中国第三方支付发展研究文献综述材料

陈新林第三方支付发展研究

第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。

典型的第三方支付平台

目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝

宝（paypal）公司成立于1998年12月，是美国易趣（ebay）

公司的全资子公司。买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家paypal 帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。

paypal是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服

务。paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。paypal 利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。

支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付

平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合

国人消费习惯和行为习惯。

二、我国第三方支付问题探讨

1技术风险。2业务风险。信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。这些都还缺乏有效的控制。3法律风险。包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。

市场竞争激烈。利润空间狭窄。监管空白。信用模糊。

第三方电子支付发展建议

1拓展盈利渠道。2加强业务合作。3建立信用体系。4强化本地化服务。

5支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。6创新营销策略。7强化创新。

监管建议

市场准入监管。业务范围监管。监管机构。

政策建议

鉴于国内第三方支付企业竞争激烈，其生存与发展非常困难，发展也不规范，要防止恶性竞争，增加支付风险。为了促进其发展，建议采用政策引导并购，实施国有控股，减少无序竞争，减少重复建设，增强实力，扩大规模。建议对第三方支付机构采用类金融机构设置保证金的机制，并探索建立电子支付保险。

C2C模式下第三方支付手段对感知风险影响的实证研究綦晓燕

赵菁（2005）的研究认为消费者为了购买网上商品(包括产品和服务)，所采用的各种支付手

段，包括网上支付和网下支付。目前常见的支付方式包括：货到付款、第三方支付手段付款、信用卡支付、银行汇款、手机支付等。其中网络银行汇款和第三方支付手段都属于在线支付。她的研究还指出了第三方支付手段和网络银行汇款的不同点，主要包括：网络银行汇款操作相比第三方支付手段繁杂；网络银行汇款一般要求是同行之间的，而第三方支付手段可以与多个银行建立联系，省去了跨行交易的麻烦

第三方支付手段使用范围比较小，不同的购物网站有其不同的第三方支付手段；第三方支付手段的生成前提是网络银行的存在，第三方支付手段本身无结算功能，它是通过接入银行来实现最终结算的。

王莹（2008）则认为第三方支付平台是指融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及当前的金融体系为一体的基于Internet 的第三方综合平台。曹红辉等（2008）认为第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构、公司或组织，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付公司。在第三方支付手段中，消费者和卖家都在同一个第三方平台（比如支付宝）上注册一个账户，双方达成交易意向后，消费者首先将钱汇到第三方平台上，第三方支付平台通知卖家发货，买家收到货后检查没有问题通知第三方支付平台将钱划到卖方账户中。第三方支付平台在这个过程中起到一个支付中介的担保作用。即如果卖方未发货或者卖方发的货有问题，买方可以不确认收货，这样卖家收不到货款，所以这大大增强了消费者网络消费的信心。

根据以上的定义，我们知道第三方支付手段不仅是一个支付中介，它同时也是一种第三方认证的方式，比如淘宝网中使用的支付宝认证就是浙江支付宝网络科技有限公司与公安部门联合推出的一项第三方认证手段。它在买卖双方交易过程中起着监督保障的作用，不仅促进双方交易的达成，而且可以帮助建立买卖双方之间的信任，同时降低感知风险。

我国有三类第三方支付企业

站在第三方支付企业的角度，将感知风险理论应用于第三方支付企业，考察第三方支付手段存在的哪些因素会对感知风险的降低会产生作用，以及这些因素对感知风险的相对影响程度，从而给第三方支付企业改进营销方案，促进网络购物提供一定的建议。

第三方支付手段使用

者的经历与熟悉度与心理风险、服务风险、隐私风险有显著的负相关；第三方支付手段的安全因素与服务风险、心理风险及隐私风险有显著的负相关关系；第三方支付手段的形象因素与隐私风险有显著的负相关。同时我们的研究也发现不同的性别对身体、隐私、心理和服务风险感知存在显著性的差异，并且女性对于这些风险的感知显著高于男性。

第三方支付企业提供了一定的参考建议。希望第三方支付手段能在这些方面优化自身。首先，要加强第三方支付手段的教育，使消费者对第三方支付手段的特点和性能更加了解；其次，优化第三方支付手段的视觉效果，提高品牌声誉；第三，增加安全保护措施，提高安全服务承诺；最后，第三方支付手段应该与购物网站联合制定营销策略，推广网购。祝道松、卢正宗、徐雅培（2007）实证研究发现第三方认证和付费保障机制下的知觉担保效果，会对感知风险产生负向的影响效果。李敏（2007）引入风险管理理论对第三方支付活动中可能出现的风险进行全面的识别和分析，并提出风险控制和管理措施。李楠（2008）研究认为企业自身因素、网站安全因素、网站质量因素、宏观信用环境因素会对消费者网络购物感知风险有影响。其中的网站安全措施包括隐私保护、身份认证和支付。高健（2010）的实证研究表明第三方支付手段抑制了风险感知的产生，并且削弱了影响风险感知因素的作用，使得风险感知维度降低。