第六章保险规划剖析解析讲解
第六章-失业保险
第一节 失业保险概述
一、失业率标准和失业类型划分
▲失业的定义
失业是一种重要的社会经济现象。 可以从社会和个人两个不同角度来 考察其涵义。
• 从社会角度来看:表现为作为生产要素的劳动
力同生产资料的分离。
–劳动力要素总量大于生产资料总量； –劳动力要素在社会各个产业部门分配的比例不 符合社会需求的结构。
• 双重失业保险制度
• 附加条件的失业救济制度
• 强制性失业保险
1911年始建于英国，是指国家通过立 法强制实行并由社会集中资金，对因失业 而丧失生活来源的劳动者提供物质性援助。 目的是使非自愿性的暂时失去工作的 劳动者获得基本生活保障，为其尽快重新 就业创造条件，属于真正意义上的社会保
险。
• 非强制性失业保险制度 即由工会自愿建立失业基金会进行管理， 这些基金会都从政府得到大量的财政补贴。 （丹麦、瑞典和芬兰） • 双重失业保障 既有强制性的失业保险，也有由政府提 供资金，以经济调查为依据的失业救助制 度。（德国、瑞士、荷兰） • 还一些国家规定，雇主解雇工人时，应 付给一次性的解雇补偿费。
• 二、日本的雇用保险制度 • 建立于1947年，初期叫“失业保险”后改为 “雇用保险”。 • 1、管理体制 • 日本雇用保险工作统一由劳动省职业安定局及 其在全国主要地区设臵的600多个公共职业安定 所负责。 • 2、管理范围 • 无条件地适用于一切产业，即凡是有雇工的单 位，无论从事任何性质的工作、无论单位大小。 • 3、保险人 • 凡是在雇佣保险单位工作的人员，无论本人意 愿如何，在法律上都是雇佣保险被保险的人。
第二节 国外失业保险制度
• 一、美国失业保险制度 • 建立于1935年，目的是为由于经济原因而非个 人过时导致失业的个人提高必要的生活保障。 2002年，介入失业保险的人数为1027亿，几乎 覆盖了全部工薪雇员。 • 1、联邦与州政府相结合的制度 • 2、资金的来源与管理 • 资金来源于对雇主征收的工资税，《联邦失业 税收法案》有规定。各个州都有自己独立的账 户；失业保险金仅限于支付失业救济金，必须 专款专用。 • 3、其他的补充保险方案
现代保险学教程申曙光第二版第六章
争取保户、推销保单、扩大承保面
宣传
展业渠道选择
意义 形式
直接展业 保险代理人展业 保险经纪人展业
第三节 保险展业与承保
保险宣传的意义
唤醒人们的风险意识、扩大保险影响 有利于保险公司宣传企业文化、树立品牌
保险宣传的形式和技巧
传统宣传方式：电视广告、广播、报纸 新型宣传方式：网络、短信 技巧：迎合民众的心理活动
保险业务选择 对物的选择：指对保险标的的选择 对人的选择：包括对投保人和被保险人的选择
保险承保
第三节 保险展业与承保
保险责任控制
保险金额控制
规定按实际损失赔偿
规定免赔额
实行比例承保
费率优待
（二）承保控制
接受保单
审核检验
接受业务
缮制单证 承保过程中的其他事宜 续保 费率开价
（三）承保工作程序
2
财产保险公司应采取直接展业渠道。
3
人寿保险公司应采用代理制。
4
企业自身条件
保险展业渠道的选择
定义：是指保险合同的签定过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
广义讲，保险承保包括接洽，协商，投保，审核，检验，接受业务，制单，收取保费，到复核签章，归档保管等一切方面和全部过程。
1.事先风险选择
事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。
2.事后风险选择
*
事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。
对象
第二节 保险营销
第六章_失业保险
▲三、失业保险制度深化改革的有关对策
❖ 把化解企业冗员作为完善失业保险制度的重要内容 ❖ 失业保险制度的完善应有利于向统一规范的社会保障
制度过渡 ❖ 失业保险作为短期支付类项目，实行现收现付、略有
节余的筹资原则 ❖ 根据失业保险的主要环节与其前导环节，后续环节之
间的内在联系，做好从员工剥离下岗到其再就业这一 过程中各环节工作的衔接配套 ❖ 强化对失业保险基金筹集和使用的管理
保障对象
待遇享受时 间 待遇项目 待遇性质
失业保险
有劳动能力，但无工作 岗位
有限制，一般较短，以 促进就业
没有赔偿性
是必要劳动的一部分， 体现权利与义务统一
其他社会保障项目
暂时或永久性丧失劳动 能力
限制少，一般较长，以 保障生活
有赔偿性
失业救济津贴则不同
■四、国外失业保险的产生与发展
▲失业保险起源于欧洲。法国于1905年最早建 立了失业保险，挪威、丹麦两国也分别在 1906年和1907年建立了类似于法国的失业 保险。1911年，英国颁布《国民保险法》， 实行强制性失业保险，并最终发展成为世界 失业保险的主流。
第六章 失业保险
第一节 失业概述
一、失业与失业率 ■失业：表现为作为生产要素的劳动力同生产资料
的分离。
从个人角度看，失业是指劳动者处于劳动年龄、
具有劳动能力、有劳动愿望并确实在寻找工作的 情况下，不能得到适宜职业而失去收入的状态。
构成失业有四个基本特点：
一是在劳动年龄之内； 二是有劳动能力； 三是有就业意愿； 四是没有找到任何职业。
三、失业的经济社会效应和失业观念的更新
▲失业是一种世界性的经济现象。 同时是把“双 刃剑”，既会带来社会困苦，但是，当失业率 控制在一个适当范围时，它也有益于社会发展：
保险行业工作中的保险解析与条款讲解及案例分析
保险行业工作中的保险解析与条款讲解及案例分析保险是一项重要的金融服务，为人们的风险管理提供了重要的保障。
在保险行业工作中，了解保险解析与条款讲解以及案例分析是非常关键的。
本文将从以下几个方面对这些内容进行探讨。
一、保险解析保险解析是指对保险产品进行详细剖析，从而理解保险的基本概念、要素和运作机制。
保险解析的目的是为了揭示保险的意义和作用，使受保险人、投保人和保险公司充分了解保险产品，做出明智的决策。
1. 保险的基本概念和原理保险是一种互助合作的制度，通过收集大量风险投保人的保费，为受保险人提供一定范围内的风险保障。
保险的原理包括大数法则、互助共济和公平分摊等，通过这些原理保险可以实现风险的分散和共担。
2. 保险的分类根据风险的不同类型，保险可以分为人身险和财产险两大类。
人身险主要包括寿险、健康险、意外险等，而财产险主要包括车险、财产损失险等。
不同的保险类型有不同的保障对象和保障范围。
二、条款讲解保险合同是保险公司与投保人签订的协议，具体规定了双方的权益和责任。
理解保险合同中的条款非常重要，它们决定了保险的责任范围和受益人权益。
以下是一些常见的保险条款：1. 免赔额和免责条款免赔额是指在保险理赔时，保险公司不负责支付的部分。
免责条款则规定了某些情况下保险公司不承担赔偿责任。
投保人在购买保险时应仔细了解免赔额和免责条款，以及它们的影响。
2. 理赔流程和赔偿方式保险合同中通常会详细说明理赔流程和赔偿方式。
在发生保险事故时，投保人应按照合同约定的步骤进行理赔，并了解赔偿方式以及所需的资料和证明文件。
三、案例分析通过案例分析，可以更加清楚地理解保险解析与条款讲解在实际工作中的应用。
下面是一个汽车保险案例分析：某投保人在购买车险时，选择了全险保障，并在保险合同中约定车辆损失险和第三者责任险。
在行驶过程中，投保人不慎发生了一起交通事故，导致车辆受损严重，并对第三者造成了人身伤害。
此时，投保人可以按照保险合同中的条款进行理赔申请。
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第六章 寿险公司经营与保险市场监管综合练习与答案
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第六章寿险公司经营与保险市场监管综合练习与答案一、单选题1、某人寿保险公司2012年认可资产4.8亿元，认可负债4.3亿元。
最低资本0.4亿元。
保险监管机构可能会对其采取以下（）监管措施。
A.接管B.责令其增加资本金C.限制其向股东分红D.要求其提交和实施预防偿付能力不足的计划【参考答案】：D【试题解析】：由于保险公司的偿付能力充足率＝0.5÷0.4＝125％，偿付能力充足率在100％～150％之间，属于充足Ⅰ类公司，中国保监会对充足类公司实行预警管理，中国保监会可以要求充足I类公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。
2、保险公司或保险代理人从事保险营销活动时，以下行为中不符合监管规定的是（）。
A.向客户明确说明保险合同中的犹豫期B.向客户明确说明保险合同中的等待期和责任免除C.提醒客户购买分红保险等新型保险产品的投资风险D.预测保险公司的盈利以及保单分红【参考答案】：D【试题解析】：保险公司的市场行为监管中规定：保险广告或业务宣传资料不得预测公司的盈利以及保单分红、利差返还等不确定的保单利益。
3、以下关于保险公司内含价值的陈述中，错误的是（）。
A.内含价值等于公司净值和现有业务价值以及新业务价值之和B.内含价值评估法是针对寿险产品盈利周期长、展业费用高的特点设计的C.计算内含价值时要扣除公司的偿付能力成本D.内含价值可以看作是公司不再持续经营的价值【参考答案】：A【试题解析】：内含价值＝公司净值＋现有业务价值－偿付能力成本，内含价值代表保险公司现有价值，是针对寿险产品盈利周期长和展业费用高的特性构造的一种价值评估方法，不考虑未来新业务，是在假设保险公司不继续销售新保单的前提下计算的内含价值。
4、根据监管规定，当保险公司的偿付能力充足率小于100％时，保监会可将该保险公司列为重点监管对象，根据具体情况可能采取的监管措施包括（）。
A.责令增加资本金、办理再保险B.责令尽快拓展新业务C.责令加大商业性广告投放力度D.责令增设分支机构【参考答案】：A【试题解析】：保险公司的偿付能力充足率小于100％时，属于偿付能力不足的保险公司。
第六章养老保险的理论及实践
概念： 国家立法
养老保险基金
强制征收
支付退休金
社会保险费（税）
基本生活需要
社会保障制度
提法：公共养老金制度 公共年金制度
目标：保障老年人退休后的生活
收入的再分配
结构----高收入国家的结构
①国民养老保险：受益的资格是一定年龄的公
民或居民，再分配特点比较典型；工作一代养活
退休一代
实质：代际转移，其内容是实物而不是货币
三、人口老龄化下的“三支柱”方 案
（一） 背景
1.科技进步、医学发达，人口寿命延长，许多国家
进入老龄化社会
2.老龄化带来的直接后果是赡养率提高（老年人口/
在职人口） 3.一些国家进行制度准备工作，应对人口老龄化， 形成了社会养老保险、企业年金、个人储蓄
（二）三支柱制度
第二节 社会养老保险制度的构建
政府制定了一系列严格的规定以保证制度的实施， 还提供最低养老金保证。由于这种模式在智利表 现出对经济发展特别是资本市场的发展具有很大 的促进作用，它近些年来受到广泛的关注。 因为新加坡公积金制度和智利模式都是私人养 老保险制度，不具有再分配的性质，因而能否称 之为养老社会保险制度是有争论的，但就其保障 的目标和其重要性来看，都相当于其他国家的第 一支柱是毫无疑问的。
白凤峥
第六章
养老保险的理论及实践
第六章 养老保险的理论及实践
内容提要： 本章围绕以下问题展开：为什么是养老保险，为
什么有社会养老保险，社会养老保险的内容体系，
社会养老保险制度的构成，社会养老保险制度的
分析。
重点：为什么建立社会养老保险制度以及构成要 素分析 回答：为什么和是什么的问题
保险的解读与分析
保险的解读与分析保险是一种经济交往方式，通过合同的方式将风险从被保险人转移到保险公司，并以支付保险费为代价。
保险的本质是通过集合大量个体的风险，并进行分散，实现共同承担，从而保证个体和社会的利益。
一、保险的基本原理保险的基本原理包括以下几个方面：1. 风险分担与共担：保险通过将来自不同个体的风险集中起来，形成一个整体，实现风险的分散与共同承担。
这样可以降低被保险人个体面临的风险，并通过按比例支付保险费来实现共同承担。
2. 合同约束：保险是以合同的形式存在的经济行为，受到合同法的约束。
保险公司和被保险人之间的权益和义务都由合同明确规定，在合同范围内双方享有相应的权益和义务。
3. 风险评估和定价：保险公司会通过对被保险人的风险评估来确定保险金额和保险费。
风险评估是保险公司决定是否接受保险、给予保险补偿的重要依据，同时也是保险费定价的基础。
二、不同类型的保险1. 人寿保险：人寿保险是一种以人的生命为保险对象的保险方式。
主要保障个人在意外事故或者疾病导致身故或者伤残时，为其家庭提供经济上的保障和补偿。
2. 财产保险：财产保险是指以财产为保险对象的保险方式。
主要针对个人和企业的财产风险，包括车险、房屋保险、商业财产保险等。
3. 健康保险：健康保险是指以保障个人健康为目的的保险方式。
主要包括医疗保险、重疾险等，用于支付个人医疗费用和应对疾病导致的经济压力。
4. 意外保险：意外保险是一种以意外事故为保险对象的保险方式。
主要保障个人在意外事故导致伤害或者意外身故时，为其本人或家庭提供相应的经济保障。
三、保险的发展趋势1. 科技与保险：随着科技的发展，保险行业也在积极应用科技手段，包括人工智能、大数据分析等。
这些技术的应用可以提高保险公司的风险评估和理赔效率，同时也能够提供个性化的保险服务。
2. 创新保险产品：为了满足不同人群的保险需求，保险公司也积极开发创新的保险产品。
例如，出现了虚拟保险、共享经济保险等新型保险产品，满足了不同人群的保险需求。
保险规划-专业文档
保险规划-专业文档引言。
保险规划是财务规划中的重要组成部分，它涉及到个人或家庭在未来可能面临的风险和不确定性。
通过合理的保险规划，可以有效地保障个人和家庭的财务安全，减轻风险带来的负担。
本文将介绍保险规划的基本概念、重要性以及如何进行有效的保险规划。
保险规划的基本概念。
保险规划是指根据个人或家庭的实际情况，通过购买适当的保险产品，以达到保障财产和人身安全的目的。
保险规划的核心是识别风险、评估风险、选择保险产品和确定保险金额。
在进行保险规划时，需要考虑到个人的收入水平、家庭成员的数量、家庭负债情况、个人健康状况等因素，以确定所需的保险种类和保额。
保险规划的重要性。
保险规划对个人和家庭的财务安全至关重要。
首先，保险规划可以帮助个人和家庭应对突发风险，如意外伤害、重大疾病、财产损失等，避免因此而导致的财务危机。
其次，保险规划可以为个人和家庭的长期财务规划提供保障，确保在意外情况发生时，家庭的生活水平不会受到过大的影响。
最后，保险规划还可以为个人和家庭的财产提供保障，确保财产不会因意外事件而受到损失。
如何进行有效的保险规划。
要进行有效的保险规划，首先需要全面了解个人和家庭的财务状况和风险承受能力。
其次，需要根据实际情况选择适当的保险产品，包括人身保险和财产保险。
人身保险主要包括寿险、意外险、重大疾病保险等，而财产保险主要包括车险、家庭财产保险等。
选择保险产品时，需要根据个人和家庭的实际需求和风险情况进行综合考虑，以确保保险规划的全面性和有效性。
另外，保险规划还需要根据个人和家庭的实际情况确定保险金额。
保险金额的确定需要考虑到个人的收入水平、家庭的支出情况、负债情况以及未来的规划等因素。
在确定保险金额时，需要充分考虑到未来可能面临的风险和不确定性，以确保保险金额能够覆盖可能发生的风险和损失。
此外，保险规划还需要定期进行评估和调整。
个人和家庭的财务状况和风险承受能力会随着时间的推移而发生变化，因此保险规划也需要随之进行调整。
第六章 医疗保险管理信息系统要点
MIS项目的目标
项目一期
统一的标准
项目二期
─ 在信息服务平台基础上完 善应用
项目三期
公司的可持续发 展 完成覆盖全公司 的信息网络，所 有人员都可以获 取到权限范围允 许的正确的数据 公司的战略、计 划与执行实现无 缝的连接，保证 公司按照战略方 向前进 发挥信息的能动 作用，与业务支 撑系统实现良性 互动，共同成长
医疗保险卡建设
IC卡使用范围情况分析
多数地区IC卡仅限于医保使用，功能受限 在28处被调查地区中，目前江苏省发放符合人社部标准 和要求的IC卡的地区仅有15处，还有近一半地区未能按照 要求发放符合标准的IC卡。
IC卡卡芯片类型
各地标准不一
IC卡的个人身份识别
标准不一，使用最多的仍为医保号码
业务术语的标准化 代码的标准化 良好的MIS架构 扩充良好的数据模 型 完善的报表支持 灵活的数据分析 指标数据的展现
数据质量治理 构建信息服务平台
具体应用
战略KPI 实现对运营的报表 与分析需求 销售，分公司的报 表与查询，分析需 求 精算 实现时间 ：1年
三、信息系统的基本内容
医疗保险管理信息系统的目标
实现计算机化 统一管理系统
医疗保险管理信息系统的功能
业务计算机化 管理科学化
安全管理
网络化
信息系统的基本内容 P123
业务处理子系统 业务辅助子系统 决策辅处地区选择VPN专网，仅有1处地区将业务系统直接连接在 互联网上。在业务系统的体系架构上，选择C/S结构的地区占到 60.7%，选择B/S的为17.9%，另有10.7%的地区选择C/S/S三层结构。 在网络连接类型中，所有被调查地区均表示应该在网络运营商处 租用建设专网以专供医保信息系统使用。调查结果显示，已有22处 地区（占比为78.6%）选择了专网形式，另有4处地区采用的是 ADSL类型，另外2处地区使用的是其他的连接类型。
第六章保险规划解析
被空中坠落的物体砸死
触电而死 死于浴缸中
1／290000
1／350000 1／1000000
坠落床下而死
被龙卷风刮走摔死 被冻死
1／2000000
l／2000000 1／3000000
死于飞机失事
死于狂犬病
1／4000
1／700000
二、风险管理
在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。 不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来， 风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。 那么，如何来化解风险呢？方法有三种：
风险事故 染上爱滋病 被谋杀 死于怀孕或生产(女性) 自杀(女性) 自杀(男性) 因坠落摔死 死于工伤 走路时被汽车撞死 死于火灾 溺水而死 受二手烟污染死于肺癌 被刺伤致死
发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／40000 1／50000 1／50000 1／60000 1／60000
一是独立解决 二是依靠救济 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提， 风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范 风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规 划和管理家庭财务。
对付风险的方法
降低损失频率
预防
损失频率降为0
回避
控制
减少损失程度
风险处理技术
转嫁损失后果 保 险
转移
自留
风险自担
风险的处理
风险对策 （事前对策） 资金救助 （事后对策）
储蓄 （个人） 准备金 （企业） 保险 （个人、企业）
个人理财第六章PPT课件
当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而未来养老的压 力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产 用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的 增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高， 所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就 是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言， 此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今， 中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会 是税制改革的一个方向。
第二节 社会保险保障类型
一、养老保险
在20世纪90年代之前，我国企业职工实行的是单一的养老保险制度。 1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》中明确提 出：“随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险 和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。 1995年，《国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》（国 发[1995]6号）制定了社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度改革方 案，建立了职工基本养老保险个人账户。 1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》 （国发[1997]26号）中更进一步明确：资金来源多渠道、保障方式多层 次、社会统筹与个人账户相结合、权利与义务相对应、管理服务社会化 的养老保险体系。
的数量占所有可能发生数量的百分比。 损失程度是发生风险事故时的平均损失额度，是损失金额的数学
期望值，即用损失概率乘以损失金额的加权平均值。 损失变异性衡量的是损失的波动程度，人们不去做可能带来风险的事。 损失控制：人们在面临潜在风险时，采取有效的措施来降低损失
保证保险。 3.按照风险转移层次划分 按照风险转移层次划分，保险可以分为原保险、共同保险、重复保险和再
《保险规划》课件
本课件将介绍保险规划的定义和重要性，基本原则和常见产品，选择适合的 保险产品的要点，以及保险规划在财务规划中的作用。让我们一起深入了解 这个重要的话题。
保险规划的定义和重要性
1 保障财务安全
保险规划是为了在意外情况下确保财务安全，提供金融保障。
2 风险分担
通过分摊风险，保险规划可以减轻个人和家庭的负担。
3 未来规划
保险规划也可以帮助规划未来，例如儿童教育和退休计划。
保险规划的基本原则
1 个性化
保险规划应根据个人和家庭的风险承受能力和需求量身定制。
2 全面性
综合考虑不同类型的风险，包括意外事故、疾病、财产损失等。
3 灵活性
随着生活变化，保险规划应能够及时调整和适应需求的变化。
常见的保险产品
人寿保险
3 寻求专业建议
找寻专业的保险顾问，获取专业建议和定制的保险规划方案。
3 费用和保障
综合考虑保费和保险保障范围，选择最适合的保险产休保险规划
为家庭成员提供全面的保险保障， 包括人寿保险、医疗保险和意外 保险。
制定退休阶段的保险规划，保障 退休后的财务安全。
旅行保险规划
选择适合的旅行保险，保障旅途 中的意外和风险。
保险规划在财务规划中的作用
提供身故保险金，为家人提供财务保障。
意外伤害保险
提供因意外事故导致的伤害赔偿。
医疗保险
报销医疗费用，保障健康。
财产保险
保障财产免受损失，例如汽车保险、家庭财产 保险等。
选择适合的保险产品的要点
1 需求评估
根据个人和家庭的需求评估需要的保险种类和保额。
2 保险公司信誉
选择具有良好信誉的保险公司，确保及时的理赔服务。
保险计划书的讲解
保险计划书的讲解
保险计划书讲解
保险计划书是由保险公司根据客户需求和保险产品提供的详细说明书。
它包含了保险合同的要素，描述了保险公司的责任和客户的权益，对于购买保险的客户来说，是了解保险条款和保险责任的重要依据。
首先，保险计划书中会详细说明保险产品的基本信息，包括产品名称、产品类型、保险期限等。
客户可据此了解自己购买的是何种类型的保险，保险期限是多长时间。
其次，保险计划书会对保险公司的责任进行详细说明。
针对不同的保险产品，保险公司承担的责任也各不相同。
保险计划书中会列出保险公司承担赔偿责任的具体条款，告知客户在何种情况下可以获得理赔。
第三，保险计划书中会详细列出保险产品的免责条款。
保险合同是双方的约定，不同的风险可能会有不同的免责条款。
保险计划书会告知客户在哪些情况下保险公司不承担赔偿责任，这样客户可以提前了解到自己需要承担的风险。
第四，保险计划书还会详细列出保险费用的支付方式和退还规定。
客户需要了解保险费用的支付方式，以及退还规定，以便在购买保险后，根据自己情况进行缴费和退保。
最后，保险计划书中还会列出客户的权益和义务。
客户在购买
保险的同时，也需要遵守一定的义务，比如及时履行保险合同中的约定，提供真实、准确的信息等。
同时，保险计划书也告知客户，他们在购买保险后的一些权益，比如享受理赔服务、更改保险产品等。
综上所述，保险计划书是对保险产品的详细说明，是保险合同的重要组成部分，客户在购买保险时必须仔细阅读并理解其内容。
通过保险计划书的讲解，客户可以更好地了解保险产品的条款和责任，从而选择适合自己的保险产品。
保险规划-专业文档
保险规划-专业文档保险规划是指为个人或家庭设计和选择合适的保险产品，以达到风险保障、财务规划和财富传承的目的。
在当今社会，保险规划已经成为人们财务规划中不可或缺的一部分。
通过科学合理的保险规划，可以有效地降低风险，保障个人和家庭的财产安全，确保生活质量和未来规划的顺利实施。
一、保险规划的重要性。
保险规划的重要性主要体现在以下几个方面：1. 风险保障，生活中难免会遇到各种风险，如意外事故、重大疾病、财产损失等。
通过保险规划，可以有效地应对这些风险，减轻损失，保障个人和家庭的生活质量。
2. 财务规划，保险规划是财务规划的重要组成部分，可以帮助个人和家庭合理规划财务，保障未来的生活和发展。
3. 财富传承，通过保险规划，可以为家庭财富传承提供保障，确保财产能够顺利传承给下一代。
二、保险规划的基本原则。
在进行保险规划时，需要遵循一些基本原则，以确保规划的科学性和有效性。
1. 综合规划，保险规划应当与个人和家庭的整体财务规划相结合，综合考虑各种因素，确保规划的完整性和一致性。
2. 风险分散，保险规划应当根据个人和家庭的实际情况，合理分散风险，避免集中在某一种保险产品或某一种风险上。
3. 稳健投资，保险规划中的投资部分应当以稳健为主，避免过度冒险，确保资产的安全性和稳定性。
4. 长期规划，保险规划应当以长期为主，考虑个人和家庭的整个生命周期，确保规划的持续性和有效性。
5. 客观选择，在选择保险产品时，应当客观理性，根据产品的特点和自身需求进行选择，避免盲目跟风或被销售人员误导。
三、保险规划的具体步骤。
进行保险规划时，可以按照以下步骤进行：1. 需求分析，首先需要对个人和家庭的保险需求进行分析，包括风险保障需求、财务规划需求和财富传承需求等。
2. 资产评估，对个人和家庭的资产进行评估，包括现金流、财产状况、投资组合等，为保险规划提供基础数据。
3. 风险识别，识别个人和家庭面临的各种风险，包括意外风险、健康风险、财产风险等。
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被刺伤致死
1／60000
一生风险事故概率
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1／80000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
骑自行车时死于车祸
1／130000
吃东西时噎死
1／160000
被空中坠落的物体砸死 1／290000
触电而死
1／350000
死于浴缸中
1／1000000
坠落床下而死
1／2000000
个人风险
财产风险
财产损失风险 责任风险 信用风险
从理财角度分析
一生风险事故概率
风险事故
发生概率
受伤
1／3
难产
1／6
车祸
1／12
心脏病突然发作
1／77
在家中受伤
1／80
受到致命武器的攻击 1／260
死于心脏病
1／340
家中成员死于突发事件 1／700
乳腺癌(女性)
1／10
死于中风
1／1700
死于突发事件
被龙卷风刮走摔死
l／2000000
被冻死
1／3000000
风险事故 死于心脏病 死于癌症 死于中风 死于车祸 自杀 死于爱滋病 死于飞机失事 死于狂犬病
发生概率 1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000
1／700000
二、风险管理
在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。 不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来， 风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。 那么，如何来化解风险呢？方法有三种：
第四章投资规划中的风险采用了这一定义 可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融
衍生品）控制和对冲投机风险
纯粹风险
指对预期收益的单向偏离，也即实际收益低于预 期收益的情况。
本章使用的风险采用纯粹风险的定义。 商业保险公司往往只对纯粹风险承保。
个人面临的纯粹风险
人身风险
活得太长 活得太短 活得太惨
储蓄 投资习惯、技巧 修理和维护 安全计划 其他资源
小心仔细 维护财产 其他资源
降低财务影响的策略 私人部门 无能力保险 其他策略
健康保险 健康维护机构
人寿保险 其他策略
退休金 其他 汽车保险 住房保险 盗窃保险 其他财产保险
公共部门 无能力保险
健康关怀 社会保险
社会保险 养老保险
并非所有的风险都可保
责任
个人风险及风险管理
财务影响 丧失收入 丧失服务 增加的开支 其他开支 丧失收入 大额医疗支出 其他损失 丧失收入 丧失服务 葬礼支出 其他支出 收入减少 其他支出 火灾 暴风 盗窃
申报和处置费用 法庭和法律费用 个人财产和收入损失 其他支出
个人资源 储蓄、投资
其他资源
增进健康
遗产计划 风险降低 其他资源
——《中华人民共和国保险法》第2条
保险的定义
保险是一种以经济保 障为基础的金融制度 安排，它通过对不确 定事件发生的数理预 测和收取保险费的方 法，建立保险基金； 以合同安排的形式， 有大多数人来分担少 数人的损失，实现保 险购买者风险转移和 理财计划的目标。
胡适说保险
保险的意义， 只是今日作明日的准备， 父母作儿女的准备， 儿女幼小时，作儿女长大时准备而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱； 不能作到这三步，不能算作现代人
人们为什么会购买保险
趋利避害，分摊损失
风险存在的客观性（无时不在，无处不在） ↓
风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生……无法预料） ↓
后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受） ↓
可保风险
纯粹风险
损失较大
可保风险
意外性
可测性
偶然性
并非所有的风险都可保
不可保风险
投机风险
道德风险
巨灾风险
不可保风险
违法风险
意料中的风险
三、保险的概念和原理
保险的定义
（一）保险的一般定义（描述性） “保险是处理风险的一种方法。一方面
保险人向被保险人收取费用;另一方面，一 旦被保险人在规定期限内发生某种意外事 故而蒙受损失，保险人需按照予以经济赔 偿或提供劳务。”
风险处理技术
控制 减少损失程度
转嫁损失后果
保 险
转移
自留
风险自担
风险对策 （事前对策）
风险的处理
资金救助 （事后对策）
回避风险 预防损失 减轻损失
储蓄
发
（个人）
生
准备金
损
（企业）
失
保险
（个人、企业）
签约后马上可以 得到损失补偿
事故不 会等我 们准备 好再发生
风险 个人事件 无能力
疾病 死亡
退休 财产损失
第六章 保险规划
帆船理论
帆船（家庭资产）=船身（存款）+船帆（投资）+救生圈（保险）
本章内容
1
保险的基本知识
2
保险种类及产的基本知识
个人面临的风险分析 风险管理 保险的概念和原理
一、个人面临的风险分析
飞来横祸
认识风险
风险的定义
风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距) 保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间
一是独立解决 二是依靠救济 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提， 风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范 风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规 划和管理家庭财务。
对付风险的方法
降低损失频率
预防
损失频率降为0 回避
——《英国不列颠百科全书》
保险的定义
（二）法律中保险的定义
保险是指“投保人根据合同约定， 向保 险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承 担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
内，某种损失发生的可能性。
风险的度量
损失频率----发生的机会有多大（％） 损失程度----会造成多大的损失（￥） 要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考
虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。
广义的个人风险
风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险 投机风险（投资风险）
指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益， 又有可能带来损失。
1／2900
死于车祸
1／5000
风险事故
发生概率
染上爱滋病
1／5700
被谋杀
1／1110
死于怀孕或生产(女性) 1／4000
自杀(女性)
1／20000
自杀(男性)
1／5000
因坠落摔死
1／20000
死于工伤
1／26000
走路时被汽车撞死 1／40000
死于火灾
1／50000
溺水而死
1／50000
受二手烟污染死于肺癌 1／60000