银行从业资格考试个人贷款章节重点归纳知识资料

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银行从业资格考试-个人贷款-知识点汇总

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贷款流程:受理与审查审查与审批签约与发放支付管理贷后管理决定整个市场或者任何一个细分市场的长期的内在吸引力的力量分别是:同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行。

组合还款法:还款人将整个还款期设定为多个期限,每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多少。

利息根据实际占用的时间计算。

银行市场定位原则优势发挥迈克尔.波特的的竞争战略理论:(1)交叉营销:基于银行同客户现有的关系,向客户推荐银行的其他产品,立足点是:把功夫花在挽留老客户上。

(2)分层营销:立足点是把客户分成不同的细分市场,提供不同的产品和服务。

(3)大众营销:立足点是把银行的产品和服务满足大众的需求。

(4)情感营销:立足点是用情感打动客户的心,把客户终生套牢。

第一章个人贷款概述1个人贷款分类:按照产品用途分为:个人住房贷款、个人消费贷款(电器,电脑,家具,健身器具,乐器)、个人经营贷款;个人住房贷款:按照住房交易形态分为:新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房转让贷款;按照资金来源:自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款;按照贷款利率的确定方式划分:固定利率贷款、浮动利率贷款。

公积金个人住房贷款(低进低出)与商业银行自营性个人住房贷款的区别:承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。

使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的,贷款额度最高不超过所购住房总价款的80% 以“”个人消费贷款包括:银行向个人发放的用于消费的贷款。

个人消费贷款借助商业银行的信贷支持,以消费者的信用和未来购买力为贷款基础,按照银行的经营管理规定,对个人发放的用于家庭或者个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

个人汽车贷款:按照用途分为自用车与商用车;按照注册登记情况分为新车与二手车(从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限1年之前进行所有权变更并依法办理过户的汽车)个人教育贷款:银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

银行人员从业资格考试《个人贷款》(初级)基础知识必备

银行人员从业资格考试《个人贷款》(初级)基础知识必备

银行人员从业资格考试《个人贷款》(初级)基础知识必备1.混合类理财产品的判断依据是()。

A. 产品期限B. 收益类型C. 投资范围D. 客户类型【答案】: C【解析】:混合类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合,根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,混合类理财产品可投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产,且任意一类资产的投资比例不超过80%。

相比于其他理财产品,混合类理财产品在投资范围、比例上更为灵活。

2.下列理财产品中,()主要投资于存款、债券等债权类资产。

A. 商品及金融衍生类理财产品B. 固定收益类理财产品C. 权益类理财产品D. 混合类理财产品【答案】: B【解析】:固定收益类理财产品是以存款、债券等债权类资产作为主要投资对象的银行理财产品。

固定收益类理财产品也可投资其他类型资产,但存款、债券等资产的占比不得低于80%。

3.根据《民法总则》的规定,下列可以从事个人理财业务的主体是()。

A. 八周岁以上的未成年人B. 八周岁以下的未成年人C. 限制民事行为能力人的监护人D. 不能辨认自己行为的人【答案】: C【解析】:个人理财业务的客户应当是具有完全民事行为能力的自然人,以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。

A项,八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人;B项,不满八周岁的未成年人是无民事行为能力人;D项,不能辨认自己行为的成年人以及不满八周岁的未成年人均为无民事行为能力人,由他的法定代理人代理民事活动,其不能作为个人理财业务的客户。

4.古玩一般包括()。

A. 玉器B. 古籍C. 竹刻牙雕D. 电话卡E. 古典家具【答案】: A|B|C|D|E【解析】:一般而言,古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币,有时也可外延至根雕、徽章、邮品、电话卡及一些民俗收藏品。

5.保本基金在保本期间开放申购的,应当在相关()以及宣传推介材料中说明开放申购的日期。

银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)

银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)

第一章个人贷款概述按产品用途分类:分为个人住房贷款,个人消费贷款,个人经营类贷款三类1. 个人住房贷款分类:自营性、公积金和个人住房组合贷款。

(三类)2. 个人消费贷款分类:个人汽车贷款,个人教育贷款,个人耐用消费品贷款,个人消费额度贷款,个人旅游消费贷款和个人医疗贷款(1)个人汽车贷款由用途细分为自用和商用车。

由车辆情况分为新车和二手车。

二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款原则:“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。

商业组学贷款原则:“部分自筹,有效担保,专款专用和按期偿还”(3)个人耐用消费品贷款价值大,寿命长,电脑,家用电器等,耐用消费品指单价在2000元以上,正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。

通常的形式与特约商户合作开展(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。

贷款期限:可循环支用的,抵押类的贷款额度有效期最长为5年,信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期,额度有效期自借款合同生效之日起计算。

先申请有效额度,必要时使用,不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

(6)个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

贷款条件一般都比较高(首付,收入证明,抵押和质押等)3、个人贷款产品的要素贷款对象:年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款利率:一般小于一年的实行合同利率,遇法定利率调整不分段执行,执行原合同利率;(含一年)大于一年期的,合同期内遇法定利率调整时,可由贷款双发按商业原则确定,可在合同期内按月,按季,按年调整,也可以采用固定利率的确定方法。

银行从业资格考试-个人贷款章节重点

银行从业资格考试-个人贷款章节重点

银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节 个人贷款的概念和意义 1.个人贷款的概念 概念: 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

个人贷款是以 主体特征为标准对贷款分类的一种结果, 即借贷合同关系的一方主体是银行, 另一方主体是 个人,这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义:有利于银行增加收入和分散风险,有助于满足城乡居民的有效消费需求,繁荣金 融行业,促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征 :(1)品种多、用途广。

既有个人消费贷款,又有个人经营贷款;既 有自营性个人贷款,又有委托性贷款;既有单一贷款,又有组合贷款。

(2)贷款便利。

可 在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

(3) 还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程 (1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 20 世纪 80 年代中期,随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的 变革,中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务,随之各商业银行相继开办该业务。

(2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 1999 年 2 月,中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,后,各商业 银行不断加大消费信贷业务发展力度,个人消费信贷业务得到快速发展。

(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 近年来,银行着力完善公司法人治理结构,推动了个人贷款业务的规范发展。

第二节 个人贷款产品的种类 4.按产品用途分类 (1)个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,包括:①自营性个人住房贷款。

也称商业性个人住房贷款, 指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。

也称委托性住房公积金贷款, 指由各地住房公积金管理中心运 用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房 的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

银行从业资格《个人贷款》考点:个人住房贷款基础知识汇总一篇

银行从业资格《个人贷款》考点:个人住房贷款基础知识汇总一篇

银行从业资格《个人贷款》考点:个人住房贷款基础知识汇总一篇银行从业资格《个人贷款》考点:个人住房贷款基础知识 1 一、个人住房贷款的概念和分类个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

(1)按照资金来源划分,个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

(2)按照住房交易形态划分,个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。

①新建房个人住房贷款。

俗称个人一手房贷款,是指银行向符合条件的个人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。

②个人再交易住房贷款。

俗称个人二手房住房贷款,是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。

③个人住房转让贷款。

是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时,银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。

(3)按照贷款利率的确定方式划分,个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

二、个人住房贷款的特征个人住房贷款与其他个人贷款相比,具有以下特点:(1)贷款金额大、期限长个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大,期限也较长,通常为10-20年,最长可达30年,绝大多数采取分期付款的方式。

(2)以抵押为前提建立的借贷关系在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。

(3)风险因素类似,风险具有系统性特点除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外,房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。

三、个人住房贷款的发展历程个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品,在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。

国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期,源于城市住宅制度的改革。

20世纪80年代中期,作为首批住房体制改革的试点城市,烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行,开始发放住房贷款。

截至2008年11月,我国个人住房贷款余额已达到2.95__元,比1997年年底增长155倍,占全部商业银行__贷款余额的10%。

银行从业资格考试《个人贷款》第一章精讲

银行从业资格考试《个人贷款》第一章精讲

本章知识精讲第⼀节个⼈贷款的性质和发展本节是对个⼈贷款的基本概念、特征等的简单介绍.此外还包括个⼈贷款的发展历程等内容。

⼀、个⼈贷款的概念和意义(⼀)个⼈贷款的概念个⼈贷款⼜称零售贷款业务.指银⾏向个⼈发放的⽤于满⾜其各种资⾦需要的贷款,属于商业银⾏贷款业务的⼀部分。

从概念可知,个⼈贷款的⼀⽅主体是银⾏,另⼀⽅主体是个⼈,这也正是个⼈贷款业务与公司业务相区别的重要特征。

公司贷款的主体是银⾏和公司。

(⼆)个⼈贷款的意义个⼈贷款的意义可以从⾦融机构和宏观经济两⽅⾯来说。

从⾦融机构的⾓度看,个⼈贷款的意义在于:①开展个⼈贷款业务可以为商业银⾏带来新的收⼊来源,包括正常的利息收⼊和相关的务费收⼊;②个⼈贷款业务可以帮助银⾏分散风险,因⽽个⼈贷款可以成为商业银⾏分散风险的资⾦运⽤⼒式,但企业贷款不能。

从宏观经济的⾓度看,个⼈贷款的意义在于:①个⼈贷款业务的开展,为实现城乡屠民的有效需求极⼤地满⾜⼴⼤消费者的购买欲望起到‘r融资作⽤;②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作⽤;③对扩⼤内需,推动⽣产,⽀持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作⽤;④对常动众多相关产业的发展,促进国民经济的快速发展都具有⼗分重要的意义;⑤对商业银⾏调整信贷结梅,提⾼信贷资产质量,增加经营效益以及繁荣⾦融业起到了促进作⽤。

在这⾥,需要区别个⼈贷款对于⾦融机构和宏观经济的意义各是什么,对于⾦融机构的意义主要是从对商业银⾏的⾓度⽽⾔的,涉及商业银⾏的收⼊和风险管理;对于宏观经济的意义则是从经济环境的各⽅⾯⽽⾔的。

⼆、个⼈贷款的特征(⼀)贷款品种多、⽤途⼴这实际上是相对于公司贷款⽽⾔的。

⽬前,个⼈贷款的品种丰富,既有个⼈消费类贷款,也有个⼈经营类贷款;既有⾃营性个⼈贷款,也有委托性个⼈贷款;既有单⼀性个⼈贷款,也有组合性个⼈贷款。

(⼆)贷款便利⽬前,客户可以通过个⼈贷款服务中⼼、声讯电话、上银⾏、电话银⾏等多种⽅式了解、咨询银⾏的个⼈贷款业务;还可以在银⾏所辖营业点、上银⾏、个⼈贷款服务中⼼或⾦融超市办理个⼈贷款业务。

中级银行从业资格考试《个人贷款》考点

中级银行从业资格考试《个人贷款》考点

中级银行从业资格考试《个人贷款》考点一、个人贷款的概念和种类个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

根据个人贷款用途的不同,个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

二、个人住房贷款1、基础知识个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

个人住房贷款可以用于购买商品房、二手房、房改房等自住住房。

2、贷款流程(1)受理。

经办人员向客户介绍建设银行个人住房贷款业务,了解借款人的贷款需求,请客户填写《个人住房贷款借款申请表》,并为客户提供真实、完整的收入证明和查询征信授权书。

(2)调查。

贷前调查人通过查验客户提交的件和其他有效证件、查询个人征信系统、对交易房屋进行现场评估的方式,调查借款人申请资料的真实性、合规性、完整性以及借款人的信用状况。

(3)审查审批。

审查人员依据审批原则进行审批,对借款人的借款申请在规定的期限内作出同意或者不同意的批复,经办人员根据审查审批的结果,与客户签订借款合同等其他文件。

(4)签约办妥所有手续后,经办人员与客户当面签收借款合同等文件,需要抵质押的还须与抵押人/出质人共同签订《抵押合同/质押合同》,并办理抵质押登记手续。

(5)发放。

贷款行在确认抵质押手续办妥后,放款人与借款人到约定时间,到经办网点办理还款代扣储蓄卡和委托扣款协议,次日将贷款发放至借款人个人结算账户或卡户内。

如为担保方式组合贷款的,需同时发放两笔以上的贷款时,需统一支付至一个账户内。

(6)贷后管理。

按照《中国建设银行个人住房贷款贷后管理办法》对贷款实施贷后管理,包括对借款人的还款行为进行监测与查询;对抵质押物进行监管;及时记录和整理逾期催收台账;及时更新抵押物他项权证;及时处理抵押物的保险理赔;定期对个贷信息系统进行维护和管理。

三、个人消费贷款1、基础知识个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费用途的人民币贷款业务。

个人消费贷款可用于购买耐用消费品或支付有关费用等用途。

银行从业资格考试之个人贷款复习资料汇总

银行从业资格考试之个人贷款复习资料汇总

银行从业资格考试之个人贷款复习资料汇总一、个人贷款的概念和分类个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

根据个人贷款用途的不同,个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。

二、个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

个人住房贷款可以用于购买商品房、二手房、房改房等自用住房。

个人住房贷款按照不同的担保方式,可以分为以下几种:1、抵押贷款:借款人以所购住房作为贷款抵押物,银行将贷款资金一次性发放给售房人。

2、质押贷款:借款人以国债、银行定期存单等具有现金价值的凭证作为质押物,银行将贷款资金一次性发放给售房人。

3、保证贷款:由第三方为借款人提供连带责任保证,借款人无需提供抵押物或质押物。

4、公积金贷款:借款人使用本人及配偶的住房公积金申请贷款,用于购买自住房。

三、个人消费贷款个人消费贷款是指借款人以购买消费品或支付消费费用为目的,向银行申请的贷款。

根据贷款用途的不同,个人消费贷款可以分为以下几种:1、汽车消费贷款:借款人以购买汽车为目的,向银行申请的贷款。

2、家居装修贷款:借款人以家居装修为目的,向银行申请的贷款。

3、旅游消费贷款:借款人以旅游消费为目的,向银行申请的贷款。

4、教育助学贷款:借款人以子女教育费用为目的,向银行申请的贷款。

5、其他消费贷款:除以上几种常见的消费贷款外,还有一些其他类型的消费贷款,如购买大件商品、医疗费用等。

四、个人经营类贷款个人经营类贷款是指借款人以个体工商户或个人独资企业生产经营为目的,向银行申请的贷款。

根据借款人生产经营的不同需要,个人经营类贷款可以分为以下几种:1、流动资金贷款:用于满足借款人日常生产经营所需的流动资金需求。

2、经营性物业抵押贷款:用于购买商业用房等经营性物业,并以该物业作为抵押物申请的贷款。

3、农村个人生产经营贷款:用于满足农村个人生产经营所需的资金需求。

银行从业资格考试个人贷款章节重点归纳知识资料精编

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②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款,指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,贷款额度受限,是一种政策性个人住房贷款。
④个人消费额度贷款。指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度,必要时才使用,不使用贷款不收取利息。在额度有效期内,客户可随时向银行申请使用。
⑤个人旅游消费贷款。指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的旅游公司,并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。
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1.个人贷款的概念
概念:个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人,这是与公司贷款相区别的重要特征。
意义:有利于银行增加收入和分散风险,有助于满足城乡居民的有效消费需求,繁荣金融行业,促进国民经济健康发展。
②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的,用于帮其支付在校期间的学费和日常生活费,并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

初级银行从业资格之初级个人贷款考试必考知识点归纳

初级银行从业资格之初级个人贷款考试必考知识点归纳

初级银行从业资格之初级个人贷款考试必考知识点归纳1、根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》,下列关于学生归还国家助学贷款的说法,正确的是()。

A.学生自毕业之日起开始偿还贷款本金,4年内还清B.借款学生毕业或终止学业后,不得调整还款计划C.提前还贷的,经办银行不可以收取提前还贷违约金D.借款学生应归还在校期间及毕业后至还款结束时的全部利息【答案】 C2、借款人虽能还本付息,但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素,该笔贷款为()。

A.次级贷款B.关注贷款C.可疑贷款D.损失贷款【答案】 B3、仅从押品管理的角度来说,押品管理流程不包括()。

A.材料受理B.抵质押权的设立与变更C.押品日常管理D.抵押率设定【答案】 D4、()把客户分成不同的细分市场,提供不同的产品和不同的服务,但又不同于一对一的营销,研究的是某一层面所有的需求,介于大众营销和一对一营销之间,用相对少的资源满足这一批客户的需求。

A.差异化策略B.分层营销策略C.情感营销策略D.交叉营销策略【答案】 B5、对于商用房贷款资金而言,银行应当采用()方式向借款人交易对象(即借款人所购或租赁商用房的开发商)支付。

A.借款人受托支付B.借款人委托支付C.贷款人委托支付D.贷款人受托支付【答案】 D6、数字化业务的特征包括()。

A.①②③④B.②③④⑤⑥C.④⑤⑥D.①②③④⑤⑥【答案】 D7、盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款的行为属于哪种汽车经销商欺诈行为?( )A.一车多贷B.甲贷乙用C.冒名顶替D.全部造假【答案】 C8、下列不属于个人住房贷款抵押担保的法律风险的是( )。

A.抵押登记瑕疵,使得抵押担保处于抵押不生效的风险中B.抵押物价值高估,不足值或抵押率偏高C.抵押房产朝南、面积较大、环境良好、交通十分便利D.抵押物重复抵押【答案】 C9、刚刚开始经营或刚刚进入市场的银行应当采取()的定位选择。

A.主导式定位B.追随式定位C.联合式定位D.补缺式定位【答案】 B10、公积金个人住房贷款实行( )的原则。

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总(一)

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总(一)

初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总(一)考点:个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念:是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。

在商业银行,个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是自然人,这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。

2.个人贷款的意义:(1)对于金融机构:①可以为商业银行带来新的收入来源②可以帮助银行分散风险。

(2)对于宏观经济:①为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用;③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。

考点:个人贷款产品的种类一、按产品用途分类(2类)1.个人消费类贷款(4小类):指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款,具体来说,是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务,用途主要有购买个人住房、汽车,一般助学贷款等。

个人消费类贷款包括:个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷(一)个人住房贷款:个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

1.自营性个人住房贷款,也称商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。

2.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款,是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

银行从业资格考试个人贷款章节重点归纳知识资料

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银行从业资格考试个人贷款章节重点归纳知识资料1.个人贷款的概念概念:个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人,这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义:有利于银行增加收入和分散风险,有助于满足城乡居民的有效消费需求,繁荣金融行业,促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征:(1)品种多、用途广。

既有个人消费贷款,又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款,又有委托性贷款;既有单一贷款,又有组合贷款。

(2)贷款便利。

可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

(3)还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展20世纪80年代中期,随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革,XXX率先在国内开办个人住房贷款业务,随之各商业银行相继开办该业务。

2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展1999年2月,XXX公布《关于展开个人消费信贷的指导意见》,后,各商业银行不断加大消费信贷业务发展力度,个人消费信贷业务获得快速发展。

3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展近年来,银行着力完善公司法人治理结构,推动了个人贷款业务的规范发展。

第二节个人贷款产品的品种4.按产品用途分类1)个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,包括:①自营性个人住房贷款。

也称商业性个人住房贷款,指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。

也称拜托性住房公积金贷款,指由各地住房公积金管理中心应用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,拜托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。

不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,贷款额度受限,是一种政策性个人住房贷款。

银行从业资格考试《个人贷款》知识点

银行从业资格考试《个人贷款》知识点

银行从业资格考试《个人贷款》知识点公积金个人住房贷款一、基础学问1.公积金个人住房贷款的概念公积金个人住房贷款也称托付性住房公积金贷款,是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金,托付商业银行想购置、建筑、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。

公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

2.公积金个人住房贷款的特点(1)互助性公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2)普遍性只要是具有完全民事行为力量、正常缴存住房公积金的.职工,都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低相对商业贷款,公积金个人住房贷款的利率相对较低。

(4)期限长目前,公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

3.公积金个人住房贷款的要素(1)贷款对象公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利,只要是公积金缴存的职工,均可申请公积金个人住房贷款。

申请公积金个人住房贷款必需符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。

(2)贷款利率公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行,中国人民银行于10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。

其中,5年期以下(含5年)调整为4.05%,5年期以上调整为4.59%。

(3)贷款期限公积金个人住房贷款的期限最长为30年,如当地公积金管理中心有特别规定,按当地住房公积金信贷政策执行。

(4)还款方式公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的,借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息,一般实行等额本息还款法或等额本金还款法。

(5)担保方式目前,公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。

2023-2024初级银行从业资格之初级个人贷款总结(重点)超详细

2023-2024初级银行从业资格之初级个人贷款总结(重点)超详细

2023-2024初级银行从业资格之初级个人贷款总结(重点)超详细1、公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的( ),其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

A.60%B.70%C.80%D.90%【答案】 C2、个人住房装修贷款的贷款期限一般为()。

A.—般为1?2年,最长不超过3年B.—般为1?2年,最长不超过5年C.一般为1?3年,最长不超过5年D.—般为1?5年,最长不超过10年【答案】 C3、下列关于个人留学贷款的说法,错误的是()。

A.个人留学贷款可以用于缴纳留学保证金B.个人留学贷款可以满足留学人员在留学签证过程中所需要的一切资金需求C.个人留学贷款不可以用作留学所需生活费D.个人留学贷款可以为留学人员解决在境外求学所需的各种学杂费用【答案】 C4、采用追随式定位方式的银行( )。

A.在市场上占有极大的份额B.产品创新优势C.反应速度快和营销网点广泛D.资产规模中等【答案】 D5、关于个人汽车贷款展期的说法,正确的是()。

A.可以不限展期次数但是展期期限不能超过一年B.只可以展期一次且展期期限不能超过一年C.可以不限展期次数且展期可以长于一年D.只可以展期一次但展期可以长于一年【答案】 B6、办理个人教育贷款时,受理和调查环节面临的操作风险不包括( )。

A.借款申请人使用假身份证骗取贷款B.借款申请人所提交的材料真实性C.对于商业助学贷款而言,借款申请人的担保措施是否足额、有效D.贷款业务是否合规,业务风险与效益是否匹配【答案】 D7、有担保流动资金贷款借款人以自有或第三人的财产进行抵押时,抵押物必须具有的特点不包括( )。

A.产权明晰B.价值稳定C.易于变现D.易于转移【答案】 D8、贷款风险分类应遵循的原则是( )。

A.全面考虑原则B.不可拆分原则C.概率分析原则D.风险最小化原则【答案】 B9、下列关于农户贷款的贷后管理的表述,错误的是( )。

银行从业资格考试《个人贷款》考点归纳

银行从业资格考试《个人贷款》考点归纳

银⾏从业资格考试《个⼈贷款》考点归纳 个⼈贷款就是贷款⼈(⼀般商业银⾏)向消费者个⼈或者居民家庭提供的,⽤于个⼈消费、⽣产经营等⽤途的本外币贷款,并规定贷款利息,并约定按期还本付息的,⽤于购买⾃⽤住房、消费或者⼩额投资经营的贷款。

接下来店铺为⼤家编辑整理了银⾏从业资格考试《个⼈贷款》考点归纳,想了解更多相关内容请关注应届毕业⽣考试⽹! ⽹上银⾏的特征 ①电⼦虚拟服务⽅式。

⽹上银⾏所有业务数据的输⼊、输出和传输都以电⼦⽅式进⾏,⽽不是采取“⾯对⾯”的传统柜台⽅式。

②运⾏环境开放。

⽹上银⾏是利⽤开放性的⽹络作为其业务实施的环境,⽽开放性⽹络意味着任何⼈只要拥有必要的设备就可进⼊⽹上银⾏的服务场所接受银⾏服务 。

③模糊的业务时空界限。

随着互联⽹的延伸,客户可以在世界的任何地⽅、任何时间获得同银⾏本地客户同质的服务,银⾏在技术上获得了将其业务⾃然延伸⾄世界各个⾓落的能⼒,不再受地域的局限。

④业务实时处理,服务效率⾼。

实时处理业务,是⽹上银⾏同传统银⾏的⼀个重要区别。

⑤设⽴成本低,降低了银⾏成本。

⑥严密的安全系统,保证交易安全。

⽹上银⾏的功能 (1)信息服务功能通过银⾏⽹站,银⾏员⼯和客户之间可以通过电⼦邮件相互联络。

银⾏可以将信息发送给浏览者,使上⽹的客户了解更多银⾏信息。

客户可以在任何时候、任何地点向银⾏咨询有关信息。

(2)展⽰与查询功能现在全世界⼤部分银⾏都有⾃⼰的主页,内容涵盖银⾏的各个⽅⾯,⽤户可以通过查询了解银⾏的情况,也可以查询⾃⼰的账户和交易情况。

(3)综合业务功能⽹上银⾏可以提供各种个⼈、企业传统⾦融服务,能够为客户提供各种信息并处理客户的各种资料报表等。

对于个⼈贷款营销⽽⾔,⽹上银⾏的主要功能就是⽹上咨询、⽹上宣传以及初步受理和审查。

3. ⽹上银⾏营销途 径(1)建⽴形象统⼀、功能齐全的商业银⾏⽹站; (2)利⽤搜索引擎扩⼤银⾏⽹站的知名度; (3)利⽤⽹络⼴告开展银⾏形象、产品和服务的宣传; (4)利⽤信息发布和信息收集⼿段增强银⾏的竞争优势; (5)利⽤交互链接和⼴告互换增加银⾏⽹站的访问量; (6)利⽤电⼦邮件推⼴实施主动营销和客户关系管理。

xx银行从业初级资格《个人贷款》考试知识归纳.doc

xx银行从业初级资格《个人贷款》考试知识归纳.doc

xx银行从业初级资格《个人贷款》考试知识归纳合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。

商用房贷款主要面临是开发商带来的工程风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款那么更多的是面临担保机构的担保风险。

1.商用房贷款的合作机构管理商用房贷款开展中应标准与外部合作机构的合作,既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用,又要有效防范合作中可能产生的风险,把握好风险控制的主动权。

(1)商用房贷款合作机构风险主要包括:①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发工程五证虚假或不全;②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。

(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施①加强对开发商及合作工程审查②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。

③业务合作中不过分依赖合作机构。

2、有担保流动资金贷款的合作机构管理与商用房贷款不同,有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效躲避担保机构给银行贷款带来的风险,银行应采取如下防控措施:(1)严格专业担保机构的准入在有担保流动资金贷款开办初期,应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。

(2)严格执行回访制度严格执行回访制度,关注担保机构的经营情况,对担保机构进行动态管理,以应对担保机构经营风险,不合格的应及时清出。

对于已经准人的担保机构,应进行实时关注,随时根据业务开展情况调整合作策略。

在动态管理过程中,要随时评价与担保机构的合作情况,建立优质机构档案及不良机构黑,为将来合作提供决策依据。

个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作,审批部门没有把好贷中审批关,从而造成风险隐患。

下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。

1.商用房贷款的操作风险(1)商用房贷款操作风险的主要内容①贷款受理和调查中的风险。

银行从业资格个人贷款复习资料

银行从业资格个人贷款复习资料

第一章个人贷款概述考点重点突破依据2011年考试大纲,需要明确以下考点目标:掌握个人贷款的概念、特征,了解个人贷款的意义、发展历程;掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品及按担保方式分类的各种个人贷款产品;理解和掌握个人贷款产品的各个要素,包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

第一节个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念概念:个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。

个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人,这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义:有利于银行增加收入和分散风险,有助于满足城乡居民的有效消费需求,繁荣金融行业,促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征(1)品种多、用途广。

既有个人消费贷款,又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款,又有委托性贷款;既有单一贷款,又有组合贷款。

(2)贷款便利。

可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

(3)还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展20世纪80年代中期,随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革,中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务,随之各商业银行相继开办该业务。

(2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展1999年2月,中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,后,各商业银行不断加大消费信贷业务发展力度,个人消费信贷业务得到快速发展。

(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展近年来,银行着力完善公司法人治理结构,推动了个人贷款业务的规范发展。

第二章第二节个人贷款产品的种类4.按产品用途分类(1)个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,包括:①自营性个人住房贷款。

也称商业性个人住房贷款,指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

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④个人消费额度贷款。指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度,必要时才使用,不使用贷款不收取利息。在额度有效期内,客户可随时向银行申请使用。
⑤个人旅游消费贷款。指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的旅游公司,并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。
②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款,指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,贷款额度受限,是一种政策性个人住房贷款。
③保证担保。指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。下列单位或组织不能担任保证人:国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门,但如有法人授权,其分支机构可在授权范围内提供保证。
(6)贷款额度。指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。如个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的,贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房,又申请购买第二套(含)以上住房的,贷款首付比例不得低于40%。
等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人,没有绝对的利弊之分。
④等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间,且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法,预期未来收入递增可选前者,减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者,减少利息支出。
(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展
近年来,银行着力完善公司法人治理结构,推动了个人贷款业务的规范发展。
第二节个人贷款产品的种类
4.按产品用途分类
(1)个人住房贷款
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,包括:
①自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款,指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
⑤等额累进还款法。与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法:收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法,减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况,首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段,然后确定每个阶段的还款年限。还款期间,每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额,未归还的本金部分按月计息,两部分相加即形成每月的还款金额。
(4)个人信用贷款:个人信用贷款是银行向个人发放的、无须提供担保的贷款。主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度,信用等级越高,信用额度越大,反之越小。
第三节个人贷款产品的要素
6.个人贷款的要素:贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
(1)贷款对象。仅限于自然人,且必须是具有完全民事行为能力的自然人,不包括法人。(2)贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬,是借贷资金的“价格”。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率,即利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度,与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
根据《中华人民共和国担保法》(简称《担保法》)的规定,下列财产可以抵押:①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;⑥依法可以抵押的其他财产。
⑥个人医疗贷款。指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理,由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书,持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
(3)个人保证贷款:个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。只要保证人愿意提供保证,银行经核保认定保证人有保证能力,签订保证合同即可,涉及银行、借款人和担保人三方,贷款办理手续简便,时间短,无费用。若贷款逾期,银行可直接向保证人扣收贷款。
遇到利率调整及提前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式,并计算每期还款额。
③等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本,每月付款及每月贷款余额定额减少。43;(贷款本金-已归还货款本金累计额)×月利率
③个人住房组合贷款。指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。
(2)个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款,包括:①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆按用途分为自用车和商用车;按注册登记情况分为新车和二手车(指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车)。
(5)担保方式
个人贷款可采用的担保方式主要有:
①抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
②质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保,借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。分为动产质押和权利质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有,将该动产作为贷款的担保;权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、着作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的,或贷款银行许可的质押物作为担保。
商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
③个人耐用消费品贷款。指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的,除汽车、房屋以外的家用商品。通常由银行与特约商户合作开展,双方签订耐用消费品合作协议,而借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。
(2)个人质押贷款:个人质押贷款是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得一定金额的人民币贷款,并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
根据《中华人民共和国物权法》(简称《物权法》)规定,可作为个人质押贷款的质物主要有:①汇票、支票、本票;②债券、存款单;③仓单、提单;④可以转让的基金份额、股权;⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、着作权等知识产权中的财产权;⑥应收账款;⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
个人贷款利率可根据贷款产品的特性,在一定区间内浮动。一般来说,贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率,遇法定利率调整时,执行原合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,借贷双方可按商业原则调整。
(3)贷款期限。指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长,每月还款越少,但总还款额上升,合理的贷款期限应是15—20年。(4)还款方式
2.个人贷款的特征:(1)品种多、用途广。既有个人消费贷款,又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款,又有委托性贷款;既有单一贷款,又有组合贷款。(2)贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。(3)还款方式灵活。
3.个人贷款的发展历程
(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展
个人贷款有以下还款方式,客户可根据自己的收入情况,与银行协商,转换不同的还款方法:
①到期一次还本付息法。又称期末清偿法,指借款人在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
②等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为:
每月还款额=月利率×(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金
②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的,用于帮其支付在校期间的学费和日常生活费,并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
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