论述金融危机背景下中介机构介人民间借贷法律问题的调查

论述金融危机背景下中介机构介人民间借贷法律问题的调查摘要：民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制，在中国以地缘文化为特点的历史发展进程中一直具有特殊意义。近年来，市场上出现的民间投资担保公司等中介机构介入民间借贷业务，使民间借贷呈现规模化经营趋势，对正规金融产生较大影响，且滋生地下钱庄、高利贷、暴力收贷等，成为违法犯罪的源发地。针对近年来审理民间借贷案件中所发现的问题，对这一问题进行了长期跟踪调查，形成一定认识，提出规制建议。

关键词：借贷;中介;治理

一、中介机构介入民间借贷领域的现状调查

民间借贷是存在于城乡居民间的一种自发的、互助的信用行为，一般发生民间借贷的目的是筹备婚丧嫁娶、治病救急之用，多在具有亲缘、地缘和业缘关系的熟人之间发生，表现形式有各种各样的“会”，资金供需双方或个人与“会”之间或通过“中人”、“保人”形成资金借贷关系，依托熟人的信用关系控制、防范借贷风险。直到目前，城乡居民、个体工商户、私营业主之间相互调剂、相互资助融通资金多是通过民间借贷形式完成。

1985年，中共中央发布的l号文件提出要“适当发展民间信用”，民间借贷在深度和广度上显著提高，对社会经济金融生活的影响越来越大。但是，民间借贷作为正式金融的补充，在金融市场中所扮演的角色轻重不可避免地受到国家货币政策的决定性影响，在20世纪90年代中期以后，由于民间借贷在发展过程中暴露出种种问题，国家加强对这一领域的监管，同时这一时期我国资本市场发展较快，部分民间可支配资金流向了股市及国债市场，民间资本的持有者对民间借贷的信用持审慎态度，民间借贷市场一度抑制。进入21世纪以来，国家实施宏观调控，实行从紧的货币政策，加之个私企业生产经营资金“求资若渴”，对资金旺盛的需求不能从金融机构得到满足，因而刺激了民间借贷市场的再度活跃。在社会上出现了名类繁多的从事借贷中介业务的企业。

在工商行政管理机关登记有限公司类企业的名称主要有民间借贷代理公司、资产经营管理公司、民间抵押贷款中介公司、投资管理公司、投资咨询公司、投资担保公司等。其登记的经营范围大致有以下几种：一是以咨询类业务进行登记的如抵押借贷咨询服务、投资理财咨询服务、房产评估咨询服务;二是中介类的如抵押借贷中介、项目融资中介、房地产交易中介、委托贷款监管、投资策划等;三是资产管理服务类如名称为“某某资产管理服务公司”，经营范围为买卖借款合同担保等。另外在调查中发现还有大量的经营业户在工商机关登记的是二手房交易中介等业务，并没有登记注册从事上述相关业务，由于民间借贷中介市场丰厚利润及经营成本低廉等原因，当二手房屋交易中介业务不能满足其经营时，对外挂牌或刊登广告转而从事民间借贷中介业务。通过实证调查及审理民间借贷案件中发现，以上企业或经营业户在从事民间借贷中介业务时，主要的经营方式有以下几种。

1.直接撮合型。撮合借贷双方成交，收取服务费。由中介机构介绍借贷双方会面，共同磋商借贷数额、利率、借期、担保形式等，促使双方签订借款合同、进行公证并履行，中介机构以借款数额为基数从借款人处收取报酬。此类中介行为较为规范。

2.提供见证型。中介机构促使双方成交并作为借款合同的见证人签章。由于借贷双方并不相识，中介机构在撮合过程中承诺承担担保责任，但在借贷双方达成的借款合同上作为见证人签字盖章。一旦发生纠纷，见证人并不承担任何责任。

3.提供担保型。中介机构直接以本公司名义为借款人提供保证担保，当借款人不按期还款时，放款人可以要求中介机构承担保证责任。这类经营方式对于非以提供担保为业的中介机构而言，承担的风险很大，出现的不多。

4.受托放款型。放款人将款项存于中介机构，委托中介机构寻找合适的借款人并对外放款。中介机构如果发现合适借款人即通知放款人前往订立合同。这种经营方式一般发生于关系相熟、相互较为信任放款人与中介机构之间，有的中介机构为吸引大额放款者，为其提供了有保障的承诺，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介机构先行支付借款本息，放款人将债权转让给中介机构，如果借款人不按期还款，由中介机构先行付款后向借款人追偿。

5.收款放贷型。中介机构与放款人之间订立借款合同，中介机构支付一定的利息从放款人处收取款项后对外放贷。在此类模式中，借款人与放款人之间没有联络，放款人将款项交与中介机构，从中介机构获取利息，中介机构选择并确定借款人，从中获取利息差额。

二、中介机构介入后民间借贷关系的新特点

1.借贷主体多元化。传统的民间借贷主体主要以城乡居民为主，基于街坊邻里关系发生自有资金的相互调剂，利他性特点明显。现在，由于经济活动已打破地域限制，个体、私营企业成为经济领域的重要角色，其向正式金融机构融资的成本不足，如不能提供金融机构要求的抵押财产，金融机构贷款额度限制不能足额提供贷款等因素，使个体工商户、私营业主成为民间借贷的借方主体，庞大的借方市场催生了中介机构，各种投资担保公司应运而生，抵押中介公司、房屋中介公司也从事借款中介业务。另外，部分私营企业的自有资金因没有更好的投资渠道，转而进入期限短、见效快、高回收的民间借贷市场，为本已活跃的民间资本市场推波助澜。如骆某投资某电力公司的出资资金近二千万元均从与其关系交好的私营公司借贷取得，这样的事例不在少数。

2.借贷规模扩张化。从法院受理的案件看，民间借贷行为已渗透到徐州城乡的各个领域、各个角落，单笔借款数额呈逐年递增趋势。2002年，徐州市全市法院共审理民间借贷案件3 373件，标的额7 767.8万元，平均个案标的额2_3万元，2004年，审理2 334件，平均个案标的额

3.72

万元，2006年审理2 003件，平均个案标的额4.2万元。有农民之间的帮助性的小额借贷，从几百上千元至三、五万元不等，有生产经营领域的数十万、上百万元。

3.借贷用途集中化。在民间借贷领域，个体工商户、私营企业所占比重越来越大，个别企业的生产经营从投资设立到运转及扩大规模所需的大量资金，主要依靠民问借贷资金支持。受某一领域的高利润诱导，大量民间资金以借贷形式流向该领域，甚至出现了不特定的放贷者向某一借款人集中放贷的非正常借贷现象。如在我市某房地产开发公司，投资者以其正在开发的房地产为诱饵，以中介公司为宣传平台，以民间借贷形式从广大不特定放贷者手中借得资金近三千万元，如果投资者的资金链断裂，后果将不堪设想。

4.放贷目的营利化。传统的民间借贷，用途多为自用有余，调剂余缺，互帮互助。而近年的民间借贷资金，互助性、利他性特征削弱，营利目的强化，这与借款主体的借款用途变化分不开的，由于借款主体将款项多用于营利性强、风险度高的商业经营，其高回收的期待必然影响到放贷者的逐利心理。因而产生民间借贷的高利率。近年来，民间借贷的月利率从10%。～20%。不等，出现了以食利为业的职业放贷者，以促成借贷交易从中收取高额中介费为业的中介机构。他们游走于国家金融政策的边缘，从国家金融行业的利润中分得一杯羹。

5.借贷形式规范化、结息方式多样化。传统的民间借贷，基于熟人信用关系、借贷期限短的原因，借贷形式简单，字据多以借条、欠条等简单形式对借款数额、是否有利息约定及还款日期加以记载。专门从事借贷行业或以促成借贷为业的中介机构的出现，民间借贷的形式也悄然发生了变化。出借人持有中介公司制作的格式化的借据、借款合同，内容全面、用语规范，利息、违约金等内容全面，参照了金融机构的格式化合同。在沛县境内，出现了郝某等职业放贷者，他们向借款人提供借款时，事先拟订好借款合同，由借款人在合同上签名即成为借款证据。在借款合同中，明确了利率及结算利息方式，一般民间借贷是利随本清，而在规范的借款合同中，约定了按季结息或按月结息的办法，有的约定了逾期还款后的高额违约金及复息、罚息。