商业银行中小企业贷款存在的风险分析
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
商业银行对中小企业贷款的信用风险控制_基于博弈模型分析
一、我国中小企业融资现状分析据有关资料显示，截止2008年末我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8％。
其中在工商部门注册的中小企业430多万户、个体经营户3800多万户。
其创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的近60％，上缴税收占50％以上，并且在调整经济结构、建立市场体制、构建和谐社会等方面发挥着越来越重要的作用。
但随着中小企业的进一步发展，其发展过程中面临的矛盾和制约因素也日益突现出来，其中融资难就是制约其健康发展的困难之一。
针对“企业想贷款，银行紧放款”的现象，我们试运用博弈分析的方法，研究其放贷风险，进而建立实用的信用评级模型，提出针对性强的控制措施，真正实现银企的双赢，维护国家的金融安全。
二、博弈视角下商业银行对中小企业贷款的信用风险分析根据企业融资的非对称信息理论，在金融市场上，资金的使用者在企业经营方面比资金的提供者掌握更多的信息。
因此，他们就有可能利用这种信息优势在事先谈判、合同签订和事后资金的使用过程中损害资金提供者的利益，使资金的提供者承担过多的风险，即存在逆向选择和道德风险问题。
在现实经济生活中，中小企业可能通过弄虚作假，如编制虚假会计报表、伪造企业良好业绩等行为来骗取银行贷款。
而银行只能根据融资企业传递的信息来判断该中小企业属于“好企业”（概率为P）还是“差企业”（概率为1-P），然后根据判断结果决定是否向企业发放贷款。
如果判断失误，即拒绝好企业的贷款申请或接受差企业的申请，则银行的潜在不良资产将会上升，从而承担由此产生的机会成本。
银行接受的效用分析如下：银行接受贷款申请的净收益为P×1+（1-P）×（-1）=2P-1；银行拒绝贷款申请的净收益为P×（-1）+（1-P）×0＝-P。
当2P-1> -P 时，则银行选择接受贷款申请，此博弈达到精炼贝叶斯均衡（1，商业银行对中小企业贷款的信用风险控制——基于博弈模型分析■卢艳玲之道观察经济集体经济中国ZHONGGUOJITIJINGJI1）；当2P-1<-P时，则银行选择拒绝贷款申请，此博弈达到纳什均衡（0，0）。
浅析商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制
浅析商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制1. 引言1.1 商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制至关重要。
随着经济的发展，中小企业在供应链金融中的地位变得越来越重要，但由于其规模小、资信状况不稳定等特点，存在较大的风险。
商业银行需要加强对中小企业供应链金融的风险控制。
商业银行需要了解中小企业供应链金融的特点。
中小企业的规模小、业务状况复杂，资金需求具有不确定性，风险来源较多，需要商业银行有针对性地制定风险管理策略。
商业银行需要识别风险因素。
包括市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
只有明确各种风险因素，商业银行才能有针对性地进行风险管理。
建立有效的风险管理体系也是商业银行在中小企业供应链金融中的重要举措。
商业银行需要建立完善的风险管理流程和机制，健全风险管理架构，确保风险管理工作的落实。
加强信息披露和监控也是商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制之道。
商业银行需要加强对中小企业的信息收集和监控，及时发现并解决潜在风险。
商业银行需要控制信用风险和市场风险。
通过建立科学的信用评级体系和灵活的风险补偿机制，有效地控制风险的发生和传播，保障中小企业供应链金融的稳定运行。
商业银行在中小企业供应链金融中的的风险控制是一项复杂而重要的工作，只有在加强风险管理、加强监控和控制风险的基础上，才能确保中小企业供应链金融的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 了解中小企业供应链金融的特点中小企业供应链金融是指商业银行通过为中小企业提供融资服务来支持其生产和经营活动的金融业务。
了解中小企业供应链金融的特点对商业银行进行风险控制具有重要意义。
中小企业供应链金融具有较高的风险性。
由于中小企业通常规模较小，资金链条较短，经营风险较大，因此在进行金融支持时需谨慎评估其信用风险和市场风险。
中小企业供应链金融需要关注行业特性。
不同行业的中小企业在供应链金融中所面临的问题和风险也有所不同，因此商业银行需要深入了解各行业的特点，有针对性地制定风险控制措施。
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
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企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
商业银行对中小企业贷款的信用风险控制——基于博弈模型分析
大 都 财务 管 理 水平 低 、报 表 账册 水 平不 全 、 内
控 制 度 不严 ，而且 有 些 出于 某种 目的 ，一 厂 多
套 报表 ，财务 信息失 真严 重 ，信息披 露意识 差 。 银 行 在 决定 贷 款 之前 ，往 往 需要 耗 费 大量 的 时 间 、人力 、物 力 来 实地 调 查企 业 的 财务 和 信用
金融 机构 需要 利差 足够覆 盖风 险 。“ 是 ，对 于 但
和高 效 的 司法 制 度 ，而 企业 自身信 用 状 况 、经
营前景 都不错 的情 况下 ， 能获 得银企双 赢 ； 之 ， 反 昂 贵 的交 易费 用 和低 效 的 司法 制 度 ，加 上企 业
高 风险项 目， 不管 利率 多高 ， 行也 不愿贷 款 。 银 ”
易成 本 。
分 ÷标 准分 ×１０ ０ ％； 法 纳税 程度 ＝ 依
超额 成 本率 ：预计 发 生 交易 成 本 ／ 标准交 易成 本 一１ 当预计成 本小 于标 准成本 时 ，超额
成本率 为 ０ 当该值介 于 ０和 ０５ 。 ．之间时 ， 可予 以考虑 接下 来 的三 类风 险 ；当该 值
１ ； ２一 ＜ Ｐ时 ，则银行选 择拒 绝贷款 申请 ， ） 当 Ｐ １一 此博 弈达 到纳什 均衡 （ ，０） ０ 。 申请 贷 款 阶段 的银行 与 中小 企 业博 弈 分析
表 明 ，在 不考 虑成 本 ，企 业不会 赖 账 的情 况下 ， 企 业 能否 获 得贷 款 完 全取 决 于银 行 推 断企 业 经
反映 出信贷客 户 的贷 款安全类 别 。 ① 贷款交 易成本
款 大 ） 而银行 为 了减少 损失 ，必然 态倾 向于 不
贷 Ａ （ ，０） 企 双方一无 所获 。 ０ ，银
商业银行向中小企业贷款风险分析
四 、 论 结
贷 款 风 险 的 控 制 是 商 业 银 行 支 持 中
一
２ 因中小 企 业贷 款 用 途 改 变 所形 成 批 准 的 条件 。 、
商 业 银 行 向 中小 企 业 贷 款 风 险 的 的 风 险 。 业 银行 贷 款 一 向要 求 是 专款 专 商 二 、 业 银行 向 中小 企 业 贷 款 的 风 险 商 表 现 与成 因 用 ，这 是 商业 银 行 信贷 管 理 的 基 本 规定 ， 分 析
囝
《 作 经 济与 科 技 》 ２ １ 年 ５月号 上 （ 第 ４ ６期 ） 合 ０１ 总 １
种 形 式 。 然 我 国 中 小 企 业 的信 用 担 保 制 个 有 机 的整 体 ， 是 一项 系 统 的工 程 。这 操 作 的 流 程 ， 时注 重产 品 的 组 合 和业 务 虽 更 同
当 的局 限性 。
立 权 利 制 衡 机 制 ，明 确 各 岗位 的 具 体 职 信 贷 管 理 模 式 ， 实 加 强 中小 企 业 信 息 的 切
在 ２ ０ 年 对 河 北省 中小 企业 融 资贷 责 。 据 商 业 银 行 对 中 小企 业 贷 款 过程 的 搜 集 、 析 。 其 中 ， 中 小 企 业 的信 贷 规 ０８ 根 分 从 款 行 为进 行 抽 样 调 查 的 结 果 表 明 ， ６ ％ 特 点 ， 将 贷 款 过 程 中 的 审贷 工 作 简单 分 模 、 域 分布 和 生 产 组 织 形 式 等 方 面 准 确 有 ５ 可 地 以 上 的 中小 企 业 与 担 保 机 构 没 有 任 何 交 为 贷 款 检 查 岗位 、 款 调 查 岗位 、 款 决 定位 目标 客 户 群 是 信 贷 风 险 防 范和 控 制 贷 贷 集 ； 调 查 的全 部 担 保 机 构 中 ， 政 府 完 策 岗位 、 款 审 查 岗位 、 款 稽 核 监 督 岗 的基 本 保 证 ； 行 制 度 创 新 是 防 范 和 控 制 所 由 贷 贷 进
商业银行对中小企业贷款风险与防范
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（） １信息不对称带来 的逆 向选择和道德风险 。 在金融市场上 ， 资金的需求方所拥有 的『场信息远远大于资金供 给方 即商、银行 ｆ 『 Ｉ 所获得的有关信息 ， 以商 业银行在经营过程 巾必然面临信息不 所 对称 ， 而信息不对称 又会带来贷款前 的逆 向选择和贷款后的道 德
靠 外 援 渠道 ， 于 中小 企业 而言 也 同样 如此 。 １ ， 业在 发 展初 期 ， 对 ，４ 企 １
发展。究其根源 ， 巾小介业 自身的特点形成了对 商业银行贷款审
ｆ风 险控 制 与防 范 的 制 约 网 素 ｌ １ ．
会有强烈 的扩张需求 ， 依靠 内部资本积 累方式进行融资远远不足 以 满足其扩张需求 ， 以中小企业一般都 会选择外部融资的方式来弥 所
木， 导敛 银行 放 款 积 檄 性 不 足 。 是 中 小 企业 的融 资 需 求 频率 高 、 五
郝 已成为或 止 成 为…民经济的 最要支柱 。 荚 国、 国、 英 日本 、
德 旧等 发达 闰家及 韩 同 、 印度 等 发 塍 ｒ Ｉ家 ，『 ｆ ｒ －小 业 总数 企 『、 ｌ Ｉ ０ 总 数 的 ９ ％～ ９８ ，所 吸 收 的 就 、 数 ｒ ７ ９． ％ ｌ 人
对 于商业银行来讲 ， 贷款风险是不可避免 的， 只能通过有效的
特点所决定的商 方 式来控制 和分散风险。 在清醒认识商 业银行对 —中小企 贷款 丁 ＿ ． 止
额偿 还 的风 险 。 风 险 的基 础 上 ， 才能 更 好 地 控 制 风 险 ， 高 收 益 。 提
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。
由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。
商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。
一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。
特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。
通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。
二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。
通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。
三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。
不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。
五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。
六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。
七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
基于大数据征信的商业银行对小微企业信贷的风险研究-商业银行-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。
一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。
另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。
本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。
此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。
最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。
关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。
商业银行中小企业信贷风险的政府监管问题及对策研究
政府监管目标与手段
VS
目前，我国政府对商业银行的监管主要集中在机构设置、业务审批、日常检查、风险处置等方面，但同时也存在一些问题。
监管问题
存在的问题主要包括监管制度不完善、监管力度不够、信息不对称等，这些问题容易导致政府对商业银行的监管效果不佳。
监管现状
政府监管现状及问题
有利影响
政府对商业银行的监管可以有效地规范商业银行的行为，减少不良贷款的发生，从而降低中小企业的信贷风险。
由于市场价格波动、利率变化等外部因素导致的损失。
由于内部流程不完善、人为错误等内部因素导致的损失。
03
中小企业信贷风险分类
02
01
CHAPTER
03
政府监管概述
政府监管目标
政府对商业银行的监管目标主要包括维护金融稳定，保护消费者权益，以及促进金融市场的公平竞争。
政府监管手段
政府对商业银行的监管主要通过法律约束、行政处罚、经济处罚等手段进行，以确保商业银行业自身角度的防范措施
01
增强自身实力
中小企业应积极提升自身经营管理水平，提高盈利能力和信用等级，以降低信贷风险。
02
建立现代企业制度
中小企业应逐步建立现代企业制度，完善治理结构，加强内部控制，避免因管理不善导致的风险。
商业银行角度的防范措施
政府应制定和完善中小企业信贷相关的政策法规，规范市场秩序，为中小企业提供法律保障。
在未来研究中，可以进一步探讨商业银行与中小企业之间的信息不对称问题，以及政府如何通过完善和优化监管机制来降低中小企业信贷风险。
研究仅局限于商业银行中小企业信贷风险的政府监管问题，未涉及其他相关方面。
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商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。
然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。
因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。
一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。
（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。
中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。
由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。
（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。
二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。
商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。
（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。
（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。
（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。
商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。
（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。
商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。
在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。
三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。
商业银行中小企业贷款风险的对策研究
在 企业 日常 经 营 中的作用 有一 定 限制 ，而 中小 企业 往往 由一 个 股东 或背 后 的 自然 人在 控制 ，经营 决策 由实 际控 制人 一人
由于受 政策 、资金 、技术 标 准 和环保 指标 的限制 ，中小
般情 况 下 ， 中小 企业 规模 小 、产 出小 ，资本 和技 术 密
集程度较低 ，缺乏核心竞争力 ，盈利能力弱 ，进而导致竞争 能力和抗风险能力低下。很多中小企业集中在技术含量低、
企业只能进入投资少 、见效快 、就业率高的行业和领域 ，以 致于形成随大流、你干啥我干啥 、你赚钱我进入、盲 目跟风
２ ０ １ ３ 年第 ８ 期 （ 总第 ８ ０期 ）
７ １
商业银 行 中小企 业贷 款风 险 的对 策研 究
避 风险 的原 因所 在 。
从而忽视贷后管理和风险控制 ，商业银行贷后管理体系建设
相 对滞 后 。 １ ． ３社 会 方 面
１ ． １ ． ５企业实际控制人从业经验不足 ，可信度低
商业银行中小企业贷款风险的对策研究
福建经济学校 王 家团
［ 摘要 ］ 作 为 中小 企业 融 资的 主要 渠道 ， 商业银 行理 应 在 ｅ ０ ， Ｊ ， 企 业融 资方 面起 到 关键作 用 ，但 由于 中小 企业 贷款风 险相对 较 高 ，商 业银 行 对 中小企 业 “ 惜贷 ”问题 一直 无法 从根 本 上解 决 。该文 对商 业银 行 中小企 业贷 款风 险 的状 况进 行 了分析 ，并 在 此 基础 上提 出了商 业银 行 中小 企业贷 款风 险防范 的相 关 对策 建议 。 ［ 关键 词 ］ 商 业银 行 中小企 业 贷 款风 险 防范对 策 抗 风 险能力 更显 薄 弱 。此 外 ，一些 中小企 业缺 乏长 远打 算 ，
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略随着经济全球化进程不断提高，商业银行中小企业贷款的风险防范控制成为银行的重要职责之一。
中小企业作为国家经济发展的重要引擎，是创新创业的重要力量，银行作为中小企业的重要融资渠道，必须采取一系列措施，降低中小企业的融资风险，保证贷款的安全性和健康性。
本文将结合实际案例，讨论商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略。
一、风险管理机制的构建商业银行在发放中小企业贷款时，首要任务是建立合理的风险管理机制，以实现企业信用风险的有效监控和管理。
机制主要包括内部审核制度、贷前资信异议处理制度、贷前与贷后资信跟踪制度、风险分类制度等。
1.内部审核制度——优先建立风险防范机制。
内部审核制度通常是银行建立风险防范机制的第一步。
商业银行必须制定系统的审核流程和方法，使银行能够检查和识别借款人真实的财务状况，包括资产负债表、收入和支出申报等信息，以及申请人的信用历史记录和行业经验，从而对其信用风险进行评估，从而降低财务风险的可能性。
2.贷前资信异议处理制度——防控贷款风险的第二步。
在审核借款人的财务状况时，银行通常将借款人的信用评估作为重要的决策指标。
如果评估存在问题，银行应该采取一系列的措施加以处理。
例如，设立资信异议审批小组，解决贷款审批时出现的异议。
银行可以根据它们的专业知识和判别力，避免颁发不合适的借款给不合适的借款者。
3.贷前与贷后资信跟踪制度——风险管理机制的核心。
贷前和贷后资信跟踪制度是防范中小企业贷款风险的核心。
银行通过建立贷前和贷后资信跟踪制度，可以有效地控制风险。
贷前跟踪意味着定期更新借款人的信用评估和经营状况。
这可以帮助银行了解借款人的指标是否得到改善，以及借款人是否能够按时归还贷款。
如果有任何情况发生，银行可以采取必要的措施，以保证借款的安全。
同时，贷后跟踪还包括检查盈利能力，了解借款者的首要应急措施，并防范不良赊账的可能。
4.风险分类制度——有效抵御信用风险。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
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商业银行中小企业贷款存在的风险分析
摘要：中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例，其发展直接影响着我国国民经济的发展。
然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点，使中小企业贷款一直都比较困难，严重阻碍了我国中小企业的发展。
为了促进我国中小企业的发展，商业银行应该加大对中小企业贷款力度，同时还必须考虑到其贷款的风险。
本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。
关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险；对策
改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。
然而产期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。
为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。
1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析
1.1中小企业
我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。
中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。
银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。
我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业
银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。
而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。
除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。
由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。
另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。
还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。
1.2商业银行
对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。
信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。
在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。
为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。
高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。
这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。
道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。
企业
从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。
中小企业普遍存在管理不规范、内部制约机制不健全的现象，资金的使用受到的制约更少、随意性更大，这就要求商业银行在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对企业的贷后监督要加大。
另外，行业银行信用体系不健全。
信用评级是一种社会中介服务，主要为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策参考，最初产生于20世纪初期的美国。
1902年，穆迪公司的创始人约翰·穆迪开始对当时发行的铁路债券进行评级，后来延伸到各种金融产品及各种评估对象。
商业银行对企业的信用评级是指商业银行根据企业的偿债能力和盈利状况来决定是否将贷款进行审批的行为。
目前，国内很多商业银行没有专门针对中小企业的信用评价体系，缺乏专业、先进的中小企业风险预警机制，因此无法客观、真实地评价中小企业的信用风险。
他们对中小企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。
2. 商业银行中小企业贷款风险对策分析
2.1革新担保方式
在降低贷款风险的因素中，革新担保方式是一种有效的方式。
而中小企业贷款担保物不足这一现状使其获得信用担保是很难的，因此，需要对担保进行不断创新，为中小企业寻求一种最为合适的一种担保方式。
例如对中小企业担保体系进行不断完善，将担保机构的作用充分发挥出来，对于那些担保不足但是又与政策扶持要求相符的中小企
业，应该采用政策性融资机构来进行融资担保。
如果中小企业到还款期限还不能偿还银行的贷款，那么此时就由这些担保机构来进行偿还，并要承担相应的追讨欠款等职责，这样不仅使银行信贷资金的风险得以降低，而且也确保了信贷资金的安全。
2.2建立中小企业征信系统
为了确保商业银行的信贷资产安全，控制信贷风险，减少坏账率，必须建立中小企业征信系统。
由于中小企业具有抗风险能力差、生命周期短等特点，必须充分考虑其成长潜力、行业发展前景、企业管理者个人素质和才能等。
另外，由于中小企业发展受企业经理人决策影响较大，更需要对中小企业法人以往的经营情况和银行个人信用记录进行贷前调查，防范道德风险。
此外，建立全国联网的征信系统，将企业法人及主要经理人的信用信息录入数据库，将大大降低银行的调查成本，提高银行的贷前调查效率，有效防控风险。
2.3加强银企合作，建立稳定的银企关系
商业银行应加强对中小企业综合信息的调查分析，筛选出信用度高、经营管理规范、市场前景广阔的中小企业作为长期合作对象。
贷款发放后对贷款资金的使用情况实施监督，防止企业私自将贷款资金挪作他用。
银行也可以利用自身信息、技术优势，为企业出谋划策，帮助企业合理调配资金。
这样不仅能是银行与企业就形成良好的合作关系，也可以一定程度上消除银行与中小企业信息不对称的状况。
参考文献：
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[2] 李海峰. 揭开中小企业助保金贷款业务的面纱[J]. 银行家, 2010,
(02)
[3] 石全虎. 商业银行对中小企业的金融服务创新[J]. 中国乡镇企业会计, 2010, (11)
[4] 杨娜. 我国中小企业信用担保体系发展中存在的问题及对策研究
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