P2P网络借贷平台运营模式分析
p2p网络借贷平台盈利模式分析
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业117P2P网络借贷平台盈利模式分析孙建文硅湖职业技术学院 昆山江苏 215332一、P2P网络借贷平台的概况现在的P2P网络借贷平台是呈现不同的状态在发展着，发展过程中也面临着很多的问题，但是不管发展的道路是多坎坷，平台在互联网上依旧有一定的活跃度。
(一)平台数量由于经营不善、逾期兑付等原因，行业景气度呈现急剧下滑的状态，截止2018年12月，平台数量下降到1020家，对比2017年减少了1218家。
从整年12个月运行平台数看，正在运行的平台数量在不断减少，主要有两个原因：第一，新建立在线的平台数量大幅减少，远不如初期的设想，据不完全统计，2018年新的在线平台累计数为60家，7月后又没有新的在线平台；第二，破产平台数量和问题大增，特别是7月、8月爆发的风险事件，一个月超出百家平台关闭。
(二)成交量P2P网络借贷行业整个累计成交量突破8万亿元关口，上半年交易量呈上涨趋势，下半年呈下降趋势。
四个季度的交易量继续保持较低水平，也反应了当前投资者的P2P在线借贷行业仍受到严格对待。
由于目前管理层对平台有控制的范围，投资者的信心尚未恢复，即使恢复也需要一段时间，2018年上半年网上贷款交易规模维持在较低的水平，下半年还有平台注册，成交量将出现比较显目的上升。
(三)收益率2018年净贷款业务整体综合收益率为10.1%，比2017年上升了38个基点(1个基点=0.01%)。
2018年综合收益率有上升，主要是由于公众舆论的负面影响，较上年净贷款行业，投资人投资信心下降，大量资金流入，很多平台为吸引新的投资者和老用户留存率，提高利率，增加加息项目。
二、P2P网络借贷平台的市场性和风险性(一)市场性目前，由于传统金融机构的局限性，许多的小微企业都面临着难以寻求到大公司注资的问题。
然而，P2P网络借贷行业的出现增加了小微企业的资产配置，提升了资产配置效率。
83. 互联网金融平台的运营模式有哪些？
83. 互联网金融平台的运营模式有哪些？83、互联网金融平台的运营模式有哪些？在当今数字化的时代，互联网金融平台如雨后春笋般涌现，为人们的金融生活带来了诸多便利和创新。
那么，这些互联网金融平台究竟有着怎样的运营模式呢？首先，我们来谈谈“P2P 网贷模式”。
这一模式简单来说，就是个人对个人的网络借贷。
平台作为中介，连接有资金需求的借款人和有闲置资金的出借人。
借款人在平台上发布借款信息，包括借款金额、利率、期限等，出借人根据自己的风险偏好和收益预期选择合适的借款项目进行投资。
平台会对借款人进行一定的信用审核和风险评估，同时也为出借人提供一定的风险保障措施。
然而，P2P 网贷模式在发展过程中也面临着一些挑战，如部分平台的违规操作、借款人信用风险难以把控等。
接下来是“众筹模式”。
众筹模式主要是通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、创意产品或者公益事业等。
常见的众筹模式有股权众筹、债权众筹、回报众筹和捐赠众筹。
股权众筹是投资者以获得企业股权的方式进行投资；债权众筹则类似于 P2P 网贷，投资者以债权的形式获得回报；回报众筹是投资者获得项目方提供的产品或服务作为回报；捐赠众筹则是纯粹的公益性质，不追求任何经济回报。
众筹模式为创业者和创新者提供了一种新的融资渠道，降低了融资门槛，但也存在项目成功率不高、监管不完善等问题。
“第三方支付模式”也是互联网金融平台中非常重要的一种。
第三方支付平台为用户提供了便捷的支付服务，包括在线支付、移动支付、跨境支付等。
用户可以通过第三方支付平台进行购物消费、转账汇款、缴费还款等各种支付操作。
第三方支付平台通过与银行等金融机构合作，实现资金的清算和结算。
这种模式极大地提高了支付效率，降低了交易成本，但也面临着资金安全、市场竞争等方面的压力。
“互联网消费金融模式”在近年来发展迅猛。
这种模式主要是为消费者提供消费信贷服务，满足其购买商品或服务的资金需求。
互联网消费金融平台通常会与电商平台、线下商户等合作，根据消费者的信用状况和消费记录，为其提供一定额度的信用贷款。
P2P网络借贷平台运营模式分析—-以人人贷为例
付 智 博 河南大学经济学院 河 南 开封 ４７５００４
【摘 要 】贷款是企 业融资 的一个重要手段，在社 会经济发展 中起着重要作用。Ｐ２Ｐ网络借 贷平台是 民间借贷的 电子商务化，是 一种新型 的金融模 式， ．有方便快捷的特点，在 一定程度上 弥补 了银行贷款的不足 这种新型的金融模 式在国外发展相对完善 ，但是在 国内则处于刚起 步状 态，理论 研 究以及 实践都处 于初级 阶段 ，仍有很多缺陷。 【关键 词】Ｐ２Ｐ网络借贷平 台 运 营模式 信用评级 中图分类号：Ｆ８３２ ４文献标识码 ：Ａ 文章编号：１００９—４０６７（２０１３）１２—０６一Ｏ１
（二 ）坏账问题 和欺诈行 为影响 Ｐ２Ｐ网络借贷的发展。由于相关的 法律还没有 出台 ，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会 出 现一些钓鱼 网站 ，通过让借款人提前缴纳会 员费用 、公证费和利息等 ， 进行诈骗行为 ，对于网络借贷平台的健康有序发张产生不 良的影响 ，而 且会降低网络借贷平台的信用度 ，使投资者和借款者双方 的利益遭到威 胁 。
（二 ）加强投资者权益保护。一方面投资者 自身也需要掌握一定投 资知识和技巧来规避风险。审核借人人的信用资料 ，正确的辨析贷者的 信用况 、还款能力等相关信息 ，另外，政府及平 台也应分担投资者风 险 ；另一方面 ，信贷 网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保 障制 度 ，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑 ，就可 以弥补投资者 的部 分损 失 。
（三 ）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管。网络借贷中经 常 出现 “坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗等行为 ，还易成为 “非法集资” 的工具 ，如果监管不力会严重影响我国正常的金融秩序 ，扰乱金融环境。
P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势
P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。
通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。
其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。
其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。
目前的此类平台都不受地域限制提供服务。
P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。
对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。
2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。
之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。
Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。
另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。
其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。
P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。
著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
网贷的运营模式是什么
⽹贷的运营模式是什么⽹贷是近年来⽿熟能详的词，它有利有弊，接近⽣活。
它的的运营模式分为哪⼏种呢？对此，店铺⼩编总结了相关答案，希望能对你有所帮助。
⽹贷的运营模式是什么⼀、P2P模式⽹络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：⽹络信贷公司提供平台，由借贷双⽅⾃由竞价，撮合成交。
在传统P2P模式中，⽹贷平台仅为借贷双⽅提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双⽅直接发⽣债权债务关系，⽹贷平台则依靠向借贷双⽅收取⼀定的⼿续费维持运营。
在我国，由于公民信⽤体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，⼀旦发⽣逾期等情况，投资者⾎本⽆归。
因此，P2P⽹贷在不断的探索实践中，建议信⽤贷款⽅⾯引⼊亲朋进⾏联保，其他贷款⽅⾯则引⼊抵押或质押进⾏反担保。
同时，企业贷款项⽬引进第三⽅融资担保公司对项⽬进⾏审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保⽅的担保额度相匹配，担保⽅也要加强⾃⾝的风控管理。
⽹贷，⼜称P2P⽹络借款。
P2P是英⽂peer to peer的缩写，意即“个⼈对个⼈”。
p2p⽹贷运营模式⼜分为四种：1、融资租赁类融资租赁是⼀种集融资和融物于⼀体的⾦融形式，出租⼈(融资租赁公司)根据承租⼈(就是实际的债务⼈)需要，出资购买租赁物件(各种机械设备、重型卡车、挖掘机、飞机等等)，然后出租给承租⼈，承租⼈则分期向出租⼈⽀付租⾦，在合同期间内租赁物所有权归出租⼈，承租⼈拥有使⽤权。
2、个⼈房产/车辆抵押贷款这个类型⽐较好理解，就是⽤房⼦和车⼦做抵押进⾏贷款，满⾜个⼈消费或者个⼈经营⽣产。
3、个⼈纯消费贷款特点是额度⼀般都很⼩，根据个⼈信⽤，发放的贷款。
4、企业经营借款类这中间就需要考察到企业的还款能⼒和还款意愿了。
所以对企业的前期审核很重要，这就要看P2P平台风控审核⼆、债权转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资⾦需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，⽽不是被动等待各⾃匹配，从⽽实现了规模的快速扩展。
国内P2P网络借贷平台运营模式分析
国内P2P网络借贷平台运营模式分析由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。
面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境,P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。
一.国内P2P网络借贷行业的发展现状(1)P2P网络借贷平台数量与借贷资金纏增长迅速。
(2)借贷期限较短。
国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。
但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。
(3)P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。
国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。
行业内部阶梯化特征明显,前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。
二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较1、纯平台模式纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式,在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费,平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款成的损失。
国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。
2、P2B模式P2B(PersontoBusinessLending),是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业(一般指非金融机构的中小微企业)放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。
P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。
与原始的P2P模式不同,P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。
3、P2N模式P2N模式中1表示多家机构,一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。
该模式是将P2P 模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。
P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析
P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷行为的一种形式。
P2P网络借贷平台充当借款人和投资人之间的中介角色，为借款人提供资金，并为投资人提供投资机会。
P2P网络借贷的主要模式有直接借贷模式和间接借贷模式。
间接借贷模式是指P2P网络借贷平台成立专门的借款人借贷资产管理计划，然后将该计划中的资产分拆成多个借款项目供投资人选择。
在这种模式下，借款人通过平台将借款需求转化为资产管理计划的借款需求，平台根据借款需求创建不同的借款项目，投资人可以选择购买借款项目的份额。
借款人的还款则通过平台进行管理和分发给投资人。
间接借贷模式通过资产分拆多元化风险，提高了投资人的选择范围。
在法律关系方面，P2P网络借贷平台、借款人和投资人之间存在着多个法律关系。
首先，P2P网络借贷平台与借款人之间存在着服务合同关系。
平台向借款人提供借贷信息发布、风控审核、还款管理等服务，并收取相应的服务费用。
借款人则根据平台的规则和标准进行借款申请，按照规定的还款计划还款。
其次，P2P网络借贷平台与投资人之间存在着投资合同关系。
平台向投资人提供投资机会、风险提示和管理等服务，并收取相应的投资管理费用。
投资人通过平台进行投资，根据借款项目的具体情况获取利息收益。
第三，借款人与投资人之间存在着借贷合同关系。
借款人通过平台从投资人处借款，双方在借贷合同中约定了借款金额、利率、还款方式等借贷事项。
借款人按照约定的还款计划向投资人偿还本金和利息。
此外，P2P网络借贷平台、借款人和投资人之间还涉及到资金托管合同关系。
平台通常会与银行或第三方支付机构合作，将投资人投资款项和借款人还款款项托管在专门的账户中，确保交易资金的安全性。
总体而言，P2P网络借贷平台、借款人和投资人之间的法律关系主要包括服务合同关系、投资合同关系、借贷合同关系和资金托管合同关系等。
这些法律关系的建立和维护，需要平台依法履行相关责任和义务，借款人和投资人遵守合同约定，并解决可能的纠纷和争议。
P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club为例
Finance金融视线 2019年5月045DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.10.045P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club 为例江苏科技大学经济管理学院 王子冉摘 要：P2P是互联网金融中最热门的代表形式之一，较之于传统金融机构的高利率、高门槛，日益成为民间借贷的有效补充。
从2013年开始，P2P网贷平台在中国进入了一个爆发增长的时期，但随后就是不断出现的系列风险事件。
P2P网贷平台的运营模式引起了人们的广泛关注。
本文以中美最具影响力的P2P网贷平台陆金所和Lending club为例，分析其运营模式及发展背景差异，并提出优化国内P2P网贷运营模式的对策建议。
关键词：P2P 运营模式 陆金所 Lending club 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)05(b)-045-04利率管制长期存在于中国金融市场，导致了一定程度上的金融抑制，很多小微企业和个人很难从正规的金融机构借款。
同时，由于投资渠道狭窄，许多投资者只能将闲置资金存进银行，也很难实现闲置资金的保值增值。
基于互联网金融背景下P2P 网络借贷的出现解决了这一难题，实现了投融资的双向对接，一定程度上解决了小微企业和个人融资难的问题。
近年来，我国P2P 网贷行业发展迅速，一定程度上填补了传统金融服务的空白。
但是，我国P2P 网贷行业问题平台层出不穷，亟需加以规范。
因此，本文基于对陆金所与Lending club 的运营模式研究，结合其发展背景的差异，提出优化国内P2P 网贷运营模式的对策建议，以期为我国P2P 网贷行业的健康发展提供借鉴。
1 P2P网贷的概念P2P ，是英文peer-to-peer 的缩写，意为个人对个人，是互联网金融背景下现代信息技术与非正规、非传统金融机构相融合的产物，是一种点对点的网络借贷融资模式，通过第三方平台的撮合成交，实现个人与个人、个人与企业间的借贷资金流通。
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理
P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章：平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章：法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章：平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章：借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章：出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章：资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章：风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章：信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章：客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章：平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章：平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台，全称为PeertoPeer（点对点）网络借贷平台，是指通过互联网技术，将资金需求方与资金供给方直接连接，实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。
P2P网络借贷的营运模式及潜在风险分析
P2P网络借贷的营运模式及潜在风险分析作者：陈琛来源：《商情》2015年第45期【摘要】P2P网络借贷实现点对点的信息交互，为借贷双方提供了交流的平台，借贷双方可依托互联网平台完成投资融资活动。
P2P网络借贷现在面临政策法律方面、金融监管方面、非法洗钱方面、操作流程方面、网络层面以及信用层面的风险问题。
为了减少这些潜在风险发生的概率，从政府的视角来看应该把监管主体明确同时扩大建立信用档案的范围：从P2P网络借贷平台视角来看，应该提高网络技术同时规范操作流程：从借贷双方视角来看，应加强借贷双方之间的互相信任。
【关键词】P2P网络借贷；营运模式；潜在风险；互联网金融一、P2P网络借贷在我国的营运模式目前经济的迅速发展和网络的不断普及，互联网已和金融融合在一起难舍难分，一种新兴产物——互联网金融应运而生。
在理想条件下的互联网金融环境是一个信息透明、流通无成本的环境，金融机构的职能不再是金融中介。
跟其他业务模式相比，P2P网络借贷中不再需要金融中介这一点与互联网金融的特点是最融洽的。
P2P就是点对点的信息的交流，是指个人与个人直接通过互联网平台联系进行融资的模式，其在我国的营运模式主要有三种。
（一）拍拍贷模式拍拍贷模式是单纯的中介型运作模式，其本身不参与到借贷关系中来，只是作为提供借贷双方直接进行信息交互并最终达成融资的平台场所。
拍拍贷对借款人借款申请不需要抵押物，对出借人出借的资金也不提供担保，是一种纯中介商行为，他的利润主要来源于收取的成交服务费和其他一些手续费。
这种P2P网络借贷模式对于出借人来说风险是极高的，但是对于平台来说风险较低（二）红岭创投模式红岭创投模式与拍拍贷不同的是，它是复合中介型的运作模式，在借贷过程中它不仅仅只是作为中介而存在，也就是说，他虽然也和拍拍贷一样不需要借款人有抵押物才能筹资，但它在对于出借人出借资金时提供了担保，相当于是把出借人出借资金所需要承担的风险转移到了自己身上，是一种无抵押有担保的复合中介型模式，其收入的主要来源是平台收取的注册会员年费以及一部分管理费用。
浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策
浅论 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷平 台经营模 式 存在的问题及解决对策
杭 州融驰 投 资管理 有 限公 司 何 慧丽
摘要： Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 平 台 是指 个人 通 过 第 三 方 平 台 借 贷 中介 服 务 ，从 某 种 角 度 讲 是 为 民 间 借 贷 提 供 了更 方 便 的 平 台 ， 当 然 也应 该 是合 法 的行 为 ， 但 在 资 金 周 转 的 过 程 中会
（ 二） 资 金 监 管 不 到位
（ 一） 平 台 的起 源 及 发 展 现 状
Ｐ ２ Ｐ网络 借 贷平 台 起 源 于 小 额 贷 款 ，小 额 贷 款 的发 展 初 期 主 要 是 服 务 于低 收入 及 弱势 群 体 ， 随着 经 济 及 科 技 的 发 展 ， 小 额 贷 款 的服 务 对
有 大 量 的 资 金 沉 积 在 接 待 平 台 的 中 转 账 户 中 ．这 与 法 律 规 定 的 向 不 特 定 公 众 借 款 不 得 超 过 二 十 万相 违 背 。 可 见 网 络 平 台 经 营 本 身 是 否 合 法 尚有 争 议 。
额贷款 ， 并 以此 采获 取 一 定 的 利 息 。Ｐ ２ Ｐ最 早 出现 在 西方 国 际 ， 近 些 年 来 在 我 国 迅 速 的 发展 。 本 文通 过 对 Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 平 台进 行 综 合概 述 。 发 现 其 在 经 营 中存 在 的 一 些 问题 ， 并针 对 这 些 问题 提 出一 些建 议 。
借贷平台在法律上的空 白及监管上的缺失也使其风 险性 增高 ．贷款资
金的用途难以核实 ， 坏账必将增多。 二、 Ｐ ２ Ｐ 网 络借 贷 平 台 存 在 的 问题
关键 词： 网络 借 贷 平 台 问题 对 策
P2P网络借贷运营模式及其风险分析
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信 用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要 保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借 款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保 证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非 由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、 典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构 资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的 类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。 于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。 主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特 征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。 本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高 于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同 时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种 模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企 业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式 下的信用风险会更大。 四、 P2P 类金融企业参与模式
国内主流P2P网贷平台运营模式点评
国内知名理财平台运营模式点评P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。
下面挑选在众多平台声誉较好的几家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。
陆金所推荐指数★★★★★特点：小额贷款担保模式＋平安集团下属“正规军”陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。
平安旗下陆金所带有金融机构“正规军”的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用“线上+线下”模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。
投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。
选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。
同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。
钱包金融推荐指数★★★★★特点：您身边优选的互联网金融产品,靠谱的互联网金融平台钱包金融——上市公司奥马电器（股票代码002668）旗下的互联网金融服务平台，为有财富升值需求的用户及优质投资项目提供信息撮合服务。
服务用户数达百万；凭借强大的风控体系，始终致力于为用户提供优质、快捷的互联网金融服务。
钱包金融在做项目信息展示前，会由专业的风控团队对项目进行审核，确保融资项目符合钱包金融的项目上线标准，极大的降低逾期情况的出现；如果有逾期情况出现，钱包金融将协助用户与项目推介方进行协商、沟通催收事宜，确保用户的资产及时回收；另外，也请用户注意，任何投资都是有风险的，请用户根据自身情况合理安排投资项目。
P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析
P2P网络借贷的主要模式及法律关系分析P2P网络借贷行业发源于英国，成熟于美国，并于2006年传入我国且逐渐发展繁荣。
继2007年我国第一家P2P借贷公司——拍拍贷成立后，国内P2P借贷公司如雨后春笋般迅猛发展。
目前，代表性的P2P借贷公司主要有：陆金所、拍拍贷、宜信、人人贷、红岭创投、积木盒子、点融网等。
众多借贷公司的公司定位及其业务模式可以归纳为信息中介模式和信用中介模式（包括担保型信用中介模式和债权转让型信用中介模式）。
一、信息中介模式信息中介模式的整个借贷流程无抵押亦无保证担保，平台只为借贷双方提供借贷信息，进行信息匹配，并为促成交易提供必要的工具、技术支持。
平台本身不参与交易，不承担借贷风险，也不承担信用、期限转换等职能，不涉入资金利益链条，仅仅扮演“单纯中介者”的角色，是一种具有金融脱媒特征的直接融资形式，属于纯粹意义上的P2P网络借贷。
此类P2P网络借贷公司在注册时多以网络技术类的电子商务公司身份进行注册，将自身定性为提供金融信息服务的互联网公司。
从法律关系上讲，此种模式法律主体有借款人、出借人（投资人）和网络借贷平台，涉及两类民事法律关系，一是借贷双方的借贷合同关系，一是居间服务合同关系。
首先，借款人与出借人（投资人）之间形成民间借贷法律关系。
二者之间签订电子《借款合同》，该合同属于实践性合同，自出借人将资金交付（划转）给借款人时，借贷合同生效。
出借人（投资人）享有按期依约取得本息、转让债权、了解债务人基本信息等权利，负有如期支付出借款项等义务；借款人享有依约得到出借资金等权利，负有按期偿还本息等义务。
其次，就利息部分，借贷双方应在法律允许的范围内进行约定。
在2015年9月1日以前，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息法律不予保护。
自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,重新划定了民间借贷年利率红线，用年利率24%和36%这两个关键数字界定了民间借贷利率的“两线三区”：第根线是法律应予保护的固定利率，即年利率24%；第二条线是年利率36%，这以上的借贷利率约定无效；这两条线划分了三个区域，一个是司法保护区（24%以内，包括24%），一个是自然债务区（24%-36%期间），一个是无效区（超过36%）。
我国P2P网络借贷行业发展现状研究
我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。
P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。
这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。
我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。
在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。
进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。
伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。
规范调整期成为了行业发展的必然选择。
当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。
政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。
这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。
这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。
本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。
通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。
1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。
在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。
我国P2P网贷平台的现状分析及监管建议
现代经济信息276我国P2P 网贷平台的现状分析及监管建议曹丽娜 河北地质大学摘要：近年来，P2P 网贷引起人们的关注。
网贷投资高收益和网贷平台跑路、停业、提现困难一同进入人们视线，引发热议。
因此，本文通过对我国网络借贷平台现状分析，得出现阶段网贷平台发展中出现的问题，并提出监管建议。
关键词：P2P；网络借贷平台；现状；监管建议中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0276-01P2P 借贷即为点对点借贷或个人对个人借贷。
以P2P 借贷方式借力互联网的大数据搜索、云计算等先进科技，发展衍生出一种新型融资模式——P2P 网络借贷。
一、我国现阶段P2P 网络借贷发展现状(一)P2P 网络借贷平台发展状况2014年网贷平台增长率为268.64%。
2015年互联网金融竞争过于激烈，政府开始对网络借贷平台进行规范监管，增长率有所下降仅达到48.33%。
2016年持续互联网金融平稳发展模式，增长76.64%。
从增长规律中可以得出，我国P2P 网贷平台呈增长趋势，但从增长率的比较中发现，我国P2P 已渡过爆发式增长，现整体增长率趋于稳定状态。
民营背景网贷平台在我国P2P 网贷市场中占据44%。
相对应风投所占比重为20%，上市公司16%和银行系占比为14%，国资占比略少，仅为6%。
(二)P2P 网络借贷平台运营模式现状目前我国P2P 网络借贷平台运营大致分为三种模式：纯中介网贷平台模式是指 P2P 网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系，仅为借贷双方提供与撮合交易相关的功能，如信息发布、信用审核、供需匹配等，仅仅起到信息中介的作用，交易风险由交易双方自行承担。
平台保证模式是指 P2P 网贷平台网站通过自有资金垫付、风险备用金账户或者引入第三方担保公司，保证投资人投入资金的安全。
理财转让模式是指P2P 网络借贷平台提前达成借贷或担保协议，之后把借贷获得的债券或担保的产品拆分打包成理财产品，再通过P2P 网络平台销售给资金投资人的平台运行模式。
P2P网络借贷平台的盈利模式分析———以宜人贷为例
2018年第6期扫一扫看全文作者简介：高春显（1987.12-），女，汉族，河北衡水人，上海大学管理学院，2016级硕士研究生，研究方向：财务会计理论与实务。
□高春显P2P 网络借贷平台的盈利模式分析摘要：P2P 是当下互联网金融领域里非常热门的一块市场，尽管褒贬不一，网贷行业在磕磕碰碰中已经初具规模，并且朝着规范化、合理化不断发展。
“宜人贷”在近几年的经营中获得了亮眼的业绩，其盈利模式有众多可供借鉴之处。
因此，对宜人贷盈利模式进行深入、系统的研究，对思考我国网贷行业盈利难题具有重要的参考价值。
关键词：宜人贷；P2P ；互联网金融文章编号：1004-7026（2018）06-0105-01中国图书分类号：F724.6;F832.4文献标志码：A （上海大学管理学院上海200444）———以宜人贷为例本文DOI ：10.16675/14-1065/f.2018.06.0781P2P 网络借贷P2P 进入中国已有10个年头，据网贷天眼网站不完全统计，2017年P2P 网贷行业成交量为28P 048.49亿元，同比增长35.9%，截至2017年底，P2P 网贷行业贷款余额为12P 245.87亿元，相比2016年底上升了50%。
由此可见P2P 行业在我国已经是不容小觑的新兴市场，并且随着监管政策不断出台，P2P 行业在朝着规范化、合理化不断发展。
2宜人贷盈利模式宜人贷2017年11月14日发布的第三季度财报显示，宜人贷2017年第三季度共达成交易121.85亿元，较去年同期增长117%，总收入15.14亿元，较去年同期增长73%，净利润3.03亿元，较去年同期降低12%。
可见，宜人贷业绩保持高速增长，并且盈利水平很高。
2.1收入成本构成2.1.1收入构成。
网贷平台本质上提供的是中介服务，主要业务模式很单一，即通过互联网撮合资金需求方和资金供给方，达成双方的资金交易，由此决定了网贷平台的收入只来源于资金出借人和借款人两方。
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P2P网络借贷平台运营模式分析
P2P网络借贷平台是伴随着互联网的日益发展以及民间借贷的出现而兴起
的一种全新的业务模式。
P2P网络借贷平台最早出现在英国,即2005年成立的Zopa。
随后美国成立了Prosper和Lending Club两大网络借贷平台。
2007年,中国第一家网络借贷平台拍拍贷在上海成立,随后,P2P网络借贷平台在国内大量
出现,目前国内已经有2000多家借贷平台。
国外的P2P网络借贷平台之所以能够发展成功并且前景光明,这与国外较为完善的信用体系、健全的金融环境以及国家的政策性鼓励是密切相关的。
相对而言,中国目前的信用体系较不健全、金融环境较不完善,尤其国家对这种新的业务模式的接受和肯定还存在着一定的问题,这些都是P2P网络借贷平台在国内能够顺利发展和成功的阻力。
目前国内学者对P2P网络借贷平台的研究,大多是理论阐述,主要是介绍P2P 网络借贷平台的兴起和发展、运营模式的说明和分析比较,而对某一借贷平台进行深刻剖析、发现问题并给出相应建议的文章较少。
本文在对国内外相关文献进行研究的基础上,简要介绍了国外典型P2P网络借贷平台英国的Zopa和美国的Lending Club的运营模式以及英国和美国P2P网络借贷平台的发展现状,对比了国内几家较具代表性的P2P网络借贷平台的核心运营模式,包括陆金所、拍拍贷、宜信和红岭创投。
重点以新新贷运营模式为例,将新新贷与国内的四大平台从注册资金、成交量、人气指数、收益以及平台背景进行了对比,分析说明了新新贷所处的位置。
从新新贷的自有资金、贷款利率、托管模式、担保模式、线下模式等方面分析新
新贷所存在的问题并从行业层面和公司层面给出了相应的建议。
也从侧面说明了国内P2P网络借贷行业普遍存在的问题并提出了相应的建议。