汇丰银行信贷风险预警
房地产市场预期与商业银行信贷风险防范
Fina ncia l Vie w金融视线现代商业MOD R NB US IN S S房地产市场预期与商业银行信贷风险防范赵春芳汇丰银行（中国）有限公司北京分行100032[内容摘要]最近几年，我国房地产发展势头过猛，与之相伴的是金融风险隐患。
具体体现为：房价过高，且一路攀升，局部地区出现泡沫;房地产业贷款过度依赖银行及假按揭导致大量不良贷款等。
信贷风险是商业银行面临的最大风险，我们要认真严把信贷闸门，谨防房地产泡沫风险。
本文通过分析房地产市场预期与商业银行信贷风险的关系，从而提出防范和化解风险的建议。
[关键词]房地产泡沫；商业银行；信贷风险；风险防范一、商业银行信贷风险的成因信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险。
我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作借款企业、商业银行、外部环境三者共同作用的结果。
1、商业银行业恶性竞争的结果伴随世界经济一体化趋势的加强和入世后金融准入的逐步兑现，外资银行将大批涌入，银行竞争强度日益加大。
各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户、抢占市场不择手段，银行在面临吸存工作的“量”与放贷的“质”间的矛盾时，很难正确地处理二者间的关系并把握好“度”，这就给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止，在人民银行信贷登记咨询系统不完善的情况下，银行无法了解贷款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。
这种恶性竞争循环的后果就导致许多贷款成为不良，信贷风险大增。
、借款企业的原因企业经营不善，业绩下滑是银行信贷风险产生的主要根源。
非常时期，大批企业亏损甚至倒闭，就会使很多银行贷款化为虚有。
即使有的企业具有还贷能力，但主观恶意逃废银行债务的行为诸如虚报利润额、非法转移资金、非正常压价出售财产等也层出不穷，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
汇丰银行风险管理探究与分析
163汇丰银行风险管理探究与分析彭若珂作者简介：彭若珂，女，汉族，山东菏泽人，河北经贸大学2019级硕士研究生，金融专硕，研究方向：绿色金融。
（河北经贸大学河北石家庄050061）摘要：香港上海汇丰银行有限公司是香港最大的注册银行，是香港三大发钞银行之一，2007年4月2日，汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）正式在上海开业，它是一家外资独资银行，在中国内地的外资银行中，汇丰银行拥有最大的规模，最强的盈利能力，并且拥有中国最大的和最好的外国银行管理效益。
汇丰银行拥有的风险管理机制，对我国银行风险管理有良好的借鉴意义。
关键词：汇丰银行；风险管理；监管一、汇丰银行风险管理案例介绍HSBC 是一家跨国金融企业，虽然已经有百年历史，但不可避免的也会面对很多风险，包括信贷的风险、市场的风险、运营的风险、声誉的风险等，针对一系列的风险，汇丰银行有自己的一套管理机制来减少银行的风险，这套管理机制包括三大主要部门，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，这三个部门和业务部门之间相互协作配合，对业务进行监督与控制。
经过这些部门的互助、协作，共同为汇丰银行的风险管理奠定了坚实的基础，为汇丰银行的有效内部控制做出了巨大的贡献。
另外，汇丰运用SAS 大数据进行检测，解决问题，提高了汇丰风险的运行效率，降低了汇丰的风险。
（一）信贷部门的风险管理汇丰银行关于信贷部门的风险管理主要采用的模式是授信审批报告。
不管是集团总部还是分公司，都有设置相应的信贷部门来管理信贷风险，逐步增加审批权限，逐步报告信贷业务。
在决策机制上，国内银行主要采用的是集体决策机制，与国内银行相比，汇丰银行在不管是个人还是管理层的决策权上都有清晰明确的指示，这种决策机制能够最大限度地使管理者对风险控制拥有积极性和责任感，权责分明。
在各分支行信贷部都设有分支机构，负责准确确监督与控制在其职责范围内的各分行的信贷风险。
汇丰银行对不良信贷资产的认定非常保守，只要有一个合理的怀疑，一旦一项信贷资产被认定为不良或潜在不良，汇丰必须重新评估该资产的风险，而不考虑担保或抵押品的价值。
银行信贷业务风险预警
风险预警的分类和特点
风险预警的分类： 按预警范围可分 为内部风险预警 和外部风险预警； 按预警周期可分 为长期风险预警、 中期风险预警和 短期风险预警。
风险预警的特点： 实时性、动态性
和预见性。
风险预警的意义： 及时发现和防范 信贷业务风险， 降低银行损失。
风险预警系统的 构成：监测模块、 评估模块、预测 模块和报警模块。
风险预警技术的发展趋势
人工智能技术 的应用：利用 机器学习、深 度学习等技术 提高风险预警 的准确性和实
时性。
大数据技术的 应用：通过对 海量数据的分 析，挖掘潜在 的风险因素， 提高预警的全 面性和及时性。
云计算技术的 应用：实现风 险预警信息的 快速处理和实 时共享，提高 预警的效率和
准确性。
区块链技术的 应用：通过数 据透明化和不 可篡改性，提 高风险预警的 可靠性和可信
度。
风险预警系统的升级与完善
人工智能技术的应用：提高预警准确性和实时性 数据挖掘与分析：深入挖掘信贷业务风险因素 风险预警的多元化：覆盖更多业务领域和风险类型 预警系统的持续优化：根据实际运行情况进行调整和改进
风险预警在信贷业务中的价值提升
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银行信贷业务 风险预警
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目录
CONTENTS
单击添加目录项标题 银行信贷业务风险预警的概述 银行信贷业务风险的识别与评估 银行信贷业务风险预警系统的构建 银行信贷业务风险预警的实践案例 银行信贷业务风险预警的未来发展
单击此处添加章节标题
力。
案例启示：国内 银行应加强信贷 业务风险预警系 统的建设，提高 风险防范意识和 技术水平，以保 障银行业务的稳
商业银行客户风险预警措施
第1章. 客户风险预警方案1.1. 系统概述风险预警项目要在客户报送的数据基础上，深入开发和利用银监会返回的跨行客户信息以及本行的客户详细信息，形成统一客户视图，集团认定和管理以及多维主题分析等，同时运用数据仓库、数据挖掘、模式识别等技术实现客户<包括集团客户）的风险识别、风险度量和风险提示等工作。
风险预警项目主要包括客户信息视图、关联集团管理、风险预警应用、业务主题分析等四大功能。
客户信息视图设计的目标是从客户的角度出发，分析其基本信息及相关联的其它信息，作为进一步了解和定位风险客户的一个辅助手段；关联集团管理的设计目标是基于集团管理的要求，实现对新集团生成的认定，对原有集团的维护的功能，同时监控其从诞生到成长直至消亡的全部过程以及在此过程中所暴露出来的风险；风险预警应用的设计目标是寻找到应该预警的客户和集团，系统采用统计理论、计量算法和OSCAR 模型及信息项目技术来帮助、促进实现此目标。
预警的输出为预警名单、风险特征、分析图表和分析报告等；多维主题分析的设计目标是为用户提供一种基于多角度分析探索问题的工具，用户可以通过尝试不同分析维度、条件维度和度量的组合来观察在不同角度下问题的反映。
客户信息视图其他部门1.2. 客户信息视图1.2.1.设计路线客户信息视图我们又把它叫做统一客户视图，设计的目标是从客户的角度出发，分析其基本信息及相关连的其它信息，提供针对客户的全方位的信息视角，作为进一步了解和定位风险客户的一个辅助手段。
这里的统一有三种含义，首先是客户类型上的统一，包含了对公客户、对私客户、参与担保的客户及关联客户；其次是数据范围上的统一，包含了行内的数据，同时也包含了同业的数据等，并按一定的规则进行了匹配和加工，使之更好的从同业角度来查看客户的风险状况；最后是功能的统一，系统通过提供单一入口，全面查看该客户信息的所有功能，使之该客户的风险分析一目了然。
1.2.2.功能介绍1.2.2.1.公司客户视图公司客户视图主要从对公客户的角度出发，结合外部披露数据，按默认条件或各种组合条件筛选出客户的基本信息列表。
银行对进出口企业贸易信贷的风险及其防范
本科毕业论文论文题目：银行对进出口企业贸易信贷的风险及其防范系别：经济系专业年级：07金融（2）班学号：姓名：指导教师、职称：讲师2020 年 5 月 10 日_____________(subject)_________________Bank of import and export enterprise trade credit risk andits preventionSpecialty and Grade： Finance,Grade 07 Number：Name：Advisor：Date: May 10th,2020目录摘要..................................................... 错误!未定义书签。
ABSTRACT .................................................. 错误!未定义书签。
引言..................................................... 错误!未定义书签。
1 银行对进出口企业贸易信贷概述........................... 错误!未定义书签。
银行对进出口贸易信贷的要紧方式................. 错误!未定义书签。
我国银行对进出口企业贸易信贷的现状............. 错误!未定义书签。
国际贸易信贷方式单一............................. 错误!未定义书签。
国际贸易信贷的资金供给不平稳..................... 错误!未定义书签。
国际贸易信贷的对象过于集中....................... 错误!未定义书签。
与国际通行做法存在差距........................... 错误!未定义书签。
手续繁杂及信贷条件较为苛刻....................... 错误!未定义书签。
商业银行的风险预警与应对措施
压力测试可以帮助商业银行了解其在极端市场环境下可能遭受的损失，并提前制定应对 策略。通过模拟不同的压力情景，商业银行可以评估其资本充足率、流动性状况和风险
管理能力，确保在不利情况下能够迅速应对。
敏感性分析法
总结词
敏感性分析法是一种评估金融资产或投资组 合价格变动对风险敞口影响的方法。
详细描述
VS
详细描述
VaR综合考虑了市场风险、信用风险和操 作风险等各类风险因素，为商业银行提供 了一个统一的风险测量标准。通过VaR， 商业银行可以了解其面临的风险敞口和潜 在损失程度，从而采取相应的风险控制措 施。
压力测试法
总结词
压力测试是一种模拟极端市场环境的方法，通过评估银行在各种不利情景下的表现，以 识别潜在的风险点。
跨部门协作需加强
风险预警涉及多个部门，目前部门间 的信息共享和协作存在障碍。应建立 有效的信息共享机制，加强部门间的 协作，提高预警响应速度。
未来风险预警技术的发展趋势
大数据技术的应用
人工智能的引入
随着大数据技术的发展，风险预警将更加 依赖于大数据分析，提高预警的及时性和 准确性。
人工智能技术在风险预警中的应用将更加 广泛，如深度学习、神经网络等，提高预 警系统的智能化水平。
通过敏感性分析，商业银行可以了解其持有 的金融资产对市场利率、汇率等因素的敏感 程度，从而制定相应的风险管理策略。敏感 性分析有助于商业银行识别哪些资产可能面 临较大的价格波动风险，并采取相应的对冲 措施。
情景分析法
总结词
情景分析法是一种基于多种可能情景的风险 评估方法，通过对不同情景下商业银行的风 险状况进行比较分析，制定相应的风险管理 策略。
预警指标筛选与优
化
商业银行的风险监测与预警
市场风险管理
市场风险识别
市场风险评估
关注市场价格波动、利率变化等因素，及 时发现潜在市场风险。
运用量化模型和风险指标，对市场风险进 行定性和定量评估。
市场风险控制
市场风险监控
采取套期保值、限额管理等措施，降低市 场风险的影响。
定期对市场风险进行监测和回顾，确保风 险在可控范围内。
操作风险管理
05
风险管理的未来发展
风险管理的新趋势
全面风险管理
随着金融市场的复杂性和不确定 性增加，商业银行需要实施全面 风险管理，覆盖各类风险，包括 信用风险、市场风险、操作风险 等。
风险量化与模型化
利用先进的风险量化模型和方法 ，提高风险识别、评估和监控的 准确性和效率。
风险数据整合
加强风险数据的整合和标准化， 提高数据质量，为风险管理提供 更可靠的信息支持。
风险指标法
压力测试法
风险敞口分析法
通过设定一系列风险指标，如不良贷款率 、资本充足率等，定期对这些指标进行监 测，评估商业银行的风险状况。
模拟极端市场环境或不利情景，评估商业 银行在压力情况下的风险抵御能力。
通过对商业银行的表内外业务进行敞口分 析，识别和计量各类风险。
风险监测的技术手段
01
数据分析技术
风险管理技术的创新
1 2 3
大数据分析
利用大数据技术对海量数据进行挖掘和分析，发 现潜在的风险点和趋势，提高风险预警和决策支 持的准确性。
人工智能与机器学习
运用人工智能和机器学习技术，构建智能化的风 险识别、评估和监控系统，实现风险的自动化管 理。
区块链技术
探索区块链技术在风险管理中的应用，提高风险 信息的透明度和可信度，降低信息不对称风险。
银行授信客户风险预警信号清单
序号 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 序号 81 82 83 84
预警信号 借款人承诺结算（主要）在我行进行，但实际未履行 存在或涉嫌偷税漏税、走私、洗钱等违法经营活动 公司或公司高层受到税务、工商、环保、外管、人民银行、银监会、证监会等政府部门 的公开谴责、通报或处罚 收到来信举报 被人民银行、同业公会或其它金融机构宣布为信用不良企业 借款人或担保人的信用等级下调 公司关键人物发生诉讼案件、被传讯、“双规”、失踪、患重病或死亡 公司发生贸易纠纷、诉讼或刑事案件，涉案金额较大（超净资产10%） 在他行或我行不能按期还款、付息，被债权人起诉 未办理工商年检、税务登记、贷款卡年检等 未通过工商年检、税务登记、贷款卡年检等 频繁更换结算银行 有多次签发空头支票、向银行透支或其支票被退还的现象发生 遇到台风、火灾、地震等严重自然灾害及其它不可抗力，对生产经营造成较大影响 主要关联交易方或贸易伙伴经营发生重大问题 公司注册资本未按规定时间到位或有资本抽逃行为 公司有改制、重组计划 报表不真实或多套报表对外；或提供其它虚假信息资料 董事会人员、主要股东、高级管理人员发生变动 公司股东方发生重大经营、人事等方面的问题 公司经营实行独裁专制（公司管理受制于个人）或有短期化倾向 公司管理层不团结（或职能部门矛盾尖锐、互不配合） 公司管理层和员工出现矛盾、拖欠员工工资、发生大量裁员 行业或国内外经济政策环境发生重大不利变化, 行业整体衰退 公司所处行业被调控或产能过剩 公司重大项目实施发生变故、未能达到预期目标 经营方式过于激进、对外扩张速度过快、承担过大的投资风险 经营模式转为多元化，投资新业务、新产品、新市场 原材料和产成品市场供求发生重大不利变化 发生重要客户流失，影响公司销售计划 用户对产品质量或服务水平的投诉较多 商品和服务定价过高，丧失市场竞争力 赊销政策发生负面变化 对银行和银行工作人员的态度变化（缺乏合作态度，不能按时得到财务报表等） 银行账户管理（或财务记录、经营控制）混乱 大幅调整融资方式和结构 季节性贷款需求变化无常 公司因涉诉导致账户被冻结、资产被查封 借款人及担保人的主要股东或实际控制人有嫖娼、赌博、吸毒等不良行为 （三）其他预警信号 预警信号 抵质押物市场价格大幅下降、担保价值不足，变现能力降低 抵质押物所有权发生争议，或被有关机关依法查封、冻结、扣押 抵质押物实际占管人管理不善 抵质押物被余值抵押
汇丰银行贷后监控
教育客户
不断的监控
第30页
RID APH CRM
高风险客户的处理
财务咨询的服务目标
服务的目标对象为信贷级别4-6的客户, 有以下特 征的客户:
–财务风险高
–财务透明度低 –财务管理差
第31页
RID APH CRM
高风险客户的处理
财务咨询的流程
拜访客户。财务顾问 在开始拜访和结束拜 访时通知客户经理 财务顾问提供初步反馈给 客户经理并确认是否需要 进一步的信息。 财务顾问将财务咨 询报告交给客户经 理 客户经理负责收取 财务咨询费用，作 为年检费的一部分
第2页
RID APH CRM
信贷风险识別及监控
信贷风险识別及监控的目的
在事态恶化前发现信贷风险 允许采取早期纠正措施 避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损 失
最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失
第3页
RID APH CRM
信贷营销与信贷风险管理的关系
信贷营销前线人员的角色
帐户发展 (2003年12月)
未能达成降低贷款额的目标 客户经理确信可以降低贷款额 客户转入放款服务组风险咨询名单 贷款额逐步降低
第39页
RID APH CRM
实例 1 – Proper Trading 集团
帐户发展 (2004年1月)
前线人员改变策略决定结束此客户关系 制定时间表，设定于2004年4月完全结束此客户 关系 如无法达成还款目标，同意将客户转至贷款服务 组
第8页
RID APH CRM
风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责
监控贷款组合的质量 积极帮助前线部门识别有问题的客户 对以下问题提供有价值的意见
从几个案例看银行风险合规
从几个案例看银行风险合规银行风险合规是指银行在日常经营活动中遵循法律法规和业务规范，防范和控制各类风险的合规性管理。
以下是几个案例，通过这些案例可以更好地了解银行风险合规的重要性和具体措施。
案例一：美国次贷危机2024-2024年的美国次贷危机是一场全球性金融危机，对世界经济造成了沉重打击。
该危机的爆发与银行在风险合规方面的疏漏密切相关。
许多银行在发放次贷时没有严格按照规定进行贷款审查和评估，过度放宽了信贷条件，造成了大量劣质贷款。
当这些劣质贷款出现违约时，导致了整个金融系统的崩溃。
此案例表明，银行风险合规的重要性在于防范信贷风险和保护金融市场的稳定。
案例二：汇丰洗钱案2024年，汇丰银行因未能充分履行反洗钱（AML）监管责任，被美国司法部以6.5亿美元罚款，并在涉及非法资金流动的案件中达成了一项和解协议。
案例中，汇丰银行的风险合规问题主要涉及未能有效监测和报告可疑交易以及未能进行足够的尽职调查客户身份。
这一案例强调了风险合规管理在防范洗钱等非法活动方面的重要性。
案例三：亚洲金融危机1997年的亚洲金融危机是一场由于货币和金融市场风险引发的金融危机。
在危机中，许多亚洲国家的银行资产质量恶化，银行面临严重的破产风险。
这一危机揭示了银行风险合规管理的不足之处，包括疏忽审慎贷款和投资决策、不合规的外汇交易以及内外部监管机构的功能缺失。
此案例强调了风险合规的重要性在于确保银行在资产管理和风险控制方面遵守规定。
以上案例显示了风险合规在银行业中的重要性。
为了确保银行风险合规，银行需要采取一系列措施，包括但不限于：建立合规和风险管理部门，制定合规政策和流程，进行风险评估和监测，开展员工培训，加强内部控制和审计，与监管机构保持密切合作等。
只有通过这些措施，银行才能有效地防范各类风险，保持业务稳健发展。
银行预警信号
附件3-1：分行三级预警信号一、一级预警信号：是指借款人、保证人、抵（质）押物出现可能影响授信安全或出现影响授信安全的潜在因素，具体包括：(一)、定量指标1、资产负债率较年初上升5个百分点以上；2、流动比、速动比较年初下降10%以上；3、存货周转期、应收账款周转期、应付账款周转期延长；4、毛利润率、营业利润率、净利润率下降10%以上；5、销售收入增加，同时毛利润率呈下降趋势；6、期内平均现金类资产与流动负债比小于0.3；7、最近三年经营活动现金流量净额平均值与当期应偿付银行借款比值低于0.4；8、其他应收款超过商业债权（应收账款+应收票据）；9、应收账款增加幅度超过销售收入增加幅度10个百分点；10、应收账款中账龄超过一年的占比超过20%；11、存货增加幅度超过销售收入增加幅度的10个百分点；12、或有负债增加幅度较大或超过净资产的50%；13、销售收入同比下降20%以上；14、审计被推迟超过3个月或财务报表被出具有保留意见或更换审计师事务所；15、流动比小于1；（二）、定性指标管理体制问题风险预警信号1、主要管理人员发生变更；2、管理层对环境和行业中的变化反映较为迟缓，缺乏足够的行业经验和管理能力，对企业的发展缺乏战略性的计划；3、管理层不受公司制度约束任意行为；4、公司管理无序，文件丢失或损坏；5、经营行为短期化，不顾长期利益；6、公司分支机构分布不合理；7、办公场所装修豪华但处于空置状态；8、不能按时履行承诺或预期已解决的问题重新出现；9、厂房和设备及其它设施未得到很好的维护。
生产经营问题风险预警信号1、重大的技术变革，影响到行业的产品和生产技术的变革；2、借款人贸易条件发生改变，由预收款销售变为现款销售，或由现款销售变为赊帐销售；3、经营目标或经营方法发生较大调整；4、主要数据在行业统计中呈现下降趋势；5、所处行业的相关法律法规发生变化；6、兼营不熟悉的业务或在不熟悉地区开展业务；7、收购其他企业或者开设新销售网点；8、对客户或供应商过分依赖。
银行信贷风险预警体系的构建与流程管理
银行信贷风险预警体系的构建与流程管理随着金融业务的不断发展，银行信贷风险成为了一个不容忽视的问题。
为了提前识别和预防信贷风险，银行需要构建完善的信贷风险预警体系，并通过有效的流程管理来加以应对。
本文将介绍银行信贷风险预警体系的构建和流程管理的相关内容。
银行信贷风险预警体系的构建是银行风险管理工作的重要组成部分，它主要包括以下几个方面的内容：1. 完善的内部审查与监控机制：银行应建立健全的内部审查和监控机制，通过对客户的信用状况、银行的业务风险以及市场的整体风险等方面进行全面而深入的分析，提高对信贷风险的敏感度和识别能力。
要加强对关键风险指标的监控，对异常情况及时发出预警信号。
2. 风险预警指标的建立和优化：银行需要根据自身实际情况，建立一套科学、合理的风险预警指标体系。
这些指标应包括客户的财务状况、还款能力、行业竞争环境等方面的内容，并通过不断的实践和总结来不断优化和完善。
3. 风险预警模型的建立和应用：银行可以利用现代风险管理工具和技术，建立相应的风险预警模型，通过对大量历史数据的分析和挖掘，提炼出能够准确识别信贷风险的特征和规律，并将其应用到风险预警体系中，提高预测的准确度和及时性。
4. 多元化的风险预警手段：银行应采用多元化的风险预警手段，包括现场调查、信用报告查询、行业动态分析等。
还可以借助互联网和大数据等技术手段，开展网络风险监测和预警。
1. 风险预警工作的组织和协调：银行应建立专门的风险预警工作机构或部门，并明确其职责和权限。
还需要建立健全的内部沟通和协作机制，确保风险信息的及时传递与处理。
2. 风险预警流程的规范和标准化：银行需要对风险预警流程进行规范和标准化，明确每个环节的具体操作和要求。
还要建立相应的考核评估机制，对风险预警工作进行监督和评估。
3. 风险预警信息的收集和整理：银行应建立健全的信息收集和整理机制，通过与客户的定期沟通和调查等方式，及时了解客户的经营状况和财务状况等信息，并将其纳入风险管理系统进行分析和评估。
汇丰银行SWOT分析
汇丰银行SWOT分析金融（2）班124062009089 徐志钦企业概况:汇丰银行中文全称：香港上海汇丰银行有限公司，英文全称：The Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited。
汇丰银行是为了向从事对华贸易的公司提供融资和结算服务而于1864年在香港建立的。
1865年开始营业，同年在上海设立第一家分行，而后在天津、北京、汉口、重庆等地设立分支机构。
汇丰银行在旧中国的业务主要有国际汇兑、发行纸币、存贷款业务、经办和举放对中国政府的外债、经理中国的关盐税业务等。
汇丰银行（中国）有限公司于2007年4月2日正式开业，总行设于上海，是香港上海汇丰银行有限公司全资拥有的外商独资银行，其前身是香港上海汇丰银行有限公司的原中国内地分支机构。
香港上海汇丰银行有限公司于1865年在香港和上海成立，是汇丰集团的创始成员和集团在亚太区的旗舰，亦是香港特别行政区最大的本地注册银行及三家发钞银行之一。
汇丰集团乃世界规模最大的银行及金融服务机构之一，在世界88个国家和地区设有超过8000个分支机构。
香港上海汇丰银行有限公司145年来从未间断在内地的服务，是在内地投资最多的外资银行之一，入股内地中资金融机构及自身发展的总投资已超过50亿美元，其中包括入股交通银行19% 的股份，平安保险16.80% 的股份，以及上海银行8% 的股份。
香港上海汇丰银行有限公司在上海设有一间分行，从事外汇批发业务。
目前，汇丰中国共有104个网点，而这些网点正在不断扩大。
这一不断扩大的分行网络在内地外资银行中首屈一指。
融汇国际经验和对本地市场的深入了解，汇丰中国独具优势，为您或您的业务提供广泛的银行和金融服务汇丰银行在中国各分行的主要业务可分为两类：一是工商银行业务（Corporate Banking），包括项目方面的贷款与房地产贷款、进出口押汇与票据托收、证券托管与B股业务、外汇资金安排等四个方面：二是零售银行业务（Retail Banking），如储蓄账户、银行汇款、旅行支票、信用卡、商户服务等。
信贷业务史上最全客户风险预警信号分析
信贷业务史上最全客户风险预警信号分析信贷业务是金融机构的核心业务之一，对客户的风险预警非常重要。
客户风险预警信号分析是指通过对客户的数据进行整合和分析，识别出可能存在的风险因素，以便及早采取相应的措施进行风险管控。
本文将介绍史上最全的客户风险预警信号分析，以帮助金融机构更好地把握客户风险。
客户风险预警信号分析主要包括以下几个层面：1.个人信息层面：2.信用历史层面：客户的信用历史是评估其风险的重要指标。
通过对客户的信用历史进行分析，可以了解客户的还款情况和逾期情况。
如果客户在过去有多次逾期记录，那么就存在较大的逾期风险。
此外，如果客户的信用历史时间较短，或者有多条负债信息，也可能存在风险。
3.资产负债状况层面：客户的资产负债状况也是风险分析的重要依据。
通过对客户的资产负债情况进行分析，可以了解其还款能力。
如果客户的负债较大或者已经超过自己的负债承受能力，那么还款风险就较高。
此外，如果客户的房产和车辆都处于抵押状态，也可能存在风险。
4.收入情况层面：5.行为特征层面：客户的行为特征也是风险分析的重要因素。
通过对客户的消费行为进行分析，可以了解其还款意愿。
如果客户的消费行为不稳定，经常进行高风险消费，就存在还款风险。
此外，如果客户经常违约、提前还款或者频繁更改借款用途，也可能存在风险。
综上所述，客户风险预警信号分析应包括个人信息、信用历史、资产负债状况、收入情况和行为特征等多个层面。
通过对这些因素进行综合分析，可以更准确地评估客户的风险，为金融机构提供风险管理方面的参考和决策支持。
风险评级预警系统功能简介
中国建设银行信贷风险评级预警系统
功能简介
信贷风险评级预警系统是我行重要的决策支持系统;该系统以现代金融理论为基础,以当今先进的计量分析技术为手段,充分整合各面专家的智力资源,对外部经济数据和行内的金融数据进行深入挖掘,完成对行业、区域、产品、客户和债项的风险评级、风险预警和组合分析;
目前,该系统主要具有以下几大功能：
一、风险评级
信用风险评级是本系统的核心和基础;本系统评级包括国家、行业、区域、产品、交叉、客户和债项等七大模块;按照评价对象的特点,确定不同的分析模块及各模块内部的各种指标,定期计算指标和模块的风险等级,最终汇总出评价对象的风险评级,并输出客户违约概率PD、预期损失率EL等关键指标,并为全行内部评级法IRB的实施奠定基础;
二、风险预警
本系统将结合风险等级的时间序列变化,实现各指标、模块和以上六大评价对象的风险预警;预警一般按月进行,包括静态、动态和综合三个层次;对于出现蓝色和红色预警的评价对象,将发出预警提示信息,供信贷监测监管分析参考;
三、组合分析
根据各评价对象的风险等级和预警状态,利用现代资产组合和运筹学理论,建立优化组合分析模型,计算各评价对象的年度最佳信贷占比,为各级机构确定信贷政策和经营重点提供依据;
四、综合报告
自动生成各种评级和预警分析报告,如客户评级报告、行业评级报告等,为分析和决策提供参考;同时,本系统还提供大量的风险相关信息,初步建立我行风险分析的平台;
五、信息平台与风险指引
该系统主页可实现时时更新,汇集国家各项政策、制度、法律的最新变化,分析、阐释海内外重大事件对我行造成的风险影响,为全行业务经营和内部管理提供风险指引,为制定现代政策和其他业务发展战略提供决策支持;。
银行卡业务面临的风险及防范-正文
内容摘要：近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。
其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。
本文从银行卡业务入手，逐步探讨了银行卡业务的发展、现状以及银行卡风险的防范的方法。
除常规银行卡业务的风险防范外，本文还加入了银行卡网上支付的风险及其防范方法的内容。
关键词：银行卡风险防范网银支付Content abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, people use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream of the crime. This paper, starting from the bank card business progressively discusses the development of bank card business card, the status quo and risk prevention methods. In addition to routine bank card business outside the risk avoidance, this paper also joined the bank card online payment risks and prevention methods of content.Keywords: Bank card risk prevent e-currency payment银行卡业务面临的风险及防范一、银行与银行卡（一）银行的产生与发展1、银行的由来银行一词源于意大利语Banco,意思是板凳,早期的银行家在市场上进行交易时使用。
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存货时间表 参观工厂 打包贷款 / 出口贷款不法行为记录
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市场 / 产业
市场 / 科技变化
指标
产品生命周期短 价格战 监管变化
检测工具
市场情报 / 媒体 与业内人士对话
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市场 / 产业
市场 / 科技变示屏取代CRT 显示屏
争端 诉讼
检测工具
【明报专讯】政府去年兴讼指投得屯门内河码头经营 权的River Trade Terminal Co. Ltd. (下称码头公 司)违反批地条款，容许来自珠江三角以外的船只使 用码头设施，惟高院去年裁定政府败诉，政府不服提 出上诉，上诉庭昨日判政府上诉得直换言之，码头公 司日后不能处理来自珠三角以外地区的船只。 上诉庭押后宣布判决的理由，但双方将会另定日期， 就是否会正式颁令禁止码头公司，处理珠江三角以外 地区船只作出陈辞。
销售量下降 (按年) > 25% 产生净亏损 净利润下降 (按年) > 50% 主营业务产生负现金流 应收账款周期的延长 > 30% 存货周转期的延长 > 30% 债券于未来12月内到期
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财务状况
报表日期 月份总数 审计方法 准备着 源货币: HKD 港币 主营业绩 年营业额增长 (%) 毛利率 (%) : 税前净利/营业额 (%) 31/03/02 12 Audit... MJJ... 目标货币: HKD 港币 31/03/03 12 Audit... JXH... 31/03/04 12 Co Pr... AZN...
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管理层 管理层
过度扩展 / 重心转移
指标
大项目 / 非主营业务
检测工具
客户的披露 财务披露 (承诺 / 或有负债 / 资产负债表日后事项 )
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管理层 管理层
过度扩展 / 重心转移 (续)
真实案例 1 – 装潢公司
在越南签订美元700万的合同 最新财务情况:
法院传票 媒体
审计报告 (或有负债)
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管理层 管理层
关键人风险
指标
无接替计划 无关键人保险
检测工具
“了解客户”过程
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管理层 管理层
关键人风险 (续)
真实案例
食品零售连锁店集团 老板（关键人）突然去世，没有在一个主要资产 处理上签字以偿还银行 保险索赔帮助银行稳住位置，争取时间进一步协 商
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财务状况
盈利警告
第8页
RID APH CRM
财务状况
财务分析
警报 流动性差 一般指标 存货 / 应收账款 / 应付账款周 期延长 流动比率低 资产少+销售量大+盈利率低 外债比率高 利息覆盖比率低 短期借款 > 净流动资产 (即： 应收账款+存货-应付账款)
第9页
检测工具
贷款组合的上限
如涉及的产业占总贷款组合的很大比例，触发设 定内部组合的限制 香港金融监管局设定的限制 对高风险或周期性产业同样适用 经常再评估封顶的限额
第48页
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公司贷款组合风险管理
特殊借贷
海运,航空, 等. 由总部通过制定风险限制管理的风险额度 在恰当的地方办事处建立專家管理中心:
指标
小数额的融资 配售 vs 发行 新股 vs 旧股 融资目的以及款项用途
检测工具
招股书 / 公告 / 媒体
第42页
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市场 / 产业
仅获得港币1960万净款 仅获得港币1960万净款 1960 除去上市成本港币1540万后) 1540万后 (除去上市成本港币1540万后) !!
财务分析 同业比较 财务检查清单
贸易过度 过度借贷 融资失衡
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财务状况
财务检查清单 - 披露
审计师的更换 基本的不确定因素 主要业务性质的改变 现有诉讼 资产负债表日后事项 已签合同尚未投入的资本额 (金额>30% 有形净资 产）
第10页
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财务状况
财务检查清单 - 财务
14.52 : 8.90
54.42 9.57 : 5.71
29.35 3.62 : 1.05
用户定义的分析 APH 外债比率 1.55
营业额增长过快 营业额增长过快 ??
2.62 3.95
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财务状况
财务透明度低
指标
无合并报表 大量关联公司之间的交易 没有详细说明的可疑交易 会计报告质量不符标准
– 控制当地的额度上限 – 对于借贷部门提供指导
第49页
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公司贷款组合风险管理
信贷风险承受兴趣 信贷风险承受兴趣矩阵 兴趣矩阵
成长 / 保持 / 收缩 / 限制 / 禁止 分析构成贷款组合的主要产业的风险承受兴趣 对于前线客户经理是一个总的产业借贷指导 限制 / 禁止级别可能需要特殊信贷审批
行业 / 借款人集中度 坏帐准备金和坏账 或有负债及担保 衍生性产品 其他信贷问题
第46页
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公司贷款组合风险管理
特殊审查
对于选择的特殊部门或国家进行深度审查 弥补常规季度贷款组合审查的不足 如有需要，进行压力测试 (Stress Test)
第47页
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公司贷款组合风险管理
预警检测
财务状况 账户记录 管理 运作 市场 / 产业
第4页
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财务状况
损益表和资产负债表的不利影响
指标
盈利警告 异常关联交易
探测工具
因特网上的信息/公告（例如: 证券交易所) 媒体报告
第5页
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财务状况
电子邮件警报
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财务状况
电子邮件警报
真实案例
LG飞利浦显示器
– 合资生产CRT显示器/电视的显像管
第37页
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市场 / 产业
监管变化!! 监管变化
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市场 / 产业
证券市场 证券市场投资者信心的减弱 市场投资者信心的减弱
指标
市场 / 公司业绩的負面展望 股价的巨幅下跌 信贷评级恶化
检测工具
警报 !!
1
Ba
.50 Baa BBB .20 A .15 .10 Aa .05 .02 Aaa A AA
AAA 08/99 01/00 07/00 01/01 07/01 01/02 07/02 01/03 07/03 01/04 07/04
第41页
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市场 / 产业
证券市场 证券市场融资活动 市场融资活动
第50页
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公司贷款组合风险管理
不鼓励的业务
过去有着高准备金记录的产业 考虑当前经济环境，极易受到伤害的产业 对列入不鼓励的业务的借贷必须经过高度筛选， 并有合理的解释
第51页
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公司贷款组合风险管理
缓解风险的方法
销售资产
– 信用卡应收款 / 出租车贷款证券化 – 将房屋抵押贷款售于香港按揭证券公司
第25页
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管理层 管理层
管理层造市行为 ??
公司股价
比较基准
第26页
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管理层 管理层
管理层个人行为
质押股的被迫处理?? 质押股的被迫处理
第27页
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管理层 管理层
合约责任
指标 内河码头败诉 不能处理非珠三角船
6月 10日 星期四 03:15 更新
信贷评级 / 股价 / KMV EDF的变动 外部信贷机构 / 股票分析报告
第39页
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市场 / 产业
比较基准
表现差 !!
公司股价
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市场 / 产业
1 Year EDF
JACKLEY HOLDINGS LIMITED
20 Ca C 15 Caa CC CCC 10 7 B 5 B 2 BB
– 财务报告延迟 – 审计师的保留意见
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财务状况
财务透明度低 (续)
检测工具
财务报表和备注 明细表 公告
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财务状况
2002年2月主板上市 2002年度财务报告延迟7个月（共有9次），违反 上市规则 于2003年11月公布，财务状况糟糕: (港币) 营业额 净利润 / (亏损)
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FY 01 499M 6M
FY02 730M (77M)
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财务状况
异常好的 异常好的业绩 好的业绩
指标
非同寻常的高盈利率 持续良好的业绩，同时缺乏资金
检测工具
同业比较 现金运作 / 利润形成的分析 询问客户 / 市场情报 / 市场参考
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财务状况
第43页
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信贷组合风险管理
公司贷款组合风险管理
公司贷款组合风险管理方法
季度贷款组合 / 特殊审查 设定贷款组合上限 特殊借贷的指导规则 信贷风险承受兴趣矩阵 不鼓励的业务 缓解风险的方法
第45页
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