如何做好小额贷款

如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。

在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。

如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的：
1.强化信贷风险管理理念
信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。

信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。

健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。

要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

2.坚持市场定位、立足服务“三农”
农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。

在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。

龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。

做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。

3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管
针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。

在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。

同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。

在内容上，应跟踪监管信贷资金的使用流向情况，主动掌握客户资金和生产经营状况，深入到客户中去了解信贷资金的使用效益，合理地分析其还款能力，并逐步实现由经济手段为主到以法制手段为主的转变。

4.加大对不良信贷资产的处置和责任追究力
对已经出现预警信号形成的不良信贷资产基本情况移交资产保全部门，资产保全部门按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷。

风险管理部门要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任，对属于市场风险或违规操作进行定性，确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分，再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理，直至该笔不良资产执行终结完毕。

同时对已经形成的不良信贷资产进行新老划断，采取责任清收和行政、法律手段出台相关清收措施进行考核，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高资产质量。

建立存量贷款清收盘活责任制，严格考核奖惩兑现，实现权、责、利的有机结合，最大限度地降低贷款风险，提高贷款使用效益。

该如何做好小额贷款：
(一)准确定位
做小贷和P2P的关键点有三：
一是风险，二是风险，三还是风险。

做小贷你躺下了，损失的是钱，而做P2P
你一旦要躺下了，丢的有可能就是命。

如果风险控制不住，跑的越快死的越快。

慢慢走，活下去—是我们的根本宗旨。

原则一、规避风险
风险就是不能确定的危险因素。

风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。

风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。

风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。

风险和收益是什么关系?
Ø 高收益一定高风险，高风险不一定高收益
Ø 低收益一定低风险，低风险不一定低收益
Ø 常规是利率高—收益高—风险高
Ø 不同的利率会自动的选择不同的客户。

Ø 风险定位的终极目标是零风险。

Ø 零风险是虚拟的、是不可能实现的
原则二、找准位置
1、夹缝金融
2、草根金融
3、次级金融
原则三、保证现金流
1、避免短贷长投。

2、避免出现结构性和系统性风险
原则四、突出特色
小贷的客户往往是“短、小、频、急”，
针对这些特点做出自己特色的产品。

原则五、形成规模
原则六、营销简便
原则七、容易掌握
原则八、便于工厂化
(二)标准流程
打造“流水线作业的信贷工厂”
• 为了可复制
• 为了上规模
• 为了可持续发展。

• 避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。

• 避免人情、人性管理，要的是制度管理。

举例
• 三稳;家庭、居住、收入(工作)
• 三品;人品、产品、抵押品
• 三表;水表、电表、工资表
• 比如中餐和中医
(三)贷前调查
• 贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。

• 对此的研究、探讨、理论、讲课五花八门
• 我认为归根结底就是两条：
1、让不对称信息最大限度对称
2、让软信息最大限度真实还原
客户还不还款就是取决两大因素：
1、是还款能力
2、是还款意愿
i.让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题
ii.让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题
•第一、让不对称信息最大限度对称
(1)重点是财务信息，解决的是还款能力问题
(2)不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。

(3)凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果
(4)典型的就是二手车交易。

(5)对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。

(6)而我们要尽可能知道他的全部信息。

(7)我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。

(8)我们做的是资本生意，什么是资本主义?
(9)抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。

(10)因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷
(11)土地、房屋、车辆。

不能做资产公司
(12)企业往往是三套账本，我们要最真的
(13)异常即是妖。

(14)谎言就是欺骗的开始。

(15)实际的操作方法很多。

(16)最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖
(17)通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等
(18)客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。

一个搞培训的，养猪的等
(19)和其他的同行业比，左邻右舍比
(20)看未来发展趋势。

•第二、让软信息最大限度真实还原
• 主要非财务信息，解决的是还款意愿问题
• 软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。

• 说白了，不能清晰表达，不能准确量化
• 张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。

• 软信息对了解客户的还款意愿非常关键。

1、年龄与家庭、与财产、与经营历史
2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女
3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等
4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包
5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等
6、上下游客户以及员工、朋友评价等
(四)贷后管理
•贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。

既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。

•贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。

•只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。

容易破产的人:
1、沟通能力强的人。

2、善于和政府、银行打交道的人。

3、特别想出名的人。

4、好面子的人。

5、头衔多的人。

6、多元化发展、尤其不相关联产业多的人。

不容易破产的人：
1、相对木讷的人
2、被老婆管住的人
3、作息、生活规律的人
4、胆小的人
5、怕出名的人
6、企业和产品专一的人
贷款企业出现危机的预警信号：
1、老板不接电话(包括不接别人电话)
2、工资发放异常
3、存货量持续下降，流动资金短缺
4、连续的水电费、通讯费欠缴
5、账户资金干渴
6、贷款没有用于企业
7、能抵押的土地、房屋、资产全部抵押
8、老板异常消费、资金异常转走等
9、员工突然减少、核心人员变化或离职等
(五)逾期催收
逾期催收是整个贷款活动最后的、关键的、重要的部分。

因为只有收回的钱，才是赚到手的钱。

逾期一是还款意愿恶化，一是还款能力恶化。

分类：
1、还款意愿和还款能力良好，因特殊原因没能按时还款。

—给予谅解，今后避免。

偶然性，不经常碰到。

2、还款意愿良好，还款能力出现问题。

如天灾、人祸等。

—调整计划，加强关注。

必然性，贷款本身就如硬币有其两面性就如车两个功能，载人和肇事。

3、无还款意愿，有还款能力。

这种人属于恶意逃债。

—重点打击，绝不手软。

恶意性，就算是净化社会风气，净化市场，也必须坚决打击。

4、无还款意愿，无还款能力。

首先启动内审，看自己家的业务人员有无内外勾结的道德风险。

—采取综合措施，挽救多少是多少。

主观性，我们的人员不怕业务不好，也不怕我们的产品不好，都可以调整。

就怕内部出现道德风险，如果不果断的处理，后患无穷。

逾期催收的具体办法
1、坚决不能暴力催债。

2、速度是态度的最好表达。

3、坚定的意志最重要。

4、职业化、专业化、不带感情色彩。

5、人多势众。

一人谈，多人看，给对方造成心理压力，眼睛共同盯着一个地方。

举着的手比落下的手让对方更恐惧。

6、主动营造氛围。

故意找不到本人
7、给多少拿多少，表明意志和决心
8、履行完备的、必要的手续
9、态度坚决的不喝对方一口水
10、本金+利息+罚金+催收费，合计起来
为什么还有这么多人在加盟小额贷款公司：小额贷款的优势有哪些?
一：用途广
小额贷款不同于个人房屋贷款。

申请个人房屋贷款，贷款机构要求申请人专款专用，由于放贷额度大，所以严格控制贷款用途。

不能用于投资或者个人经营。

但是小额贷款不仅可以用于个人消费，还可以用于经营。

二：提前还贷没有违约金
对于贷款人而言，如果资金充足，都希望能够提前还款，这样可以节省一部分利息。

但是贷款机构会收取一定的违约金。

但是小额贷款不同，由于贷款金额小，不少的贷款机构不收取违约金。

三：贷款方式多样化
小额贷款因为贷款金额小，可以不用提供抵押物。

可以选择联保贷款、保证贷款、信用贷款等多种方式。

这样满足了更多的贷款需求者。

文章来自全盛金融超市，金融超市是金融机构对它经营的产品和服务进行整合，并通过与同业机构比如说保险公司、证券公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客提供的一种涵盖了多种金融产品与增值服务的一体化经营方式。

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