网贷平台客户资金银行存管模式解读
客户资金第三方存管制度
客户资金第三方存管制度一、引言客户资金安全一直是金融行业的关注焦点。
为了保护客户资金安全，金融机构普遍采用第三方存管制度。
本文将探讨客户资金第三方存管制度的概念、意义以及运作机制，以加深对该制度的理解。
二、概念及意义客户资金第三方存管制度是指由资产管理机构委托第三方独立托管公司对客户资金进行安全保管的制度。
该制度使得客户的资金与资产管理机构的资金相互独立，有效地保护了客户资金的安全性和完整性。
客户资金第三方存管制度的主要意义如下：1. 防范风险：通过与资产管理机构实现独立保管，客户资金与资产管理机构风险相互隔离，有效避免了因资产管理机构出现风险而导致客户资金损失的可能性。
2. 加强透明度：第三方存管公司具备独立的功能与责任，能够对资产管理机构的业务进行监督和核查，提高了业务透明度，减少了潜在的不当操作和违规行为。
3. 提升信任度：客户资金第三方存管制度的实施，能够增强客户对资产管理机构的信任度，提高客户体验和忠诚度。
三、运作机制客户资金第三方存管制度的运作机制主要包括开立专用账户、资金划拨及监督等环节。
1. 开立专用账户：资产管理机构与第三方存管公司协商并签署相关合同后，第三方存管公司为资产管理机构开立专用账户，用于独立存放客户资金。
2. 资金划拨：客户在进行资产管理交易时，将资金划入专用账户，以实现资金的独立托管，确保客户资金与资产管理机构自有资金分开存放。
3. 监督机制：第三方存管公司对资产管理机构的交易和资金运作进行监督和核查，确保交易的合规性和资金的安全性。
同时，还需定期向监管部门报告业务情况，接受监管的监督。
4. 风险防控：第三方存管公司在资金划拨环节中，对交易进行风险评估和控制，如核对客户身份、交易限额控制等，以有效防范欺诈和洗钱行为。
四、现状和发展趋势随着金融市场的发展和监管要求的不断提升，客户资金第三方存管制度正逐渐得到普及。
目前，大部分金融机构已实施该制度，投资者对客户资金安全的要求也越来越高。
7.互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范
封面作者：PanHongliang仅供个人学习互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范目次前言II引言III1 范围 12 规范性引用文件13 术语与定义 14 资金存管基本原则 25 资金存管系统要求 2附录A（规范性附录）标的限额监控方式 6参考文献7前言本标准按照GB/T 1.1—2009《标准化工作导则第1部分：标准的结构和编写》和GB/T 20004.1—2016《团体标准化第1部分：良好行为指南》给出的规则起草。
请注意本文件的某些内容可能涉及专利。
本文件的发布机构不承担识别这些专利的责任。
本标准由中国互联网金融协会提出。
本标准由中国互联网金融协会归口。
本标准由中国银监会普惠金融部业务指导。
本标准起草单位：中国民生银行股份有限公司、包商银行股份有限公司、四川新网银行股份有限公司、徽商银行股份有限公司、厦门银行股份有限公司、哈尔滨银行股份有限公司、江西银行股份有限公司、上海华瑞银行股份有限公司、平安银行股份有限公司、北京懒猫联银科技有限公司、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司、人人贷商务顾问（北京）有限公司、微贷（杭州）金融信息服务有限公司、北京乐融多源信息技术有限公司。
本标准主要起草人：陆书春、朱勇、吕罗文、许其捷、杨彬、沈一飞、辛路、肖翔、陈则栋、苏莉、耿进波、王威、郑丽娜、许现良、李均柠、张景燕、卢洁、刘鑫、王娟、郦丹丹、金晓烨、李多志、钱伟华、成蕾、罗伟、李壮、李舒扬、高路、邹丹莉、马腾、林涛。
引言2017年2月，中国银监会办公厅发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），各相关机构在执行该《指引》过程中遇到一些问题，且市场上资金存管业务模式种类繁多，各相关方迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。
为规范网络借贷资金存管业务活动，明确参与网络借贷资金存管业务活动主体的责任义务及合法权益，建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境，依据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等政策文件，编制了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》，二者相辅相成，共同构成相关机构开展网络借贷资金存管业务时的指导性文件。
p2p平台资金存管流程是什么？
P2P平台资金存管流程是什么？银行对接P2P资金存管业务有具体的要求。
其中要求存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。
存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
p2p平台资金存管流程及存管方式是什么？1.银行直连。
指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。
在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
2.大账户模式。
也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。
签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。
3.嵌入式模式。
也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。
首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户（站岗享受银行活期收益），这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。
银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势。
4.直接存管模式，又称第三方通道模式。
此种模式算是银行直连的升级版，开户方（一类电子账户）、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道（如银联、中金、宝付、融宝支付等），但也因此体验感得到很好改善。
目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。
平台与银行直接**，双方签署协议。
贝壳资金存管
贝壳资金存管
1.银行通过资金存管系统,对接网贷平台的银行账户,可以保证用户在线支付时,将钱直接转入借款人指定的个人账户中,不经过第三方平台。
这样就避免了平台挪用用户资金的风险。
2.如果平台卷款跑路,那么资金就会被冻结。
因为用户与借款人签订的合同中明确规定:“本协议项下的借款应于到期日或提前还款日全额偿还”,而且“未经出借人书面许可,出借人不得代理借款人进行任何操作”。
所以只要平台能够按照约定还款,那么就无法跑路。
3.此外,由于目前国内大部分网贷平台都没有实现资金第三方托管,所以投资者也需要承担相关的风险。
但是资金存管后,平台每笔交易都必须经过银行的验证和审核,当发生逾期时,银行会自动划扣资金补充流动性。
从根源上杜绝了资金池的形成,更加安全。
4.最重要的一点是,用户和借款人之间的债权关系变清晰,这样才能真正做到风险隔离。
而且平台在与银行对接后,就不再拥有资金的调配权限,只能根据合同约定向借款人收取利息。
因此对借款人来说,他们会更加信赖网贷平台。
5.平台和银行共享客户信息,便于监控和预警。
平台也可以通过查询数据库的方式及时掌握客户资金情况。
互联网金融平台的运营模式与盈利模式
互联网金融平台的运营模式与盈利模式随着互联网的快速发展，互联网金融行业也日益壮大，成为金融行业的重要组成部分。
互联网金融平台作为互联网金融的主要载体，其运营模式和盈利模式备受关注。
本文将就互联网金融平台的运营模式与盈利模式展开探讨。
一、互联网金融平台的运营模式1. 信息中介模式互联网金融平台作为信息中介，通过平台将资金需求方和资金供给方进行撮合，实现资金的流动。
平台通过大数据分析和风控技术，对借款人和投资人进行评估，提供更精准的撮合服务。
信息中介模式是互联网金融平台最基本的运营模式，也是其核心竞争力之一。
2. 信贷模式在信贷模式下，互联网金融平台自身不直接参与资金的融资和投资，而是通过向借款人提供信贷服务，实现借贷双方的对接。
平台通过自身的信用评估体系和风控技术，为借款人提供个性化的信贷产品，同时吸引投资人参与借款项目，实现资金的流动。
3. 资产管理模式资产管理模式是指互联网金融平台通过资产管理产品，为投资人提供多样化的投资选择。
平台将投资人的资金集中起来，通过专业的团队进行资产配置和管理，为投资人获取稳定的收益。
资产管理模式能够有效降低投资风险，提高投资回报率，受到投资人的青睐。
4. 众筹模式众筹模式是指互联网金融平台通过向大众募集资金，支持创新项目或个人需求。
平台为创业者和项目方提供展示和推广的平台，吸引广大投资人参与项目投资。
众筹模式能够有效降低创业者的融资成本，同时为投资人提供更多元化的投资选择。
二、互联网金融平台的盈利模式1. 利息差收入利息差收入是互联网金融平台最主要的盈利来源之一。
平台通过向借款人收取较高的借款利率，向投资人支付较低的投资利率，实现利息差的收入。
利息差收入是平台运营的基础盈利模式，也是平台的主要盈利来源。
2. 技术服务费收入互联网金融平台通过提供技术服务，为借款人和投资人提供便捷的交易服务。
平台可以收取一定的技术服务费用，作为盈利的一部分。
技术服务费收入不仅可以增加平台的盈利来源，还可以提升平台的服务质量和用户体验。
P2P银行存管是什么意思？有什么意义
P2P银行存管是什么意思？有什么意义P2P银行存管是什么意思？有什么意义？资金存管能够使用户资金与平台资金账户隔离，平台无法接触到资金避免形成资金池以此保障用户资金安全。
监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。
在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。
P2P银行存管是什么意思？有什么意义？资金存管最初是在证券行业中诞生的。
用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。
资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。
简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管，而其中被监管层认可的只有银行直连、直接存管这两种模式。
1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。
2、直接存管：是指银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
P2P银行存管有什么意义？1、P2P网贷信息中介平台与银行合作之后，合作银行一些不愿意接手且风险性较低的单子会交给P2P平台来做，这是相对来说较为优质的客户，也就是保证了一定的优质资产端，这就是P2P平台与银行进行合作的好处之一。
2、对出借人和借款人来说，P2P平台与银行合作之后，平台是无法挪用用户资金的，保障了用户资金的安全，降低了非法集资的风险。
3、P2P平台与银行合作进行存管之后，银行不想要接的小单子合作机构都可以接手，而且，接手之后，相关的风控由合作机构进行负责，也就是说，P2P平台进行贷前审查和贷后管理。
两分钟带您看懂什么是银行存管
两分钟带您看懂什么是银行存管自从《互联网金融指导意见》出台以后，有过P2P投资经验的人都知道，银行存管已成为了大家的关注话题。
因为对于平台来说，携手银行进行资金存管是一个很高的门槛，对平台的资质有着很高的要求。
而今，龙光金服携手平安银行存管正投入使用中，那么，大家对于存管究竟了解有多少呢？今天来给大家科普一下。
什么是银行存管？银行存管最初是在证券行业中诞生的，为了避免证券公司可以直接挪用用户的资金的风险，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。
延伸到P2P行业，银行资金存管是指将用户资金交由银行管理, 平台只负责匹配借贷双方信息, 不能动用用户资金。
简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
当然，目前对于存管的定义与要求，还需要进一步细化。
简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
银行存管的三种模式A、银行直连银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。
在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
B、直接存管在银行资金直接存管的模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。
C、“银行+第三方支付公司”联合存管“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
直接存管才是真正的银行资金存管直接存管才是真正符合《指导意见》要求的银行资金存管的方式，在这种模式下，客户的资金不在平台流转，能够有效隔离平台与投资人的资金，平台全程无法触碰资金，杜绝了资金池的产生。
银行网络交易平台交易资金监管业务管理办法
银行网络交易平台交易资金监管业务管理办法一、背景介绍银行网络交易平台已经成为现代商业活动的重要渠道之一，其交易规模和频率呈现快速增长趋势。
但是，由于网络交易平台的高度开放性和虚拟性，容易引发各种风险，其中最突出的是资金风险。
为了保障客户资金安全，防范和化解金融风险，银行网络交易平台需要加强资金监管和风险管理。
二、监管业务管理办法的概述银行网络交易平台的举措包括建设监管规则和制度、建立完善的风险管理机制等。
其中，银行网络交易平台交易资金监管业务管理办法是银行监管的重要举措之一。
这项业务管理办法包括三个方面：1.资金监管制度：银行网络交易平台应建立健全的资金监管制度，规定清晰的资金管理流程，实现客户资金的安全保障和风险控制。
2.监管技术平台：银行网络交易平台需要具备完善的技术平台，能够实行严格的监管和管理，检测和防范各种风险。
3.监管人员配备：银行网络交易平台需要配置专业监管人员，对平台各项业务进行监管和管理，发现并处理可能出现的问题。
三、资金监管制度1.客户资金账户制度：客户资金账户在银行网络交易平台的开设须遵循国家相关法律、法规的规定，确保客户身份核实和资金交易的真实性。
2.分账户管理制度：银行网络交易平台应对客户的主账户进行分账户管理，避免账户混淆引发的风险。
3.双重签名制度：银行网络交易平台在资金交易过程中应采取双重签名技术，确保每一笔交易都经过客户和平台两方的审核确认。
4.资金监管措施：银行网络交易平台应采取多种监管措施，包括实时监管和管理、资金切面管控、风险提示和预警等措施。
四、监管技术平台1.风险评估和管理：银行网络交易平台应建立完善的风险评估和管理体系，对风险进行识别、评估、控制和管理。
2.监管信息系统：银行网络交易平台应建立可靠的监管信息系统，实现对主账户和分账户的实时监控和管理，提高风险控制的能力。
3.技术防范：银行网络交易平台应采取技术手段进行综合风险防范，包括身份认证、交易交换和数据加密等。
托管,监管,存管的区别
托管，监管，存管的区分中国的文字博大精深，一个字的不同往口就意思就大相径庭。
就像我们这些P2P的投资者，最担忧的就是我们的投资资金平安，可怕自己的资金被非法平台卷走而血本无归。
但是又常常被平台宣扬的存管、托管、监管而弄得一头雾水，傻傻分不清晰。
那么何为存管，托管及监管呢？字面意思及在P2P的含义又有何不同？存管假如您投资过股票，您肯定对“第三方存管”并不生疏，它的全称是客户交易结算资金第三方存管”。
简洁说由银行管理资金，券商管理交易，做到资金与交易的分别，使得券商无法直接接触资金，避开直接挪用；而且后期还引入了证券登记结算公司这样一个中立的机构，为证券交易供应集中的登记、托管与结算服务；防止虚拟交易风险的发生；P2P的存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上, 如银行账户或第三方支付公司账户。
这种方式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台能够随时从第三方提取这些资金，因此存管并不能有效保障投资者的资金平安，也无法避开平台跑路状况的发生。
托管“资金托管”，最近随着跑路平台的增加常常监管机构，专家学者，从业人员提及，各方言论中也不乏对于究竟什么才是真正的资金托管之争。
究竟什么是资金托管？笔者通过百度百科查询，没有查到“资金托管”这个词，只有“资产托管”这个词条。
其释义为：资产托管业务是指具备肯定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与托付人签订托付资产托管合同，平安保管托付投资的资产，履行托管人相关职责的业务。
之所以百度百科中没有特殊纪录“资金托管”词条，由于资金本质上是交易环节中的形态之一，也可以认为是广义的资产之一。
而托管本身并不局限于资金的保存管理，一般还涉及到交易的清算、结算、资产交割等环节。
P2P的托管：是指P2P平台与银行或第三方付出公司协作的一种方式，P2P平台一般会在一家或多家第三方支付开设账户，分为两种模式，即大账户（通道模式）托管模式和点对点托管模式。
互联网金融的资金流动与流程管理
互联网金融的资金流动与流程管理互联网金融作为金融行业的新兴业态，以其高效、便捷的特点受到了广泛关注和应用。
在互联网金融的运作过程中，资金流动和流程管理是至关重要的环节。
本文将从资金流动和流程管理两个方面展开探讨，分析互联网金融中资金的流动路径和流程管理的关键作用。
一、资金流动互联网金融的资金流动主要包括资金的来源、流向和运作方式。
首先，互联网金融的资金来源主要包括用户存款、借贷资金、投资资金等。
用户存款是互联网金融平台的主要资金来源之一，用户通过互联网渠道进行存款，形成平台的资金池。
借贷资金则是指平台为用户提供的借款服务，吸纳用户资金形成借贷资金池。
投资资金则是指用户通过互联网金融平台进行投资，获取收益的资金。
其次，互联网金融的资金流向主要包括投资、借贷和支付三个方面。
投资是指用户通过互联网金融平台进行投资理财，获取收益的行为。
借贷是指用户通过互联网金融平台进行借款或借贷的行为，实现资金的流动。
支付是指用户通过互联网金融平台进行各类支付行为，包括转账、消费、缴费等。
最后，互联网金融的资金运作方式主要包括资金清算、风险控制和资金利用三个方面。
资金清算是指互联网金融平台对用户资金进行结算和清算的过程，确保资金安全和流动性。
风险控制是指互联网金融平台对资金风险进行评估和控制的过程，保障用户资金安全。
资金利用是指互联网金融平台对资金进行有效利用，实现资金增值和流动。
二、流程管理互联网金融的流程管理是指对资金流动和运作过程进行规范和管理，确保资金安全和合规运营。
流程管理主要包括风险管理、合规管理和信息管理三个方面。
首先，风险管理是互联网金融流程管理的核心内容之一。
互联网金融面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
流程管理需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险应对等环节，确保资金运作的稳健和安全。
其次，合规管理是互联网金融流程管理的重要内容之一。
互联网金融行业受到监管政策和法律法规的约束，流程管理需要遵循相关法律法规和监管要求，建立合规运营机制，包括合规审查、合规培训和合规监督等环节，确保资金运作的合法合规。
揭秘互联网金融公司的资金运作模式
揭秘互联网金融公司的资金运作模式互联网金融的快速发展已经改变了人们的投资和融资方式，许多企业和个人都纷纷加入到这个领域中。
然而，互联网金融公司的资金运作模式一直是一个备受关注的话题。
本文将揭秘互联网金融公司的资金运作模式，并分析其中的特点和风险。
一、平台资金池模式互联网金融公司的一种常见的资金运作模式是平台资金池模式。
在这种模式下，投资者将资金直接转入互联网金融公司的平台账户中，由平台统一管理和运作。
互联网金融公司通过将投资者的资金汇集到一个庞大的资金池中，再进行分配和投资，从而实现利益最大化。
平台资金池模式的优势在于能够提高资金利用效率，降低运营成本。
互联网金融公司可以通过平台资金池来满足大量投资者的资金需求，同时实现规模化运作，提高收益水平。
然而，这种模式也存在着一定的风险。
一旦平台出现风险或经营不善，投资者的资金可能会受到损失。
二、P2P借贷模式除了平台资金池模式，P2P借贷模式也是互联网金融公司常见的资金运作方式之一。
在P2P借贷模式下，互联网金融公司充当中介角色，连接借款人和投资人，通过平台撮合借贷行为。
投资人将资金投入到平台上，而借款人通过平台借取资金。
P2P借贷模式的优势在于能够提供更多元化的投资机会，同时降低了中小企业和个人的融资成本。
通过互联网平台撮合借贷，避免了传统金融机构的繁琐手续和高利率。
然而，P2P借贷模式的风险同样不容忽视。
由于缺乏监管和风险控制，一些P2P平台可能存在透明度不高、风控不严谨等问题，从而对投资者的资金安全造成潜在威胁。
三、资金存管模式为了增加投资者的信任和保障资金安全，互联网金融公司普遍采取资金存管模式。
在这种模式下，互联网金融公司将投资者的资金委托给独立的第三方机构进行管理和监督。
这样一来，即使互联网金融公司出现问题，投资者的资金也能够得到保障和赔偿。
资金存管模式的好处在于能够提高投资者的信任度，促进互联网金融行业的稳定发展。
同时，第三方机构的参与也可以提供专业的风控和管理能力。
互联网金融小贷公司运营模式分析
互联网金融小贷公司运营模式分析随着互联网的快速发展和金融行业的创新变革，互联网金融小贷公司作为一种新型金融机构，正逐渐崭露头角。
本文将对互联网金融小贷公司的运营模式进行分析，探讨其特点、优势和面临的挑战。
一、背景介绍互联网金融小贷公司是指利用互联网技术和金融创新手段，向个人和小微企业提供小额贷款服务的金融机构。
相比传统金融机构，互联网金融小贷公司的最大特点是依托互联网平台进行运营和催收，通过线上线下结合的方式开展业务。
二、运营模式分析1. 客户获取互联网金融小贷公司依托互联网平台，通过线上渠道获取客户。
他们会通过搜索引擎推广、社交媒体宣传、合作平台推荐等方式吸引潜在客户，并通过技术手段快速筛选客户。
2. 风控评估互联网金融小贷公司通过建立风险评估模型，从客户的个人信息、信用记录、还款能力等方面进行综合评估。
与传统金融机构相比，互联网金融小贷公司利用大数据分析和人工智能技术，能够更精准地评估客户的信用状况和还款能力。
3. 自动化审批与放款基于风险评估结果，互联网金融小贷公司可以实现自动化审批与放款。
传统金融机构通常需要耗费大量时间进行人工审批和文件审核，而互联网金融小贷公司能够通过技术手段快速完成审批流程，并将贷款资金快速划入借款人账户。
4. 线上运营与服务互联网金融小贷公司通过互联网平台开展线上运营与服务。
借款人可以通过手机APP或网页端进行贷款申请、还款管理等操作，实现线上借贷全流程的便捷。
同时，互联网金融小贷公司也通过线上渠道提供客户服务，如在线客服、贷后催收等，为客户提供全方位的支持和便利。
5. 风险管控互联网金融小贷公司需要建立完善的风险管控机制，严格把控逾期和坏账风险。
他们通常会通过细化的还款提醒机制、信息验证技术、追踪与催收流程等手段，进行风险防控和催收工作，以降低风险和损失。
三、优势与挑战1. 优势互联网金融小贷公司相较于传统金融机构具有以下优势：首先，低门槛。
互联网金融小贷公司多数以小额信贷为主，对借款人的资格要求相对较低，降低了融资门槛。
浅谈三种银行存管模式
浅谈三种银行存管模式
目前，银行存管模式可分为银行直连、直接存管和第三方支付联合银行存管三种模式，分别为——
一、银行直连，优势体现在借款人、出借人的账户开在银行，支付通道使用银行自有通道，其所有流程均在银行体系内，支付通道来自于银行内部，成本低，该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离，避免发生资金池。
二、直接存管，是银行直连的优化版，因为银行直连的支付体验问题，导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。
其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行，资金结算由银行完成，该模式银行夹于互金平台和用户之间，有效实现网贷平台与资金的完全隔离，防止平台接触用户资金，完全满足监管要求。
不同的是，直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。
随着中国互联网迅速发展，第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题，有效提升了用户整体的支付体验。
三、联合存管，借款人、出借人账户开在第三方支付公司，银行负责交易完成后的金额对账记录。
国家鼓励银行“大胆”接入互金平台的资金存管，以规避互金平台触碰资金的风险。
在银行存管方面，银行相比其它金融机构具有三方面优势，一、银行是持牌的金融机构，也是中国最重要的金融机构，资金和风控能力相比其它金融机构更强；二、银行具有更完整的管理体系和管理能力；三、银行在存管过程中更客观、更中立，能够真正发挥存管的作用。
目前，在众多互金平台中，和银行签订存管协议的平台只占极少数，而金汇金融的投融资资金是由建设银行按照公募基金的监管标准进行监管，比一般意义上的银行存管更为严格，有效实现信息流和资金流的隔离管理，为用户资金筑起安全屏障。
银行资金托管跟资金存管有什么区别
随着互联网金融行业的快速发展，P2P已经慢慢走向正轨，很多刚刚网贷入门的新手投资对P2P银行资金托管和资金存管概念很模糊，今天融资易小编带大家一起去了解下!p2p银行资产托管跟资金存管有什么区别资金托管资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。
整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。
资金存管所谓P2P平台资金存管，指的是P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。
存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。
其实，存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。
不同点是存管是不需要监督资金流向，托管是有监管义务，需要监督资金流向。
资银行资金托管账户是指借款人和投资人双方都在第三方机构开设账户，资金流运行在第三方托管公司，不经过平台的银行账户。
平台只充当信息中介，从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。
例如：融资易P2P平台就上线了新网银行资金存管，保障投资者的资金!银行托管模式的优势是：1、银行托管，只需签订一份托管协议，然后再以平台公司名义在托管银行开通一个公司账户作为托管账户即可;2、信息安全性上分析，银行托管的信息安全较第三方支付公司高些;银行托管胜在资质，但是这种模式有以下弊端：银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨;2、托管账户内的资金，网贷平台还是可以任意调配;3、银行托管模式下，银行不负责任何监管责任。
4、银行托管模式下，并没有从技术上限制平台对资金池内资金调配;5、银行托管模式下，资金依旧先进入平台的资金池。
银行和第三方支付最大区别在于：支付网关能够处理多少家银行的网银付款。
银行自己的支付网关只能处理本行银行卡的网银支付，但是第三方支付却融合了很多家银行的支付网管，可以处理不同银行银行卡的付款需求。
互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范
互联网金81个体网络惜贷资金存管系统規目次前言II引言III1围12规性引用文件13术语与定义14资金存管基本原则25资金存管系统要求2附录A（规性附录）标的限額监控方武6参考文献7JuL—K.刖 a本标准按IS GB/T 1.1-2009《标准化工作导则第1部分：标准的结购和编写》和GB/T 20004.1-2016《团体标准化第1甜分：良好行为指南》给岀的規则起草。
请注恿本文件的某些容可能涉员专利。
本文件的发布机沟不承担识别这些专利的责任。
本标准由中国互朕网金镀怵会提岀。
本标准由中国互联网金U协会IJ3 口。
本标准由中国银监会普惠金融部业务指导。
本标准起草单位:中国民生銀折股价、包商銀行股份、新网报行股价、傲商银折股价、银行股份、银行股份、銀行股价、华瑞很行股价、平安银行股卅、懺猫朕银科技、陆家疇国师金融资产交易市场股价、人人贷商务顾问（）、做贷（）金镀信息服务、乐龍多源信息技术。
本标准主要起草人：陆书春、朱勇、吕罗文、许其捷、彬、一飞、辛胳、肖期、iKs莉、獣进波、王威、丽姗、许现良、均柠、景燕、卢洁、鑫、王娟、U丹丹、金晓烬、多志、钱伟华、成蕾、罗伟、壮、舒畅、高路、邹丹莉、马瞻、林涛。
引言2017年2月，中国银监会办公厅发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），各相关机沟在执行该《指引》过程中遇到一些问题，目市场上资金存管业务模式种类繁名，各相关方jfitPf PJ岀台网络借贷资金存管业务相关规。
为规网络借贷资金存管业务活动，明确参与网络借贷资金存管业务活atw 的责任义务及合法权益，建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动坏境，依扬《关于促进互联网金镀健康发展的指导恿见》、《啊络借贷信息中介机沟业务活动管理暂行亦法》、《网络借贷负金i?tt务捋引》和《网络借贷信息中介机枸业务活动信息按爵指引》等政策文件，编制了《互朕网金融个休啊络借贷资金存管业务规》和《互朕网金融个体网络借贷资金存管系统规》，二者相稱相成,共同枸成相关机枸开展网络借贷资金存管业务时的指导性文件。
电商平台资金存管
电商平台资金存管全文近8000字，可以当作一篇工具文看。
为什么要做资金存管供应商选择的要点开始落地资金存管前的准备工作产品方案设计的思路上线过程业务如何善后一、为什么要做资金存管首先需要解释其实“存管”这个词用在电商平台业务上是不够准确的，所谓资金的存管，起源于传统意义上的证券金融类交易结算资金，按照证券交易要求，必须寄存在具有资质的银行机构。
如果按照传统银行业务的狭义理解，电商平台的用户资金，不能以“存管”、“托管”的名义在银行进行资金留存。
所以，市场上提供以上服务的一系列机构在实际和电商业务的合作中，是不会以“存管”作为对外表达口径的。
上一个可以对外宣称提供资金存管服务的银行业务，还是已经悲剧了的P2P（按照17年全国互金协会提出的“108条合规备案规范”，P2P需要和银行机构完成资金存管）。
只是出于行业习惯，支付、账户、资金类业务的从业者，依然还在沿用这一套说法。
说到资金存管，必然绕不过去“合规”的问题，这也是一家不以金融和资产生息为主营业务的电商平台进行资金存管的主要意图：假如你现在拥有一家日GMV500万的中型电商平台，一个月差不多1.5个亿的买卖方交易资金。
按照行业常规情况，此时大约你的平台每日会有1w到5w笔左右的买方订单支付，约2千到5千笔卖家订单结算，同时停留在平台上的资金沉淀在2000w左右。
此时，如果你依然在使用自己公司的银行账户通过银企直连模式进行资金收付，大概率会面临各类监管机构的一轮轮调单。
简单说，站在监管者的监督，抛开“二清”问题（这是另一个话题，如果展开来聊完全可以写一篇论文），依然会有3个巨大的担忧：2.大额交易资金以“代收付”或者“交易往来款”的名义进行流动，是否存在偷税漏税的可能？3.你没有支付牌照，没有备付金集中存管，你会不会拿着每日的沉淀去干别的事？万一干别的事爆雷了呢？你会不会动了邪念抛下主营业务带着这笔钱跑路？跟着这几个问题，大家可以理解为，通过资金存管，实际就是要向监管机构证明你在以下几个维度做的还不错：KYC/KYB（了解你的用户/了解你的用户的商业模式）、反洗钱信息披露、交易信息披露及税务透明、防止平台客资挪用。
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网贷平台客户资金银行存管模式解读
作者：梅臻
来源：《大众理财顾问》2015年第12期
本文对网贷平台客户资金银行存管的要素、分类及相关规定进行分析，并对平台客户资金银行存管的4种模式进行了解读。
自2015年7月银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）以来，各网贷平台加快了资金银行存管的步伐。
《指导意见》第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。
中国人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。
”鉴于《指导意见》未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台积极寻求与银行合作，正所谓摸着石头过河，开创了4种客户资金银行存管的模式。
1 网贷平台客户资金银行存管的要素和分类
网贷平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上则围绕两个核心要素展开：第一，实现P2P平台账户与投资者账户隔离，对平台自有资金和投资者交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。
这两个要素可以衍生出客户资金存管的3类模式，见图1。
第一类，实现P2P平台账户与投资者的投资账户分离，在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户等专用账户，保证专款专用，P2P平台账户与投资者账户分离，使投资者交易资金不被P2P平台挪用，但是各个投资者并未在存管银行独立开户。
此种模式银行对于交易资金的监管度较低，只能保证账户资金用于特定用途，但对于各投资者与借款人及平台账户的账目明细并未进行管理。
这种模式实质上属于商业银行与P2P平台风险准备金只“存”不“管”的合作模式，因此银行不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。
投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户，平台自身是账户的所有人，发生平台挪用资金的可能性仍然存在。
第二类模式是除了实现P2P平台账户与投资者的账户分开管理，存管银行将为平台、各投资者、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时为每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，平台及用户可以登录存管银行官网查询账户交易信息。
此种模式对于交易资金的监管程度居中，可以明晰地体现资金往来和各用户账户信息，但是银行不监管资金流向是否和项目匹配，不能避免平台通过发假标套取投资者资金及挪用资金的风险。
第三类模式则是存管银行按照合同对项目资金的收付进行监管，确保资金流向与项目相匹配。
此种模式是强度最高的银行资金监管。
在此种模式下，网贷平台要对全部借贷资金进行存管，借贷双方的投资者与借款人均在平台合作的银行开立个人账户，银行按照存管协议约定的指令进行资金划转，实现资金流在投资者和借款人之间的“点对点”直接流动的资金存管模式，与P2P企业的账户独立分离。
但此种模式也不能避免平台和借款人串通发布假标的行为，但可以保证资金流向与项目合同相符，避免平台擅自挪用项目资金。
关于P2P平台对客户资金进行银行存管的话题和实践还在探索和继续，虽然各家银行的资金存管方式有所差异，但都是围绕上述核心要素展开的，监管部门有必要把握上述核心要素对银行资金存管的标准和强度进行规范，进行细化的规定。
2 关于资金存管和托管的规范性文件溯源
2.1 基本要求
央行制定的《支付机构客户备付金存管办法》规定了客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。
其中，备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。
支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理，不得办理现金支取。
这与P2P平台的风险准备金存管模式具有相似的性质，即P2P公司将计提的风险准备金存放至合作银行开立的存管账户，与平台自有资金账户分户管理，并无法办理现金支取，只能根据双方签订的风险准备金存管协议中约定的支付指令划转准备金，特定用于偿付投资者。
事实上，目前商业银行并不对全部的P2P平台借贷资金进行存管，P2P平台自有资金账户平台自有资金并未与投资者资金存管汇总账户分设管理和风险隔离，只限于风险准备金，当约定的赔付投资者情形发生时，银行将根据与平台的存管协议，自动启动存管的准备金偿付给投资者。
此时商业银行并不为投资者与借款人设置相隔离的独立子账户，借贷资金的支付清算仍然是由第三方支付系统负责划转。
2.2 客户交易资金“存管”模式要求
《证券法》第139条规定，证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。
根据《客户交易结算资金管理办法》等规定，各商业银行开通了“证券资金第三方存管业务”。
在该项业务中，银行的主要职责是：
（1）保管证券公司存放在各类汇总账户的客户交易结算资金。
（2）受投资者和证券公司的委托通过银证转账方式代其划转交易结算资金。
（3）为投资者提供查询其客户交易结算资金管理账户的渠道。
（4）按监管部门规定流程协助管理客户交易结算资金管理账户。
2.3 银行的“托管”模式要求
《商业银行客户资金托管业务指引》第三条规定了客户资金托管业务，是指商业银行作为托管人接受客户的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责，为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务。
从上述规范性文件的规定来看，就现行的法律法规而言，关于银行资金存管和资金托管业务在法律性质方面并无统一和清晰的界定及区分，因此在本文中，对于资金存管和资金托管并不做定义上的区别和划分，只是从银行对于网贷平台客户资金监管的要素和强度出发，划分了3类P2P平台客户资金银行存管的模式。
3 现实中客户资金银行存管的4种模式
目前，业内采用的存管模式主要有4种，分别以中国建设银行、中国民生银行、广发银行和招商银行及其合作方为代表。
这4种模式的特点见图2。
3.1 中国建设银行模式
属第三方支付范畴，只存管，不托管。
以中国建设银行与信而富的合作模式为例，信而富将在建行开立交易资金专用账户，委托建行按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管。
所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。
信而富将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。
富友支付将担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。
3.2 中国民生银行模式
存管模式，独立隔离账户。
一旦达成资金存管系统对接后，中国民生银行将为投资者分别单独开立并管理其投资者交易结算资金管理账户，对投资者的交易结算资金进行明细核对和总分核对。
该资金存管系统由账户层、支付层、应用层3部分组成，将为平台、投资者、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户；同时将给每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，登录中国民生银行官网即可查询账户交易信息。
3.3 广发银行模式
存管模式，定期出具报告。
以宜人贷与广发银行的合作为例，宜人贷在广发银行开设了交易资金存管账户、风险备用金存管账户和服务费账户3类账户，投资者出借时并不是把钱放在宜人贷平台，而是在广发银行的资金存管账户中。
这基本是银行对P2P进行资金存管的标配。
广发银行会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应，并根据合同信息展开资金划转，并定期出具资金存管报告。
用户可在官方网站上查询资金存管情况，同时会定期披露平台的资金存管情况。
3.4 招商银行模式
资金存管、二级子账户、同卡进出。
以招商银行与你我贷的合作为例，你我贷在招商银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资者和借款人的资金都在二级账户里面出入，
P2P平台无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。
此外，中信银行、浦发银行等也都开始发力P2P资金存管、托管业务。
虽然有关法律法规未对资金存管与资金托管进行清楚的界定，但从字义上来理解，存管指将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户，这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金；托管指的是全部借贷资金托管，投资者与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。
存管虽然看起来有银行背书，但其实银行并不能起到监管的作用，相反如果平台有跑路行为，会对银行信誉造成伤害；而托管的最佳状态则是能够实现投资者与借款人之间“点对点”的现金流动，从而真正实现第三方对资金流向的监管。
收稿日期：2015-11-20。