社区银行发展路径
浅析我国社区银行的发展路径选择 范新振
浅析我国社区银行的发展路径选择范新振摘要：随着社区经济的快速发展，社区银行以其独特的经营模式而对市场的作用愈加重要，也为银行业带来了新的发展机遇，但由于处于发展的初级阶段，缺乏完善的监管及相应的配套措施，在发展与建设过程中遇到了许多棘手的问题，因此，本文在分析我国社区银行发展现状的同时，借鉴国外的成功经验，积极探索出一条具有中国特色的社区银行发展路径。
关键词：社区银行；发展现状；发展策略社区银行独特的经营定位以及独特的产品和服务，在优化金融体系，提供中小企业运行资金、推动普惠金融发展等方面起到了积极作用。
一、我国社区银行的现状分析（一）股份制商业银行社区支行模式股份制商业银行社区支行模式的典型代表是龙江银行。
龙江银行通过细分市场，锁定小微企业以及零售客户的方式建立了混合经营的社区银行模式，其成功之处可以总结如下两点：第一，目标明确，大力发展社区银行。
从成立大庆市商业银行丽水社区银行开始，龙江银行始终坚持自己的市场定位---“面向农业产业，面向中小企业，面向地方经济”，用自己的钱办自己的事，坚持经营对象与资金运用的社区化理念。
其服务对象也主要针对辖区内的个人以及中小微企业，把特定的服务用于特定的企业和人群，这不仅提高了资金运转的安全性，防止资金外流，也保证了社区金融生态环境的良好发展。
第二，覆盖全面，走品牌化发展之路。
截至目前，龙江银行共有各类社区银行网点133家，占全部营业网点的65.84%，其中全功能型社区银行网点有19家，有限功能型的社区便利型网点114家①，服务范围基本覆盖了辖内主要社区。
龙江银行为了树立自己的形象以及进一步推广自己的社区银行建设模式，其注册了“小龙人” 社区银行标识，这在优化其服务产品的同时也逐步走向了品牌化的运作。
（二）农村社区金融模式农村社区银行模式的代表就是村镇银行。
在国家大力推进城镇一体化以及新农村建设过程中，村镇银行开始快速发展。
我国现行的村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
我国社区银行的发展路径探析(1)
我国社区银行的发展路径探析(1)内容提要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显着。
因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。
本文在界定社区银行内涵的基础上，分析我国发展社区银行的现实意义，并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路。
关键词：融资社区银行发展路径近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。
特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。
在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义目前学术界对社区银行并没有统一的定义。
美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。
在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。
1、有利于改善中小企业贷款难问题。
近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。
具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。
而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。
此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。
所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。
社区银行的发展意义和规划方案
社区银行的发展意义和规划方案社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自2013年“社区银行”在国内的兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。
社区银行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了“金融便利店”、“小微专营网点”、“财富管理中心（理财工作中心）”三大平台组成的社区银行服务体系；并创建了类似“你下班、我营业”的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。
在此，青岛鑫宝源金融设备有限公司－ATM机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下：一. 发展社区银行的现实意义1. 完善银行体系结构银行体系要讲求结构的合理性。
不但要“多样化”，而且大、中、小比例要得当。
目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。
2. 缓解“微小企业”信贷难的治本措施近年来，信贷风险成为金融行业8大风险之一，而对于银行而言，“微小企业”基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于“微小企业”而言，国有或股份制银行的业务流程也往往成为“微小企业”贷款的又一障碍。
而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅规模与“微小企业”匹配，而且往往还与“微小企业”有共存共荣的关系。
因此，“现实因素”迫使它们更多地面向“微小企业”而且因其熟悉“微小企业”，有能力突破“信息不对称”，从而，它们也往往能在以“微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。
3. 完善金融宏观调控的需要发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。
二. 红福麟自动化社区银行建设解决方案汇总1．现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行。
社区银行运营方案
社区银行运营方案摘要社区银行是一种服务于当地居民和小微型企业的小型银行，它的目标是为社区居民提供便利的金融服务，支持当地经济的发展。
社区银行的发展对于促进当地经济的繁荣和增强社区的凝聚力起到了重要的作用。
因此，建立一个有效的社区银行运营方案对于社区银行的发展至关重要。
本文将从建立社区银行的背景、运营模式、风险管理、产品和服务以及市场定位等方面介绍如何制定一个成功的社区银行运营方案。
第一部分：社区银行的背景1.1 社区银行的定义社区银行是一种以服务当地社区居民和小微型企业为主要对象的金融机构。
它的特点是规模小、服务态度亲切、对当地经济有着深入了解并且愿意支持当地经济的发展。
社区银行的目标是为当地居民提供便利的金融服务，满足其日常生活和创业经营的需要。
1.2 社区银行的重要性社区银行在当地经济发展中起到了重要的作用。
首先，社区银行可以有效地满足当地居民和小微型企业的金融需求，为其提供便捷的金融服务。
其次，社区银行对于当地经济的发展具有积极的推动作用。
它可以通过向当地企业提供融资支持、促进居民储蓄和投资等方式来促进当地经济的繁荣。
此外，社区银行还可以增强社区的凝聚力，提高社区居民的获得感和归属感。
第二部分：社区银行的运营模式2.1 经营理念社区银行的经营理念是以客户为中心，注重服务质量，通过创新金融产品和便捷的金融服务来满足客户的需求。
社区银行要树立以“服务、创新、责任、诚信”为核心的公司文化，倡导“面对面、贴心服务”的经营理念，努力为客户创造更大的价值。
2.2 组织架构社区银行的组织架构相对扁平化，工作职能及分工明确，便于高效的内部沟通和决策。
它通常由行长、业务部门、风控部门、市场营销部门、财务部门和后勤支持部门组成。
在社区银行的组织架构中，客户服务部门和风险控制部门占据着核心地位，负责提供优质的金融服务和保障风险的可控。
2.3 人力资源管理社区银行注重培养和激励员工，建立一支高素质、专业化、稳定的员工队伍。
我国社区银行发展途径探究——以上海平安银行社区支行为例
中国社区银行发展途径探究摘要改革开放以来中国经济快速的发展，发展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。
但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其发展遇到困难。
社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。
社区银行的发展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。
本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的发展现状，提出政策建议。
通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出发展社区银行的途径建议。
关键词：社区银行，发展途径，政策建议THE W A Y TO EXPLORE THE DEVELOPMENT OF CHINESE COMMUNITY BANKSAbstract:since the reform and opening rapid economic development of china, The speed and scale of development in the world ahead .But at the same time exposed many problems, due to its small and medium-sized enterprise loan qualification problem restricting its development as well as the big bank loan system. The generation of the concept of community Banks early in the western developed countries, and plays an important role in the western financial, it can provide efficient and convenient services for citizens. The development of community Banks can improve the ecological environment of the financial sector, strengthening economic to control. In this paper, based on the theory and practice research of community Banks, analyze the present situation of the development of community Banks in China ，put forward policy Suggestions. By contrast foreign community banks, community banks and domestic cases, summed up the way to develop community banks.Key Words：Community bank, development approach, policy advice目录第一章引言 (1)第二章社区银行的理论与实践研究 (1)2.1社区银行概念 (1)2.1.1 国外对社区银行的界定 (2)2.1.2 国内对社区银行的界定 (2)2.1.3 本文对社区银行的界定 (2)2.2社区银行的有关理论 (2)2.2.1 社区银行的基本特征： (3)2.2.2 我国建立社区银行的必要性 (3)2.3社区银行的实践研究 (4)2.3.1 欧洲社区银行的发展实践 (5)2.3.2 澳洲社区银行的实践发展 (5)第三章我国社区银行的发展案例——上海平安银行社区支行 (6)3.1我国社区银行的发展现状 (6)3.2我国社区银行发展存在的问题 (6)3.2.1 资金来源问题 (6)3.2.2 运用问题 (8)3.2.3 客户关系管理不到位 (8)3.2.4 替代产品代价较低 (9)3.3 社区银行发展存在问题的政策解决 (9)3.3.1 负债业务金融创新 (9)3.3.2 资本业务融资创新 (10)3.3.3 做好客户档案管理 (10)3.3.4 塑造品牌提高客户忠诚度 (11)第四章我国社区银行发展的路径选择 (12)4.1将现有商业银行打造为社区银行 (12)4.2 将农商行与社区银行结合起来 (13)4.3 由民营企业组建新的社区银行 (14)第五章结论 (15)上海理工大学成人高等学历教育毕业设计（论文）第一章引言随着经济的快速发展我国跃居世界第二经济体，取得这样的成绩离不开每一个体、企业的添砖加瓦，而银行类金融机构在其中扮演的重要角色更是不言而喻。
中国社区银行发展理论与路径研究
中国社区银行发展理论与路径研究从全球范围来看,世界经济自国际金融危机以来进入深刻而持久的再平衡调整期;与此同时从国内经济看,当前我国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期即“三期叠加”的阶段,房地产市场调整、环境污染治理以及制造业增速放缓等均对经济增速产生一定影响,经济回归“新常态”的大背景使得我国商业银行过去同质化的经营模式难以为继。
发展零售银行业务成为经济新常态下商业银行调整经营结构、改变传统以价格竞争和规模扩张为主的粗放式发展模式到提高服务质量的新型经营方式上来的重要方向。
零售金融服务需求的日渐强劲契合了社区银行致力于差异化、专业化经营的理念,为社区银行在激烈的市场竞争中脱颖而出创造良好条件。
事实上,在欧美发达国家,社区银行是其金融体系的有机组成部分。
比如,社区银行在美国是其银行体系的重要组成部分,对客户贷款可行性的个人间了解,以及对银行所服务社区经济状况的敏锐把握是社区银行业务决策的建立基础,社区银行独特的活力与生命力主要体现在其专注于关系型贷款及为难以得到大型银行充分服务的小企业等部门提供贷款,进而对美国金融体系形成有效补充。
社区银行与其他金融中介组织的共同存在,不仅适应了美国各种类型与规模的企业的多样化需求,而且满足了不同消费者的差异性偏好,提高了金融体系的运行效率。
然而与之相比,我国社区银行建设仍处于相对空白状态,或者说我国社区银行实践并不顺利,事实上到目前为止,典型的成功的社区银行发展路径在我国银行业还没有案例可循。
鉴于此,笔者认为无论是致力于进一步完善我国银行业宏观架构,构建高效率与高竞争力的金融基础设施,从而促进经济结构调整、优化金融资源配置、满足各类经济主体多样化金融需求;还是从微观层面如何破解日益激烈的竞争局面,通过下沉经营重心寻求业务效益、践行普惠金融,深入研究社区银行都具有重要的理论和现实意义。
本文研究内容主要包括以下七个部分:第一章重点对社区银行发展的理论研究进行文献综述。
2024年社区银行工作计划
2024年社区银行工作计划概述社区银行作为金融机构的基层服务机构，承担着促进金融服务普惠化和服务社区发展的重要职责。
2024年是社区银行发展的关键一年，我们将聚焦以下五个方向，深化改革创新，提升服务水平，实现可持续发展。
一、提升金融产品创新能力社区银行将根据客户需求和市场变化，提升金融产品创新能力，推出符合社区居民消费及投资需求的差异化产品。
具体工作计划如下：1. 分析社区居民金融需求，研发符合他们需求的金融产品，例如低风险投资理财产品、小额贷款产品、社区券等。
2. 建立与社区居民的沟通平台，收集意见和建议，不断改进和调整现有产品，提高产品的可持续性和竞争力。
3. 开展金融知识教育活动，提高社区居民的金融素质，增强他们对金融产品的理解和正确使用能力。
二、加强科技应用，提升服务效率社区银行将加强科技应用，提升服务效率和用户体验，提供更便捷、高效的金融服务。
具体工作计划如下：1. 引入人工智能技术，开发智能客服系统，提供全天候、个性化的咨询服务，提高服务质量。
2. 推广移动支付和电子银行服务，提供在线开户、转账、缴费等功能，方便居民进行金融操作。
3. 提高网点自助服务设施的覆盖率，引入自助存款、取款设备，减少客户排队等待时间，提高办理效率。
三、拓展服务范围，提供综合金融服务社区银行将积极拓展服务范围，提供更为综合的金融服务，满足社区居民多层次、多方位的需求。
具体工作计划如下：1. 建立与商业银行、保险公司、证券公司等金融机构的合作关系，将社区银行打造成综合金融服务的龙头机构。
2. 开展小微企业金融支持计划，提供小额贷款、风险防范咨询等服务，推动社区经济发展。
3. 加强金融扶贫工作，开展金融教育培训，帮助贫困户提升金融素养，提供金融支持，促进贫困地区脱贫致富。
四、加强风险管理，提升金融安全性社区银行将加强风险管理，提升金融安全性，防范金融风险，保护客户利益。
具体工作计划如下：1. 完善风险管理制度，建立健全内部风险控制和审查机制，提高对风险的识别和应对能力。
【推荐下载】论我国社区银行的发展路径
论我国社区银行的发展路径本文针对性的探讨了社区银行的内涵特征与现实意义，并在此基础上探讨性的分析了社区银行的发展路径，期望为社区银行的日后发展提供理论基础。
摘要：从本质上而言，我国社区银行不仅在经营管理上比较灵活，并且能够进一步缓解中小企业的融资难题，对优化银行的发展体系，提高银行在金融市场中的竞争力起到了极其重要的作用。
近年来，伴随着我国社会经济的快速发展，社区银行成为了银行结构体系中不可或缺的组成部分，对促进我国经济发展有着极其重要的作用。
本文针对性的探讨了社区银行的内涵特征与现实意义，并在此基础上探讨性的分析了社区银行的发展路径，期望为社区银行的日后发展提供理论基础。
关键词：社区银行;发展路径;金融;融资 近几年，在国家政策与社会经济的影响下，我国银行业得到了有效发展。
但是，从金融体系的整体角度分析，我国银行体系仍然存在缺陷与不足[1]。
特别是全球金融危机发生之后，我国金融业得到冲击，银行业的竞争更加激烈。
针对这种现象，如何进一步缩短我国银行与银行之间的距离，提高银行业的竞争水平成为了金融业最为主要任务。
因此，本文深刻探讨了社区银行的发展路径，期望为银行业的发展提供浅薄建议。
一、社区银行的概述 （一）社区银行的含义 根据美国ICBA对社区银行的解读，可以将社区银行定义为一种独立的，能够运营发展的，具备充足资金的银行机构[2]。
另外，在根据我国基本国情的发展需求中，可以将社区银行定义为：其资产规模超过5亿元，能够在一定范围内按照市场化的原则进行设定，为当地居民或者小型企业提供方便的一种小型银行机构[3]。
（二）社区银行的特征 1、具备独特的市场定位 一般而言，社区银行主要是将当地的小型企业、居民作为主要的服务对象，相对于国内大型银行而言，社区银行的服务体系比较小，服务模式比较固定，服务体系适合当地居民的服务要求，符合当地小型企业的发展需求。
2、具备比较个性的服务模式 社区银行由于服务范围比较小，银行员工对本地客户比较熟悉，并且银行员工有一半的人员是社区生活的主要成员，从人缘以及地缘的角度出发，社区银行能够为客户提供优质的服务，能够满足客户个性化的需求，实现与客户的良好互动。
我国社区银行现状分析与发展对策研究
我国社区银行现状分析与发展对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和社会结构的不断变迁，社区银行作为一种新兴的金融服务模式，逐渐在金融体系中占据了重要的地位。
社区银行以其独特的地理优势、灵活的服务方式和紧密的社区联系，为居民和企业提供了便捷的金融服务，成为推动社区经济发展的重要力量。
然而，随着市场竞争的加剧和监管政策的调整，社区银行也面临着诸多挑战和问题。
本文旨在深入分析我国社区银行的现状，包括其发展历程、业务模式、服务特点以及存在的问题等。
结合国内外的研究成果和实践经验，探讨社区银行的发展对策，提出具有针对性的政策建议和发展路径。
通过本文的研究，希望能够为我国社区银行的健康发展提供理论支持和实践指导，推动其在服务社区经济、促进社会和谐方面发挥更大的作用。
二、我国社区银行现状分析近年来，我国社区银行的发展势头迅猛，已经成为金融服务体系中的重要一环。
社区银行以其贴近社区、服务居民的特点，逐渐赢得了市场的认可。
然而，在快速发展的也暴露出了一些问题。
从数量上看，我国社区银行的数量呈现出快速增长的趋势。
随着金融科技的进步和政策的推动，越来越多的银行开始将触角伸向社区，为居民提供更加便捷的金融服务。
这种趋势在一定程度上缓解了金融服务不均等问题，使得更多人能够享受到便捷的金融服务。
从服务质量上看，社区银行在提供基础金融服务方面表现出色。
许多社区银行都能够为居民提供存取款、转账汇款、贷款咨询等基础金融服务，满足居民的日常生活需求。
一些社区银行还积极创新，推出了针对社区居民的特色金融产品，如理财产品、信用卡等，进一步丰富了居民的金融选择。
然而，我国社区银行在发展过程中也存在一些问题和挑战。
社区银行的定位尚不明确。
一些社区银行过于追求规模扩张，忽视了服务社区居民的初心，导致服务质量下降。
社区银行的业务模式相对单一，缺乏创新。
许多社区银行仍然沿用传统的业务模式，缺乏与互联网、大数据等技术的融合，难以满足社区居民日益多样化的金融需求。
我国社区银行的发展路径探析
我国社区银行的发展路径探析【摘要】我国社区银行是一种具有地方特色和服务社区经济的金融机构。
文章首先介绍了社区银行的定义、特点和我国社区银行的现状。
然后分析了我国社区银行的发展历程、利弊、发展路径、市场前景和创新模式。
在提出了我国社区银行发展的建议，探讨了未来发展方向和发展潜力。
通过对我国社区银行的全面分析，可以为相关政策制定和市场参与者提供参考和借鉴，促进社区银行在我国金融体系中的健康发展。
【关键词】社区银行、发展路径、现状、研究目的、发展历程、利与弊、市场前景、创新模式、发展建议、未来发展方向、发展潜力1. 引言1.1 社区银行的定义和特点社区银行是指专门为当地社区居民和小微型企业服务的金融机构。
其主要特点包括地域性强、服务对象精准、服务内容多样、服务方式灵活等。
社区银行通过了解和满足当地居民和企业的金融需求，打造了与普通商业银行不同的服务模式。
社区银行通常设立在人口密集、社区经济活跃的地方，通过与当地政府、社区组织等合作，为本地居民提供金融服务。
社区银行的另一个重要特点是注重风险管理和社会责任。
由于服务对象主要是小微型企业和个人客户，社区银行更注重风险控制和责任担当。
他们在业务开展中更注重风险可控性，避免因风险投放而导致的金融风险。
社区银行还积极参与社会公益活动，促进当地社区的可持续发展。
社区银行在服务对象、服务内容和服务方式上与传统商业银行有着明显的差异，更注重与当地社区居民和小微型企业的互动和合作。
社区银行的发展旨在满足当地金融需求，促进社区的经济发展和社会进步。
社区银行在中国的发展受到了政府和社会各界的关注和支持，未来有望成为中国金融业发展的重要组成部分。
1.2 我国社区银行的现状我国社区银行是指地域性较强、服务对象为居民和小微企业的银行机构。
目前，我国社区银行的数量不断增加，分布在各个城市和乡镇，成为金融服务的重要补充。
这些社区银行为当地居民和小微企业提供了更加便捷、个性化的金融服务，受到了广泛的欢迎。
社区银行发展策略
社区银行发展策略
1、提升服务质量
社区银行需要提升服务质量，以满足客户的需求，提高客户满意度。
改善服务质量，可以从客户服务、业务流程、技术基础和管理机制等方面进行改进。
（1）加强客户服务：为了提高客户满意度，银行应建立健全客户服务制度，实行以客户为中心的服务理念，以全面、专业、及时的服务满足客户的需求。
（2）完善业务流程：重点完善业务流程，使客户使用更加便捷，改进业务办理程序，降低客户的服务成本，提高业务办理效率。
（3）充分利用科技手段：社区银行要加强技术的应用，推动网上银行及手机银行等科技手段，大力发展移动支付及互联网金融，实现客户服务的便捷化。
（4）改善管理机制：要建立有效的管理机制，完善风险管理制度，实行责任制和激励机制，建立灵活的激励考核体系，确保银行经营管理秩序正常，并使服务质量得以持续改善。
2、强化客户维护
社区银行要加强客户维护，及时了解客户资金流动情况，深入了解客户行业特点，及时跟踪客户经营情况，及时捕捉客户变化，收集客户反馈信息，基于客户行为。
我国社区银行发展途径探究——以上海平安银行社区支行为例
中国社区银行进展途径探究摘要改革开放以来中国经济快速的进展，进展的速度和规模相比世界其他国家得到飞跃提升。
但与此同时也暴露出许多的问题，中小企业由于自身贷款资质问题以及大型银行的贷款制度制约导致其进展遇到困难。
社区银行的概念很早的产生于西方发达国家，并在西方金融中扮演者重要角色，可以为民众、中小企业提供高效、便捷的服务。
社区银行的进展可以改善金融业的生态环境，加强宏观对于经济的把控。
本文主要以社区银行的理论和实践研究为基础，分析我国社区银行的进展现状，提出政策建议。
通过与国外社区银行的对比分析，以及国内社区银行的实证分析，总结出进展社区银行的途径建议。
关键词：社区银行，进展途径，政策建议THE W A Y TO EXPLORE THE DEVELOPMENT OF CHINESECOMMUNITY BANKSAbstract:since the reform and opening rapid economic development of china, The speed and scale of development in the world ahead .But at the same time exposed many problems, due to its small and medium-sized enterprise loan qualification problem restricting its development as well as the big bank loan system. The generation of the concept of community Banks early in the western developed countries, and plays an important role in the western financial, it can provide efficient and convenient services for citizens. The development of community Banks can improve the ecological environment of the financial sector, strengthening economic to control. In this paper, based on the theory and practice research of community Banks, analyze the present situation of the development of community Banks in China ，put forward policy Suggestions. By contrast foreign community banks, community banks and domestic cases, summed up the way to develop community banks.Key Words：Community bank, development approach, policy advice目录第一章引言 (1)第二章社区银行的理论与实践研究 (1)2.1社区银行概念 (1)2.1.1 国外对社区银行的界定 (1)2.1.2 国内对社区银行的界定 (2)2.1.3 本文对社区银行的界定 (2)2.2社区银行的有关理论 (2)2.2.1 社区银行的基本特征： (2)2.2.2 我国建立社区银行的必要性 (3)2.3社区银行的实践研究 (4)2.3.1 欧洲社区银行的进展实践 (5)2.3.2 澳洲社区银行的实践进展 (5)第三章我国社区银行的进展案例——上海平安银行社区支行 (5)3.1我国社区银行的进展现状 (5)3.2我国社区银行进展存在的问题 (6)3.2.1 资金来源问题 (6)3.2.2 运用问题 (7)3.2.3 客户关系治理不到位 (8)3.2.4 替代产品代价较低 (9)3.3 社区银行进展存在问题的政策解决 (9)3.3.1 负债业务金融创新 (9)3.3.2 资本业务融资创新 (10)3.3.3 做好客户档案治理 (10)3.3.4 塑造品牌提高客户忠诚度 (11)第四章我国社区银行进展的路径选择 (11)4.1将现有商业银行打造为社区银行 (12)4.2 将农商行与社区银行结合起来 (13)4.3 由民营企业组建新的社区银行 (14)第五章结论 (14)第一章引言随着经济的快速进展我国跃居世界第二经济体，取得这样的成绩离不开每一个体、企业的添砖加瓦，而银行类金融机构在其中扮演的重要角色更是不言而喻。
社区银行发展路径与政策建议
成功案例二：某社区银行的数字化转型
总结词
数字化转型
详细描述
某社区银行顺应数字化趋势，积极推进数字化转型，提高服务便捷性和客户体验。该银 行加大科技投入，建立线上服务平台，实现线上线下服务融合，同时利用大数据、人工
智能等技术提高风控水平和业务创新能力。
失败案例：某社区银行的经营困境与教训
总结词
经营困境与教训
务，提高客户满意度。
跨界合作
03
社区银行应积极寻求与其他行业的跨界合作，拓展业务范围，
提高盈利能力。
THANKS
谢谢您的观看
03
政策建议
放宽准入条件，鼓励民间资本进入
降低注册资本要求
降低社区银行的注册资本门槛，以吸引更多的民 间资本参与。
简化审批流程
优化审批流程，缩短审批时间，提高审批效率。
放宽业务范围限制
允许社区银行开展更多种类的银行业务，以满足 社区居民的多样化需求。
优化监管政策，提升监管效能
01
02
03
实施差异化监管
监管政策的不确定性
监管政策的变化可能对社区银行的业务范围 、经营模式等产生影响。
社区银行发展的挑战与机遇
• 客户需求多样化：客户对金融服务的需求日益多样化，要 求社区银行提供更加个性化、便捷的服务。
社区银行发展的挑战与机遇
客户需求个性化
社区银行可以利用其地域优势，更好地满足客户个性化、差异化 的需求。
社区银行的发展历程与现状
发展历程
社区银行在美国已经有数百年的历史，最初是由当地居民自发组织成立的，目的是为了满足当地居民 和企业对金融服务的需求。随着经济的发展和金融市场的变化，社区银行的发展也经历了起伏和变革 。
论文：社区银行发展的经济学分析与路径选择
71746 银行管理论文社区银行发展的经济学分析与路径选择前言：所谓的社区银行，指的就是在一定的行政区域内，建立起的只对本区域展开金融活动的小规模银行。
社区银行诞生于美国，是在美国特殊的社会生活与经济环境的影响下产生并发展起来的。
随着社会经济的发展，社区银行的服务范围也在逐渐扩大，但从上世纪九十年代以来，社区银行的总数正在逐年减少，虽然银行业的并购趋势影响了社区银行的发展，但新的社区银行却并没有因此而没落，反而呈现出极为旺盛的发展生命力，说明社区银行具有其自身独特的竞争优势，能够使其在复杂的经济环境中生存和发展。
一、从经济学角度分析社区银行运营模式首先，社区银行是金融行业细分化下的产物。
金融行业追求的是高效率和高利润，而在传统的金融体系中，大部分银行的服务范围相对较大，服务产品与功能缺乏针对性，区域内的潜在客户很难被挖掘出来。
在这种情况下，金融行业要想发展，就必须通过机构改革，建立起具有针对性的新型金融机构，逐步缩小服务范围，这样既可以提高金融服务效率，又能够在小范围内更容易地开发潜在的客户群体。
社区银行就是在这种情况下产生的，社区银行的主要服务对象是区域内的中小企业和以家庭为单位的客户群体，社区银行与大型银行的区别就在于，社区银行的资金来源于本区域内，并主要用于本区域内的经济建设。
而大型银行则是把生产规模较大的企业定位服务对象。
另外，社区银行为本区域内的客户提供的都是具有区域特点的金融服务产品，针对性极强，而大型银行的金融服务相对具有普遍性的特征。
金融行业的细分化，使社区银行成为了大型银行的助手，二者之间并存存在竞争[1]。
其次，社区银行信息准确和运营成本低的特点。
社区银行的服务范围通常情况下，只包括一定行政区域内的企业和家庭，与大型银行相比，相对较小，这种较小的服务范围更有利于社区银行对本区域内经济活动及经济发展的了解和认识，能够从客观角度分析本区域内客户的需求变化，通过对本区域内客户信息的整理，有针对性地开发出金融服务产品，使得这些金融服务产品可以满足当地客户的要求。
我国社区银行的发展及路径选择
我国社区银行的发展及路径选择作者：张红美来源：《青年时代》2016年第15期摘要：在中国，社区银行才刚刚起步属于新事物，但是社区银行在中国对中小企业的认可已经吸引了很多人的眼球，当前，许多商业银行已经开展了社区银行业务，如民生银行、兴业银行、建设银行、北京银行等，本文从具体实践出发，在描述我国主要商业银行如民生银行、兴业银行、建设银行等开展社区银行业务现状的基础上，提出社区银行发展的三种路径选择：由民营银行组建社区银行、商业银行开展社区银行、鼓励民间非正规金融机构。
关键词：社区银行；社区金融；路径选择一、我国社区银行的发展现状1.1民生银行的实践2013建成投产3305个社区的分支机构和服务网点，大力推进金融产品体系。
在2013年第三季度的报告中已经确定了加快鼓动地区融资战术，联合地方、建筑单位和家政公司，着手建设民生小区融资服务机构，把“两小金融”看成是主要的零售发展战略方向。
民生银行社区金融通过对资源进行有效的归纳分析，来满足社区居民的合理需求，包括联合产权公司、物业公司给社区居民提供物业费缴纳、水电天然气购买服务，并集中其他地区的优惠企业资源，给当地居民提供快捷有效的服务。
与此同时，民生银行金融区服务店与其他的分支机构形成相互帮扶的策略，构建服务网点在半径1.5公里圆形领域内。
在战略制定上，在已经建设并运行的区域金融服务店上，构建基础的网络服务网点。
1.2兴业银行的实践2013年06月27日，兴业银行福州联邦广场社区支行正式开业，这是全国性商业银行首家正式获准经营的社区银行。
社区支行实行高峰负荷转移制度，营业时间从晚上9.18分钟开始，结束后固定银行营业时间，周边居民仍可以办理各种金融服务。
兴业银行注重新型机具的开发及使用，在营业网点设置多种新型机具，包括远程可视柜员机、电子银行体验机、银联便民支付终端等等，社区居民如需要金融服务如存取款、认购理财产品或者信贷需求，都可以借助自助服务设备完成，使用十分方便，同时如果有疑问需要辅助还可以向工作人员咨询寻求帮助。
我国社区银行的发展路径探析36237
我国社区银行的发展路径探析内容提要社区银行经营机制灵活在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著因此发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义本文在界定社区银行内涵的基础上分析我国发展社区银行的现实意义并借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路关键词融资社区银行发展路径近年来我国银行业取得了长足的进步但是从国际金融业发展、变革与创新的角度看我国银行体系仍然存在着不少问题特别是在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下我国银行业的竞争将空前激烈如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点在这种背景下发展社区银行的呼声日益高涨本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨一、我国发展社区银行的现实意义目前学术界对社区银行并没有统一的定义美国独立社区银行协会（ICBA）定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构在当前的经济金融形势下发展社区银行的意义重大1、有利于改善中小企业贷款难问题近年来我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”具体而言中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况对其贷款更加谨慎而社区银行以服务社区为宗旨与商业银行相比其资产规模较小组织层级也相对简单信息反馈的期限较短经营决策较灵活此外社区银行的运作都在本地对区域内客户的情况更为熟悉易与客户建立长期稳定的业务关系所以根据信息优势假说（informationadvantagehypothesis）社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性因而相比于大型商业银行社区银行在服务中小企业中就有比较优势比如作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势自1993年成立以来“泰隆”累计发放贷款350余亿元其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户2004年末在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户户均贷款仅70.8万元其中50万元以下的小额贷款户有2745户贷款金额合计6.73亿元分别占贷款户总数及各项贷款余额的89.06%和24.61%2、促进金融服务水平和协调社区发展发展社区银行可以刺激国有商业银行加快市场化改革增强竞争意识提高服务水平与质量同时根据“共同监督”假说（peermonitoringhypothesis）在银行与客户信息不对称情况下由于社区银行典型的区域性特征为了区域内大家的共同利益合作组织中的中小企业之间会实施自我监督有利于中小企业建立良好的信用习惯推动社会信用状况的改善另外社区银行强调对社区文化的融合有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动形成多方参与、共同管理的新局面具体而言社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策实现社区建设与管理中的群众自治性作用（王欣欣2005）因此通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与可以推动社区信用建设和协调社区发展3、有利于优化银行体系结构降低系统性风险根据产业组织理论CR4≤40%为低集中度40%≤CR4≤60%为中集中度60%≤CR4≤80%为较高集中度CR480%为高集中度从资产的市场集中度看根据相关机构的数据可以算出截至2004年包含国有银行和股份制银行（CR15）的市场集中度为68.5%其中我国国有商业银行资产总额达169321亿元市场集中度（CR4）为54.1%；而负债的CR15和CR4分别为68.4%和53.4%也就是说我国银行业市场竞争不足仍然处于寡头垄断状态毋庸置疑这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构进而分散来自经济与金融层面的冲击（王欣欣2005）从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统性风险换句话说设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金形成一个相对独立的社区资金市场进而规避系统性金融风险4、为居民提供投资渠道与增值服务目前我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低加上有关的金融产品创新严重不足造成我国居民的投资渠道比较有限而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望迫切需要开拓创新投资渠道从这一方面来看社区银行的发展有一定的必要性因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外在网点布局上更加注意拾遗补缺填补大银行退出后的空白多在农村和城乡结合部发展此外社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响从而为客户提供全面的个性化服务与此同时社区银行实行多元化经营它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构不断推行业务创新提供特色化的金融服务从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务5、可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展近年来我国民间融资有很大发展对地方金融的影响越来越大其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高（以温州为例据中国人民银行监测在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0.7个百分点高于法定贷款利率0.27个点的上调幅度）民间融资有较大盈利空间外关键是没有真正意义上的小银行很大一部分小企业的资金需求得不到满足培育和发展社区银行可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道提高民间金融的规范化、组织化和机构化防止民间金融的边缘化逐步消除金融结构的二元化降低潜藏的金融风险二、我国发展社区银行的路径探析20世纪90年代欧洲掀起了一场"社区银行服务运动"(CampaignforCommunityBankingServices)主要有新设社区银行、共享分支网络(Sharedbranch)、利用分支机构和特许经营(Franchises)等渠道而澳洲的社区银行主要采取分支机构模式、代理模式及电子银行模式我国发展社区银行必须从当前银行业的改革和发展的实际情况出发主要途径有1、由民营企业资本组建新的社区银行新组建股份制社区银行容易明晰产权其公司治理结构相对比较完善市场定位目标也比较明确在应对市场环境变化方面也会比较灵活要按照现代企业制度要求组建社区银行同时也要十分关注退出机制的建设真正实现“产权清晰、政企分开、自主经营、自负盈亏”但是民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩张加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企业贷款等问题应进一步完善相关法规以降低风险出现的可能性和危害性与此同时由于我国区域经济发展很不均衡尤其是区域内的中小企业发展水平不尽相同这就形成不同的发展社区银行的条件必须区别对待以提高效率一般来讲应该先进行试点然后再全面铺开例如可以考虑将浙江省的温州、宁波、台州和福建省的泉州等民营经济发达的地区作为试点然后择机推广一般情况下允许达到法规规定的各项条件（如资本金额、股东人数、产权制度与治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或企业法人组建社区银行（应宜逊2005）考虑到《巴塞尔协议》的要求资本金应在1000～5000万元为宜2、将现有小型金融机构改造为社区银行以城市信用社为例城市信用社在长期与中小企业接触的过程中掌握了充分的客户信息和决策经验可以在很大程度上降低贷款风险更好地为中小企业提供融资服务我们可以根据有关规定对其实施规范改造鼓励优秀民资入股优化股权结构改造成以所在社区的中小企业和居民为服务对象、按股份制原则进行经营管理的社区银行另外农村信用社由于市场变化正亟需要转型可以通过适当的资本结构优化和机构整合促进农信社重组逐步改造为产权明晰、按市场化运作的社区银行（翟建宏、高明华2005）关键在于经营机制的转变、机构布局的调整和规模效益的实现另外由于各个信用社的发展情况不尽相同应该区别对待最好是先进行改造试点不断探索总结经验教训逐步推行改革促进社区银行的健康发展浙江省在这方面有所探索2005年1月经宁波银监局批准浙江省第一家完成增资扩股、改制成为有限责任公司的城市信用社——象山县绿叶城市信用社正式挂牌运营绿叶信用社改造后的资本金从过去的526.9万元增长到1.39亿元资本充足率远远超过法定标准；在新的股权结构中法人单位17家均为民营企业自然人32个过去参与投资的行政事业单位全部退出单体投资者最高占有股权比例为10.79%3、在部分邮政基层机构基础上进行改造组建社区银行据邮政储汇局统计到2006年3月末我国邮储存款余额达到1.48万亿元占居民存款总额的10%在全国拥有3.6万个网点其中县及县以下农村网点占2/3以上而且邮政储蓄65%的资金来源于农村而几乎90%以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径实现资金从农村大量向城市的逆向流动这不仅有可能影响到农村金融发展甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化以服务于邮政储蓄业务的利益冲动（钟伟2004）随着《邮政体制改革方案》的通过组建中国邮政储蓄银行工作即将进入实施阶段因此可以适当考虑基层邮政储蓄机构的社区银行化具体思路如下在民营经济较为发达、信用环境较好的地区由地方政府、金融监管部门及邮政部门进行协商将个别条件较好的邮政县支局作为试点先由权威资产评估机构进行价值评估然后以公开、公平的方式对其资产进行招标出售需要说明的是管理部门必须对各招标单位或个人（一般为民营企业法人或独立自然人）先进行考核、选择严格把关“交接”之后要进行适当引导、监控4、引导民间非正规金融发展成社区银行根据央行调查统计司的调查推算目前我国民间融资规模为9500亿元占GDP的6.96%左右在浙江等民营经济发达地区地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3另外根据中国人民银行温州中心支行的调查测算2005年末的民间借贷资金规模为450~500亿元作为一种自发的民间资金运作方式温州民间资本规模超过了3000亿元其原因主要是正规金融对中小企业的融资支持不足另外有证据表明与现有银行机构相比一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高并且对当地小企业创业贡献更大所以通过正确引导使非正规金融走上正规化、合法化道路；通过组建社区银行将民间闲散资金组织运营起来的意义将十分深远两年前温州成为全国性的金融改革综合试验区在农信社改革和利率浮动改革方面凸现了示范效应如今我们亦可考虑以其作为发展社区银行的试点具体操作方式为先试点设立1家由市政府明确一个主管部门组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模的企业发起采取股份制的形式明晰权责将民间资本纳入金融体系在这一过程中监管部门要首先对“发起人”进行很好的选择一般选择经营良好、实力雄厚、社会知名度高、信誉好的企业股份应当较为分散以防止因一股独大破坏“社区银行”的运营、管理参考文献1.IndependentCommunityBanksofAmerica,http://www. .2.应宜逊、李国文“社区银行”内涵、现实意义与发展思路J上海金融2005（11）3.翟建宏、高明华中小企业贷款与社区银行发展J 金融理论与实践,2005（3）4.钟伟中国民营银行宜走社区银行之路J上海金融2004（6）5.王欣欣上海设立社区银行的社会经济效益分析J 上海金融,2005（9）6.晏露蓉等中国社区银行的市场需求和发展的可能性分析(J(金融研究2003（10）7.人行西安分行课题组我国社区银行的培育与发展问题研究J西安金融2005（10）出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
试论社区银行发展路径与风险管理
试论社区银行发展路径与风险管理作者：徐能来源：《现代经济信息》 2017年第16期试论社区银行发展路径与风险管理徐能厦门大学金融学专业摘要：社区银行在地方经济中发挥着重要的作用，加快社区银行发展，可以更好地满足地方经济实体的融资需求，提高以金融为着眼点的市场配置效率。
随着市场化进程的加快，我国经济已经从政府主导型转向市场主导型，在这种情况下，社区银行要想更好地发展，就必须立足市场，采取有效的发展路径。
在社区银行发展过程中，风险是不可避免的一个问题，要想推动社区银行的稳定、健康发展，做好风险管理格外重要。
本文就社区银行发展路径与风险管理作了相关研究。
关键词：社区银行；发展路径；风险管理中图分类号：F830???文献识别码：A???文章编号：1001-828X(2017)024-0-02引言在经济体制改革背景下，银行体制单一的局面逐渐被打破，大量股份制商业银行在金融领域中的作用也越来越突出。
而社区银行作为整个银行体系的一部分，就目前来看所占比重很小，社区银行在完善银行体系结构、增加区域经济活力等方面发挥着重要的作用，但是由于我国社区银行发展缓慢，使得社区银行的作用难以有效地发挥。
现阶段，加快社区银行发展已成为必然，而要想推动我国社区银行的发展，就必须结合时代背景，创新发展路径，做好风险管理。
一、社区银行的概述我国社区银行是指在一定地区范围内按照市场化原则自主设立，主要服务中小企业和个人客户的中小银行。
从这一界定可以看出，社区银行主要以中小企业主、个人、部分农户为目标客户，而这些客户的资金需求金额较低，对风险认知度低，而社区银行推出的信贷业务就能满足这些客户的需求。
从业务范围来看，社区银行推行的主要有信用贷款、理财产品、手机银行推广等。
从市场定位来看，社区银行面对的客户都比较零散，如社区内的中小企业、社区居民，社区银行可以利用其平民化的优势，满足社区内中小企业、小区居民等客户的金融服务需求。
从资金运作上来看，社区银行的资金规模、服务网点都非常小，但是社区银行的借贷资金可以直接投放于社区本地，从而服务于本地经济发展。
社区银行的现在与未来
社区银行的现在与未来第一篇：社区银行的现在与未来社区银行的现在与未来对于传统银行来说，利率市场化的政策威胁和互联网金融的外部市场威胁将成为下一轮银行业内竞争的核心要素。
利率市场化导致银行盈利能力和渠道发生转变，由传统利差为主转为资金成本定价与中间业务发展，互联网金融将直接冲击银行的下游零售业务，在渠道和资金上形成一定的分流。
对于银行来说，一内一外两个威胁，都将威胁到银行的最基本根基：对客户和数据的掌握。
而银行业也一直在寻找一个可以利用银行的渠道优势来维系自身客户的有效方式。
社区银行的实践是一种可行的方式。
社区银行，主要是和大型营业网点相区别的，以服务于区域生活、商业中心为目的的快捷、便利银行服务场所。
作为银行服务的延伸，社区银行将承担起未来零售业务市场开拓的重任。
站在银行的业务经营角度，社区银行的发展将成为银行改变传统业务模式，从后台走向前端，从“坐商”走向“行商”的重要一步。
而近期国内各大主要银行，都已经开始了社区银行这个未来蓝海的布局，从目前的竞争态势看，大有发展成为“红海”的趋势。
由于对于社区银行各地区没有明确的监管办法，上海、深圳、江苏等地依据各地金融实践出台了少数指导意见，但是方向性的原则规定而不是细则。
所以，社区银行在国内处于无明确监管措施的空白状态下，也正是这种短暂性空缺的时间优势，各大主要银行在社区银行上布局脚步越发显得迅速。
从发展模式上看，社区银行主要有以下几种模式。
第一种是民生的广布局、内容引入模式。
在民生的发展模式上，社区银行被定位为投资咨询和客户服务，主要满足客户的线下咨询需要，并提供相对应的产品销售和电子化操作指引。
民生的模式是社区为体，内容为本，注重银行金融服务的丰富性。
第二种是兴业的微型网点模式。
兴业银行的社区银行，在布局上和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性，主要开在社区里面。
所提供的服务和一般的网点差异不大，从这一点看，兴业的模式是依托于社区银行的布局和区位来满足客户的综合性金融需求。
普惠金融体系下我国社区银行的发展
办理业务，它不分场合、不分地点、不分时间，能最大程度地降低交易成本，节约交易时间。
因为，降低交易成本能够让企业在互联网市场中取得先机，在营销中加大宣传力度，利用低廉的价格来吸引人群。
2.增加产品的多样性互联网金融是一个优质的平台，能够最大限度地进行融资业务的办理。
而传统的金融业务只能够依靠资金聚集来实现投资。
所以，互联网金融需要保证产品的先进性和多样性，才能够确实的开拓网络金融领域，占据市场份额，才能够满足消费者的消费需求，从根本上提升互联网金融核心竞争力。
3.加大数据信息的管理随着互联网络的不断发展，网络信息数据储存数量非常庞大。
所以，需要利用好这些数据信息的管理，从而挖掘出更多的价值，以此来提升企业的收益。
因为，只有增强市场竞争力才能够提升互联网金融的核心竞争力，才能够更好地处理互联网的金融业务。
4.建立健全的资源管理机制传统金融交易模式的买卖双方在进行交易前，是需要委托一个平台来实现交易管理的，这种做法不利于信息数据的完整传达。
所以，互联网金融机构需要建立健全的资源管理机制，保证资源的最大利用效率。
五、结束语在经济飞速发展的时代，传统金融经济模式已经无法满足人们的使用需求。
随着互联网络平台的发展，它有效地改变了传统金融交易模式，能够满足广大用户的不同使用需求。
通过调查可知，当前互联网金融的实力还处于不断增强的状态，它还存在着部分缺点，还有待深入研究。
所以，还需要根据市场的需求来提高互联网金融核心竞争力，有利于促进市场经济的繁荣发展。
参考文献：[1]马英.互联网金融核心竞争力的经济学探析[J].中国国际财经(中英文版)，2018,(11)：49.[2]王玲玲.互联网金融核心竞争力的经济学分析[J].中国市场，2018,(4)：61-62.[3]冯峙铭.互联网金融核心竞争力的经济学分析[J].纳税，2018,(4)：198.[4]张茜.互联网金融核心竞争力的经济学研究[J].大陆桥视野，2018,(2)：1-2.[5]许露.互联网金融核心竞争力的经济学研究[J].科学与财富，2017,(27).普惠金融体系下我国社区银行的发展■吴惠明紫金农商银行摘要：过去，由于中国金融体制的不完善性，导致普罗大众的金融需求难以得到全面的满足。
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社区银行发展路径
近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。
特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注
的焦点。
在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨，本文将就我国发展社区银行路径问题进行探讨。
一、我国发展社区银行的现实意义
目前学术界对社区银行并没有统一的
定义。
美国独立社区银行协会定义社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。
参照国外社区银行功能并结合我国金融发
展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行是指资产为5亿元以下，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提
供方便快捷、成本低、个性化金融服务的县域银行类金融机构。
在当前的经济金融形势下，发展社区银行的意义重大。
1、有利于改善中小企业贷款难问题。
近年来，我国中小企业普遍遭遇融资“萎缩”。
具体而言，中小企业由于抵押物相对不足、财务报表不完备，加之容易隐瞒甚至制造扭曲的信息，导致大银行因不能了解其经营能力、经营状况及贷款所投向的项目的情况，对其贷款更加谨慎。
而社区银行以服务社区为宗旨，与商业银行相比，其资产规模较小，组织层级也相对简单，信息反馈的期限较短，经营决策较灵活。
此外，社区银行的运作都在本地，对区域内客户的情况更为熟悉，易与客户建立长期稳定的业务关系。
所以，根据信息优势假说，社区银行更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收
入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这降低了由于信息不对称造成道德风险和逆向选择发生的可能性，因而，相比于大型商业银行，社区银行在服务中小企业中就有比较优势。
比如，作为“准社区银行”
的台州市泰隆城市信用社，一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象，努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势，自1993年成立以来，“泰隆”累计发放贷款350余亿元，其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户，2004年末，在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户，户均贷款仅万元，其中50万元以下的小额贷款户有2745户，贷款金额合计亿元，分别占贷款户总数及各项贷款余额的%和%。
2、促进金融服务水平和协调社区发展。
发展社区银行可以刺激国有商业银行加快
市场化改革，增强竞争意识，提高服务水平与质量。
同时，根据“共同监督”假说，在银行与客户信息不对称情况下，由于社区银行典型的区域性特征，为了区域内大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督，有利于中小企业建立良好的信用习惯，推动社会信用状况的改善。
另外，社区银行强调对社区文化的融合，有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动，形成多方参与、共同管理的新局面。
具体而
言，社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力，通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策，实现社区建设与管理中的群众自治性作用。
因此，通过社区银行基于信用的产品设计以及对
社区改善和发展活动的实践参与，可以推动社区信用建设和协调社区发展。
3、有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。
根据产业组织理论，CR4≤40%为低集中度，40%≤CR4≤60%为中集中度，60%≤CR4≤80%为较高集中度，CR4>80%为高集中度。
从资产的市场集中度看，根据相关机构的数据可以算出，截至2004年，包含国有银行和股份制银行的市场集中度为%，其中，我国国有商业银行资产总额达169321亿元，市场集中度为%；而负债的CR15和CR4分别为%和%，也就是说，我国银行业市场竞争不足，仍然处于寡头垄断状态。
毋庸置疑，这种银行体系结构不利于中小企业融资和
经济健康发展。
而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构，进而分散来自经
济与金融层面的冲击，从而分散由于银行机构资金需求与供给的同质性所造成的系统
性风险。
换句话说，设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金，形成一个相对独立的社区资金市场，进而规避系统性金融风险。
4、为居民提供投资渠道与增值服务。
目前我国的资本市场尤其是股票市场的发
展水平很低，加上有关的金融产品创新严重不足，造成我国居民的投资渠道比较有限，而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻
求保值增值的欲望，迫切需要开拓创新投资渠道。
从这一方面来看，社区银行的发展有一定的必要性。
因为社区银行的市场定位与大银行的“大城市、大企业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金
融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺，填补大银行退出后的空白，多在农村和城乡结合部发展。
此外，社区银行在审批中小企业和社区居民贷款时，很关注借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素对还款能力的影响，。