信贷基础知识培训课件
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.信贷业务基础知识PPT课件
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
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狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷基础知识培训课件
房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、 《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设 贷款管理办法》等。
2020/8/8
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第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
2020/8/8
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第2 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2020/8/8
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第3 页
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
2020/8/8
.
第4 页
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
2020/8/8
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第13 页
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
2020/8/8
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第7 页
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
农村信用社信贷基础知识
业务发展部
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
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第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
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第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
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第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
农村信用社信贷基础知识培训讲义(PPT 94张)
3、按贷款方式划分，分为信用贷款和担保贷 款。 4、按贷款自主权划分，分为自营贷款和委托 贷款。 5、按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关 注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
贷款五级分类：
• 正常贷款：借款人能够履行合同，没有 足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿 还。预计损失区间为0。 • 关注贷款：存在不利影响因素，有能力 偿还贷款。预计损失区间为0。 • 次级贷款：还款能力出现明显问题，可 能造成一定损失。预计损失区间10％。 • 可疑贷款：可能会造成较大损失。预计 损失区间为10％－90％。 • 损失贷款：采取一切措施后，肯定造成 较大损失。预计损失区间为90％以上。
信贷
培训讲义
信贷基础知识
一、信贷基础理论
（一）信贷的含义
信贷是银行利用自身实力和信誉为客户提供资
金融通或代客户承担债务，并以客户支付利息、
费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种
经营行为。
广义的信贷是以银行为中介、以存贷为 主题的信用活动的总称。包括存款、贷款和 结算等业务。 狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银 行为主体的货币资金贷放行为。
2、流动性原则。
• 村镇银行在经营信贷业务过程中能按 预定期限收回信贷资金，或在不发生 损失的状况下，将信贷资产迅速转化 为现金的能力。村镇银行必须保证贷 款资产的正常流动，并使资产与负债 在期限和规模上相匹配。
3、效益性原则。
• 村镇银行通过合理地运用信贷资金， 提高信贷资金的使用效益，谋取利润 最大化，力求村镇银行自身效益和社 会效益的统一。利润率和股东收益最 大化是村镇银行效益性最根本的体现。 村镇银行追求盈利既是村镇银行改进 服务、不断拓展业务经营的内在动力， 也是村镇银行充实资本、增强经营实 力、提高竞争能力的必然要求。
信贷知识培训ppt课件
六、约定去向
贷款的目的也应包含偿还的基础。贷款期 限有短期和长期之另，贷款期限越短，流 动性越大。把贷款用于非流动资产上，流 动性减低，由于时间长了，偿还的必然性 就降低了，风险必然加大。对放款人来说， 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在 借款时以书面形式定下来。
七、关注大势
经济周期是不可避免的，在经济周期中的 某些时刻，贷款看起来风险较小，但是不 要忘了，坏的贷款往往是在好日子里放出 去的。
十二、审慎放贷。
不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当 而把一笔好贷款给弄坏了。在核销的呆账 中，有很大部分是与管理或制定合同条款 时的工作草率有关的，匆匆忙忙地搞出的 合约往往不能经受法庭的审理。
十三、异地谨慎
在放款给异地的借款人时，应向当地银行 了解借款人。如果当地的银行不愿意对其 放款，这是一个危险的信息信号。他们可 能对这笔贷款的风险了解得太多了。同样， 对于一家更换往来银行的企业要小心，因 为他们对原来银行不满。一般说来，新客 户出告状的要比老客户多。
十四、欲速不达
如果借款人急于得到答复，那就干脆说 “不行”。任何紧催你放贷上做出决定的 人，都应该这样答复他。在合理期限内对 于借款人的申请做充分的考查是必要的。
十五、担而必保
发放贷有保证人，应肯定保证人将与借款 人负同样责任。当保证人签署保证，你很 可能要依赖保证人取得偿还时，千万要多 加小心，要确保保证人要确实明白他应负 的责任。
“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回 它则需要相当大的本事”。
信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的 逃生本领，在贷款出现风险之前，信贷资 金逃生！
农村信用社信贷业务的主要特点有 哪些？
农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？ （一）信贷业务的区域性相对较强，以服
信贷基础知识PPT课件
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
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处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
信贷基础知识培训ppt
准备资料 准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
人命币基本单位： 元 元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元） 月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
2 贷款资料名称
资料分类
婚姻 资产
身份信息 资料分类
工作
其他
身份信息 身份证、户口本（户主页、本人页）
婚姻 结婚证、离婚证+离婚协议书
Design by Hong Tian
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础知识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
=100000×1.5% = 1500元 此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还款 1500元+10万
信用贷（签约后）
提交资料 客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后 去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）
银行审批 银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机）， 部分机构还会上门考察（客户家里或公司）
人命币基本单位： 元 元＞毛＞分＞厘＞毫
● 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 ● 3分=0.03元---3% ● 8厘=0.008元---0.8%
以10万元为例；
月息3分，一个月的利息就是： 100000×3%=3000（元） 月息8厘，一个月的利息就是： 100000×0.8%=800（元）
如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请
征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信
2 贷款资料名称
资料分类
婚姻 资产
身份信息 资料分类
工作
其他
身份信息 身份证、户口本（户主页、本人页）
婚姻 结婚证、离婚证+离婚协议书
Design by Hong Tian
目录
CONTENTS
1 …… 基本知识 2 …… 资料名称 3 …… 办理流程 4 …… 产品介绍
1 信贷基础知识
基础知识
定义、类型
六要素
征信报告
负债、逾期
什么是贷款
贷款
向银行（机构）借钱支付利息的行为
） 此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）
=100000×1.5% = 1500元 此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最后一个月，要还款 1500元+10万
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
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四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
新员工培训之信贷基础知识PPT课件
15
第三章 典藏PPT 信贷相关法规、制度与信 贷产品
一、信贷制度体系
（一）涉及信贷业务的相关法规。 《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、 《物权法》、《民事诉讼法》等。 （二）部门规章。 1、《贷款通则》——人民银行于1996年颁布 实施。
资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金 及利息由贷款人收回。
2、委托贷款：由政府部门、企事业单位及个 人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据 委托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款 人只收手续费，不承担风险，不代垫资金。
3、特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能 造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银 行发放的贷款。
（四）按贷款质量状况划分。 1、按四级分类（逾期时间），分为正常、逾
期、呆滞、呆账四类。 2、按五级分类（还款能力），分为正常、关
注、次级、可疑、损失五类。
7
典藏PPT
（五）按其他标志划分。 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业
贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他 贷款。
2、按贷款周转性质划分：流动资金贷款、固 定资产贷款。
（三）效益性原则。
指在经营信贷业务过程中，要追求最佳效 益。
9
典藏PPT
“三性”原则的关系：
三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款， 利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反 之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性 好，但效益性较差。
信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动 性和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承 受能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成 最佳信贷资产组合，稳健发展。
信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指信 用活动的总称，包括存款、贷款、担保、承兑、 赊欠等活动。狭义的信贷就是银行贷款。
第三章 典藏PPT 信贷相关法规、制度与信 贷产品
一、信贷制度体系
（一）涉及信贷业务的相关法规。 《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、 《物权法》、《民事诉讼法》等。 （二）部门规章。 1、《贷款通则》——人民银行于1996年颁布 实施。
资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金 及利息由贷款人收回。
2、委托贷款：由政府部门、企事业单位及个 人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据 委托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款 人只收手续费，不承担风险，不代垫资金。
3、特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能 造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银 行发放的贷款。
（四）按贷款质量状况划分。 1、按四级分类（逾期时间），分为正常、逾
期、呆滞、呆账四类。 2、按五级分类（还款能力），分为正常、关
注、次级、可疑、损失五类。
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典藏PPT
（五）按其他标志划分。 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业
贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他 贷款。
2、按贷款周转性质划分：流动资金贷款、固 定资产贷款。
（三）效益性原则。
指在经营信贷业务过程中，要追求最佳效 益。
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典藏PPT
“三性”原则的关系：
三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款， 利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反 之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性 好，但效益性较差。
信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动 性和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承 受能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成 最佳信贷资产组合，稳健发展。
信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指信 用活动的总称，包括存款、贷款、担保、承兑、 赊欠等活动。狭义的信贷就是银行贷款。
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2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、物
权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取缔 办法》
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突 破与遗留问题。
《固定资产贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理办法》 《项目融资业务指引》 《农户贷款管理办法》
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业 务风险管理指引》。
贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》 、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办 法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、 《个人定期存单质押贷款办法》、《证券公司 股票质押贷款管理办法》
农村商业银行
设置
统一法人旗县联社
客户部门 信贷管理部门（授信审批部门） 信贷业务审查委员会（简称贷审会）
农村商业银行、 统一法人旗县联社 设置 分支机构
2020/8/17
客户岗（受理岗、调查岗、信贷内勤） 信贷管理岗（审查岗）或委派专职审批人 信贷业务审查小组（简称贷审组）
主讲人：卢晓东
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
念
和管理等环节的工作职责科学分解，由不同层次和不
同部门（岗位）承担，实现相互制约和支持。
备
除了农户小额信用贷款、足额存单质押小额贷款
注
以外的所有贷款业务，必须执行审贷分离制度。
2020/8/17
主讲人：卢晓东
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
信贷基础知识培训课件
2020/8/17
重点讲授内容
第一部分：信贷法律法规体系 第二部分：信贷业务审贷分离 第三部分：贷款业务操作规程 第四部分：尽职调查的方法与技巧 第五部分：信贷业务责任人及责任界定 第六部分：贷款授权授信管理
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第二部分 信贷业务审贷分离
（三法一指引对部分内容进行了细化和完善 ）
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程 ）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
综合管理制度、办法 单项业务品种管理办法 具体、单项的实施细则
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
农村信用社贷款管理基本制度：确立
了信贷管理的基本原则、基本概念、基本标 准等主要内容。具体包括对贷款种类、期限 与利率的基本规定，客户对象和基本条件， 客户统一授信管理、客户信用等级管理，信 用社信贷管理组织体系，贷前、贷时和贷后 管理必须遵循的信贷管理各项制度等等 。
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
规范性文件：
贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》 、《农村合作 金融机构社团贷款指引》 、《农村信用合作社农户联保 贷款指引》 、《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款 指引》 、《商业银行并购贷款风险管理指引》 、《商 业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷资产证 券化业务管理工作的通知》等。
第二部分 信贷业务审贷分离
目前商业银行的部门设置情况：
前台：公司业务部、零售业务部、三农业务部
中台：授信审批部、信贷管理部、风险管理部
后台：稽核审计部
农村信用社本身是中小金融机构，加之以零售 业务为主的特点，决定了部门设置的特殊性 。
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离机构设置
客户部门（岗）主要职责
房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、《 经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设贷 款管理办法》等。
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
贷款风险的分类：《贷款风险分类指引》、《小企 业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机 构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类：《商业银行授信工作尽职指引》 、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》 、《银行开展小企业授信工作指导意见》 。
2020/8/17
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
行业内信贷制度体系框架：以信贷管理基本
制度为准则和制度构架，制定具体的、单项的 管理制度、管理办法和实施细则，从而形成信 贷管理制度体系。
结合我区信
商业银行用法社实际 贷款通则等 （三法一指引）
2020/8/17
全区农村信 用社信贷管 理基本制度