电子交易与支付第一章网上支付与结算概述
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电子行业网上电子支付与结算
电子行业网上电子支付与结算1. 简介随着互联网的普及和发展，电子支付与结算在电子行业中扮演着重要的角色。
电子支付指的是通过网络进行的在线付款操作，而电子结算则是指通过电子支付完成的交易结算和清算。
本文将介绍电子行业网上电子支付与结算的背景、原理和应用。
2. 背景传统的支付方式如现金支付、支票支付和信用卡支付已经不能完全满足电子行业商家和消费者的需求。
电子支付与结算的出现解决了实体交易的时空限制，提高了支付效率和安全性。
随着互联网、移动通信技术的不断进步，电子支付与结算在电子行业中得到了广泛的应用。
3. 原理3.1 电子支付原理电子支付的原理是通过网络将买方的支付指令传送给卖方的支付系统，然后经过渠道机构的处理和传递，最后完成支付交易。
电子支付的流程包括以下几个步骤：1.用户选择支付方式并提交支付指令。
2.支付系统接收到支付指令后，通过支付渠道向买方的银行发起支付请求。
3.买方的银行验证买方账户信息，并向渠道机构返回支付结果。
4.渠道机构将支付结果返回给支付系统。
5.支付系统将支付结果返回给用户。
3.2 电子结算原理电子结算是指通过电子支付系统完成的交易结算和清算。
电子结算的原理是通过支付系统对交易进行清算和结算，包括以下步骤：1.支付系统接收到交易信息后，将交易数据进行清算和结算处理。
2.支付系统根据交易金额和结算周期，计算出商家应收款项和消费者应付款项。
3.支付系统向商家的银行发送结算请求，将款项划入商家的账户。
4.支付系统向消费者的银行发送支付请求，从消费者的账户划出款项。
5.银行根据支付系统的请求进行账户资金的划转和清算。
4. 应用电子支付与结算在电子行业中的应用非常广泛。
以下是几个主要的应用领域：4.1 网上购物随着电子商务的兴起，网上购物成为了人们常用的购物方式之一。
网上购物的支付和结算通常采用电子支付与结算的方式，包括信用卡支付、网上银行支付和第三方支付等。
4.2 在线服务许多在线服务如在线娱乐、订阅服务和应用内购买等都需要用户进行支付和结算。
《网上支付与结算》第一章网上支付与结算概述
支票
支票：是出票人签发，委托办理支票存款业 务的银行或者其他金融机构在见票时无条件 支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
国库券
国库券：是指国家财政当局为弥补国库收支不平衡 而发行的一种政府债券。因国库券的债务人是国家， 其还款保证是国家财政收入，所以它几乎不存在信 用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。中 国库券的期限最短的为一年，而西方国家国库券品 种较多，一般可分为3个月、6个月、9个月、1年期 四种，其面额起点各国不一。国库券采用不记名形 式，无须经过背书就可以转让流通。
直接融资过程
资金盈余单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人 海外投资 购买直 接证券
直接信贷
出售直 接证券
资金短缺单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人
证券市场
投资（资金运用） 投资（资金运用） 资本形成 机器、设备、厂房、原材料等） （机器、设备、厂房、原材料等）
消费增加 住房、耐用消费品等） （住房、耐用消费品等）
金融商品
金融商品是指各种票据、有价证券 如政府、工商企业和个人等非金融机构所发 行或签署的公债、国库券、股票、抵押契约、 借款合同、其他各种形式的票据。这些一般称 为直接证券，多用于直接投资。 还有银行、保险公司、信托公司等金融机 构所发行的钞票、存款、可转让大额存款单 （CD）、人寿保险单、基金股份、其他各种形 式的借据。这些一般称为间接证券，多用于间 接投资。 此外金融商品还有各种外汇、黄金等。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金
现金（cash),是指立即可以投入流通 的交换媒介。它具有普遍的可接受性，可以 有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿 还债务。 中国古代钱币萌芽于夏代，起源于殷 商，发展于东周，统一于赢秦，历经了四千 多年的漫长历史 .
《网上支付与结算》第一章 电子商务概述网上支付与结算概述
信托大体上可分为两大类，贸易信托和金融信 托。贸易信托是指委托人将旧货或存货委托信 托商行或寄卖商行代为出售或处理的经济行为。 这是一种纯零售商业性质的信托。金融信托是 指拥有资金或财产的单位和个人，为了更好地 运用和管理其资金或财产，获得较好的经济效 益，委托信托机构代为运用、管理和处分的经 济行为。一般所说信托指的是金融信托。 证券业 国泰证券公司 华夏证券公司 南方证券公司 租赁业 典当业
3、中国电子商务的规模 ２００４年上网人数达９４００万，２００５ 年上半年这一数字突破１亿。到２００６年底， 全国网民数量达１.３２亿，在美国之后位居 全球第二。宽带接入用户达５２００万户。 2005年市场规模达到6800亿元人民币iResearch 预计，到2007年，中国电子商务市场总体规模 将会达到17000亿元，而B2B电子商务市场规模 将会达到16900亿元人民币。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金 （二）票据 （三）信用卡 二、支付系统的演变 （一）支付和支付系统 （二）支付系统的发展 （三）中国目前的支付系统
同城清算所 全国手工联行系统 中央银行的全国电子联行系统 各商业银行电子汇兑系统 银行卡支付系统 网上银行系统 中国国家现代化支付系统 邮政储蓄和汇兑系统
第一章 网上支付与结算概述
第一节 电子商务与金融业 一、电子商务和金融业 （一）电子商务 1、美国电子商务交易额 iResearch艾瑞市场咨询最新的研究成果显 示，虽然美国B2B电子商务市场起步较早， 但在全球范围内的发展最迅速。在最近四年 中，美国B2B电子商务市场交易额始终占据 全球B2B市场交易额的50%以上，这与美国良 好的网络状况、大量的高学历网民，完善的 法律、电子支付手段、成熟的社会信用体制 等一系列情况都是分不开的。据统计2005年 美国B2B电子商务市场交易额达到了2.6万亿 美元，iResearch预计2008该交易额将会超 过7万亿美元，达到7.1万亿anghaixia49@
网上支付与结算课件
按支付数据流的内容性质分类
指令传递型 网上支付方式
网上支 付与结
算
电子现金传递型 网上支付方式
（二）网上支付与结算的分类
按网上支付金额的规模分类
微支付
网上支 付与结
算
消费者级网上支付
商业级网上支付
（二）网上支付与结算的分类
按从事支付的主体身份分类
网上支付 与结算
网银支付 第三方支付
中国第三方支付的领头羊——支付宝
SET协议由 Visa 和 MasterCard 两大信用卡组织 联合开发，目的是保证开放网络上信用卡购物的安 全，是目前公认的信用卡网上交易的国际标准。
SSL（Secure Sockets Layer，安全套接层协议） 是由Netscape公司推出的一种安全通信协议，主要提 供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和 隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服 务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
与和结式全结网
算
与
算
上
概
工
系
保
述
具
统
险
8/4/2024
4
项目一 网上支付与结算概述
任务一 • 初识网上支付与结算 任务二 • 再识网上支付与结算 任务三 • 网上支付与结算面临的问题和发展思路
任务一 初识网上支付与结算
历年双十一销售额
2009年 0.5亿元
2010年 9.36亿元
2011年 33.6亿元
（一）网上支付与结算的含义
电子支付是指从事电子商务交 易的当事人，包括消费者、厂商和 金融机构，通过信息网络，使用安 全的信息传输手段，采用数字化方 式进行的货币支付或资金流转的行 为。
（一）网上支付与结算的含义
指令传递型 网上支付方式
网上支 付与结
算
电子现金传递型 网上支付方式
（二）网上支付与结算的分类
按网上支付金额的规模分类
微支付
网上支 付与结
算
消费者级网上支付
商业级网上支付
（二）网上支付与结算的分类
按从事支付的主体身份分类
网上支付 与结算
网银支付 第三方支付
中国第三方支付的领头羊——支付宝
SET协议由 Visa 和 MasterCard 两大信用卡组织 联合开发，目的是保证开放网络上信用卡购物的安 全，是目前公认的信用卡网上交易的国际标准。
SSL（Secure Sockets Layer，安全套接层协议） 是由Netscape公司推出的一种安全通信协议，主要提 供对用户和服务器的认证；对传送的数据进行加密和 隐藏；确保数据在传送中不被改变。它能使客户一服 务器应用之间的通信不被攻击者窃听。
与和结式全结网
算
与
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工
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保
述
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项目一 网上支付与结算概述
任务一 • 初识网上支付与结算 任务二 • 再识网上支付与结算 任务三 • 网上支付与结算面临的问题和发展思路
任务一 初识网上支付与结算
历年双十一销售额
2009年 0.5亿元
2010年 9.36亿元
2011年 33.6亿元
（一）网上支付与结算的含义
电子支付是指从事电子商务交 易的当事人，包括消费者、厂商和 金融机构，通过信息网络，使用安 全的信息传输手段，采用数字化方 式进行的货币支付或资金流转的行 为。
（一）网上支付与结算的含义
第一章 网上支付与结算概述 (上)
38
１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （３）信用卡
信用卡（Credit Card）是银行或公司向持有人签发的， 证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行 记账消费的一种信用凭证． 其实体是一张附有信用证明和防伪标志的特殊卡片。是一 种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的外观与尺寸：塑 料卡片，正面有相关信息，背面有磁条和签名条。信用卡 的国际流行标准尺寸为：长85.72mm，宽53.975mm，厚 0.762mm。
10
１.１电子商务与金融业
１.１.１电子商务与金融业 本书对电子商务的定义： 微观：电子商务是指各种具有商业活动能力的 实体利用网络和先进的数字化传媒技术进行的 各项商业活动．
11
１.１电子商务与金融业
１.１.１电子商务与金融业 看图思考问题： 你认为是什么因素阻碍了电子商务的发展？ 有何解决方法？
41
１.２支付方式与支付系统的演变
按发卡机构区分： 金融卡：万事达卡（Madster Card）、威萨卡（Visa Card）、中国 银行长城卡等 非金融卡: 加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等 按发卡对象区分： 分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。 按持卡人信誉或社会经济地位区分： 分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。 按流通范围区分： 可分为国际卡、区域卡
34
１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （１）现金（纸币，银币） 特点： 现金具有匿名性 交易流程简单：一手交钱，一手交货 使用方便灵活，可以完成小额支付
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （１）现金（纸币，银币） 缺点： 受时间和空间限制 受不同发行主体的限制，跨国交易不方便 不适合大额支付
《网上支付与结算》教案
《网上支付与结算》教案第一章网上支付与结算概述一、教学目标1.了解网上支付及其与电子商务的关系；2.理解网上支付的过程和特点；3.了解我国网上支付与结算的发展历程和现状；4.了解我国网上支付与结算面临的问题。
二、课时分配5.节，每节安排2个课时三、教学重点难点1.网上支付与结算的过程和功能2.网上支付与结算和传统支付结算方式特点及其比较3.我国网上支付与结算面临的问题四、教学大纲第一节网上支付与电子商务一、网上支付概述二、网上支付与电子商务的结合第二节网上支付与结算简介一、网上支付与结算的过程和功能1.网上支付与结算的过程2.网上支付与结算的基本功能二、网上支付与结算的特点三、网上支付与结算和传统支付结算方式1.传统的支付结算方式2.两者的比较四、我国的结算制度存在的问题L银行结算方式中存在的难题2.结算资金运行中存在的问题3.结算制度和结算纪律执行中存在的问题第三节我国网上支付与结算的现状与面临的问摩一、我国网上支付与结算的现状二、我国网上支付与结算系统L同城清算系统4.全国手工联行系统5.全国电子联行系统6.中国国家现代化支付系统7.电子汇总系统8.银行卡支付系统9.邮政储蓄和汇总系统三、我国银行支付系统的现状四、我国网上支付与结算面临的问题L整体信用制度落后，社会公众对网上支付信用度不高10银行的业务能力有限11网上支付与结算的安全问题12法律法规的不健全五、主要概念1.网上支付2.同城清算系统3.电子汇总系统4.银行卡支付系统六、教学案例京东一电子商务的典范360buy京东商城是中国市场较大的网购专业平台，秉承“以人为本”的服务理念，全程为个人用户和企业用户提供人性化的“亲情360”全方位服务，努力为用户创造亲切、轻松和愉悦的购物环境；不断丰富产品结构，以期最大化地满足消费者日趋多样的购物需求。
相较于同类电子商务网站，360buy京东商城拥有更为丰富的商品种类，并凭借更具竞争力的价格和逐渐完善的物流配送体系等各项优势，赢得市场占有率多年稳居行业首位的骄人成绩。
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网上支付与结算概述
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临 的问题
一、我国网上支付与 结算的现状 在我国，招商银行、 中国银行首先开通了 网上支付业务，其他 主要银行也在跟进。
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
1
添加标题
二、我国网上支付与结算系统
4
添加标题
全国电子联行系统
2
添加标题
电子汇兑系统
5
添加标题
全国手工联行系统
第二节 网上支付与结算简介 第一节 网上支付与电子商务 第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
网上支付是电子支付的 一种形式，又称在线支 付，它是通过第三方提 供的与银行之间的支付 接口进行的即时支付方 式。 一、网上支付概述
第一节 网上支付与电子商务
1.电子商务：
网上支付与结算概述
知识目标
• 了解网上支付及其与电子商 务的关系；
• 理解网上支付的过程和特点 ；
• 了解我国网上支付与结算的 发展历程和现状；能目标
• 掌握并能初步应用网上支付 方式
• 能够根据网上支付与结算存 在的问题分析其解决办法。
学习目标
网上支付与结算概述
第二节 网 上支付与结 算简介
整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户 来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大 多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。
能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠 纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。
网上支付与结算简介ppt课件
20
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
15
1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
9
1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
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1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
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1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
第1章网上支付与结算概述
• 2010年1月15日，中国互联网络信息中心 （CNNIC）在京发布了《第25次中国互联网络发 展状况统计报告》，截至2009年12月，我国网民 规模已达3.84亿，互联网普及率达到28.9%。我 国手机网民一年增加1.2亿，手机上网已成为我国 互联网用户的新增长点。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成支付。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 网络支付的特征
与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： 1、网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传 输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支 付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转 让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成支付。
网络支付与结算第一章
国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，设置时间不长。
01
目前专门讲述“网络支付与结算”的教材较少，很多教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量均很差，并存在很多错误的地方。但目前相关的专门教材正在建设中。
02
学习这门课的基础 是一门应用技术课，电子商务本科专业高年级专业课
网络支付与结算
Annual Wor 机械工业出版社07.12 网上支付与电子银行 刘刚
02
华中师范大学出版社 电子商务技术与应用 杨千里
03
电子工业出版社
参考资料
网络支付与结算顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、应用状况及应用案例等内容的综合体。
一、Internet的简介
Internet提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。 1.万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集 文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息 于一身的全球信息资源网络。 WWW服务是Internet上共享信息资源和应 用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。
一、Internet的简介
Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发 布与事务处理，比传统的MIS的功能有 所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的 Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式， 电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。
网上电子支付与结算第一章 网上电子支付概述
表1-1
结算模式表
结算方式\结算时间（次数）
全
额
净
额
定时（延时）
定时全额结算
定时净额结算（DNS）
连续（实时）
实时全额结算（RTGS）
不适用
2．网上电子支付
电子支付是指单位、个人通过电子 终端，直接或间接向银行业金融机构发 出支付指令，实现货币支付与资金转移 的过程。
电子支付的特征： ①采用先进的技术通过数字流转完成信 息传输与款项支付； ②电子支付的工作环境是基于一个开放 的系统平台；
第一章 网上电子支付概述
教学要求
引导案例
一、网上支付整体流程
网上支付整体流程见图1-1。
图1-1
网上支付流程
二、具体功能模块描述
1．购物车 2．产生订单 3．支付 4．管理员订单维护 5．商户订单浏览
第一节 网上电子支付概念
一、支付系统概述
1．支付系统定义与分类
（1）定义。
支付，即社会经济活动中的资金、债权 债务的转移行为，由交易、清算、结算3个 步骤顺序组成（通过银行体系或银行与第三 方合作系统完成的资金转移行为）。
支付系统是通过运用现代计算机技 术和网络通信技术构建的安全、高效的 平台，其向支付参与者提供资金流通渠 道和清算、结算服务，并对支付风险进 行有效监控。
（2）分类。 ① 根据结算方式的区别，支付系统可分 成净额结算系统和全额结算系统。
② 根据结算的时间（次数）的区别，即在 结算时间内，结算是在事先约定的时点上 间断进行还是实时连续不间断进行，支付 系统可分成定时（延时）结算系统和实时 （连续）结算系统。 ③ 根据业务特征，支付系统还可以划分为 大额资金转账系统和零售资金转账系统。
第1章 电子商务与电子支付 《电子商务支付与结算》PPT课件
电子商务概述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
交易前，主要指交易各方在交易合同签定前的活动
电
子
交
易
交易中，主要指购货合同签定后的贸易交易过程
的
过
程
交易后，是一个履行合同的过程
电子商务概述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
电电子子交交易易与与电电子子支支 付付面面临 临的的问问题题
电电子子商商务务的的概概念念
电子商务的优势 电子商务的优势 基础设施与环境 基础电设子施商与务环境 中的电交子易商与务支付 电交子易交与易的支内付涵
传电统子支交付易方的式内概涵述
电子传支统付支的付特征 方与式类概型述
电 交电易子子与与商支类电务付型子、特支电征付子 三者的之关间系的关系
电电子子交交易易与与电电子子支支 付付面面临 临的的问问题题
课程大纲电子支付与结算
《电子支付与结算》课程教学大纲一、课程基本信息二、课程教学目标本课程的目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养掌握互联网经济和电子商务支付与结算环节的基本理论和知识与实际操作能力。
1.知识目标：通过本课程的学习，要求深入了解网上支付与结算的起源、掌握基本概念及其特征和内在联系的基础上，理解网上支付与结算基本模型；了解网上支付与结算相关电子支付系统、网上电子支付工具等方面的基本业务与技术特征、功能和流程，理解这些网上电子支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。
2.能力目标：掌握电子商务支付与结算环节的基本操作技能，具备电子支付的安全意识，能利用所学知识解决企事业单位在电子商务运营及管理中出现的电子支付与结算相关问题。
3.素质目标：通过理论知识的讲授和实际操作，增强学生对新兴的网络支付方式的认识，利用所学规避网络支付中的诈骗行为，同时具备网络安全意识。
通过相关案例分析，让学生认识到我国电子商务发展非常迅猛，尤其是手机支付已成为趋势，我国电子支付已经处于领先地位，比如支付宝微信支付等已经走出国门，应用到全世界，增强学生的开拓进取和创新创业意识的同时，增加民族自信心和自豪感，通过爱国主义教育，培养爱国主义情操。
三、教学学时分配《电子支付与结算》课程教学学时分配表四、教学内容和教学要求第一章电子支付与结算概述【教学基本要求】使学生能够了解电子支付与结算的兴起和现状；理解网上支付与结算的条件；掌握网上支付的概念、特征、种类、基本流程和基本模式；掌握网上支付与传统支付优缺点的比较；掌握网上支付系统的基本构成和基本功能；理解网上支付与结算面临的挑战和发展趋势。
【教学重点和难点】教学重点：网上支付的基本流程教学难点：网上支付与传统支付的比较【教学内容】任务一：认识电子支付与结算的基本方式任务二：了解传统支付与支付系统的演变任务三：了解电子支付与结算的现状及面临的问题本章习题要点：电子支付与结算有哪些方式？你所知道的电子支付工具有哪些？电子支付应用中会产生哪些问题？第二章电子货币【教学基本要求】使学生能够理解电子货币的概念、分类、特点和功能；了解电子货币的发展现状和存在的问题；掌握电子银行的系统构成；了解网上银行的产生、发展和现状，理解网上银行的概念、特点、分类和优势。
网上电子支付与结算第2章 网上银行电子支付系统
（4）E-gold，允许通过账号系统使用黄 金进行支付的系统。 （5）Inter Coin，一种先试用、后购买 的在线票据服务系统。 （6）Market Net，安全客户、商家认证 服务系统。 （7）Net Market，在网上实行自动加密 的商业交易系统。ຫໍສະໝຸດ 2．网上银行电子支付系统分类
网上银行电子支付系统可以分为三类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小 额支付系统。 各类系统的主要特点概述如下。 （1）大额支付系统。 主要处理银行间大额资金转账，通常支 付的发起方和接收方都是商业银行或在中央 银行开设账户的金融机构。
一、网上银行电子支付系统的特点
1．网上银行电子支付系统的产生
目前，国际上网上电子支付系统主要有 如下几种形式。 （1）BTArray，英国电信（British Telecom）的微支付系统。 （2）Cybank支付系统，即使用Cybank账 号的资金进行支付的系统。 （3）Digital Silk Road，用于邮递等 低成本业务的支付系统。
这是中国网上银行支付系统的现状，即 混合支付系统；同时也说明中国网上银行支 付的发展趋势，即从混合支付系统的建立开 始，为完善CNAPS奠定基础，等时机成熟后再 进一步完善CNAPS。
第1节 网上银行电子支付系统概述
一、网上银行电子支付系统的特点 二、网上银行电子支付系统的参与者 三、网上银行电子支付系统的功能 四、网上银行电子支付系统的标准
三、网上银行电子支付系统的功能
通常电子支付系统具备以下的功能。 1．实现对各方的认证 2．对业务进行加密以确保数据的完整性 3．保证业务的完整性和不可否认性 4．多支付协议支持多方交易
四、网上银行电子支付系统的标准
目前，网上银行电子支付涉及的标准主 要有以下几种。 第一，PKI标准：公共密钥体系（Public Key Infrastructure）。 第二，SSL标准：安全套接层协议 （Secure Sockets Layer）。 第三，SET标准：安全电子交易标准 （Secure Electronic Transactions，SET）。
第1章：电子支付概述《电子支付与结算》PPT课件
一阶段
2003
支付系统发展阶段
银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来
二阶段
三阶段
四阶段
五阶段
银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划
通过网络终端向客户提供各项自助银行服务
利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务
网上支付方式的发展
Internet：金融机构与其他商家、政府、消费者之间的支付系统
1.1 支付的基本概念
1.1.2 支付过程
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输。
“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
有银行等金融服务机构参与的支付活动中，“结算”是一个必需的环节，而“清算”只有在涉及不同银行账户间支付时才是必需的。“清算”是在银行问世后才开始行使的支付中介职能，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”。
在支付中的层次不同
在支付中的范围不同
参与者不同
1.1 支付的基本概念
1.1.3 支付活动
1. 支付活动的构成要素
现代支付网络体系的构成
1.3 电子支付概述
1.3.3 电子支付系统
2.电子支付体系构成
（1）电子支付系统的层次
支付清算系统
支付服务系统
支付信息管理系统
支付服务系统主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结
算活动；支付清算系统主要完成中央银行与商业银行之间的资金支
付与清算活动；而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管
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在电子商务中常用的数据加密技术主要有两 种：
（1）对称密钥密码体制：DES算法
（2）非对称密钥密码体制：RSA算法
2.2.2 什么是数字证书
数字证书就是网络通讯中标志通讯各方身份信 息的一系列数据，提供了一种在Internet上验 证您身份的方式。它是由一个由权威机构—— CA 机 构 ， 又 称 为 证 书 授 权 (Certificate Authority)中心发行的，人们可以在交往中用 它来识别对方的身份。
（5）完成和支付网关(payment gateway)接口的接通；
（6）根据不同的网上商店生成相应的订单；
（7）根据同一消费者在电子商厦的不同网上商店购买的商品，还要按不 同商店的规定分别进行核算和支付；
（8）具有良好的扩展性和接口，以支持以后可能新开展的网上业务。
ห้องสมุดไป่ตู้
1.4 网上单证常见问题处理(一)
1.3.1 网上订单的后台处理
网上订单的后台处理的过程主要包括以 下五个部分：
➢ ➢ ➢ ➢
订
单 准 备
订 单 传 递
订 单 登 录
按 订 单
供
➢订单处理状态追踪
货
1.3.2 网上购物车的功能
网站向客户提供的客户网上购物的购物车应该具备如下功能：
（1）自动跟踪并记录消费者在网上购物过程中所选择的商品，并在购物 车中显示这些商品的清单，以及这些商品的一些简要信息如品名、编 号、单价、数量等；
1、用户注册
3、选购产品
5、填写订单
2、浏览产品
4、订购产品
6、货款支付
1.2 网上单证格式和流程设计方法
在进行网上单证设计时需要注意以下问题：
1．尽力使客户在购物时感到方便 2．使客户对商店产生强烈的第一印象 3．把干扰减少到最小，广告不一定总是必需的 4．个性化和问候语 5．避免冗长的说明 6．提供可视化的线索和与购物车链接 7．在长列表中使用交替背景色 8．给客户一个暂时存放的地方
3.1.2 电子支付流程介绍
3.2.1 智能卡（Smart Card or IC）
智能卡是在法国问世的。
智能卡的结构主要包括三个部分：
① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发 过程中使用，它从智能卡布局的高水平描述为卡的初始 化和个人化创建所有所需数据。
② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和 智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可 移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机 及客户机/服务器系统上。
交易量。
3.2.2 电子现金（E-Cash）(二)
电子现金支付方式存在一些问题：
① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行 提供电子现金开户服务。
产生了重大影响
2.1.3 电子合同的分类
•信息产品合同与非信息产品合同
•有形信息产品合同与无形信息产品合同 •信息许可使用合同与信息服务合同
2.2.1 数据加密技术
数据加密就是按照确定的密码算法将敏感的 明文数据变换成难以识别的密文数据，通过 使用不同的密钥，可用同一加密算法将同一 明文加密成不同的密文。
③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序 到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理， 并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接口
3.2.2 电子现金（E-Cash）(一)
电子现金的特点
–① 银行和商家之间应有协议和授权关系。 –② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 –③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 –④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 –⑤ 匿名性。 –⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的
–① 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的， 其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；
–② 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； –③ 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet； –电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、 –相关的软件及其他一些配套设施。 –④ 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
“数据电文”系指经由电子手段、光学手段 或类似手段生成、储存或传递的信息，数 据电文包括但不限于电子数据交换（EDI） 电子邮件、电报或传真所传递的信息。
2.1.2 电子合同与传统合同的区别
合同订立的环境不同 合同订立的各环节发生了变化
合同的形式发生了变化 合同当事人的权利和义务有所不同 电子合同的履行和支付较传统合同复杂 电子合同形式上的变化对与合同密切相关的法律
第1章 电子交易
第1节 网上单证处理 第2节 电子合同 第3节 电子支付 第4节 售后服务
•1.1 网上购物流程分析 •1.2 网上单证格式和流程设计方法 •1.3 网上单证流程设计与实现方法 •1.4 网上单证常见问题处理
1.1 网上购物一般操作流程
网上购物的操作流程一般可以分为以下6个步 骤：
（2）允许购物者可以随时更新购物车中的商品，包括修改商品的数量或 者删除某种已选择的商品等，同时所涉及的相关商品的信息也应该同 步被修改；
（3）自动累积客户购物的总金额，并按消费者选择的送货方式和资金结 算方式计算相应的服务费用，最后显示该客户本次消费的总金额；
（4）完成对数据的校验，确认和以及将订单存档，同时对数据库进行实 时更新；
常见问题有:
(1）客户不知道订单是否提交成功 (2）有效的订单但尚未付款 (3）网上支付出现错误 (4）购物订单的确认、提交与订单合并 (5）订单的查询和修改 (6）取消订单 (7)订单的各种状态
•2.1 电子合同的签定 •2.2 电子合同身份认证
2.1.1 电子合同的概念
电子合同是通过计算机网络系统订立的、以数 据电文的方式生成、储存或传递的合同。
数字证书是一个经证书授权中心数字签名的包 含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件。
3.1电子支付流程 3.2电子支付工具 3.3电子钱包的使用
3.1.1 电子支付的基本概念
所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费 者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网 络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相 比，电子支付具有以下特征：
（1）对称密钥密码体制：DES算法
（2）非对称密钥密码体制：RSA算法
2.2.2 什么是数字证书
数字证书就是网络通讯中标志通讯各方身份信 息的一系列数据，提供了一种在Internet上验 证您身份的方式。它是由一个由权威机构—— CA 机 构 ， 又 称 为 证 书 授 权 (Certificate Authority)中心发行的，人们可以在交往中用 它来识别对方的身份。
（5）完成和支付网关(payment gateway)接口的接通；
（6）根据不同的网上商店生成相应的订单；
（7）根据同一消费者在电子商厦的不同网上商店购买的商品，还要按不 同商店的规定分别进行核算和支付；
（8）具有良好的扩展性和接口，以支持以后可能新开展的网上业务。
ห้องสมุดไป่ตู้
1.4 网上单证常见问题处理(一)
1.3.1 网上订单的后台处理
网上订单的后台处理的过程主要包括以 下五个部分：
➢ ➢ ➢ ➢
订
单 准 备
订 单 传 递
订 单 登 录
按 订 单
供
➢订单处理状态追踪
货
1.3.2 网上购物车的功能
网站向客户提供的客户网上购物的购物车应该具备如下功能：
（1）自动跟踪并记录消费者在网上购物过程中所选择的商品，并在购物 车中显示这些商品的清单，以及这些商品的一些简要信息如品名、编 号、单价、数量等；
1、用户注册
3、选购产品
5、填写订单
2、浏览产品
4、订购产品
6、货款支付
1.2 网上单证格式和流程设计方法
在进行网上单证设计时需要注意以下问题：
1．尽力使客户在购物时感到方便 2．使客户对商店产生强烈的第一印象 3．把干扰减少到最小，广告不一定总是必需的 4．个性化和问候语 5．避免冗长的说明 6．提供可视化的线索和与购物车链接 7．在长列表中使用交替背景色 8．给客户一个暂时存放的地方
3.1.2 电子支付流程介绍
3.2.1 智能卡（Smart Card or IC）
智能卡是在法国问世的。
智能卡的结构主要包括三个部分：
① 建立智能卡的程序编制器。程序编制器在智能卡开发 过程中使用，它从智能卡布局的高水平描述为卡的初始 化和个人化创建所有所需数据。
② 处理智能卡操作系统的代理。包括智能卡操作系统和 智能卡应用程序接口的附属部分。该代理具有极高的可 移植性，它可以集成到芯片卡阅读器设备或个人计算机 及客户机/服务器系统上。
交易量。
3.2.2 电子现金（E-Cash）(二)
电子现金支付方式存在一些问题：
① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行 提供电子现金开户服务。
产生了重大影响
2.1.3 电子合同的分类
•信息产品合同与非信息产品合同
•有形信息产品合同与无形信息产品合同 •信息许可使用合同与信息服务合同
2.2.1 数据加密技术
数据加密就是按照确定的密码算法将敏感的 明文数据变换成难以识别的密文数据，通过 使用不同的密钥，可用同一加密算法将同一 明文加密成不同的密文。
③ 作为智能卡应用程序接口的代理。该代理是应用程序 到智能卡的接口。它帮助对使用不同智能卡代理的管理， 并且还向应用程序提供了一个智能卡类型的独立接口
3.2.2 电子现金（E-Cash）(一)
电子现金的特点
–① 银行和商家之间应有协议和授权关系。 –② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 –③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 –④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 –⑤ 匿名性。 –⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的
–① 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的， 其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；
–② 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； –③ 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet； –电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、 –相关的软件及其他一些配套设施。 –④ 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
“数据电文”系指经由电子手段、光学手段 或类似手段生成、储存或传递的信息，数 据电文包括但不限于电子数据交换（EDI） 电子邮件、电报或传真所传递的信息。
2.1.2 电子合同与传统合同的区别
合同订立的环境不同 合同订立的各环节发生了变化
合同的形式发生了变化 合同当事人的权利和义务有所不同 电子合同的履行和支付较传统合同复杂 电子合同形式上的变化对与合同密切相关的法律
第1章 电子交易
第1节 网上单证处理 第2节 电子合同 第3节 电子支付 第4节 售后服务
•1.1 网上购物流程分析 •1.2 网上单证格式和流程设计方法 •1.3 网上单证流程设计与实现方法 •1.4 网上单证常见问题处理
1.1 网上购物一般操作流程
网上购物的操作流程一般可以分为以下6个步 骤：
（2）允许购物者可以随时更新购物车中的商品，包括修改商品的数量或 者删除某种已选择的商品等，同时所涉及的相关商品的信息也应该同 步被修改；
（3）自动累积客户购物的总金额，并按消费者选择的送货方式和资金结 算方式计算相应的服务费用，最后显示该客户本次消费的总金额；
（4）完成对数据的校验，确认和以及将订单存档，同时对数据库进行实 时更新；
常见问题有:
(1）客户不知道订单是否提交成功 (2）有效的订单但尚未付款 (3）网上支付出现错误 (4）购物订单的确认、提交与订单合并 (5）订单的查询和修改 (6）取消订单 (7)订单的各种状态
•2.1 电子合同的签定 •2.2 电子合同身份认证
2.1.1 电子合同的概念
电子合同是通过计算机网络系统订立的、以数 据电文的方式生成、储存或传递的合同。
数字证书是一个经证书授权中心数字签名的包 含公开密钥拥有者信息以及公开密钥的文件。
3.1电子支付流程 3.2电子支付工具 3.3电子钱包的使用
3.1.1 电子支付的基本概念
所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费 者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网 络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相 比，电子支付具有以下特征：