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1 挑战：小额贷款中的进入和商业银行的长期承诺
商业银行已经是逐渐重要的运动员在拉丁美洲中的小额贷款服务的发展2到小额贷 款市场是小额贷款的好消息客户因为银行能提供他们一完整类型的财务的服务，包括信 用，储蓄和以费用为基础的服务。整体而言，它也对小额贷款重要，因为与他们广泛的 身体、财务的和人类。如果商业银行变成重的运动员在小额贷款，他们能提供非常强烈 的竞争到传统的小额贷款机构。资源，银行能廉宜地发射而且扩张小额贷款服务rela tively。如果商业广告银行在小额贷款中成为严重的运动员，他们能提出非常强烈的竞 争给传统的小额贷款机构。然而，小额贷款社区里面有知觉哪一商业银行进入进入小额 贷款将会是短命或浅的。举例来说，有知觉哪一商业银行首先可能不搬进小额贷款 因 为时候建立小额贷款操作到一个有利润的水平超过银行的标准投资时间地平线。或，在 进入小额贷款，银行之后可能移动在－上面藉由增加贷款数量销售取利润最大值－或者 更坏的事，退出如果他们是不满意与小额贷款的收益性的水平。这些知觉已经被特性加 燃料商业银行的情形进入小额贷款和后来的出口之内。在最极端的，一些开业者已经甚 至宣布，”降低尺度死！”而且抛弃了与主意合作的商业银行。
广东工业大学 华立学院
本科毕业设计（论文）
外文参考文献译文及原文
系部 专业 年级 班级名称 学号 学生姓名 指导教师
经济学部 经济学 2007 级 0来自百度文库 经济学 6 班 16020706001 张瑜琴 陈锶
2011 年 05 月
目录
1 挑战：小额贷款中的进入和商业银行的长期承诺……………………………………… 1 2 什么商业银行带给小额贷款和什么把他们留在外……………………………………… 2 3 商业银行的四个模型进入小额贷款之内 ……………………………………………………4 3.1 内在的单位…………………………………………………………………………………………… 4 3.2 财务子公司………………………………………………………………………………………………5 3.3 策略的同盟 …………………………………………………………………………………………… 5 3.4 服务公司模型……………………………………………………………………………………………6 4 合法的形式和操作的结构比较…………………………………………………………………… 8 5 服务的个案研究公司模型：厄瓜多尔和 Haiti5…………………………………………… 9
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３ 商业银行的四个模型进入小额贷款之内
商业银行已经用四个模型构成他们小额贷款的参与：一银行里面的内在的单 位；一个财务的子公司；策略的同盟与特殊化小额贷款机构；而且大部分最近， 服务公司模型。我们每个考虑在转，藉由强调在服务公司上
3.1 内在的单位 银行能产生小额贷款组件或者甚至介绍一种 microcredit 产品在一里面现 有的单位。在较后者的情形中，一个银行可能当做新产品介绍只是对待 microcredit，与行销和晋级活动、但是一点其他准备。新产品介绍策略或许是 开始 小额贷款 操作的最低的费用方法，但是它很少地有成功。小额贷款区分的 建立已经在一些情况成功，然而，包括银行 Rakyat 印尼 （BRI）3 和审判官席 在 Brazil4 做 Nordeste, 二这大、最成功的 小额贷款在世界上规划。两者都 是极大的州立的银行，建议这一个模型可能适合如此的银行 一个内在的单位能接近地进入银行之内被整合，减少分开的对和的需要费用 经常开支。相反地， 小额贷款组件为多数仰赖银行的其他部门服务。另外职员 必需的与操作主要地是那些直接有关者小额贷款服务。举例来说， BRI 单位 Desa 系统的总公司职员，这在银行里面的小额贷款组件，相对于小额贷款文件 夹的大小是非常小的。 内在单位的创造可能是成功的，不过两主要的缺点一定是克服。首先，银行 一定不知何故使小额贷款组件的职员不同于这主流的银行的职员为了要建立小 额贷款里面的清楚的企业文化单位。BRI 发现方法完成这，不过它已经是一个紧 张的来源在一些另外地机构。在 MicroKing 财务，在津巴布韦和 ACCION 的王 国银行的区分合伙人，崭新初现小额贷款计画的职员想要分离离开从王国银行为 了要加强他们自己的企业身份。 更困难的到克服为小额贷款组件是缺乏独立统治。没有分开的统治， 小额 贷款组件受到母亲的统治的影响银行。关于小额贷款操作紧要关头的决定被群体 银行业者采取藉由有限制的暴露到或为小额贷款有关。典型地，小额贷款有一或 二在银行领导里面的冠军，但是剩余的资深决策人被集中焦点在在别的地方而且 可能注意小额贷款为一种娱乐。结果可能是难以运转的政策决定，充份内在资源
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简单形式的同盟是贷款，而且全球的银行已经正在借到小额贷款机构。一些 银行发展作为批发商的特别化到小额贷款机构，特别地对非政府组织和信用联 盟。然而，一个简单的借贷关系无法利用任何特别利益商业银行能提供，和这一 个缝隙的承认已经领导一些银行和小额贷款机构尝试构成更复杂的策略同盟。下 个程度的同盟包括非政府组织为存款收集为银行的代理人，但是这，也，平局一 点点在潜能上利益商业银行能带小额贷款一个比较复杂形式的同盟会有一个银 行，而且它的非银行合伙人参与一协议在哪一个小额贷款机构实行信用赞成的一 些部分而且或信用行政银行的程序。如此的一个安排会利用小额贷款 机构的市 场知识和信用方法学，当带来的时候资金和交易处理银行的能力。然而银行会没 有制造重要的投资或操作的变化。
具有方法学。银行时常尝试用不适当的信用服侍市场方法学，藉由传统商业
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广告或消费者使用改编举例来说借贷的方法。当这些方法学失败，他们加强主意 哪一小额贷款不是有希望。
向自动化倾向。银行业部门一直很快地移动采用劳动－援救的技术如此的当 做自动柜员机和减少数字的以英特网为基础的银行业搭载高人员的面对面的交 易和系统内各部分费用。银行业者可能看 microenterprise 的劳力密集、个人 性质具有当做对照他们的向较多的自动化和比较少的系统内各部分的驾驶。另一 方面，一些银行已经开始见到 小额贷款 为一种能进入部门之内被介绍的产品在 低和中央收入的区域帮助他们依然有利润而且保存他们的门开着的。
销售出现而且打上烙印承认。已经在市场的银行为一长的时间广为人知对民 众而且有公开的商标。在许多情况商标传达高度信赖。一些大的银行已经有连接 进入中央而且低收入人口完成的其他服务，像是活期储蓄存户或付款，服务。
通路到许多、廉价的基金。银行能直接地存取地方和国际的金融市场，和比 较大的确定银行有宽广基础活期储蓄存户。他们能很快地借大量可借出的基金和 在一相对地低成本。
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2 什么商业银行带给小额贷款和什么把他们留在外
已确立的商业银行提供小额贷款一些利益的领域不通常可得的到非政府组 织或也转换了小额贷款机构、和这些利益使他们成为可能强壮的竞争者：
身体、人类的系统内各部分。大的商业银行时常有一广泛的部门的网络，时 常包含的一个国家的所有主要的城市。如果这系统内各部分证明适合 mic rofinance，它能实质上减低开始的费用一个新 小额贷款 出口。此外，银行可 能带来先进的技术系统内各部分. （MIS，自动柜员机）最后，商业银行职员表 现人类" 系统内各部分 " 在区域，像是人力资源中有技能的人们，客户服务， 信息科技，销售，能支援的合法、财务的管理小额贷款 操作。
政策环境也是一个主要因素。举例来说，在国家以利率天花板而且重政府干 涉，银行将会甚至被禁止注视小额贷款。此外，竞争的环境扮演重要角色。在国 家藉由一个高度竞争的银行业部门和高度市场渗透，商业广告银行可能视市场为 迷你商店他们可能另外俯看。带来商业银行进入小额贷款的挑战将克服障碍进入 命令合并利益。它是有趣的一些主要利益是位置的，当大部份的障碍包括增加理 解而且改变的需要时候思考的方法。策略将提供使用位置利益的结构，银行当阻 止传统银行业的态度和程序跛行的时候小额贷款。我们现在考虑一些构成可能 性。
保守派人士企业的文化。银行业的长传统接近地被系到特性做生意的方式， 而且它为了存入银行专业人士很困难改变。与一保守派人士前景，银行用政策可 能倾向于负担小额贷款和避免它的成功的程序，或他们可能非常慢认识而且制造 需要变化。这尤其真实对大大地，官僚的银行。
人力资源。Microenterprise 信用需要舒服工作的职员进入客户住而且工作 邻近地区，和谁一定高度能生产在命令成功。货币的激励制度时常被用来闪烁如 此的生产力。小额贷款的这些需求时常是不相容的机智人力资源描绘和商业银行 的政策。
在最 signific 看得到的地方，蚂蚁利益商业银行可能带给小额贷款，国际的 ACCION 发展发射而且扩张的和一些商业银行的关系小额贷款操作。在这些情形的大部 分方面， ACCION 和它的合伙人正在使用方法，已知的当做服务公司模型，表演早答应 当做一个能工作的方法克服真正的。
商业银行的障碍进入和穿越建立长命的小额贷款操作一个商业银行 这论文描述如何服务公司模型、住址商业银行中的主要议题进入进小额贷款，监定 成功建立的因素动作井小额贷款服务公司，和礼物结果和小额贷款的课servic e 公司 用最长的经验，在海地和审判官席 del 的 SOGEBANK│ SOGESOL 初期结果指出那这服务公司模型表现一重要的突破在促成商业银行进入和留在小 额贷款。在厄瓜多尔的 Pichincha│ CREDIFE。初期结果指出服务公司模型在促成商业 广告中表现一次重要的突破银行进入而且留在小额贷款。
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配置的缺乏，而且甚至向后转关于对小额贷款的承诺。而且，当小额贷款在较大 的结构里面是一单位管理旋转政策能造成单位的管理方面的时常发生的改变，包 括人们的安置用的一点了解或在部门感兴趣。在向上地之中当一个坏事业移动 时，可动装置经理，小额贷款组件可能被看。
3.2 财务子公司 一些银行已经建立财务的子公司服侍小额贷款部门。一个例子Financiera Solucion 在秘鲁，一个审判官席 de Credito 的子公司。这些子公司能是与其 他投资者的全控合资。财务的补助选项是吸引人的当银行和技术上的专家试图以 透明、商业的样子一起工作没有烦扰的银行的操作。一个财务的子公司被许可而 且管理被银行业主管当局而且一定遇见最小量首都和其他配合的需求执照。因 此，财务的子公司需要它自己的可观公正首都基础。这当然产生一个财务的子公 司的决定仰赖当地者合法、管制的结构。可能影响是否在这产生一个财务的子公 司的选择的议题区域在存款上包括利率规则、继续的管制费用和限制－拿，在其 他项目之中。 财务子公司的使用提出内在单位的主要不利点。它产生一分开设置职员结 构、管理和统治，提供小额贷款操作这独立它需要。子公司的形成提供证实给职 员一长的期限对小额贷款的承诺。然而，一个子公司对占有利局势是比较不有益 于内在单位的一些利益：它更可能包括职员的副本在总部水平的功能，藉由子公 司通常有平行会计，人类资源和信息科技部门。 在创造一个财务的子公司方面，一个银行有机会限制它的危险进入进入小额 贷款藉由用其他股东分享危险，特别地如果那些股东带来小额贷款中的经验和实 际知识。比较难以明了的危险，像是图像或名誉危险，也因银行和小额贷款子公 司之间的分离而限制。这股东也藉由参与让他们确定那的统治得到这小额贷款 操作根对它的任务而且应用最好的练习。 3.3 策略的同盟 商业银行进入小额贷款的一个迷惑简单、廉价的方法将形成策略的同盟用非 银行业机构已经服务小额贷款市场。银行因为它让他们要求信用，所以时常被吸 引到策略同盟的观念支援小额贷款没有需要很多的努力或使银行暴露在很多的 名誉危险。
销售知识。商业银行缺乏小额贷款的理解市场而且它的诉讼委托人，而且时 常解散这一个片段当做两者的太危险的而且太昂贵的。平坦的如果一个银行认识 小额贷款可能是有利润的，产生文件夹大小可能被看当对努力的程度来说的太小 亲戚必需的处理小额贷款操作。销售知识。商业银行缺乏小额贷款的理解市场而 且它的诉讼委托人，而且时常解散这一个片段当做两者的太危险的而且太昂贵 的。平坦的如果一个银行认识小额贷款可能是有利润的，产生文件夹大小可能被 看当对努力的程度来说的太小亲戚必需的处理小额贷款操作。
低成本结构。银行通常有非常低的操作费用结构超过传统的小额贷款机构。 而且，他们的私人所有权提供一强壮的激励变得有效率。
不是所有银行持有这些利益达到相同的程度。零售导向的银行与大的部门网 络，特别地如果部门在低收入区域，最有可能试和在小额贷款中成功。
在照片的另一边上，一些因素容易养银行从 signific 蚂蚁进入 microenterprise 借贷：