第三方储值消费卡业务的项目方案

关于在浙江开展第三方储值消费卡的项目方案

1项目简介

近年来，北京、上海、杭州等城市相续出现以储值消费卡为表现形式的新型消费手段，他们通过建立庞大的消费商圈，使这种消费形式在个人消费、商务礼品、企业福利等多个领域得到发展。北京的资和信商通卡更是创下了年销售200多亿的惊人记录，这种新型的商业模式已经成功地证明自己的价值，由于其具有强烈的区域特征，可以在不同地区进行复制。

2商业模式

2.1业务模型

1. 客户通过网点购卡充值

2. 购卡充值等资金存入卡运营商在银行的指定帐户

3. 持卡人刷卡消费

4. 加盟商户通过POS 终端上传消费记录

5. 银行对消费记录进行跟踪，对卡运营商的银行帐户进行监管，确保有与加盟商结算的资金

客户

卡运营商

加盟商户

银行

①购卡充值

②资金存入银行监管帐户 ③持卡消费

④上传消费记录

⑥结算凭证

⑦持结算凭证

⑤对交易及帐户进行监管

⑧支付款项

6.满足结算条件，加盟商户与卡运营商结算消费款，卡运营商给出结算凭证

7.加盟商户持凭证到指定银行支取款项

2.2 办卡、充值、挂失和销卡规则说明

1.客户持本人身份证或单位介绍信前往办卡地点现场办卡或充值

2.办卡点只接受现金或支票充值，不接受银行转帐

3.主副卡都能直接充值，并且主卡可以向指定的副卡充值

4.所有新办的卡都只能在第二天生效，当天办卡不能立即生效

5.每张卡每年收30元的管理费，同时每次充值加收3%的充值手续费，一次充值

1000元以上可以免收当年的管理费

6.每张卡的有效期为1年，到期之后账户会冻结，持卡人可在到期后的一个月内

到办卡地点办理激活手续，同时缴纳当年的管理费。逾期不办理激活手续的，每个月收取卡内余额的20%作为管理费，直至卡内余额用完，卡内余额用完后的卡会做销户处理

7.充值点开具的发票有两种，管理费和充值手续费开具服务发票，充值金额开具

销售发票。发票至少在办卡或充值后的两个月后提供，由持卡人或办卡单位直接向充值点索取。

8.卡内的充值金额只能用作消费，消费时不设置消费密码，不可以取现，在卡有

效期间也不得销户

9.记名卡可挂失，不记名卡不能挂失。挂失时用户持身份证明或单位介绍信前往

办卡和充值点挂失，挂失后重新办卡时，持卡人需额外缴纳补卡工本费10

元，同时记名卡内未用完的余额会转到新补办的卡上

10.只有记名卡的刷卡消费才有消费积分，不记名卡消费没有积分

2.4储值消费卡模式的价值与优势：

1.解决传统礼品的弊端，将礼品的价值和效果最大化，可以方便地应用在商务送

礼或亲情送礼

a.礼品的价值衡量由收到礼品的人决定，而非礼品本身的价格。因此储值消

费卡作为礼品，把传统礼品单向接受的形式，改变为收礼人的自主选择的形式。借助丰富的消费商圈，让收礼人通过消费储值卡自主决定礼品真正的价值，送礼的效果达到最佳。

b.在消费时可以享受折扣优惠，是储值消费卡作为礼品的价值增值。

c.比传统礼品体积小，携带赠送更方便。

d.采用记名卡和不记名卡混合发行的形式，记名卡办理时必须出具身份证明或

单位证明，不记名卡办理时无需任何身份证明。无论记名卡还是不记名卡都能直接刷卡消费，他们的区别在于，记名卡可以反复充值和挂失。记名卡和不记名卡也可以演变成主副卡的形式。这种记名卡和不记名卡并存的形式，既确保收礼人的消费隐私，又不违反国家监管的要求。

e.卡运营商可以开据服务发票，使购买商务礼品卡的企业可以将购买费用用来

冲抵税收。

2.为企业员工福利的发放提供解决方案

a.储值消费卡所拥有的丰富商圈比月饼票、冷饮票更有使用价值，可以满足员

工的个性消费需求。

b.消费过程享受折扣优惠。

c.卡运营商开据发票企业可以冲抵税收，比其他形式的福利更具优势。

3.给记名的个人消费带来方便和实惠

a.减少现金携带的不便

b.在消费过程中享受折扣优惠

c.刷卡消费获取积分，对于兑换各种实用物品。

4.为加盟商创造商机，节省成本

a.由于储值消费卡中的储值只能在加盟商户那里进行消费，缩小了持卡人的消

费范围和选择权，必然增加加盟商户的生意机会。

b.加盟商家可以用储值消费卡作为自己的会员卡，减少运营自行发卡的成本和

管理费用。

c.通过储值消费卡的统一宣传，成为巨大商圈的组成部分，帮助商家提升知名

度，减少商家自身的宣传投入。

5.提高银行的储蓄额，竖立银行良好的社会形象

a.来自卡运营商的大量资金存款将成为银行的重要储蓄资金来源，给银行带来

巨大利益。

b.同时银行在模式中的监管作用和结算支付的功能，也是对银行形象的良好宣

传机会。

2.5收益来源组成

1.向持卡客户收取的服务性费用

a.主帐户管理费（10元/年）

卡运营商承担管理卡帐户资金和结算的工作，主帐户持卡人每年应向运营商支付10元主帐户管理费，帐户有效期自所持卡正式开通之日起计算，逾期将失去支付功能，可通过网点重新激活。一次性充值1000元以上（包括

1000元），免当年主帐户管理费。

b.充值手续费（充值金额的1.5％/次）

个人或企业向所持卡帐户充值时，每次按充值金额的1.5％支付充值手续

费。已经缴纳的不再退回。

c.超期会员帐户管理费（帐户余额的20％/月）

当持卡人的帐户有效期结束，逾期未进行会员年费缴纳时，在超期的第2个月起，每月按卡户余额的20％收取超期会员帐户管理费。

2.加盟商户消费金额返点（平均2％）

根据不同行业的平均收益情况，与加盟商户就刷卡消费的返点比例进行协

定。各行业平均返点率预计为2％。

3.从银行得到财务收入（银行同期活期利率）

由于从充值到消费有时间差，会有大量充值资金停留在银行帐户中，所产生利息等收入是卡运营商收益来源的一部分。

3市场运营策略

不记名的充值卡作为礼品，其好处是礼品选择面广，并且可分次兑现，作为商务送礼和企业福利发放的话还可以帮助企业合理避税。作为礼品消费对打折和积分返点等促进消费的手段并不敏感，而对于主动办卡的个人消费，卡的主要好处就是打折和支付方便。因此，企业用户的商务礼品、员工福利和个人消费用户对卡的主要价值的诉求点是不一样的。

从收益角度来说，单纯的会员管理费给我们带来的收益是很有限的，我们的主要收益应当来自于充值的手续费、商户返利和充值资金沉淀，因为只有充值手续费和商户返利是在一年内可反复发生的行为，而管理费一年只收取一次，因此个人消费如果不能发生充值行为，对企业的价值就会大大降低，所以从卡业务的优势和对企业的利益贡献角度来说，作为商务礼品才是核心优势，卡的价值主要是体现在商务礼品和员工福利发放上，而不是体现在个人的打折消费上。前期营销的重点应当放在企业福利发放和商务礼品方面，并且通过消费积分返点等行为促进充值消费。但是个人的充值消费和礼品消费可以作为面向市场的正面宣传内容，以达到扩大礼品卡的影响面的目的，从而自然地推动商务礼品的应用市场。