项目四汽车消费信贷概述
汽车营销项目七 汽车销售信贷
目
1 2
录
项目一 汽车产品的推荐与介绍 项目二 汽车销售 项目三 汽车促销 项目四 汽车营销表单作业 项目五 购车手续代理服务
3
4 5 6 7 8
项目六 顾客开拓
项目七 汽车销售信贷 项目八 二手汽车交易
项目七 汽车销售信贷
1.能说出我国汽车消费信贷的含义及主要模 式； ２.熟知汽车消费信贷申请的条件和所需的资 料； ３.知道汽车消费信贷的风险形成的原因。
课题一
汽车消费信贷实行的前提和途径
1.1汽车消费信贷概述
汽车消费信贷是消费信贷的一种形式。 消费信贷是由 零售商、金融机构等贷款提供者向消费者提供资金，用以 满足消费者需求的一种信贷方式。 消费信贷的贷款对象是 个人。 所谓汽车消费信贷即对申请购买轿车借款人发放的人 民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付 车款所需的资金提供担保贷款。并联合保险、公证机构为 购车者提供保险和公证。 我们常说的汽车按揭业务指的就是为消费者提供汽车 消费信贷业务。
课题一
汽车消费信贷实行的前提和途径
1.1.1汽车消费信贷业务的模式 目前，在我国提供汽车贷款业务 的服务主体主要有商业银行、汽 车经销商和非银行金融机构三类。
课题一
汽车消费信贷实行的前提和途径
1.1.2汽车消费信贷业务的参与者及其职责
课题一
汽车消费信贷实行的前提和途径
1.1.3汽车消费信贷的还款方式
课题二
商业银行汽车消费信贷应具备的条件及有关规定 2.1汽车消费信贷应具备的条件
2.1.3基本规定 所购车辆须在当地县市公安局车辆管理部 门办理上牌及抵押登记手续，不得异地办 理。
课题二
商业银行汽车消费信贷应具备的条件及有关规定 2.2汽车消费信贷的额度、期限和利率
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
第八章 消费信贷
不良记录主要从5个方面产生：
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；
二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；
三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额 支付“月供”而产生的欠息逾期；
四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成 的逾期记录；
五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成 的逾期。
个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、 护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行 证、外国人居留证等。
第二节
个人住房贷款
一、个人住房消费贷款的概念、种类及特点
（一）概念
住房消费信贷是指金融机构提供给消费者 用于购买、建造、改造、维修住房的贷款，是 住房消费过程中发生的借贷行为。它是长期贷 款，贷款期限一般在5年以上，最长可达30年。
个人信用信息基础数据库没有“黑名单”，它只是如实地 记录市民的原始的信用信息，不加任何主观判断，个人信 用信息基础数据库是信用状况忠实的“记事本”。
一次失信，可能会在一段时间内对信用活动产生一些影响。 但商业银行会综合各方面情况进行理性判断。所谓的“信 用污点”不会跟人一辈子，在国外，一般的负面记录只保 存7年，超过保留期限，负面信息将在个人信用报告中被 删除。
（二）消费信贷的相关理论 1、马斯洛的消费层次理论
生理、安全、与人交往、自尊、自我实现 2、弗兰科.莫迪格利安尼的生命周期假说理论 3、弗里德曼的持久性收入理论
二、产生与发展
国外：
20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消 费贷款的银行。
二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提 供了基础
（三）特点
1、贷款数额大、期限长 由于期限长，贷款利率有固定浮动两种。还款 方式多采用分期付款的方式。
汽车消费信贷与风险
推出更合适的金融服务。 缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资 金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。 ３. 以汽车金融公司为主体的信贷模式
汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、 商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联 系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。 劣势 在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出１％ ~２％。
２. 汽车消费信贷风险的特征
(１)客观性。 (２)隐蔽性。 (３)扩散性。 (４)可控性。
３. 汽车消费信贷风险的分类 （1） 根据产生风险的因素是根源于市场内部还是市场外部，可以将风险划分为 市场内部风险和市场外部风险。
第四节 汽车消费信贷风险及管理
(２)根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信 贷管理环节风险、信贷收回环节风险。 同时，因为信贷授信环节的风险产生在 贷款合同订立之前我们可以将其称为事前风险，相应，信贷管理环节风险与信 贷收回环节风险可以称为事后风险。
２. 受信者偿债能力风险表现形式 (１)受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿 还贷款风险。 ( ２)受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失 劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险。
(３)就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同 样会导致偿还贷款的风险。 (４)商业失败风险。 (５)标的发生碰撞等事故而遭受损失等。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
４. 我国汽车消费信贷模式比较 我国三种汽车消费信贷模式比较见表２￣２。
第一章 汽车消费信贷
小资料
消费信贷在发达国家的发展
消费信 贷占银 行贷款 的比例
有债务 家庭比 例 美国 加拿大 德国
1/5 1/3 1/2
法国
1/4
四、消费信贷的种类
1、消费信贷的分类
按消费信贷的用途分类： ①商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、 其他耐用消费品贷款等）；
②服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、 医疗贷款等）。
以非银行金融机构为主体的间客模式：
该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。
这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。
小资料
汽车金融公司的出现
2004年8月18日中国第一家来自汽车业的 带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通 用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历 史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业 务遍及41个国家，已在全球范围内为l．58亿 辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷款。 紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、 福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。
“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
采用等额还贷法每月还款额的计算公式
每月还款额＝本金×万元月均还款额， 万元月均还款额＝I(1+I)m /[(1+I)m-1] 其中银行月利率为I，总期数为m（个月）
每月利息 ＝ 剩余本金 × 贷款月利率 每月本金 ＝ 每月月供额 － 每月利息
二、我国汽车消费信贷的 贷款类型
1、银行提供的汽车消费担保贷款
汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。
建设银行汽车贷款
建设银行汽车贷款建设银行汽车贷款一、引言汽车已经成为现代人生活的必需品之一，随着人们生活水平的提高，汽车购买需求也不断增加。
然而，对于大部分消费者而言，一次性支付购买一辆全新汽车的费用是相当高昂的。
因此，汽车贷款成为一种常见的解决方案。
作为国内一家主要商业银行，建设银行为顾客提供了多种汽车贷款产品，以满足不同人群的需求。
本文将从以下几个方面详细介绍建设银行的汽车贷款产品及相关服务。
二、建设银行汽车贷款产品概述1. 汽车消费贷款建设银行汽车消费贷款是为购买家用小型、中型、豪华轿车、越野车和MPV等车辆的消费者提供的贷款服务。
按照购车款按揭的比例，可分为全额按揭贷款和部分按揭贷款，帮助消费者更灵活地选择合适的还款方式，并根据消费者的还款能力量身定制还款计划。
2. 汽车经营贷款对于营业性质较强的客户，建设银行提供了汽车经营贷款。
这种贷款主要是为一些企事业单位、个体工商户以及各类运输公司等提供资金支持，用于购买商用车辆、运输车辆或出租车等用于经营的车辆。
建设银行汽车经营贷款不仅可以帮助企业扩大经营范围，同时还能提供相关金融服务，如企业信贷及保险等。
3. 二手车贷款二手车贷款是建设银行为购买二手车的客户提供的一种贷款服务。
相比于全新汽车，二手车价格较低，因此购买二手车也成为了一种经济实惠的选择。
建设银行为购买二手车的消费者提供了灵活的还款方式，以及较低的贷款利率，帮助客户更加便捷地实现购车计划。
三、建设银行汽车贷款流程1. 申请客户准备好所需材料，如身份证、驾驶证、购车合同等，然后到达就近的建设银行网点进行申请。
客户可向银行工作人员咨询详细信息，并填写贷款申请表格。
2. 审核建设银行会对客户提交的材料进行认真审核，核实客户的身份和购车合同等内容，验证客户的还款能力和购车用途。
审核通过后，银行将进行贷款额度评估和利率确定。
3. 签约审核通过的客户将与银行签署贷款合同，并按照合同约定的还款方式和期限进行签字确认。
《汽车营销技术》项目四
一、引导案例—— 女律师简妮·布洛菲尔特小姐的买车经历
从简妮·布洛菲尔特小姐的购车经历我们不 难看出，消费者的购买行为是复杂的，也是多变 的。那么，汽车用户的购买行为有哪些含义？有 哪些汽车用户类型？和购买行为相关的要素又有 哪些？
消费者进行比较
评价的目的是能够识别 哪一种牌号、类型的商 品最适合自己的需要。
企业营销要努力提
高本企业产品的知名度， 使其列入到消费者比较评 价的范围之内，才可能被 选为购买目标。
4．购买决策
消费者是在对方案
进行评估的基础上，综合 考虑自身经济状况、个人 偏好、售后服务水平等因 素后，才实施购买行为。
此阶段企业必须通过市场调研，认定促使消费者意识到需 要的具体因素。
2．信息收集
消费者的信息来源通常有4个方面。 ➢ 个人来源：朋友、同事、家庭、邻居等。 ➢ 商业来源：广告、推销员、展销会、产品包装说明书等。 ➢ 公共来源：大众传媒、权威评审机构。 ➢ 经验来源：商品使用、商品检查。
3．方案评估
企业营销应尽
可能设法减少消费者修 改、推迟或取消某个购 买决定的风险，以推动 消费者购买。
偏爱求信
2）购买动机的类型
类型 求新动机 好胜动机
① 感情动机的类型
目的
表现
时尚、新颖 不大注重商品的价格
争强好胜
不注重使用价值
核心 时髦 争赢摆阔
求名动机
显示自己的 追求名片产品，注重产品的牌号、 地位和威望 产地及声誉、舍得花时间、精力选购
显名炫耀
追求商品的 注重商品造型、色彩、包装装潢等
求美动机 欣赏价值或艺 外在美，讲究对人体的美化作用和对 美的感受
8-1 汽车消费信贷服务
7.还清贷款。
6. 提车,按期 还款。
5. 银行发放贷 款。
本节结束
申请汽车消费贷款的条件
只有在银行指定特约经销商处购买汽车的消费者才能申请汽车消费贷款。凡申请汽车消 费贷款的消费者（自然人）必须具备下列条件: 1. 必须满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。 2. 必须有一份稳定的职业和比较稳定的经济收入或者拥有易于变现的资产。这样才能有
按期偿还贷款本息的经济保障。“易于变现的资产”一般指有价证券和金银制品等。 3. 在申请贷款期间，在经办银行储蓄专柜的账户内存入不低于银行规定的购车首期款。 4. 向金融公司或当地银行提供被认可的担保。如果个人户口不在本地，还应提供合法财
汽车消费信贷的模式
我国目前的汽车消费信贷业务模式，按照各主体在信贷业务过程中所承担职 责及其与消费者关联度的不同，主要分为: 1. 以银行为主体的贷款模式 2. 以汽车经销商为主体的贷款模式 3. 以汽车金融公司为主体的贷款模式
1、以银行为主体的信贷模式
该模式中银行直接面对汽车消费者，由银行直 接对消费者进行信用评定,并与符合贷款条件的 消费者签订消费信贷协议,消费者将会从银行的 汽车消费贷款机构获得一定的购车贷款额度， 用获得的贷款额度到汽车市场上选购自己满意 的产品。
产用于设定质押或抵押，或者由银行、保险公司提供连带责任保证，银行不接受借款 人以贷款所购买车辆设定的抵押。 5. 愿意接受银行或金融公司提出的认为必要的其他条件。
汽车消费信贷的申请程序
1. 咨询、选定 车型，签订购
车合同
2. 提出贷款申 请。
3. 银行进行贷 前调查和审批。
4.审核合格,办 理手续。
对贷款人和经销商有一定的要求,贷款人必须是银行的客户，经销商必须是银行 的合作经销商。
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
汽车消费信贷
我国汽车消费信贷的战略思考一、什么是汽车消费信贷？汽车消费信贷是目前国际上通行的一种耐用消费品贷款业务，是消费者贷款消费的形式之一。
在我国，它是指金融机构向申请购买汽车的用户发放的人民币担保贷款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
二、我国当下汽车消费信贷的特点与发展（1）我国汽车消费的特点：1、消费主体由公车消费向私车消费转变2、购车群体由高收入者向中等收入者转变3、车型选择大众化向个性化转变（2）我国汽车消费发展的趋势：1、中小城市将成为私车发展最快的地区（大型城市汽车保有量达到饱和，买车挂牌难，交通拥堵停车难，消费者更愿意去乘坐公共交通。
中小城市人群经济水平逐渐上升，国家更多的扶持政策让中小城市发展汽车消费更有前景，人口密度稀疏，不存在停车难及交通赌赛等问题，汽车使用成本比大城市低，汽车慢慢成为普及消费品。
）2、二次购车将成为主流消费非群体（早期买车的消费群体因为所拥有得车已经接近报废或车况不尽如人意需要进行更换新车。
越来越多的生活需要，为现今多用途的汽车奠定了基础，个别家庭甚至为了不同的需要拥有两辆或更多的汽车，如上班用、旅行用等。
）3、汽车后市场成为重头大戏（汽车价格战中，暴利时代正在结束，汽车经销商已逐渐把利润重点转移到了售后服务，延伸到了汽车维修保养、汽车金融等领域。
车会越来越多，直到饱和，对于汽车的相关行业，如保养、维修、保险、改装等，一定会有很好的发展。
）（3）我国汽车消费的特点：1、贷款对象分散，出险率高（多为小额贷款，银行等金融公司业务操作和管理增加工作量，贷款人及所购车辆流动性大，出险概率增大。
）2、资金来源多元化3、资信调查和审查困难、信用风险较大（目前我国尚未建立完备的个人信用制度。
）4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不健全5、汽车消费信贷服务的延伸度不足三、我国汽车消费信贷的方式（我国汽车信贷业务的服务主体有三类：商业银行、汽车经销商、非银行金融机构）1、以银行为主体的消费信贷（由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合）2、以汽车经销商为主体的消费信贷（由银行、保险、经销商三方联手）3、以非银行金融机构为主体的信贷方式（由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作。
中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款
14.1 概述1４.１.１定义汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。
汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选,经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》(附件２-１4-1）。
1４.1.2 对象汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。
14.1.3 条件借款人必须同时具备下列条件：1．自然人(1）年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(２)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产,足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；（3）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(４)提供建设银行认可的担保。
其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押,或由银行、保险公司提供连带责任保证,我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。
(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
2. 法人（1）具有偿还贷款的能力;(2）在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行;（3)提供建设银行认可的担保；(4）愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
14．1．４额度1. 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的,或银行、保险公司提供连带责任保证的,存入建设银行的首期款不得少于２0%，借款最高限额为购车价款的８0％。
保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证,但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。
2. 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于３0%，借款最高限额为购车价款的７0%。
3. 借款人提供第三方连带责任保证方式(银行、保险公司除外)的，存入建设银行的首期款不得少于40％,借款最高限额为购车价款的６0%。
消费信贷
第三节
住宅抵押贷款
（二）个人住房贷款结构 1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规 定这一比例为30%。 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限． 3、常见的还款方式有： （1）一次清偿法 （2）等额本息还款法
M L R (1 R ) (1 R )
n n
1
第三节
住宅抵押贷款
（3）等额本金还款法
M L n (L S ) R
你将如何选择？例题P.191-192
借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。
第三节 住宅抵押贷款
（三）业务流程
借款人提出申请 银行受理 抵押物评估 签订贷款合同 住 房 贷 款 业 务 流 程 银行审批 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记
一、个人住房贷款的种类及其发展 （一）种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款 （二）发展 1、住房加按揭贷款 2、可变利率与固定利率住房贷款 3、累进付款与分级偿还抵押贷款 4、反向年金抵押贷款 5、最后巨额付款方式 6、分享增值抵押贷款 7、次级抵押贷款 8、一揽子交易抵押贷款
① ② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
第三节
住宅抵押贷款
三、住宅抵押款风险分析 （一）住房抵押贷款的特点 1、单笔贷款规模不大 2、对于一个家庭而言，贷款额度巨大 3、贷款周期长 4、贷款的抵押性 （二）风险 1、信用风险：被迫违约和理性违约 2、利率风险 3、提前偿付风险 4、抵押物风险
第三节
住宅抵押贷款
第五节
信用卡贷款
一、信用卡的含义、种类 （一）含义 信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等 功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按 最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 （二）种类 中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银 行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡 两类。 1、贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2、准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一 定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发 卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例
我国商业银行个人汽车消费信贷分析--以中国建设银行为例第3章建设银行的个人汽车消费贷款业务发展3.1建设银行个人汽车消费信贷业务发展历程汽车行业是建设银行的传统重要客户行业之一。
建设银行个人汽车消费贷款业务开办于1998年，是自然人提供的用于购买汽车的贷款。
到1999年末，汽车消费贷款余额为133亿元，占贷款总额的1.2%，高于个行业平均水平，在建行诸多贷款行业中多年处于前15为的水平。
是建设银行信贷资产比较重要的组成部分。
这133亿的汽车贷款全年为建行增加营业收入11.3亿元，构成了建行重要的收入来源。
但是其中不良贷款余额未31亿元，不良贷款率为23.3%，由此也不难看出，当年个人汽车消费贷款市场的不景气状况也在建行呈现出来。
2000-2005年，建行的个人汽车消费贷款的发展算是整个发展历程中的初期阶段，这个阶段可以划分为三个典型的阶段，即初期平稳增长阶段，中期急速增长极端、和后期持续萎缩阶段,如图3.1中就可以看出。
图3.1数据出处：根据北京银联信信息咨询《商业银行开展汽车金融服务专项研究》整理得出2000年12月到2002年3月，这期间，建行的个人汽车消费贷款余额处于一个平稳增长的阶段，总额有所增长，但是增长幅度很小。
汽车销售市场出现“井喷”的行情出现在2002年6月到2003年12月之间，随之，个人汽车消费贷款市场也变得“风光无限”，然而好景不长，随着个人汽车消费信贷业务风险的大量暴露，不良贷款的比率增加，银行纷纷退出个人消费信贷市场，个人汽车消费信贷率开始大规模的持续下降。
建设银行的个人汽车消费信贷也迎来了一个寒冷的冬天，2004年开始，建设银行的汽车个人消费信贷余额一直呈现下滑的趋势，到了2005年12月，总额下降到了146.5亿元，仅仅只占建行同期个人信贷的3.24%。
我们将这时建行的个人消费信贷量放在同行业中比较可以看出（如表3.1）。
在2003年底，贷款总额达到峰值以后，全部金融机构个人汽车消费贷款余额都在急速下降，从1594亿元下降到1107亿元，三年内平均降幅达到-19.90%。
货运车辆消费信贷分析
消费信贷现状首付款少、利率低、贷款年限长、担保难度小，是货运车辆消费信贷的优势。
经过约十年的大力推进，汽车消费信贷已经逐渐被人们认知并采用。
目前，卡车用户贷款购车已占有相当的比例，有自己财务公司的品牌比例也相对较高。
实际需求甚至已经大大超越了目前的比例。
在目前汽车信贷没有完全市场化的情况下，国家统一规定的信贷政策基本上得到了贯彻执行。
多数用户的首付款比例超过了30%；绝大部分的重卡用户的贷款年限在3年以内，其中贷款年限为2年的比例较高，已经达到70%，而贷款年限小于一年或大于3年的用户都非常少。
但是不同地区、不同的金融机构之间又存在着差别。
在用户结构上，目前的主要信贷群体集中在30—35岁；在用户学历构成上，都以高中以下为主；在用户类型上，多以个体户和私营企业主为主。
操作机构绝大部分的业务都是由经销商出面操作，也有一部分直接通过银行办理消费信贷的，经销商和银行是商用车用户办理消费信贷业务的两个最主要的操作机构。
随着目前银行对消费信贷业务的大力控制，生产厂家越来越多地参与到业务操作过程中。
商用车厂家也通过成立财务公司直接开展消费信贷业务等方式来支持终端客户的融资业务，并且已经逐渐占据了业务的主导地位。
货运车辆属于生产资料，它不像轿车那样属于生活资料，购车的大多是以经营为目的的，是为了赢利。
所以，以贷款方式购买对于用户来说是最为经济的■ 本刊记者 颜静/文货运车辆消费信贷分析较高的收入。
较大。
这也是在用户不能及时还款的情况下，贷款如果用户主要用于商务运营，用作赚钱的工具，他的收入预期和车辆磨损、折旧、报废、事故等，都会带来风险。
用户一般会对消费信贷存在着矛盾的态度。
一方面对“消费信贷有利于资金周转”的认同度很高，另一方面又对“手一些人认，另外也有一些人认为“消费信贷额外花款、或者干脆对用户资信评估出具虚假报告。
责任，放松贷款条件，责任心不强与用户联合骗贷；政策不完善，对失信者缺乏相应的处罚措施是新手，没有经验，缺乏风险防范意识和辨别能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
4.汽车消费信贷实务
4.2汽车消费信贷的业务操作流程
4、汽车消费信贷的程序管理 （1）贷款申请 内容：个人汽车消费贷款申请表；有效证件及复印件；目前居住地证明；职业及 收入证明；联系方式及电话；首付款凭证或首付款收据；购车合同；担保贷款证 明资料；银行开立的个人结算帐户凭证及扣款授权书；银行要求的其他合法资料。 （2）贷款调查及信息分析：对申请作出反应 ①对借款者品质的调查 ②对借款者资本金的信用分析
3.汽车消费信贷的主要方式
3.1美国汽车消费信贷方式
州政府汽车管理部门
汽车经销商
信贷公司
用户
信用资料局
3.汽车消费信贷基本概念
3.2日本汽车消费信贷方式
经销方
用户（分期付款）
信贷公司 （信用保证机构）
金融机构 （信用供应机构）
3.汽车消费信贷基本概念
3.3中国汽车消费信贷方式
1、以银行为主体的信贷方式 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式
2.3我国汽车消费信贷的发展
汽车消费信贷的发展阶段： 1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被 接受。 2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份 制商业银行。 3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。 4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业 汽车信贷服务企业出现。
近三年我国汽车产销量（万辆）
年份 2003 2004 2005 2006
汽车产量 444 500
571 728
汽车销量
577 721.60
2.我国汽车消费信贷特点及发展
2.1我国汽车消费特点
1、消费主体由公车消费向私车消费转变。 2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。 3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三 厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。
汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者 买车后所需要的一切服务。
2.我国汽车消费信贷特点与发展
2.3我国汽车消费信贷的特点
1、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高） 2、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金
①消费信贷利率最高且按固定利率发放； ②消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影响客户需求； ③消费信贷违约的可能性大，需要高利差弥补。
（2）汽车消费信贷的安全措施
①建立严格评估制度，加强对借款者资信分析； ②银行要求借款者提供相应价值的抵押物； ③加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控
作业四
• 1.选择中国消费信贷方 式中的一种来解释说明。
4.汽车消费信贷实务
4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
4.汽车消费信贷实务
4.2汽车消费信贷的业务操作流程 1、经销商汽车消费信贷部门工作职责
融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金 融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
3、资信调查和审查困难，信用风险较大。 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社 会配套措施不全。 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
2.我国汽车消费信贷特点与发展
汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民 币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一 种消费信贷业务。
汽车服务工程
1.汽车消费信贷基本概念
汽车消费信贷服务
汽车消费信贷业务： 1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），有汽车生产 厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。 2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司 并存竞争
任务四 汽车消费信贷概述
本章重点： 了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势； 熟悉：汽车消费信贷的主要方式； 掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外
汽车信贷服务的差异，提高汽车消费 信贷风险意识，推进我国汽车消费信 贷发展。
1.汽车消费信贷基本概念
消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非 银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品 的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商 品为货款标的的信贷行为。
4.汽车消费信贷实务
4.2汽车消费信贷的业务操作流程 1、客户咨询 2、客户决定购买 3、复查 4、与银行交换意见 5、交首付款 6、客户选定车型 7、签定购车合同 8、公证、办理保险 9、审查 10、办理银行贷款 11、车辆上牌 12、交付客户车辆 13、建立客户档案
4.汽车消费信贷实务
4.2汽车消费信贷的业务操作流程 3、银行审批程序 （1）初审 （2）终审 （3）银行信贷部主任签字 （4）银行行长审批签字 （5）银行将客户的首付款和贷款转入经销商在银行的帐 户中
③贷款者抵押担保物的调查 （3）贷款审批及发放：签定合同发放贷款 ①审阅贷款资料及调查报告 ②授权权限内签批贷款
③超权限贷款，签署审批意见报分行信贷部审批。 （4）贷款后检查及贷款的回收
4.汽车消费信贷实务
Байду номын сангаас4.2汽车消费信贷的业务操作流程
5、汽车消费信贷的管理要求
（1）基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法
MPV MPV是多用途汽车。 SUV SUV是运动型多用途汽车。
2.我国汽车消费信贷的特点与发展
2.2我国汽车消费发展趋势 1、中小城市将成为私车发展最快的地区
①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有 量起到控制作用。
②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私 车市场。 2、二次购车成为主体消费群体。 3、汽车后市场成为重头戏。
（1）资源部负责商品车辆资源组织、提运、保管。 （2）咨询部负责客户购车咨询服务、资料收集及销售。 （3）审查部负责上门复审，办理购车手续及银行、保险、公证等部门协调工作。 （4）售后服务部负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。 （5）档案管理负责对档案资料登记、分类、整理等。 （6）财务部收款、开票、办理银行、税务业务等。 （7）保险部为购车人所购车办理各类保险。