#2011银行版信用报告概述

个人信用报告优化
生命周期的问题 配合《征信管理条例》对不良信用记录展示期
限做了5年的规定。
2011银行版的主要内容
报告头 个人基本信息 信贷交易信息 公共信息 声明信息 查询记录 报告说明
2011银行版的主要内容
报告头 信用报告的最上方首先展示报告的 “报告编号”、“查询请求时间”和“报 告时间”。
自然人担保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保 的信息。
2011银行版的主要内容
授信及负债信息概要
未结清贷款信息汇总
反映信用主体的当前负债信息。
这里的未结清贷款不包括已转出贷款
。

第一，对于账户状态为“呆账”
和“核销”的账户，不统计同时满足
以下条件的账户：余额为0，且“最近
一次还款日期”距离报告生成时间大
反映信用主体最近5年内有多少个 月发生逾期（透支），以及逾期（透 支）的严重程度。
包括贷款、贷记卡、准贷记卡的 逾期（透支）信息汇总。其中，贷款 包括未结清、已结清和转出贷款，不 包括呆账贷款；信用卡包括未销户和 已销户信用卡，不包括呆账、未激活
2011银行版的主要内容
授信及负债信息概要 描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 未结清贷款信息汇总 未销户贷记卡信息汇总 未销户准贷记卡信息汇总 对外担保信息汇总 特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他
2011银行版的主要内容
最近5年内的逾期记录
“最近5年”时间区间最长的情况如下：
“起始月-截止月的逾期记录”
“起始月”是信用报告的“报告时间”所在年 月前推5年。
“截止月”是账户最近一条记录的“应还款日” 所在年月（即“结算年月”）。
最近5年内的逾期记录展示方式
以贷款为例： 贷款的“最近5年内的逾期记录”根据账户状态的不同采用不同
以库中未结清贷款账户最近一条记 录的结算年月为起始时间点，向前依 次取该账户最近6个自然月的“本月应 还款金额”，然后加总除以6，得到最 近6个月的均值。
2011银行版的主要内容
最近6个月平均应还款表 人员标 信贷账户标识 账户状态 本月应
余额 结算/应还款
识项
项
还款
月
人员01
贷款01
1
3,000

贷款
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
不属于M年
个人信用报告优化 M年的含义
信用卡
未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年
M年
不属于M年
呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没 有“最近5年内的逾期记录”。
2011银行版的主要内容
最近5年内的逾期记录
贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾 期月份、逾期持续月数和逾期金额；
准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、 透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上 的透支行为。
最近5年内的逾期记录
如果一笔呆账业务已还清，即账 户状态仍为“呆账”或“核销”、且 余额为0时，那么该业务自“最近一次
2011银行版的主要内容
资产处置信息汇总
指被资产管理公司接收的不良贷款 和信用卡信息。数据项包括：笔数、 余额。
如果一笔资产处置业务已还清， 即余额为0时，那么该业务自“最近一 次还款日期”所在年月起在信用报告 中继续展示5年，5年之后不再展示在
2011银行版的主要内容
增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的 负面记录。
对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾 期期数” 。
对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近 24个月还款状态”字段，而是新增了最近5年逾期 记录段。
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最近5年内的逾期记录
记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出 3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已 销户2类）在最近5年内所发生过的逾期行为。
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未结清（未销户）业务的逾期记录
24个月还款状态：结算年月前推23个月结算年月
最近5年的逾期记录：“2009年10月-结 算年月前推24个月”的逾期记录
随着时间推移，“报告时间前推5年” 比2009年10月更近时，将展示“报告时间 前推5年-结算年月前推24个月”的逾期记录。
个人征信系统新版信用报告概述
二〇一二年七月三十一日
主要内容
信用报告的版本概况 2011银行版信用报告版式 常见问题解答
个人信用报告版本
个人信用报告优化
个人信用报告优化
M年的含义 没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信 贷业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报 告中。目前M年暂不设值。
当前逾期情况、最近24个月的还款记录、
最近5年内的逾期记录。
未结清贷款

包括贷款的合同信息、当前负债、
当前逾期情况、最近24个月的还款记录、
2011银行版的主要内容
信贷交易信息明细
贷款
转出贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、 最近24个月的还款记录。
结清贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、 最近24个月的还款记录。
第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结
算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年 月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年之 内，此时账户最的近“5年最近5年”时间区间少于5年（ AC段为5年）。如下图AB段所示：
A点
（报告生成时间所在年月 推59个月）
B点 （最近一条记录应 还款日所在年月）
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授信及负债信息概要 未销户贷记卡信息汇总
反映信用主体获得的贷记卡授信情 况及使用情况。这里的未销户贷记卡 包括未激活卡。 未销户准贷记卡信息汇总
2011银行版的主要内容
授信及负债信息概要
对外担保信息汇总
主要反映信用主体的或有负债情况。
以下三种情况被认为没有担保： 第一，信用主体没有对外担保。 第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。 第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除 担保 ”。
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保证人代偿信息汇总
指因保证人（担保公司、保险公 司）代偿形成的债务。
数据项包括：笔数、余额。 如果一笔保证人代偿业务已还清 ，即余额为0时，那么该业务自“最近 一次还款日期”所在年月起在信用报 告中继续展示5年，5年之后不再展示
2011银行版的主要内容
逾期(透支)信息汇总
查询信息 展示本次的查询信息：被查询者姓 名、被查询者证件类型、被查询者证件号 码、查询操作员、查询原因，是对本次查 询行为的记录。
2011银行版的主要内容
个人基本信息的内容 身份信息：信用主体的性别、出生日期、教育水 平、户籍 地址、联系方式和婚姻状况等 配偶信息：信用主体配偶的三项标识、工作单位 和联系电话。 居住信息：信用主体的居住地址和居住状况。 职业信息：工作单位、单位地址、进入本单位年 份等工作

展示最近5年内的前36个月的逾期记录
根据数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间 区间存在三种情况，这导致“最近5年内的前36个月”时 间区间也存在三种情况：
第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年 月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C 点），此时账户的“最近5年内的前36个月”时间区间为 整36个月。如下图AE段所示：

根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“
最近5年”时间区间包括以下几种情况：

第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“
结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年
月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。
如下图AB段所示：


例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于
报告生成时间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”
司）代偿形成的债务，反映了客户曾经
有过的严重违约行为。
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信贷交易信息明细
贷款

逐笔展示信用主体名下
所有贷款业务。

帮助商业银行了解每笔贷
款的合同信息、当前负债、当前
逾期情况、最近24个月的还款记
录、最近5年内的逾期记录、特殊
交易信息、与该笔业务相关的贷
2011银行版的主要内容
多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出 信用主体的评分。
2011银行版的主要内容
信息概要
逾期及违约信息概要

对信用主体有过的逾期及违
约记录进行汇总描述。
呆账信息汇总
资产处置信息汇总
保证人代偿信息汇总
2011银行版的主要内容
呆账信息汇总
包括被金融机构核销或认定为“ 呆账”状态的贷款和信用卡的信息。 呆账信息汇总的数据项包括：笔数、 余额。
信贷交易信息明细
贷款

先按
当信用主体名下有多笔贷款业务时，
账户状态顺序（未结清业务、转出业务、 已结清
业务）展示。

账业
当未结清业务有多笔时，先展示呆
务，再将其他未结清业务按照“五级分类” 严重程
2011银行版的主要内容
信贷交易信息明细
贷款
呆账贷款

呆账贷款指账户状态为“呆账”
和“核销”的贷款，不展示：当前负债、
时间区间少于5年（AC段为5年），下同。如下图DB段
所示：
最近5年
A点
（报告生成时间所在年月 推59个月）
B点/C点
（最近一条记录应还款日所在年 月/报告生成时间所在年月）
最近5年
A点
（报告生成时间所在年月 推59个月）
D （开户日期）
B点/C点
（最近一条记录应还款日所在年 月/报告生成时间所在年月）
2011银行版的主要内容
最近6个月平均应还款：

该数据项用于描述贷款，是一个
汇总值，即先取得信用主体名下每笔
未结清贷款最近6个月的月均应还款金
额，然后取合计值。

贷款1的月均应还款金额+贷款2的 月均应还款金额+……=客户的最近6
2011银行版的主要内容
单笔贷款的最近6个月平均应还款：
最近5年
前36个月
最近24个月
A点 （报告生成时间所在年月前推 59个月）
E点 （应还款日所在年月 前推23个月）
B点/C点 （最近一条记录应还款日所在年 月、报告生成时间所在年月）
200,00 0
2010-1
人员01
贷款01
1
3,000
170,00 0
2010-2
人员01
贷款01
1
3,000
140,00 0
2010-3
人员01
贷款01
1
3,000 80,000 2010-5
人员01
贷款01
1
3,000 50,000 2010-6
最近6个月平均 应还款
3,000
根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月-6月 所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就除以 几个月，即（3000*5）/5=3000。
2011银行版的主要内容
信贷交易信息明细
对信用主体的所有贷款和信用卡业 务逐笔作详细描述。
资产处置信息
保证人代偿信息
贷款
2011银行版的主要内容
信贷交易信息明细
资产处置信息

指被资产管理公司接收的
不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾
经有过的严重违约行为。

保证人代偿信息

指因保证人（担保公司、保险公
C点 （报告生成时间所在年月）
第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结
算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年
月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年
之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年
”时间区间。如下图所示：
B点
A点
C点
（最近一条记录应 还款日所在年月）
（报告生成时间所在年月 （报告生成时间所在年月） 推59个月）
的展示方式。有“最近5年内的逾期记录”的贷款账户可分为“未结 清、已结清、转出”三类，其展示方式如下：
未结清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录，已结清和已 转出业务展示最近5年内60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上线 时间点”前推2年开始展示。
最近5年内的逾期记录展示方式 未结清业务 展示最近5年内的前36个月的逾期记录。 逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。
2011银行版的主要内容
信息概要
信用提示
逾期及违约信息概要
授信及负债信息概要
信息概要是对客户所有的信用状况 作概要描述。信用报告的使用者在看完信 息概要后，能够对被报告人的信用状况可 以有一个基本判断，提高阅读后面明细记
2011银行版的主要内容
信用提示 提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、