第12章 国际银行清算与支付系统
商业银行的国际支付系统
商业银行的国际支付系统近年来，随着全球贸易的不断增长，国际支付成为商业银行业务中不可或缺的一部分。
商业银行的国际支付系统在实现安全高效的资金转移、促进全球经济融合方面发挥着重要作用。
本文将探讨商业银行的国际支付系统及其在国际金融领域中的影响。
一、国际支付系统的概述商业银行的国际支付系统是指一套涵盖银行间结算、跨境资金转移、外汇兑换等多个环节的系统。
它通过建立与其他银行的网络连接，实现不同国家和地区之间的资金支付和结算。
国际支付系统需要安全可靠的技术支持，以确保资金的准确、及时传递。
二、商业银行国际支付系统的重要性1. 促进国际贸易：商业银行国际支付系统提供跨境支付服务，为企业和个人的国际贸易活动提供便利。
它能够确保资金在不同国家和地区之间的快速转移，促进国际贸易的顺利进行。
2. 增强金融系统的稳定性：商业银行的国际支付系统与国际清算系统相互关联，共同构成金融系统的基础框架。
通过建立健全的支付系统，可以减少金融风险，增强金融体系的稳定性。
3. 推动金融创新：商业银行国际支付系统的发展不仅仅是技术层面的进步，同时也推动了金融业务的创新。
随着科技的不断发展，新型支付方式不断涌现，如移动支付、虚拟货币等，这些创新支付方式为商业银行提供了更多的业务增长机会。
三、商业银行国际支付系统的特点1. 复杂性：商业银行的国际支付系统需要处理来自不同国家和地区的不同货币，面对各种汇率制度和法律法规的差异性，因此其操作和管理相对复杂。
2. 实时性：国际支付系统需要能够实时处理客户的资金支付请求，并快速完成资金结算。
这要求系统具备高速处理能力和可靠的网络连接。
3. 安全性：商业银行的国际支付系统必须具备高度的安全性，确保客户资金的安全传输和妥善保管。
它应采取多层次的安全措施，如数据加密、身份验证等，防范各类支付风险。
四、商业银行国际支付系统的发展趋势1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及，移动支付逐渐成为一种主流支付方式。
国际结算学国际银行清算与支付系统PPT文档31页
60、生活的道路一旦选定，就要勇敢地 走到底 ，决不 回头。 ——左
国际ห้องสมุดไป่ตู้算学国际银行清算与支付系统
16、人民应该为法律而战斗，就像为 了城墙 而战斗 一样。 ——赫 拉克利 特 17、人类对于不公正的行为加以指责 ，并非 因为他 们愿意 做出这 种行为 ，而是 惟恐自 己会成 为这种 行为的 牺牲者 。—— 柏拉图 18、制定法律法令，就是为了不让强 者做什 么事都 横行霸 道。— —奥维 德 19、法律是社会的习惯和思想的结晶 。—— 托·伍·威尔逊 20、人们嘴上挂着的法律，其真实含 义是财 富。— —爱献 生
56、书不仅是生活，而且是现在、过 去和未 来文化 生活的 源泉。 ——库 法耶夫 57、生命不可能有两次，但许多人连一 次也不 善于度 过。— —吕凯 特 58、问渠哪得清如许，为有源头活水来 。—— 朱熹 59、我的努力求学没有得到别的好处， 只不过 是愈来 愈发觉 自己的 无知。 ——笛 卡儿
国际银行清算
所谓分割有效性法，是指支付处理中心根据以往 的经验，按一定的比例将每—笔支付在不同(bù tónɡ)的计账时间之间进行分配。
所谓平均有效件法，是指支付处理中心根据以往 的经验，计算出转账的平均时间，然后所有的支 付均按这一平均转账时间转账。
第三节 Internet和国际银行支付 一、银行电子化发展简史 电子购物的发展经历了以下几个阶段： (1)脱机付款 (2)联机间接信用卡付款 (3)联机直接信用卡服务
第十四页，共41页。
所谓分割有效性法，是指支付处理中心根据以往 的经验，按一定的比例将每—笔支付在不同的计 账时间(shíjiān)之间进行分配。
所谓平均有效件法，是指支付处理中心根据以往 的经验，计算出转账的平均时间(shíjiān)，然后所 有的支付均按这一平均转账时间(shíjiān)转账。
所谓支付风险，就是银行支付过程中，因各种 因素而导致的风险，这主要有： (1)假支付命令 这是由于支付发起人伪造支付命 令而给银行造成的损失。
第十一页，共41页。
(2)信用风险：指支付方违约不履行(lǚxíng)支付义 务导致的风险。 (3)清偿力风险：它包括由于支付方在开户银行的 账户上的资金余额不足以支付对其的支付要求， 或是银行缺乏资金履行(lǚxíng)。 (4)系统风险：所谓系统风险，是指制度上的原因 所导致的风险，而非具体的某项交易或投资所独 具的风险， (5)赫斯塔特风险：特指外汇交易中由于时差的缘 故导致支付的不同时所导致的风险。 九、支付系统的在途资金
第二十五页，共41页。
SWIFT简介(jiǎn jiè)
▪ SWIFT:是一个国际银行同业间非盈利性的国际 合作组织(zǔzhī),总部设在比利时的布鲁塞尔。
▪ 成立时间：1973年5月由北美和西欧15个国家 的239家银行发起。
国际银行清算与支付系统共30页
国际银行清算与支付系统
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不Βιβλιοθήκη 与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
商业银行的支付系统与清算机制
商业银行的支付系统与清算机制支付系统和清算机制是商业银行的重要组成部分，它们相互配合，确保资金的安全流转和有效清算。
本文将介绍商业银行支付系统和清算机制的定义、功能以及相关重要性。
一、支付系统的定义和功能支付系统是商业银行用以完成各类支付交易的组织和技术手段的总称。
它包括现金支付系统和非现金支付系统两大类。
现金支付系统主要涉及人民币纸币、硬币等物理现金的流通和使用；非现金支付系统则以电子支付方式为主，如银行卡支付、移动支付和互联网支付等。
支付系统的功能可归纳为以下四点：1. 交换支付信息：支付系统通过网络平台和金融机构之间的数据交换，确保支付指令、交易信息的及时准确传输。
2. 处理支付指令：根据支付指令中的金额、付款人、收款人等信息，支付系统实现资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。
3. 风险管控：支付系统通过监控交易的合法性和资金安全性，及时进行风险预警和风险控制，减少支付欺诈和洗钱等风险。
4. 提供查询与报表功能：支付系统可以提供交易查询、账户余额查询、交易明细报表等功能，让用户及时掌握支付情况并进行管理。
二、清算机制的定义和功能清算机制指的是商业银行为实现支付交易的结算，将资金清算、对账、记账等一系列流程有序进行的制度和流程。
它主要涉及到商业银行之间或商业银行与中央银行之间的资金结算。
清算机制的功能主要包括：1. 清算交易款项：商业银行通过清算机制实现对支付交易所涉及的款项进行结算，确保资金的准确到账。
2. 确认交易纪录：清算机制可以对支付交易进行确认和记录，以备日后查询和核对。
3. 处理债权债务关系：商业银行通过清算机制处理支付交易过程中产生的债权债务关系，确保资金的有序流转。
4. 处理风险事件：清算机制可以快速响应和处理支付交易中出现的风险事件，减少金融风险对整个系统的影响。
三、支付系统与清算机制的重要性支付系统和清算机制的健全与高效对商业银行和整个金融体系的稳定和发展至关重要。
首先，支付系统和清算机制能够提高资金的流动性和交易效率。
国际支付清算体系
信用证和保理业务监管政策
信用证和保理业务监管政策概述
信用证和保理业务是国际支付清算体系中的重要组成部分，相关的监 管政策旨在规范其业务行为，防范风险。
信用证的监管要求
信用证的监管要求包括对开证行的资质要求、信用证条款的规范、审 单标准的明确以及欺诈防范措施等。
保理业务的监管要求
保理业务的监管要求包括对保理机构的资质要求、保理合同的规范、 应收账款转让的合法性和风险控制等。
03
单证不符风险是指交易双方在 提交的单据中存在错误、遗漏 或不符合要求的情况，导致支 付延迟或失败。
跨境证券投资和基金托管风险
跨境证券投资和基金托管风险是指在跨境证券投资和 基金托管业务中可能面临的风险，包括市场风险、操
作风险等。
市场风险是指由于不同国家和地区的证券市场存在差 异，投资者可能面临市场波动、汇率波动等市场风险，
国际支付清算体系
目录
• 国际支付清算体系概述 • 国际支付清算体系的主要组成部分 • 国际支付清算体系的风险与挑战 • 国际支付清算体系的监管与政策 • 国际支付清算体系的未来发展趋势
01
国际支付清算体系概述
定义与特点
定义
国际支付清算体系是指处理跨境支付、外汇交易和资金转移的全球性金融基础 设施。
跨境支付系统还提供风险管理 、合规审查等功能，以确保跨 境交易的合规性和风险控制。
代理行和账户行体系
01
代理行和账户行体系是国际支付清算体系的重要组成部分，通过银行 间的代理关系和账户关系，实现跨境资金的转移和清算。
02
代理行和账户行体系由全球各地的银行参与，通过签署代理协议或账 户协议，建立代理关系或账户关系。
跨境交易的监管要求
跨境交易的监管要求包括对交易 双方的身份认证、交易真实性审 核、反洗钱和反恐怖主义资金监 管等。
商业银行的国际支付与清算业务
商业银行的国际支付与清算业务随着全球经济的快速发展和国际贸易的日益增长，商业银行的国际支付与清算业务变得越来越重要。
国际支付与清算业务是指商业银行在国际贸易和跨境资金流动中扮演的核心角色，它关乎全球经济的运转和货币的流通。
一、国际支付业务的重要性国际支付业务在现代商业银行的日常运营中起着至关重要的作用。
首先，它是商业银行获取收入的重要来源之一。
商业银行通过提供国际支付服务来为客户提供便利，并通过收取手续费和汇兑差价来获取收入。
其次，国际支付业务对于促进国际贸易和跨境投资具有重要意义。
只有通过可靠、安全、高效的国际支付系统，国际贸易和跨境投资才能顺利进行。
最后，国际支付业务对于保护商业银行和客户的利益也起着重要作用。
商业银行通过建立风险管理和反洗钱控制等制度，确保国际支付的安全性和合规性，有效防范各类风险。
二、国际支付的方式与工具在国际支付中，商业银行采用多种方式和工具来完成支付交易。
首先是电子支付，即通过电子渠道进行支付，如电子汇票、电子转账等。
电子支付具有实时性、安全性高的特点，广泛应用于国际支付业务中。
其次是信用证支付，即商业银行承诺代为支付进出口贸易中的款项。
信用证支付通常用于国际贸易中较大额度的支付，能够提供更大的安全保障。
此外，商业银行还可以通过托收、票据汇票等方式来完成国际支付。
三、国际清算的意义与方式国际清算是指商业银行在国际支付过程中进行资金清算和结算的活动。
它的主要目的是确保各方权益的平衡和支付的安全高效。
国际清算通常采用多个方式进行，如银行间清算、中央银行间清算和国际清算组织的清算。
其中，银行间清算是商业银行之间直接进行清算和结算的方式，中央银行间清算是由国家中央银行来组织和运作的清算机制，而国际清算组织则是多个国家中央银行共同组成的国际机构，通过其设立的清算系统来进行资金清算和结算。
四、国际支付与清算业务的挑战与发展趋势国际支付与清算业务在全球化和数字化的浪潮下，也面临着一些挑战和机遇。
《国际银行清算》课件
3
合作管理
清算机构之间进行合作管理，提供跨境结算和清算的服务。
最佳实践和未来展望
技术创新
通过运用新技术，如区块链和人工智能，提高清算的效率和安全。
可持续发展
推动可持续发展的理念，通过清算活动促进金融系统的稳定和环境的可持续性。
国际合作
继续加强国际合作，建立更加开放和稳定的国际清算机制。
国际银行清算涉及到各种金 融交易，如跨境支付、外汇 交易、证券交易等。
全球金融网络
清算需要依赖全球范围内的 金融网络和合作机制，以确 保顺畅的结算和安全的资金 流动。
清算的基本原理
• 清算的基本原理是确保交易的结算安全、高效和准确。 • 核对各方的交易细节，包括账户信息、金额、日期等。 • 计算出应付和应收金额，确保双方的权益得到平衡。 • 最终完成款项的结算并确保交易的顺利完成。
国际清算银行的角色
1 中介机构
国际清算银行作为中介机构，帮助银行之间进行结算和清算。
2 风险管理
国际清算银行通过风险管理措施，降低清算和结算过程中的潜在风险。
3 国际合作
国际清算银行促进了全球范围内的国际合作，以确保金融系统的稳定和可靠。
清算方式和结算周期
清算方式
• 实时毛清算 • 净额清算 • 多边清算 • 跨境清算
结算周期
• 即时结算 • 撮合日结算 • 多日结算
国际清算货币的种类
美元 英镑
欧元 人民币
日元 瑞士法郎
这些货币是国际清算中经常使用的货币，但并不限于这些货币。
清算机构的国际合作机制
1
信息共享
清算机构通过信息共享和合作，促进更高效、更稳定的国际清算。
2
制定共同标准
制定共同的清算标准和规范，以确保各个国家的清算机制协调一致。
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2019/2/15
支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
任何外币票据不能进入本币票据交换所。 跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任 何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当 付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国 银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和 清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素 就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所， 有的则必须通过票据交换所。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2019/2/15
美国的支付体系
美国支付体系的主要特点
“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 有各种各样的支付工具和结算机制 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服 务的金融机构的法规非常复杂
支付系统的基本要素
付款人； 付款人的开户行； 票据交换所； 收款人的开户行； 收款人。
2019/2/15
支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过 程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视 为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。 在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的 余额却很小。 在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 在票据交换所里的总平衡是算统账。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2019/2/15
支付系统概述
支付系统(Payment System)
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。
种类：
按经营者身份的不同划分
• 中央银行拥有并经营 • 私营清算机构拥有并经营 • 各银行拥有并运行的行内支付系统
2019/2/15
支付系统概述
按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分
• 大额支付(资金转账)系统 • 小额支付系统(零售支付系统)
按支付系统服务的地区范围划分
• 境内支付系统 • 国际性支付系统
2019/2/15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2019/2/15
电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)
是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它 无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一 般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。
2019/2/15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
Байду номын сангаас
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2019/2/15
支付系统中的基本问题
银行转账的原则
银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户 的支付凭证。 任何一笔收付，银行总是先借后贷。 同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换 转账。
第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
自动清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
2019/2/15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT系统的应用。
2019/2/15
电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子 商务环境。
2019/2/15
电子支付系统的种类与功能
第一个子系统是银行传输系统，包括：
分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)；
第二个子系统是客户直接传输系统，它包括：
自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM) 银行居家系统(Bank-at-home System) 零售点系统(Point-of-sale System) 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；
第十二章 国际银行间的清算与支付体系
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2019/2/15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
2019/2/15
美国的支付体系
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联 邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行 间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区 的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和 其他金融机构的当地通讯网络来传递。 来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的 主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的 99%)以电子方式与联储相连接。