第12章 国际银行清算与支付系统

目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT系统的应用。
2019/2/15
电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子 商务环境。
种类：
按经营者身份的不同划分
• 中央银行拥有并经营 • 私营清算机构拥有并经营 • 各银行拥有并运行的行内支付系统
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支付系统概述
按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分
• 大额支付(资金转账)系统 • 小额支付系统(零售支付系统)
按支付系统服务的地区范围划分
• 境内支付系统 • 国际性支付系统
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支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
任何外币票据不能进入本币票据交换所。 跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任 何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当 付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国 银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和 清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素 就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所， 有的则必须通过票据交换所。
第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
自动清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
支付系统的基本要素
付款人； 付款人的开户行； 票据交换所； 收款人的开户行； 收款人。
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支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过 程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视 为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。 在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的 余额却很小。 在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 在票据交换所里的总平衡是算统账。
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电子支付系统的种类与功能
第一个子系统是银行传输系统，包括：
分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)；
第二个子系统是客户直接传输系统，它包括：
自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM) 银行居家系统(Bank-at-home System) 零售点系统(Point-of-sale System) 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)
是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它 无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一 般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。
第十二章 国际银行间的清算与支付体系
ContentsBiblioteka Baidu
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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美国的支付体系
美国支付体系的主要特点
“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 有各种各样的支付工具和结算机制 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服 务的金融机构的法规非常复杂
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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支付系统概述
支付系统(Payment System)
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。

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美国的支付体系
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联 邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行 间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区 的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和 其他金融机构的当地通讯网络来传递。 来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的 主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的 99%)以电子方式与联储相连接。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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支付系统中的基本问题
银行转账的原则
银行票据成为转移资金的重要工具，即成为存款账户 的支付凭证。 任何一笔收付，银行总是先借后贷。 同一银行的支票，内部转账；不同银行的支票，交换 转账。