票据业务风险及防范
银行票据业务风险及防范措施
银行票据业务风险及防范措施银行票据业务风险及防范1. 引言随着金融行业的不断发展，银行票据业务在日常金融交易中扮演着重要角色。
然而，银行票据业务也存在一定的风险。
本文将针对银行票据业务的风险进行分析，并提供相关的防范措施。
2. 风险分析在进行银行票据业务时，以下几种风险需引起注意：2.1 转账风险•风险描述：银行票据转账过程中，存在人为操作失误或系统故障等情况，导致资金无法及时到账或错误转账。
•风险防范：–建立严格的操作流程和内部控制机制，确保转账过程的准确性和安全性。
–定期进行员工培训，提高员工对转账风险的认识和防范能力。
–引入先进的信息技术系统，自动化处理转账过程，减少人为操作风险。
2.2 伪造风险•风险描述：伪造票据的市场存在，银行票据可能被伪造或篡改，导致银行资产受损。
•风险防范：–严格执行票据验真程序，比对各项票据信息，防止接受伪造或篡改的票据。
–提醒客户警惕伪造风险，并向客户提供防范伪造的建议和技巧。
–加强与公安等机关的合作，共同打击伪造票据犯罪。
2.3 法律风险•风险描述：银行票据业务受制于相关法律法规的限制，一旦不符合法规要求，可能面临法律风险。
•风险防范：–建立完善的风险合规制度，确保银行票据业务符合法律法规的要求。
–关注相关法规的变化和修改，及时调整银行票据业务流程，以适应法律环境的变化。
–加强内部与外部法律团队的合作，及时咨询法律问题，避免违规行为的发生。
3. 总结在处理银行票据业务时，了解和防范相关风险至关重要。
本文对银行票据业务的转账风险、伪造风险和法律风险进行了分析，并提出了相应的防范措施。
通过严格执行操作流程、加强信息技术系统建设、定期培训员工、加强票据验真、提醒客户注意伪造风险以及建立合规制度等措施，可以降低银行票据业务风险的发生概率，确保银行业务的安全性和可靠性。
以上是关于银行票据业务风险及防范的相关措施的详细说明，希望能对读者有所帮助。
票据贴现业务风险及防范
票据贴现业务风险及防范
今年以来，银行加大了对票据贴现业务的拓展力度，推动了票据业务快速发展。
但是，在此过程中，也存在着不可忽视的风险，主要存在以下几点：
风险一：受理伪票的风险。
随着犯罪分子制假水平的提高，“克隆汇票”达到了以假乱真的地步。
由于受防伪鉴别机具以及验票人员鉴别能力所限，基层存在受理伪票的风险。
风险二：背书瑕疵的风险。
在背书转让的过程中，容易出现背书不连续、回头背书等现象，影响汇票到期承兑结算，造成退票或逾期付款的风险。
风险三：资料真实性的风险。
在实际操作中，未仔细核对贴现企业提供的交易合同、增值税发票等资料，贸易真实性审查流于形式。
在此情况下，汇票到期一旦不予付款，贴现企业又以无资金偿债，拒绝承担责任，就给银行追索资金增加难度。
面对这些风险，票据行业的票易安平台认为应该加以重视并采取一定的措施进行防范。
措施一：注意从外观上鉴别真伪。
银行承兑汇票的印制有着严格规定，可以从其色泽、尺寸、花纹图案等特点进行辨别。
措施二：注意从票面记载事项上鉴别真伪。
如付款行全称填写、日期填写规范等等。
措施三：对票据背书印鉴不清晰的，要求企业出具相关证明，有明
显问题的不予办理。
措施四：加强对贴现资料的审查。
尤其对初次到办理贴现的企业，应要求其提供完整的相关资料，审查其资信状况，审查其与前手背书转让人是否存在真实的贸易关系。
票据业务风险防范措施
票据业务风险防范措施票据贴现业务的风险包括信用风险、操作风险和市场风险。
诈骗手法主要有伪造变造票据、内外勾结实施诈骗等，致使票据各方的合法利益受到了损害，严重扭曲了票据的功能，影响了票据业务的规范开展。
(一)建...票据贴现业务的风险包括信用风险、操作风险和市场风险。
诈骗手法主要有伪造变造票据、内外勾结实施诈骗等，致使票据各方的合法利益受到了损害，严重扭曲了票据的功能，影响了票据业务的规范开展。
(一)建立健全票据业务内控机制(1)细化贴现业务岗位责任制。
一是对贴现业务流程中各岗位人员职责进行细化，明确各岗位每项职责的具体内容，统一审查要求、标准、方法;二是明确贴现业务不相容岗位、不相容职责;三是明确各岗位人员在流程中所承担责任的大小。
(2)建立贴现业务日常检查制度。
贴现经营机构内部以岗位责任制为基础，实行后一环节对前一环节审查的事项进行核查，机构负责人不定期抽查，对违规行为追究经办人员责任。
(3)加大对专业人员的培养。
票据真实性审查主要依靠票据审查人员的专业技能和责任心，票据审查人员技能的提高有赖于培训和日常的积累，要加强票据审查人员的培养，确保票据审查人员的相对稳定性。
(二)严格防范关键环节风险实行不相容岗位分离，信贷审查岗、票据审查岗和审批岗之间互相不得兼岗。
(1)票据伪造变造风险。
验票环节：票据审查人员必须经培训考核通过后方能上岗，票据审查实行双人审查，票据初审岗、票据复审岗要全面掌握票据防伪暗记，对拟贴现票据进行严格审查，并配备必要的票据鉴别仪器。
查询环节：贴现前必须向承兑行查询，查询全部通过人行大额支付系统，实地查询仅作为补充方式，且必须客户经理和审票人员双人查询;对影响票据到期解付的事项应向承兑行发出查询，得到承兑行确认回复后办理。
(2)贸易背景真实性风险。
贸易背景真实性审查实行双人审查，相关材料复印件必须与原件核对无误。
贴现申请人及其直接前手与合同中的供需双方和发票购销双方名称相符;汇票的金额与合同及发票金额之间存在逻辑合理性，汇票金额不能大于合同金额和发票金额;汇票的签发日期、贴现日期与合同签订日期及发票开票日期之间存在逻辑合理性。
我国银行票据业务风险防范分析
我国银行票据业务风险防范分析中国银行作为金融系统的重要组成部分，承担着资金流通和流动性管理的职责。
而票据业务作为银行业务的重要组成部分之一，也面临着各种风险。
本文将从票据业务的概念、风险分类以及风险防范措施等方面进行分析。
首先，我们需要了解票据业务的概念。
票据业务是指银行在支付结算领域，通过开具、承兑、贴现等各种手段发行和处理各类票据，以满足企业和居民的支付需求。
常见的票据包括汇票、本票、支票等。
因此，票据业务的风险主要涉及到票据背书、承兑、贴现等环节。
首先，信用风险是指在票据业务中，企业或个人无力或不愿意按约定兑付票据的风险。
这可能涉及到开票人的信用状况、票据的真实性、承兑行的信誉等方面。
为了防范信用风险，银行需要加强对开票人信用状况的调查和评估，建立严格的客户准入机制，确保开票人有足够的还款能力。
此外，银行还可以采取风险分散策略，即将风险分散到多个开票人身上，以减少信用风险带来的损失。
最后，操作风险是指在票据业务中，由于员工的疏忽、操作失误等原因导致的风险。
为了防范操作风险，银行可以加强内部培训，提高员工的业务素质和操作技能。
同时，银行还可以建立健全的内部控制机制，包括业务审核、风险评估、内部管理等方面，确保操作风险的控制和防范。
综上所述，我国银行票据业务面临着信用风险、流动性风险和操作风险等多种风险。
为了有效防范这些风险，银行可以通过加强信用调查和评估、建立稳定的资金融通机制、提高员工业务素质和建立完善的内部控制机制等措施来降低风险的发生概率和影响程度。
同时，监管部门也需要加强对票据业务的监管力度，建立完善的风险管理体系，确保票据市场的健康有序发展。
票据业务风险防范措施
票据业务风险防范措施概述票据业务是金融机构的重要组成部分，但也伴随着一定的风险。
为了保护客户的合法权益并确保自身的正常经营，金融机构需要采取一系列的风险防范措施来降低票据业务风险。
本文将探讨票据业务风险的来源，并提出几个主要的风险防范措施，以帮助金融机构更好地管理票据业务风险。
票据业务风险来源票据业务风险主要有以下几个来源：1.背书风险：在票据业务中，背书是指票据持有人将票据上的权利转让给他人。
背书风险指的是在背书过程中产生的风险，如背书过程中出现错误或签署人的信用风险。
2.票据丢失风险：票据丢失是指票据在流转过程中遗失或被盗窃的情况，丢失后如果没有及时报失，那么持有人可能无法获得相关的权益。
3.票据假冒风险：票据假冒是指伪造或篡改票据的行为，这种风险可能导致金融机构承担无效或重复支付的风险。
4.不可抗力风险：不可抗力风险是指由于自然灾害、战争、政策变化等不可抗力因素导致的票据业务风险。
票据业务风险防范措施为了降低票据业务风险，金融机构可以采取以下措施：1. 严格的内部控制体系金融机构应建立严格的内部控制体系，包括明确的岗位职责和权限划分，以及有效的风险管理制度。
内部控制体系应确保每个环节都有明确的操作规范，并且有严格的监督和检查机制。
2. 背书的审慎与严格金融机构应对票据背书过程进行审慎与严格监控，包括核实背书人的身份和资质，并通过内部审查程序确保背书的正确性和合法性。
3. 加强票据的保管与管理金融机构应建立完善的票据保管与管理制度，包括加强票据的保管，确保票据不被丢失或被盗窃，并制定相应的票据报失制度和投诉处理流程。
4. 使用先进的票据防伪技术金融机构应使用先进的票据防伪技术，如水印、条形码、防伪标识等，以防止票据被伪造或篡改，并加强对票据真伪的检验。
5. 建立业务风险监测与预警机制金融机构应建立业务风险监测与预警机制，通过对票据业务的监控和数据分析，及时发现风险点，并采取相应的风险防范措施。
票据风险与防范
票据风险与防范票据作为国际结算中一种重要的支付凭证，在国际上使用十分广泛。
由于票据种类繁多，性质各异，再加上大多数国内居民极少接触到国外票据，缺乏鉴别能力，因而在票据的使用过程中也存在着许多风险。
(一)票据风险票据的风险是由许多原因引起的，例如票据的伪造、变造;票据的取得不当，是出于恶意成重大过失取得;票据行为无效或缺陷;以及有关人员工作上的经验不足或能力不够等。
票据的伪造，是指假借他人名义而签发票据的行为，例如，伪造出票人签名，伪造他人印章，或盗用他人真正的印章后而签发票据等，都属于票据的伪造行为。
票据发生伪造，在流通转让过程中是不易被发现的，只有在票据到期后，经持票人作提示付款时，才易被发现。
这样，由于票据的债务人不能及时了解该票据已发生伪造，会使许多人继续接受该票据，成为该票据的直接或间接受害者。
在原则上，票据发生伪造后，该票据无效，其损失应由伪造者来承担。
但现实生活中，往往伪造票据的人，都是些很穷的人，当他们行骗得手以后，便躲藏起来挥霍其骗来的钱财，该票据到期以后，发现伪造，即使抓到伪造人，也会因他把票款已挥霍殆尽而无力弥补持票人的损失。
所以，许多国家规定，票据发生伪造后，不影响真正签名的效力。
伪造人和被伪造人对该票据虽然可以不负票据责任，但在被伪造的票据上确有真正签名或盖章的人，仍应依票据的有关规定负责。
这样，最后承担票据责任的人就要落在第一次进行背书的人，也就是接受伪造的票据的人身上。
在这种情况下，若该接受伪造票据的人不能向伪造者追回欠款时，这部分损失便要由接受该票据的人自已承担了。
票据的变造是指未经授权或无权变更票据内容的人，擅自变更票据上依法记载的有效要件的行为。
例如，行为人变造票据金额，将21万元改为27万元;变更票据的到期日，使其付款的日期提前或推后;变更票据载利率，使其提高或降低等，都属于票据的变造行为。
票据发生变造以后会影响到一部分票据关系当事人的利益，从而引起票据风险。
票据业务重要风险点及防范措施
票据业务重要风险点及防范措施《银行业金融机构操作风险重要风险点及防范措施》之八票据业务重要风险点及防范措施风险点1：票据转贴现交易不背书风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏内记载自己名称。
风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主张票据权利。
业内良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于“票据转让应当背书并交付”及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2000〕32号）“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏内记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。
”有关规定进行背书。
最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。
风险点2：票据质押未在票据上注明“质押”字样风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明“质押”字样。
风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。
业内良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户。
最低防控要求：银行业机构要加强银行承兑汇票业务交易资金账户统一管理。
票据买断、卖断、买入返售、卖出回购资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户，防止随意开户和资金体外循环。
应明确专门部门负责交易资金账户的监测和管理。
银行业金融机构要严格规范账户特别是异地账户的开立和使用管理，不得出租、出借账户，严禁“倒打款”行为。
风险点5：票据交易合同签署不规范风险描述：票据交易合同是重要的法律文书，合同签署不规范易造成交易纠纷，产生风险隐患。
浅谈银行票据业务的主要风险及防范
浅谈银行票据业务的主要风险及防范作者：邵伟来源：《致富时代·下半月》2014年第04期摘要：随着经济的快速发展和金融业竞争的加剧，商业银行票据业务得到快速发展。
但在商业银行票据业务迅猛发展的同时，也相继出现了多起商业银行票据案件引发的风险，给多家商业银行造成了或大或小的损失。
近期商业银行票据业务风险引起了银监局和商业银行的重视，本文结合我行商业银行票据业务开展的实际情况，简单分析介绍商业银行票据业务主要风险，产生的原因及防范措施，供大家参考。
关键字：票据业务；风险；原因；防范近年来，商业银行票据业务得到快速发展，商业银行票据业务对培育银企关系、增强服务功能、优化资产结构、增强盈利能力起到了积极作用，对企业来讲在拓宽了企业的融资渠道，降低财务费用，增强企业信誉等方面起到了积极的作用。
但是，有些商业银行，因片面追求市场份额，放松内部控制和管理，出现诸多违规行为和风险问题，如不及时解决，将影响票据市场的健康发展和商业银行的稳健经营。
票据业务的主要风险（一）无真实交易背景或不能确定有真实交易背景而形成的风险。
主要表现为：无交易合同或使用虚假、无效合同；无增值税发票、重复使用或伪造增值税发票；财务报表虚假等。
签发无真实交易背景的银行承兑汇票违反了《支付结算办法》和《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》的有关规定，因此，银行不仅存在贸易背景不真实的风险，同时还承担着潜在的法律风险。
（二）没有缴纳保证金或保证金不足的情况下签发银行承兑汇票导致银行垫款而产生的风险。
主要表现为：一是未按规定比例收取保证金或保证金偏低；二是对保证金不足额部分担保不足或担保无效，如担保企业担保能力不足、抵押物评估价值虚高、质押物不符合相关规定、质押手续办理不及时不规范、由关联企业担保或企业相互担保等；三是以本行贷款作为签发银行承兑汇票的保证金，或将贷款转为定期存款，作为申请承兑的质物。
银行通过这样一种非正常方式扩大存贷款和票据业务的规模，形成了“企业用贷款资金作保证金→银行签发承兑汇票→企业到银行贴现→企业用贴现得到的资金再作保证金→银行再签发承兑汇票→企业再贴现……”，在循环往复的过程中，货币信贷成倍数地虚增扩大，从而形成了信贷泡沫。
银行票据业务风险及防范措施(一)
银行票据业务风险及防范措施(一)银行票据业务风险及防范1. 背景介绍银行作为金融机构，提供票据业务是其核心业务之一，但在执行过程中也存在一定的风险。
本文将从多个方面介绍银行票据业务风险及相应的防范措施。
2. 风险点及防范措施2.1 假票风险•防范措施：–检查票据印章和票面，确认真实性。
–进行政府监管部门认可的检验仪器检测。
–实施二次验票，与对应的出票人核实信息。
2.2 失效票风险•防范措施：–核对票据到期日，确保在有效期内。
–尽早到期预警，提醒持票人及时兑现或续期。
–建立票据交换平台，加强票据信息共享。
2.3 风险集中度风险•防范措施：–控制银行票据集中度，避免过多票据集中于少数客户。
–稳定业务网络，寻求更广泛的市场获取票据客户。
–定期评估票据风险集中度，及时调整风险防范策略。
2.4 资金链断裂风险•防范措施：–加强对票据出票人及付款人的信用调查。
–提高风控管理水平，及时发现并应对信用违约风险。
–设置充足的坏账准备金，以应对资金链断裂带来的损失。
2.5 安全风险•防范措施：–加强票据存管和流转环节的安全管理，防止票据信息泄露。
–提高技术手段的应用，如数字签名、加密等保障票据安全性。
–定期进行信息安全演练、培训及检查。
3. 风险监测与应对•建立健全的风险监测体系，及时发现和评估风险。
•制定应急预案，规定风险事件的处置流程。
•强化内部控制制度，加强风险管理与防范的落实。
4. 综合管理及持续改进•建立完善的风险管理制度，明确责任和流程。
•定期进行风险管理评估，发现问题及时纠正。
•加强监管部门的监督与指导，推动银行票据业务风险管理水平的提升。
以上是对银行票据业务风险及防范措施的详细介绍，银行在开展票据业务时需严格遵循相关规定，加强风险防范和监测，确保业务的安全性和稳定性。
5. 风险教育与培训•开展员工风险意识培训，提高员工对票据业务风险的认识。
•每年组织风险教育活动，宣传风险案例，引导员工从错误中吸取教训。
票据业务中常见的风险及其防范
则， 即到 期 要 无 条 件 的 承 付 ； 发 的 签
基 础 必 须 要 有 真 实 的 交 易 关 系 和 债 权 债务 关 系 。 风险的形式 ：１ （ ）表 现 为 票 据 的 发 行 人 （ 兑 人 或 向 银 行 申请 承 兑 ） 承 不诚信 ， 到期 不 能 承 兑 ；２） 有 真实 （ 没 的交 易关 系 ， 以虚 构 的 交 易 关 系 从 银 行 骗 取 信 用转 化 为货 币 后 ， 入 股 市 流 或 套 现 ， 虚 拟 的方 式 扩 大 了实 际 流 用
一
时 办理 逾 期 手续 ， 取保 全 措 施 。 人 采 某 曾用 －一 大 公 司 的 物 资 供 销 部 的 名 －个 － 义 ，到 临近 的 一个 地 区 的商 业 银行 以 ５ ％存 款 保 证 金 的 方 式 骗 取 了６ ０ ０ ０ 万
元 的 银行 承 兑汇 票 ，之后 以 回头 背 书
通 中 的货 币 。
对 （ ） 风 险 防范 ， ２的 承办 银 行 必须
严 格 地 审查 申请人 的采 购计 划 ，并 了 解与付款有关联 的商品销售发票 、 经 济 合 同 ， 与 之 签订 责 任完 备 的 协 议 ， 并 并 将 协议 的编 号填 写 在 银行 承 兑 汇 票 右 侧 中 间 的承 兑协 议 编 号栏 内 ，作 为 备 查 。严 禁签 发 没有 真 实 贸 易背 景 的 银行 承 兑 汇 票 。 二 、 级市 场 的风 险及 其 防范 二
已 被 越 来 越 多 的 银 行 家 和 企 业 家 关
注 。但 票 据 业 务 流动 性 强 、 变化 快 ， 也
金 专 项 封存 ， 到期 备付 。签发 时 ， 承 在
票据业务的风险与防范
将银 票 贴现 ：贴 现 所 得 资 金 作 为 保证 金 再
鉴别 器 材 等 问题 另 外
。
。
，
一
法 》 定 的 记 载 事 项 才 是 合 法 的票 据 任 规
，
，
，
些 业 务人 员为 了
。
次 开 出银 行 承 兑 汇 票 并将 银 票 贴 现
， 、
…
…
如
何票 面 或 背 书 的 瑕 疵 都 会造 成 贴 现 银 行 的
遗失
票 风 险 贴 现 风 险 回 购风 险 转 让 风 险 划
、
、
款 风 险等
(
．
票 据 业 务 风 险存 在 于 票 据 业 务
。
的整 个 过 程 当 中
一
票 据 业 务 的 风 险 与 防 范
、 、
或 被 盗 窃 而 形 成 的风 险
。
票据 的 保 管 风 险
，
伴 随在 票 据 业 务 的 整个 过 程 中
现这
，
而且 有急于降
虽 然承兑汇票签发企
在 信贷 规 模 受 到
，
，
但 目前 市 场 上 大 部分
，
存 贷 款 比率 等 指 标 约 束 的 条 件 下
一
票 据贴
保证 金来 源 为 票 据 贴 现 资金 滚 动 签 发 难
免 会造 成 汇 票 到期 不 能 及 时 承 兑 而 产 生 承
手 续 简便 收 入 有 保 证 规 模 容 易 增
风险
。
。
融资性 承 兑 汇 票 是 企 业 为缓 解其 自
．
身资 金 周 转 困 难
通 过 签 发 虚 假 贸易 合 同
票据业务的风险防范心得
票据业务的风险防范心得
票据业务作为经济交流中不可或缺的重要环节，往往存在着各种潜在的风险。
为了预防这些风险，必须采取一系列合理的安全措施。
以下是票据业务的风险防范心得：
1. 规范业务流程：建立一套完善的票据业务管理制度，明确各环节的职责、权限及审批流程，确保每个环节都符合合法法规，严格按照业务规范操作。
2. 严格审核核验：进入业务环节后，必须详细核准票据种类、金额、有效期等信息的真实性，并且核验付款方或是收款方的身份信息。
并在交易前进行查籍、查账、查证等审核程序，确保信息的真实有效性。
3. 明确风险责任：建立完善的风险处置制度，对业务操作中可能出现的风险进行分类、评估，并根据严重程度注明责任、承担方和解决办法，确保风险得到及时处置。
4. 加强内部管理：票据业务是一个高风险、高敏感性的业务，必须加强内部管理，控制各种外部途经线路，限制员工权限，保护重要业务信息和资产的安全性。
5. 不断完善技术方式：随着科技的进步，为了避免风险发生，票据业务必须不断完善技术手段，加强网络安全防护，采取安全措施和使用可靠的计算机软硬件，确保业务过程的安全性和保密性。
总之，票据业务的风险防范需要全员参与、切实有效的技术手段和一系列坚实的安全措施的配合，从而保证票据业务的安全性和稳定性。
我国商业银行票据业务风险管理与防范
我国商业银行票据业务风险管理与防范内容摘要：近年来,我国票据业务步入了一个快速发展的轨道,作为金融市场的重要组成部分,票据业务已成为重要的短期直接融资方式,并对社会融资总量和融资结构具有重要影响,同时也暴露出许多问题和风险。
在当前股市行情转暖的情况下,巨额的融资性票据在贴现后或回流向股市或期市,这对商业银行又将构成极大的风险,有效控制风险是促进我国票据业务健康发展的现实问题。
近年来,我国票据业务步入了一个快速发展的轨道,作为金融市场的重要组成部分,票据业务已成为重要的短期直接融资方式,并对社会融资总量和融资结构具有重要影响,同时也暴露出许多问题和风险。
在当前股市行情转暖的情况下,巨额的融资性票据在贴现后或回流向股市或期市,这对商业银行又将构成极大的风险,有效控制风险是促进我国票据业务健康发展的现实问题。
票据业务风险防范商业银行一、票据业务发展现状1、票据业务发展迅速与风险增长共存以来,虽经历了再贴现率的大幅上调和再贴现规模的扩大与收回,但票据业务一直发展迅速,业务总量成倍增长。
票据贴现余额、累计签发量和累计交易量分别为1.28万亿元、5.87万亿元和10.11万亿元,分别是的10.7倍、8.4倍和11.1倍。
至今,虽然票据市场受到金融危机和国家宏观调控的影响较大,但仍然保持较高的增长率。
截至到底,商业汇票承兑余额为3.2万亿元,同比增长30.9%;银行承兑汇票余额为1.9万亿元,同比增长50.4%;票据承兑、贴现累计融资量合计超过20万亿元,全年新增票据融资0.65万亿元,新增票据融资占新增贷款的比重高达13.2%。
短期信贷资产票据化现象已经普遍存在,由此说明我国票据业务近年来得到快速发展。
然而,在票据市场快速发展的同时,风险问题接踵而至。
信用膨胀和泡沫时有显现,各种非理性竞争行为屡禁不止,犯罪分子内外勾结从事票据诈骗活动,给银行造成了巨大的风险和损失。
在票据的签发、承兑、贴现、转贴现、托收的全过程中,都存在一些不确定性因素,由此而产生形式多样的经营风险,甚至潜伏着系统性的信用危机。
票据业务的风险和防范措施
票据业务的风险和防范措施银行相关业务人员需重点把握以下几方面的风险点：一是客户信用风险。
银行承兑汇票到期，银行要无条件向持票人付款，如果在汇票到期前出票人未将票款划入其在银行开立的账户，到期日银行不能成功扣款，将会产生垫款。
因此，银行在办理银行承兑汇票业务时必须对出票人做出全方位评估，客观评价出票人的还款能力和还款意愿，确保第一-还款来源真实有效; 若在出票人申请办理承兑业务时，对出票人真实的经营状况、财务状况和资产质量以及信用履约记录未做全面了解，就难以判断客户信用风险。
办理承兑业务后，对出票人经营状况、财务状况、还款意愿等出现重大不利变化时，未及时采取有效措施，易导致垫款发生。
二是虚假交易背景风险。
《票据法》规定，“票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系”,即商业银行办理银行承兑汇票业务时，必须对交易背景真实性进行审查。
在无真实交易背景的情况下，出票人申请办理银行承兑汇票，往往无实体交易做支撑，采取滚开滚贴方式套取银行资金，一旦银行收紧对其的信贷投放或某一环节出现问题，资金链随即断裂，商业银行难以收回承兑汇票资金，形成垫款。
从实际情况来看，形成垫款或出现风险的银行承兑汇票业务绝大多数为虚假交易背景。
三是担保措施不实或无效风险。
为防止银行承兑汇票第一-还款来源出现问题，银行在办理此项业务时，通常会根据出票人信用级别要求其提供一定的担保措施，包括保证金、抵质押物或第三方保证等。
承兑汇票到期，一旦出票人第一还款来源出现问题，若保证金、抵质押物和第三方保证等担保措施不实或无效，就难以保证银行信贷资金安全。
四是空白银行承兑汇票管理风险。
银行承兑汇票业务虽然具有短期融资功能，但不同于贷款等表内业务直接发放信贷资金，而是通过人民银行统一印制的纸质汇票为载体，经出票人签发、付款人承兑后以背书形式进行转让流通或在到期前进行贴现获得资金。
一些别有用心的犯罪分子正是利用银行承兑汇票的这些特点，想尽办法获取空白银行承兑汇票，采用变造等，方式克隆银行承兑汇票，甚至内外勾结，伺机贴现套取银行信贷资金。
票据业务及风险防范1
票据业务及风险防范1票据业务是指通过票据作为支付工具进行交易的一种方式。
票据是一种具有支付功能的债权凭证，可以用于结算货款、借贷、转移资金等。
票据业务在商业和金融领域中广泛应用，有助于促进经济活动并提高资金流动性。
然而，票据业务也存在一定的风险，需要制定相应的风险防范措施。
首先，票据业务的风险之一是票据失窃或遗失。
由于票据具有一定的价值，一旦票据丢失或被盗，就有可能被他人冒用或转让给他人。
为了防范这种风险，企业和个人应妥善保管票据，尽量避免将票据随意放置或交给不可靠的人员。
其次，票据业务的风险还包括票据背书过程中可能存在的风险。
票据的背书是指票据持有人将票据上的权利转让给他人的过程。
在背书过程中，如果没有进行适当的审慎检查，可能会导致票据的非法转让或虚假背书。
为了防范这种风险，企业和个人在进行票据背书时应仔细核对票据的真伪、背书人的身份和签名等信息。
此外，票据业务还存在着假冒票据和伪造票据的风险。
假冒票据是指通过伪造或仿制票据的方式进行欺骗和非法获取利益。
伪造票据是指以虚假或不实的事实作为票据内容进行制作和使用。
为了防范这种风险，企业和个人需要加强对票据的真伪鉴别能力，及时报警和举报发现的假冒和伪造行为。
最后，票据业务还存在着支付风险。
票据作为一种支付工具，如果在支付过程中出现延迟或拒付的情况，将给交易双方带来损失和不便。
为了降低支付风险，企业和个人应选择可靠的票据出具人和承兑人，并在交易前进行充分的尽职调查。
总之，票据业务在促进经济发展和资金流动方面具有重要作用，但也存在一定的风险。
为了有效防范票据业务风险，企业和个人应采取相应的风险防范措施，包括妥善保管票据、审慎背书、鉴别真伪、选择可靠交易对象等。
只有这样，才能更好地保护自身利益，并提高票据业务的安全性和可靠性。
票据业务及风险防范票据业务是一种重要的支付和融资工具，不仅广泛应用于商业和金融领域，也有助于促进经济活动和提高资金流动性。
然而，票据业务也存在各种风险，包括票据失窃、虚假背书、假冒伪造等。
票据事件风险防范应急预案
一、编制目的为有效预防和应对票据事件风险，保障金融机构及客户的合法权益，维护金融秩序，特制定本预案。
二、适用范围本预案适用于我行及其分支机构发生的各类票据事件风险。
三、组织机构及职责1. 成立票据事件风险防范应急领导小组（以下简称“领导小组”），负责票据事件风险防范工作的组织、协调和指挥。
2. 领导小组下设办公室，负责日常工作的具体实施。
3. 各相关部门按照职责分工，共同做好票据事件风险防范工作。
四、风险防范措施1. 建立健全票据业务管理制度，严格执行票据业务操作规程，加强票据业务人员的业务培训。
2. 加强票据业务审批流程，确保票据业务的合规性。
3. 加强票据真实性审查，对可疑票据进行严格审查，确保票据的真实性。
4. 加强票据资金管理，确保票据资金的安全。
5. 建立票据风险监测体系，对票据业务进行实时监测，及时发现和防范风险。
6. 建立票据纠纷处理机制，对发生的票据纠纷进行及时、公正、高效的处理。
五、应急响应1. 票据事件发生后，相关部门应立即向领导小组报告，领导小组根据事件严重程度启动应急预案。
2. 领导小组组织相关部门制定应急处理方案，明确应急响应流程和责任分工。
3. 应急处理方案包括以下内容：a. 紧急处置措施：立即采取措施控制风险扩散，确保票据资金安全。
b. 事件调查：对事件原因进行调查，查明责任。
c. 沟通协调：与相关当事人、监管部门进行沟通协调，争取支持。
d. 事件处理：根据调查结果，依法依规进行处理。
4. 应急处理过程中，领导小组负责协调各部门之间的工作，确保应急响应工作有序进行。
六、总结评估1. 票据事件风险防范应急结束后，领导小组组织相关部门对事件进行总结评估。
2. 总结评估内容包括：事件原因分析、应急响应措施效果、应急预案执行情况等。
3. 根据总结评估结果，对应急预案进行修订和完善，提高应对票据事件风险的能力。
七、附则1. 本预案自发布之日起实施。
2. 本预案由领导小组负责解释。
浅析商业银行票据业务风险及防范措施
１ 、 承兑及贴现业 务贸易背景真实性风险 。依据《 票据法》 第 十条规定 ， 票据 的签发 、 取得 和转让 ， 应 当以真实 的交 易关系 和
债权债务关系为基础 ， 严禁签发 和流转融 资性 商业 汇票 。然而 ，
垫款居高不下 、 监 管力度不断加强 、 票据 案件屡见不 鲜等 ， 这些 都给票据业 务的风险管理提 出了更高的要求。
票据按照承兑人 的不 同，可 以分为银行承兑 汇票及商业 承兑 汇 票②； 转贴 现业 务按照交易类 型的不同 ， 又可以分为买断式转贴
的票据 ， 成 为当前 商业银行 票据 业务管理中屡查屡犯 、 屡禁不 止
的问 题 。
现及 回购式转贴现。当前 ， 商业银行 票据业务面临 的主要风险类 型有 ： 信用 风险、 合规风险 、 操作风险 、 市场风险 、 道德风险 。
升， 到 期 兑 付 出现 困难 ； 还 有 个 别 是 因为 银 行 对 承 兑 业 务 办 理 不
够 审慎 ， 对 出票人 资信情况 、 资金来源 等审查不够 严格 ， 客户借
机开立融资性 票据 ， 到期无力结清造成 的。
偏紧 ， 企业融资 困难局 面持续 ， 民间借贷活动的生存土壤未得到
（ 一） 信用风险
在实 务中 ，由于银行对票据 贸易背景 真实性 的验证主要通
过企业提供 的合 同和发票等材料 ，无真实 贸易背景的票据业务 主要表 现形式有 ： 企业重复利 用 、 变造涂改合 同要 素 、 虚 构合 同 或故意提供瑕疵合 同； 关联企业之间虚构交易 ， 互以对方作为收
款人 ； 发票要 素与合 同不相符 ， 或 先提供发票 后注销 作废 ， 或干 脆利用伪变造发票等 ； 企业在多家银行分别授信 ， 利用银行间信 息不 对称 、 或者银行追求保证 金存款沉 淀等情况 ， 通过 “ 存人 保 证金一开票一贴现一再作保证金一再开票 ” 的循环方式 ， 滚 动开 票， 放大信用 ， 套取资金。 ２ 、 票据掮客参 与票据流转 。 近几年来 ， 由于资金流动性持续
银行票据业务的风险防范与监管
银行票据业务的风险防范与监管一、疏导和管理并重，积极防范票据融资风险（一）发展票据市场，做大市场规模。
在全国中心城市区域票据市场发展的基础上，吸收更多的不同类型的金融机构和企业加入票据市场，建立面向所有金融机构及企业法人的全国统一的票据市场系统。
（二）完善相关法律制度，规范票据融资业务，减少操作风险。
衔接《票据法》、《支付结算办法》和《贷款通则》的有关规定。
《票据法》和《支付结算办法》未对票据贴现等融资行为做出专门的司法解释，而《贷款通则》将票据贴现作为一种贷款方式。
事实上票据关系与贷款合同关系的法律权利存在很大差异，应尽快解决这一冲突，统一法律规范。
同时，进一步完善《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等相关法规，对票据融资过程中可能出现的风险操作加以限制和规范，从法律角度减少操作风险。
（三）积极创新，运用现代科技手段加强票据管理。
一是加大票据防伪技术含量，改进承兑汇票操作方法和程序。
针对银行业传统的“凭印支取”审核办法已远远落后于电子化发展的步伐的现状，建立银行印鉴预留库，实行票据业务自动化处理。
二是建立网络票据业务，发展网络查询认证系统。
摒弃目前通过电报查询等为主要手段的检验票据真伪的方式，在电子联行或信贷登记咨询系统基础上，建立承兑汇票转让电子查询网络系统，对每笔已签发的银行承兑汇票录入系统，在转让、贴现、转贴现、再贴现时必须通过电子查询网络系统进行查询核对，有效杜绝假票和“克隆”汇票行为的发生。
（四）金融机构要加强内控建设和制度落实。
一是开展风险教育，使业务人员熟练掌握真假票据的不同特征和犯罪分子的各种作案手段，不断提高业务人员风险防范技能。
二是商业银行要把票据业务纳入贷款管理范畴，在办理业务时要按贷款的原则和程序，对企业信用情况，承兑能力进行严格审查，对业务经办、审查、监督依责设岗，制订出一套出票、登记、查询的较为规范且操作性较强的规程和制度，进行风险监测管理，确保票据真实性、交易真实性和资金安全性，同时定期组织业务自查和互查，杜绝各类隐患，纠正违规行为，保证票据业务正常有序开展。
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❖克隆票据识别 ❖1、一查(清晰性、完整性、准确性、合法性 ) ❖2、二听。 即通过听抖动汇票纸张发出的声响来辨别票据的真伪。 ❖3、三摸。即通过触摸汇票号码凹凸感来辨别票据的真伪。 ❖4、四比。纸张防伪（不需借助仪器可看到在汇票表面无规则的分布着色彩纤维； 汇票纸张中加入一种化学元素，如用酸、碱性物质进行涂改，汇票则会变色。不需 借助仪器可看到在汇票表面无规则的分布着色彩纤维；汇票纸张中加入一种化学元 素，如用酸、碱性物质进行涂改，汇票则会变色。）、油墨防伪（汇票正中大写金 额线由荧光水溶线组成，如票据被涂改、变造，此处则会发生变化，线条会消失。 、 缩微文字（汇票正面“银行承兑汇票”字样的下划线是由汉语拼音“HUIPIAO”的字 样组成）；汇票中间是由汉语拼音“HUIPIAO”字样的缩微文字组成的右斜线，横贯 整个票面的宽带区域）、印刷防伪：汇票右下角的梅花花心内为小写汉语拼音H的 字样。注意H字母应为空心。 ❖5、五照，1．放大灯：在放大灯下可观测到汇票正面的印刷纹路清晰连续，且纸 张无涂改变色痕迹。同时，还可通过子母放大镜的子镜观测到汇票正面清晰连续的 缩微文字。 ❖ 2．短波灯：在短波灯下可观测到汇票背面的二维标识码在灯下呈淡绿色荧光 反应。 ❖ 3．长波灯：在条波灯下可以观测到在汇票表面无规则地分布着荧光纤维；汇 票正面大写金额线有红色荧光反应；汇票的左上角印有红色的承兑行行徽，呈现桔 红色；汇票字样右侧有暗记，为各行行徽（工行为“ICBC”字样），长波灯下呈淡 绿色荧光反应。 ❖ 4．水印灯：在水印灯下可以观测到汇票内部排列着黑白水印相间的小梅花， 以及“HP”字样，一正一倒，一阴一阳可的编进辑行ppt排列，位置不固定，定向不定位。 16
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
市场整体风险有所显现。 ➢ 票据发行市场增长过快。 ➢ 发行市场结构发生较大变化。 ➢ 部分商业银行、金融机构超量承兑发行票据。
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当前票据市场存在问题
融资性票据大量存在，混杂于贸易性票据之中 ➢ 相对合理的票据融资——替代原有的借入资金 ➢ 纯融资性票据——无固定用途的票据融资
❖ 3.假票出处具有明显地域特征。涉案被“克隆”票据的签发地和制假 嫌疑人集中在湖南、山西、陕西等省份。
❖ 4.克隆技术高超，真假很难辨别。
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
❖ 克隆票据的发案原因 ❖ 1.对企业往来和客户情况不了解。 ❖ 2.查询方式单一，存在侥幸心理。 ❖ 3.经办人员不尽职、不尽责，风险防范意识
*票据转贴现诈骗
3、偷盗票据 4、票据纠纷
案例9 案例10
案例4、 13 案例5 案例6 案例7
案例8
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
❖ 克隆票据的特点
❖ 1.犯罪团伙有组织、有计划、有预谋作案，严重扰乱了金融秩序和银 行的正常经营活动。如xx银行案件中，开票企业从典当行筹措1000万 元保证金开具了400万元和600万元两张银行承兑汇票，收款企业当天 就把票据贴现，并立刻将贴现款补齐至1000万元后又转给开票企业， 开票企业随即将款项还给典当公司。这很可能是犯罪团伙骗取真票， 为造假提供便利。
淡薄。 ❖ 4.票据签发行缺乏责任心。 ❖ 5.忽视了对贸易背景真实性的审查。
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克隆票据识别及聚融公司的案例
❖“克隆”票据的五个差别 ❖经分析归纳，一般来看，克隆票据与正常票据至少在五个方面存在差别： ❖1、票据用纸规格有差别：克隆票用纸规格与正常票用纸规格略有不符， 有的克隆票则比正常票长大约1毫米。 ❖2、票面印刷质量有差别：一是正常票“票号”字体流畅，仔细辨识有红 色渗透，而克隆票字体生硬且色调单一；二是正常票据的拼音体－ “HUIPIAO”印刷规范，而有的克隆票据“HUIPIAO”拼音中的“O”明显偏 大，且拼音书写重叠；三是正常票面“牡丹花”纹路线条流畅、清晰，而 克隆票花纹纹路则非常混乱；四是正常票据号码背面渗透油默色彩应为黑 色底的数字中渗透红色，而克隆票则无此特征；五是正常票据大写金额处 有十栏红水线，但有的假票则多出一栏。
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❖ 当前票据业务的主要风险 ❖ 操作风险继续成为票据业务的最主要风险。 ❖ 市场风险正随着信贷调控的加强而日益凸显。 ❖ 信用风险因商票业务的扩大而有所增加。
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
票据承兑和贴现业务的风险
➢ 贴现业务的主要风险 ➢ 假票诈骗 ➢ 无真实贸易背景 ➢ 出票行无付款能力 ➢ 票面要素不齐全
当前票据业务的主要风险和 问题:案例分析
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
票据承兑和贴现业务的风险
➢ 承兑业务的主要风险 ➢ 诈骗风险 ➢ 担保不落实 ➢ 票款不到位 ➢ 业务差错
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
票据承兑和贴现业务的风险
➢ 贴现业务的主要风险 ➢ 假票诈骗 ➢ 无真实贸易背景 ➢ 出票行无付款能力 ➢ 票面要素不齐全
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Hale Waihona Puke ❖3、仪器检测有差别：一是票据水印正常情况下只能在对光或检查仪器上 检测才能清晰可见，而克隆票水印浮于表面，一眼即识；二是克隆票中 “行徽”标识在检测仪长波光谱照射下与水印字体重叠，而正常票相应标 识则相互独立，互不相扰；三是正常票据纤维丝是嵌于票面里部，在检测 仪长波光谱照射下会呈现蓝、绿两色反应，而有的克隆票纤维丝却浮于票 据表面，在长波照射下却呈现出蓝、绿、红、黄四色反应；四是正常票据 水印图案为梅花、“HP”一套图案，并呈现空心、实心交替排列，其中 “HP”字样是一正一倒排列，而克隆票的排列情况并非如此。
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
票据承兑和贴现业务的风险
➢ 贴现业务的主要风险 ➢ 假票诈骗 ➢ 无真实贸易背景 ➢ 出票行无付款能力 ➢ 票面要素不齐全
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
当前票据市场存在的问题
➢ 市场整体风险有所显现。 ➢ 融资性票据大量存在，混杂于贸易性票据之中。 ➢ 违规操作交易增多。 ➢ 票据诈骗、犯罪活动较为猖獗。
案例1
案例2
案例11
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当前票据市场存在问题
违规操作交易增多
➢ 先贴现后查询。 ➢ 办理回购业务放弃或简化对跟单资料审查。 ➢ “逆向操作”办理票据融资业务。
案例3
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3 当前票据市场存在问题及原因分析
票据诈骗、犯罪活动较为猖獗
1、伪假票据*直接造假票据
*以真票克隆假票
2、票据诈骗*票据承兑诈骗
❖4、票据专用章有差别：一是克隆票所盖专用章字体生硬且在长波照射下 呈现荧光反应，而正常票专用章则不会有荧光反应；二是正常汇票专用章 文字及数字字体自然圆润，且文字与数字呈现均匀排布，而克隆票所盖印 章字体生硬，且与正常票用章比对，其在文字与数字的排列明显混乱。
❖5、其它方面差别：一是正常票背面均有复写套打印迹，而有的克隆票为 机打却无背面套打复写；二是行号不对，正常行号位数为12位，而有的的 克隆票只有11位；三是经电话查询，付款行实名往往同票据记载付款行名 稍有差别。
❖ 2.假票金额在300至800万元之间，且贴现地与开票行距离较远。犯罪
团伙在作案前对银行的规章制度和银行工作人员心理进行了研究。鉴 于大部分银行对1000万以下的异地票据没有硬性规定要求实地调查， 且一般出于成本、路程等方面考虑不会实地调查,因此，犯罪团伙一般 伪造金额在300万至800万元之间的票据，并在离开票行较远的异地贩 卖假票或对假票进行贴现（一般贴现地与开票行相距在1000公里以 上）。