人身保险及产品基础知识ppt课件
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第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
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三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
8
• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
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• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
《人身保险课件》课件
济发展。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
《人身保险》课件
预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
《保险学人身保险》课件
指人身保险合同中规定的权利和义务，如保险公司支付赔偿金的义务、投保人缴纳保险费的义务等。
03
02
01
指保险公司不承担某些特定风险或特定情况的赔偿责任，如遗传疾病、战争风险等。
除外条款
指在保险期限届满后，投保人可以选择继续购买该保险产品，但需要重新填写投保单并缴纳保险费。
续保条款
指在保险期限开始后的一段时间内（通常为30天），如果投保人未按时缴纳保险费，保险公司仍然承担赔偿责任。
意外伤害保险的保障范围
包括意外身故、意外伤残和意外医疗等保障责任，具体保障范围根据合同约定而定。
人身保险经营
保险代理人销售
通过保险代理人进行人身保险产品的销售，是保险公司的传统销售方式。代理人需要经过专业培训，了解保险产品特点和客户需求，为客户提供合适的保险方案。
网络保险销售
随着互联网技术的发展，网络保险销售逐渐成为一种新兴的销售方式。客户可以通过保险公司官网、第三方保险电商平台等途径购买人身保险产品。
总结词：人身保险对于个人和社会都具有重要的意义和功能。对于个人而言，人身保险可以为其提供经济保障，减轻因意外或疾病带来的经济负担；对于社会而言，人身保险有助于稳定社会秩序和经济秩序。
人身保险合同
保险费
投保人需要支付给保险公司的费用，以换取保险保障。
保险期限
保险合同的有效期限，通常为一年或数年。
定制化和个性化保险产品的需求
消费者对保险产品的需求越来越个性化和定制化，保险公司需要不断创新以满足市场需求。
感谢您的观看
THANKS
总结词：按照不同的分类标准，人身保险可以分为多种类型。按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。详细描述：按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险是以人的寿命为标的的保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险等；健康保险是以人的身体健康为标的的保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等；意外伤害保险则是以被保险人因意外伤害导致的身体损伤或死亡为赔付条件的保险。按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。个人保险是以个人为投保人和被保险人的保险，而团体保险则是由一个团体或组织为其成员投保的保险。
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01
指保险公司不承担某些特定风险或特定情况的赔偿责任，如遗传疾病、战争风险等。
除外条款
指在保险期限届满后，投保人可以选择继续购买该保险产品，但需要重新填写投保单并缴纳保险费。
续保条款
指在保险期限开始后的一段时间内（通常为30天），如果投保人未按时缴纳保险费，保险公司仍然承担赔偿责任。
意外伤害保险的保障范围
包括意外身故、意外伤残和意外医疗等保障责任，具体保障范围根据合同约定而定。
人身保险经营
保险代理人销售
通过保险代理人进行人身保险产品的销售，是保险公司的传统销售方式。代理人需要经过专业培训，了解保险产品特点和客户需求，为客户提供合适的保险方案。
网络保险销售
随着互联网技术的发展，网络保险销售逐渐成为一种新兴的销售方式。客户可以通过保险公司官网、第三方保险电商平台等途径购买人身保险产品。
总结词：人身保险对于个人和社会都具有重要的意义和功能。对于个人而言，人身保险可以为其提供经济保障，减轻因意外或疾病带来的经济负担；对于社会而言，人身保险有助于稳定社会秩序和经济秩序。
人身保险合同
保险费
投保人需要支付给保险公司的费用，以换取保险保障。
保险期限
保险合同的有效期限，通常为一年或数年。
定制化和个性化保险产品的需求
消费者对保险产品的需求越来越个性化和定制化，保险公司需要不断创新以满足市场需求。
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THANKS
总结词：按照不同的分类标准，人身保险可以分为多种类型。按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。详细描述：按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险是以人的寿命为标的的保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险等；健康保险是以人的身体健康为标的的保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等；意外伤害保险则是以被保险人因意外伤害导致的身体损伤或死亡为赔付条件的保险。按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。个人保险是以个人为投保人和被保险人的保险，而团体保险则是由一个团体或组织为其成员投保的保险。
《人身保险》PPT课件_OK
• 运行
• 分类
• 缴费方式：趸缴年金、年缴年金
• 领取时间：即期年金、延期年金
• 给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金
• 受领人数：单一年金、联合年金
• 联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金
• 给付类型：定额给付、变额给付
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年金受领人所 缴保费
年金保险运行
利息收益
年金保险基金
仅对生者给付
3
一、人身保险
• 定义 • 以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾 或生存到保险期满时由保险人支付保险金。
• 特点 • 定额给付性 • 长期性 • 储蓄性 • 风险的相对稳定性 • 无超额保险、重复保险、代位求偿问题
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长期性-利率因素 不同利率不同期限的积累值比较
• 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险 金。
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（五）意外伤害保险的种类
1、按照所保风险划分
• 普通意外伤害保险 • 特种意外伤害保险
2、按照实施方式划分
• 自愿意外伤害保险 • 强制意外伤害保险
3、按照保险期限划分
• 一年期意外伤害保险 • 极短期意外伤害保险 • 长期意外伤害保险
1、 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。 2、 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、 承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。 4、 不负责因疾病所致的死亡和残疾。
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（四）意外伤害保险的责任期限条款
• 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一 定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承 担保险责任，给付保险金。
《保险学人身保险》PPT课件
危险单位：一次危险事故可能涉及的最大损 失范围，确定比较复杂 自留额与分保额
6.1.3再保险与原保险的比较
保险标的不同 合同双方当事人不同 保险合同性质不同
6.1.4保险原则在再保险中的运用
可保利益原则 诚信原则 补偿原则 承保标的存在原则
6.1.5再保险职能
对特定业务带来的巨大危险进行分散 对特定区域内的危险进行有效分散 对保险公司的累积责任危险进行分散 对特定时点的危险进行分散
5.5 健康保险
• • • • 健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类
5.5.1健康保险概念
• 保险期限内患病、生育所致医疗费支出和 工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育 致残或死亡为保险事故的人身保险 • 疾病
非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致
客观的意外事故 人身伤亡、残疾 且其间有内在必然的联系
• 5.4.2人身意外伤害保险的保险责任 • 5.4.3人身意外伤害保险的特点
概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合 死亡保险金额度比其他寿险产品的高
5.4.4人身意外伤害保险的分类
按保险责任分：
意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害收入保障保险
按承保危险分：
普通意外伤害保险 特定意外伤害保险
按投保方式分：
个人意外伤害保险 团体意外伤害保险
5.4.5人身意外伤害保险 与财产保险的相似性
事故发生的类似 保险责任类似 合同性质方面类似 保险期限类似 保费缴纳与确定方面类似 财务处理方面类似
5.2 人寿保险之一 ——传统型人寿险
5.2.1死亡保险
6.1.3再保险与原保险的比较
保险标的不同 合同双方当事人不同 保险合同性质不同
6.1.4保险原则在再保险中的运用
可保利益原则 诚信原则 补偿原则 承保标的存在原则
6.1.5再保险职能
对特定业务带来的巨大危险进行分散 对特定区域内的危险进行有效分散 对保险公司的累积责任危险进行分散 对特定时点的危险进行分散
5.5 健康保险
• • • • 健康保险的概念 健康保险的特点 健康保险的有关特别规定 健康保险的种类
5.5.1健康保险概念
• 保险期限内患病、生育所致医疗费支出和 工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育 致残或死亡为保险事故的人身保险 • 疾病
非外来原因 非先天性原因 非规律性的生理现象所致
客观的意外事故 人身伤亡、残疾 且其间有内在必然的联系
• 5.4.2人身意外伤害保险的保险责任 • 5.4.3人身意外伤害保险的特点
概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合 死亡保险金额度比其他寿险产品的高
5.4.4人身意外伤害保险的分类
按保险责任分：
意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害收入保障保险
按承保危险分：
普通意外伤害保险 特定意外伤害保险
按投保方式分：
个人意外伤害保险 团体意外伤害保险
5.4.5人身意外伤害保险 与财产保险的相似性
事故发生的类似 保险责任类似 合同性质方面类似 保险期限类似 保费缴纳与确定方面类似 财务处理方面类似
5.2 人寿保险之一 ——传统型人寿险
5.2.1死亡保险
07人身保险 PPT课件
人身保险常见条款
受益人条款(beneficiary)
指定受益人
可指定一人或多人为受益人 多人时, 可指定顺序或份额
变更受益人
明确是否可变更(如变更需受益人同意则为不可变 更) 一般情况下, 投保人或被保险人可变更受益人, 但 投保人指定或变更身故保险金受益人需经被保险人 同意 有些保险公司不接受生存保险变更受益人
人身保险常见条款
复效条款(restatement)
宽限期后，经双方协商，投保人可补交保费及 利息，合同继续有效；但一定期限内（一般为 两年）未补交的，保险人有权解除合同 保险人解除合同，如投保人已交两年以上保费 且合同有现金价值，保险人应退还现金价值； 如交费不足两年，退还保费（扣除手续费） 申请复效，一般投保人需提供：复效申请书+健 康文件（体检报告或健康声明）
人身保险常见条款
宽限期条款(grace period)
因投保人原因未按时缴纳续期保费，在宽限期 内发生保险事故，保险人承担保险责任；逾期 保险合同中止，保险人可不承担保险责任 宽限期一般为60天
人身保险常见条款
保费自动垫缴条款(auto policy loan)
宽限期后投保人依然未缴费，如保险单现金价 值扣除各项欠款后余额足以垫交应交保费，则 自动垫交所欠保费，使保险合同继续生效 保单现金价值不足垫交时，保险合同效力中止 意义：避免非故意的保单失效
人身保险常见条款
红利任选条款(dividend)
规定红利的领取ห้องสมุดไป่ตู้式 红利来源
利差益: 投资收益高于预期收益 费差益: 成本费用低于预期 死差益: 实际死亡人数低于预期
一般首先用来偿还合同项下欠款 领取现金 累积生息: 保险人每年计息, 利率由保险人公布 抵交保费: 抵交未来应交保费 缴清增值保险: 根据被保险人当时年龄, 以红利作为趸交保费购买非分红 保险, 但不适用于次标准体
《人身保险》PPT课件
精ห้องสมุดไป่ตู้ppt
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5、自杀条款（第四十四条）
➢ 思考：合同成立或合同效力恢复超过二年被保险人自杀， 保险人承担责任吗？
6、代位求偿不适用（第四十六条）
7、现金价值条款
➢ 申请退保；减额缴清保险；展期定期保险；续期保费垫缴
8、保单贷款条款
➢ 权利质押
➢ 死亡保险，需被保险人同意
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四、险种介绍
3、失能收入损失保险（残疾收入补偿保险）：指以因保险合同约定的 疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人 在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。
4、护理保险：指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要 为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。
5、生育保险：承保被保险人因生育、分娩所需的住院费、医疗费，以 及因分娩所造成的死亡、残疾。
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三、投保与给付
1、保险责任构成条件
➢ 被保险人必须遭受意外伤害
➢ 意外伤害导致被保险人死亡或残疾
➢ 意外伤害与被保险人的死亡或残疾之间有因果关系
➢ 意外伤害发生在保险期限内
2、保险金给付
➢ 死亡保险金
➢ 残疾保险金如何支付？
➢ 医疗保险金
思考：同一事故导致被保险人多处残疾，如何理赔？
思考：对人身保险功能的反思
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*二、分类（保险事故）
(一)死亡保险 (二)生存保险 (三)两全保险
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(一)死亡保险
1、定义 以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。
2、分类 ➢ 定期死亡保险：定期保障，纯保障（无储蓄性），保费低 ➢ 终身死亡保险（不定期）：终身保障，保障+储蓄（保单 有现金价值），保费高。
人身保险培训课件ppt93页
分析（2）
国外许多国家规定对健康的未告知只要过 了一定期限，保险人就将丧失保险合同解 除权。但在我国《保险法》中，只对年龄 误报有明确说法，对健康状况不如实告知 还没有明确法律依据。本案可按保险条款 的约定处理：被保险人在投保前已患有的 疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法 律依据。
二、宽展期限条款
赵某因青霉素过敏反应导致死亡符合“意外伤害” 的因果关系。
分 析（3）
《个人意外伤害保险标准条款格式》第4条责任免除的第8 项条文规定：被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射 药物“即由此原因导致被保险人死亡、残疾的，保险人不 负给付保险金的责任。反面理解即为被保险人遵照医嘱注 射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人要承担给付保险 金的责任。
案例
赵某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗 保险。某天蒋某因支气管炎去医院求治，医院按照医疗规 程操作进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的 药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，蒋某发生过敏反 应，抢救无效死亡。医院出具死亡证明为：迟发性青霉素 过敏。蒋某受益人向保险公司申请索赔。问：保险公司如 何处理？
准备金计算（四）
已收的净保费收入及其利息收入之和 =9664994×879.8 ×1.02=8673328955.62
生命表中D20=17300 死亡保险金给付=17300 ×10000= 173000000 年末准备金=8673328955.62-
17300000=8503028955.62元 第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数， L21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元
准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡 保险金现值
准备金计算（三）
对于20岁男性被保险设计10年期的两全保 险，保险金额为10000元，求得年净保费为 879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单 L20=9664994份，试计算第一年年末准备 金。(生命表中D20=17300, L21=9647694)
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• 现金红利的领取方式：
包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。 如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方 式办理。
• 现金红利领取方式的转换： 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新 的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次 标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生 息
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人寿保险基础知识
• 人寿保险的种类 • 分红保险知识介绍 • 人寿保险特定条款介绍 • 寿险产品学习五要素
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一、人寿保险的种类
• 普通型人寿保险 • 年金保险 • 简易人寿保险 • 团体人寿保险 • 新型人寿保险
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• 普通型人寿保险
1、死亡保险 2、生存 保险 3、两全保险
• 年金保险
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付 生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1 年)的人寿保险
现金价值 与传统寿险相似
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化
收益
设立单独账户结算，并规定了最低保
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
证利率
费用收取
-------------
初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
两个保单的保单周年日虽然只相差几天， 但适用的是不同的分红水平。
2008年6月2日生效的分红保险按 照2009年6月1日开始适用的分红 水平分红
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如何看待分红保险的分红水平
（1）一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简
人身保险及产品基础知识
课程大纲
• 人身保险概述 • 人寿保险基础知识 • 意外保险基础知识 • 健康保险基础知识 • 平安现有主要产品
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人身保险概述
一、人身保险的定义
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人 在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定 时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
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二、人身保险的特征
• 人身风险的特殊性—— 死亡率稳定、巨灾风险小
• 保险标的的特殊性—— 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分
• 保险利益的特殊性—— 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提
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• 保险金额确定的特殊性—— 人身无价，双方约定 依据 ：1、保险需求程度 2、投保人交费能力
• 简易人寿保险
简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收 入人群需要的人寿保险。简易人寿保险的交费期较短，通 常为月、半月、周。
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• 团体人寿保险
团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及 其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。主要有以下基 本特征：
• 风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额） • 使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证 • 成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 • 计划灵活——条款及内容可以和保险人协商 • 采用经验费率——理赔记录决定费率
保费用
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2、分红保险 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，
按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险
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万能保险
保费
均衡保费，比普通寿险保 在规定幅度内缴费任意 单价格偏高
按照保额给付
1、保额固定
死亡给付 2、若分红选择交清增额，
则保额不断增加
方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化
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举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险， 则在2009年保单满一周年时红利如何计算？
2008年5月29日生效的分红保险按照 2008年6月1日开始适用的分红水平分红
2008年5 月29日
2008年 6月1日
2008年 6月2日
2009年5 月29日
2009年 6月1日
2009年6 月2日
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• 新型人寿保险
1、万能保险
万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿 选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单 的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：
• 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化
• 保费交纳——在规定幅度内交费任意 • 结算利率——最低保证利率 • 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退
• 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
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分红保险红利的来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的 投资收益率时所产生的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡 人数小于预定死亡人数பைடு நூலகம்所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的 经营费用时所产生的盈余
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• 分红产品的年度红利分配流程：
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会宣 布年度红 利分配方
案
向保监会 报备分红 业务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
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• 分红的结算时间：
每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日到次年的 5 月31 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利 分配水平计算该保单年度所分配的红利 同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分 配红利的保单的红利水平是不同的
目前，我公司采用的是利差和死差分红。
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分红保险红利的分配
• 红利分配原则： 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分 配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公 平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 红利分配方式： 分现金红利和增额红利两类
• 保险合同性质的特殊性—— 定额给付性合同
• 保险合同的储蓄性—— 均衡费率
• 保险期限的特殊性—— 1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差
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三、人身保险的种类
人寿保险
定期寿险 终身寿险 两全保险
人身保险
普通意外伤害保险
人身意外伤害保险 特定意外伤害保险
健康保险
疾病保险 医疗保险 失能收入损失 护理保险
• 现金红利的领取方式：
包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。 如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方 式办理。
• 现金红利领取方式的转换： 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新 的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次 标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生 息
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人寿保险基础知识
• 人寿保险的种类 • 分红保险知识介绍 • 人寿保险特定条款介绍 • 寿险产品学习五要素
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一、人寿保险的种类
• 普通型人寿保险 • 年金保险 • 简易人寿保险 • 团体人寿保险 • 新型人寿保险
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• 普通型人寿保险
1、死亡保险 2、生存 保险 3、两全保险
• 年金保险
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付 生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年(含1 年)的人寿保险
现金价值 与传统寿险相似
随保费交纳、费用估计、死亡率及利 率变化而变化
收益
设立单独账户结算，并规定了最低保
红利（来源于利差益、死 差益和费差益）
证利率
费用收取
-------------
初始费用、风险保险费、保单管理费、 手续费、退保费用
二、分红保险知识介绍
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的 盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产 品。主要形态包括：
两个保单的保单周年日虽然只相差几天， 但适用的是不同的分红水平。
2008年6月2日生效的分红保险按 照2009年6月1日开始适用的分红 水平分红
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如何看待分红保险的分红水平
（1）一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简
人身保险及产品基础知识
课程大纲
• 人身保险概述 • 人寿保险基础知识 • 意外保险基础知识 • 健康保险基础知识 • 平安现有主要产品
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人身保险概述
一、人身保险的定义
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人 在保险期内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定 时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
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二、人身保险的特征
• 人身风险的特殊性—— 死亡率稳定、巨灾风险小
• 保险标的的特殊性—— 生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分
• 保险利益的特殊性—— 1、保险利益产生于人与人 2、一般无量的规定 3、只是合同成立的前提
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• 保险金额确定的特殊性—— 人身无价，双方约定 依据 ：1、保险需求程度 2、投保人交费能力
• 简易人寿保险
简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低工资收 入人群需要的人寿保险。简易人寿保险的交费期较短，通 常为月、半月、周。
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• 团体人寿保险
团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及 其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。主要有以下基 本特征：
• 风险选择对象——团体（性质、职工、人数、保额） • 使用团单——1张总保单，每个被保险人1张保险证 • 成本低——手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 • 计划灵活——条款及内容可以和保险人协商 • 采用经验费率——理赔记录决定费率
保费用
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2、分红保险 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，
按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险
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万能保险
保费
均衡保费，比普通寿险保 在规定幅度内缴费任意 单价格偏高
按照保额给付
1、保额固定
死亡给付 2、若分红选择交清增额，
则保额不断增加
方式A ：给付额固定 方式B ：随现金价值而变化
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举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险， 则在2009年保单满一周年时红利如何计算？
2008年5月29日生效的分红保险按照 2008年6月1日开始适用的分红水平分红
2008年5 月29日
2008年 6月1日
2008年 6月2日
2009年5 月29日
2009年 6月1日
2009年6 月2日
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• 新型人寿保险
1、万能保险
万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿 选择任何时候交纳任何数量的保费。只要保单的现金价值足以支付保单 的相关费用，有时甚至可以不再交费。主要有以下基本特征：
• 死亡给付模式——A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化
• 保费交纳——在规定幅度内交费任意 • 结算利率——最低保证利率 • 费用收取——初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退
• 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
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分红保险红利的来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的 投资收益率时所产生的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡 人数小于预定死亡人数பைடு நூலகம்所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的 经营费用时所产生的盈余
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• 分红产品的年度红利分配流程：
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会宣 布年度红 利分配方
案
向保监会 报备分红 业务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
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• 分红的结算时间：
每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日到次年的 5 月31 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利 分配水平计算该保单年度所分配的红利 同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分 配红利的保单的红利水平是不同的
目前，我公司采用的是利差和死差分红。
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分红保险红利的分配
• 红利分配原则： 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分 配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公 平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
• 红利分配方式： 分现金红利和增额红利两类
• 保险合同性质的特殊性—— 定额给付性合同
• 保险合同的储蓄性—— 均衡费率
• 保险期限的特殊性—— 1、利率 2、通货膨胀 3、预测偏差
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三、人身保险的种类
人寿保险
定期寿险 终身寿险 两全保险
人身保险
普通意外伤害保险
人身意外伤害保险 特定意外伤害保险
健康保险
疾病保险 医疗保险 失能收入损失 护理保险