浅谈我国网络银行的现状及发展研究(1).
浅谈我国网上银行发展中的问题及对策
２１１相关 的法律法规 尚不完善。 ． ．
上银行 ， 而接受程度越低 ， 用度也就相应降低 。网上银行 的规 使
２ １ 年 第 １ 期 ０１ １
①
经 济 市 场
模效应就无法体现。
３１ 营 造 网 上 银 行 良好 的发 展 环 境 。
进的管理思想 、 管理模式 、 活的经营机制 、 灵 运作效率都会 冲击 国内网上银行 ， 我们要遵 循国 内、 国际双重监管标 准 ， 照国际 按
息终端 以及信息知识的普及程度 。鉴于我 国银行 网络化水平 ｊ 发达 国家相 比还有差距 ， 因此 ， 加快信息 网络基础建 没 ， 尽快普 及计 算机知识 ， 特别是加快县级市 、 乡的信 息基础设施 建设 ， 城
不到保 障 ，超 过 ５ ％的人不打算使用或者不敢使用 网上银 行 ， ０
网络 隐患近年来更加严重 ， 的病毒 出现 ， 害性增强 我国网 新 危
善。 如果 网络银行立法不完善不更新 ， 那么一些不 法分子就 可钻
法律 的漏洞。因此 ， 法律法规要 跟随时代 的快速发展有所补允 ， 不然难 以适应 网络银行的需要 。同时 ，网上银行应加强 国际合 作， 对网络银行实施双重监管 ， 例如对借用 网络银行方 式进行非 法避 税 、 洗黑钱 、 国走 私 、 法贩卖军火武器及 贩卖 毒品等 活 跨 非
２１ ．． ４网络安全存在 隐患 。
网络安全事关网上银行 的生死存亡 ，是 网上银行发展 的核 心 问题 。２０ ０ ９年 中国金融认证 中心调查发现 ， 因为 网络安全得
３１ ． １政策 、 ． 法律 、 监管环境 的完善 。 良好的发展 环境是 网上银行得 以健 康发展的前提 ，【 此婴 天 ｉ 积极寻求政府 、 央行和法律的支持和帮助 。 网上银行 的健康发 展一方 面要依靠 法律 法规 的健 ＝ 和完 伞 ＝
我国网络银行现状及安全性分析
模式 、 营理 念 。 经
经济发 达 的城市 中 ， ３ ． 的个 人正 在 使 用 网 有 ７８ 络银行 服务 （０ ６年 ３ ． 个 人使 用 ） ２０ ３６ 。与 ２ ０ ０６ 年 ３ ． ％ 的 比例 相 比较 ，０ ７ 使用 个人 网银 的 ３６ ２０ 年 人数增 加 了 ４ ２个 百 分 点 。与 ２ ０ ． ０ ５年 １ ． 的 ９４
内 江职 业 技 术 学 院 学 报
・
７６ ・
ＮＥＩＩ Ｊ ＡＮＧＺＨＩ ＹＥＪ Ｓ ＵＸＵＥＹＵＡＮＸ ＵＥＢＡ（ ＩＨ ）
ＮＯ ４Ｖｏ ． ． １２ （ ０ ８） ２ ０
我 国 网 络 银 行 现 状 及 安 全 性 分 析
范 平 平
（内江 职 业技 术 学 院 ． 四 川 内江 ６ １０ ） ４ １０
贸易 或非 贸 易 的 全方 位 银 行 业 务 服务 。可 以说 ， 网络 银行 是在 Ｉ ｔｒ ｅ 上 的虚 拟银行 柜 台 。 网络 ｎ ｅｎ ｔ
锝
银 行 借助 因特 网 遍布全 球 、 无间 断运行 、 息传递 信
快捷 方便 ， 破 传统 银 行 的 局 限性 和传 统 的经 营 打
范 平 平 ： 国 网络 银 行 现 状 及 安 全 性 分 析 我
浅谈互联网金融中网络银行的发展前景以及潜在风险问题
浅谈网络银行的发展前景以及潜在风险问题作者：夏文龙在如今网络信息技术高速发展的时代，带动了互联网金融的发展。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
网络银行的发展在互联网金融中的发展中起到至关重要的作用。
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
首先从我作为一名学生看待传统商业银行给我们的直观感受，办理业务效率低，走进银行的营业厅第一件事就是要取号排队，或许有时一等就是一两个小时，这为我们的生活带来巨大的不便。
一、网络银行比传统商业银行有哪些优势（一）、挑战传统银行理念网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。
网上银行将改变传统银行经营理念。
如果网络银行真正发展起来，我们可以不用再一遍遍跑银行了，不用再取号排队了。
只需要在家里用电脑就可以把你想要办理的业务办理了。
这将为我们节约大量的时间。
（二）降低银行业务成本，提高服务质量现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。
各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。
据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。
有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。
而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。
同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。
（三）降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。
浅谈网上银行的发展现状和趋势
经 过 数 年 的 发 展 ． 中 国 网 上 银 行 用 户 数 呈 现 不 断 增 长 的 势 头 ． 交 易 额 南 ２０ ０ ３年 的 ２ ３ 万 亿 元 增 长 到 ２ ０ ４ ０ ４年 的 ４ － 亿 ９３万 元 ， 长 率 高 达 ９ ．％ ， 户 数 也 达 到 了 １９ ０万 左 右 。 ２０ 增 ３６ 用 ，０ 从 ０ ５年 开 始 ．网 上 银 行 步 入 快 速 发 展 期 ，０ ７年 中 国 网 上 银 行 交 易 额 规 ２０ 模 实 现 爆 发 式 增 长 ． 达 ２ ５８万 亿 元 ， ２ ｏ 高 ４． 比 ０ ６年 增 长 １３１ 。 ６ ．％
它 以 时 空 界 限 的模 糊 性 代 替 了传 统 业 务 时 空 的有 界 性 。 联 互
ＦＮ Ｎ Ｉ Ａ ＣＥ ＆ Ｅ ＯＮ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
尊 ８商瓣 蹬 蝽 ＃ 饕 ｜ 糖鐾 ＃罄 鳓 《＊辑葑 馨 曩 ＿ 一… 。０ 一 ｜ 一 ｜ ｌｊ 辨 ｜
浅 谈 网 上 银 行 的 发 展 坝状 和 趋 势
口 向 鑫 琳
今天 ．ｎｅ ｔ已经 渗透 到 了我 们生 活 的方 方 面面 ， 网上 娱 ］ｔｍｅ 乐 、网上 购物等新 的生活方 式正在 逐渐影 响着我 们的 日常生活 。
差 异 。 网 上 银 行 可 以 实 现 客 户 在 银 行 各 类 账 户 的 信 息 查 询 ， 时 及
反映 客户的财 务状 况 ， 为客 户提供 多种 形式的交 易服务等 。
二 、 国 网 上 银 行 发 展 现 状 我
从 １９ ９ ６年 中 国 银 行 首 次 在 国 内 设 立 网 站 ， 向 社 会 提 供 网 面
２０ ０ ９年尽管受 到全球金融 危机的 冲击 ， 我国网上银行 总体上 依然 保持 了向上的发展 态势。据 中国金融 认证 中心（Ｆ Ａ 数据显 ＣＣ ）
我国电子银行业务发展现状及发展对策
及 银 行 为 特 定 自助 服 务 设 施 或 客 户 建 立 的 专 用 网 络 ， 向 客 户 围 。 提 供 的银 行 服务 。根 据依 托 形式 不 同 ， 电子 银 行有 广 义和 狭 ２ 、实 现 交易 成本 降低 。 电子 银行 无须 固定场 所 ， 可 以节
义 之 分 。广 义 电子 银行 是 指 网上 银 行 、 电话 银行 、手 机 银 省 大量 的营 业 网点及 其他银 行 机具 所需 的构 建 、维护 和 管理 行 、电视银行 等 ， 狭 义 电子银行 则专 指网上银 行 。 费用 ， 大 大 降 低 了银 行 的经 营 成 本 。据 有 关资 料 统 计 ， 在 美 （ 二） 电子 银 行 业务 的产 生 与发 展 国， 传 统 银 行 网点 的单 项 交 易成 本 为 １ ． ０ ７ 美元 ， 电 话 银 行 为 伴 随着 ９ ０ 年代 信 息通 讯 技 术在 银 行 业 迅速 广 泛 的运 用 ， ０． ５ ４ 美元， 网络银 行 为０ ． １ ０ 美元 。而 客户在 办理银 行 业务 时 ， 使 银 行业 演变 成 知识 经济 时代新 技术 应用 最 为显 著的行 业 。 不必 来 回奔 波 于银 行 网点 与 办 公室 之 间 ， 为 客 户 节 省 了 大 量 １ ９ ９ ５ 年， 全 球 第一 家 网络 银行 “ 安全 第一 网络银 行 ”在 美 国 的 时 间 成 本 ， 提 高 了社 会 的 运 行 效 率 。 成立 ， 开 始 通 过 网络 开展 金 融业 务 。 由于 网上 银 行 的方 便快 ３ 、实 现 了综合 化 服务 和个 性 化服 务 的融 合 。 目前 ， 客 户 捷， 其客 户规模 迅猛 扩 大 ， 应 用范 围不 断拓展 。而 随着 电话 逐 可 以通 过 电子 银行 渠 道 了解 本 人名 下 的 账户 信 息 ， 如查 询 账 渐走 人 千家 万户 ， 手机 客户 的几 何倍数 增加 ， 电话 银行 和 手机 户 余额 、账户 明细 ； 可 以通 过 电子 银行 实 现 账户 交 易 如转 账 银 行应 运 而生 ， 成 为客 户 的应用 渠道 。总 体来说 ， 国外 电子银 汇 款 、基 金 国债 、保 险等 理财 产 品 的买 卖 ， 涵盖 业 务 种类 丰 行 通 过若 干 年 的 发展 ， 依 托 于 先 进 的 信 息 网 络 技 术 和 良好 的 富 。 与 银 行 营 业 网 点 相 比 ， 电子银 行提 供 的服务 趋 于 标 准化 信 用 发展 环境 ， 得到 了快 速发展 ， 已成 为 各 家 银 行 提 升 竞 争 力 和 规 范 化 ， 避 免 了 由 于 个 人 情 绪 及 业 务 水 平 不 同 而 带 来 的 服
网上银行的利与弊
浅谈网上银行的利与弊【摘要】网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。
在银行业务发展过程中，网上银行充分体现出了它的优越性，但其弊端也不容忽视。
本文首先简要论述网上银行的发展现状，然后对网上银行的利与弊进行分析。
【关键词】网上银行发展现状利与弊上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。
伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。
同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。
在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。
然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。
一、网上银行的概念网上银行（online bank），又称网络银行（netbank或internet bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。
网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。
二、我国网上银行的发展现状（一）网上银行在电子银行中的市场份额伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。
（二）初步形成合理的管理金融商业银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。
产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。
中国网络银行发展探究
同时我们也 可 以清 晰的看 到由最低 收入 户到 最高 收入 要针对影响 房地产市场运行 的其 他变 量进 行 电子化 和 网络 第二 ， 统计部 门要针对 较难 统 计部分 如居 民隐性 户房 价收入 比的变化 ： 向来看 ，０ ５年最 低收 入户计 算 的 化 的监控 ； 横 ２０ 收 人 等 问题 实 行 较 为 有 力 的 调 研 和 考 察 ， 我 国本 来 较 为 使 房 价 收 入 比 为 ２ ． ｌ而 最 高 收 入 户 的 房 价 收 入 比 为 ６ ４ ， ４９， ． ４ 现代 Nhomakorabea贸工业
Ｎｏ １ ， Ｏ １ 、 ． ３ ２ ｌ
Ｍ ｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａｅＩ ｕｔ ｎ ｎ ｒ
２１ ０ １年 第 １ ３期
面对 在交 易双 方 当事人 权 责 于 １９ ９ ６年在 国内设立 网站尝 试 开展 网 上银行 开始 的 ，９ ８ 法仍然 只是针 对传 统 银 行 的 ， １ ９ 年 ３月 ６日成 功 办 理 了我 国 国 内 第 一 笔 国 际 互 联 网 业 务 ， 由 等方 面 比传统 银 行更 加 复杂 、 更难 界定 的 网络 银 行却 未必 此 网络 银行业务 如雨 后 春 笋般 开 展 起来 ， 论 是 大型 国 有 适用 ， 不 使得 在很 多方 面存 在漏洞 ， 不能对 网 络银 行实 施 有效
现 代 商 贸 工 业 Ｍｏ ｅｎＢ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄｒ ｕｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕｔ ｎ ｎ ｒ
２ １ 年 第 １ 期 ０１ ３
中 国网络银行发展探究
王 赵 琦
（ 建设 银 行 湖 北 省 分 行 ， 北 武 汉 ４ ０ ０ ） 湖 ３ ０ ０ 摘 要 ： 简要 回顾 中 国 网络 银 行 的 成 长 之 路 的基 础 上 ， 力 分析 其 存 在 的 优 势 及 不 足 ， 其 进 一 步 发 展 建 言 献 策 。 在 着 为 关 键 词 ： 络 银 行 ； 展 ； 策 网 发 对 中 图 分 类 号 ： ８ Ｆ３ 文献标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （ ０ １ １一１ ４０ １７ —１ ８ ２ １ ） ３Ｏ —２ ３
我国网络银行发展的现状
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
浅谈我国银行信息化建设的现状和发展
国银行的信息 化建设正式的进入 一个 新的纪元 ，使我国的银行信 发并推广 了金融监 管信息系统 、银行信贷登记咨询系统 ，成了现代化支 动化系统 ，提 高了办公效率和经 营管理水平 。 ．
三 ，现 代我 国银行信息 化建设所面临的挑战
虽 然我 国 的信 息 化 建设 已 有一 定 的 完 善 ，但 是 我 国 同 时仍 也
这一阶段主要是 实现全国范围的银行 实行 电脑联网 支付清 助缴费等个人理财服务 向每个 用户提供了多种新型 快捷的金 算和业务 管理 、办 公逐 步实现电脑处理等。其主要标志就是 中国 融服务 。我国银 行统一建设的金融安全认证 中心 和支付网关的建 银行业逐步进行的数据集 中 由城市 网络建设到省域 网络 建设 心 ，在此基础上 ，依靠技术创新和渠道拓展 以市场为导向 ，不 成投产 为网上银 行和电子商务网上支付结算等网络金融服务提
我国银行信息化的主要发展阶段
１ 银行自动化建设阶段 ．
这 一 阶 段 主要 是 银 行 的对 外 业 务 以电 脑 的处 理 代 替 传 统 的 手
了海外数据处理中心 进一步提高 了外汇资金的结算效率。我国
银行 为 了满 足 业 务 发展 和经 营 管 理 的 需 要 加 快 了 集 中式 数 据 中
化探索银行的改革 推动银 行业信息技术创新的开展并预 见其演 控制 集中监督的功能 提高 了资金的使用效率 增强 了银行防
进趋 向具有一定的现实性和可行性 。
一
、
范和提高 了化解风 险的能力 。为拓展海外业务 增强 国际金融市 场竞争能力 各行 国际业务实现了集 中处理 部分商业银行建立
的能 力。我国银行 建立 了查询系统、人力资源管理系统 ，公文传 输系统 ，统计 分析 系统 ，电子邮件系统 ，电视会议系统及办公 自
谈网络金融现状及发展战略
谈网络金II现狀及其发展战略fi要：二十一世纪是一个电子化的时代，从电子商务的兴起到数字化经营理念，社会的变革总是以科技为先驱的。
自1995年初因特啊的出规，由此引发了一场空前恿义上的产业革命一一网络经济革命。
网上货币、网络银行、网络込券、网络保险和网上清算等新的金镀形式正冲击着传貌的金越形式和金触理念, 一个全新的金镀时代一一网络金镀时代已经开始展现在我们面前。
如何在新的经济坏境下，发展网络金融，根幽具体悄况建立起适合其发展的战略将会是摆在啊络金镀业界的一个必须思考的间题。
本文就从网络金镀的产生背景前提下浅折其目前的状况员发展过程巾的存在的间题，从而提岀网络金镀的发展战略。
关撻词：网络金K特点网最发展曲昭引言：网络金議是基干国际互联网开展的金融活动的总林。
作为一种全新的金镀运『模式，网络金融自产生之日起就得到了迅速的发展，成为金議业发展的新范矜。
面临网络大潮的冲击，我国的金镀机构也相進推岀了网络金镀业务，并于1999年获得了实质性的发展。
（S在我国网络金融的快速发展中，也暴霧了一些间题。
这些间題严重初约了我国网络金融的进一步发展。
因此，了解我国金融现状，解决我国胸络金趙发展中存在的问题，推动我国网络金融快速发展就成为保持我国金触业竞争力的重要举措。
一、我国金附服务营擀现状I#着2006年底金镀业的全面开放，各大外资银行纷纷胞步进人中国市场，中国银行业面临的克争日趋激烈。
一方面，外资银行将带来现代的经营菅理机制和金镀服务技术，対中国国内银行业管理水平和服务水平形成了比较大的冲击；另一方面，国内金融服务料还不健全，金镀服务水平还有侍发展。
在网上銀行、个人3Ik信用卡等金镀服务方面虽然取得了许名进步，但是还存在许名间题。
另外，18着经济的发展和收入的增加，居民对金融聯务的质量需求越来越高，对金融产品的需求越来越名元化。
以商业很行为例。
近几年，国内许多商tSEIi已冷营第观念纳人銀行服务体系，如中电子银行业务定位于渠道、产品、f iSffBR务四位一体，制定了比较明确的发展目标和相应的发展措施。
我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究
２ 我 国网上银 行 业务发 展存 在 的 问题
作 为一 种新 的银行 组织 形式 ，网上银行 在其 发展 的 初 期 阶段 ，遇 到一些 问题 是在 所难 免 的。相对 于发 达 国家 而 言 ，我 国发展 网上银 行 有着 更多 的制 约条件 。 ２１ 网上 银行 使用 业务 具有局 限 性 ．
目前 ，网上 银行 发展 得 比较好 的地 区多 集 中在沿 海开
敢在 网上传送 自己 的信用 卡账 号 、密码 等关 键 信息 ，这就 严重制 约 了网上 银行 业务 的发 展 。据调查 ，消费者 之 所 以
不愿意使 用 Ｉｔ ｎ ｔ ｎｅ ｅ 进行金融 交易 ，有 六成 以上原 因是 出于 ｒ
处理好 外部 的竞 争压 力和加 强 网上银行 的 安全 ，将会 对 网上银 行 的发 展起 到 重要作 用 。 ［ 键词 ］ 网上银行 ；发展 现 状 ；对策研 究 关 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ３ ． ９ ８ ０ ４ ［ 文献 标识 码 ］Ａ ［ 文章 编号 ］ １０ ０ ５—６ ３ （ ０ ０ ２— ０ ７— ２ ４ ２ ２ １ ）３ ０ ９ ０ 系统 等技 术 和设备都 完 全依赖从 美 国等发 达 国家进 Ｅ 。金 ｌ
些银行还没有 集 中的数据 处理 中心和综 合业 务处理 系统 ，
各应用 系统之 间缺乏统一 的扩展性较 强 的平 台链接 ，系统之
间的协调性和共享性较差 ，后台处理 系统 还不能提 供全面 的
全天候 的服务 ，只能在某些地区开通网上银行服务 。 ２５ 网络安 全存 在 隐患 ． 网络 银行最核 心的 问题就 是安 全 和管 理 问题 。银 行业 务 网络与互联 网的连 接 ，使 得 网络银 行很 可 能成 为非 法入 侵和恶 意攻击 的对象 ，很 多客 户对 网络 安 全心存 顾 虑 ，不
浅谈我国银行业网络化发展
随着数字经济 的到来和 互联 网的普 厦， 信息技 术 一 日千里 ：网络 竞 争 日益 激烈 ， 未来银行 的竞争不再是 “ 大的 打败 小的” 而是 快的战胜慢 的” 这是 网络 经 。 济时代的 金 融游戏 新规 则 。 融服 务 与 金 网络技 术的结合 创造 出一 个全新 的竞争
算盘作 为主要 计算 工 具 靠手 工进 行 记 账、 算账和报 账 的＝ 随着社 会 经 断扩 大， 经济 管理工作 对会 计数 据 的要 求 日益提 高， 会计操作技 术逐步 地 由手 工操作 发展 到 电算化操作 但是我 国银行 的网络发展 相 当落后 ， 目前我 国较 大的 一些银 行 如 瀑发展 、 海浦 东发展银行 、 上 民生银 行 等 拥有互联 网网址 和 网页， 是 拥有 互 联 但 网网扯和网页的银行 是 否就 可以算作是 网络银行？事 实并不是这样 。垒 蔓国最 大的 １０家银行均 拥有 自己的 网址 和 网 ０ 页， 但是 其 中只有 ２ ４家被 《 践银 行报 在 告》 列为“ 真正的用络 银行 因为只有在 ， 这２ ４家银 行 的 网站上 客 户 才可 以查 询 账户余额、 煳拔毂项 和 支付账 单， 而更 多 的网站 只是 提供银 行 的历 史 资料 ， 务 业
关键词 ： 国银 行 业 网络化 发 我 展趋势 中圈分 类号 ：８ ０ ４ Ｆ ３ ・９ 文献标识码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ４—４ １ ２ ０ ）４— １０ ９ ４（０ ２ ０
２ ７—０ 】 ２
二、 国银行业 网络化发展的现 状 我 长 期 以来， 银行 会计 操作 主 要是 以
展模式 自我 蛆 建 网络银 行 ， 些都 是 不 这 错的选择 ． 关键是要结合 自身的特点。 ２ 强调金 融服务特 色化。鉴 于 网络 ． 银行投 资 少、 维持 费用低、 射 范 围广、 辐 随时随地 的接 八 ， 业务功 能强大、 息传 信 递快捷 等 优 势， 产 生 为 ｊ 行 战 胜 大 其 － 银 型的空 融集 团提供 了可 能性 。但是 由于 网络银 行 业务 的差 异性 小， 以行 业 的 所 进八壁 垒很低 ， 在此 情 况下， 一定要 强调 自己的服务特 色。只有特 色化 的服 务 才 可 以 赢 得 市 场 制 胜 的 法 宝— — 客 户 对 小银 行来说 ． 市场 定位一 定要 清晰 ， 才能
浅析我国网络银行发展面临的问题与对策
仅有 中国人 民银行 制定 的＜ 网上银行业务 管理暂行 办法》 一部 这
３ 网上银行 业务 种类 、 、 服务 品种 迅速增 多。 以前 ， 国银行 门规章在起作用 ， 我 致使 爿 行 在 可能 与客 户发生 的 纠纷 中处 于无 网上服务项 目少 、 围窄 ， 范 一些银行 仅提供信息类 服务 ， 如银行业 法律依据 的尴尬境地 。传统交易方式 中具 有法律效用 的合 同、 签
些潜在 的障碍和隐患 。粗略分析 ， 表现在以下几个方 面： 主要 １ 网络安全保障十分脆弱。网上银行以其特有的优势 吸引了 、
速接入技术方案的更新更是不 断刺激 了网络经济 和互联 网络银 众多的消费者 ， 同时也隐藏 着巨大的风险。网上银行 的运行必 但 行方案的更新 更 是不 断刺 激 了 网络经 济 和互 联 网络 银行 的发 须依靠计算机 、 互联网 ， 而互 联网最大 的特征就是信 息的数字化 ， 展 。网络银行 的蓬勃 发展 ， 必将引起金融领域的变革 。而在 国际 即网上银行 的经营实际上是变资金流动为网上信 息的传递。但这 大环境的影响下 ， 国网络银行 也发生 了很 大 的变化 主要 表现 些在开放系统上传 递的信息 很容易成 为众 多网络“ 我 黑客 ” 截获 与
２ 缺乏相关法律法规 。 目前 ， 、 网络银行在我国还处 于起步 阶
笔 。虽然这只是两家银行的一些数字 ， 却可 以说 明我 国网上银行 段 ， 政府有关法规中对于 网上 交易 的权 利与 义务 规定 比较 模糊 ， 缺乏 网络 消费者权益保 护规 则。银行与商 家 、 客户的关 系、 签名
络银行 进行 分析 ， 首先分析我 国网络银行的现状及 网络银行存在 问题 ， 然后介 绍我 国网络银行 的监管 ， 最后提 出我 国网络银 行发展 的
我国网络银行风险监管现状
我国网络银行风险监管现状浅谈要：网上银行作为近些年迅速发展的一项金融业务，对我国促进和发展经济起着不可估量的作用，但是网上银行作用一种高技术风险的金融业务，防范和控制网上银行的风险，成为保证金融业务安全的一项急需解决的重要的课题。
本文针对此种情况，首先对风险的必要性及发达国家网上银行风险控制进行论述，然后分析我国金融监管当局对目前我国网上银行风险监管工作中存在的问题，经过分析并结合国内外的经验得出对我国网上银行监管的若干建议。
关键词：网上银行；风险；监管一、对网上银行进行监管的必要性不完全竞争、外部影响和非对称信息都会导致市场失灵。
另外，网上银行不是单纯的照搬传统银行业务，它作为高科技技术的产物还是有别于传统银行业务，具有自己的特殊性质，本文中从以下几个方面来探讨对网上银行业务监管的必要性。
（一）不完全性竞争更加突出客户在选择办理网上银行时，更多是选择方便安全、功能强大、知名度大的网上银行，由于办理不受时间空间地点的限制，所以会导致客户在做选择时倾向于少量的优质银行，导致网上银行不完全竞争更加突出。
（二）负外部性风险放大效应网上银行的负外部效应主要表现在：第一，银行风险不受时间地点空间的限制，一旦风险爆发，则会在网络上迅速的扩散；第二，在缺乏金融监管的体制下，资金的流动性风险加大，容易使大量资金在短时间内随意流动。
（三）非对称信息的加剧客户在选择网上银行时，首先会在网络上查询到相关的信息，同时，由于信用制度和非现场监管的不完备，银行在获得客户信息方面处理被动，通常无法核实获得的信息是否真实有效，最终导致了非对称信息的加剧。
二、国外网上银行监管的实践目前国际上的网上银行监管体系主要以美国和欧洲模式为主，其他一些金融发达国家并存的局面（一）美国网上银行监管状况美国网上监管主要分成如下两个部分，其一是网络银行基于网络技术基础上的业务活动与电子货币行为风险控制；其二是金融当局对网上银行的监管。
内容包括：对新创新的技术风险管理、内部风险控制体系、供应商方面的风险控制等。
论我国网络银行发展的现状_问题及对策_赵清东
·174·Business !论我国网络银行发展的现状、问题及对策赵清东作者简介：赵清东（1969．12－），男，汉，辽宁鞍山人，本科学历，鞍山银行股份有限公司行长，会计师。
摘要：网络银行作为新颖的银行经营模式，在移动互联网时代，发展到了移动金融的形态，便捷的使用体验和难以想象的发展空间，使网络银行日益受到金融机构和社会各界的重视。
伴随着数字化、信息化和网络化的发展高潮，网络银行不断地高速发展，功能也逐渐改善，业务量也不断提高。
随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网上银行建设的步伐，网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。
但是，网络银行发展的安全、业务等问题也有很多。
本文主要介绍了网络银行的发展现状及面临的问题和需要解决的对策。
关键词：网络银行；消费信贷；发展前景引言近几年来，我国互联网技术发展迅速，网络银行服务已经渐渐普及，网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管从银行还是客户来看，利用网络技术进行交易都是有利的且成本是最低的，而虚拟的网络银行能使客户更快、更精确的找到适合自己的一款服务，从而以最合适、最实惠的方式来完成自己的金融服务。
一、网络银行的概念与特点网络银行又称网上银行、电子银行、在线银行，是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。
狭义的概念就是现有银行将相当部分的业务放到网络上进行办理。
例如网络银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。
网络银行相对实体银行，业务办理非常自由，几乎没有时空限制。
网络银行是将银行柜台搬到了网上，提供了更便捷、更快捷的服务，也是网络支付手段的基础。
同时网络银行的发展也给传统银行带来了改变。
网络银行还能够提供个性化服务。
相对于传统银行来说，针对网络银行，各大银行可以根据自己市场的定位和市场创新将网络银行改变成为具有自我特色的可以为各类型客户服务的网上银行。
同时，网络银行能够起到收集客户交易信息等记录的作用，银行对这些数据进行分析挖掘，能够实现更精准的金融营销，也能有助于金融市场的细分和扩展。
浅谈中国银行业发展现状与未来发展
浅谈中国银行业发展现状与未来发展中国银行业的发展现状与未来发展中国银行业是中国金融体系的重要组成部份，对于国民经济的发展和金融风险的控制起着关键的作用。
本文将从以下几个方面来浅谈中国银行业的发展现状以及未来的发展趋势。
一、中国银行业的发展现状1. 规模扩大：中国银行业的总资产规模在过去几十年中持续增长。
截至目前，中国的银行资产规模已经超过了其他国家的银行，成为全球最大的银行体系之一。
2. 多元化经营：中国银行业再也不仅仅依靠传统的存贷款业务，而是逐渐拓展到证券、保险、信托等多个领域。
这种多元化经营有助于降低风险，提高盈利能力。
3. 技术创新：随着科技的发展，中国银行业也开始加大对技术创新的投入。
挪移支付、互联网金融等新兴技术的应用，为中国银行业带来了更多的发展机遇。
4. 国际化发展：中国银行业积极参预全球金融市场的竞争和合作。
中国的银行已经在海外设立了众多分支机构，扩大了国际业务的规模和影响力。
二、中国银行业未来的发展趋势1. 加强金融监管：随着金融市场的不断发展和金融风险的增加，中国银行业将进一步加强金融监管，提高风险防控能力，确保金融体系的稳定运行。
2. 推动金融科技创新：中国银行业将继续推动金融科技的发展，加大对人工智能、大数据、区块链等前沿技术的应用。
这将提高银行的效率和服务质量，满足客户的个性化需求。
3. 深化改革开放：中国银行业将进一步深化改革，扩大对外开放。
通过引进外资、加强国际合作等方式，提升银行业的竞争力和国际影响力。
4. 加强风险管理：随着金融市场的复杂性和不确定性增加，中国银行业将加强风险管理能力，提高风险识别和应对能力，防范金融风险的发生。
5. 服务实体经济：中国银行业将继续加大对实体经济的支持力度，通过提供更多的金融产品和服务，为实体经济的发展提供更多的支持。
总结起来，中国银行业在规模扩大、多元化经营、技术创新和国际化发展等方面取得了显著的成就。
未来，中国银行业将继续加强金融监管，推动金融科技创新，深化改革开放，加强风险管理，并且更加注重服务实体经济的发展。
全球网网上银行发展历程和趋势概述
全球网网上银行发展历程和趋势概述摘要：网上银行业务为全球银行业的发展做出了重要的贡献，它的出现使银行业务模式发生了革命性的变化。
网上银行作为一种新的电子政务形式，结合先进的it技术及互联网技术，它降低了银行运作的成本，提高了用户的忠诚度和满意度，提供无边际业务地域，为全球银行业的发展提供了新的动力。
本文通过分析网上银行在各行业中发展的现状、发展的原因，提出其目前面临的主要挑战，并提出可行的解决方案。
关键词：网上银行；非法入侵引言：自世界上第一家网络银行1995年诞生以来，在短短十二年的时间里，网络银行发展迅速，不断代替银行的其他传统渠道。
自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。
自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。
网络银行的功能也由起初以提供信息为主，逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。
我国互联网市场潜力巨大，各家银行对网银的重视程度越来越高，网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用，发展网银大势所趋。
我国互联网的用户现在已经达到1.32亿，但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%，市场潜力巨大。
网银的优势越来越显著。
我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。
中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛上说出了他的梦想：工行网银业务5年后占总业务量的50%，10年后增到70%，让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。
而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。
招商银行今天又如此大的成就，很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。
我国网上银行在过去十二年中发展迅速，主要商业银行均已开办网上银行业务，06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关，用户已经达到7594.5万户。
在过去的十二年里，各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。
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浅谈我国网络银行的现状及发展研究齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。
【关键词】网络银行问题发展策略中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。
面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。
网络银行代表了银行业未来发展的方向。
在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。
迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。
一、中国网络银行迅速发展的原因中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点:(一网民基数大根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。
网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。
(二电子商务的发展网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。
2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。
以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。
(三银行自身发展并取得竞争优势的需要网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。
网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。
所以银行不得不重新审视自身的服务方式。
二、中国网络银行的优势1.顾客角度的便利性网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。
因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。
只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。
利用网络银行管理的银行账户简单清晰。
不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。
现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。
2.低成本运行。
网络银行主要的销售渠道是计算机网络系统,基本上网络银行的运行只需要计算机网络、基于计算机网络的前端代理人和作为网络终端的个人电脑,设置成本是最低的。
3.服务范围广阔。
所有联上互联网的客户都可以使用网络银行,而分行和ATM 一般都只能为其设置地点附近的客户服务,电话银行仅为本行客户服务,它们的服务范围和网络银行相比明显狭窄。
4.时空竞争优势。
网络银行无固定的经营时间和场所,依托因特网不用设任何分支机构,其触角就可以伸向世界的每一个角落,从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。
据有关资料统计,现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页,内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等,它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能,即AAA 服务模式:Anytime、anywhere、anyhow,每年365天,每周7天,每天24小时全球范围经营5.资讯服务更好更完善。
网络银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账等,有的银行还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。
此外,网络银行还可与金融资讯供应商合作,为客户提供全球主要金融市场信息。
三、中国网络银行的存在的问题网络银行无疑有着明显的优势,但是任何事物都不可能是完美的,网络银行发展过程中存在的问题是不容忽视的。
目前主要存在下列问题:1.市场需求的制约从市场方面来看,由于人们传统的交易观念和习惯,网络银行市场需求明显不足。
中国网络普及较晚,所以大多数客户对网上交易是否真实信心不足,数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。
中国网络经济市场交易规模小,对网络银行的发展明显形成了制约。
2.立法工作的滞后从政府方面来看,金融立法工作相对滞后,金融监管体制受到了挑战。
中国规范网络金融参与者行为的网络金融立法还处于酝酿和发展中,没有形成明确规定。
目前网络银行所采用的规则都是协议,出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在难以解决。
而中国人民银行于2001年7月出台的《网上银行业务管理暂行办法》对网络环境下的契约关系规范根本无法满足,在迅速发展的网络银行面前越发显得十分苍白无力。
3.银行存在的问题(1网络安全问题。
网上支付信息是在互联网上公开传递的,存在支付信息被篡改和窃取的隐患,所以安全成了网络银行的首要问题。
虽然各家网络银行都设置了防火墙,并为客户提供数字证书、电子银行密码口令卡等,但网银资金被盗却也屡见不鲜,事实证明网络银行的安全问题仍存在着很大的漏洞。
(2服务品种少。
中国的网络银行仅提供比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等品种,部分银行还推出单一品种的理财业务。
但对信贷、按揭等传统银行业务,尤其是由电子商务技术引发的网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务涉及不深。
(3服务水平不高。
中国的商业银行在服务水平方面一向不尽人意,而其创办的网络银行沿袭了这个不良作风。
(4营销及其他问题。
国内各大银行在网络银行的宣传力度上投入不大,在网络银行的网站建设上也存在内容不合格,总体设计也不够人性化的不足。
四、中国网络银行发展策略研究中国的网络银行有其明显的优势,发展速度很快,但同时又因为某些问题受到了制约。
因此为了让中国的网络银行未来(转下9页2010・05卜中国电子商务●7万方数据的范围。
湖南省地税居为更好的发展我省循环经济,特出台了八项税收优惠政策促进循环经济发展,湖南省地方税务局2009年发布关于进一步促进循环经济发展若干税收问题的通知(湘地税函【2009】71号,这不仅进一步发挥了税收优惠的积极作用,而且扶持当地循环经济的发展,达到双赢的效果。
积极推进区域循环经济发展。
湖南积极打造产业集团、工业园区和推进区域循环经济的的发展,围绕核心资源、核心企业,整合产业链、产品链之间的延伸和耦合,引导企业集聚,发展产业集群。
按“减量化、再利用、资源化”,即“3R”原则,合理确定生产技术、生产流程和生产工艺,集中布局对环境影响大的重化工工业项目,推进工业园区的发展。
通过不同企业、行业之间形成共享资源和互换副产品的产业共生组合,使上游企业生产过程中产生的废弃物成为下游企业生产原料,使资源实现优化配置,形成资源高效利用的产业链和区域循环经济生产模式,降低企业生产成本。
加强重点工业园(区生态化改造,建设污水、固废集中处理设施,引导企业向“三废”治理条件完备的园区集中,提高主要污染物集中处理和资源化利用水平,降低企业治污成本。
推进科技促循环经济发展。
加大管理和科技力度,为发展循环经济提供技术支撑。
组织实施一批重大科技专项和重点项目,集中解决制约我省循环经济发展的瓶颈、关键技术难题,通过联合攻关,研究开发一批有利于循环经济发展的新产品、新技术、新工艺和重大设备。
引进国内外先进技术,强化先进适用技术的消化吸收、集成和推广应用,鼓励采用国际标准和国外先进标准组织生产,培植一批具有较高资源生产率、较低污染排放率的清洁生产型示范企业。
鼓励校企结合,加大循环经济的相关技术科研开发,充分发挥企业自主创新的主体作用。
扶持科研院所大力开展关键技术研发、推广和咨询等,加强产学研联合,促进科技成果产业化、生产化。
大力发展环保产业,开发清洁生产集成技术,提高重要环保技术设备和基础设备能力,培育一批拥有著名品牌和核心技术且市场占有率较高的环保企业。
三、健全发展循环经济的法规和标准体系湖南在健全发展循环经济的法规和标准体系方面做出了大量的努力。
先后制定和修订了《湖南省实施<中华人民共和国清洁生产促进法>办法》、《湖南省实施<中华人民共和国节约能源法>办法》、《湖南省资源综合利用条例》、《湖南省发展推广应用新型墙体材料条例》、《湖南省建筑节能管理条例》、《湖南省节约用水条例》、《湖南省湘江流域水污染防治条例》、《湖南省环境影响评价管理办法》等地方性法制法规,把(接上7页有更好的发展,应考虑把握以下策略:(一改变市场环境二十一世纪是信息时代,全社会应当积极创造条件,使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识,及时更新观念,提高社会和群众对网络银行的认知水平,加强人们对网络银行的信心,吸引更多的客户在网络银行办理业务,使网络银行市场有更大的需求。
(二政府给予大力支持政府必须要加快关于网络金融立法的步伐,完善有关法律条文,对在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。
根据网上金融业的实际情况,修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范,同时政府应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
(三强化网络银行的立法与监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关,并确定网上支付、数字签名的法律规范。
二是借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等,来制定我国的电子资金划拨或电子支付法,以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。
三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。
四是要加强网上银行监管和风险防范,特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行发展循环经济、推进节约资源和保护环境纳入法制化轨道,有效地推进了我省循环经济的发展。