风控流程

贷款调查及风控流程

贷款业务流程

1.客户申请

2.贷款受理和调查

3.贷款审查和审批

4.签订合同

5.抵押登记

6.项目上线

7.贷款发放

8.收取利息

9.贷后管理

10.贷款回收

客户群体

贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。客户来源可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下三个条件：

1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。

2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。

3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

贷款申请受理

大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。担保机构负责客户相关资料的收集与整理。

资料移交

大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

审核原则

1. 全面性原则。客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。

2. 真实性原则。通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。

3. 谨慎性原则。对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。对客户的负债情况要了解全面。包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。

4. 借款人信息保密原则。

定性指标审核内容

A. 对借款人自身的调查和分析

1. 借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等

2. 借款人家庭、婚姻、居住情况等

3. 借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等

4. 借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等

5. 借款人信用记录。银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为

6. 借款人配合度分析。借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。

B. 对借款人企业的调查和分析

借款人公司的股权结构及分工。

1. 公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。

2. 借款人企业管理情况。

3. 管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。

4. 借款人经营策略、盈利模式，淡旺季情况、合作模式。

5. 是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。

6. 借款人企业发展前景

7. 企业所处阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。

C.（个人、企业）初审调查

拿到客户申请材料之后，查看客户申请表

审核：

1. 姓名及身份证件：姓名、生日、地址、身份证号码、客户照片、发证机关及有效期清晰，其中姓名、身份证号码要与客户申请表核对为一致。

2. 婚姻情况：夫妻双方姓名、身份证号、领证时间是否一致，离异时间，单身提供单身证明。

3. 户口本：户主姓名、户籍地址、每一页的姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况、学历、迁进迁出的记录清晰，其中姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况与申请表核对一致。

4. 家庭情况：家庭成员、供养老人、家庭成员工作情况、居住情况。

5. 居住情况：地址、时间、房屋所有人、3个月水电煤、其中地址要与申请表上核对。

6.贷款用途：借款用途是否良性、借款周期、行业周期、国家政策、还款能力。

7.从业时间：开始时间，其中地址要与申请表上核对。

8. 工作状况与收入：公司、职位、工资、其中地址要与申请表上核对。

9. 公司名称：查看营业执照、验资报告与章程和工商网公司名称是否一致有无变更过，在百度网查是否公司有负面信息。

10.法人代表：查看注册法人变更情况是否频繁，询问法人代表是否是实际控制人，查看工商网与客户本人有无关联企业、企业的发展史，分析企业每一个转折变迁，有助于了解企业性格和经营作风，进而为观测其未来发展提供有利依据。

10. 企业证件：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊证件、开户许可证、税务登记证）的号码及发证机关，证件是否过期等。

11.注册资金：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业注册资金是否一致有无变更过，变更是否频繁（注册资本一般来说表现出企业规模。资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）。

12.企业类型：民营、国企、独资、合作社、股份制、企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等。

13. 办公地址：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业地址是否一致有无变更过。查看租赁合同(甲乙方姓名、身份证号码、地址、有效期、每月月租费、所有公司章、房屋用途),水电发票。

14.公司行业：企业的所销售产品、业务种类、行业地位、销量情况、生产性还是贸易性公司（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大）。

15. 股东：查看验资报告与章程股东结构、持股比例、注资情况与变更情况、是否股东参与经营，关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。

16. 财务信息：上下游单据、银行流水（对公、对私流水）、有收入情况、库存单据、报税凭证、固定费用。

17. 上下游：上下游渠道是否稳定、在上下游地位、结款方式、有无账期、进货周期与出货周期情况。

18. 征信状况：贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况。

19. 资产情况：大型固定资产、房产、汽车、设备等，主要关注资产是否被抵押出质。

20. 关系人信息：记录客户的社会关系，对个人客户记录其亲属、合伙人或朋友等；对公司