第十一章保险单设计
11议付单据
航次。
6、起运地与目的地：按合同和信用证的规定填写，注意与 贸易术语后的起运地（港）和目的地（港）一致。
7、合同号码：应与信用证所列内容一致。 8、信用证号码：在信用证支付方式下要填。
20 第20页，共41页。
9、唛头：凡L/C上规定唛头的，必须逐字逐行按规定 缮制，并与其他单据一致。L/C没有规定的，按合同或 买方已提供的唛头缮制；如果都没有规定的，则由卖 方自行设计，并注意单单相符。如该批货物无唛头， 或是散装货，则应在这一栏内打印上“N/M”字样。
外销通知书
发票 装箱单
托运单
外销员 外销员 单证员 外销员
单证员 报运员 单证员
经理 银行 经理
货主或 货代
12
第12页，共41页。
工作内容
制单依据
产生的单据 办理者 签发者
⑥申 请出 口许 可证
主动 被动
发票、合同正本、 许可证申请表
发票、预填的许可 证、合同副本
主动配额出口 许可证
被动配额出口 许可证
第十一篇 议付单据
单据概述
主要结汇单据
第1页，共41页。
第一节 单据概述
一、单据的含义和作用
二、单据的种类 三、单据的制作要求
四、出口单证的流转和操作
2
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一、单据的含义和作用
单据——是指与商品交易相关的一切凭证和证
明文件。 单据的作用： 单据是出口方履行合同的证明 单据是交易货物的代表
单据的)国际标准银行实务
8
第8页，共41页。
（二）完整
成套单证的群体的完整性，即单据的种类要完整
每一种单据的内容必须完备齐全
工程保险
第一节 工程保险
主题1 工程保险概述
一.
工程保险的定义、性质与特点：
（一）工程保险的定义 1. 工程： 建筑与安装项目 （works/construction/engineering/project） 工程保险：是对于进行中的工程项目及各 种运行中的机器设备本身所面 临的各种风险提供的保险服务
主题2 建筑工程一切险及第三者责任险
一. 建工险的适用范围 建工险适用于一切民用、工业用和公用事业用的建筑工 程项目，包括道路、水坝、桥梁、港口码头、旅馆、商 店、工厂、仓库、水库、管道、学校、娱乐场所等 二. 建工险的保险项目 (一）建工险承保的标的 1. 永久工程
2． 临时工程（结构）
3． 施工机具 4． 现有（周围）财产 5． 第三者责任
（二）第三者责任部分：
1.
在保险期限内，因发生与保险单所承保工程直接相关的意 外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或 财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任
2. 对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公 司书面同意而支付的其他费用 3. 保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门 根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在 任何情况下，均不得超过本保险单明细表中对应列明的每 次事故赔偿限额。在本保险期限内，最高赔偿责任不得超 过保险单明细表中列明的累计赔偿限额。
被保险人包括：
1. 2. 3.
业主或工程所有人，即建筑工程的最后所有者 主承包人或分包人 技术顾问－建筑师、设计师、工程师等
4.
其他关系方，如贷款银行等
被保险各方及各关系方的相互关系
建筑师/技术顾问
委托 管理
业主
第十一章保险单设计
•第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
1.经济的因素 2.政策、制度的因素 3.社会、文化的因素 4.技术因素 5.法律因素
第二节 人寿保险单的设计
6.自杀条款 新《保险法》第44条：以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被 保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照 合同约定退还保险单的现金价值。
任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、 保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同 的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。
2.反求工程法 在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情
况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。
第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征
第二节 人寿保险单的设计
4.复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要 求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在 法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的 效力，称为合同复效。 新《保险法》第37条 ：合同效力依照本法第三十六条规 定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补 交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起 满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。
第二节 人寿保险单的设计
9.受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 投保人指定或变更受益人的须经被 保险人同意。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权 分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、 债权人，亦无权申请保险金。
保险计划书的设计
保险计划书的设计第一、工作目标1. 深入研究保险市场需求我们将对保险市场的需求进行深入研究，包括了解消费者的需求、识别市场上的空白点以及分析竞争对手的产品。
这将有助于我们设计出更符合市场需求、更具竞争力的保险计划。
2. 设计多元化的保险计划我们将根据市场研究的结果，设计出满足不同消费者需求的保险计划。
这包括但不限于健康保险、人寿保险、意外伤害保险等。
3. 提供全面的售后服务我们明白消费者在购买保险后需要得到及时的售后服务，包括理赔、咨询等。
因此，我们将提供全面的售后服务，确保消费者的权益得到保障。
第二、工作任务1. 市场调研我们将通过各种渠道收集保险市场的信息，包括消费者需求、市场竞争情况等。
这将有助于我们了解市场现状，为设计保险计划提供依据。
2. 设计保险计划根据市场调研的结果，我们将设计出满足不同消费者需求的保险计划。
这包括但不限于制定保险条款、设定保险费用等。
3. 提供售后服务我们将设立专门的售后服务团队，负责处理消费者的理赔、咨询等问题。
我们将提供多种服务渠道，包括电话、网络、现场等，以满足消费者的不同需求。
第三、任务措施1. 建立专业的市场调研团队为了确保市场调研的准确性和全面性，我们将建立一个专业的市场调研团队。
这个团队将负责收集和分析市场数据，并定期发布市场调研报告，以便我们的设计团队能够及时了解市场动态。
2. 开展内部培训，提高设计师的专业能力我们将定期组织内部培训，以提高设计师的专业能力和创造力。
通过培训，设计师将更好地理解市场需求，从而设计出更符合消费者需求的保险计划。
3. 建立高效的售后服务体系为了提供全面的售后服务，我们将建立一个高效的售后服务体系。
这包括设立客服热线、建立在线咨询平台、提供现场服务等。
我们将确保消费者在购买保险后能够得到及时的帮助和 support。
第四、风险预测1. 市场竞争风险在保险市场竞争激烈的环境中，我们需要密切关注市场动态，及时调整我们的保险计划和策略，以应对竞争对手的挑战。
国际货物运输保险单样本2024年
国际货物运输保险单样本2024年合同目录第一章：保险单基本信息1.1 保险单编号1.2 保险人和被保险人信息1.3 保险标的物描述第二章：保险范围2.1 保险责任2.2 除外责任2.3 特别约定第三章：保险金额和保险费3.1 保险金额的确定3.2 保险费率3.3 保险费的支付方式第四章：保险期限4.1 保险生效日期4.2 保险终止日期4.3 保险期限的延长和缩短第五章：投保人和被保险人的义务5.1 投保人的信息披露义务5.2 被保险人的通知义务5.3 维护保险标的安全的义务第六章：保险人的义务6.1 赔偿责任的承担6.2 赔偿处理程序6.3 赔偿限额第七章：保险金的申请和支付7.1 保险金申请的条件7.2 保险金申请的程序7.3 保险金的支付方式第八章：保险标的的转让8.1 保险标的转让的条件8.2 转让通知义务8.3 转让后的保险责任第九章：保险合同的变更和解除9.1 合同变更的条件和程序9.2 合同解除的条件9.3 变更或解除后的权利义务第十章：不可抗力10.1 不可抗力的定义10.2 不可抗力事件的通知10.3 不可抗力对合同的影响第十一章：争议解决11.1 争议解决的方式11.2 适用法律11.3 争议解决的地点第十二章：附加条款12.1 特殊条款12.2 附加保险责任12.3 其他约定事项第十三章：保险合同的生效13.1 合同生效的条件13.2 合同备案13.3 合同公证第十四章：合同签署14.1 签署方14.2 签署时间和地点14.3 合同生效声明以上为国际货物运输保险单样本的合同目录。
第一章：保险单基本信息1.1 保险单编号本保险单的编号为：______。
1.2 保险人和被保险人信息保险人名称：，地址：，法定代表人：______。
被保险人名称：，地址：，法定代表人：______。
1.3 保险标的物描述保险标的物为：______，包括但不限于货物名称、规格、数量、价值等。
第二章：保险范围2.1 保险责任本保险单覆盖的保险责任包括：运输途中的损失或损害等。
AFP金融理财师金融理财基础(一)第十一章 人寿保险综合练习与答案
AFP金融理财师金融理财基础（一）第十一章人寿保险综合练习与答案一、单选题1、关于定期寿险的类型，下列论述不正确的是（）。
A.根据保险金额在整个保险期限内的变化情况，定期寿险可以分为定额定期寿险、递减定期寿险和递增定期寿险B.到目前为止，多数定期寿险属于定额定期寿险，即保额在整个保险期限内保持不变C.保险公司针对特定的保险需求，设计出了不同的递减定期寿险产品，常见的如抵押贷款偿还保险、信用保险及收入保险D.递减定期寿险在整个保险期限内的保费通常也是保持不变的【参考答案】：C【试题解析】：递减定期寿险的保额在整个保险期限内将根据保单约定的方式逐步降低，常见的递减定期寿险有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。
2、王某为其妻购买了10年期的两全保险，两年后，王某与其妻离婚，下列说法正确的是（）。
A.保险合同已丧失保险利益，合同失效B.保险公司无须承担给付保险金的责任C.该保险合同仍然有效，王妻仍可领取保险金D.该保险合同有效，但王妻不应该领取保险金【参考答案】：C【试题解析】：人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否存在保险利益则无关紧要，因此该合同仍然有效，王某的妻子仍可领取保险金。
3、我国社会保障部门所提供的社会保险包括（）。
Ⅰ．社会养老保险Ⅱ．社会医疗保险Ⅲ．社会失业保险Ⅳ．意外伤害保险A.Ⅱ、ⅢB.Ⅰ、Ⅱ、ⅢC.Ⅰ、Ⅱ、ⅣD.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ【参考答案】：B【试题解析】：政府的社会保障部门所提供的社会保险包括：社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险。
Ⅳ项意外伤害保险属于商业保险。
4、分红保险的特点不包括（）。
A.保单持有人享受经营成果B.客户不承担任何的投资风险C.定价的精算假设比较保守D.保险给付、退保金中含有红利【参考答案】：B【试题解析】：分红保险的主要特点有：①保单持有人享受经营成果；②客户承担一定的投资风险；③定价的精算假设比较保守；④保险给付、退保金中含有红利。
第十一章 保险经营概述
五、保险投资的组织模式
专业化控股投资模式
优 能有效防范投资风险； 点 投资经营的透明度高，可防止内部交易； 对市场变化反应速度快。 缺 对控股公司总部的控制力度有较高要求； 点 保险公司与投资公司之间的关系相对松散。
集中统一投资模式
同专业化控股投资模式； 且有利于形成较大的投资规模。 对技能、人才、硬件设施等要求较高
第十一章 保险经营概述
学习目标：掌握保险经营的特征、基本原 则、主要环节。 了解保险产品开发的意义及投保人的基本 权利，了解保险人承保的概念，了解保险 防灾的内容和理赔的概念，了解保险资金 的运用。
第九十五条 保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健 康保险、意外伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、 责任保险、信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与 保险有关的其他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险 业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经 国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期 健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构 依法批准的业务范围内从事保险经营活动。
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直接展业
优势
有利于控制保险欺诈行为的发生 有较强的公司特征 维持营销系统的成本较低 不利于保险企业争取更多的客户 不利于扩大保险业务的经营范围 不利于发挥业务人员的工作积极性
弊端
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（2）通过保险中介展业
保险代理人展业
专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代 理人 （邮政、铁路、公路、航空、旅游）
保单设计3要点的排序方法
保单设计3要点的排序方法保单设计是保险产品中至关重要的一环，它直接关系到保险合同的有效性和保险赔偿的实施。
一个好的保单设计不仅能提供全面的保障，还能满足客户的个性化需求。
在这篇文章中，我将根据深度和广度标准，为你介绍保单设计的三个重要要点，并给出它们的排序方法。
一、保单设计的三要点保单设计的目标是为客户提供全面的保障，同时满足其个性化需求。
为此，以下是三个重要要点：1. 保险责任的明确保单设计的首要任务是明确保险责任。
明确的保险责任能够确保客户在出险时能够得到及时的赔付。
在保单设计中，保险公司应确保保险责任的定义清晰准确，涵盖了客户所需的风险保障，避免出现保险条款模糊、争议不断的情况。
保险责任的明确还包括对免赔额、赔偿限额等要素的明确规定，以保证保险合同的有效性。
2. 条款的灵活性保单设计应兼顾保险责任的明确性和条款的灵活性。
条款的灵活性体现在保险产品能够适应客户的不同需求。
灵活的条款设计可以在一定程度上满足客户的个性化需求，增加保单的可定制性。
保险公司可以设计不同的附加险种，以满足客户对特定风险的需求，同时也能够提供更全面的保障。
3. 理赔流程的简化保单设计还需要关注理赔流程的简化。
一个简化的理赔流程不仅可以提高客户的满意度，也能够减少保险公司的行政成本。
在保单设计中，保险公司应尽量减少理赔材料的要求，优化理赔流程，提高理赔效率。
保险公司还可以借助现代科技手段，如人工智能和大数据分析等，优化理赔流程，提高理赔的准确性和速度。
二、排序方法在保单设计的三个要点中，各个要点的重要性并不相同。
根据深度和广度标准，以下是一个合理的排序方法：1. 保险责任的明确保险责任的明确是保单设计的基础，也是最重要的要点。
对于客户来说，保险责任的明确能够保证其在需要获得赔偿时能够得到及时响应。
对于保险公司来说，保险责任的明确能够避免保险合同争议，保障公司的利益。
保险责任的明确应排在首位。
2. 条款的灵活性保单设计中的条款灵活性是为了满足客户的个性化需求。
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
第十一章电路及其应用单元教学设计分析课件—高二上学期物理人教版必修第三册
系 （拓展学习）…… 【探讨方式，可以是平行分组各领一份，也可以是串行方式逐一
展开】
第二节 导体的电阻
1、真实的情景：观察电阻变化——绘制定值电阻R和灯泡的I-U图像
2、引领的问题：金属电阻与哪些因素相关？ （如何使金属的电阻发生变化…… ） ——根据学生水平的不同而各异
第二节 导体的电阻
3、挑战性任务：学生分组可以从下面几个角度进行探究 1）金属电阻与长短、粗细、材质的关系（控制变量法） 2）（热敏）电阻随温度的变化规律——电阻率的温变过程 3）小灯泡电阻在点亮前后的电阻变化特点——电阻率的温变过程 4）二极管的U-I变化曲线，及是否符合欧姆定律……
4）观察分析螺旋测微器的精度是如何提高的？ 二、新教材的变化与用意
5 理解电功、电功率及焦耳定律，能用焦耳定律解释生产生活中的电热现象。 （ 在下面每节的具体分析中，以前三个方面为主，给一些参考建议 2、引领的问题：并、串联电路的电压、电流和电阻有怎样的 围以及调节均匀性的影响 本章主题：在恒定电场作用下部分电路中自由电荷的运动规律
第三节 实验 导线电阻率的测量（长度测量）
保险公司单证管理制度
第十一部分单证管理第一章总则第一条为防范经营风险，杜绝漏洞，使业务单证管理规范化、制度化，结合我司改革发展及其完善内控管理的需要，制定本制度。
第二条单证管理遵循空白单证与印鉴分开管理；单证的保管与使用分开的基本原则。
第二章单证管理模式及基本原则第三条各部门的单证管理职责如下：(一)财务部负责所有空白有价单证的管理及保费发票、收款收据的归档；(二)出单中心负责所有有价单证的规范使用和业务档案的整理、装订归档（除保费发票、收款收据外）；(三)成本控制部门负责所有非有价单证的管理。
第四条总公司各相关职能部门分工如下：(一)总公司承保中心核定承保条件、费率、条款等；(二)总公司产品开发部统一设计或批复设计单证格式；(三)总公司财务部单证室负责印刷流水号的统一分配与单证管理；(四)总公司办公厅负责集中印刷与发运事宜，负责组织管理公司业务档案工作。
第五条单证管理采用以下模式：总公司集中发放单证，各机构逐级管理原则。
总公司监督、管理、指导分公司单证工作；分公司负责管理本级及下级机构的单证工作；三级机构负责管理本级及下级机构的单证工作。
受当地财税监制的保费发票执行属地管理模式。
第六条单证管理采用以下原则：(一)统一征订、集中发放原则。
各机构按照本单位月度单证使用量结合后期业务发展提前规划下期单证需求，需求量必须和其业务规模相匹配。
各机构财务统一时间在业务系统进行征订，总公司集中核发相应单证需求。
(二)谁受益，谁承担原则。
单证印刷费由总公司统一结算,按各机构征订的单证数量分摊单证印刷费，机构财务按实际使用部门分摊相应印刷费（涉及单证调拨的视具体情况另行决定）。
(三)谁领用，谁负责原则。
各机构及单证使用部门对所申领单证的保管、使用、回销及归档负责。
单证使用部门为单证管理直接责任人；财务单证管理员为单证管理责任人，财务负责人、后援负责人及机构负责人为单证管理相关责任人。
第三章单证的基本概念第七条单证的分类(一)按单证的使用价值分类，分为有价单证和非有价单证1.有价单证是指各项保险业务所使用的，冠有公司名称、编有单证印刷流水号，一经签发即承担经济责任、产生法律效力的凭证，特点为有印刷流水号，需要进行入库、领用、回收、销号、归档、销毁等处理，如各类险种的保单、保费发票、批单等。
第十一章灵巧弹药
2.末敏弹作用过程
装有敏感子弹药的母弹由火炮或火箭发射后按预定弹道以 无控的方式飞向目标，在目标区域上空的预定高度，时间引信 作用，点燃抛射药，将敏感子弹从弹体尾部抛出，敏感子弹被 抛出后，靠减速和减旋装置(一般是阻力伞和翼片)达到预定的 稳定状态。在子弹的降落过程中，弹上的扫描装置对地面做螺 旋状扫描，弹上还有距离敏感装置，当它测出预定的距地面的 斜距时，即解除引爆机构的保险。随着子弹的下降，旋转扫描 的范围越来越小，一旦敏感装置在其视场范围内发现目标时， 弹上信号处理器就发出一个起爆信号，战斗部爆炸后，瞬时形 成高速飞行(2000～3000m/s)的EFP去攻击装甲目标；如果敏感 装置没有探测到目标，子弹便在着地时自毁。
药筒
药筒
发射药 底火
辅助元件
末 敏 弹
母弹
时间引信 薄壁弹体 抛射装置 敏感子弹 分离装置
EFP战斗部
中央控制器 复合敏感器系统 减速减旋与稳态
扫描系统
图11－3 末敏弹系统组成框图
电源、子弹壳 体
复合敏感器系统主要作用是探测目标，其敏感体制主要是由 毫米波雷达、毫米波辐射计和双色红外探测器单独或者组合而 成。
11.1.1 概述
子弹事实上可以用多种载体运载，如炮弹、远程火箭、航空 火箭、撒布器等，一次发射(或投射)可攻击多个不同的目标， 末敏弹专门用于攻击集群坦克装甲车辆等的顶部装甲，是一种 以多对多的反集群装甲目标的有效武器。末敏弹除了具有常规 炮弹的间瞄射击的优点外，还能在目标区上空自动探测、识别 并攻击目标，实现“打了不管”，是一种具有高效费比的灵巧 炮弹，其扫描与攻击目标示意图见图11－1、11－2所示。
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第十一章 保险单设计
3．保险金额 保险金额是保险人在某—保险单中承担的最高责任限额， 对被保险人而言，保险金额是最高保障额，同时也是保险费 计算的重要依据,所以保险金额是保险合同当事人双方履行权 利和义务的重要依据。保险金额的设臵—方面要考虑市场的 需要，另一方面还要考虑市场可能的支付能力。同时，从保 险人—方看，还要考虑保险人的承保能力。 4．保险费率 简称费率，是保险人承保每—危险单位的价格。通常保险 人按保险金额的百分率或千分率向投保人收取保险费。它由 纯保费率和附加费率构成，是保险人根据保险标的的危险程 度、损失概率、责任范围、保险期限和经营费用等计算的。
第十一章 保险单设计
一、知识点 1、 保险单设计概述 2、 人寿保险单的设计 3 、 财产保险单的设计 二、学习要求 1、识记:保单设计、市场原则、不可抗辩条款、宽限期 条款、自杀条款、保险单转让条款 2、领会：保险单设计概述、人寿保险单的设计和财产保 险单的设计 3、简单运用：主要掌握保险单设计的原则、步骤和方法 4、综合运用：人寿保险单和财产保险单的设计
5．保险期限 保险期限是保险人对保险责任内发生的损失负责的时间 界限。发生在保险期限内的保险事故引起的损失保险人才负 赔偿或给付的义务。保险期限一般为一个连续的时间段，有 长期和短期之分。 (二) 保险单设计的主要步骤 1. 深入市场调查研究，收集相关建议 包括对保险需求和供给两方面的调查和研究。 1）了解保险需求。包括社会经济生活中有哪些风险 仍没有保险的保障，同时又出现哪些新的风险，这些风 险的发展方向和广度如何，社会和个人需要哪些新的保 障，其发展趋势会是怎样的。 2）了解消费者的支付能力。要调查研究消费者保险费用的支 付水平和打算如何安排他们的风险。
(一) 适法合规原则 是指保险单的设计首先必须遵守法律和维护社会道德规 范和习惯。保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、 保险法规和有关的法律法令和政策。在实务中，缺乏法律 依据的保险单的各项内容的设计应遵守社会的道德规范和 习惯。同时，保单设计还要维护社会道德标准而不是诱发 道德风险和心理风险的产生。
保险条款的设计流程
保险条款的设计流程1.需求分析：在设计保险条款之前，保险公司需要对市场需求进行深入分析，了解消费者的保险需求以及市场上已有的保险产品，确定设计新产品的目标客户群体和保险范围。
2.确定保险范围：根据市场需求和公司的经营策略，确定新产品的保险范围。
这包括确定保险金额、保险期限、保险责任等，以及对一些特定风险进行限制或排除。
3.风险评估：对新产品可能面临的风险进行评估，包括潜在的风险和可能发生的损失。
根据评估的结果，设计相应的保险条款，确定相应的保费等级以及理赔规定。
4.条款撰写：根据需求分析和风险评估结果，撰写保险条款。
条款应该准确明确地表达各种保险责任、免责情况、理赔程序和限制等内容，以避免纠纷和歧义。
5.内部审查：新产品的条款设计完成后，需要进行内部审查。
审查的目的是确保条款与公司的经营策略、法律法规和内部规定相符合。
审查还可以避免潜在的风险和错误。
6.外部评估：将新产品的条款提交给专业的机构或律师事务所进行评估。
外部评估可以帮助保险公司发现可能存在的法律风险或合规问题，并基于评估结果进行相应的修改和完善。
7.监管审批：根据国家的法律法规，保险公司需要将新产品的条款提交给相关的监管机构进行审批。
审批流程包括提交申请、资料审核、可能的修改要求和最终的批准。
8.宣传推广：新产品的条款设计完成并且通过监管审批后，保险公司可以开始进行宣传推广。
在宣传过程中，应该明确向客户传达产品的特点、保险责任和理赔程序，以及对风险和免责的说明。
9.监督管理：一旦产品上市，保险公司需要建立相应的管理机制来监督和管理条款的实施。
这包括与客户的交流和沟通，及时解答客户的问题和处理投诉，并根据产品运营情况进行相应的调整和优化。
在整个保险条款设计流程中，需求分析和风险评估是两个重要的环节。
需求分析可以确保产品的设计符合市场需求，风险评估可以帮助保险公司预测潜在的风险和损失，制定相应的保险条款和定价策略。
同时，内部审查和外部评估也是保证条款质量和合规性的重要环节，可以有效避免纠纷和法律风险。
设计保险条款
设计保险条款1. 保险标的：本保险合同保障的对象为（请在此填写保险标的），其详细描述如下：（请在此详细描述保险标的的特性、价值、所在地等）。
2. 保险责任：在保险期间内，因下列原因造成保险标的损失或损坏，保险公司将在保险金额范围内承担赔偿责任：a. 自然灾害（如台风、洪水、地震等）；b. 意外事故（如火灾、爆炸、机械故障等）；c. 盗窃、抢劫或其他犯罪行为；d. 其他突发事件（如战争、恐怖袭击等）。
3. 保险金额：本保险合同的保险金额为（请在此填写保险金额），该金额是保险公司愿意承担的最大赔偿金额。
4. 保险费：投保人应按照本保险合同的约定支付保险费，具体金额和支付方式请参照附表。
5. 保险期间：本保险合同的保险期间为（请在此填写保险期间），自投保人支付保险费之日起计算。
6. 索赔程序：如果保险标的在保险期间内发生损失或损坏，投保人应立即通知保险公司，并提供相关证明材料。
保险公司将在接到通知后进行调查，并在合理期限内给予赔偿。
7. 争议解决：本保险合同受中华人民共和国法律管辖。
因本保险合同引起的任何争议，双方应首先友好协商解决；协商不成的，任何一方均可向保险公司所在地的人民法院提起诉讼。
8. 其他条款：本保险合同自双方签字盖章之日起生效。
保险公司已经就本合同的所有条款向投保人进行了详细说明，投保人已经完全理解并同意接受本合同的所有条款。
以上是一份通用的保险条款样本，实际设计过程中需要根据具体的保险标的和风险情况进行调整和完善。
同时，还需要注意以下几点：1. 确保保险条款清晰明了，避免使用模糊或含糊不清的措辞。
2. 确保保险条款符合相关法律法规和监管要求。
3. 确保保险条款与保险公司的经营能力和风险承受能力相匹配。
4. 确保保险条款具有可操作性和可执行性，避免出现难以操作或无法执行的情况。
第11章 保险单设计
第十一章保险单设计本章要点保险单的设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
保险单设计要遵循一些基本的原则，如公平互利原则，适法原则，市场原则，语言直白、简练、规范、准确的原则，互补原则等。
保险单设计的常用方法主要有组合法和反求工程法。
寿险产品具有其特殊性，如期限长，保障、储蓄和投资功能并重，可代替性强，需求弹性高以及在营销过程中表现的顾客导向等，这些特殊性决定了寿险保险单设计过程中要更考虑其经济政策及制度、社会及文化、技术和法律等因素。
同时寿险保险单还有一些特殊的条款。
财产保险单厘定费率的主要方法有评价法、分类法和增减法。
从发展的趋势看，综合性保险单和团体财产保险单将较受欢迎。
第一节保险单设计概述一、保险单设计的含义及其意义保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
保险单设计的重要意义不只是因为它是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成部分，其意义还在于它是保险经营的基础。
保险单的设计是一个严谨和科学的研究过程，好的保险单应该是保险标的、保险责任、保险费率、保险金额等重要内容的科学组合。
它为保险业的稳健经营提供了保证。
同时保险单的设计是一个动态的过程，设计的基础是跟踪市场需求，这样保险单的设计过程就成为一个不断淘汰不适应市场的旧险种和不断推出适应市场的新险种的过程，保险单的设计是保持市场活力、保证市场不断发展的重要因素。
二、保险单设计的一般原则(一)公平互利原则这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。
(二)适法原则所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。
保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、保险法和有关的法律法令和政策；遵守社会的道德规范和习惯；维护社会道德而不是诱发道德风险和心理风险。
保险计划书设计
保险计划书设计篇一：设计保险计划书“幸福安康”家庭保险计划至周先生：在现实生活中有很多事情是我们无法预料的。
当哪天你真的发生不幸时，你想不想有人帮你分担困难呢？当你的资金充裕时，你想不想通过投资获得额外的收入呢？保险公司就是在你遇到风险时给你雪中送碳，在你资金充裕时让你获得额外的投资利润。
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2.豁免保费，尽显人性关怀。
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如在第四年之后，无法继续交费，您可以缓交保费，且只要现金价值帐户的余额足够支付保障成本，您所选的各项保障持续生效。
（但一年期附加险会失效）5.如当年未发生赔付，奖励健康鼓励金2000元。
6.保单价值，透明公开。
7.费用低。
您只需每天拨出49元，也就是每月1483元，全年预算17800元来存入保险公司，就可以拥有以下全面保障。
8.具有避税功能。
二、险种设计33岁男性28岁女性2岁小孩三、保障利益（一）重大疾病保障：被保险人首次确诊罹患重大疾病时（合同生效180天后），给付重大疾病保险金15万元（基本保额的3倍），合同终止。
（二）意外伤残保险金：因意外导致伤残，最高赔付为20万元。
（三）养老保险金：被保人60岁起每年领取5000元至80岁。
（四）世纪天使少儿险保险金：意外医疗最高8000元；住院医疗最高10万；重大疾病最高5万。
（五）子女教育金保险：被保险人生存至18岁可领3万元教育金。
1.您的家庭保险储蓄：2.想要有充足的养老金，您还得努力工作，养老金只能是做一个补充；3.按您的保单对应年度的现金价值贡献度，您至少可以获得1.75%的保底收益，让您的这份投资以滚雪球的方式月复利增值。
4.您可以根据自己的经济状况，追加保费或缓交保费，或在急需现金时领取现金价值帐户80%的钱来使用。
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第一节 保险单设计概述
二、保险单设计的一般原则
（一）公平互利原则 这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享 有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都 应是有利的。 （二）适法原则
所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维 护社会道德规范和习惯。
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第一节 保险单设计概述
二、保险单设计的一般原则
实际赔款表示保险人在过去某一时间的赔款经验，这一 期间通常为二至三年；预期赔款是指一般保险人将来可 能发生的赔款经验。可信度系数介于0与1之间。可信度 25 系数越接近1，则可信度越高。
第三节 财产保险单的设计
一、保险费率的订立方法
（三）增减法
3、追溯法 追溯法是通过调整某一特定期间的保费率来反映保险人在 该期间的赔款记录的方法。采用此法时，在保险期间终了时再 据保险人的赔款记录加收或退还保险费。其计算公式为：
第二节 人寿保险单的设计
三、人寿保险的主要条款
（四）复效条款
投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失 效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下， 要求恢复原保险合同。保险单中规定的恢复原保险合同的办 法称为复效条款。 我国《保险法》第59条有类似规定。
（五）年龄误报条款
在订立人寿保险合同时逐个验明被保险人的实际年龄是 比较困难的，因此，往往是在保险事故发生后获准在年金保 险开始给付时才核实被保险人的年龄。一般地，如发现年龄 误报，保险金额按实际年龄调整。 一般来说，年龄误报不属不可抗辩条款的范围，但是中 18 国的法律是将其列入不可抗辩条款的。
追溯保费 = （基本保费 + 期内发生赔款 × 赔款转换系数） × 税负乘数
基本保费包括一般管理费用、行销费用及保险费用，通常为标
准保费的某一比例； 标准保费是按经验法计算出来的保费； 期内发生赔款是指某一特定期间所发生的赔款，包括已经赔付 赔款及已经发生尚未赔付的赔款； 赔款转换系数指赔款变动之费用； 26 税负乘数备以应付课税之用。
（三）市场原则
所谓市场原则是指保险单的设计者要适应市场供求关 系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。 1.保险险种要适应市场需求 （1）保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立 场 来设计保障内容。 （2）考虑保险消费需求的动态性质。 （3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。 （4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消费 需求，而不只是被动地适应保险消费需求。
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第二节 人寿保险单的设计
三、人寿保险的主要条款
（二）不丧失价值条款
不丧失价值条款，又称为不丧失价值任选条款。除定期 保险外，一般人寿保险单中都有此条款的规定。一般人寿保 险合同在缴付一定时期的保险费后都具有现金价值。这种价 值称为不没收价值或不没收给付。
（三）宽限期条款
宽限期，是指在人身保险单中分期支付保险费的情形下 ，投保人在支付了首期保险费后，对到期没有缴纳续期保险 费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补交续期 保险费。在宽限期内，即使投保人未按规定的期限交纳保险 费，但合同仍然有效。 我国《保险法》第58条规定宽限期为60天。 17
（一）不可抗辩条款 又称不可争条款。人寿保险单要求投保人对被保险人 的有关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情况 据实告知。保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知 不实为理由解除保险合同，这个期间称为可抗辩或可争时 期，超过这个时期即进入不可抗辩或不争时期，保险人不 得提出异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事 故发生后保险人仍有给付的义务。
第一节 保险单设计概述
三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期 注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义： （1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间 标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已 9 经发生，避免保险骗赔。
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第三节 财产保险单的设计
一、保险费率的订立方法 （二）分类法
2、损失率法 损失率是指某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比。
损失率 赔款 理赔费用 满期保费
现有费率只能到保险期届满后根据调整公式进行调整：
A E M E
其中，M为费率修正系数，A为实际损失率，E为预期损失率。
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11
第二节 人寿保险单的设计
一、寿险商品的特征
（一）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征 （二）人寿保险契约时间长 （三）人寿保险是一种可替代的商品 （四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品 （五）人寿保险商品的层次分明
台湾学者梁百霖认为寿险商品有三个层次：核心商品、 有形商品和引伸商品。 保险单设计要在提供有形商品之外，提供引伸商品， 以提高寿险商品的价值感。
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第三节 财产保险单的设计
一、保险费率的订立方法
（二）分类法
采用分类法订定费率时其净保费的计算方法有二： 1、纯保费法 纯保费法是以每一风险单位的平均损失频率乘以平均 损失幅度求纯保费的方法。其计算公式为：
P F S
其中，F为每一投保单位的平均损失频率，S为平均 损失幅度，P为纯保费。 适用：汽车保险及其他责任保险。
第二节 人寿保险单的设计
三、人寿保险的主要条款
（六）自杀条款
自杀条款是关于被保险人自杀时间上的限制的条款。只 有在保险合同生效后若干年内发生的自杀行为，才作为除外 责任。超过若干年后的故意自杀，保险人仍应给付死亡保险 金。 我国《保险法》第66条有类似规定。
（七）保险单转让条款
人寿保险合同不能变更被保险人，仅仅是一般民事权利 义务的转移。一般地，人寿保险条款会规定，保险单的转让， 非经书面通知保险人，不发生效力。这样规定，使保险人在 因不知转让的事实而将保险金给付原受益人时，不负任何责 19 任。
保险学
电子邮件：beanbean1030@ 手机：89201788 2010年春
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保险单设计
保险单设计概述 人寿保险单的设计 财产保险单的设计
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第一节 保险单设计概述
一、保险单设计的含义及其意义
保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险 金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满 足各种不同消费者需求的保险商品的过程。
社 会 政 法 商 价 令 策 品 顾 格 客 技 分 经 推 术 广 配 济 其 他
图11-2 整体行销的基本架构
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第二节 人寿保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
（一）经济的因素 （二）政策、制度的因素 （三）社会、文化的因素 （四）技术因素 （五）法律因素
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第二节 人寿保险单的设计
三、人寿保险的主要条款
（四）语言直白、简练、规范、准确的原则 （五）互补原则
所谓互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原有市场 的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。
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第一节 保险单设计概述
三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（一）保险单的内容
1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的 保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用 陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对象 一一列举出来。 4.保险责任和责任免除 在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决 定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。 规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的 8 责任范围；（2）避免发生争讼。
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第三节 财产保险单的设计
一、保险费率的订立方法
（三）增减法
2、经验法 经验法是根据被保险人过去的经验来计算未来应负担的 保险费率。因为它是用过去的经验修正未来的费率，所以人 们又称这一方法为预期法。 经验法依修正系数来增减费率，其修正系数公式为：
实际赔款－预期赔款 修正系数 = 预期赔款 ×可信度系数
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马斯洛“需求层次论”
自我实现
尊荣感
工作本身 成就感 成长的可能
社会群居
安全保障 生理需要
个人生活 基本保障 薪水待遇 公司政策 工作环境 工作保障 人际关系 管理方式
进步、升迁 受到肯定 地位
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第一节 保险单设计概述
二、保险单设计的一般原则
（三）市场原则
2.保险费率高低得当 在这里，保险费率得当有两层意义：一是指保险费率要 遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的公平性。二是 指保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险 提供的保障就不能成为有效需求。
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第一节 保险单设计概述
三、保险单的内容、设计的步骤和方法
（三）保险单设计的常用方法
1.组合法 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险 标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金 的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合 以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。 2.反求工程法 这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根 据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新 的保险单。
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第二节 人寿保险单的设计
促销赠品 引伸商品
各项福利
生活 子女 保障 退休 教育 养老 投资工具
游资 储蓄
爱心和责 任社会地 位经济能 力
有形商品 核心商品
参与经营
保单 分红
疾病 住院
售后服务
伤害 医疗
保户活动
图11-保险单的设计
二、影响寿险保单设计的因素
除了上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计 的因素是寿险商品已由销售导向迈向顾客导向。