农作物产量保险

1、前言

中国是一个农业大国，农村人口占大多数，农村存在巨大的潜在保险需求，这是一个不容忽视的大市场。但是自从20世纪80年代恢复办理农村保险业务以来，各保险险种长期处于不景气和亏损状态，这使得保险公司对农村市场望而却步。的确，农业保险风险大，保险经营复杂，保费较高又使农民无力承担，这几乎成了一个无法调和的矛盾。

中国保险业发展以来没有挖掘出农村保险市场的巨大潜力，也绝非偶然，而是由很多主客观因素决定的。

首先，农民目前还是比较认同储蓄这种风险自留的方式。

其次，从保险业整体发展状况来看，保险公司的管理存在种种问题。

再次，适合于农村的保险产品少，保费高，而人们又往往存在侥幸心理。

与中国年轻的保险行业相比，国外同行的资金实力雄厚，技术水平高，并且也在虎视眈眈的看着中国巨大的保险市场。如果我们的民族保险业不及早占领农村市场，国外公司很可能捷足先登。到时候，后悔晚矣！保险公司应该从长远利益考虑，尽快推出让农民喜闻乐见的产品。这也需要社会各界尤其是政府的支持和配合，逐步缩小与城市保险的差距，让农村保险真的能保障农民利益，分摊农民风险！

2、设计内容

2.1、保险名称

农作物产量保险

2.2、保险险种定义

农作物产量保险是以农民的农作物的产量损失作为保险标的，即保险对象，以农作物实际产量低于合同预定产量为保险事故，即保险金的给付条件的一种财产保险。

2.3、设计背景

农业是一个靠天吃饭的产业，也是一个弱质的产业。这些年在社会各界的关心指导下农民增收有了进一步的发展。近年国家实施了粮食保护价格，帮助农民应对粮食价格波动问题，为解决农民种粮、卖粮问题探路。但只解决农业的市场风险还不够，农业生产还面临生产风险，其中就包括自然风险。农业生产与天气变化紧密相关，不利的天气条件会减少农作物的产量、降低农作物质量，甚至会导致农作物绝收。

2004年全国农作物洪涝受灾面积是11590万亩，成灾面积6280万亩，受灾人口有1.17亿人，直接经济损失超过600亿。

2006年夏天，四川遭遇60年一遇的特大旱灾，一个又一个令人痛心的灾害纪录接连发生。全省17个市(州)，132个县，3124个乡出现了旱情，受灾人口4816.954

万人；农作物受灾面积363.29万公顷，直接经济损失83.3亿元。截至8月10日，持续旱灾造成四川省300多万人和400多万头牲畜因旱饮水困难。川中和川东大部分地区长期暴露在高温的炙烤之下。

我国是一个农业大国，农业人口占到全国总人口的70％，农业经济持续稳定发展是建设和谐社会的保障之一，因此开发农作物产量保险产品、探讨如何规避农业天气风险很有意义。

3、产品简介

3.1、产品适用范围

要确定该产品的适用范围，主要是要先明确农作物的范围。

一般农村的农作物主要包括：水稻、小麦、蔬菜、棉花、大豆、烟叶、茶叶、番薯、玉米、甘蔗、药材、蚕桑等等。并且这些农作物必须是以有可能遭受大面积特大损失为前提，以产量明显低于往年产量为基本条件，并且该风险具有保险风险的一般特征，即客观性、损害性、不确定性、可测性和发展性

3.2、可保风险

可保风险指的是保险公司可以承保的危险种类。在农作物产量保险中，它的可保风险主要有：

（1）、自然灾害

由于地震、洪水、大雪、冰雹、台风、暴雨、泥石流、山体滑坡等等极端的自然灾害所带来的损失都可以列入保险范围之内。

（2）、病虫害

大面积的病虫害爆发，且在相关人员极力抢救之下失去控制而造成大面积的损失，可以列入保险范围之内。

（3）、种子质量

该责任主要是指由于种子销售公司售出的种子存在严重的质量问题而导致的农作物结实率低，在收获期严重减产。面对这种情况，保险公司可以行使代位追偿权。

3.3、不可保风险

不可保风险指的是保险公司不予承保的危险种类。在农作物产量保险中，它的不可保风险主要有：

（1）、人为事故

由于农民自己的技术水平，或因农民自己的失误造成的损失，不在保险范围之内。

（2）、小范围损失

保险公司所承保的，必须是以可能遭受大面积特大损失为前提，由于小面积的危害而造成的小面积损失，不在保险范围之内。

（3）、战争、核辐射

战争和核辐射使得被保险人的损失过为庞大，并且战争和核辐射是否爆发、何时爆发、会造成多大范围内的损失，往往很难预计，保险公司也很难依此制定相关的保险险种的保险费率。所以无论是从保险公司的技术上，还是保险公司的承保能力上考虑，保险公司一般不承保由于战争、核辐射的爆发所带来的可能损失。

3.4、赔偿金组成

在约定的保险事故发生之后，保险应该根据合同约定对投保人或受益人进行赔偿。赔偿金主要包括以下部分：

（1）、合同约定的保险金

根据投保人投保的形式和交纳保费的形式，保险公司在保险事故发生之后对投保人或受益人给以赔偿。方式有：足额赔偿（主要是针对足额保险）、比例赔偿（主要是针对不足额保险）两种。

（2）、施救费用

投保人或者是受益人在发现保险事故发生时，为了极力抢救，为挽救损失而采取的一系列有效的行为而支出的所有费用，保险公司应该给以补助。

由于在施救过程中，被保险人或受益人遭受的身体上的伤害，根据近因原则，保险公司负有连带责任，应承担相应的赔偿。

（3）、由于投保人或受益人与保险公司在保险事故的产生上、产生后果的严重性的问题上产生了纠纷，须经法院或是他仲裁机构调节的，投保人或受益人的诉讼费用应该由保险公司承担。

3.5、保险费率的确定

保险费率的确定是保险产品设计的一个重要组成部分，也上保险合同签定的一个重要基础。农作物产量保险的保险费率的确定要考虑的因素有：

（1）、农作物种类

不同的农作物的生长周期、生命力、遭受自然因素损失的难易程度、产量等等都会有所不同，所以，在确定保险费率的时候，这些因素都要考虑。

（2）、地理环境

各种自然灾害的发生受到地理环境的影响，不同的地理环境，自然灾害的发生率是不同的。如山区遭受泥石流的可能性比平原地区大，平原地区遭受虫害的可能性比山区大等等。因此，在确定保险费率的时候，这些因素也要考虑。

（3）、农民自身素质

投保人或受益人的素质主要包括技术水平和道德两个方面。

农民的技术水平是衡量其抵抗风险的能力的主要指标，不同的技术水平在面临同样的风险的时候会出现不同的结果，是导致损失的一个原因。因此，技术水平将