保险学重点复习整理

保险原理复习课

名词解释

保险密度（深度） P54

保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。

保险密度是指一定时期内的人均保费。

损失 P6

损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。

利差益（利差损）

指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。

死差益（死差损）

指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

费差益（费差损）

指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。

赔款准备金 P293

赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。

未到期准备金 P295

未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。

危险单位 P314

风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。

赔偿限额 P197

通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。

自动弃权禁止反言 P107

弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。

近因原则 P120

近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。

近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。

重复保险 P129

重复保险是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。必须具备以下几个条件：①同一保险标的及同一保险利益；②同一保险期间；③同一保险风险；④与数个保险人订立保险合同。

共同保险 P130

投保人与数个保险人订立数个保险合同，但保险金额总和不超过保险标的的价值，则称为共同保险。

再保险 P313

再保险是保险人将其所承保的风险责任的一部分或全部，向一个或多个保险人再进行投保的行为。

保险标的 P82

指保险所要保障的对象。如财产保险中的保险标的是各种财产本身或其有关的利益或责任；人身保险中的保险标的是人的身体、生命等。

保险期限 P83 P197

保险期限即保险合同的有效期限，指保险合同从开始生效到终止的这一期间。保险期限既是计算保费的依据之一，也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据。

产品责任保险期限通常是一年，有的产品也可将投保期限限定为3年或5年。一般有两种方式作为赔偿的条件：①期内发生式（产品责任事故发生在保险期限内）；②期内索赔式（被保险人在保险期限内要求赔偿）

免赔额

是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额可以减少小额零星赔偿、降低保险费、投保人自担一定的风险

绝对免赔额（在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额）

相对免赔额（保险标的的损失率超过保单上规定的免赔率时，保险人按实际损失不作扣除的赔偿）

期内发生式&期内索赔式 P197

期内发生式：不管产品是何时生产或销售，也不管被保险人何时提出索赔，只要产品责任事故发生在保险期限内，保险人均负赔偿责任。

期内索赔式：不论保险事故发生在何时，只要被保险人在保险期限内要求赔偿，保险人即负赔偿责任。

溢额再保险 P325

溢额再保险是分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，即溢额转给分入公司。该方式下，分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费和分摊分保赔款。

定额保险 P124

定值保险是财产保险的一种，在订立合同时双方当事人约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，是为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的的损失当时的市价如何，均按损失程度十足赔付。

复效条款 P180

复效条款是人寿保险的常用条款之一。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。投保人已缴足两年以上保险费的，保险人按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未缴足两年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。

现金价值 P179

保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。

自留额 P315

自留额又称自付限额，是指对于每一个风险单位或一系列风险单位的责任或损失，分出公司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。

简答题

1、简述保险价值与保险金额的关系。 P123

（1）保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。

（2）保险价值是保险标的的实际价值。

（3）①保险价值等于保险金额是足额保险；

②保险金额低于保险价值是保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿；

③保险金额超过保险价值是超额保险，超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为，可能使保险合同无效。当保险财产遭受损失时，保险人只能按照实际损失赔偿，超过保险价值的保险金额就得不到赔偿。

2、简述保险利益构成的条件与时效限制 P111

保险利益是投保人对保险标的（财产保险合同为财产、物资、责任和信用，人寿保险合同为被保险人的身体和寿命）具有法律上承认的利益。这种利益因保险标的完好、安全时，投保人或被保险人可以从中获益；当保险标的损毁、伤害时，投保人或被保险人必然会遭受经济损失。

保险利益构成的条件：①保险利益必须是合法的利益；②保险利益必须是确定的利益；

③保险利益必须是经济利益。

时效限制：

在财产保险中，不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。

3、根据保险资金来源在保险资金投资中需要注意什么？ P301

（1）保险投资是指保险公司将其可用资金进行证券投资和其他资产买卖的一种资金运用行为。

（2）保险投资资金的来源：?

①资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。是保险公司开业初期保险赔付的资金来源，也是偿付能力的重要组成部分。各类保险公司的注册资本由管理机构根据本国经济情况和保险业务情况的需要进行制定和调整。

②责任准备金。责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行经济赔偿或保险金给付义务而将保险费予以提存的各种金额。责任准备金包括未到期责任准备金、赔款准备金、人寿保险的准备金。

③保险公司承保盈余。指保险公司平时的保险收支结余。财产保险和短期人寿保险的承保盈余是保费收入减去保险赔款支出，再扣除各种准备金后的差额。

④保险保障基金。

（3）保险资金运用