百年人寿康惠保2.0前症的由来前症和轻症的区别59页

有保有障(safety)
产品理念
保险
新的客户感受
健康的损失比拿保险金更糟糕 健康的损失和金钱的损失哪个更重要
健康
健康还在
治病救人
皆大欢喜
保险金
健康没有 了
病重送钱
拿着保险金却高兴不起来
互联网市场创新产品——康惠保2.0 产品特性—一款有防重疾保障的重疾产品
康惠保 2.0
防重疾保障
其他重疾产品
符合一些条件的重疾前病症方可作为保险责任
核心要求
需要能明确界 定
有病情可逆转 点
责任明确 风险解除
病情被逆转 了——手术 等
风险可控
风险可防
后期有良好的 预防和治疗措 施，可以防止 重大疾病的发 生
12种重疾前症保 障
根据这样的条件，精选了12种作为前症保险责任
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
重疾风险的可逆转关键点上设计保险责任
责任设计
重疾前症 + 措施（包括手术的治疗）
关键点上设计保险责任
把治愈前症作为一个保险责任，是一个多赢的设计，客户根除隐患，不得大病，保险少赔钱
癌前病
防重疾 措施
手术去除
心脑血管病 肝肾疾病
血管支架 治愈基础疾病
癌症↓
保
心梗、卒中↓
险
赔
付
肝肾衰竭↓
重疾前症保险责任的 界定
约需6年 约需5年 约需4年 需6年 需5年
<5年
肺癌 胃癌 肝癌 大肠癌 食管癌 乳腺癌 宫颈癌 膀胱癌
重疾风险
慢病发展到重疾也仍然有好转的机会
II型糖尿病酮症酸中毒急性期治愈后，5年死亡率达到15% ；
重疾风险
心房纤颤是一个可以直接导致重疾发生的急性病
心房纤颤发生脑卒中或重要器官栓塞的概率： 脑卒中的发生率为2%～6%，还会并发周围动 脉 栓塞、肺栓塞、心功能不全、心脏性猝死等 并 发症
重疾前症 肺结节（手术） 萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术） 肝细胞不典型增生性结节（手术） 多发性大肠腺瘤性息肉（手术） Barrett食管（手术）
乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术） 宫颈上皮内瘤变（CIN III）（手术） 膀胱鳞状细胞化生（手术） 糖尿病并发症引致的视网膜病 II型糖尿病酮症酸中毒 特定周围动脉疾病的血管介入治疗 心房纤颤（手术）
出生 健康
重疾风险
重疾风险变化是一个渐进的过程
急性病
重疾前症
康复
健康异常
轻病
重疾 （包括轻症、中症）
死亡
重疾风险
重疾风险变化是一个渐进的过程
重大疾病的发生是一个慢性的、漫长的、 可逆转的过程
重疾风险
重疾前症转变为重疾有一个关键点
不可逆转关键点
死亡
健康 最佳健康
重疾 疾病
关键点上设计保险责任
是量变到质变的 期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的
重疾风险
癌症是理赔构成中的第一，癌症风险是第一大风险
肿瘤(tumor)是机体在各种致瘤因素作用下，局部组织的细胞在基 因水平上失去对其生长的正常调控，导致克隆性异常增生而形成的 新生物。
致瘤因素
基因突变
细胞突变
肿瘤
来源：《现代肿瘤学》第三版
重疾风险
癌症不是一天形成的，有一个较长的渐进的过程
肿瘤生长速度 (Gompertzian 曲线)-对数速度
重疾风险
癌细胞有一个长期裂变的过程
一万亿个细胞 101 2 101 0
细胞数(对数)
1816 00
10 410
2
一个细胞 100
一公斤肿瘤
致命的细胞数量
临床容易检测到的肿块
1cm 3 肿块
防患于未然，保障支持客户大病早治
重疾险市场竞争
全新的重疾产品创新思路，一种双赢的设计
➢ 在传统重疾产品中增加重疾“前症”的责任，可有针对性地降低重疾发生率。
重疾前风险病症有很多
广义上来讲，和我们传统重疾病种存在关联关系的前期疾病都是
前症
轻症 中症
重疾
重疾前症筛选
不是所有的重疾前症都适合做保险责任
风险
重疾前症
筛选与 界定
保险责任
产品
重疾前症的特点是面广，发生率高，严重程度不一，和重大疾病的关联度不一样 也不是所有的前症都能很好地治愈的
作为保险责任的重疾前症的筛选
作为保险责任的重疾前症的筛选
为什么选这12种前症，少不少呢？有没有代表性呢？ 涵盖了前五位的肿瘤、心脑血管病，这些病在行业统计的发生概率中占比达到
90%
重疾前症产品的 创新意义
创新的产品理念
建立产品和客户感受的差异——双赢
有没有保险不重要
健康（好）
Win
差异化保障 前症
保险金（没有）
没有保险的
临床可诊断的最小肿块
临床不易察觉的肿块
*当早期肿瘤细胞数量少的情况下肿瘤细胞呈指 数性快速生长；随着肿瘤体积的增大，生长速度 相对变慢，出现相对的平台期。
时间
Laird A. K. Br J Cancer 1964;18 (3): 490–502.wk.baidu.com
肿瘤生长速度
重疾风险
癌症前期有一段很长的时间
很多癌症是十年前 就注定了
康惠保2.0前症的由来，前症和轻症的区别
内容
“重疾前症”概念的由来 重疾前症保险责任的界定 重疾前症产品的创新意义 康惠保2.0产品前症病种的选择 重疾前症与轻症的区别 前症责任重疾产品的销售
“重疾前症”概念 的由来
“重疾前症”名称的由来
缩写
重大疾病前高风险病症 （高重疾风险病症）
Lose
健康（不好）
Wi 保险金（有） n
重疾
创新的风险设计
产品标识—一款有防重疾保障的重疾产 品
前症责任和重疾责任之间有拮抗作用
前症防重疾保障 （↓重疾风险）
重疾保障 降低重疾发生率
鼓励支持重疾前症的治疗
跷跷板作用
保险本质
新的保险保障思路
将重疾前症从产品延伸到保险和保障的本质
保风险(risk)
前症
高重疾风险
保险公司是经营风险的公司
重大疾病保险是经营 疾病（重疾）风险的业务
重大疾病的发生率
行业统计的理 赔占比最高的 前十种重疾
高重疾风险
高在哪里？ 重疾风险特点之一是风险的集中度较高
慢性病程
90%左右
重疾风险
前三大风险病症显示重疾风险变化是一个渐进的过程
DISEASE RISK
重大疾病都不是一天就形成的 往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的
心肌梗死 旁路手术 。。。。
重疾风险
心脑血管疾病同样是一个渐进的过程
脑中风
重疾风险
从组织不典型增生到癌变仍然需要一个过程
不良肺结节 慢性萎缩性胃炎 肝细胞不典型增生 多发性大肠腺瘤性息肉
Barrett食 管
乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）
宫颈CIN III 膀胱鳞状细胞化生
约需3年 约需5-10年