银行专业版信用报告(PPT 58页)
征信报告解读ppt课件
c) 最大使用额度：是客户使用额度/透支余额的最高值，反映了客户的历史负债情况； d) 已用额度，此项数据反映客户当前的负债情况，如果数据高于信用额度说明客户资金极
37
备注：此页主要查看客户被担保情况，了解清楚二者之间的关系。
38
备注：此页主要查看其抵押贷款信息，需了解清楚其抵押物为何物，抵押物是否 有二押等其他情况。对房产抵押，最好请客户提供产调。
39
备注：此页主要查看客户过往抵押贷款出现不良状况，发生的资产处置信息。
40
备注：此页主要查看其集团相关信息，以及其股票信息情况等。
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备注：此页需关注客户曾经不良贷款信息数据，虽已结清，但仍需问清其具 体原因
35
备注:此页主要关注客户欠相关金融机构利息情况，如有数据需核实具体情况，结合公司相 关政策做相关动作处理。
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备注：此页主要关注客户对外担保情况，如担保金额过大，需核实被担保企业情 况，尽力确保被担保企业不会发生问题。并了解清楚两者之间的关系。
需重点关注在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的金融 机构查询的客户，尤其是申请多次但信用报告中的记录又表明这段时间内没有新贷款 或信用卡发放的客户。
21
企业信用报告
企业信用报告
概况信息 借款人名称、组织机构代码、公司注册登记信息等
高管、资本构成信息 法人、股东等介绍
借款人资产负债信息 借款人资产状况、负债状况、权益状况、利润分配等
为紧张，需重点关注此类客户。
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三、信贷交易明细信息
银行版企业信用报告PPT
主要内容——公共记录明细
公共记录明细 记录信息主体的社会表现
非金融负债：后 付费的履约记录
电信、水电 等公共事业 缴费信息
遵纪守法、履行 法定义务的信息
欠税记录、法院 民事判决和强制 执行记录、行政 处罚记录、社保 缴存、公积金缴 存信息
行政部门形成的 公共信息
资质、奖励、 认证、许可 信息
2
part
当借款人为事业单位时：
●资产负债表 ●收入支出表
3 part
当贷款卡来自中小企业信用档案时：
●主要业务指标 ●经营财务补充信息
主要内容——信息概要
信用 概览
信息 概要
未结清 信贷信 息概要
对外担 保信息 概要
负债变 化历史
已结清 信贷信 息概要
主要内容——信息概要
信用 概览
信贷信息 总体描述
1
报数机构说明
2
请输征入信您中的心文标字注
3
信息主体声明
汇率 有效期入文字这里输入文字这里输入文字这里输入 这里输入文字这里输入文字这里输入文字这里输入 文字这里输入文字
主要内容——声明信息明细
主要内容——附录
1
未结清正常类信贷记录明细
2
已结清请正输常入类您信的贷文记字录明细
3
对外担保主业务信息
银行版企业信用报告PPT
1
目录
01 信用报告概述
02
展示说明
03
主要内容
信用报告概述
信用报 告概述
01
3
信用报告概述
企
A
全面记录
业 信
企业各类经济活动反映企业信 用状况的文书，是企业征信系
用
银行版个人信用报告解读
7
查询记录
描述信息主体历史上被查询的记录。
记录汇总
信息明细
展示规则
•对最近1月内，贷 款审批、信用卡审 批的查询机构汇总 及查询次数汇总。 •对最近2年内贷后 管理、担保审查、 实名审查的查询次 数汇总。
•主要包括查询日期、 操作员和查询原因。 •反映了信息主体被 查询历史记录。
•只展示商业银行 用户和公积金管 理中心用户的查 询记录。 •按“查询日期” 由远及近排序。
展示5年内60个月的逾期记录
最近5年
A点
C点
4
贷记卡信息
5
准贷记卡信息
总体展示规则
未销户
已销户
未激活
呆账
非呆账
按“最长逾期/透支时间” 由长到短
按“开户日期”由远及近
呆账（准）贷记卡
展示 信息
（准）贷记卡授信情况、还款情况、与给业务香相 关发卡机构说明、异议标注和本人声明。
不展示 信息
特殊交易信息、当前逾期信息、24个月还款状态、 最近5年内的逾期记录。
执业 资格 记录
• 反映了信息主体从
政府部门获得的奖 励信息。
行政 奖励 记录
• 不展示被撤销的税
务奖励信息。
车辆交易和抵押记录
• 反映了信息主体是否有车以及是否用
于抵押。
01
电信缴费记录
• 反映了信息主体的电信缴费和 欠费情况。
02
6
声明信息
与信贷业务无关联的本人声明和异议标注， 可以描述信息主体自身的某些行为。
反应当前负债 不包括已转出贷款
未销户贷记卡 信息汇总
包括未激活卡
未销户准贷记 卡信息汇总
包括未激活卡
对外担保信息汇总
银行征信业务培训PPT课件
供消费者个人了解个人信用信息。
14
三、信用报告解读及常见问题
个人信用报告的结构
➢ 个人信用报告头 ➢ 个人信用报告主题 ➢ 个人信用报告说明
15
（一）个人信用报告头
个人信用报告头展示的报告编号、查询时间、 报告时间由系统自动生成；展示的查询信息来自 当次本人查询申请所登记的内容。
＃＃银行征信业务培 训
1
总体介绍 1、征信的内容 2、征信的发展情况
2
征信的内容：征信分企业征信和个人征信。 目前，已建立了企业信用信息基础数据库 系统和个人信用信息基础数据库系统，专 门收集企业、个人信息，供单位和个人查 询。
3
征信的发展情况 1、企业征信 早在1997年开始建设全国银行信贷登记咨
答案：当前逾期期数=“1”,累计逾期次数=“3”,
最高逾期期数=“2”
41
还款频率：一次性 案例：某客户2004年1月在银行贷款20万，
计划2004年12月一次性还款，但到期未还 款。 答案：当前逾期期数=“1”,累计逾期次数=“1”, 最高逾期期数=“1”
42
（4）担保明细信息
43
（二）个人信用报告主体
发卡机构数有3个
29
（2）信用卡明细信息
30
准贷记卡无“逾期”的概念
31
信用额度和共享授信额度
信用额度是发卡机构根据持卡人的资信状 况为其核定的最高可以使用（或透支）的 金额，反映的是对持卡人的信用评估 。
共享授信额度是在同一家商业银行的多个信用
卡账户，当一个账户透支后，其余账户的可透支 额度相应减少，即多个账户共享同一个授信额度。
询系统，采用＃＃银行总行、省域和城市 中支三级分布式数据库，以城市为基础， 以贷款卡为媒介，采集、整合与银行有信 贷业务关系的企、事业单位和其他经济组 织的基本信息及信贷业务数据，以城市为 单位，逐日更新。
央行企业信用报告解读(下)PPT课件
Self inquiry edition of enterprise credit report
信息概要
点 信 贷 记 录击明 细
信 用
添
报
加
告
公 共 记 录标明 细
结
题
构
声明信息明细
报告头
报告说明
基本信息 有直接关联关 系的其他企业
央行企业信用报告解读(下)
企业信用报告自主查询版——公共记录明细
央行企业信用报告解读(下)
目录
Contents
1.企业信用报告自主查询版
本次小结
Summary
企业信用报告定义
企业信用报告是全面记录企业各类经济活动，反映企业信用状况的文书，是企业征信系统的基础 产品。企业信用报告客观记录企业的基本信息、信贷信息以及反映其信用状况的其他信息，全面、 准确、及时地反映其信用状况，是信息主体的“经济身份证”。
信用记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。
用途 贷款、信用卡审批、资格审查、行政审批、政府采购、商务交易等。
央行企业信用报告解读(下)
企业信用报告的使用——异议处理
发现信用报告有错误怎么办？
向放贷机构或征信中心（分中心）提出异议并要求更正。
必须是本机构亲自申请异议吗？
不必要，除了本机构外，还可以委托代理人申请异议。 带齐委托人和代理人的有效身份证件原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。 办理点地址查询：请致电400-810-8866或访问。
……
央行企业信用报告解读(下)
拥有专利 记录
出入境检验 检疫绿色通
道记录
进出口商品免 检记录
……
企业信用报告自主查询版——公共记录明细
二代征信报告解读ppt课件
个人信用报告 具体内容
信贷交易信息明细
2. 二代报告中，当账户状态为“持续更新”时，除展示月度表现（同一代报告）外，还 将展示最新表现，反映信息主体及时还款情况。最新表现信息包含最新月度以后的 “五级分类”、“余额”、“最近一次还款日期”、“还款金额”和“当前还款状 态”。
3. 一代报告中，账户状态为呆账的账户不展示24月还款状态、5年逾期记录；未结清的账 户展示24月还款状态、5年（最近5年内的前36个月）逾期记录；账户状态已结清/已 转出/已销户的账户展示最近5年的逾期记录。二代报告中，所有账户状态下的账户均 展示报告查询之日起，最近5年的历史还款情况，展示数据项包含5年内每月月度表现 的当前还款状态和当前逾期总额。
逾期金额
一代报告只展示有逾期情况的月份的“当前逾 期总额”，二代报告展示去除“逾期”的限制。
37
个人信用报告 具体内容
信贷交易信息明细
（D1：逾期）
38
个人信用报告 具体内容
信贷交易信息明细
二代信用报告展示 二代报告中的信息/数 一代报告数据
模块
据项
项
备注
贷记卡信息 （账户基本信息）
业务种类 授信协议标识
剩余还款期数
二代报告中，展示报数机构上报的最新的 “剩余还款期数”；一代报告中，该字段 取最新的“剩余还款月数”，再根据还款 频率进行计算。
无
贷款发放形式
无
授信协议标识
无
用于关联账户对应的授信协议。
状态截至日
非循环贷款信息 （账户状态为呆账的账户
还款表现信息） 最近一次还款日期
状态截至日
一代报告中，状态截至日为“结算/应还 款日”与“最近一次还款日期”取最新； 二代报告中，状态截至日为展示信息对应 的信息报告日期，对于一代数据的“信息 报告日期”为“结算/应还款日”。
个人信用报告(银行专业版)样本
附个人信用报告（银行专业版）报告编号：2011111500000747188332 查询请求时间：2011.11.15 10:05:10 报告时间：2011.11.15 10:05:20一个人基本信息身份信息配偶信息居住信息职业信息二信息概要（一）信用提示（二）逾期及违约信息概要逾期（透支）信息汇总（三）授信及负债信息概要未结清贷款信息汇总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总三信贷交易信息明细（一）资产处置信息（二）保证人代偿信息（三）贷款1. 工商银行北京分行发放的500,000元（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保，180期，按月归还，到期。
已变成呆账，最近一次还款日期为，余额为150,000元。
2. 工商银行北京分行发放的500,000元（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保，180期，按月归还，到期。
截至20xx年11月5日，3．A发放的10,000元（人民币）助学贷款，业务号001，免担保，不定期归还，20xx年12月28日到期。
截至20xx年6月30日，4.工商银行天津分行发放的200,000元（人民币）住房公积金贷款，业务号001，抵押担保，60期，按月归还，20xx年12月1日到期。
已于20xx年08月“转出”。
5.B发放的50,000元（人民币）助学贷款，业务号001，免担保，不定期归还，20xx年8月11日到期。
已于20xx年8月“结清”。
（四）贷记卡1．A发放的贷记卡（人民币账户），业务号001，授信额度30,000元，免担保。
已变成呆账，最近一次还款日期为，余额为10,000元。
2. 工商银行信用卡中心发放的贷记卡（人民币账户），业务号001，授信额度30,000元，免担保。
截至20xx年11月12日，3. 工商银行信用卡中心发放的贷记卡（美元账户），业务号001，授信额度折合人民币30,000元，免担保。
截至20xx年11月12日，4. A发放的贷记卡（人民币账户），业务号001，授信额度50,000元，免担保，已于20xx年9月“销户”。
银行信用报告
银行信用报告银行信用报告是一项揭示一个人或是一个公司信用状况的重要报告，在日常经济活动中扮演着至关重要的角色。
银行信用报告通常由信用信息管理机构收集和记录借款人所产生的信用信息，并用于银行、金融机构、保险公司、租赁公司以及政府机构等等进行信用评估和信用决策。
银行信用报告包含了哪些信息？银行信用报告包含了个人或者公司的信用评估，分为五个部分：个人基本信息、个人财务信息、信用卡使用状况、贷款来源与还款情况和查询记录。
个人基本信息是银行信用报告中最基础的部分，主要包括姓名、性别、年龄、身份证号码、学历、婚姻状况、手机号码等，能够从不同角度呈现出一个人的基本情况。
个人财务信息上则会记录一些比较详细的财务信息，如月收入、职业、工作年限、住址等，以及目前负债状况和还款能力等。
信用卡使用情况是银行信用报告中最重要的部分之一，它能够反映出一个人在银行和其他信用卡发行机构使用信用卡的情况，包括信用卡额度、信用卡使用情况、信用卡还款情况等。
贷款来源与还款情况能够反映出借款人在银行和其他金融机构的信用状况和还款能力。
这一部分包括个人贷款、住房贷款、车贷、教育贷款、企业贷款和其他相关贷款等。
查询记录是银行信用报告中最后一个部分，会显示出一个人最近一年内的信用查询情况，包括个人自查和他人查询两种情况。
银行信用报告的作用是什么？银行信用报告的作用非常广泛，在银行、金融机构、保险公司、租赁公司以及政府机构的日常工作和生活中都扮演着至关重要的角色。
首先，银行信用报告可以让金融机构更好地了解借款人的信用能力和借款人的风险水平，从而更好地制定借款方案或者授信额度。
其次，银行信用报告还可以用于保险公司的保险业务。
保险公司会通过银行信用报告来确定保险者的风险系数，从而制定适合保险者的合理保费。
除此之外，银行信用报告还可以用于租赁公司对房产、汽车等租约策划。
银行信用报告的意义在于让个人和公司有一份可以证明自己信用状况的报告，有助于在商业往来中更为顺畅、更方便，省去了许多重复核查的时间和费用。
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未结 清
不属于M年
银行专业版的主要内容
➢M年的含义
已销 户
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
信用卡
未激 M年 活
未销 户
不属于M年
银行专业版的主要内容
❖信息概要
逾期及违约信息概要 对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。
➢呆账信息汇总 ➢资产处置信息汇总 ➢保证人代偿信息汇总 ➢逾期（透支）信息汇总
第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计 同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期” 距离报告生成时间大于5年。
第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下 条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。
银行专业版的主要内容
最近6个月平均应还款：
该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主 体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合 计值。
银行专业版的主要内容
逾期及违约信息概要
➢保证人代偿信息汇总
指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。 数据项包括：笔数、余额。
如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那么 该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继 续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保 证人代偿信息汇总中。
人员标 识项
人员01
信贷账户标 账户状态 识项
贷款01
1
本月应 还款
3,000
余额 结算/应还款 月
200,000 2010-1
最近6个月平均 应还款
人员01
贷款01
1
3,000 170,000 2010-2
人员01
贷款01
1
3,000 140,000 2010-3
人员01
贷款01
1
3,000 80,000 2010-5
由于其他机构不能保证继续报数时，通过账户标识变更报 文将报送的贷款与商业银行报送的转出贷款一一关联，所 以这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款 有可能在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银 行和接受转出贷款的机构，“住房贷款笔数”和“其他贷 款笔数”的汇总值也有可能将转出贷款重复统计。
银行专业版的主要内容
逾期及违约信息概要
➢资产处置信息汇总
指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数 据项包括：笔数、余额。
如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该 业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继 续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在 资产处置信息汇总中。
银行专业版的主要内容
➢M年的含义
没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、 未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M年 之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值。
已结 清
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
贷款
已转 出
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
银行专业版的主要内容
逾期及违约信息概要
➢逾期(透支)信息汇总
反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支），以 及逾期（透支）的严重程度。
包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其 中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信 用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激活信用卡。
贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+……= 客户的最近6个月平均应还款
银行专业版的主要内容
单笔贷款的最近6个月平均应还款：
以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月 为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的 “本月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月 的均值。
最近6个月平均应还款表
银行专业版的主要内容
❖信息概要
信用提示 逾期及违约信息概要 授信及负债信息概要
信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用 报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用 状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对 性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信 用报告的效率。
银行专业版的主要内容
逾期及违约信息概要
➢呆账信息汇总
包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信 用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。
如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或 “核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日 期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再 展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。
银行专业版信用报告
李雪峰 2014.05.21
银行专业版的结构
❖ 专业版的结构主要分为八个部分
报告头 个人基本信息 信息概要 信贷交易明细信息 公共信息 声明信息 查询记录 报告说明
银行专业版的主要内容
❖报告头
信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查 询请求时间”和“报告时间”。
银行专业版的主要内容
信用提示
提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少 笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张 （准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再 给出信用主体的评分。
需注意以下2个问题: ➢“转出” 账户状态 ➢ M年
银行专业版的主要内容
➢ “转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转 给其他机构时，商业银行将停止报送这批业务的数据；在 停止报数前，商业银行要将这些被转出的信贷账户在个人 征信系统中的“账户状态”报为“转出”。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ❖查询信息
展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类 型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本 次查询行为的记录。
银行专业版的主要内容
❖个人基本信息
身份信息 配偶信息 居住信息 职业信息
个人基本信息从身份信息库取数 ,能减少信用报告上展 示的缺失项, 便于取得基本信息的最新值 ,并能对信息进行 匹配去重 。
银行专业版的主要内容
授信及负债信息概要
描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 ➢未结清贷款信息汇总 ➢未销户贷记卡信息汇总 ➢未销户准贷记卡信息汇总 ➢对外担保信息汇总
银行专业版的主要内容
授信及负债信息概要
➢未结清贷款信息汇总
反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括 已转出贷款。