国内外电子支付发展现状(精)

国内外电子支付发展现状

摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了

电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬

兰的“先驱者”,新加坡的“NETS”,中国的金卡工程等一系列关于电子货币的实验和研究项目在各国开展并应用于金融实践活动。巴塞尔委员会对电子货币的定义是:电子货币是指零售支付机制中,通过销售终端, 不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质 (硬件或卡介质中可用来支付的价值,如 Mondex 智能卡,多功能信用卡等。“预付支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据,通常被称为“数字现金”, 由多组二进制数据和数字签名组成, 可以直接在网络上使用。该定义包含了电子货币的在线交易和离线交易,是从支付机制、支付工具角度下的。因此, 电子货币是电子支付的主要形式, 有时人们混同使用, 广义的电子货币即指电子支付 [1] 。电子货币是以计算机技术、通讯技术、金融机具、商业机具等为基础,以银行卡和电子资金传输系统为载体,在目不可视、手不可及的情况下,通过电子信息转账系统存储和转移的无形货币资金。主要包括银行卡、电子现金、

电子支票等。电子货币的特征:①数字化形态。从形态上看,电子货币脱离了货币的传统形态,不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现,而是以现代高科技手段以电子数据形式储存,故又得名数字现金、虚拟货币。②电子化手段。从技术上看,电子货币的发行、流通、回收均采用现代科技的电子化手段,有些电子货币品种还实现了在 INTERNET 上的支付。而且,为防止伪造、复制、非法使用,电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。③主体广泛性。从主体看,电子货币当事人一般包括电子货币发行者, 电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个, 也可以是多个; 中介机构一般为银行等金融机构。④结算方式票据化。从结算方式上看, 无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手, 其最后善意持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。这一点类似于票据。 3 电子支付的基本模式 [2-3] 如果看一下网上电子支付参与主体, 不管 B2B 还是 B2C 的交易模式, 网上电子支付业务的参与主体除了交易双方之外, 通常还应该有电子商务平台、第三方支付中介机构,另外还有商业银行。从电子商务平台来看,一类只提供网上交易信息, 给买家和卖家提供一个场所; 另一类电子商务平台同时也是卖家,直接向买家提供商品服务和配送服务;从第三方非银行支付中介看, 其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行, 起到

一个桥梁作用, 最终实现网上交易的资金 3 划拨。这样的组织又可以分为两大类:一类是电子商务平台本身充当支付平台,这个支付平台的建立只是为了该电子商务平台自身使用, 支付平台直接和银行网关相连,另外一类是专门从事网上电子支付业务的机构, 不直接隶属于任何一家电子商务公司, 可以为不同电子商务平台提供网上电子支付。在这种模式下, 这类支付中介服务组织大多数为交易双方开立帐户, 商业银行也是通过他们建立支付网关, 网上电子支付指令通过银行网关最终进入他的后台处理系统,进行最终的资金处理。从今后比较长的一段时间来看,整个网上电子支付过程中非银行支付中介所从事的这些支付业务最终还是要经过银行网关,通过银行完成的,当然也有两种比较特殊的情况:一种是银联的方式,类似于把银行卡收单业务放到网上做; 还有一种比较特殊的情况是当第三方支付平台为交易双方开户以后, 他可以直接通过帐户之间完成交易, 这种交易实际上也不是通过银行完成,这两种方式不用通过银行支付网关完成。从网上电子支付模式来看, 大概划分为四种模式:一种是银行网关的模式, 电子商务平台链接到银行网银系统, 这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企业和银行, 网上交易实际上直接进入银行的网银系统处理的, 电子商务平台只跟银行签约; 第二种模式是第三方支付平台模式, 电子商务平台先链接到第三方支付平台, 支付平台再和银行链接;第三种模式是银联的模式;第四种模式是支付平台内部的交易模式, 这种交易模式实际上是封闭的, 为买卖双方提供了帐户服务, 通过内部的帐户就可以完成这种交易。电子支付的基本模式如下图所示:图 1 电子支付模式示意图 Figure1 Sketch of the electronic payment 4 国内外电子支付的发展现状 4.1 国内外电子商务的发展现状分析 [4-6] 4.1.1 国外情况电子商务自产生以来, 发展迅速, 销售额成倍增长 .1994 年全球电子商务销 4 售额仅为12 亿美元, 1997 年达到 26 亿美元, 2000 年达到 3000 美元。虽然受到“9。11” 恐怖袭击事件和由此产生的经济下滑的影响。世界电子商务却依然迅猛发展。 IDC 在2001 年 11 月 5 日指出:2001 年垒球 B2B 贸易额达到 5160 亿美元, 比 2000 年猛增83%;而且世界各国公司通过因特网购买的商品和服务的贸易额到 2006 年可望达到4.3 万亿美元。从世界各国电子商务的发展来看。北美地区的电子

商务起步较早。近几年, 北美地区在线零售额以每年翻三番的速度增长; 虽然欧洲的电子商务比美国起步晚了 18个月。但发展也很快。亚太地区信息产业发达