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商业银行业务管理制度

商业银行的业务管理制度是按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物资设备和信息对货币信用活动进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而达到以尽量少的投入耗费、取得最佳效果而进行设计的规范化的制度。

(一)商业银行业务管理的任务

商业银行的业务管理主要有以下两个方面的任务：

第一，确定业务种类，制定管理制度。商业银行业务种类的设置应依据所属对象不同的特点，从适合于社会经济需求和有利于开展金融业务出发，确定业务种类以利于商业银行机构开展工作，更好地为客户服务。

第二，不断完善管理机构，提高银行的内部行政管理效能。完善商业银行系统业务管理机制的主要内容是：合理建立健全金融系统内部的管理机构和职能部门，改革系统内部的计划管理、资金管理、财务管理机制;建立健全各项规章制度等。

实行全面的业务管理、不断完善管理机构，对促进经济发展和保障商业银行的安全性意义重大。商业银行与客户之间的业务往来，本质上是一种利益关系。商业银行自身的业务特点决定了它在业务管理中心须有健全的管理制度与相应的管理机构，才能在制度上保障商业银行的经营安全。

(二)存款业务管理制度必须遵循的原则

首先，必须维护存户的正当权益。商业银行存款是一种信用行为，它并不改变资金的所有权，只是资金的使用权的暂时转让。因此商业银行在吸收客户的存款时，必须维护存款户的正当权益，以保护一切存入银行的存款不受侵犯，并按照国家规定的利率付给一定的利息，对居民个人储蓄存款还要严守保密，不得让任何单位、部门和个人非经法定程序随意查阅。

其次，必须讲求存款服务质量。作为业务管理制度的有机组成部分，存款业务制度中必然要求和规定商业银行讲求存款服务质量。办理存款的商业银行应当注意开展各种形式的宣传工作，并依据存户的特点，安排合理的服务时间

和服务方式;正确贯彻存款的规章制度;提高业务人员的政治、业务素质;提高工作效率，减少差错，快速办理存款手续，牢固树立客户至上的经营思想。

(三)贷款业务管理制度必须遵循的基本原则

商业银行贷款业务管理制度应当遵循安全性和效益性的原则。贷款必须实行审贷分离，分级审批的制度，对贷款项目进行贷前调查、贷时审查和贷后检查。审贷分离最确保商业银行贷款安全的重要前提，也是商业银行内部监督管理制度的重要内容，是科学化监督管理必须要求的一个制度。

贷前调查是发放贷款的前提和关键，是为贷时审查和贷后检查提供必要的条件。贷前调查的目的是为了掌握申请贷款人的资产状况、经营状况、偿还能力的有无和大小，从而确定贷与不贷。贷时审查是在贷前调查基础上，审核每一笔贷款的发放是否合理，有无风险，这是贷款发放的必不可少的步骤，其目的是为了进一步确认申请贷款人的偿还能力和贷款风险，通过审查贷款对象的成本、生产和流通周转，经营状况，经营潜力从而决定贷多贷少、期限长短。贷后检查是贷前调查、贷时审查的延续和必要补充，其目的是运用现场检查与报表分析，检查贷款物资保证、贷款使用效果、贷款回收程度，促进贷款对象加强经营管理，确保贷款本息的按时回收。同时通过审贷分离分级审批的制度和其他责任制，确保贷款的安全性和效益性。

国有独资的商业银行业务管理制度中还必须贯彻和执行政策性原则。政策性原则，是指国有独资商业银行必须以国家的政策性为准则。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其提供贷款。但是，国有独资商业银行应当对经国务院批准的特定贷款项目提供贷款。国务院批准的特定贷款项目一般是关系到国计民生的生产项目和基建项目，或者涉及国家重大的产业调整或者需要国家予以特别扶持的项目。国家以全局出发作出相应的政策和决策需要国有独资商业银行提供贷款的，国有独资商业银行应当提供贷款以支持国家的建设和国务院的重大决策。

(四)商业银行结算业务管理制度

商业银行应当制定结算业务的基本规定，如开立帐户的规定、结算金额起点的规定、结算方式、结算凭证和结算收费的规定，应当加强结算管理组织和