过桥资金操作流程

过桥“以新还旧”操作流程及风险控制

（一）业务内容：通过短期垫资，帮助贷款企业完成向银行借新还旧业务。

（二）业务风险：

1、资金已垫，但企业旧贷未还（垫资资金被挪用），新贷放不下来；

2、旧贷已还，新贷放不下来。

放不下来原因具体有4 种：

①银行主观上不放新贷，只是诱骗企业还旧贷

②由于政策变化，银行上级通知不准放贷

③借款企业被法院查封

④抵押物未能抵押到指定银行，包括：抵押物被查封、抵押物灭失、抵押物被出

售、抵押物被用于其他抵押。

3、旧贷已还，新贷已放，但资金被企业挪用。

（三）风险防范：

该业务必须满足三个要件：

1、企业生产经营正常；

2、新的银行贷款已批好，借款合同已签订；

3、企业没有或只有少量银行外借款。

如果：①借款企业还能提供房地产抵押

②下家银行能先做余值抵押

③下家银行处级支行副行长以上介绍

④下家银行客户经理连带责任担保

⑤下家银行客户经理以上介绍，则按以上顺序列为优先选择业务；

该业务标准操作模式为：

1.上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款）；

2.到银行查看贷款手续，经办人员必须亲眼看到以往还款是否逾期，本次贷款审批情况，贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证）；

3.查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录；

4.查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制

权利等情况；

5.核对并收取企业以下资料（最好是原件质押）：

①营业执照复印件；②法定代表人身份证复印件；③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；⑥贷款账户金融服务卡（如有）；⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。

6、与企业签订借款合同（须企业当面盖章、法定代表人当面签字）若需要可做公证；

7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议；

8.下家银行介绍人当面签署连带责任保证（如有）；

9.经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向我公司借款的抵押物他项权证（原件，如有）；

10.查询下家银行余值抵押登记情况，确认已抵押（如有）；

11.收取企业现金（借款利息，不开收条收据）；

12.财务开出银行本票，并向企业出示（不得交给借款人），收取企业收据，然后与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款（确保垫资不被企业挪用）；

13.跟踪贷款发放进度，及时用贷记凭证划回借款。

其他事项：1.贷款银行给客户出具有条件的贷款承诺书或在新的借款合同、抵押合同上盖公章，以示审批通过。2.调查银行贷款批复的真实性3.业务部到借款企业进行资信调查，必须了解企业到期不能偿还银行贷款的真实原因，并撰写调查报告。4.承办业务营销中心与该借款企业签署委托公证：内容为在该企业不在现场的情况下，可以全权委托我司人员办理注销抵押登记及再次抵押登记手续。5.要求客户提供证明资金用途的材料如：购销合同等，以便银行放款畅通。6.要求客户提供相关资金过渡户的空白支票。7.与客户签订委贷的相关合同，或有股权质押的典当借款合同。8.提供相关企业及相关人员的连带责任的担保。

9.放款。原则上我司贷款额不超过原贷款金额的90%。

综上所述，保证过桥资金归还银行，封闭式操作，增加客户违约成本，风险可控，可以操作。