个人理财 第一章 个人理财概述

个人理财的第一层次目标：财务安全
❖ 从生活理财的角度看，是指现有的财务资源足以应付现在 和未来的生活支出。
• 是否有稳定、充足的收入
• 个人是否有发展潜力
• 是否有充足的现金准备
• 是否有适当的住房
• 是否购买了适当的保险
• 是否享有适当、收益稳定的投资
• 是否享有社会保障
• 是否有额外的养老保障计划
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
资料：国家理财规划师课程内容
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
课程内容 理财规划原理 财务与会计基础 宏观经济分析
金融基础 税务基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划 投资规划 风险管理与保险规划 财产分配与传承规划
❖ 从投资理财的角度看，是指要保障个人财务资源原有价值
不遭受损失。 投资性资产市场价值 • 财务安全度= 投资性资产原值 ×100%
财务安全度＞100%表示个人投资 性资产保值能力强，反之亦然
只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收支的基本平衡
个人理财的第二层次目标：财务自由
❖ 财务自由是指个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
四、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
平衡现在和未来 的收支
提高生活水平
抵御风险和灾害
投资理财
在生活目标得到满足以后，追求投 资于股票、债券、金融衍生工具、 黄金、外汇、不动产以及艺术品等 各种投资工具时的最优回报，加速 个人／家庭资产的成长，从而提高 生活水平和质量。
个人理财
积累财富 （赚钱）
安排财富 （存钱）
享受财富 （花钱）
❖ 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案
❖ 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划
第二节 个人理财的内容
❖个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
个人理财的基本内容 内 容
但 没 有金 钱钱 却不 是是 万万 万能 不的 能 的
一、个人理财的概念
❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会
❖个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业人士 通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资 料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确 客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为 客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和 调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综 合金融服务。——中国金融理财标准委员会
第一章 个人理财概述
黄祝华 主讲
本章内容
1
个人理财的概念
2
个人理财的内容
3
个人理财的计算基础
4
个人理财的的历史发展
第一节 个人理财的概念
❖一、个人理财的概念 ❖二、个人理财目标 ❖三、个人理财与公司理财的区别 ❖四、个人理财的作用
引言：为什么要进行个人理财
❖个人理财＝人＋钱
人需要钱去达到目标（满足欲望）
❖ 主动性：你不理财，财不理你 ❖ 长期性：终身理财 ❖ 风险性：不确定性很强
关键词：目标 风险 收益 时间
wk.baidu.com 人生收支曲线
❖ 人生收支曲线
抚养期
奋斗期
养老期
▪ 1.生活支出线
• 从出生到身故画出一 条生活支出线
▪ 2.工作收入线
• 从开始工作就业到退 休画出一条工作收入 线
▪ 3.理财收入线
收入中断
工作收入线
活得太长
生活支出线
伤残疾病
理财收入线
子女教育 资产保值
• 透过工作收入每个月
储蓄的余钱來规划理
財收入线
出生
就业
活得太短
退休
身故
❖ 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析
▪ 1.抚养期 ▪ 2.奋斗期 ▪ 3.养老期
二、个人理财的目标
结论：个人理财的目标
个人理财的目标是建立一个财务 安全健康的生活体系，实现人生 各阶段的目标和理想，最终实现 财务安全和财务自由。
❖个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)， 是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施 和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
❖ 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
关于个人理财的理解
个 人 财 务 规 划
生活理财
通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的 终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企 业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中 个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在 不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱 以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定 的生活水平，最终到达终生的财务安全、自 主、自由和自在。
包括个人所得税法、社会保障及保险、 金融、遗产等方面的法律法规
包括公司法、证券法以及 与企业税收、会计等方面 的法律法规
行业管理
有专门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资格考试，颁发 企业内部行为 从业资格证书等
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
务资源就可以满足生活所需的状态，但并不是指个人拥有
大笔的实际物质财富才能达到。
•
财务自由度=
投资性收入（非工资收入）
日常消费支出
×100%
财务自由度＞100%表示个人 财务自由度大，反之亦然
三、个人理财和公司理财的区别
个人理财
公司理财
理财目标
提 保高障个终人生的生生活活质量，规避个人财务风险，通用达过 ， 到资 规 企金 避 业的 公 价筹 司 值措 财 最与 务 大合 风 化理 险使 ，
服务对象的风险承担能力 相 安对全较性弱一般，放在在进收行益风性险前、面收考益虑相权衡时，相的风对 利 险较 润强 ，， 能为 够了 承追 担求 较较 高高 的
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 不会停止营业
依据的法律法规