国际银行卡组织的发展
四大卡组织介绍
一、Visa国际组织
（一）Visa简介
Visa是全球最大的国际信用卡组织，其总部设在美国旧金山。在全球100个最知名的商标中，Visa品牌列第14位。截止2001年6月底，全球信用卡交易额达2.8万亿美元，其中，Visa卡占58.8%的市场份额，MasterCard卡占27.9%，运通卡占10.7%，JCB卡占1.4%，大莱卡占1.2%。但是，在全球个人消费支出当中，现金和支票仍占主导地位，信用卡交易额的比重仍比较小，2000年约占14.5%。
关于今后的发展计划，Visa表示将把重点放在六个优先领域：进一步扩大Visa卡产品的受理市场，增加对Visa品牌的投资，加强对会员机构的风险管理，努力推广IC卡，促进电子商务的发展，进一步开发Visa品牌的贷记/借记产品。
表1.1 Visa国际组织六大区域的详细情况
区域
会员机构(个)
发卡量
(亿张)
交易额(亿美元)
Visa国际组织将其全球的业务划分为六个区域，分别是：亚太区、美国、加拿大、欧盟、中欧及中东和非洲、拉美。截止2001年6月底，Visa国际组织雇佣了约4300名员工，其中，在亚太区雇佣了约400名员工。Visa国际组织在全球设立了42个办事机构，其中在亚太区设立了10个。Visa六个区域的详细情况参见表1.1。
2、广泛的商户群
到2000年底，万事达卡国际组织在全球220个国家和地区已拥有2,100万家接受点和商户，全球持卡人达10亿之多。2000年全球的总交易额为8,750亿美元。
3、最多的ATM网络
万事达卡/顺利卡是全球最大的ATM网络，在全球拥有四十五万台ATM自动取款机，为全球七亿多万事达卡、顺利卡和万事顺卡的持卡人提供服务。万事达卡/顺利卡ATM网络一九九九年进行了六亿零五千万次交易，平均每秒二十一次，比上一年增长11%。该网络在全球七大洲设有将近七十多万个交易点，为持卡人提供无可比拟的提款服务。
美国VISA、万事达、运通、中国银联、日本JCB组织简介
美国VISA、万事达、运通、中国银联、日本JCB组织简介Work威士国际组织(VISA International)Visa组织简介威士国际组织(VISA International)是一个联盟组织，是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，其前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。
1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织，拥有全球最具规模的电子支付网络，将持卡人、商户，以及21,000家互相竞争的Visa会员金融机构紧密联系在一起，为财务产品和专业服务开拓全新领域，提供多元化选择、方便快捷的服务，以及妥善理财的能力。
Visa每年产生的交易额达3万亿美元。
威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。
威士国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。
目前其会员约2.2万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。
认识VisaVisa系统是全世界最完善的电子支付网络，将全球多达10亿持卡人，与2,400万个商户交易点紧密联系。
Visa系统是于1973年创立的金融机构组织，并于1976年开始沿用“Visa”的名称。
过去的30年，不少消费者、公司、商户均深切了解到Visa系统在使用上的方便、灵活、安全，以及无可比拟的全球通行优势。
各界对Visa充满信心，而Visa也不负众望，提供最优秀的服务。
Visa不是传统的跨国企业，而是由全球接近21,000家金融机构组成的组织。
会员机构通常会在本土市场互相竞争，吸纳持卡人和商户。
Visa系统也会协助较小型的会员机构，享有全球最大支付系统所带来的规模经济效益。
Visa的经营策略以坚定的营运标准和原则为核心，配合资源丰富的国家与区域团队，满足各地会员机构所需。
Visa的产生、发展和运作
Visa的产生：早在1958 年，由于有鉴于随身携带现金购物的不便，一种革命性的新型的支付方法就此发明.美国银行开始在加利福尼亚州的弗雷斯诺镇试行一种叫“银行卡”具有特殊意义的卡片。
此卡是一种为当地的商店所能接受先消费后付款的纸卡，金额限制在三百美元,于是美国人的第一张信用卡诞生。
在试行初期，美国银行只是计划加利福尼亚州内提供这项服务，但后来这项服务的快速普及，美国银行开始与许多在加州以外的银行的签订许可协议，开始在别州发行。
再往后的几年间，信用卡开始在全美盛行，许多的银行纷纷与美国银行签订协议,希望能加入这个信用卡系统。
在建立了强大的国内网络后，美国银行开始向外拓展业务.在1974 年，为妥善统一全球银行卡管理程序，跨国组织IBANCO 由此而生.两年之后，IBANCO 决定整合众多的国际网络为一个符合最佳利益的单一全球网络.由于许多国家不愿意新系统沿用美国银行的名字,于是此时信用卡和全球组织机构改名为VISA.Visa的发展（具体发展大事)2010年夏天，世界上最惊心动魄的“游戏"足球世界杯在南非开幕.除了球员们赏心悦目的脚法外，还有一道另类风景线球场周围广告牌上交替出现的蓝底白字VISA标志。
这是VISA 取代MasterCard成为国际足联20072014年支付领域顶级赞助商后，首次出现在世界杯赛场上。
人们常说“生命在于运动"，而体育赛事恰恰就是VISA品牌成长的驱动力。
1986年，奥委会开始实施第一期TOP赞助商计划时，时任国际奥委会主席的萨马兰奇最先求助的是曾经赞助1984年洛杉矶奥运会的美国运通公司，而公司董事长詹姆斯？罗宾逊却回绝了.以快递业务起家的运通公司在商旅支付方面占据着领先地位。
时至今日，运通卡在企业界仍被视为身份象征。
运通公司婉拒，萨马兰奇转而求助当时刚满10岁的VISA组织,此举促成了VISA发展史上一项影响最深远的决定：奥运圣火点亮了VISA的成功之路。
国际五大银行卡 简介
国际信用卡五大组织详细介绍文章摘要：国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。
在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
（1）威士卡（VISA）Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。
Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。
目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。
因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。
Visa国际组织本身并不直接发卡。
在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。
这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。
Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。
Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。
截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。
银行卡发展历史 (1)
中国银行卡发展轨迹截至2004年底，中国国内各金融机构累计发行银行卡7.6亿张，其中贷记卡1000多万张，准贷记卡2300万－2500万张，其余7亿多张均为借记卡。
1979年10月中国银行广东分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。
信用卡在中国出现。
1982年7月－1983年5月中国银行先后与香港南洋商业银行、日本东海银行、日本三和银行、香港汇丰银行、美国运通公司和美国花旗银行签订代理MasterCard卡、Visa卡、发达卡、百万卡、JCB卡、大莱卡和运通卡的直接购货协议。
几大国际卡组织由此进入中国。
1985年6月中国第一张信用卡诞生，即中国银行珠海分行发行的“中银卡”。
1987年中国银行先后加入MasterCard、Visa，后发行人民币“长城MasterCard 卡”、“长城Visa卡”。
此后三年左右，中国交通银行、中国人民建设银行、中国工商银行、中国农业银行等国内大行分别加入Visa或MasterCard国际组织，并陆续发行银行卡。
1988年6月中国银行发行了“外汇长城MasterCard卡”，这是国内首张在境外通用的银行卡。
1991年9月中国银行西藏分行发行人民币长城卡，标志着银行卡在全国各省、市、自治区都介入流通领域。
1994年以银行卡跨行联网通用为基本目标的“金卡工程”正式启动，先后建立了18个城市(区域)银行卡交换中心，开通了当地银行卡跨行业务。
1995年3月广东发展银行发行了国内第一张真正实现免担保、先消费后还款功能的贷记卡——广发人民币Visa信用卡及广发美元Visa信用卡。
1996年6月中国工商银行在国内首发双币种国际信用卡，这是国内第一个获得专利的银行卡产品。
1997年金卡工程取得实质性进展，先后在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东、深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州建立了18个城市（区域）银行卡网络服务中心，并在北京建立了银行卡信息交换总中心，初步实现了城市（区域）内的银行卡跨行通用，各商业银行行内系统的建设和整合也在同步进行。
国际主要信用卡发卡组织
国际主要信用卡发卡组织2010-06-03 20:48国际主要的发卡组织有：威士国际组织（VISA International Service Association）万事达卡国际组织（MasterCard International）美国运通（American Express, AE）大来信用证（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）发现卡（Discover Card）等地区主要的发卡组织有：欧洲的欧陆卡(EUROPAY)欧洲最大的支付组织，服务于43个国家，为其逾9,000个会员银行提供服务，并在全球发卡超过3亿张)中国银联（China UnionPay）境内发卡机构152家，发卡总量超过16亿张。
境内银联受理商户达到93万户，POS机145万台，ATM机14万台台湾地区联合信用卡中心(National Credit Card Center of R.O.C.) 简称 NCCCNCCC在中国台湾地区拥有29家合作金融机构，累计发行约8000万张卡新加坡星网电子付款公司(NETS)成立于1985年，是由新加坡发展银行、吉宝银行、华侨银行、华联银行、储蓄银行、达利银行和大华银行联合组建投资的专业收单网络、电子支付、电子转帐运营商，发行带有NETS标识的卡片超过600万张其中活跃卡450万张韩国BC卡公司(BC card)是专业的收单服务公司，在韩国成员银行数量达到11家，在韩国有近1万家商户和1.1万台ATM 机的受理网络。
越南付款结转公司(Banknetvn)成立于2004年，由越南七家最大银行共同创立。
该公司经营全国的付款结转网络业务，该网络连接了所有会员银行的信用卡付款和自动提款机系统。
拥有8200万人口的越南，总共有200万张自动提款机银行卡和1900个自动提款机。
在中国，信用卡发行基本上主要是通过中国银联。
银行卡基础知识
将持卡人信用卡单据上交/上传
购 款
①
MASTERCARD
物
收单行
商户
②
⑥
划款
请
划
③
⑤
刷
款
中国银联 VISA/
卡 自动
④ 扣款 帐单
持卡人 发卡行
⑦ ⑧ 还款
5．风险防范及风险管理
（1）信用卡风险简介：信用卡业务风险涉及银行内部、特约商户、 持卡人及国际信用卡公司等多个方面，贯穿于信用卡使用和管理的各个
1．A信用卡的申领与发行
（1）申请人填妥申请表，连同所需资料交到（邮寄）当地A银行各 营业网点。
（2）资信调查与发卡：当地的银行卡部在收到客户申请表后，第一 项工作就是要对申领单位、个人的综合资信情况进行调查。如果调查结 果符合A信用卡核批标准的，则申领A信用卡的客户就成为该卡持卡人。
2．建立特约商户
四、国内银行卡业务发展基本情况
（一）发展历程
中国的银行卡产业起步于二十世纪80年代，至今可大致分为三个 阶段：
二、银行卡的业务运作
（一）银行卡交易流程 （二）信用卡的操作流程
1．A信用卡的申领与发行 2．建立特约商户 3．交易与授权 4．清算流程 5．风险防范及风险管理 6．客户服务
三、外国主要信用卡公司介绍
（一）VISA国际公司 （二）MASTERCARD国际公司 （三）JCB信用卡公司
四、国内银行卡业务发展基本情况
（一）发展历程 1．第一阶段：1985年至1993年 2．第二阶段：1994年至1996年初 3．第三阶段：从1997年2001年 4．2001年底到2005年底
（二）发展现状 1．银行卡总体市场规模 2．借记卡业务与信用卡业务
（三）发展趋势
银行卡发展历史 (1)
中国银行卡发展轨迹截至2004年底，中国国内各金融机构累计发行银行卡7.6亿张，其中贷记卡1000多万张，准贷记卡2300万－2500万张，其余7亿多张均为借记卡。
1979年10月中国银行广东分行与香港东亚银行签订代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。
信用卡在中国出现。
1982年7月－1983年5月中国银行先后与香港南洋商业银行、日本东海银行、日本三和银行、香港汇丰银行、美国运通公司和美国花旗银行签订代理MasterCard卡、Visa卡、发达卡、百万卡、JCB卡、大莱卡和运通卡的直接购货协议。
几大国际卡组织由此进入中国。
1985年6月中国第一张信用卡诞生，即中国银行珠海分行发行的“中银卡”。
1987年中国银行先后加入MasterCard、Visa，后发行人民币“长城MasterCard 卡”、“长城Visa卡”。
此后三年左右，中国交通银行、中国人民建设银行、中国工商银行、中国农业银行等国内大行分别加入Visa或MasterCard国际组织，并陆续发行银行卡。
1988年6月中国银行发行了“外汇长城MasterCard卡”，这是国内首张在境外通用的银行卡。
1991年9月中国银行西藏分行发行人民币长城卡，标志着银行卡在全国各省、市、自治区都介入流通领域。
1994年以银行卡跨行联网通用为基本目标的“金卡工程”正式启动，先后建立了18个城市(区域)银行卡交换中心，开通了当地银行卡跨行业务。
1995年3月广东发展银行发行了国内第一张真正实现免担保、先消费后还款功能的贷记卡——广发人民币Visa信用卡及广发美元Visa信用卡。
1996年6月中国工商银行在国内首发双币种国际信用卡，这是国内第一个获得专利的银行卡产品。
1997年金卡工程取得实质性进展，先后在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东、深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州建立了18个城市（区域）银行卡网络服务中心，并在北京建立了银行卡信息交换总中心，初步实现了城市（区域）内的银行卡跨行通用，各商业银行行内系统的建设和整合也在同步进行。
以财务创新推动品牌战略 建立国际性银行卡组织——记中国银联股份有限公司财务总监陈显明
利用全球
，
作 在 财 务 总 监 陈 显 明 的领 导 下 财务 至 上
的理 念
．
始终
网 络 化 的信 息 管 理 平 台
为全
坚持
建 立 了 与企 业
。
球 各 境 内外 新 设 分 支机构提供
包括费用报销
、
经 营 战 略相适 应 的现 代 化 财 务 管理 体 系
资金 汇 划
，
、
税
务咨询 等财务 共 享服 务
。
准确
、
安
总体要 求
进
～
一
步 完善全 面预 算管理 制
系 列 预 算 管理 措施
、 ．
陈 显 明 及 其 领 导 的财 务 管 理 团 队 坚 持 以 财务 信 息 系 统 建 设 为 抓 手
进 财 务 管理 模 式 创 新 流 的财 务 管 理 体 系
1
。
．
全 的财务 服 务
度体 系
。
通过
有
全 面推
200 8
中国 总 会 计 师年 度 人 物
。
。
j
。
÷ 葛强 髓 磊
以 财 务 创新 推 动 品 牌 战 略 建立 国 际性银行卡组织
记
‘
中国银 联 股 份 有 限 公 司 财 务 总 监 陈显 明
— — —
[获 奖 理 由]
—
—
一
—
金 融 是 现 代 经 济 的 核心
。
银 行卡 的 兴 起 和 繁 荣
中国银 联撤销备单位 不必要 的银行 工作 的基本原 则 。在 正常生产 经营过程 务会计 内部控制 的 目的 、范 围 、关键 环
。
国外银行卡管理制度最新
国外银行卡管理制度最新随着全球经济一体化的不断推进，国际金融领域的交流合作日益频繁。
在这样的背景下，国外银行卡管理制度成为了各国金融监管机构关注的一个重要议题。
不同国家的银行卡管理制度有着不同的特点和规定，但它们都旨在保障银行卡的安全、便利和合规使用。
本文将针对国外银行卡管理制度进行详细的分析，包括其体系构建、监管机构、法律法规、风险管理、技术标准等方面，以期为国内金融监管机构提供借鉴和启示。
一、国外银行卡管理制度的体系构建国外银行卡管理制度基本包括以下几个方面：监管机构、法律法规、行业标准、技术规范、风险管理等。
1.监管机构不同国家的银行卡管理机构设置有所不同。
例如美国的监管机构主要包括联邦储备系统（Federal Reserve System）、美国国家银行监督管理局（Office of Comptroller of the Currency）、美国证券交易委员会（Securities and Exchange Commission）等。
这些机构分工明确，既有共同的监管职责，又有各自的特色和优势，形成了一个相对完善的监管体系。
2.法律法规国外的银行卡管理制度一般都是在立法的基础上进行规范。
以美国为例，美国《银行卡行业法案》（Bank Card Industry Act）就是该国银行卡管理的基本法律法规，它规定了银行卡的发行、交易、清算等方面的具体规定和要求，保障了银行卡使用的合法性和安全性。
3.行业标准行业标准是国外银行卡管理制度中的重要组成部分，它主要是由行业组织或协会制定和执行的，旨在统一行业的规范和标准，提高行业的整体水平。
例如，国际银行卡行业协会（International Card Industry Association）就是一个主要的银行卡行业组织，它定期发布各种行业标准和指导意见，引导和规范行业的发展。
4.技术规范随着科技的不断进步，银行卡的安全性和便利性也受到了越来越多的关注。
【你懂吗】关于卡组织的那点事？外国卡组织进来是好事吗？
【你懂吗】关于卡组织的那点事？外国卡组织进来是好事吗？目前：由ISO组织统一分配，具有唯一性。
BIN号是核心，是决定卡片由哪个网络转接的区分依据。
根据ISO的规定，以4、5和6开头的BIN号(Bank Identification Number，银行识别码)是分配给金融业的。
其中“4”字头的BIN号被 VISA 买断；“5”字头的BIN号已分配完毕(大部分由万事达购买)；“3”字头运通、JCB等公司机构使用；“9”字头的BIN号是作为各国国内卡的BIN号，由各国自主决定分配方式。
２００２年，中国银联代国内各发卡机构统一向ＩＳＯ申请了８００个在国内和国外通行的国际标准ＢＩＮ（６２２１２６－６２２９２５）。
银联开始使用“622”开头ＢＩＮ号的银行卡码。
一、目前银行卡产业国际竞争的基本格局和实质目前国际银行卡产业竞争的基本格局是，VISA、万事达等几个跨国公司控制了全球的银行卡标准，其实质是主导着全球个人支付体系。
目前控制全球银行卡标准的主要机构是美国的VISA、万事达。
这两个所谓的“国际信用卡组织”实际上是美国的两家跨国公司。
它们最初都是由美国多家发卡机构联合设立的股份公司，经过几十年的发展，已经成为巨型跨国企业。
其经营的核心就是银行卡的标准、基于标准的银行卡品牌和覆盖全球的交易网络。
它们利用其全球网络的优势，吸收各国发卡银行成为其会员，推行自己的品牌、标准。
在全球各发卡机构发行的近40亿张银行卡中，80%以上是VISA、万事达卡。
我国各银行的发行的6亿多张银行卡中，90%以上是VISA、万事达卡。
尽管这些卡片的账户都由发卡银行进行管理，但卡片的发卡规则、业务规范、技术标准、交易、清算都遵循VISA、万事达统一规定，卡片数据由它们集中统一管理，而且主要的交易和清算通过它们的网络完成。
在这种格局下，各发卡银行成为VISA、万事达的品牌分销商，而区域性的或国内的银行卡网络和组织也主要是为它们进行交易转接，实际上已经沦为其全球网络的组成部分。
主要国家信用卡发展情况
主要国家信用卡发展情况简介：显示截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张,国内信用卡交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿笔。
据麦肯锡研究推测，如果全面开放信用卡业务，到2013年，我国信用卡市场利润将达到130—140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，银行业的核心业务和要紧利润来源之一。
关于信用卡业务如火如荼的进展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，国外的几大信用卡市场，包括世界最大的信用卡市场美国，爆发了信用卡危机，严峻干扰了金融稳固，不得不让我国的信用卡进展政策和治理制度，需要三思而后行。
信用卡情形安全性：一、美国的有关信用卡信用风险防范立法在19 世纪和20 世纪这200 年时刻里,个人信用在美国得到了快速进展。
美国建立了零售信用、分期付款信用和信用卡信用等,并把信用应用到许多其他个人消费领域中。
1950 年左右,在美国开始显现信用卡,由银行和金融公司授予个人信用。
使用信用卡,用户可在更广的地理范围内使用个人信用,通过ATM 得到现金。
时至今日,在信用卡的发源地美国,信用卡消费仍旧是为数不多的高增长行业之一,2007 年之前一直以13 %的速度增长。
据美国商业周刊(Business Week) 最新报道,美国信用卡市场的年收入已达到2. 1 兆美元,发卡数8. 48 亿张,信用卡发行商已经多达8000 多家[1 ] 。
美国防范信用卡信用风险所采取的措施及立法要紧有以下几个方面:(一) 具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系美国个人信用制度的建立和有效运行对防范信用卡信用风险起了专门好的作用。
美国个人信用制度以健全的信用治理法规为基础。
目前美国防范信用卡信用风险的有关法律要紧包括《:公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等。
上述法案,构成了美国国家信用卡治理体系正常运转的法律环境。
(二) 形成完善的个人信用制度,提供详细的个人信用报告在开展信用卡业务过程中,如何简便而又准确地把握持卡人的资信情形,是防范信用卡信用风险的关键。
银行卡产业概述
银行卡产业概述一、银行卡的起源（一）第一张信用卡的出现（二）银行信用卡的出现（三）借记卡的出现（四）储值卡的兴起二、银行卡产业链（一）银行卡产业链构成（二）产业链上各类机构的发展三、国际银行卡产业发展历程（一）起步阶段（1950-1970年）（二）发展阶段（1970-2002年）（三）变革阶段（2002年-至今）四、国内银行卡产业发展历程（一）萌芽期——代理外卡收单阶段（1979-1984年）（二）起步期——自主发卡阶段（1985-1992年）（三）形成期——金卡工程阶段（1993-2001年）（四）发展期——联网通用阶段（2002-2006年）（五）变革期——开拓创新阶段（2007年-至今）五、银行卡产业特征（一）银行卡产业的双边市场特征（二）银行卡产业的外部性特征（三）银行卡产业特征带来的影响六、中国银行卡产业的监管历史（一）1992年-1999年，建立基本制度阶段（二）1999年-2006年，推进联网通用阶段（三）2006年-2010年，规范市场阶段（四）2010年-2012年，监管体系逐步完善阶段1、产业发展的特点2、产业监管的方向3、主要发文要点概括4、已发布征求意见稿或即将出台的重要监管法律法规七、银行卡产业发展趋势（一）各类市场主体将加快创新转型，监管机构也会加快健全与之相适应的监管体系（二）银行将进一步强化与商户和持卡人的关系，与非金融类支付机构的竞合关系深化（三）银行卡产业加快升级，磁条卡将加速向IC卡迁移（四）信用卡有望成为国内居民消费信贷的主要工具（五）银行卡服务功能更加全面，注重民生领域一、银行卡的起源人类的货币发展史经历了物物交换、贝壳、牲畜等自然货币的产生，陶器、金银等铸币的出现，轻便、易于携带的支票和纸币的使用，最后到电子货币的出现。
每一次变化都是支付方式的重大创新，但电子货币的普及则是人类支付史上的一次根本性变革。
银行卡是支付卡的一种，由于支付卡大多为银行类金融机构发行，习惯上也被称为银行卡。
五大国际银行卡组织的挑战与中国银联的对策
组织 的前 身—— 美 洲银 行 联 合 协会 。随后 ， 出现 又
了一些 国际银行 卡组 织 （ 以下 简称 “ 组 织” ， 各 卡 ）并
用卡 公 司 。他 们本 身是 发 卡 机 构 ， 卡人 和 商 户数 持
量远 远小 于两 大 开放 式 组织 。运 通 、 大莱 主 要定 位
自建立 了 自己的支付 清算 系统 ， 述如 下 ： 简
农 、 、 四大 国有 银 行 ， ０家 股 份 制 商业 银 行 、 ５ 中 建 １ ４ 家城 市商业 银 行 和 １ ２家 农 村 信 用 社 发 起 设 立 的 。
１９
维普资讯
研 究 与 探 讨
其 经 营范 围有 ： 建设 和运 营 全 国统 一 的银 行 卡 跨 行
优质 服务 闻名 。 （ ）中国银联 。中 国银 联 ２ ０ ３ ０ ２年成立 于上 海 ， 全称 中 国银 联 股 份 有 限 公 司 。 中 国 银 联 是 由 工 、
２ ）Ｍａ ｔｒｃ ｒ 。Ｍａｔｒｃｒ ｓｅ ａｄ ｓｅ ａｄ源 自 １ ６ ９ ６年 的
银行 卡协会 ， 称 万事 达 卡 国 际 股 份 公 司 （ 现 以下 简 称“ 事达 ” ， 品牌 的信 用 卡 是 由金 融 机 构 会 员 万 ）其 发行 的 。这 两 大 国际 卡 组 织 的持 卡人 和 商 户 之 间
维普资讯
研 究 与 探 讨
中国标准导报
ＣＨ Ｉ Ａ ＴＡＮ ＤＡＲＤＳ ＲＥＶＩ Ｎ Ｓ ＥＷ
五大 国 际银 行 卡 组 织 的挑 战 与 中 国银 联 的对 策
边 慧
摘 要 ： 随着我 国金 融 市场 的全 面 开放 ， 以及 国 家经 济发 展 对 标 准化 的金 融 支 付 清 算服务 的 迫切 需要 ， 力发展 国际 国 内金 融 支付 清 算服 务 系统 势 大 在 必行 。而 面对 以 ＶＩ Ａ、 ｓｅ ａｄ 万事 达 ） Ｓ Ｍａｔｒｃｒ （ 为代 表 的 国 际银行 卡 组 织 的强 劲挑 战 ， 何 尽 快 完善 并 推 广我 国的 金 融 支 付 清 算 服 务 系 如
Master card
万事达卡
它是怎样成长壮大起来的? 那可是一个长长的故事，还是先 从信用卡的诞生说起吧。 信用卡的诞生40年代末期，一些美国银行开始发行购物 券，这种购物券可以在当地商店里被当作货币一样使用。 1951年，纽约的富兰克林国家银行将这种应用规范化，推 出了第一个现代信用卡。以加州为营业基础的美洲银行将这 个作法推广到全美，并在1960年推出了BankAmericard卡 (即今天的VISA卡)。同时它在每一个主要城市建立一个银行 作为它的分支机构。这些分支机构与商户签订合同，让商户 接受以卡支付的方式，并且在所及范围内发展持卡人。从此， 银行卡支付服务迅速成长，1995年卡的发行量达7?96亿张 (包括万事达卡、VISA卡、发现卡、运通卡、JCB卡、大莱卡 等等)。1995年信用卡交易总额为1万5千亿美元。与此同时， 转帐卡的发展也非常迅速，例如：ATM现金卡。
----万事达卡 ----万事达卡
万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立
了一种国际通行的信用卡体系 国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。 国际通行的信用卡体系 1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会 购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行 的信用卡名称和式样设计。随后十年，将 MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国 际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会 组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以 及信贷合作社。
1、其基本目标是沟通国内 及国外会员之间的银行卡资 料交流，并方便发行机构不 论规模大小，也可进军银行 卡及旅行支票市场，谋求发 展。 2、万事达卡已是全球家喻 户晓的名字，不过，三十年 前它仅是一张美国境内的国 内卡，它的知名在于万事达 卡国际组织一直本着服务持 卡人的信念，提供持卡人最 新、最完整的支付服务，因 而受到全世界持卡人的认同。
国际直销银行发展经验及对我国的启示
国际直销银行发展经验及对我国的启示直销银行是互联网时代诞生的新型银行运营模式，主要特点是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取金融产品和服务。
面对互联网金融快速发展带来的竞争，国内银行正加快布局直销银行业务。
一、国外直销银行发展的成功经验（一）运营模式区别于传统银行。
目前，国际上主要的直销银行有荷兰国际集团旗下的ING Direct、汇丰银行旗下的First Direct、通用汽车金融服务公司旗下的Ally Bank、德意志银行旗下的Norisbank等。
从运营模式看，主要包括纯线上模式和线上线下相结合模式，两种模式与传统银行主要依托实体网点的运营方式有较大区别。
纯线上模式是指所有产品和服务均通过线上系统及呼叫中心（call center）提供，其中典型代表是First Direct。
线上线下相结合模式是以线上为主，线下提供辅助性服务，如ING Direct除了在线上提供全系列的远程服务之外，还在关键城市设立具有理财顾问功能的咖啡馆，用户可以在休息的同时获得全面的金融服务。
（二）目标客户定位明确。
直销银行对目标客户有清晰定位。
如ING Direct通过研究客户群体的生活习惯与生活方式、资产平衡情况、最近的活动以及信用卡消费情况等，将目标客户定位为30～50岁受过良好教育的上班族，该群体善于通过网络和电话渠道获取服务，收入水平高于市场平均水平，乐于自主理财。
Norisbank主要瞄准的客户是数字精英，该群体对网络、电话等电子渠道接受程度较高，对网点的依赖性较低，更看重便利性。
直销银行清晰明确的客户定位提高了客户的同质性，为其低成本高效率提供服务奠定了基础。
（三）金融产品和服务简单便捷。
直销银行在产品设计和选择方面主张化繁为简，提供简单、便捷的金融产品和服务，产品种类少但基本覆盖了储蓄、支付、投资、融资等领域。
如ING Direct 认为不能试图以自身有限的资源满足客户提出的所有金融需求，其直销渠道提供的产品主要集中在储蓄产品和部分贷款产品，客户易于尝试，在不取代现有账户的情况下可将ING Direct作为附加账户或利用其他银行的活期账户，通过关联的方法方便客户获取资金。
世界六大银行卡组织
世界六大银行卡组织(1)维萨（VISA）它是目前世界上最大的信用卡国际组织。
VISA是一个开放的银行卡组织，由200多个国家的22000多家会员银行和其他金融机构参与的非股份、非营利的国际性组织。
在20世纪50年代，美国的不少银行发行银行卡，但由于各家银行分散经营.发卡数量有限，业务收人难抵成本开支，加上零咨商店不愿意接受多家银行提供的信用卡，使不少中小银行的信用卡业务难以为继。
美洲银行在1966年成立了专营信用卡业务的“美洲银行卡公司”，吸收了美国多家中小银行加盟联营。
为了扩大美洲银行卡的势力范围，美洲银行卡公司在立足于美国市场的基础上，开始向国际市场进军。
20世纪70年代，美洲银行卡公司与一些西方国家的商业银行开展业务合作，势力范围迅速扩展到国际领域。
1974年，在美洲银行信用卡公司的基础上成立了“国际信用卡服务公司(IBAN-CO)”，同年采用“VISA”作为该组织的标志，VISA国际组织正式成立。
发展至今日，它的全球电子支付网络(VISA Net)是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，全世界有超过2000万家特约商户接受VISA 卡，还有84万多台ATM遍布世界各地。
作为一个非营利性的会员组织，VISA的资金来自两个渠道:会员根据信用卡消费额每季度支付的服务费;会员向VISA国际组织交付的VISA通信网络(VISA Net)的使用费。
VISA国际组织通过提供以下服务满足会员的需要:管理VISA拥有的商标使用和会员之间交易的规章和规则;为人会会员在工业和市场事务领域提供通信和支持服务;风险控制和授权服务;清分和结算服务;等等。
VISA国际组织并不直接向持卡人发卡，也不与特约商户直接发生业务关系，而是为会员提供一个经营框架，在框架范围内，会员可根据既定的章程和规则向持卡人和特约商户提供在全球范围内的VISA产品与服务项目，自行决定经营模式、经营规则及收费标准，意在激发会员的竟争愈识和市场开拓能力。
银行卡知识
银行卡的起源与发展
信用卡组织的诞生
银行卡的起源与发展
银行卡 概念 银行卡 国际组 织
银行卡 起源 我国银 行卡的 发展
银行卡的起源与发展
我国银行卡的起步是从代理国外信用卡开始的。 随着改革开放和经济的不断发展，对外经济活动日益 频繁，来我国投资、旅游的外籍人员不断增加，他们 将境外的信用卡带到了国内。 为满足境外持卡人在国内使用信用卡的需要， 1978年，中国银行广东分行首先同香港东亚银行签订 协议，开始代理国外信用卡业务，从此信用卡进入我 国。不久，上海、南京、北京等地的中国银行先后同 香港东亚银行、汇丰银行、麦加利银行以及美国运通 公司等发卡机构签订了兑付信用卡协议书。开始代理 国外信用卡业务。
我国银行卡的发展
银行卡的起源与发展
之后几年金融电子化成为热潮，各行都 在加大网络基础建设。“借记卡”应运而生 ，以申领方便、全国通行（通过网络）、商 户消费、没有风险得到各家银行的青睐。各 行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借 记卡，信用卡业务进入冬眠。
我国银行卡的发展
银行卡的起源与发展
我国银行卡的发展
我国银行卡的发展
银行卡的起源与发展
至 08年底，全国发卡机构已达 194 家，发 卡总量超过 18 亿张，其中，借记卡 16.5 亿张 ，信用卡 1.5 亿张，信用卡占比 8.3% 。借记 卡保持了稳定增长的势头
我国银行卡的发展
主要内容
一
银行卡的起源与发展
银行卡的种类与功能
银行卡的种类与功能
银行卡 种类
银行卡的种类
银行卡的种类与功能
根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易 时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。根据 中国人民银行的有关规定，储值卡内的存款不 计付利息。储值卡的功能比其他卡种单一，只 有消费支付这一功能。目前，银行已经很少有 此类产品，但是在公交、零售等领域，储值卡 的使用却越来越广泛。
浅析境外银行卡品牌的发展道路
２ 银 行卡 品牌 成长的 背景 ．
政治 、相 关法 律和 文化 背景 ，是 决定 美 国能 够在 世界 上拥有 多个 知名 银行卡 品牌 并将 其成功 商业 化运 作的
主要 因素和 历史 原 因。美 国的政 策制
定者在 引导 和培 育美 国银行 卡 品牌的
美 国银 行卡 始于２ 世纪 ４ 年代 商 们专业 经营 信用 卡 网络 ，并 很快 扩展 ０ Ｏ
Ｓｅ ｇ ｌ ｔ ａ ａｌ 以及银行 控股 公司法案 法案
被 看作是 最 有影 响力和 冲击 效应 的三
户发行 的赊账 卡 。一 些 商户为 了扩 大 到美 国全境 ，成 为美 国两个 最大 的银 市场 份额 ，提 高竞争 力 ，向资信 比较 行 卡 品牌 。此 后 ，ＶＩ ｓＡ、万事达 卡 好 的顾客 发行 了一种 可以标 志 其身份 随 美 国经济 、文化 在全球 的 扩张 而发
２ 世ｔ ５ ～６ 年 代 ，银 行 由于 其 ０ ｇ０ ０ 自身的信 贷优势 ，开 始在 商 户和持 卡 人之 间提供 支 付结算 服务 ，并发 行 了 具有 循环信 用功 能 的信用 卡 。在 此期
过 程 中起到 了至 关重要的 作用 。
首先 ，宽 松 的信用 卡发 卡机 构准 入政 策为非 银行 机构 发行信 用卡 创造 了条件 。在 美 国 ，除 了商业 银行 ，其 他行业 有能 力的 机构也 可 以发行 信用 卡 。如 大莱 卡和运 通卡 就是 分 别从餐 饮 业和 运输 业 中脱颖而 出的 信用 卡品 牌 。 美 国 金 融 监 管 政 策 的 出 发 点 是
“ 政策 没有规 定 的就可 以去 做” ，如 果 没有 限制 ，各行 业都 可以 在封 闭系
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
Visa卡
JBC卡
万事达卡
大莱卡
运通卡
VISA
1959年美洲银行开始在美国加利福尼亚州发行美洲 银行卡，1977年正式以“VISA”为该组织的标志 ，称为维萨国际组织。VISA卡是维萨国际组织于1982年末 开始发行的信用卡。
Visa卡可在世界各地2,900多万 个商户交易点受理，并能够在180万台自动提款机提 现金服务，方便无限。全球流通的Visa卡超过18.5亿张
1,大莱卡统一都银色 2,大莱卡的标识由两 部分组成,带有蓝色 阴影的蓝白色的圆环 和位于圆环下方的大 莱商标的黑色英文字 样. 3,所有全球通行的大 莱信用卡必有注明 "International"字样.
万事达卡
理念Байду номын сангаас
万事达卡国际 组织一直本着 服务持卡人的 信念，提供持 卡人最新、最 完整的支付服 务，因而受到 全丑界持卡人 的认同。
大莱卡
大莱卡由来 大莱卡（Diners Card）于1950年由 创业者Frank MC Mamaca创办，是 第一张塑料付款卡， 最终发展成为一个国 际通用的信用卡。 花旗银行的控股
大莱卡的识别
大莱年份简介 1950:世界上,第一张 付款卡诞生,它就是 大莱卡的前身. 1951:大部分美国城 市流通,丐持卡人数 大约 42 000 cards.
公司没有任何的关联。
O(∩_∩)O 谢 谢 ！
现阶段精品系列活动应圈定70和80年代的年轻族群。
银行卡 区分及比较
目前国际上有六大信用卡品牌，分别是威士国际组织 （VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司 （America Express）、中国银联股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、 JCB日本国际信用卡公司（JCB）四家丏业信用卡公司 威士卡和万事达卡都是用来支付的，它们有自己的支付系统幵接受丑界各地的许 多商家。但是，这两种信用卡不是由各自的公司来发行而是通过丑界各地的银行来发 行，银行从中赚取利息收入。你的信用卡帐单直接由银行寄出，与威士卡与万事达卡
银行卡 目标人群分析
目标用户 60
70
核心用户 商务需求 注重品位
80 核心用户 关注时尚 注重品质 科技、时尚
90 潜在用户 求新求特 注重体验 潮流、新奇特
用户性质 用户特质
核心用户 商务需求 注重品位
关注领域 商务、家庭生活 商务、品位生活
媒体使用 习惯
平面、电视
平面、电视
网络、通信终端 网络、通信终端
运通卡
运通卡 发展历程
1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世 界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多 经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。
运 通 卡 保持“富人卡”形象
1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的 会员而设，不接受外部申请。持卡人可享受周全的旅游服务优惠和 休闲生活优惠，丏人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活 大小事宜。
全球最为普及的Visa卡，享有方便、安全、可靠的支付服务
JBC卡
J B C卡 成立
1961年，JCB作为日本第一个专门的信用 卡公司宣告成立 。
种 类 最 多
JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。 JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日 本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、 美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在 JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是 JCB成功的奥秘。
技术革新
万事达卡技术发 展的里程碑。全 球交易处理网络 Banknet开通运 行。INET系统在 这个网上得以运 行，INAS则使 用这个网进行成 员行与成员行平 等授权（PTP）
产品及服务
一开始万事达 卡是一个信用 卡公司，但在 1979年，它已 成为国际性的 综合支付服务 公司。从那时 至今万事达卡 提供了全方位 的支付产品和 服务。