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贷款文本的书写讲义

——信贷管理系统升级及信贷业务培训

◆贷款申请书

◆贷款调查报告

◆贷款审查报告

◆贷后检查报告

▲第一讲贷款申请书

※贷款申请书由谁写

※贷款申请书怎么写、写什么

※贷款申请应体现的主要原则

贷款申请书是借款申请人自我推荐并请求金融机构给

予贷款支持的自荐书。是金融机构信贷人员认知客户的第

一感性认识。

贷款申请书由谁写、怎么写与写什么、体现什么要求？是我们今天学习探讨的第一个问题

一、贷款申请书由谁写

毫无疑问，按照“诚信申贷原则”当然是贷款申请人亲笔写。但有时为了提高办贷效率，充分利用电脑技术，也可由贷款申请人口述，信贷人员根据贷款申请人的口述进行电脑打印，然后再由贷款申请人审查后亲笔签字。

二、贷款申请书怎么写、写什么

贷款申请书作为贷款自荐书，其内容必须能让信贷员

从感性上对申请人有一个全面的认识，其内函应包括但不

限于如下内容：

1、申请人、关联人（包括共同生活的家庭成员、抵、质押人、担保人等、下同）的姓名、性别、出生年月日、

身份证号码、学历、常住地址。

2、申请人、关联人的个人简历。

3、申请人、关联人的家庭主要收支情况。

4、申请人经营项目所取得的成果、经营现状、发展前景、主要风险点与防范措施。

5、申请人申请贷款的额度、用途、期限、还款来源、还款计划与还款方式。

6、贷款申请人申请贷款时应提供但不限于提供的主要资料或者说应提供但不限于提供的贷款申请佐证资料，并

对提供的资料予以书面承诺

（1）申请流动资金贷款应提供的资料：

①营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行

业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；

②贷款卡；

③经授权的，应出具《法人委托书》或《法定代表人

委托书》；④借款人前 3 年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的

财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；

⑤借款人的书面申请报告和《借款申请书》；⑥借

款人、关联人的基本情况（含公司章程、验资报告、公

司高管与财务主管履历、经济实力、理事会、股东大会同意借款或同意抵押担保决议等）；

⑦公司高管、股东及委托人申请借贷款的应提供居民

身份证

（经验证后的复印件）。

⑧抵押物品清单和抵押物的合法权属证明，包括：房

产权证、土地使用权证、机器设备购货发票等；抵押物品保险单；

⑨抵押物品所有权人及主管部门同意抵押的承诺书；

⑩权利凭证及合法权属证明，出质人同意质押的承诺书。

（2）申请固定资产贷款应提供的资料：

①营业执照、组织机构代码证、信用代码证、特种行业经营许可证、开户许可证（经验证后的复印件）；

②贷款卡；

③经授权的，应出具《法人委托书》或《法定代表人

委托书》；④借款人前 3 年与最近一个月的财务报表（原则上上年度的

财务报表必须是已经有资质的中介机构审计了的）；

⑤借款人的书面申请报告和《借款申请书》；⑥项

目建议书及县以上的发改局等有权部门的批文；⑦固定资产项目可行性研究报告及批复；⑧环保等有关部门的批文；⑨其他有关资料。

（3）贷款申请人的承诺

贷款申请人要对贷款申请书的内容和提供的相关资料的真实

性做出书面承诺，彰显诚信原则，为贷款调查、审查做铺垫。

三、贷款申请应体现的主要原则

主要体现了两大原则：

1、体现“面谈面签”原则

2、体现“诚信申贷”原则

◆第二讲贷款调查报告的撰写

※贷款调查报告的前期准备※贷款调查报告

获取信息的主要风险点与防范

※贷款调查报告的撰写

※贷款调查报告内容体现的主要原则

一、撰写贷款调查报告前的准备工作

贷款调查报告是信贷员对贷款申请人调查情况的总结、分析和预判，撰写调查报告前要做大量的调查准备工

作。

一）按贷款基本程序进行贷款调查

贷款调查是对申请人提供申请报告内容的进一步核

实和相关内容的补充完善，按照“四只眼”原则对其进行

实地调查，调查的基本程序有：

1、问与听。听取申请人汇报的同时，向申请人进行

深层次的询问，然后与周围群众打听有关申请人的情况，

特别是申请人的品行。

2、查与看。查实申请人、单位的相关资料，看是否

与申请报告的内容一致。

3、核与对。实地验证申请材料中所列内容的真实性

和抵押物、质物的真实性，以及保证人的真实意思表示，

对有疑问的地方要更深入细致的进行核实。

4、析与究。认真分析借款人、单位的经营效益与贷

款风险，深入研究防范贷款风险的措施。

二）按贷款调查的流程与内容编制工作底稿

贷前调查工作底稿的编制是贷款全流程管理的非常

重要的环节，调查工作底稿是对调查情况核实和预判的书

面记录，必须严格按“贷款面谈、资信承诺制度”执行，从源头上保证贷款的资产质量，贷款调查工作底稿包括但

不限于：

按照“三办、一指引”的规定：贷款整个基本流程包

括： 1 评级→ 2 授信→ 3 贷款申请→ 4 受理与调查→ 5 风险评价→ 6 贷款审批→7 合同签订→ 8 贷款发放→ 9 贷款支付→10 贷后管理→ 11 回收与处置。

贷前调查的基本流程包括：1 评级→ 2 授信→ 3 贷款申请→ 4 受理与调查→ 5 风险评价→ 6 贷款审批。也就是是说贷款基本流程的基础工作贯串于贷前调查的全过程，贷前调查又函盖了客户评级授信的全流程，客户评级授信是整个贷款流程中基础的基础。

（一）评级授信资料的收集和底稿编制

评级授信工作是贷前调查的基础工作、是贷款受理的前奏，是认知客户、了解客户的起点。评级授信的基本流程

包括：信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定

1、信息采集资料的收集和底稿编制

信息采集应收集的主要资料有：

（1）客户主体、关联人的身份、资历证明资料

①身份证、户口簿复印件。

②学历（位）证、专业技术资格证、从业资格证、任

职文件等复印件。

③婚姻状况证明：结婚登记、离婚证、民政部门的婚

姻证明等复印件。

（2）客户主体的主要经营证照