2019年中国信用卡业务数字化转型专题研究
2019年信用卡数字化金融科技行业分析报告
2019年信用卡数字化金融科技行业分析报告2019年5月目录一、信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场 (5)1、信用卡在经受互联网金融冲击后，拥抱数字化再迎新发展 (5)2、信用卡发卡规模持续增长，“信用卡新规”开启新一波爆发 (6)3、信用卡人均持卡量低且发展不均，有很大增长空间 (7)4、消费金融升温推动信用卡业务成长，成银行竞争大战场 (8)5、信用卡业务成银行零售圈地利器，股份制银行表现更强劲 (9)6、主要以信用卡中心的经营模式，数字化转型面临管理体系挑战 (9)7、网点仍是各行线下推广主要渠道，线上以APP为主要流量入口 (10)8、国有五大行发卡量呈“寡占型”优势，股份制银行线上获客力更强 (11)二、融合与竞争，信用卡打造泛生活金融生态 (12)1、跨界竞争加快产业融合，场景化生态助推信用卡数字化转型 (12)2、消费行为变化，信用卡面临移动化、场景化、智能化挑战 (13)（1）生态模式成信用卡业务主要圈地手段，随之带来系列的挑战 (13)（2）科技力量带来一定机遇，同样带来竞争和风险 (13)3、以用户为中心，加强平台场景化服务能力，布局数字化转型战略 (13)4、从金融到生态，APP成为银行信用卡数字化转型主要抓手 (14)5、以用户全生命周期为主线，搭载多元场景精准营销 (15)6、以信用卡为动态流量入口，打造“无界”支付体验 (16)7、信用卡通过“金融+”连接构建生态，拓宽服务应用场景 (17)8、数字化为信用卡发展带来新机遇，也带来竞争冲击 (18)（1）消费金融带动增长 (18)（2）数字化助力获客效果 (18)（3）各行重视信用卡业务发展 (18)（4）消费金融带来竞争 (18)（5）数字化企业竞争 (19)（6）行业同质化竞争 (19)三、拥抱金融科技，赋能信用卡数字化服务 (19)1、金融科技加速渗透，加快银行信用卡服务生态走向移动化、智能化 (19)2、国有行以资源优势发力，股份行借科技创新加速，推进数字化应用 (20)3、信用卡业务竞争加剧，金融科技从主要服务流程渗透银行应用 (21)4、银行风控压力激增，智能风控将成金融科技投入主战场 (22)（1）银行追求信用卡规模增长伴随粗放式管理，对智能风控需求急迫 (23)（2）氪信科技：基于AI的智能风控体系和洞察用户的智能营销服务 (24)5、金融科技助力信用卡营销，更智能化、精准化、场景化 (24)（1）金融科技助力，银行信用卡业务数字化运营能力逐步增强 (25)（2）易观方舟：以用户为中心，数据驱动精细化运营实现价值增长 (26)6、智能客服：金融科技在银行应用，释放人工降本增效最直接的领域 (27)（1）“AI+银行”，是探索银行智能服务的主要模式 (27)（2）招商银行：在科技创新探索和智能服务上领跑银行机构 (28)（3）浦发银行：以科技引领金融，信用卡数字化营销探索金融生态 (29)（4）平安银行：融合“金融+科技”，AI助力实现智能风控和智慧服务 (30)（5）银行深化技术布局，拥抱金融科技，赋能信用卡数字化转型 (31)四、数字化时代背景下，信用卡业务发展展望 (32)1、数字化时代，信用卡将呈现用户年轻化、应用场景化、支付无卡化 (32)2、真正以用户为中心，从规模化圈地获客，转向深耕服务提升价值 (32)3、支付模式变迁，信用卡将发展成为打通多元场景消费的支付生态 (33)4、5GXAI将加快银行全联接，共赢生态赋能银行数字化发展AI (34)。
价值引领_绿色践行——招商银行信用卡低碳转型的实践与思考
价值引领 绿色践行——招商银行信用卡低碳转型的实践与思考☐ 招商银行信用卡中心副总经理 陆小荣“双碳”目标的实现，是一场深刻而广泛的变革，离不开金融服务的高质量助推。
作为金融体系中与消费者连接最紧密的产品之一，信用卡是绿色金融中不可或缺的连接枢纽与推动力量。
宏观层面，信用卡承接ESG理念与可持续发展要求，积极融入中国式现代化发展大局；微观层面，信用卡对接客户日常支付体验和信贷需求，潜移默化地推动消费方式的低碳转型。
顺应绿色金融发展趋势，信用卡产业如何更好地践行ESG理念、找到有效抓手和持续发力的切入点？如何正确看待社会责任与经济价值的平衡？本文结合招商银行信用卡中心的探索实践，探讨信用卡产业低碳转型的可能方向及路径。
从而打消客户顾虑，并提升其对电子卡形态的接受度，带动低碳生产模式的规模化。
在“绿色服务”的转型中，重点是“先立后破”。
在实践中，先打通和完善“相对低碳”模式的产品体验流程，再逐步替代“相对高碳”的传统形式。
绿色转型不应以“降级服务”为代价，而应通过技术、产品、服务模式的进化带来客户体验的升级，才能站到“低碳”与“效益”双目标下的交集位置，实现互相促进式发展。
以“绿色信贷”为牵引，将资源配置聚焦至绿色产业发展所需除了作为日常支付工具，信用卡在居民生活中的另一重要作用是“信贷”，通过金融供给，实现对个人收入的跨期配置，弥补消费需求与未来资金流之间的时间缺口。
低碳转型落地到场景相关的信贷投放上，应将资源配置向绿色产业倾斜。
为践行E S G 理念，招商银行信用卡中心选择在车贷业务上加大对新能源汽车产业发展的支持力度。
发展新能源汽车是汽车产业转型的主要方向。
党中央、国务院高度重视新能源汽车发展，明确要求优化支持新能源汽车购买使用政策、降低新能源汽车购置成本。
为此，招商银行信用卡中心履行社会责任，战略性加大金融供给支持力度，近一年来累计向广大居民投放新能源汽车贷款超200亿元。
结合新能源汽车企业的反馈，招商银行信用卡“绿色信贷”价值主要体现在如下三个方面：一是引流价值。
商业银行零售业务数字化转型战略研究——基于招商银行和平安银行的案例分析
商业银行零售业务数字化转型战略探究——基于招商银行和平安银行的案例分析随着信息技术的快速进步，数字化转型成为商业银行走向将来的必由之路。
在这一过程中，零售业务是商业银行的重要组成部分，其数字化转型战略对于银行的业务转型和进步具有重要意义。
本文将以招商银行和平安银行作为案例，对商业银行零售业务数字化转型战略进行探究和分析。
2. 招商银行的零售业务数字化转型招商银行始终致力于数字化转型，以提升客户体验和增强服务效果。
在零售业务方面，招商银行乐观应用信息技术，推动产品和服务的升级。
起首，招商银行建立了全面的电子银行体系，实现了线上线下一体化服务。
其次，招商银行通过推出智能柜员机，实现了自助服务的便利化，提高了客户的体验感。
此外，招商银行还将挪动银行作为重点进步方向，通过挪动应用提供丰富的功能与服务，满足客户的多样化需求。
招商银行的数字化转型战略有效提升了零售业务的效率和便利性，取得了显著的效果。
3. 平安银行的零售业务数字化转型平安银行也是零售业务数字化转型的先行者之一，通过创新和技术驱动实现了全面的数字化转型。
起首，平安银行借助互联网金融技术，构建了全面的线上服务平台。
客户可以通过网银、手机银行等渠道实现账户查询、转账、理财等多种服务，极大地提高了客户的便利性。
其次，平安银行通过大数据分析和人工智能技术实现个性化推举和风险控制，提供了更符合客户需求的产品和服务。
与此同时，平安银行乐观开展多样化的合作，将音视频、社交媒体等技术融入到零售业务中，为客户打造全方位的数字金融生态系统。
4. 案例分析比较招商银行和平安银行在数字化转型过程中有着诸多共同点，也有一些差异之处。
起首，两家银行都重视信息技术的应用，提升服务效果；其次，他们都构建了完善的线上服务平台，实现了线上线下一体化服务；此外，招商银行和平安银行都重视安全和风险控制，推动智能化风控系统的建设。
然而，两家银行的数字化转型重点及策略有所差异。
招商银行更加重视挪动银行的进步，通过挪动应用提供丰富的功能和服务；而平安银行更重视以大数据和人工智能为核心的创新技术的应用，推动个性化服务和风险控制的实现。
中国银行卡产业2019年回顾及2020年展望
中国银行卡产业2019年回顾及2020年展望☐ 中国银联总裁 时文朝2019年，全球主要经济体经济增速放缓，中国经济运行面临的内外部挑战较多，下行压力较大，但总体保持稳中向好。
中国银行卡产业由高速度增长逐步向高质量增长过渡，产业各方不断提高规范化经营水平，持续应用先进技术及创新支付工具，在为更多持卡人和商户提供优质支付服务的同时，深入服务小微、“三农”及海外等深层次市场，进一步提升服务实体经济效能。
一、2019年银行卡产业发展回顾1.交易规模在发展转型中保持稳定增长电子支付对各类潜在支付场景的覆盖范围不断扩大，对经济活动进一步渗透，支付产业与宏观经济整体联系越来越紧密，产业由高速度发展向高质量发展转变，银行和非银行支付机构交易规模保持稳定增长。
人民银行统计数据显示，2019年前三季度银行业电子支付交易金额为1952.12万亿元，同比增长了1.5%；非银行支付机构的交易金额为181.31万亿元，同比增长了19.7%。
在调结构、惠民生的政策指引下，支付产业各方深耕细作，在用户端和商户端不断提高差异化服务水平，努力推动支付场景深度覆盖更多小额、便民领域，银行处理的电子支付交易笔数取得同比增长25.4%、增速提高9.6个百分点的良好成绩，产业高质量发展转型初见成效。
2.发展环境在规范监管中有序净化近年来，在多项监管措施的推动下，支付产业在高速增长过程中暴露的无证经营、虚假商户、虚构交易等一些影响产业持续发展的问题和风险逐步化解，规范经营的支付企业成为行业高质量发展的基石。
2019年，在监管部门的指导和推动下，支付机构“断直连”、备付金集中存管工作顺利收尾，支付与清算的边界更为清晰，支付清算机构与商业银行、支付机构等各环节间的分工更为明确，合作更为紧密；支付机构从严监管、支付结算专项检查等措施进一步落实，对各种违法违规行为继续保持高压态势，重点打击了无证经营、“T+0”垫资等违法行为，有效整治了支付领域各类乱象，潜在重大风险得到防范，行业发展环境得到净化，市场机构规范化经营水平不断提高，为产业驶入高质量发展新车道奠定了良好基础。
筑梦新时代,齐心开创银行卡产业美好未来
回顾与展望刚刚过去的2019年，恰逢新中国成立70周年。
回望70年来新中国取得的举世瞩目的成就，支付产业的发展无疑是其中的亮点之一。
2019年，我国银行卡业务保持了稳步增长态势，在带动消费升级、推动普惠金融等方面发挥了积极作用；随着银行零售业务转型的加速，信用卡业务的战略地位愈加凸显，各发卡行不断深挖客户需求，提高信用卡业务运营能力。
同时，受复杂多变的内外部经济金融形势的影响，我国信用卡业务风险管控的难度和复杂性不断上升……2020年，随着人工智能、区块链、5G等新技术在金融领域的加速落地应用，我国支付产业将更加多元化，支付方式更加移动化、数字化、无感化，风险控制也将更加智能化；商业银行将借助App等开放平台，不断探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技应用等方面的深入合作，积极打造全方位的金融服务生态圈。
本期专题，我们特别邀请了行业协会、商业银行以及银行卡组织的相关负责人撰文，共同对中国银行卡市场进行回顾与展望。
筑梦新时代，齐心开创银行卡产业美好未来☐ 中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟2019年是新中国成立70周年，回望新中国成立70年来取得的令世界瞩目的伟大成就，银行业的发展无疑是其中极为浓墨重彩的一个篇章，而这其中，中国银行卡产业更是取得了能够载入世界银行卡发展史册的长足进步，方寸银行卡折射出70年来中国社会主义经济建设波澜壮阔的发展历程。
2019年也恰是中国银行业协会银行卡专业委员会成立的第十个年头，回首来路，中国银行业协会始终秉持宗旨，坚守初心，引领会员单位规范自律，携手产业各方助力行业稳健发展。
内需和服务民生的重要力量。
十年来，银行卡受理市场迅速发展并持续改善，境内受理商户从218.3万户增长到2485.5万户，POS终端从333.4万台增加到3242.75万台，ATM机具从27.1万台增长到108.88万台。
十年来，银行卡产业紧抓“一带一路”等政策新机遇，积极“走出去”，主动“引进来”，加快海外市场拓展，境外受理国家和地区总数从104个增至177个，现已覆盖超过5600万家商户和290万台ATM，并不断丰富境内银行卡清算品牌。
数智化项目群管理赋能新一代信用卡核心系统蝶变
特别关注292022.12《中国信用卡》☐ 毕马威企业咨询（中国）有限公司 于凤友 胡韵 诸景瑜数智化项目群管理赋能新一代信用卡核心系统蝶变自2017年开始，各行信用卡中心陆续启动核心系统升级“上云”，掀起一波信用卡核心系统3.0的建设热潮。
这一波建设热潮，不再是单纯意义的IT 核心系统升级，而是以“自主创新要求”和“数字原生架构”双轮驱动的信用卡业务经营方式和管理思路的转型。
换言之，以满足金融服务新常态需求、融合数字化技术与金融创新业务、提升关键价值链支撑能力为目标的新一代信用卡核心系统的建设，将是信用卡中心数字化转型中的艰难攻坚战和战略制高点。
以数智化技术赋能，实现以客户为中心、以决策为核心的精细化存量客户经营能力的持续提升，是各行信用卡中心实施信用卡核心系统3.0建设的内核驱动力。
一、信用卡核心系统迈入3.0时代回顾国内信用卡市场近20年的发展，此次在自主创新背景下的信用卡核心系统升级与此前两代核心系统建设有很大不同。
1.从无到有的信用卡核心系统1.0 1995年，广发银行上线信用卡核心系统，推出国内第一张标准信用卡，后续国内各银行陆续投产信用卡核心系统，掀开了信用卡行业快速发展的序幕。
当时各行信用卡中心采用的核心系统都是国际上信用卡行业普遍应用的成熟系统，其中少部分系统基于AS/400，其他系统都运行在大机上。
此外，当时银联“62”开头的标识代码和运作规章尚未全面推出，各行信用卡中心参照外卡组织的交易规范开展业务。
来自国外的信用卡核心系统可支持审批发卡、交易授权、清算入账、催收等业务，系统成熟稳定，功能较为全面，有效地支持了国内信用卡核心系统从无到有的建设。
2.提速扩容的信用卡核心系统2.0在经历了最初几年“跑马圈地”式的快速发展后，国内信用卡机构通过各种促销形式拉动消费；通过开展邮购分期、汽车分期等增强客户黏性、增加业务收入；为了吸引高端客群，设计提供各种形式的增值服务。
2009年底全国信用卡发卡量达到1.86亿张，是2006年底的3.75倍，全年的交易笔数高达196亿笔。
银行业务数字化转型路径及效果分析 ——以平安银行为例
银行业务数字化转型路径及效果分析——以平安银行为例银行业务数字化转型路径及效果分析——以平安银行为例引言：随着信息技术的快速发展和互联网的蓬勃兴起，银行业务数字化转型成为了银行业发展的新趋势。
数字化转型不仅可以提高银行的运营效率和客户满意度，还能够增强银行的竞争力。
本文以中国平安银行为例，探讨了银行业务数字化转型的路径和效果。
一、银行业务数字化转型的路径1. 技术基础条件的建设银行业务数字化转型需要建设先进的信息技术基础设施，包括高速、安全、稳定的互联网和网络环境，以及强大的数据中心和云计算能力等。
只有具备了这些技术基础条件，银行才能够进行数字化转型。
2. 建设数字化银行业务架构银行需要建设数字化银行业务架构，包括数字化银行系统、数字化支付系统、数字化风险管理系统等。
数字化银行业务架构可以实现银行业务的全面数字化和自动化，提高运营效率和降低成本。
3. 加强数据管理和分析能力银行需要加强对数据的管理和分析能力，构建完善的数据湖和数据仓库，实现对大数据的实时、准确的分析和挖掘。
通过数据分析，银行可以更好地了解客户需求、预测风险、优化产品和服务。
4. 推动业务流程优化和再造银行需要对现有的业务流程进行优化和再造，以适应数字化转型的需要。
通过改造业务流程，银行可以提高服务效率和质量，缩短交易处理时间，提升客户满意度。
5. 整合内外部资源，构建生态系统银行需要整合内外部资源，与合作伙伴共建数字化银行生态系统。
通过与金融科技公司、互联网公司等合作，银行可以分享技术和业务经验，实现资源的共享和优势互补，提高数字化转型效果。
二、平安银行数字化转型的效果分析1. 提高运营效率平安银行数字化转型后，通过自动化和智能化技术，实现了业务流程的快速、准确处理，大大提高了运营效率。
例如，通过数字化支付系统，客户可以实现快速、安全的支付和转账，大大节省了时间和精力。
2. 优化客户体验平安银行数字化转型后，实现了多渠道、全天候的服务，大大优化了客户体验。
我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究
刍西北大学学报（哲学社会科学版）12021年1月，第51卷第1期，Jan.,2021, Vol.51, No.1Journal of Northwest University!Philosophy and Social Sciences Edition）_____________________________________ F JNWU新时代中国特色社会主义经济理论与实践我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究杜尔#2，吉猛3，袁蓓#（1.哈尔滨工业大学经济与管理学院黑龙江哈尔滨150001；2.上海社会科学院应用经济研究所，上海200051；3.同济大学经济与管理学院，上海200092）摘要：数字化转型是我国中小银行应对互联网金融冲击、利率市场化、强监管、资源新规等内外部环境深刻变化的重要举措。
2020年新冠疫情使金融服务线上化优势进一步凸显。
在挑战和机遇并存的背景下，通过对中小银行数字化概念的探析，以其数字化发展现状出发，立足现有优势资源实现差异化的基础上进一步开展金融个性化的智能创新，发展无接触金融服务模式，强化线上渠道和新客群拓展，推进线上线下服务更加协同高效。
关键词：数字化；中小银行;数字化转型；高质量发展;生产要素;人工智能;金融科技中图分类号：F83文献标识码：A DOI：10.16152/ki.xdxbsk.2021-01-011—、引言中国的互联网技术发展起步较早。
近年来，中国5G等数字化技术发展壮大。
数据储备已经成为一个国家进行高质量发展的必备生产资料，中国数字化技术的快速发展与经济增长转型及产业结构高质量发展互相促进，对数字化转型及大数据技术应用的探讨现今已是各行业热议的话题［1"4］）中小银行作为银行体系中的重要组成部分，旨在依托本地特色、满足当地金融需求，承担着普惠金融的重要职能,这一点与数字化的普惠性不谋而合。
近年来,我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，但总体上仍处于发展阶段，特别是广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面缺乏战略引导。
招商银行零售业务数字化转型实践及效果研究
3、开展大数据营销
招商银行利用大数据技术，对客户进行精准营销。通过对客户的行为进行分 析，可以了解客户的需求和偏好，从而提供更加个性化的产品和服务。例如，银 行可以根据客户的消费习惯，推荐合适的信用卡产品或者贷款产品。
三、招商银行零售业务数字化转 型的效果
1、提高业务效率
通过数字化转型，招商银行实现了自动化和智能化处理，提高了业务效率。 例如，通过智能客服，可以快速解决客户的问题，减少人工服务的时间和成本。 通过大数据营销，可以精准地推荐产品和服务，提高销售效率。
3、跨部门协作问题
零售业务数字化转型需要跨部门的支持和协作。然而，不同部门之间的利益 诉求和目标可能存在差异，这可能导致合作中出现矛盾和问题。招商银行需要加 强内部沟通协调，确保数字化转型的顺利进行。
五、结论与展望
招商银行零售业务数字化转型的实践和效果表明，数字化转型可以提高业务 效率、提升客户体验、增强风险控制能力等优势。然而，也面临着技术安全、数 据隐私保护和跨部门协作等挑战。未来，招商银行需要继续加强技术创新和内部 协作，推动零售业务数字化转型的深入发展。也需要客户需求的变化和市场的发 展趋势，持续优化业务模式和服务质量，以更好地服务客户和社会。
四、招商银行零售业务数字化转 型的挑战
1、技术安全问题
数字化转型带来了便利和效率的同时，也带来了技术安全问题。例如，黑客 攻击、数据泄露等风险需要严格防范。招商银行需要加强技术安全保障措施，确 保客户信息和资金的安全。
2、数据隐私保护问题
大数据技术的应用需要大量数据的支持。然而，数据的收集和使用涉及到客 户隐私保护的问题。招商银行需要严格遵守相关法律法规和隐私政过程中，Z银行也面临着诸多风险和挑战。例如，数据安全问 题、技术更新换代、组织架构调整等。为了应对这些挑战，Z银行采取了以下措 施：
信用卡的数字化转型与金融科技应用
信用卡的数字化转型与金融科技应用随着科技的不断进步与发展，金融行业也在逐渐迈入数字化时代。
信用卡作为金融服务领域中的一种重要工具，也在数字化转型方面取得了显著的进展。
本文将探讨信用卡数字化转型的背景、影响和未来发展趋势，并分析金融科技在信用卡行业中的应用。
一、数字化转型的背景数字化转型是指通过引入创新科技和管理方式，将传统业务转变为数字化形式，实现业务流程的优化和效率的提升。
在金融行业中，数字化转型已经成为银行机构和金融公司的重要发展方向。
信用卡作为金融服务领域的核心业务之一，在数字化转型方面也不例外。
数字化转型的背景主要有以下几方面原因。
首先，消费者对金融服务的需求越来越高，他们追求更便捷、高效的金融体验。
数字化转型可以带来更加快速、便捷的信用卡申请、激活和消费体验，满足了消费者的需求。
其次，金融科技的蓬勃发展为数字化转型提供了技术支持。
金融科技创新如移动支付、大数据分析和人工智能等技术的应用，极大地推动了信用卡业务的数字化转型。
再者，数字化转型可以提高金融机构的运营效率和服务质量，降低操作成本，提升竞争力，进而加强市场地位。
二、数字化转型对信用卡行业的影响数字化转型对信用卡行业具有深远的影响。
首先，数字化转型改变了信用卡的申请和激活方式。
传统的信用卡申请需要填写纸质表格并邮寄至银行，耗时且不便利。
而数字化转型使得信用卡申请可以通过在线填写申请表格，快速审批并即时激活，大大提高了申请和激活的效率。
其次，数字化转型使得信用卡支付变得更加便捷和安全。
随着移动支付技术的发展，消费者可以通过手机应用或者银行卡绑定的移动支付工具进行线上线下的消费，取代了传统的信用卡刷卡支付。
此外，数字化转型也引入了更加安全的支付方式，如指纹识别和面部识别等生物识别技术，提升了支付的安全性。
再者，数字化转型改变了信用卡的管理方式。
传统信用卡账户管理需要通过银行网点或者电话服务来查询和处理账户相关事务，效率相对较低。
而数字化转型使得信用卡的账户管理可以通过手机银行应用或者网上银行来完成，消费者可以随时随地管理自己的信用卡账户，如查询账单、兑换积分、办理挂失等，大大提高了管理的便利性和效率。
助企惠民 服务实体 推动信用卡业务实现创新发展——专访中国工商银行山东省分行行长赵桂德
2022年以来，工商银行山东省分行认真贯彻党中央和国务院决策部署，全面落实总行工作要求，在促进消费增长、服务实体经济方面作出一定贡献，同时依托数字化手段推动信用卡业务转型发展，不断提升金融服务水平，在工商银行系统内及同业中取得较为亮眼的成绩。
为此，本刊记者特别采访了工商银行山东省分行行长赵桂德，请他分享该行在助企惠民、服务实体经济方面的举措，以及在推动信用卡业务实现创新发展方面的实践经验。
中国工商银行山东省分行行长 赵桂德《中国信用卡》：今年上半年，国家出台稳经济一揽子措施，贵行在落实政府要求方面采取了哪些举措？在信贷投放、服务提升、助企纾困方面有哪些创新做法？赵桂德：作为党领导下的国有商业银行，我们心怀“国之大者”，扛起大行担当，认真贯彻党中央和国务院决策部署，全面落实总行工作要求，全力抓好信贷投放工作，为稳住宏观经济大盘贡献出全部力量。
今年8月末，我行本外币贷款增量创历史同期新高，排名可比同业第一，同比增长近30%。
制造业、民营、科创、绿色、普惠、涉农等领域贷款均实现同比增长、同业领先，均超额完成总行计划。
特别是在上半年的关键阶段，我行加大力度，加速投放，信贷余额突破1万亿元，是全省首家跨越万亿元关口的国有商业银行。
对我行服务实体工作，山东省委书记、常务副省长均亲自批示，给予充分肯定。
在抓好整体信贷投放工作的同时，我行把信用卡贷款摆在突出位置，印发《关于加快信用卡贷款业务发展 助力经济稳增长的通知》，制定六大类、21条工作举措，加大金融利民、为民、惠民和安民工作力度，进一步擦亮国有大行的政治本色。
围绕服务实体，加快贷款投放。
我行充分发挥在汽车、家电等消费金融市场的领先优势，加大贷款投放力度，满足消费金融需求，助力经济企稳向好。
今年8月末，我行全口径信用卡贷款增量排名工行系统第一，其中融e借产品增量排名系统第一，分期付款业务增量排名系统第二。
目前，我行在省内的合作汽车、新能源车经销商超过300家，合作的二手车专职服务机构44家。
银行数字化转型的成功案例探析
银行数字化转型的成功案例探析一、引言随着互联网和移动设备的飞速发展，数字经济已经成为世界经济发展的重要引擎，银行业也不例外。
数字化转型成为了银行业的核心战略，意味着银行业需要投入大量的人力、物力和财力来推动银行数字化转型。
本文将以中国工商银行、中国农业银行、招商银行等几家银行为例，探讨其数字化转型成功案例，展示数字化转型在银行业中取得的重大成果，探索银行业更加数字化发展的方向。
二、工商银行数字化转型成功案例工商银行一直将数字化转型视为其未来发展的重要战略方向。
在这一战略方针的指导下，工商银行加快金融科技发展、大力推动数字化转型，为客户提供更加优质的金融服务。
1. 网络银行工商银行的网络银行是其数字化转型的重要组成部分，通过建立一套网络化的金融服务平台，为客户提供在线开户、网银转账、查询信用卡余额、缴纳水电燃气费等服务。
2. 移动银行工商银行的移动银行是其数字化转型的又一亮点，通过推出手机银行APP，为客户提供随时随地的金融服务，使客户可以在手机上完成账户查询、转账汇款、信用卡还款等操作。
3. 人脸识别技术工商银行还广泛使用人脸识别技术，通过此技术为客户提供快捷安全的手机银行登录方式、网银支付验证等服务，大大提高了用户的操作体验和账户安全性。
三、农业银行数字化转型成功案例作为国内最大的农村金融服务机构，中国农业银行也在数字化转型的道路上迈出了坚实的步伐。
1. 手机银行农业银行的手机银行为客户提供了贷款申请、个人理财、转账汇款等服务，不仅简化了客户的金融操作，还为客户提供了更加便捷的金融服务。
2. 快捷支付农业银行还推出了快捷支付服务，通过银行卡与支付宝账户的绑定，为客户提供了便捷快速的支付方式，大大提高了用户在购物消费中的体验。
3. 金融智能化农业银行引入了金融智能化技术，建立了以数据为核心的智能风控系统，通过机器学习和数据挖掘等技术的应用，提高信贷审批效率和准确性。
四、招商银行数字化转型成功案例招商银行是国内领先的现代商业银行之一，数字化转型一直是它的核心战略之一。
六大数字凸显中信银行零售发展“加速度”
六大数字凸显中信银行零售发展“加速度”3月27日，中信银行发布2019年年度业绩报告。
2019年，该行实现营业收入1,875.84亿元，较上年增长13.79%；归属于本行股东的净利润480.15亿元，较上年增长7.87%。
其中，零售银行业务显示出强劲的成长性和价值创造能力，实现营业净收入688.15亿元，较上年增长24.36%，占中信银行营业净收入的38.66%。
中信银行零售业务有关负责人在年报发布会上表示：“中信银行零售银行业务内生增长动能提升，体系化发展优势显现，价值贡献继续提高。
零售银行的转型升级已进入高质量发展的新阶段。
”关键数字一：客户总量迈入“亿级”时代，客户获取和经营能力提升2019年，中信银行个人客户总量迈入“亿级”时代，达到1.02亿户，较上年末增长15.72%。
中信银行大力推进获客模式创新，突出表现在两方面：一是通过开放银行模式拓展获客边界。
上线开放代发平台、创建裂变式获客的营销平台，与多家头部平台实现75项合作对接，2019年新增零售客户1388.54万户；二是加大生态和场景建设力度。
中信银行以出国、教育、健康、住房等七大生态领域为发力方向，支持18项产品服务输出和外部生活场景引入，信用卡e秒获客全年引入线下场景4400多个，获客288万。
关键数字二：管理资产超2万亿，营收增长显现高成长性年报数字披露，中信银行零售银行业务转型持续深化，实现营业净收入688.15亿元，占本行营业净收入的38.66%；零售客户管理资产余额2.11万亿元，较上年末增长17.85%；个人存款余额7490.22亿元，连续两年增量超1500亿元。
中信银行成为第二家管理资产规模突破20000亿的全国股份制银行，跃上了历史性新台阶。
中信银行的零售业务，成为带动全行快速前进的“三驾马车”之一。
关键数字三：超过20%增长，贵宾和私行客户增速高于同业中信银行中高端客户增长迅速。
贵宾客户总量达到85万户，较上年末增长20.96%；私行客户总量4.19万户，近五年复合增长率达到26%。
科技驱动 转型升级 民生信用卡驶入数字化运营快车道
科技驱动 转型升级民生信用卡驶入数字化运营快车道☐ 中国民生银行信用卡中心副总裁 谭少慧在新一轮科技革命和产业变革的大背景下，数字化转型将成为我国产业升级和经济发展的重要方向。
尤其是今年疫情期间，大数据、人工智能技术在追踪疫情传播中的应用，线上办公、线上教育等新产业、新模式的蓬勃发展都展现出强大的生机与活力。
在金融领域，信用卡业务作为科技密集型业务板块，已成为各家银行转型的重要突破口。
面对金融科技的浪潮，民生银行信用卡中心自2018年开始便制定了科技三年发展规划，围绕民生银行“科技金融的银行”战略，确立了以平台化、智能化、数字化、场景化为引领的发展思路，持续优化构建适应新时期信用卡业务发展的数字科技金融生态体系，利用数字化技术，从传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”“以科技为驱动”的理念转型，为客户提供数字化渠道和个性化金融服务。
既可以扩大京东联名卡的目标客群，又有利于挖掘京东客户的消费和用卡潜力，实现双方的战略共赢。
另一方面，借助大数据、人工智能等新兴科技手段提供“千人千面”的定制化、差异化营销服务。
民生银行信用卡中心对不同标签客户进行精准画像，并推荐个性化内容，期望让每一位客户都可以获得最适合自己的信用卡产品与服务。
同时，以多元化申请界面满足客户不同情形下的申卡需求，提升获客效率。
二、“耕”客户经营之业为全面提升客户活跃度和贡献价值，民生银行信用卡中心于2016年自主搭建了智能客户经营平台体系，旨在实现客户经营的全流程自动化管理运营，为客户经营数字化提供坚实的系统支持。
目前，民生银行信用卡中心已形成了新户激活促动、续卡户激活促刷、新户首次刷卡促动、余额衰减户交易赢回、不动户促刷唤醒等八个细分节点的客户生命周期管理运营。
首先，在运营流程上，民生银行信用卡中心对客户生命周期的管理已实现了全面覆盖，使得全量客户每天进入策略审查，并根据预设策略分别进行对应业务节点邀约及促动。
其次，在策略设定上已实现了对应到人、“千人千面”的个性化配置，如新户激活促动会根据每位客户不同的进件渠道、核卡时间、额度区间以及不同级别和不同激活倾向性预测等配置对应促动方案。
工商银行推进信用卡业务数字化转型升级
近年来，在国家政策的大力推动下，我国数字经济建设取得了显著成效。
随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术在金融领域的广泛应用，金融业数字化进程明显加快。
作为银行最具互联网基因和创新能力的业务板块，信用卡业务成为各行数字化转型的重点。
在金融科技的加持下，银行聚焦线上轻型获客模式的低成本获客能力和数字化经营能力建设，充分挖掘客户和科技的潜在价值，推动信用卡业务转型升级。
本期特别关注邀请了商业银行相关负责人分享各行信用卡数字化运营经验，并对数字化时代信用卡运营管理创新进行深入探讨。
工商银行推进信用卡业务数字化转型升级☐ 中国工商银行牡丹卡中心总裁 王都富后疫情时代，数字化转型的后浪正呈奔涌之势，以“线上化、非接触”为特征的数字金融被加速推至台前。
作为全球客户数最多的信用卡发卡银行，工商银行始终坚持“一切为了持卡人”的服务宗旨和“我们先做到”的核心精神，以效率导向、安全导向、用户导向为价值引领，持续深化金融科技和数字应用，加快信用卡业务由线上化向数字化转型跃升，努力为人们更美好的数字化新生活添砖加瓦。
一、工银信用卡线上化转型取得长足进展2017年以来，工商银行牡丹卡中心积极顺应互联网金融时代新形势，以开放的思想观念、坚定的战略决心、强烈的责任担当，勇做工商银行互联网转型的排头兵，通过深入实践探索出一条符合互联网金融发展规律、具有工商银行特色、线上线下双轮驱动的发展新道路，现已基本形成以e支付（二维码支付，线上线下双渠道）为入口，以爱购促销激活流量，以“工银e生活”App实现平台运营，以分期付款和融e借等实现融资变现的消费金融生态圈，信用卡经营转型和创新发展迸发出鲜活的生命力，持续保持工商银行全球第一大发卡银行、中国第一收单银行的市场地位。
1.获客线上化，初步构建起线上线下双轮驱动的获客新格局工商银行牡丹卡中心线上建立了以“行外引流获客、行内批量获客、合伙人社交获客”为核心的全新发展模式，线上获客占比超过50%，动户率和年轻客户占比不断提升，客户结构持续优化；线下积极发挥工商银行网点和客户经理的渠道优势，并依托集团优势推动对公及个人客户的信用卡渗透营销，基本形成了线上线下双线发展、优势互补的信用卡获客新格局。
平安银行信用卡数字化运营实现管理效能蜕变
28平安银行信用卡：数字化运营实现管理效能蜕变☐ 平安银行信用卡中心运营部总经理 郑 妮在平安银行“科技引领、零售突破、对公做精”的战略指引下，平安银行信用卡中心贯彻“客户至上、风险护航、数据驱动、场景经营”的方针，坚持“颠覆、创新、协同、执行”的核心价值观，信用卡业务不断取得跨越式发展。
在众多卓有成效的经营策略中，数字化运营发挥了显著效能，为平安银行信用卡业务的发展提质增效。
特别关注29题。
对于银行来说，不仅降低了信息传递、邮寄的成本，也减少了中间环节、纸质物流采购、运输、传递处理、库存管理等的经营成本。
电子化将信用卡纸质凭证的申请信息翻译为0和1，形成一种以数字信息为基础的，将大数据、金融科技与传统信用卡运营作业流程相融合的全新的商业生态。
二、聚焦端到端流程管理，挖掘客户真正需求，实现“一键即享”的生态圈经营凭借全实时的数字化运营作业流，2019年初，平安银行信用卡中心推出“一键即享”办卡流程。
在长期的数据积累基础上，平安银行信用卡中心基于消息驱动的自动化流程引擎流，利用国际领先决策引擎、数据模型等工具，率先引入人工智能、大数据学习算法、机器学习模型、语音机器人等，打造新一代平安银行信用卡自动化审批系统，实时为客户构建360°视图模型，最快可支持8秒给出审核结论。
“一键即享”从客户消费需求场景入手，应用生态圈经营模式，整合销售、营销、支付三大职能，实现从信用卡申请到刷卡全流程最快控制在5分钟之内，解决了在传统办卡申请流程中出现的多环节断点及时间等待问题，避免客户“想用卡却无奈等待在途卡片”情况的出现，真正满足客户“一键申请、立即支付、即刻享受优惠”的需求。
2020年，平安银行信用卡“一键即享”发卡模式已推广覆盖70%以上的平安银行信用卡获客场景。
一、平安信用卡数字化运营从探索到实践从战略布局到实践，平安银行信用卡数字化运营并非纸上谈兵，而是真正推动了业务运营端到端管理的变革。
早在2012年，平安银行信用卡中心就将信用卡数字化运营提上日程，确立了信用卡“申请电子化、卡片虚拟化、账单移动化、作业自动化”几大重点方向，创新用户体验，跨职能部门合作共赢，构建“以客户为中心，客户体验至上”的数字化运营服务新体系。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2019年中国信用卡业务数字化转型专题研究
CONTENT01
02
03
04信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场融合与竞争，信用卡打造泛生活金融生态拥抱金融科技，赋能信用卡数字化服务数字化时代背景下，信用卡业务发展展望
PART 1
信用卡再迎爆发期，成各银行竞争大战场
5
信用卡在经受互联网金融冲击后，拥抱数字化再迎新发展198519952003200820122020
20152018信用卡4.0（2015~ ）
信用卡1.0（1985~1994）信用卡2.0（1995~2002）信用卡3.0（2003~2014）以准贷记卡为主：1985年，中国银行珠海分行推首张“准贷记卡”真正意义上的信用卡：
1995年，广发银行参照国际标准推出信用卡1995年我国开始进入互联网时代1993，金卡工程2002，中国银联成立2015，
大数据元年互联网金融⚫准贷记卡为主的萌芽期：我国信用卡以1985年中国银行首张“准贷记卡”诞生开始，由于信用体系未建立，该阶段发展较慢。
⚫准贷记卡向贷记卡转变的启动期：1995年广发银行推出我国首张参照国际标准的信用卡，信用卡实现向贷记卡转变，到2002年独立的、国际化的清算机构“中国银联成立”，信用卡实现跨地、跨行使用，从脱机支付向联机支付发展，信用卡进入启动期。
⚫产业链布局逐渐完成进入加快发展期：2003年信用卡元年金卡工程启动，到个人信用体系建立，信用卡产业整体布局逐渐完善，形成发卡行、收单机构、特约商户、持卡人、清算机构、征信体系等多主体的产业链，且随着各种新兴支付技术的应用，加快信用卡转型和发展。
⚫新技术加速数字化转型发展的新时期：2015年大数据发展，银行机构受互联网金融冲击，信用卡发展一度受影响，但随着数字化向银行业渗透，银行意识并逐渐紧密金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。
未来，随着AI 、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向加速前进。
2003年，信用
卡元年；金卡工程启动2007-2009美国
次贷危机引发的全球性经济危机，金融危机，我国加强监管2009，银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》2010移动支付元年2012年，移动
互联网元年金融科技：2016年，二维码受官
方承认，支付宝推出；2017
年，“信用卡新
规”各行疯抢市场2018年，银保监会成
立，加强监管5G +AI
：
2019-2020，数
字银行、智能银行、智慧银行……
2002年，
中国银联成立，提出并完成联网联通“314”计划1993年，提出“金卡工程”2006 年，人民
银行上线个人征信系统2002
6信用卡发卡规模持续增长，“信用卡新规”开启新一波爆发
⚫从1985年首张“准贷记卡”推出，到1994年，我国信用卡累计发卡量仅800万张；1995年到1999年，自广发银行真正意义上的信用卡推出后，我国五年间累计推出的信用卡累计仅增长1000万张，截止1999年，信用卡累计1800万张。
⚫自2000年我国加入WTO ，中国信用卡在开放趋势加速和外资金融机构潜在竞争中进入实质性启动阶段，并以持续增速发展，到2007年增速暴增80%，随后，受金融危机及之后的监管和审批加严的影响，2008年后增速放缓。
⚫2015年，信用卡发卡增速出现断崖式下跌，主要是受互联网金融冲击，随后2016央行发布、2017年执行的“信用卡新规”再次激活信用卡市场，带来新一波爆发机会。
之后保持增长但增速回缓，易观预测到2020年信用卡发卡量将近9亿张。
0.080.180.240.270.320.40.50.9 1.42 1.86 2.3 2.85 3.31 3.91 4.55 4.32 4.65
5.88
6.86
7.90
8.9711.1%12.5%18.5%25.0%25.0%80.0%57.8%31.0%
23.7%23.9%
16.1%18.1%16.4%
-5.1%7.6%26.5%16.7%15.7%13.5%-10%
0%
10%
20%30%
40%
50%
60%
70%80%90%0.01.02.03.04.05.0
6.07.08.09.010.019941999200220032004200520062007200820092010201120122013201420152016201720182019E 2020E
中国信用卡在用发卡量及增速
信用卡发卡量增速
数据来源：中国人民银行单位：亿张萌芽期停滞期启动期快速发展期信用卡1.0信用卡2.0信用卡3.0信用卡4.0。