贷后管理办法

贷后管理办法

第一章总则

第一条为提高公司信贷资产质量，规范并加强信贷业务的贷后管理，有效防范和控制信贷业务过程风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。

第二条本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、本息管理、逾期催收、资产分类等操作环节。

第三条贷后管理应配备相应的贷后管理人员，建立严格的贷后管理责任制。客户经理及相关信贷人员（贷后管理岗、审查岗）是贷后管理工作的具体执行者，并根据信贷业务贷后管理操作形成记录。

第四条贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致信贷风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。

第二章职责分工

第五条在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括客户经理、业务部负责人及分管领导、信贷审查岗、贷后管理岗、风控部负责人及分管领导等。

（一）客户经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；

（二）业务部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；

（三）信贷审查岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；

（四）贷后管理岗负责对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；

（五）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；

第三章贷后检查

第六条贷后检查的主要环节包括：首次检查、间隔期检查。在检查过程中客户经理应做好客户信息的收集、分析，并输出贷后检查报告。

第七条贷后检查操作流程：贷后管理岗根据《授信审批意见书》及公司贷后管理规定建立信贷项目贷后检查要求台账，递交业务部综合岗通知客户经理进行贷后检查，客户经理须在当月内完成对在管客户的贷后检查工作，并及时输出《贷后管理报告》，业务部负责人及分管领导、信贷审查岗须对《贷后管理报告》进行审查并签署后续检查意见。

第八条贷款发放后15个工作日内应进行首次跟踪检查，并在检查后2个工作日内填写《首次跟踪检查表》，主要包括以下内容：

1.客户的基本情况。

2.借款金额、业务种类、贷款起止日期、担保种类。

3.信贷资金实际用途与申请用途是否一致，限制性条件是否落实。

4.其他需要说明的情况等。

对于借款人有改变贷款资金用途的，客户经理应在《首次跟踪检查表》中予以说明并将情况上报部门负责人及分管领导。

第九条间隔期检查

（一）间隔期检查的一般性内容

1.法人客户贷后检查的一般性内容：①借款人生产经营情况、财务状况、资产负债及其结构变化是否正常；②保证人经营及财务状况是否正常、资产负债有无重大变化，是否具备持续担保能力；③抵（质）押物的完整性和安全性，抵（质）押物的价值是否减损或灭失，抵（质）押权是否受到侵害；④借款人、担保人信用状况，是否存在拖欠其他金融机构本息情况等；⑤其他影响信贷资产安全的因素。

借款人有项目贷款的，需检查项目建设运行情况。项目资金是否按时足额到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，项目的市场和效益预测是否发生较大变化，预售情况及预售款使用情况等；

2.自然人客户贷后检查的一般性内容：①了解客户信用状况、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；②其他事项参照法人客户进行检查。

（二）间隔期检查频次

按照信贷项目主担保措施的不同，间隔期检查除需落实前述内容外，应重点关注以下内容，并按照检查频次要求严格进行现场贷后检查：

1．信用贷款：每月至少一次实地检查客户的生产经营、财产变化情况，客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入支出情况，其他融资渠道融资情况及对外担保，是否涉诉等影响还款能力和还款意愿的情况等。

2．抵押贷款：

①房地产抵押贷款：每三个月进行一次实地走访，检查抵押物存续状况及使用状况，抵押物价值是否出现波动,抵押人有无擅自出租或者其他处分抵押物的情形，抵押物是否存在毁损灭失的情况,是否存在抵押人其他债务优先于我司受偿的情况，抵押物是否因抵押人等涉诉被司法机关查封或存在查封可能性等，并输出书面报告；

②其他类抵押贷款：重点核查抵押物的状态是否正常、价值是否足值。对于存货类可变动抵押物应每月不少于一次到现场查看库存情况，提交存货清单，并形成书面报告；对于机器设备类抵押物，应每三个月进行一次现场检查，查看抵押设备的账面价值，并现场查看设备的存续状态、使用状态，清点设备数量，是否存在报废、耗损情况，并形成书面报告。

3．应收账款质押贷款：客户经理应每月向第三方监管企业询证应收账款余

额，并进行应收账款变化情况统计，分析应收账款余额波动情况及其原因，填列《应收账款变动情况表》，实地走访客户，调查客户实际生产经营情况、资产负债及其结构变化等，并输出书面报告；贷款到期前10日由客户经理向客户及第三方监管方询证应收账款余额。

4．股权质押贷款：每三个月进行一次现场检查，并重点关注质押人资产及负债的变化情况，是否存在重大资产处置情况，是否进行重大融资行为，及其他影响股权价值的情形。

（三）同时包括两种以上担保措施的信贷项目间隔期检查要求按以下原则执行：

1．不存在信用敞口的项目贷后检查按主要担保措施的贷后检查要求进行；

2．存在信用敞口的项目贷后检查按担保力最弱措施的贷后检查要求进行。

（四）对于贷款期限为三个月以内的信贷项目，贷后检查应至少进行一次。

（五）如借款人在贷款期间内出现本息逾期情况的，应立即进行重点检查，并核实借款人逾期原因，评价借款人后续还款能力与还款意愿。

（六）在贷后检查过程中，如发现借款人或保证人出现影响我司信贷安全的情况及行为或《风险预警信号监控表》中所列事项的，应及时上报公司采取相应对策及时化解风险。