浅议商业银行如何做好案件防范

浅议商业银行如何做好案件防范

作者：徐鹤

来源：《大经贸》2018年第03期

【摘要】银行业在一个国家经济体系中占据核心地位，其稳定良好发展对于国家的金融安全具有举足轻重的作用。近几年来，银行金融机构犯罪案件时常发生，这不仅严重的影响了银行业自身的稳定，还给整个社会经济造成巨大损失。因此，做好案件防范是每个银行必须抓紧落实的工作。本文首先写到银行案防工作的重要性，然后指出目前商业银行在案防工作中存在的问题，最后给出相关的建议。

近年来，银行业犯罪案件频频发生，其犯罪形式让人眼花缭乱，层出不穷，严重威胁到了银行业的健康稳定发展。例如，最近一次影响极其恶劣的是浦发银行成都分行向将近1500个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款，此案件一出，令整个金融圈“炸了”，银监会称这是一起有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，并给出4.6亿元的罚款和将近200人的处罚。犯罪案件被揭露以后，必然会给浦发银行带来巨大的负面效应，也对整个社会造成了恶劣的影响。因此，银行业金融机构一定要做好案件防范工作，必须采取有效的防范风险措施，将风险损失降到最低。

【关键词】商业银行案件防范建议

一、引言

近几年来，我国金融体制改革取得一些成效，银行机构的重要性在经济市场地位中愈显突出，截至2017年末，商业银行总资产达190.42万亿元，比上年末增加15.61万亿元，为我国经济稳定发展做出了巨大的贡献。与此同时，在国内经济增速下降、去杠杆、重点防范金融风险等新时代背景下，银行业的信用风险和操作风险压力显著增加，银行犯罪案件也越来越多。为了广大公众的利益和整个金融稳定格局，银行机构必须做好案防工作，防范风险。

二、商业银行案防工作存在的问题

银行犯罪案件的发生大部分与银行员工忽视企业制度，违规操作，与外部人员勾结、惩罚不严等有关。当前，许多商业银行在案防工作中存在以下几个问题。

（一）违规操作问题频发

一些商业银行员工在工作中有章不循、违规操作的事件越来越多。这些违规行为主要表现为：一是银行员工违反柜台管理制度；二是违规办理贷款业务，贷款资料要素不全、贷款办理程序不合规等现象频发；三是违反对账、平账管理制度，碰库制度执行不到位、贷款账户对账不达标等问题屡禁不止。这些违规操作的发生，可以看出部分业务员和管理者合规风险意识薄弱，对规章制度视而不见，为了个人的私利而致使银行处于高风险之中。

（二）发现问题整改不力

部分银行对前段时间监管部门提出的整改意见并未有所行动，存在表面应付现象，等避过了风头还是老样子，以前的问题并未有效解决，新的违规问题又发生。

（三）案防考核机制落后

案防量化考核的目的是督促落实案防措施，防范风险。目前案防量化考核采用事后打分方式，时期跨度大而检查时间有限，有些已整改的违规问题得到反映，但部分违规甚至违法问题却难以及时发现，且打分结果又与全员绩效挂钩，而检查结果受检查人员经验和被查单位人际关系等人为因素影响，致使检查过程中被查单位想方设法提高分数的现象经常发生，故考核结果难以真实反映被查单位实际情况，无法达到制度设计目的。

三、案防工作建议

（一）强化案防紧迫性认识，切实增强案件风险意识。

1、深刻认识案件防控的紧迫性。所有银行人员必须要认识到当前防范金融风险的紧迫性，深刻认识到案件的发生对个人，对家庭、对银行，甚至整个社会带来恶劣的影响，从思想上认识到案防工作的重要性。

2、切实增强管理人员的责任意识。各行的管理者要把案件防控牢记于心，时时刻刻绷紧案件防控这根筋，宁可损失这笔业务，也要按照规范流程不放贷，不使银行处于高风险之中。管理人员要自觉把案件防控做为自己应该的工作职责，主动承担责任，不逃避责任，管业务的同时也要管案件防控，切不可捡了芝麻丢了西瓜。

3、大力提高全体员工的合规意识。

大脑是一切指挥的中心，必须要将合规的观念渗透到每一个员工的血液里，渗透到每一个岗位，每一个操作流程，营造“重操守、讲合规、促案防”的良好氛围，致使所有员工在工作之时有案件防控的意识，合规操作每一笔业务。提高员工的合规意识，具体需要做到以下几点：首先，开展法制教育提高员工的法律意识，用现实的案例警示员工；其次，银行要多多关注员工的身体和生理健康，适当给员工一些福利，使其幸福感增强，引导员工加强自我修养，不盲目攀比，面对重重诱惑，学会淡然处理，正确处理个人利益与集体利益相互冲突的关系；最后，强化员工的集体意识，关心集体，爱护集体，集体利益优于个人的思想观念。

（二）不断筑牢三道防线，形成案件防控整体合力

银监会发布的相关案防文件，所有银行必须按照其标准实施，在风险防控上多下功夫，着力构建多部门、多业务条线参与的案件风险防控网络，形成案件风险防控整体合力。在此基础

上，各行要强化三道防线：第一道防线是业务操作的分支行；第二道防线是各条线管理部门和风险合规部门；第三道防线是内部审计部门。

合规操作是第一道防线的有效保障。业务操作也就是案防的第一道防线，大部分的风险案件是由于员工的违规操作，虽然短时间内促使银行有很好的效益，但是也使得银行处于高风险之中。因此，抓好员工的规范操作是第一步，使其按照相关的制度来工作。管理者对一线业务操作不能只看结果，而要注重过程分析，不能让业务员操作违规，及时给出合理的依据否决业务员的上报资料。对于比较大的违规事件要坚决处理，给出相应的惩罚，小的差错和变通也要给出警告，可以对小的违规案件施行积分制，将每次小违规累计起来，达到一定的分值，也要做为大的违规事件处理。

风险防控是第二道防线的有效保障。条线管理部门和风险合规部门是风险防控的主要部门，必须切实履行好职责。作为银行的核心部门，首先要完善本行的相关管理政策与制度，使其一线部门有所可依；其次，要强化操作风险的识别、评断、监测和报告的能力；然后，要监督一线部门履行相关的制度，而不是漠视本行发布的制度；还要指导一线业务部门对案件风险敏感区域的处理问题，对于易发环节进行重点监测管理，严格控制好各个环节；最后要定期与不定期相结合的开展专项检查和随机检查，及时发现问题，及时处理问题，消除风险隐患。

审计监督是第三道防线的有效保障。内部审计是案件风险防控的最后一道线。审计部门要定期检查评估本行及营业机构操作风险及案件风险管理体系的运作情况，监督管理制度、监管政策的落实，落实案件风险常规审计制度，定期对营业机构进行审计，及时发现违规问题和风险隐患，督促整改审计发现的各类问题，不让风险积存，引发案件。

（三）切实整合检查资源，加强案件风险排查

切实整合检查资源。检查是案件风险防控的重要手段。各行要统筹规划整合好各方面的检查资源，监管部门要发挥其监督作用，不能空有职权而不行使，切实开展专项风险检查工作，及时发现和解决案件风险。由审计部门与合规管理部门牵头，协调各种检查工作，检查工作要有针对性、时效性，突击性，少一些打招呼式、运动式的检查，多安排单项的、专业的、随机的检查。

认真开展专项风险排查，及时发现案件隐患并化解风险。一是要开展员工异常行为排查，排查银行员工是否涉及黄赌毒、高风险投资、高额负债、高消费、在其他营利性企业兼职、有不良记录、违规操作等不良行为，发现员工有可疑类似情况要及时向上级机关反映，并做具体调查，防止案件形成；二是要认真排查银行员工是否参与社会融资，非法集资，挪用群众资金等违法行为，如发现员工有类似行为的，必须要严惩不贷。

（四）修订完善惩处制度，严肃查处违规违纪行为