二代支付系统结构
第二代银行支付系统知识介绍
大额支付系统排队业务撮合
➢ 大额清算排队撮合功能主要处理因直 接参与者清算账户头寸不足导致清算 排队的业务。该功能将进一步提高系 统的资金清算效率，为直接参与者节 约资金成本。
➢ 排队业务撮合功能已在许多国家的全 额实时支付系统（如TARGET2、 CHIPS）使用，第一代支付系统的小 额支付系统也已采用。
• 近年来，人民币在我国周边部分国家和地区大量流通，被 周边国家和地区居民作为交易媒介和支付手段大量使用。
• 2009年国务院批准上海、广州部分城市开展人民币跨境 支付试点业务；2010年国务院批准18个省（市）开展人 民币跨境支付试点。人民币正逐步向国际化货币发展。
• 为支持人民币跨境支付业务的资金结算，第二代支付系统 设计相关功能，支持人民币用于跨境支付以及境外支付的 最终结算。
网上支跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实
时获取业务处理结果。
网上支付跨行清算系统建设方案
实施计划
– 2010年8月30第一批在北京、天津、广州、深圳上线 – 2010年11月18日第二批上线 – 2011年1月18日第三批上线
业务截止后、清算窗 先启用大额支付系统排队待清算业务撮合功能，后
口开启前
启用“资金池”管理功能
清算窗口时间
清算窗口管理、自动质押融资功能
清算窗口预关闭时间 自动拆借功能
三、支持新兴电子支付业务的发展
➢ 网银功能：提供转账汇款、投资理财、网上购物、 网上缴费等多种支付服务。2009年，大额处理网银业务5514.5
➢ “多点清算”：一点接入机构的法人机构及其分支机构分别在支付系统开设清算 账户，其支付业务通过统一接口进行发送或接收，资金清算则由支付系统根据支 付指令分别从指定的清算账户完成，适用于流动性管理较为分散的参与者。
PMTS&PAMS介绍
MB2-二代大小额
MB1-一代网银
MB1-一代大小额
PMTS应用架构
集中交换网关（NPC）
支持水平扩展方式部署，单台服务器宕机不会影响到报 文传输平台的连续运行 对经过的报文同时进行本地和异地集中存储，确保灾难 情况下支付报文传输平台业务数据的完整性
区域接入网关（CCPC）
区域汇聚、安全检查 智能路由和报文转发 支持水平扩展方式部署
PMTS进程触发
MQ触发服务 (PMTSTRIGMQ) ------Daemon-----TLQ触发服务 (PMTSTRIGTLQ) ------Daemon-----加载配置文件到共享内存 完成后退出 1、创建共享内存 2、创建信号量 3、初始化共享内存 4、加载配置文件 5、运行节点管理器(实际主控，支持配置更改后更新共享内存) --连接数据库操作（仅适用于配置数据库节点，可选）
第二代支付系统上线后，新旧两套标准并行使用。参与者应在规定 的系统迁移期内，完成行内业务系统升级改造，最终废止CMT和 PKG报文标准。
目 录
1 3 2 3 3 4 3 二代支付系统总体构架 PMTS介绍 PMTS管理维护 PAMS
PMTS介绍
支付报文传输平台（PMTS）作为二代支付系统的支撑系统
负责支付系统与参与者、支付系统内部各节点之间的报文通 讯，提供安全、稳定、高效的报文传输机制， 支持多种报文格式传输，保证支付系统节点内部报文传输 “零丢失” 提供动态配置链路、监测链路的功能。
通过以上措施保证支付系统报文传输的安全可靠，确保系统 稳定运行。
PMTS作用--报文传输与业务系统分离
第二代支付系统主要特征
5、人民币跨境支付业务发展
近年来，人民币在我国周边部分国家和地区大量流通，被周边国家 和地区居民作为交易媒介和支付手段大量使用。人民币正逐步向国 际化货币发展。 为支持人民币跨境支付业务的资金结算，第二代支付系统性设计相 关功能，支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。
第二代支付系统 总体介绍
第二代支付系统总体介绍第二代支付系统总体介绍一、本文概述1、支付系统的定义与重要性支付系统是金融体系中至关重要的一部分，它为商品和服务的提供者与接受者之间提供了一种货币交换的方式。
支付系统可以定义为一种在收款人和付款人之间建立联系，并实现资金转移的金融系统。
这个系统可以是有形的，如现金或银行转账，也可以是无形的，如电子支付或票据支付。
无论是在经济发达国家还是发展中国家，支付系统都在社会经济生活中扮演着不可或缺的角色。
随着科技的发展和金融创新的不断涌现，支付系统已经从传统的现金交易和银行汇款发展到了第二代支付系统，即电子支付系统。
第二代支付系统具有高效、便捷、实时等特点，为人们的生活和工作带来了极大的便利。
首先，第二代支付系统大大提高了交易的效率。
在传统的支付方式下，交易需要现金交付或通过银行柜台或ATM进行转账，这个过程既耗时又繁琐。
而第二代支付系统通过电子渠道，实现了资金的实时转移，大大缩短了交易时间，提高了支付效率。
其次，第二代支付系统提供了更为便捷的支付方式。
无论是个人还是企业，都可以通过互联网、手机APP等电子渠道进行支付，无需面对繁琐的现金交易或银行排队等待的过程，使得支付更为便捷和高效。
此外，第二代支付系统还具有更好的安全性和隐私保护。
通过使用加密技术和身份验证机制，保证了交易的安全性和隐私性，降低了欺诈和假钞的风险。
总的来说，第二代支付系统的发展对于促进经济发展和社会进步具有重要意义。
它不仅提高了支付的效率和便捷性，还为金融创新和社会发展提供了强有力的支持。
随着技术的进步和人们对支付安全性、便捷性要求的提高，第二代支付系统将在未来继续发挥重要的作用。
2、第一代支付系统的局限性第一代支付系统自出现以来，就存在着一些固有的局限性。
首先，由于技术手段的限制，第一代支付系统往往无法实现实时清算，需要依靠人工清算和结算，效率低下且容易出错。
其次，第一代支付系统缺乏对交易的监控和跟踪，无法及时发现和防止欺诈、洗钱等行为，存在着一定的风险。
银行第二代支付系统概要设计说明书
引言1.1编写目旳阐明对程序系统旳设计考虑，包括程序系统旳基本处理流程，程序系统旳组织构造、模块划分、功能分派、接口设计、运行设计、数据构造设计和安全性设计等，为程序旳详细设计奠定基础，并使系统参与者对系统有基本旳理解。
1.2项目背景第一代支付系统作为我国资金运动旳大动脉，对加紧社会资金周转、提高支付清算效率、畅通货币政策传导、增进国民经济健康发展发挥着重要作用。
但伴随我国社会经济迅速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不停创新，对中央银行旳支付清算服务提出了许多新旳、更高旳规定。
作为支付体系旳关键和枢纽，中央银行旳支付系统能否支持和满足这些需求，将直接影响支付体系旳整体运行效率，进而影响经济金融旳平稳健康发展。
第一代支付系统存在旳局限性：（1）不能满足银行业金融机构灵活接入旳需求；（2）流动性风险管理尚待深入完善；（3）应对突发事件旳能力需要加强；（4）业务功能及服务对象有待深入拓展；（5）运行监控范围及功能有待深入扩展。
针对第一代支付系统存在旳局限性，结合目前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务旳新需求，同步考虑支付系统运行旳生命周期以及深入完善支付系统备份系统等实际状况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。
有助于更好地满足社会经济金融发展旳客观需要；有助于更好地满足银行业金融机构改善经营管理旳规定；有助于更好地满足中央银行旳履职需要。
1.3定义1.4参照资料目旳概述总体目旳立足第一代支付系统旳成功经验，引入先进旳支付清算管理理念和技术，深入丰富系统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运行监控，完善灾备系统，建设符合人行规定旳、适应新兴电子支付发展旳、功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便旳新一代支付系统。
业务目旳立足第一代支付系统旳老式支付业务，前瞻性地考虑支付服务现实需求和未来发展，使系统可以支持网上银行、银行等各类支付工具旳使用，更好地满足社会公众日益多样化旳支付需求以及各类支付服务旳业务需求。
二代支付系统--总体
资金池管理
“资金池”管理功能是指，根据法人机构授权，系统将其 在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分 支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机 构清算账户自动调拨资金完成资金清算
适用范围
同一法人及不同分支机构在支付系统开立多个清算账户。
触发条件
3 工程项目管理规划
外汇 交易 系统
城市 商业 银行 汇票 处理 系统
商业 银行 行内 系统
分散 接入 票据 交换 机构
第二代支付系统建设的总体目标
立足第一代支付系统的成功经验，引入 先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系 统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运 行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付 发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、 架构更合理、技术更先进、管理更简便，以上海 中心建设为起点，以北京中心投产为建成标志的 新一代支付系统。
➢ 网银服务对于商业银行的重要意义
•提升核心竞争力 •分流柜面业务，缓解网点排队压力 •节约网点建设和人力、物力运营成本 •提供服务不受营业时间和网点限制 •发展最快、最具增长潜力的业务平台
3 工程项目管理规划
网上支付跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处
3 工程项目管理规划
第第一代支付系统应用系统架构图
清算账户管理系统
大额支付系统 清算账户管理系统
(部分功能)
大额支付系统
支付管理信息系统
小额支付系统
影像交换系统
•SAPS与大额支付系统保持紧耦合关系;SAPS的对外清算服务时间与大额支 付系统的运行时序保持一致;尚未实现对核心账务数据的统一存贮管理。
二代支付系统报文解读 -回复
二代支付系统报文解读-回复如何解读二代支付系统报文。
二代支付系统是一种用于电子支付的系统，通过网络进行支付交易。
在这个系统中，报文是用来传输支付信息的主要工具。
了解如何解读二代支付系统报文对于理解支付流程和确保交易的安全性非常重要。
本文将一步一步回答如何解读二代支付系统报文。
首先，我们需要了解二代支付系统报文的基本结构。
二代支付系统报文通常由多个字段组成，每个字段都有特定的含义和格式。
报文的结构以及字段的定义通常可以在系统文档或技术规范中找到。
一般来说，二代支付系统报文包含了交易的发起和应答信息，包括交易金额、交易类型、交易状态、商户号、终端号等。
接下来，我们可以通过查看报文的字段来获取更详细的信息。
例如，报文中的交易类型字段可以告诉我们这是一笔消费、退款还是其他类型的交易。
交易金额字段可以告诉我们交易的具体金额。
商户号和终端号字段可以告诉我们交易由哪个商户发起，以及使用了哪个终端设备进行支付。
在解读二代支付系统报文时，我们还需要考虑字段的编码和格式。
常见的编码格式包括ASCII码、UTF-8等。
在解读报文时，我们需要根据报文规范来确定字段的编码格式，并使用相应的解码工具将字段转换成可读的文本。
此外，我们还需要关注报文中的安全字段。
在二代支付系统中，为了确保交易的安全性，报文通常会包含一些安全相关的字段，如签名、校验值等。
这些字段用于验证报文的完整性和真实性，防止报文在传输过程中被篡改或冒充。
解读这些安全字段可以帮助我们确认报文的合法性和防范潜在的风险。
最后，对于初学者来说，理解二代支付系统报文可能会有一定的难度。
因此，学习和研究报文规范是非常重要的。
可以通过阅读相关的技术文档、参考实际的报文示例以及参与培训课程来提升对二代支付系统报文的解读能力。
此外，与其他从业人员进行交流和讨论，分享经验和技巧也是获取解读报文经验的有效途径。
总之，二代支付系统报文是进行电子支付交易的核心工具。
通过逐步了解和解读报文的结构、字段含义、编码格式以及安全字段，我们可以更好地理解支付流程，确保交易的准确性和安全性。
第二代支付系统知识介绍
第二代支付系统知识介绍首先，第二代支付系统更加安全。
在支付过程中，第二代支付系统采用了更加先进的加密算法和安全协议，能够有效地防止支付信息被窃取和篡改。
同时，通过建立强大的反欺诈系统和风险控制机制，第二代支付系统能够及时发现和阻止风险行为，保护用户的资金安全。
其次，第二代支付系统更加高效。
它采用了分布式架构和并发处理技术，可以支持大规模的用户同时进行支付交易，提高了支付系统的吞吐量和响应速度。
此外，第二代支付系统还具备较强的扩展性，能够根据用户需求和交易负载的增长进行系统扩容，保持高效运行。
此外，第二代支付系统还能够与其他金融服务进行深度融合，提供更广泛的支付和金融服务。
比如，第二代支付系统可以与电子商务平台、P2P借贷平台、保险公司等进行联接，为用户提供一站式的支付、消费和理财服务。
同时，第二代支付系统还可以与第三方服务商合作，推出各种创新的金融产品和支付解决方案，满足用户不断变化的支付需求。
最后，第二代支付系统还具备数据分析和风险管理的能力。
通过对支付数据的采集和分析，第二代支付系统可以获取用户的消费行为、偏好和信用评估数据，为商家提供精准的营销和风险管理服务。
同时，第二代支付系统还可以通过风险评估模型和行为分析算法，对支付交易进行实时监控和评估，有效预防欺诈行为和非法资金流转。
综上所述，第二代支付系统是一种更加安全、高效、便捷的支付系统，它通过技术创新和功能拓展，不断满足用户和商家的支付需求。
随着科技的不断发展和社会的不断进步，第二代支付系统必将在未来的支付市场中扮演越来越重要的角色。
第二代支付系统介绍
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人行现代化支付(第二代)支付系统培训
MBFE的定位
主要考虑因素
• MBFE业务功能较为复杂，维护难度大； • 功能多经常升级 • 现有支持平台有限，限制选型、采购
MBFE功能定位
1、报文传输节点 2、业务合法性检查 3、应用系统间的应用级隔离
提纲
一、第二代支付系统总体架构
万笔，金额47.7万亿元，交易量占汇兑业务量比例由2008年20.6%增长至2009 年23.5%；小额网银业务2603.1万笔，金额1171亿元，交易量占汇兑业务量比 例由2008年8%增长至2009年14.6%。
网银服务对于商业银行的重要意义 • 提升核心竞争力 • 分流柜面业务，缓解网点排队压力 • 节约网点建设和人力、物力运营成本 • 提供服务不受营业时间和网点限制 • 发展最快、最具增长潜力的业务平台
系统 大额 小额 CIS 业务量 2.48亿笔 2.26亿笔 693万笔 金额 803.9万亿元 11.46万亿元 2883亿元 业务增长率 15.86% 60.48% 11.94% 日均业务量 99.2万笔 64.8万笔 1.99万笔 日均金额 3.2万亿元 328.4亿元 8.26亿元
系统运行安全稳定，资金清算准确无误，对加快社会资金周转、提 高支付清算效率、畅通货币政策传导、促进国民经济健康平稳的发 展发挥重要作用。
中国银联 银行卡跨行 支付系统 城市商业银行 银行汇票业务 处理系统 大额支付系统 小额支付系统 全国支票影像 交换系统 境内外币 支付系统 中央国债登记 结算公司 业务系统
中央银行会计 集中核算系统
同城票据 交换系统
中央银行 支付清算系统
全国银行间 外汇交易系统
集中代收付中心 业务处理系统
浅析二代支付系统“一点对接”与支付清算体系的变革
管理等方 面， 都遵循 了两级中心 、 两级 网络和两级管理
的原 则 。
包括 大额支付系统 、 小额支付系统 和支票影像 交换 系 统等 ， 连接 中央债券 综合业务 系统 以支持公 开市场 操 作、 债券发行 和兑付、 债券交 易的资金清算 ， 连接 央行
国库业务系统 、 国外汇交易中心 、 全 银行 间同业拆借 中 心、 中国银联银行卡系统等以支持相关的资金清算 。 随 着支付系统的快速发展和业务功 能的日 益丰富， 它基本
二代支付系统建成 后， 清算账户的开立和管 理将 集 中在总行一级 ； 流动性和支付系统风 险管理将集 中
在 总行一 级 ； 业银 行 参 与者 的准 入 、 出和业 务 权 限 商 退 的管 理 将 集 中在 总行 一 级 ； 网络 和 系统 接 入 以及 运行
制， 将原来 的按省区建设 并接人支付系统转变为集 中
的减少， 加注重 以经济的原则配置行 内资源和管理 更 系统 。 可以预见 ， 未来商业银行将设立更多的以经济区
划 为 主的 、 跨行 政 区划 的分 支 机构 ， 业银 行 将更 加 集 商
支付系统 ， 使支付系统 的业 务量逐 午陕速增长， 使支付 系统 在支付 清算 中的核心作用 不断加强。 与之 相应的
设计 的全 国性支付系统， 是典 型的两级结构 、 两级管理
模式。 它兼 顾 了 “ 国一 盘棋 ” “ 地 管理 ” 全 和 属 的需要 ，
延续了人民银行分支机构在支付清算服务和管理中的
基础作用， 客观上促进了原有同城清算系统的消亡和支
付系统 的快 速发 展 。
规划中的二代支付系统， 将支持商业银行法人机构 的“ 一点接人’ “ 和 集中清算 ” 是 “ （ ） ， 总 行 对总 （ ） 行 ”
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
第二代支付系统介绍
第二代支付系统介绍
第二代支付系统是指下一代的支付技术，是一种由支付机构及银行等
机构发展的支付方式。
它具有超前的技术特性、完善的系统安全性能，以
及极佳的支付体验，能够大幅提高支付效率，满足客户多样化的支付需求，为客户提供更好的支付服务。
第二代支付系统的技术特性包括：一是跨行支付、移动支付和电子钱
包等支付业务的集成；二是数据加密、金融服务认证和管理等安全措施的
强化；三是支付渠道覆盖、受益增加和商户关系扩大等支付操作的优化；
四是签署支付协议以及多种支付服务等支付环境的改善；五是支付费率动
态调整、费率折扣等收费策略的先进；六是支付充值自助服务、电子签名
和短信快捷支付等支付服务的拓展；七是第三方支付机构信息共享、支付
流程自动化、支付结算报表系统的实施等；八是支付数据节点分布和支付
系统运维的可行性分析等。
第二代支付系统的安全措施具备可靠性、安全性、稳定性和及时有效
性等特点，比如采用基于密码学的安全认证机制，客户的身份验证采用动
态密码令牌，以及实施对支付交易的完整性、私密性、不可抵赖性等安全
技术，保证客户的交易资金安全。
第二代支付系统介绍
国际结算工具
n 电汇：用于国际贸易及非贸易项下款项结算。 n 信用证：分为跟单信用证及光票信用证。跟单
信用证主要用于国际贸易项下的结算；光票信 用证可用于贸易、非贸易、贸易项从属费用的 结算。 n 托收：分为跟单托收及光票托收。跟单托收主 要用于国际贸易项下的结算；光票托收可用于 贸易、非贸易、贸易项下从属费用等的结算。 n 保函: 作为金融信用工具，确保国际贸易结算 款项支付以及国际经济往来合同项下有关当事 人义务和责任履行。
Ø 支/汇/本票、银行卡为主体，电子支付工具为发展方向
l （四）支付清算系统
Ø 核心：中国现代化支付系统 Ø 基础：综合业务系统 Ø 并存：同城交换系统与卡基支付工具
l （五）支付结算管理体制
Ø 支付工具创新与支付风险防范
二、支付结算工具
l （一）概念：支付工具是资金转移的载体 l （二）支付结算工具的传统分类：
三、支付清算系统
l 中央债券登记结算公司中央债券综合业务系统
为全国银行间债券市场提供国债、金融债券、企业债 券和其他固定收益证券的登记、托管、交易结算等服务。 通过与大额支付系统连接，实现债券交易的DVP结算。 2008年，通过大额实时支付系统完成银行间债券交易资金 清算34.51万笔，金额102.78万亿元，日均DVP结算额 3,900多亿元。
三、支付清算系统
l 农信银资金清算中心业务系统
面向全国农村金融机构，办理实时电子汇兑业务、 银行汇票业务的异地资金清算和个人存款账户通存通 兑业务的资金清算等业务。2008年，农信银资金清算 系统共成功处理各类支付结算业务1111.3万笔、清算 资金2291亿元，分别较上年增长267%、218%。
二代小额支付系统
中国人民银行支付结算司 饶林 2010年10月
1
提纲
一、小额支付系统总体架构 二、业务流程 三、轧差、清算及风险管理 四、业务撤销、冲正、止付、退回 五、日切及业务核对 六、重点关注的几个问题
2
1、小额支付系统与相关系统的关系
清算账户管理系统
公共控制系统
大额支付系统
小额支付系统
网上支付跨行清算系统
代收业务回执
返回清算结果
NPC 提交清算收行接入
CCPC
①代收业务报文
⑦贷记报文 已清算通知
代收业务回执
收款企业
收款结果
代收付中心
批量代收指令
收款清算行
• 批量代收信息处理阶 段
--借记业务流程改为贷记 业务流程
--代收付中心收到收款企 业的收款信息并完成 信息核验后，按同一 付款清算行同一业务 类型组成批量代收付 业务包发送*付款清算 行*。
支付管理信息系统
支票影像交换系统
小额支付系统是第二代支付系统的重要组成部分和主要应用系统之一
2、小额支付系统特点
业务处理特点 --批量、轧差清算、净额结算 --借记业务、规定金额（5万）起点以下贷
记业务 --主要服务于社会公众日常支付等零售支
付领域
4
3、小额支付系统总体结构
• 两级两层结构 • 参与者包括：
1商业银行； 2人行会计营业部门、国库； 3非金融支付服务组织（集中代 收付中心）、银联 • ACS/TCBS最终一点接入NPC ；过渡期间ABS/TBS仍通过 CCPC接入
4、小额支付系统基本业务
• 普通贷记业务：汇兑、国库汇款等 • 定期贷记业务：根据协议定期发生的批量付款 • 实时贷记业务：通存业务 • 普通借记业务：人行、国库资金借记划拨；支票
第二代支付系统技术总体介绍
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
业务功能：
传输安全 报文校验 智能路由
主要特性 ：
与业务系统无关 兼容多种报文格式 高可用性
14
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：支付报文传输平台
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
15
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：一代参与者兼容策略
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
二代支付切换上线后，兼容一代支付系统参与者不对行内
系统进行改造，通过原MBFE即可接入二代支付系统办理原 一代支付系统的相关业务； 对于按照二代支付系统互联规范完成改造的参与者，支持 其通过二代PMTS-MBFE接入二代支付系统同时办理一代、 二代的相关业务； 支付系统NPC、CCPC不负责进行报文格式转换，二代参与 者需根据对手行所能受理的报文类型，选择发送一代或是 二代报文。
遵循原则：
采用面向服务的架构的理念和技术 业务流程化原则 模块可重用原则 子系统松耦合原则 子系统内聚性原则
10
中国人民银行清算总中心
应用系统设计：总体结构
报文传输 与业务处 理分离
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
大额支付系统 小额支付系统 网上支付跨行清算系统 清算账户管理系统 公共管理系统
CNCC CNCC CNCC CNCC CNCC
22
中国人民银行清算总中心
计算机部署方案：NPC
主机平台核心服务层
主机上的账务业务处理子系统和各业务处理核心服务层均 选择基于成熟的CICS事务管理器和DB2 数据库，维护和管 理各自的业务数据 主机平台上存储SAPS账务数据、特殊业务数据、小额业务 数据、网银业务数据、大额业务数据、公共管理（含计费） 数据； 主机上的数据采用准实时数据复制技术将数据复制到开放 系统存储的查询库中，以避免管理客户端、业务监控、应 用监控等对主机业务数据查询带来的压力
二代支付系统报文标准
二代支付系统报文标准标题：二代支付系统报文标准详解一、引言二代支付系统，作为金融领域的重要基础设施，其报文标准的设计与实施对于提升支付效率、保障支付安全、促进金融市场健康发展具有至关重要的作用。
本文将详细解析二代支付系统的报文标准，从其基本概念、主要特点、构成要素以及应用实践等方面进行深入探讨。
二、二代支付系统报文标准的基本概念二代支付系统报文标准，是指在二代支付系统中，为了实现信息的准确、快速、安全传输，而制定的一套统一的数据交换格式和规则。
这种标准主要包括了报文的结构、内容、编码方式、传输协议等要素，旨在确保不同金融机构、不同支付系统之间的信息交互能够无缝对接，提高支付处理的效率和准确性。
三、二代支付系统报文标准的主要特点1. 标准化：二代支付系统报文标准采用统一的数据格式和规则，消除了因各机构自定义格式带来的兼容性问题，提高了支付信息的互操作性。
2. 结构化：二代支付系统报文标准采用了层次化的结构设计，使得报文内容清晰、逻辑性强，便于数据的解析和处理。
3. 安全性：二代支付系统报文标准在设计时充分考虑了安全性因素，包括数据加密、数字签名、完整性校验等技术手段，以保护支付信息在传输过程中的安全。
4. 扩展性：二代支付系统报文标准具有良好的扩展性，可以随着业务需求的变化进行灵活的扩展和调整，满足未来支付业务的发展需求。
四、二代支付系统报文标准的构成要素二代支付系统报文标准主要包括以下几个关键要素：1. 报文头：包含了报文的类型、版本、长度、发送方和接收方等基本信息，用于标识和解析报文。
2. 业务数据段：包含了支付交易的具体信息，如交易金额、交易时间、交易双方账户信息、交易类型等。
3. 安全校验码：用于验证报文在传输过程中是否被篡改或损坏，保证数据的完整性和一致性。
4. 数字签名：通过加密算法对报文内容进行签名，以证明报文的真实性和来源，防止欺诈和伪造。
五、二代支付系统报文标准的应用实践二代支付系统报文标准在实际应用中，主要体现在以下几个方面：1. 跨行支付清算：通过采用二代支付系统报文标准，实现了不同银行之间的支付信息快速、准确的交换和清算，大大提高了支付效率。
商业银行支付系统技术总体方案
第一代支付系统在技术上存在的主要不足
• 分布实施，总体架构设计不够； • 数据及应用在NPC和CCPC的分布不尽合理； • 应用系统耦合程度较高，不能快速响应业务需求的变化； • 缺少先进完善的灾难备份系统； • 缺乏应用监控手段； • 系统接入方式不够灵活； • 报文标准未采用国际标准。
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信息化技术发展趋势
• 一定的备份等级水平 – 逐步建设完善了应急备份系统，实现了NPC站点备份； – 主要应用系统备份水平达到Tier 5 （RPO<1分钟，RTO<2小时）； – 建设了XCCPC，能实施对特定CCPC数据实时备份； – 部分CCPC建设了同城备份系统。
• 一定的监控和运维管理水平 – 在NPC/CCPC部署了CA监控系统，能监控部分系统软件和硬件。 – 实现了应用软件自主开发，逐步建立了客户服务和技术支持体系。
第二代支付系统 技术总体方案简介
中国人民银行清算总中心 张清明 2010年10月
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第一代支付系统在技术上的主要特点（一）
• 分步建设
– 先建设了清算账户管理系统和大额支付系统，再逐步建设了小额支 付系统、支付管理信息系统等应用系统；
– 作为第二代支付系统应用系统之一，先行建设了IBPS。 • 混合结构
– 开放应用服务器：热备模式（Active/Warm Stanby） NPC/CCPC
• 报文标准
– CMT/PKG
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第一代支付系统在技术上的主要特点（二）
• 参与者适当集中接入 – 参与者主要以省级分行作为直接参与者接入当地城市处理中心； – 部分参与者（如国债、银联、TCBS）通过NPCFE一点接入NPC。
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建设目标和原则：方案设计原则
1. 满足业务需求 2. 系统平滑过渡 3. 提升系统安全性 4. 提升系统整体可用性 5. 灵活可扩展的应用架构 6. 提升系统可维护性 7. 灵活多样的接入方式 8. 国际化的业务标准
我国支付体系发展历程图
我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。
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中国人民银行会计营业部门发起的内部转账业务
中央银行会计集中核算系统→CCPC→NPC→收报中心→中央银行会计集中核 算系统 国库会计核算系统→发报中心→NPC→收报中心→国库会计核算系统
小额支付系统 普通贷记业务、定期贷计业务的系统路径如果为异地，同大额支付系统（交 易信息处理方式不同）；若为同城，则不需要CCPC传送至NPC，在同城清算 系统轧差后发送至CCPC处理； 实时贷记业务需要发送回执，路径为原路返回； 普通借记业务、定期借计业务、实时借计系统路径方向为收款行发起到付款 行，需要回执操作，方向相反；
中央银行会计核 算数据集中系统
国库会计数据 集中系统
清算组织业务 系统
人民银行票据 交换所
CCPC 城市处理中心
中央 银行 会计 集中 核算 系统 城市 商业 银行 汇票 处理 系统
清算 行 行内 系统
分散 接入 票据 交换 机构
中国支付清算系统总体架构
大额支付系统 普通贷计业务 商业银行发起的小额支付业务处理：付款清算行行内业务处理系统→发报中 心→NPC→收报中心→收款清算行行内业务处理系统 电子联行业务处理：付款清算行行内业务处理系统→发报中心→NPC→电子 联行主站→转换中心→NPC→收报中心→收款清算行行内业务处理系统
城市 商业 银行 汇票 处理 系统
商业 银行 行内 系统
分散 接入 票据 交换 机构
第二代 支付系 统物理 架构
NPC 同城备份中心
NPC 远程备份中心
NPC 生产运行中心
CIS 生产运行总中心
央行公开市场 业务交易系统
中央债务综合 业务系统
中国银联业务 系统 商业银行行内 系统
征信管理系统
CIS 分中心
第一代支付系统物理架构 NPC NPC 应急备份中心 生产运行中心
央行公开市场 业务交易系统 中国银联业务 系统 中央债务综合 业务系统 征信管理系统
CIS 生产运行总中心
CCPC 城市处理中心
CIS 分中心
人民银行票据 交换所
中央 银行 会计 集中 核算 系统
国家 金库 会计 核算 系统
外汇 交易 系统
特许参与者发起的即时转账业务
公开市场操作资金清算处理：中国人民银行公开市场业务系统→NPC→中央 债券综合业务系统、CCPC→中国人民银行公开市场业务系统、商业银行行内 业务处理系统 债券发行、兑付资金清算的处理：（商业银行行内业务处理系统→CCPC→） 中央债券综合业务系统→NPC→中央债券综合业务系统、CCPC→商业银行行 内业务处理系统