商业银行经营学课件PPT(共 38张)
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商业银行经营学课件
商业银行经营学课件
商业银行的定义和角色
金融中介
作为经济发展的重要推动力，商业银行发挥着资金中介的关键角色。
信用创造
商业银行通过贷款和信用扩张，创造信用并促进经济增长。
支付结算
商业银行提供支付和结算服务，维护金融体系的运行稳定。
商业银行的组织结构和职能
组织结构
商业银行的组织结构由董事会、监事会和实施机构 组成，确保运营和管理的有效性。
主要职能
商业银行的职能包括存款吸纳、贷款发放、风险管 理、资金运作和客户服务。
商业银行的风险管理
1 信用风险
商业银行要评估和管理借 款人的信用风险，以减少 坏账损失。
2 市场风险
商业银行需要管理投资组 合，以防止市场波动对资 产负债表的影响。
3 操作风险
商业银行应设定合理的内 部控制措施，以减少操作 风险带来的损失。
商业银行通过吸纳存款、债券发 行和借贷等方式筹集资金，以满 足各类需求。
ห้องสมุดไป่ตู้
外汇业务
商业银行提供外汇兑换和跨境业 务，满足客户在国际交易中的需 求。
商业银行的服务与创新
电子银行
商业银行通过互联网银行、 移动银行等电子渠道为客户 提供便捷的金融服务。
创新产品
商业银行不断推出创新产品 和服务，以满足客户日益多 样化的金融需求。
商业银行的贷款与信用管理
1
贷款审查
商业银行应进行详细的贷款审查，评估
信用评级
2
借款人的还款能力和贷款用途。
商业银行对借款人进行信用评级，以决
定贷款利率和额度。
3
贷后管理
商业银行要定期跟踪和监控借款人的还 款能力和业务运营情况。
商业银行的投资与资金运作
商业银行的定义和角色
金融中介
作为经济发展的重要推动力，商业银行发挥着资金中介的关键角色。
信用创造
商业银行通过贷款和信用扩张，创造信用并促进经济增长。
支付结算
商业银行提供支付和结算服务，维护金融体系的运行稳定。
商业银行的组织结构和职能
组织结构
商业银行的组织结构由董事会、监事会和实施机构 组成，确保运营和管理的有效性。
主要职能
商业银行的职能包括存款吸纳、贷款发放、风险管 理、资金运作和客户服务。
商业银行的风险管理
1 信用风险
商业银行要评估和管理借 款人的信用风险，以减少 坏账损失。
2 市场风险
商业银行需要管理投资组 合，以防止市场波动对资 产负债表的影响。
3 操作风险
商业银行应设定合理的内 部控制措施，以减少操作 风险带来的损失。
商业银行通过吸纳存款、债券发 行和借贷等方式筹集资金，以满 足各类需求。
ห้องสมุดไป่ตู้
外汇业务
商业银行提供外汇兑换和跨境业 务，满足客户在国际交易中的需 求。
商业银行的服务与创新
电子银行
商业银行通过互联网银行、 移动银行等电子渠道为客户 提供便捷的金融服务。
创新产品
商业银行不断推出创新产品 和服务，以满足客户日益多 样化的金融需求。
商业银行的贷款与信用管理
1
贷款审查
商业银行应进行详细的贷款审查，评估
信用评级
2
借款人的还款能力和贷款用途。
商业银行对借款人进行信用评级，以决
定贷款利率和额度。
3
贷后管理
商业银行要定期跟踪和监控借款人的还 款能力和业务运营情况。
商业银行的投资与资金运作
商业银行PPT演示课件PPT38页
法定准备金(RR; 20%)
20000.00
16000.00
12800.00 10240.00 8192.00 6553.60 5242.88 4198.30 3355.44 2684.36 … 100000.00
银行放贷额(∆ L) 80000.00 64000.00 51200.00 40960.00 32768.00 26214.40 20971.52 16777.22 13421.78 10737.42 …
• 主要的中间业务
• 结算类：汇兑(最早的中间业务)，信用证；承兑；银行卡
• 代理类：代收代付；代理买卖；代理融通 • 其他类：现金管理；信息咨询；
3/9/2024
10
第11页，共38页。
商业银行的存款货币创造
• 存款货币创造的条件 • 存款货币创造的简单模型 • 存款货币创造的复杂模型
3/9/2024
全部 40000
银行
体系
4000
4000
30000
说 明：本表未考虑新增存款中的定期存款。
客户提现 (c=5%)
400 314 239 … …
银行 转帐
7600 5966 4534
2000
3/9/2024
17
第18页，共38页。
存款货币创造—复杂模型：公式
• ∆D= ∆R×1/ [rd+c+re+rt×t]
+信用创造
2、高利贷银行的转化
3/9/2024
1
第2页，共38页。
商业银行的性质和职能
• 商业银行的性质：特殊的金融企业
—企业：自有资本、法人组织、利润最大化 —特殊企业：经营对象(货币资金)、活动领域(货币信用)
商业银行经营学
商业银行经营学商业银行商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
外源资本：主要由投资者超缴资本和资本增值构成。
是银行资本的重要组成部分。
内源资本：商业银行的资本主要来源于股息分配后的留存收益所形成的内源资本，留存收益受银行净利息收入、贷款损失准备贷款质量、耗费、税收、股息分配政策等因素的影响。
银行股本：商业银行普通股和优先股是银行股东持有的主权证书。
银行通过发放普通股和优先股所形成的资本是最基本、最稳定的银行资本。
它属于商业银行的外源资本。
债务资本：是作为银行补充资本的一种外源资本。
债务资本的求偿权仅次于存款者。
银行资本充足性：是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业，并足以维持充分信誉的最低限度;同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。
可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的主部成本。
现金资产：是银行持有的库存现金，以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。
商业银行的现金资产包括：库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金。
边际存款成本：是指银行增加最后一个单位存款所支付的成本。
再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。
回购协议：是指商业银行在出售证券等金融资产时签订的协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
库存现金：是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。
主要作用是银行用来应付客户提现和银行本身的日常零星开支。
基础头寸：是指商业银行的库存现金，与在中央银行的超额准备金之和。
表外业务：是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
商业银行经营学第一章-导论PPT课件
▪ 消费中的正外部性：以最近的例子来说，某人去注射了 甲流疫苗，这场消费不仅对于他自己有好处，对他周围 的人也有一定的好处，即接触到病毒的传染源减少。这 也是一种正外部性。
2020/2/26
15
（三）使银行保持适当的规模
▪ “规模经济”理论认为，在市场经济中，任何一个企 业都具有一个“最合理规模”，在这一规模下，企业 的成本最低，利润最优；大于或小于这一规模，都会 引起成本上升、利润下降。商业银行作为一种特殊的 企业，自然也应遵循规模经济规律要求。
▪ 由于商业银行能够创造（信用）货币，增加货币供给， 因而商业银行也就成为中央银行监管的重点。央行的 货币政策工具中的法定存款准备金制度在很大程度上 是为控制商业银行的信用创造而运用的。
2020/2/26
9
5. 调节经济
▪ 调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社 会各部门资金的余缺，同时在央行货币政策指引下， 实现调节经济结构，调节投资与消费的比例关系，引 导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的 引导作用。
▪ 商业银行发挥支付中介功能时具有以下两个作用：
（1）使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源。
（2）可节约社会流通费用。
2020/2/26
7
3. 金融服务
▪ 金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特 殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中 所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技术手段 和工具，为客户提供的其他金融服务。
▪ 几乎所有的国家都把保护银行体系的安全作为建立本 国银行制度所必需考虑的一个重要原则。根据这一原 则，各国的银行法中都规定了银行开业的最低资本额 和银行业务范围，以及银行所必须保持的流动性比率
等。
《商业银行经营管理》课件
满足监管部门对资本充足率的要求，确保银行具备足够的抵御风 险能力。
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
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VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
商业银行经营学PPT全套课件
43
二、银行资本充足性的测定
测定指标
资本与存款比率、资本与总资产比率资本、 风险资产比率
测定方法
分类比率法、综合分析法 《巴塞尔协议》方法
表内风险资产 表外风险资产测算
44
纽约公式
资产类型
包含的内容
资本需要率
无风险资产 现金、存放同业以及一、二级准备金
0%
小风险资产 5年以上政府和政府机构债券、担保贷款等 5%
6
第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
7
一、商业银行的功能
一般认为银行具有以下功能 信用中介 支付中介 金融服务 信用创造 调节经济
8
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
可转换优先股
37
资本公积：
1、资本（股本）溢价 2、接受非现金资产捐赠准备 3、接受现金捐赠 4、股权投资准备 5、外币资本折算差额 6、关联交易差价 7、其它
38
盈余
资本盈余
资本盈余主要由投资者超缴资本所为 溢价发行 反映银行资本的增值部分 反映接受捐赠所增加的资本等。
的特惠贷款、学生贷款等的渠道
26
本章结束
27
第二章 商业银行资本
28
第二章 商业银行资本
第一节： 银行资本金的构成 第二节： 银行资本充足性及其测定 第三节： 银行的资本管理与对策：分子对
策和分母对策 第四节： 银行并购决策与管理 案 例 ：存款创新
29
银行资产负债表
资产
现金:库存现金、在央行存款、同业存款 贷款：信用贷款、贴现、抵押贷款 减:贷款损失准备金 投资：证券投资（国库券、公债等） 租赁 固定资产和其他资产
二、银行资本充足性的测定
测定指标
资本与存款比率、资本与总资产比率资本、 风险资产比率
测定方法
分类比率法、综合分析法 《巴塞尔协议》方法
表内风险资产 表外风险资产测算
44
纽约公式
资产类型
包含的内容
资本需要率
无风险资产 现金、存放同业以及一、二级准备金
0%
小风险资产 5年以上政府和政府机构债券、担保贷款等 5%
6
第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
7
一、商业银行的功能
一般认为银行具有以下功能 信用中介 支付中介 金融服务 信用创造 调节经济
8
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
可转换优先股
37
资本公积：
1、资本（股本）溢价 2、接受非现金资产捐赠准备 3、接受现金捐赠 4、股权投资准备 5、外币资本折算差额 6、关联交易差价 7、其它
38
盈余
资本盈余
资本盈余主要由投资者超缴资本所为 溢价发行 反映银行资本的增值部分 反映接受捐赠所增加的资本等。
的特惠贷款、学生贷款等的渠道
26
本章结束
27
第二章 商业银行资本
28
第二章 商业银行资本
第一节： 银行资本金的构成 第二节： 银行资本充足性及其测定 第三节： 银行的资本管理与对策：分子对
策和分母对策 第四节： 银行并购决策与管理 案 例 ：存款创新
29
银行资产负债表
资产
现金:库存现金、在央行存款、同业存款 贷款：信用贷款、贴现、抵押贷款 减:贷款损失准备金 投资：证券投资（国库券、公债等） 租赁 固定资产和其他资产
《商业银行经营管理》PPT课件
评价： 1、丰富了银行流动性的管理手段
2、从理论上解决了经营流动性和盈利性
之间的矛盾，提高了银行的盈利能力
与
经营的 流动性
经营的 盈利性
负债 盈
业务 经营
利
性
资产 的
业务 经营
矛
解 决 了 经 营 流 动
3、负债能力的提高，增强了银行的竞争 能力
缺陷：
1、增大银行的负债成本
2、银行过分严重依赖外部筹资环境，具 有潜在的风险。
存款规模 决定 贷款规模
存款结构 2、目标均衡
决定
贷款结构
从理论上认为：“三性”资目产标可负以债同时管实理现
并提出了解决矛盾的方法
盈利性 安全性 流动性
负债
对 称 管 理
资产
2、局限性
（1）易忽视对信用风险的控制和管理
（2）缺乏对资产负债外业务经营的指 导和管理
然而，这一理论仍然是银行管理理论的 一大突破，它为银行乃至整个金融业带 来了稳定和发展，对完善和推动商业银 行的现代化管理具有积极的意义。
商业银行 的经营管理
编辑版ppt
1
商业银行经营管理
商业银行经营原则 商业银行经营管理理论
一、商业银行经营原则
安全性 流动性 盈利性
安全性
安全性原则要求银行在经营活动中必须 保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损 失，能够随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任。
流动性
流动性是指商业银行随时应付客户提存以 及银行支付需要的能力 , 包括资产的流动性和 负债的流动性。
到20世纪60年代，它都在银行管理领域中占据着统 治地位。
这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸 收活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理 起不了决定作用；但是银行掌握着资金运用的主动 权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调 流动性、安全性与盈利性问题。
商业银行经营学培训教材PPT课件
提供贷款15亿人民币； • 2005年8月注资银河金融控股公司55亿元人民币； • 2005年9月注资光大银行100亿元人民币；
商业银行经营学培训教材(PPT33页)
商业银行经营学培训教材(PPT33页)
2、金融控股集团 ——中国建银投资有限责任公司
• 成立于2004年9月，系国有独资金融投 资公司，注册地在北京，注册资本人民 币206亿元，出资人为中央汇金投资有 限责任公司。
7788家最小的 银行（72%）
单一银行组织形式
获得联邦或州立牌照的一家银行只能：
自动柜员机
在一家全方位服 务网点营业
加有限服务设施
销售终端
停车窗口
分支行制
以英国银行体制为代表 • 总行制 • 总管理处制 对分支行制的评价
银行控股公司制
• 银行持股公司是指为持有至少一家 银行股票为目的而注册成立的公司
– 1948年成立的中国人民银行 – 大一统银行体制
• 1978年以后银行体系的恢复和发展
– 银行体系的恢复和发展 – 央行体制的建立、发展 – 新商业银行的组建：交通银行、招商银行、
深发展、中国民生银行、住房专业银行 – 三大政策性银行的成立 – 组建城市商业银行
四、商业银行的功能
• 信用中介：最基本最首要的作用
商业银行
区域性商业银行
• 参考资料
– 案例，新闻摘录
第一章
导论
一、概念
中
银行
央
银
行
政策性银 行
各种专业 化银行
商业银行
商业银行的性质
• 具有一般企业的特征：
– 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展
• 具有一般金融机构特征：
– 经营货币资金、充当金融媒介
商业银行经营学培训教材(PPT33页)
商业银行经营学培训教材(PPT33页)
2、金融控股集团 ——中国建银投资有限责任公司
• 成立于2004年9月，系国有独资金融投 资公司，注册地在北京，注册资本人民 币206亿元，出资人为中央汇金投资有 限责任公司。
7788家最小的 银行（72%）
单一银行组织形式
获得联邦或州立牌照的一家银行只能：
自动柜员机
在一家全方位服 务网点营业
加有限服务设施
销售终端
停车窗口
分支行制
以英国银行体制为代表 • 总行制 • 总管理处制 对分支行制的评价
银行控股公司制
• 银行持股公司是指为持有至少一家 银行股票为目的而注册成立的公司
– 1948年成立的中国人民银行 – 大一统银行体制
• 1978年以后银行体系的恢复和发展
– 银行体系的恢复和发展 – 央行体制的建立、发展 – 新商业银行的组建：交通银行、招商银行、
深发展、中国民生银行、住房专业银行 – 三大政策性银行的成立 – 组建城市商业银行
四、商业银行的功能
• 信用中介：最基本最首要的作用
商业银行
区域性商业银行
• 参考资料
– 案例，新闻摘录
第一章
导论
一、概念
中
银行
央
银
行
政策性银 行
各种专业 化银行
商业银行
商业银行的性质
• 具有一般企业的特征：
– 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展
• 具有一般金融机构特征：
– 经营货币资金、充当金融媒介
第五章商业银行经营学
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第五章商业银行经营学
•⑤ 信用标准
•解决该不该贷，贷多贷少的问题。
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第五章商业银行经营学
• （三）贷款 程序
• • • • • • • •
对
借
贷 款 申 请
贷 款 调 查
借 款 估人 的 信
款
贷
合
款
同
审 保的
批
签
贷 款 发 放
贷 款 检 查
贷 款 收 回
用
订
评
和
担
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•贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为依据。
•银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能 发生的损失等。
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第五章商业银行经营学
•承诺费
•承诺费是指银行对其已经承诺贷给客户而客户在承诺 期内未使用的那部分资金所收取的费用。它一般用于 循环信贷中，有时也用于定期贷款和短期贷款中。 •银行要满足借款人未来对承诺这部分资金的信贷要求 权，可以通过两条途径：或者是保持资产的流动性， 或者是到时拥有借入资金的能力。
•银行之所以要求补偿余额，是因为希望借款人是自己资产负 债表双边的客户，也就是说既是借款者又是存款者。
•银行收取的贷款利息虽然可能较低，但由于补偿余额降低了 借款人的实际可得贷款额，银行事实上获得了隐含的利息， 增加了收益。
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第五章商业银行经营学
•隐含价格
•隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。
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第五章商业银行经营学
•②定期贷 款
•指具有固定偿还期限的贷款。按照偿还期限的长短，又 可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
《商业银行经营学》PPT课件
天的购回将遭损失 • （3）回购时机选择 • ·股票市价会继续上涨 • ·不可能以更低价格购回股票
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33
• 2、外源资本管理 • （1）增加核心资本 • （2）增加附属资本 • （3）债务工具作为资金来源与存款比较
精选课件ppt
34
• 二、分母对策 • （1）减少资产规模 • （2）降低风险资产
• ·重估储备：以银行自有房地产的重估价值和以 历史成本计价证券的名义增值
• ·普通准备金：用于防范未来不确定的资产损失 的准备金或呆账准备金
• ·带有债务性质的资本工具：具有股本资本和债 务资本综合特征的工具，包括可转债、有期限 的优先股
• ·次级长期债务：债务清偿期内不能享有优先清
偿权的长期（5年以上）的债券资本工具
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18
第四节
商业银行经营目标
精选课件p• （一）经营管理目标：安全性、流动性、 盈利性
• 安全性原则 • 流动性原则 • 盈利性原则
精选课件ppt
20
• （二）“三性”原则的关系
• 1、 统一
• ·流动性与安全性相关
• ·安全性是前提，流动性是手段，盈利性是 目标
（一）商业银行经营管理的内部条件 l 银行资本 l 金融人才 l 组织机构 l 内部管理机制
（二）商业银行经营管理外部环境 • 间接因素：国经济制度、生产力发展水平、国际
环境 • 直接因素:资金供求（利率、汇率）、监管、竞争、
客户行为
精选课件ppt
14
（三）商业银行经营的宏观经济环境变化 • 1、发达国家的宏观经济波动和不确定性。 • 2、发展中国家的银行债务危机 • 3、东亚、东南亚新兴经济体崛起
改变资金的所有权 ➢ 责任特殊性 ➢ 业务经营广泛性 ➢ 吸收活期存款，并办理转账结算业务
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33
• 2、外源资本管理 • （1）增加核心资本 • （2）增加附属资本 • （3）债务工具作为资金来源与存款比较
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34
• 二、分母对策 • （1）减少资产规模 • （2）降低风险资产
• ·重估储备：以银行自有房地产的重估价值和以 历史成本计价证券的名义增值
• ·普通准备金：用于防范未来不确定的资产损失 的准备金或呆账准备金
• ·带有债务性质的资本工具：具有股本资本和债 务资本综合特征的工具，包括可转债、有期限 的优先股
• ·次级长期债务：债务清偿期内不能享有优先清
偿权的长期（5年以上）的债券资本工具
精选课件ppt
18
第四节
商业银行经营目标
精选课件p• （一）经营管理目标：安全性、流动性、 盈利性
• 安全性原则 • 流动性原则 • 盈利性原则
精选课件ppt
20
• （二）“三性”原则的关系
• 1、 统一
• ·流动性与安全性相关
• ·安全性是前提，流动性是手段，盈利性是 目标
（一）商业银行经营管理的内部条件 l 银行资本 l 金融人才 l 组织机构 l 内部管理机制
（二）商业银行经营管理外部环境 • 间接因素：国经济制度、生产力发展水平、国际
环境 • 直接因素:资金供求（利率、汇率）、监管、竞争、
客户行为
精选课件ppt
14
（三）商业银行经营的宏观经济环境变化 • 1、发达国家的宏观经济波动和不确定性。 • 2、发展中国家的银行债务危机 • 3、东亚、东南亚新兴经济体崛起
改变资金的所有权 ➢ 责任特殊性 ➢ 业务经营广泛性 ➢ 吸收活期存款，并办理转账结算业务
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海南发展银行成立背景
1995年8月18日，在特意选择的吉利日子里， 在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77亿元 人民币(其中外币折合人民币3000万元)的 海发行创立大会暨第一次股东大会在海口 召开，海发行宣告正式成立。
9
艰难度日的海发行
海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证 正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一 桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院 的传票就来了，要求行长出庭应诉。
发展模式
英国式融通短期资金传统——主要提供短期 融资业务，不偏好长期货款
德国式综合银行传统——提供短期融资、长 期融资、证券投资（按我国现状看来，该模 式大约就相当于“银行+证券公司”）
13
第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
14
一、商业银行的功能
6
海南发展银行成立背景
甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特 区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张， 并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说： “海口的金融机构数量多过米铺。”
泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产 业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”， 即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房 地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地 产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金 成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
17
第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
18
一、商业银行的创立
创立条件
经济条件——经济发展到一定程度。具体可 从人口、生产力、工商企业等情况考虑。
金融条件——包括信用文化、经济货币化程 度、金融市场发育等
创立程序
申请登记、招募股份、验资营业
在内忧外患下，最终酿成了中国第一银行破 产案
11
二、 商业银行的产生
银行的产生
从历史上看，银行起源于商品经济发达的国 家和地区（如：意大利）
货币兑换商、金匠业
商业银行的形成
是商品经济发展到一定阶段的必然产物 途径
旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
12
三、 商业银行的发展
按业务覆盖地域划分——区域性、全国性、 国际性
按能否从事证券业务和其他业务划分—— 德国式、英国式、美国式
按组织形式划分—— 单元制、分行制、持 股公司制
23
讨论：以下银行是什么类型？
柳州银行
中国银行
人民银行
24
三、国际商业银行体系的发展趋势
建立以超大银行为主体的银行体系 超大银行的显著特点—大而不倒，一倒全倒
信用中介——最基本的职能通。商业银行通过负 债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行， 再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济 各部门。
支付中介——传统职能。通过客户活期存款帐户 的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货 币兑换和存款转移等业务活动。
金融服务 信用创造 调节经济
19
二、商业银行的组织结构体系
决策系统
股东大会、董事会
执行系统
总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务职能部门
监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门 管理系统
20
第四节 商业银行制度
一、建立商业银行制度的基本原则 二、商业银行体系及主要类型 三、国际商业银行体系的发展趋势
商业银行经营学
第一章
导论
第一章 导论
第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营目标 第六节: 商业银行的经营环境
案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略
3
第一节 商业银行的起源与发展
21
一、建立商业银行制度的基本原则
1、竞争原则 基本要求是有利于合理竞争， 防止银行垄断。
2、安全原则 基本要求是保障银行体系的 安全，防止银行倒闭。
3、规模原则 基本要求是注意最合理的规 模，降低管理费用。
22
商业银行类型划分
按资本所有权划分——国有控股、企业控 股、其他股份公司制银行。
25
大而不倒案例：2008年金融危机
海南当地信用社资不抵债、入不敷出，无法 兑付到期存款，最终海发行又背了黑锅。 1997年12月，28家信用社并入海发行。
10
最终的倒闭
兼并信用社后，超常的兑付压力，使得海发 行的其他业务已经基本无法正常进行，应对 储户提取存款几乎成了海发行全部活动。
由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷 款也难以收回。海发行开出了18%的存款利 率，但此时已没有人愿意再存钱。
15
一、商业银行的功能
金融服务——主要包括各种代理、信息咨询、 融资服务、财务管理、信托等业务
信用创造——活期存款的扩大所引起的货币 供应量的增加,又称“货币制造”
调节经济——与中央银行货币政策紧密相关 风险管理——通过风险套利
16
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
7
海南发展银行成立背景
为了挽救危局，相关部门准备在5家即将出现危机 的信托投资公司的基础上，建立一家海南本地的 银行。
这5家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营， 其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融 系统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分 资产和大量的债权债务。
这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉 重的包袱。
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
4
一、 商业银行的性质
一般的企业 ：自负盈亏（换而言之，银行 也会倒闭）
经营货币资金的金融企业 ：区别于制造企 业的金融企业
不同于其他金融机构 ：能吸收活期存款
5
课外案例：海南发展银行的倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发表公告， 关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行 (以下简称海发行)。这是新中国金融史上 第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而 关闭一家省政府背景的商业银行。
海南发展银行成立背景
1995年8月18日，在特意选择的吉利日子里， 在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77亿元 人民币(其中外币折合人民币3000万元)的 海发行创立大会暨第一次股东大会在海口 召开，海发行宣告正式成立。
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艰难度日的海发行
海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证 正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一 桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院 的传票就来了，要求行长出庭应诉。
发展模式
英国式融通短期资金传统——主要提供短期 融资业务，不偏好长期货款
德国式综合银行传统——提供短期融资、长 期融资、证券投资（按我国现状看来，该模 式大约就相当于“银行+证券公司”）
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第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
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一、商业银行的功能
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海南发展银行成立背景
甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特 区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张， 并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说： “海口的金融机构数量多过米铺。”
泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产 业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”， 即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房 地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地 产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金 成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
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第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
18
一、商业银行的创立
创立条件
经济条件——经济发展到一定程度。具体可 从人口、生产力、工商企业等情况考虑。
金融条件——包括信用文化、经济货币化程 度、金融市场发育等
创立程序
申请登记、招募股份、验资营业
在内忧外患下，最终酿成了中国第一银行破 产案
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二、 商业银行的产生
银行的产生
从历史上看，银行起源于商品经济发达的国 家和地区（如：意大利）
货币兑换商、金匠业
商业银行的形成
是商品经济发展到一定阶段的必然产物 途径
旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
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三、 商业银行的发展
按业务覆盖地域划分——区域性、全国性、 国际性
按能否从事证券业务和其他业务划分—— 德国式、英国式、美国式
按组织形式划分—— 单元制、分行制、持 股公司制
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讨论：以下银行是什么类型？
柳州银行
中国银行
人民银行
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三、国际商业银行体系的发展趋势
建立以超大银行为主体的银行体系 超大银行的显著特点—大而不倒，一倒全倒
信用中介——最基本的职能通。商业银行通过负 债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行， 再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济 各部门。
支付中介——传统职能。通过客户活期存款帐户 的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货 币兑换和存款转移等业务活动。
金融服务 信用创造 调节经济
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二、商业银行的组织结构体系
决策系统
股东大会、董事会
执行系统
总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务职能部门
监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门 管理系统
20
第四节 商业银行制度
一、建立商业银行制度的基本原则 二、商业银行体系及主要类型 三、国际商业银行体系的发展趋势
商业银行经营学
第一章
导论
第一章 导论
第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营目标 第六节: 商业银行的经营环境
案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略
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第一节 商业银行的起源与发展
21
一、建立商业银行制度的基本原则
1、竞争原则 基本要求是有利于合理竞争， 防止银行垄断。
2、安全原则 基本要求是保障银行体系的 安全，防止银行倒闭。
3、规模原则 基本要求是注意最合理的规 模，降低管理费用。
22
商业银行类型划分
按资本所有权划分——国有控股、企业控 股、其他股份公司制银行。
25
大而不倒案例：2008年金融危机
海南当地信用社资不抵债、入不敷出，无法 兑付到期存款，最终海发行又背了黑锅。 1997年12月，28家信用社并入海发行。
10
最终的倒闭
兼并信用社后，超常的兑付压力，使得海发 行的其他业务已经基本无法正常进行，应对 储户提取存款几乎成了海发行全部活动。
由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷 款也难以收回。海发行开出了18%的存款利 率，但此时已没有人愿意再存钱。
15
一、商业银行的功能
金融服务——主要包括各种代理、信息咨询、 融资服务、财务管理、信托等业务
信用创造——活期存款的扩大所引起的货币 供应量的增加,又称“货币制造”
调节经济——与中央银行货币政策紧密相关 风险管理——通过风险套利
16
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
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海南发展银行成立背景
为了挽救危局，相关部门准备在5家即将出现危机 的信托投资公司的基础上，建立一家海南本地的 银行。
这5家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营， 其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融 系统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分 资产和大量的债权债务。
这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉 重的包袱。
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
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一、 商业银行的性质
一般的企业 ：自负盈亏（换而言之，银行 也会倒闭）
经营货币资金的金融企业 ：区别于制造企 业的金融企业
不同于其他金融机构 ：能吸收活期存款
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课外案例：海南发展银行的倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发表公告， 关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行 (以下简称海发行)。这是新中国金融史上 第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而 关闭一家省政府背景的商业银行。