个人理财 第一章 个人理财概述
第一章 个人理财概述-国内个人理财业务迅速发展的原因
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：国内个人理财业务迅速发展的原因● 定义：个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因。
● 详细描述：（一）居民财富积累：我国城乡居民的收入不断增加，积累了大量财富，为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。
个人可支配收入中用来进行个人理财投资的比例弹性较大，整体收入水平的上升成为个人理财业务发展的支撑基石。
日渐庞大的储蓄存款余额为个人理财业务的发展创造了巨大的市场空间。
（二）居民理财需求上升：居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。
财务制品带来的财务需求，家庭风险管理、税收安排等一繁殖金融服务的综合规划，个人金融资产的合理利用、节税 、遗产继承和事业继承等，这些全方面、多样化的理财需求成为个人理财业务发展的直接推动力。
（三）居民理财技能欠缺：居民缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，这样的背景侧重了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。
（四）投资理财工具日趋丰富:我国金融市场不断发展和完善，金融投资工具日渐丰富，为满足日益增长的个人理财需求提供了丰富的投资工具和交易方式。
个人理财产品逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。
（五）金融机构转型的客观需要：随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的领带存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。
国内银行将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。
例题：1.关于我国银行理财产品市场的发展，以下说法错误的是（）。
A.第一个阶段是2005年11月以前B.第二个阶段是2005年11月至2008年中期C.第三个阶段是2008年中期至今D.第四个阶段是2005年以后正确答案：D解析：银行理财产品总共经历了三个阶段。
第一章 个人投资理财
3．提高生活品质 ．
对工薪阶层来说，工资是最基本的生活来源， 但光靠工资生活，很难达到自己所期望的生活水 准。要买车、要买房，要养活孩子，自己要吃饭， 丈母娘要孝敬，爹妈要赡养，朋友结婚要送礼， 同事升职要表示，就算宅在家里不出门，水费、 电费、上网费，哪样也少不了？一不留神漂亮的 老婆还会因自己穷去傍了大款。老百姓来钱的路 子本来就少，花钱的地方又越来越多，加上现在 的CPI又涨得如狼似虎，不投资理财确实不行。 当然，有人会愤愤不平地说，现在是撑死胆大的， 饿死胆小的。这样的话说说就行了，千万别为此 动了歪心思。胆大的事情让胆大的人去干，胆小 的我们得想个稳妥的办法。什么办法？就是开辟 合法的第二赚钱渠道——投资理财！
பைடு நூலகம்
“人脉理财法”并不适合急功近利 的人，关系是一种长期投资，要细火 慢炖，谁也算不准它在什么时候才会 开花结果。甚至你要有心理准备，你 的人脉投资最终得不到任何经济回报。 即便如此，在你的一生中，当你面对 人生关卡、遭遇困境之际，往往能从 好的人脉那儿得到指引和帮助，他们 或许无法在事业上给予直接帮助，但 有时一句话就让你受益无穷。
三、个人投资理财的方式
1．储蓄 ．
储蓄是银行通过信用形式，动员和吸 收居民的节余货币资金的一种业务。银行 吸收储蓄存款之后，再把这些钱以各种方 式投入到社会经济活动中，并通过存贷利 差和增值业务取得利润。作为使用储蓄资 金的代价，银行必须付给储户利息。因而， 对个人而言，参与储蓄不仅支援了国家建 设，也使自己节余的货币资金得以一定的 保值。此外，与其它投资理财方式比较， 储蓄具有具有安全可靠、易变现、操作简 单、形式灵活多样、风险低等特点，但因 此收益也相应较低，是适合保守型投资者 的投资方式。
不过，理财产品的门槛较高，多在 5万元以上。 银行理财产品丰富多样，投资者在 挑选理财产品时一定要根据自身的风 险承受能力，不要一味追求高收益而 忽略产品风险，以免损失本金。在产 品期限的选择上主要是看自己将来的 资金运用需要，只要能保证自己的资 金流动性，投资期限可以适当放宽。
银行从业资格证-个人理财(第一章)
第一节 个人理财相关定义
第一节 个人理财相关定义
本节共计4 个考点，3个高频考点 考点一． 个人理财概述（高频） 1、个人理财就是在了解、分析客户情况的基础 上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综 合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现 理财目标的过程。（教材指的是个人理财）
第一节 个人理财相关定义
30%左右的题目是历年考题的原题或简单变
形；55%的题目是高频考点的变形;其余题
目基本上也都是教材上的原文或者是简单理
解
3、 教材偏向于应用，难度向AFP靠拢
第一章 个人理财概述
本章基本框架及考点分布
本章共计个11考点，其中 8个高频考点 第一节 个人理财相关定义（ 4 个） 第二节 个人理财业务的发展及原因（3 个） 第三节 理财师的执业资格和要求（4个）
型
择
40分
总分100
1分/题，15题， 分 判断
15分
二、考情分析
《个人理财》考情分析
《个人理财》这门课是在《银行业专业实务》 中的一门课程。为商业银行从事个人理财业务人 员所设计的，特别针对银行理财产品销售、初级 理财顾问，知识体系涵盖经济学、金融学、市场 营销、管理学、会计、风险管理、法律等多学科， 注重现实中技能的培养，是一门综合性、实践性 的课程，对考生的知识体系全面性和实践性要求 较高。
Professional。人力资源社会保障部、中国银行
业监督管理委员会共同负责银行业专业人员职业资
格制度的政策制定，并按职责分工对银行业专业人
员职业资格制度的实施进行指导、监督和检查。中
国银行业协会具体承担银行业专业人员职业资格考
试工作。
银行业专业人员资格考试水平评价分为初级、 中级和高级3个资格级别。资格考试一年考两次， 上下半年各一次。分公共基础科目和专业科目。 具体如下：
第一章-银行个人理财业务概述
第一章银行个人理财业务概述★考纲要求1.熟悉个人理财业务的相关主体；2。
了解银行个人理财业务的分类;3.了解国外和国内个人理财业务的发展与状况；4。
了解理财师的队伍状况和职业特征；5.掌握理财师的执业资格要求；6.掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任.★章节结构个人理财相关定义个人理财相关定义个人理财业务的发展及原因银行个人理财业务分类个人理财业务的发展个人理财业务发展的原因国内个人理财业务迅速发展的原因理财师队伍状况理财师的职业资格和要求理财师的职业特征理财师的执业资格★内容精讲第一节个人理财相关定义命题点一个人理财相关定义1.个人理财定义：个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出,实现理财目标的过程。
2。
财富管理与个人理财（1）投资与财富管理投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程，而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。
因此,财富管理包含投资管理。
（2）个人理财与财富管理中国银行业监督管理委员会在其《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中给个人理财业务的定义是:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
财富管理也有相同的两层含义，一是指专业化服务的工具、方法包括流程;二是指财富管理业务。
就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。
（3)个人理财业务与财富管理业务理财业务可分为理财业务（基础)、财富管理业务（中高端)和私人银行业务（高端)三个层次.【精点真题】1。
多选：个人理财是指客户根据自身（），制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
A身份地位 B财务状况 C理财能力D身涯规划 E风险属性答案：BDE解析：考查个人理财的定义。
1第1章个人理财概述(第三版)
债券
住房按揭贷款
金 融 资 产 基金
（以市场 价值非账
期货
面价值） 外汇
其他Βιβλιοθήκη 合计长期负债汽车按揭贷款 1年期以上经营贷款 1年期以上装修贷款 1年期以上民间贷款 其他
自住房产
合计
投资性房 产
负债合计
100%
实物资产 汽车 收藏品 其他 合计
资产净值=总资产-总负债 （代表家庭的财富总体水平）
资产合计
第1章 个人理财规划概述
课程认知
• 本课程主要从个人理财基础、基本流程、投资管理和退休及遗产计划等方面阐述了理财 规划的基本原理和内容。
• 个人理财在我国是一个新兴的领域，但是在西方发达国家已经形成了较为完整的服务体 系。目前我国的很多金融机构都开始发展自己的个人理财业务，但是政策的限制使得它 们往往只能提供或者更专注于某一类金融业务，这与个人理财全方位服务的要求出现了 背离。
• 最终成绩= 课堂表现（10%）+考勤（10%） + 作业（20%） + 期末成绩（60%） • 课堂表现：学生积极主动回答问题，回答一次加1分 • 考勤：请假一次扣0.5分，迟到一次扣1分，旷课一次扣2分；全勤（且无迟到
早退）另加5分； • 作业：主要指个人作业及课堂案例展示； • 期末成绩：闭卷考试；
综合性运用
教育规划‖长期动态规划 养老规划‖长期动态规划
CONTENTS
个人理财的必要性
目 录
个人理财规划的整体思路
个人理财规划的流程设计
流程
1 设立财务目标，选择财富路径 2 摸清财务状况，建立家庭资产负债表 3 明确收支走向，建立家庭损益表 4 力行财务体检，调整财务行为 5 监控实施过程，动态循环往复
第一章 个人理财概述-理财师的职业特征
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：理财师的职业特征● 定义：理财师需要正确分析和评估客户的财务状况，并根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案，包括投资建议等。
● 详细描述：（一）顾问性：在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不小爱往届救生圈具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。
（二）专业性：理财规划服务是一项涉及业务范围广、专业性很强的服务，要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能，能够熟练运用财务分析、理财工具、投资管理的方法，对相关的金融市场、工具及其交易机制有清晰的认识，对相关的金融产品的风险属性、收益性能针对客户财务状况、需求准确地测算和分析，在此基础上为客户提供退赔效的解决问题方案。
（三）综合性：理财规划服务涉及的内容非常广泛，它包括但不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务等，理财师在作相关判断和规划时还要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求。
（四）规范性：理财师的主要职责是为客户及其家庭提供全方位的专业投资理财建议，直接涉及客户大众的长远经济利益，因此金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。
（四）长期性：理财师提供理财规划，旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标，寻求的就是不断、长期的客户资源积累，和对客户逐步的了解、长期关系的建立，从而能够提供一流的专业化服务，树立行业、机构和个人品牌信誉，不能只追求短期的收益。
（五）动态性：理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素变化提供动态性的方案建议，在这个过程中发生诸多情况，同时理财目标有长期、中期和短期性的，没有一成不变的。
所以，理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案，投资建议。
2024年银行从业资格考试《个人理财》知识总结
第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。
第一章 个人理财概述-个人理财业务相关主体
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：个人理财业务相关主体● 定义：相关主体包括1、个人客户2、商业银行3、非银行金融机构4、监管机构● 详细描述：1、个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。
2、商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。
3、非银行金融机构除银行外，证券公司、基金、信托、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。
4、监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。
个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。
例题：1.以下哪个不是个人理财业务中相关的监管机构（）A.国银行业监督管理委员会B.中国证券监督管理委员会C.中国保险监督管理委员D.银行从业资格考试认证委员会正确答案：D解析：个人理财相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局2.大额转让存单的发行人一般是（）。
A.证券公司B.中央银行C.商业银行D.政府机构正确答案：C解析：大额转让存单的发行人一般是商业银行。
3.提供个人理财服务的机构包括（）。
A.信托公司B.商业银行C.基金公司D.保险公司E.证券公司正确答案：A,B,C,E解析：除银行外、证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。
非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。
个人理财第1章银行个人理财业务概述串讲课件
第1 章银行个人理财业务概述个人理财概述个人理财业务概念银行个人理财业务概念银行个人理财业务的概念和分类相关主体相关市场理财顾问服务和综合理财服务银行个人理财业务分类理财服务、财富管理业务与私人银行业务国外发展和现状银银行个人理财业务的发展和现状行个人国内银行个人理财业务发展和现状理财业务概宏观影响因素政治、法律与政策环境经济环境社会环境技术环境述金融市场竞争程度银行个人理财业务的影响因素金融市场开放程度微观影响因素金融市场价格机制客户对理财业务的认知度其他影响因素商业银行个人理财业务定位其他理财机构理财业务的发展中介机构发展水平金融机构监管体制银行个人理财业务的定位第 1 页共14 页1.1 银行个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程个人理财过程可分为以下五个步骤第一步：评估理财环境和个人条件理财环境：包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等个人条件：个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）第二步：制定个人理财目标是理财活动的关键是个人理财的动力第三步：制订个人理财规划是采取有效的方法来实现个人理财目标，如减少不必要的开支、进行股票投资等第四步：执行个人理财规划必须遵守一定的纪律以保证个人理财规划的执行第五步：监控执行进度和再评估1.1.2 银行个人理财业务概念1．个人理财业务概念是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动——《商业银行个人理财业务管理暂行办法》是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，一种个性化、综合化的服务活动这些专业化服务活动表现为两种性质：①商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质②商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大2．相关主体个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等。
银行个人理财业务概述1
第.1.章银行个人理财业务概述本章概要个人理财是重要的经济活动。
作为金融机构，商业银行为客户提供各类理财服务，在个人理财活动中发挥着重要作用。
根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类。
国外商业银行个人理财业务的发展日趋成熟.我国商业银行个人理财业务虽然起步晚，但发展速度快。
本章首先介绍商业银行个人理财业务的概念和分类，然后对商业银行个人理财业务的发展状况进行简要描述，并对影响商业银行个人理财业务发展的各种因素进行分析，最后对商业银行个人理财业务的定位进行总结。
1.1银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。
在实现理财目标过程中，个人在专业知识和手段方面往往具有局限性。
作为重要金融服务提供者，随着社会和经济的发展，商业银行逐渐形成了专业化和规范化的服务体系，个人理财业务已成为现代商业银行重要的业务组成部分。
1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。
个人理财过程大致可分为五个步骤。
步骤一：评估理财环境和个人条件个人理财首先要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信息，从而制定切实可行的理财目标。
理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。
个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估。
只有在对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。
步骤二:制定个人理财目标在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财目标是理财活动的关键，也是个人理财的动力。
个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。
目标的可行性和清晰性有助于制订出详细的理财规划，从而有利于理财目标的实现。
个人理财各章复习要点
个人理财各章复习要点第一章个人理财概述个人理财：为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程，通俗的讲，就是个人如何处理日常的钱财。
个人理财的作用：平衡现在和未来的收支；提高生活水平；规避风险和灾害个人理财的基本原则中的经济效益原则，衡量其的两个指标；在进行个人理财规划的时候，特别是进行投资规划的时候，应当注意讲究经济效益，因为理财的目的总的来说就是实现资金的保值和增值。
衡量经济效益可以从以下两个方面来看：1、绝对值利润=收入-成本2、相对值投资收益率=利润∕投资额*100%个人理财起源时间；个人理财起源于20世纪30年代的美国我国个人理财服务出现的时间：20世纪90年代后期个人理财的基本原则：量入为出原则；经济效益原则；安全性原则；变现原则；因人制宜原则；终生理财原则；快乐理财原则；提高素质原则个人理财的基本内容：现金规划；储蓄规划；消费信贷规划；金融投资规划；房地产投资规划；保险规划；税收规划；子女教育金规划；退休规划；遗产规划。
个人理财的一般步骤：（1）明确个人现在的财务状况；（2）了解个人的投资风险偏好（3）设定理财目标（4）制定并实施理财计划（5）评估和修正理财计划个人理财与公司理财的区别；（1）理财的目标不同：个人理财是以提高个人生活质量，规避个人财务风险，保障终生的生活为目标。
公司理财则通过资金的筹措与合理使用，达到规避公司财务风险、实现企业价值最大化的目标。
（2）风险承担能力不同：个人的风险承担能力较弱，而公司因为拥有相对雄厚的财力，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险。
（3）关注的时间长短不同：个人理财是以个人的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命终结；公司理财往往有一个持续经营的假设，即公司在可以预计的将来不会停止营业。
（4）依据的法律法规不同：个人理财主要依据个人所得税法、社会保障及保险等方面的法律法规；公司理财遵守的是公司法、证券法等方面的法律法规。
个人理财第一章个人理财基础知识
161万元
出生到大学毕业，学费
44万元
假设从35岁开始准备，60岁退休后生活20 年，每月3000元（考虑通货膨胀因素）
113万元
510万元
奴役生活
无限增长的需求欲望
当人的某一级的需求得到最低限度满足后，才会 追求高一级的需求，依次上升，成为个人前进的内 在动力。
亚伯拉罕．马斯洛
马斯洛需求层次 自我价值实现需求
（一）个人理财相关概念 1.个人理财： 个人理财是指确定阶段性生活和投资目标，审视个人的资产分配状况和承受能力，根据自己的资产账户及
相关信息，及时调整资产配置与投资，以达到个人收益的最大化。
理财误区
1、理财是有钱人的事 2、钱少，理财效果不好 3、忙，没时间理财 4、不懂理财知识
5、理财就是一夜暴富 6、理财就是买股票 7、理财就等于投资 8、理财无风险
（三）理财规划的原则
▪ 整体规划——必须是一个全面综合的整体性解决方案 ▪ 提早规划——尽量利用复利“钱生钱” ▪ 现金保障优先——日常生活覆盖储备、意外现金储备 ▪ 风险管理优于追求收益——先保值后增值 ▪ 消费、投资与收入相匹配——形成资产的动态平衡 ▪ 家庭类型与理财策略相匹配——生命周期理论
金 额
A
T B
L：工薪类收入； C：支出线 I：投资类收入 T：总收入
收入支出图
I C
▪ A点以前，入不敷出，借债度日 ▪ A与B之间，总收入高于支出，达到财务安全 ▪ B点之后，投资收入高于支出，达到财务自由
L
时间
财富的20/80法则
20%的富人却掌握着80%的财富 80%的普通大众只拥有20%的财富 80%的人认为工作是最大的保障，因此他们整日为金钱而拼搏，却始终不能致富，一旦风险来临，现有的财 富也会失去。
第一章 个人理财概述-银行个人理财业务分类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：银行个人理财业务分类● 定义：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务。
● 详细描述：（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：1.理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2.综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
与理财顾问服务相比，综合理财服务更突出个性化服务。
由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划——特定目标客户群体；私人银行——高净值客户。
（二）根据客户类型（主要是资产规模）进行业务分类，理财业务可分为：1.理财业务（服务）理财业务是面向所有客户提供的基础性服务；2.财富管理业务（服务）财富管理业务是面向中高端客户的服务；3.私人银行业务（服务）私人银行业务仅面向高端客户的服务。
私人银行业务包括：投资理财产品，个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。
例题：1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动A.法定代理B.存款业务C.委托代理D.贷款业务正确答案：C解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。
2.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是（）。
A.保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划C.非保本浮动收益理财计划D.保本理财计划正确答案：C解析：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划3.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。
银行从业资格考试个人理财考试重点整理笔记
银行从业资格考试个人理财考试重点整理笔记银行从业资格考试_个人理财考试重点整理笔记《个人理财》考试大纲第一章个人理财概述1.1 个人理财业务的概念的分类 个人理财业务的概念1、个人理财业务的界定☆个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
☆专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。
☆个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
个人理财业务的分类1、理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
2、综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务更加强调个性化服务。
综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。
⑴私人银行业务的核心是个人理财。
⑵理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
☆理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
①保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其它投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。
②非保证收益理财计划又可进一步划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。
☆保本浮动收益理财计划的特点：保证客户的本金安全，但不保证客户一定获得收益。
非保本浮动收益理财计划是指商务银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
个人理财概述
第一章个人理财概述第一节什么是个人理财一、个人理财的含义个人理财是一个热门话题。
银行：理财服务，理财产品证券公司：集合理财基金公司：号称理财专家保险公司保障和投资功能一体的理财产品分红险、万能险。
投资，赚钱理财＝投资？理财更关注财富和生活目标之间的达成程度，讲究如何统筹一生的财务资源，从而完成人生不同阶段的生活目标。
提高个人生活质量、规避风险、保障终身生活为目标。
个人理财的服务对象是个人或家庭，它是帮助个人或家庭合理利用财务资源，实现个人人生目标的综合过程。
国际金融理财标准委员会（中国）对个人理财的定义如下：个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户财务状况，最终帮助客户制订出合理的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其实现人生在财务上的自由、自主和自在。
从国际金融理财标准委员会（中国）对个人理财的定义，可以看出其包含以下四点含义：1.个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户提供综合金融服务。
所谓综合金融服务是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育投资规划、退休规划、税务规划及遗产规划等涵盖一生的全方位服务。
2.个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案，而不是客户自己理财。
专业理财人员可以使更多的公众受益，同时专业理财人员为客户理财时必须遵循规范的理财执业流程。
3.个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财务上的自由和自主。
4.个人理财不是一次性的产品服务，而是一个动态服务过程。
二、为什么需要个人理财需求进行有针对性的金融组合服务，是全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务。
二、为什么需要个人理财(一）个人理财规划是收支平衡的“调节器”纵观人的一生，财富收支总是不一致的：有时候收人大于支出，有时候收人小于支出。
第一章个人理财概述
个人资产
个人负债
（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。 （2）股票、债券、外汇等投资性资产。 （3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。 （4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。 （5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。
（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。 （2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。 （3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
课程主要内容
个人理财概述财务与预算规划现金规划储蓄规划消费信贷规划金融投资规划房地产投资规划保险规划税收筹划子女教育金规划退休和遗产规划
导入案例案例1.1 刘先生和张先生10年前是大学的同班同学，大学毕业都从事财务工作。工作5年后，两人都存储了30万元人民币，并在这一年都花掉了这30万元。刘先生在广州购买了一套房，张先生购买了一辆“奥迪”牌小汽车。5年后的今天，刘先生的房子，市值60万元。张先生的汽车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且有同样的学历、同样的社会经验，为何两人财富不一样？
一、个人理财的基本原则
二、个人理财的基本内容
国家理财规划师课程内容
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第二节 个人理财的内容
❖个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
个人理财的基本内容 内 容
服务对象的风险承担能力 相 安对全较性弱一般，放在在进收行益风性险前、面收考益虑相权衡时，相的风对 利 险较 润强 ，， 能为 够了 承追 担求 较较 高高 的
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 不会停止营业
依据的法律法规
❖ 主动性：你不理财，财不理你 ❖ 长期性：终身理财 ❖ 风险性：不确定性很强
关键词：目标 风险 收益 时间
人生收支曲线
❖ 人生收支曲线
抚养期
奋斗期
养老期
▪ 1.生活支出线
• 从出生到身故画出一 条生活支出线
▪ 2.工作收入线
• 从开始工作就业到退 休画出一条工作收入 线
▪ 3.理财收入线
收入中断
现 金
储 蓄
信 贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
资料：国家理财规划师课程内容
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
课程内容 理财规划原理 财务与会计基础 宏观经济分析
金融基础 税务基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划 投资规划 风险管理与保险规划 财产分配与传承规划
包括个人所得税法、社会保障及保险、 金融、遗产等方面的法律法规
包括公司法、证券法以及 与企业税收、会计等方面 的法律法规
行业管理
有专门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资格考试，颁发 企业内部行为 从业资格证书等
主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
工作收入线
活得太长
生活支出线
伤残疾病
理财收入线
子女教育 资产保值
• 透过工作收入每个月
储蓄的余钱來规划理
財收入线
出生
就业
活得太短
退休
身故
❖ 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析
▪ 1.抚养期 ▪ 2.奋斗期 ▪ 3.养老期
二、个人理财的目标
结论：个人理财的目标
个人理财的目标是建立一个财务 安全健康的生活体系，实现人生 各阶段的目标和理想，最终实现 财务安全和财务自由。
投资理财
在生活目标得到满足以后，追求投 资于股票、债券、金融衍生工具、 黄金、外汇、不动产以及艺术品等 各种投资工具时的最优回报，加速 个人／家庭资产的成长，从而提高 生活水平和质量。
个人理财
积累财富 （赚钱）
安排财富 （存钱）
享受财富 （花钱）
❖ 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案
❖ 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划
第一章 个人理财概述
黄祝华 主讲
本章内容
1
个人理财的概念
2
个人理财的内容
3
个人理财的计算基础
4
个人理财的的历史发展
第一节 个人理财的概念
❖一、个人理财的概念 ❖二、个人理财目标 ❖三、个人理财与公司理财的区别 ❖四、个人理财的作用
引言：为什么要进行个人理财
❖个人理财＝人＋钱
人需要钱去达到目标（满足欲望）
务资源就可以满足生活所需的状态，但并不是指个人拥有
大笔的实际物质财富才能达到。
•
财务自由度=
投资性收入（非工资收入）
日常消费支出
×100%
财务自由度＞100%表示个人 财务自由度大，反之亦然
三、个人理财和公司理财的区别
个人理财
公司理财
理财目标
提 保高障个终人生的生生活活质量，规避个人财务风险，通用达过 ， 到资 规 企金 避 业的 公 价筹 司 值措 财 最与 务 大合 风 化理 险使 ，
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
四、个人理财的作用
1
安排和管理现金流 以保证满足个人的 日常消费支出
2
通过投资行为保值 增值个人资产，积 累充分的财富以供 支配。
3
通过保险、年金等 财务手段达到保障 的目的，以转移风 险，应对突发事件 造成的财富损失。
平衡现在和未来 的收支
提高生活水平
抵御风险和灾害
❖个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)， 是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施 和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。
❖ 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
关于个人理财的理解
个 人 财 务 规 划
生活理财
通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的 终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企 业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中 个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在 不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱 以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定 的生活水平，最终到达终生的财务安全、自 主、自由和自在。
❖ 从投资理财的角度看，是指要保障个人财务资源原有价值
不遭受损失。 投资性资产市场价值 • 财务安全度= 投资性资产原值 ×100%
财务安全度＞100%表示个人投资 性资产保值能力强，反之亦然
只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收支的基本平衡
个人理财的第二层次目标：财务自由
❖ 财务自由是指个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财
但 没 有金 钱钱 却不 是是 万万 万能 不的 能 的
一、个人理财的概念
❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会
❖个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业人士 通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资 料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确 客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为 客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和 调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求的综 合金融服务。——中国金融理财标准委员会
个人理财的第一层次目标：财务安全
❖ 从生活理财的角度看，是指现有的财务资源足以应付现在 和未来的生活支出。
• 是否有稳定、充足的收入
• 个人是否有发展潜力
• 是否有充足的现金准备
• 是否有适当的住房
• 是否购买了适当的保险
• 是否享有适当、收益稳定的投资
• 是否享有社会保障
• 是否有额外的养老保障计划