我国中小学生理财教育的思考

关于我国中小学生理财教育的思考

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关于我国中小学生理财教育的思考

摘要：随着我国社会经济的不断发展,个人理财能力愈发显得重要,现有调查已表明，对中小学生进行理财教育已经成为一项迫在眉睫的任务。本文探讨了中小学生理财教育的内涵，分析了当前中小学生理财教育的现状，并在此基础之上提出了实施中小学生理财教育的具体办法与面临的问题,对我国中小学生理财教育的研究有着一定的理论和现实意义。

关键字：中小学生；理财教育;实施方案

随着我国市场经济的进一步发展，国民物质生活水平的日益提高，个人理财能力已经成为现代人的一项必备素质。而中小学生正处于智力发展和人格逐步完善的关键时期,对中小学生进行理财教育对于其自身和整个社会的长远发展都至关重要，如何对中小学生进行理财教育已经成为需要家庭、学校和社会三者共同协作解决的重要问题。

一.中小学生理财教育的概念

与理财教育相关或相似的概念有很多，如金钱教育、财富教育、消费教育等等。它们与理财教育紧密联系,却又有各自的侧重点。金钱教育更多强调观念层面,它侧重于对金钱本身的认识；财富教育关注如何形成创造财富的观念以及创造财富的相关技能，它更多是为实现创业目标而开展的教育;消费教育主要是培养正确消费观念，教导如何理性消费的教育,它并未包含更多其它的方面。与上述概念相比,理财教育的范围更广，涉及到的内容也更多。

目前，中小学生理财教育还没有一个统一明确的定义。王卫东等[1]认为“‘中小学生理财教育’就是根据社会发展的需要和趋势，从中小学生身心发展特点和成熟水平的实际出发，由学校有目的地实施的培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动,以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体,具有较高的生活质量,并有效地推动社会的进一步发展”。关颖[2]认为“未成年人的理财教育是适应我国社会主义市场经济的发展和国际竞争中对人才素质的需求，从幼年开始的与“钱”有关的教育活动。理财教育不是一般的思想品德教育，而是从观念到行为、贯穿在日常生活许多领域之中的、对未成年人的全方位的教育理财教育也不仅仅是学校教育的事,而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育”。乔晓丽[3]将理财教育定义为“理财教育是指根据时代、社会发展的要求以及中小学生身心发展的特点,由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观,促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的

理财习惯的影响活动，其最终目的是促进中小学生个性能力的全面发展”。上述几个定义都强调了对于理财各方面的培养，但又都有其局限性。他们大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但却忽略了理财教育与其它教育(如法制教育、道德教育等)的关系。

基于上述认识,我们对中小学生理财教育的定义如下：中小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与配合下,结合中小学生的身心发展特点和能力发展水平，帮助学生树立理财观念、学习理财知识、掌握理财技能,并与其它教育共同协调发展,最终达到使学生适应今后社会经济生活、并有力推动社会经济进步的目标。

根据我们对中小学生理财教育的定义，我们认为中小学生理财教育涉及到三方面的基本内容，即理财观念、理财知识和理财技能。理财观念的教育是指培养学生正确的金钱观、财富观和消费观,进而引导他们树立正确的人生观、价值观和世界观;理财知识的教育是指教给学生认识财富、管理财富、创造财富的知识；理财技能的教育是指在学生掌握一定的理财知识的基础之上，指导学生将其应用到实际生活中，如参加储蓄、购买保险、安排收支等,同时促进团队合作能力、思维能力等共同协调发展。这三个方面相互支持,共同构成了中小学生理财教育，对这三方面的清晰认识与把握对于理财教育的开展实施有着重要的指导作用。

二.我国中小学生理财教育的现状

国内众多调查表明，当前我国中小学生在理财方面存在诸多问题，主要表现为:非理性消费、储蓄与节约观念淡薄、理财意识和理财行为脱节等。这些问题一方面反映出了对中小学生进行理财教育的紧迫性与必要性，同时也暴露出了当前我国中小学生理财教育的缺陷。笔者根据中小学生理财教育的定义,从家庭、学校和社会三方面考察了中小学生理财教育的现状,具体阐述如下。

尽管家庭在理财教育中的作用举足轻重，但实际上,很多家长并不认可理财教育,他们认为孩子的主要任务是学好语数外等知识，考取一个好的分数,进行理财教育是浪费时间；还有家长认为理财是大人的事，与孩子无关。根据我们对北京3６２名中小学生家长的调查，约37%的家长忽视理财教育的重要性。[4]这部分家长不但不对孩子进行理财教育，并且不支持甚至反对学校开展的理财教育。此外，尽管有部分家长虽然意识到了对孩子进行理财教育的重要性,但他们却不知该如何对孩子进行理财教育，也就不了了之。甚至还有家长将自己持有的错误的金钱观、消费观灌输给孩子，对孩子的理财能力发展产生了消极负面的影响。

长期以来，中小学校的教育将主要的精力放在了升学考试上,忽视了对学生理财能力的培养,仅有极少数学校开设有专门的理财教育课程，如沈河区文化路

小学。但大多数学校仅仅在中小学的思想品德、政治等课程中涉及到金钱、消费等内容,且大多是抽象的理论,缺乏与现实生活的联系，学生的学习也仅仅是为了应付考试,缺乏自己的思考和实际操作。现有的大多数中小学校均缺乏对学生理财的正确引导，学生在学校教育中无法获得理财知识、发展理财技能，理财观念也仅仅是通过教条式的书本获得，难以达到理财教育应有的水准。

社会上某些对于金钱的盲目渲染与崇拜,使得身心发展尚未成熟、易受到外界影响的中小学生受到了潜移默化的影响。现实生活中媒体对于金钱作用的夸大表现使得涉世未深的青少年对金钱产生了强烈的渴望。他们盲目模仿电视影像中的明星一掷千金、铺张奢侈的生活,追求高消费、贪图享乐,甚至以牺牲他人的利益为代价而谋取金钱利益。总的说来,当今社会对中小学生金钱观的影响大多为消极负面。

总而言之,中小学生理财教育的现状不容乐观，家庭、学校和社会对此都负有不可推卸的责任。当务之急是要从这三个方面入手，改变现状，促进中小学生理财教育的发展，提高中小学生的理财意识与理财能力。

三．我国中小学生理财教育的实施

在过去，我国的中小学生理财教育大多只强调学校教育,而对学生成长和发展同样至关重要的家庭教育和学校教育并没有给予应有的重视。而其它国家的理财教育实践已经证明,学校、家庭和社会三者协作起来，共同为理财教育营造良好的氛围,将促进理财教育的发展，从面笔者将从学校、家庭以及社会三个方面，具体论述理财教育的实施办法。

(一)建立学校、家庭与社会相结合的培养模式

理财教育并不仅仅只是需要学校的参与,家庭和社会也应该积极投身其中,发挥重要的作用。学校是开展理财教育的主要场所，然而由于我国理财教育起步较晚,还没有建立起较为完善的理财教育体系；家庭是理财教育最主要、最理想的场所[3］，教孩子学会理财是父母的重大职责,但是，一些家长其本身就缺乏理财的意识,教孩子理财便无从谈起；社会是孩子最终实践理财知识、展现理财能力的地方,社会在理财教育中的作用无可替代,但由于种种因素，在国内仍然少有社会力量介入到中小学生理财教育中来。

在国外，理财教育已经形成了学校、家庭与社会三位一体的体系,比如苏格兰就已经形成了理财教育的学习共同体[5]，学校、家庭与社会都积极参与到理财教育的队伍之中,从而保证了理财教育的有效性。因而，我国也可以借鉴国外这种进行理财教育的思想,结合我国实际情况，建立学校、家庭与社会相结合的培养模式,具体如下：(1）学校应该针对不同年级的学生开设一些与理财相关的课程,