加快农村金融体制改革和创新
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。
关键词农村金融服务;存在问题;对策农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。
其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。
在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。
受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。
现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。
1金融服务中存在的主要问题1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。
在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。
1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。
农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。
由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。
二是邮政储蓄“抽水”。
加剧了农村资金的供求矛盾。
三是支农资金“农转非”。
由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。
1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。
这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。
农村金融需求对金融体系重构的影响
农村金融需求对金融体系重构的影响[摘要]要加快推进农村金融改革和创新。
农村金融改革和支农服务的目标应是建立起一个能满足“三农”发展的金融体系。
农村金融体制基本服从服务于城市部门的需要，农村地区成为金融资源的净供给者。
如何加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，是当前急需解决的一个重要课题。
文章从我国农村金融发展的实际情况出发，结合农村金融需求的特点，提出重新构建我国金融体系的启示和建议。
[关键字]农村金融；金融体系；重构；影响金融和经济发展之间有着高度的正相关关系。
经济发展水平决定着金融的需求和供给，进而决定着金融的组织结构和市场结构。
农村金融需求的多样化直接影响着农村金融体系的构建。
从现阶段农村金融与经济发展的关系看,农村金融需求不断扩大,农村金融需求主体的多层次性，要求构建一个以需求为导向、多元的农村金融服务体系。
一、农村金融需求的特点从我国农村金融现状来看，农村金融主要由借贷、储蓄、保险和服务构成。
现阶段，农村金融在需求主体、需求用途和需求倾向上都发生了变化。
我国农业借贷收益低、风险高。
农村生产规模小，科技含量低，组织化程度弱，农业生产效率低，导致农业贷款资金规模小，农业贷款的交易成本上升，农业借贷的收益率相对较低。
再者，农产品的供给弹性小，决定了农业信贷风险要高于其他信贷风险。
此外，农业发展变化因素多，难以精确预测，使得借贷的自然风险高，农户借贷需求时间紧、季节性强。
农业生产类型多样化，对资金需求的随意性大、频率高、时间紧，增加了农村金融需求的复杂性。
农村土地集体所有，农民没有所有权，只有使用权，从而使农村土地不能作为抵押品，至今没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。
金融机构对农村信贷的资金安全缺乏信心。
再加上，农村经济相对落后，交通不便，信息传递不便，使信贷需求倾向呈小额化特征。
农村储蓄需求不统一。
农户对未来生活的安全性缺乏足够的保障，消费需求相对偏低，收入当中的大部分用于储蓄存款，存在着较大的储蓄供给。
推进农村金融改革和创新的路径选择
召开的全国金融工作会议上的讲话中指出： 农村金融仍是整个金融体系中最薄弱的环节。” “ 现实情况表 明， 一方面政府财政加大了对农村资金的投入 ， 另一方面却是农村市场的资金通过 邮政储蓄 、 国有商业银 行、 农村信用社等渠道加速从农村流出， 不断向城市集中， 向城市工商企业配置 。农村金融资源大量外流， 存贷差不断扩大 ， 结果造成了农村金融服务严重不足 ， 资金需求缺 口越来越大 。相当部分农户借款来之于
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上 海 市 经 济 管 理 干 部 学 院 学 报 Ｊｕ ａ ｏ ａｇ ａ Ｅ ｏｏ ｉ Ｍａ ａｅ ｎ ｏ ｅｅ ｏｒ ｌ ｆ ｈ ｎｈｉ ｃｎ ｍｃ ｎ ｇｍｅｔ Ｕ ｇ ｎ Ｓ Ｃ
第 ６卷第 １ ２ ０ 期 ０ ８年 １ 月
限度地满足 “ 三农 ” 贷款需求。 “ 少取” 就是要针对农村资金大量外流的实际情况 ， 想方设法减少农村资 金的外流 ， 要努力从政策上形成资金回流的机制 ， 使其取之于农 、 用之于农。同时要让利于农民， 减轻农 民
负担 ， 帮助农 民增 收致 富 。 “ 放活 ” 就是 要 深化农 村金 融改革 ， 活农村 金融 市场 ， 搞 鼓励 各 种金 融组 织包 括
笔者认为 ， 根据 目前农村金融配置状况 ， 要按照上述要求 ， 使更多的资金流向农村 ， 满足新农村建设
的需要 ， 必须 推进 以下 四个方 面改革 以加 大金融 资源对 农村 的配置 ：
农村经济的农村金融体制改革
农村经济的农村金融体制改革农村经济一直以来都是国家经济发展的重要组成部分，农村金融体制的改革对于促进农村经济的发展，提升农村居民的经济状况和生活质量具有重要意义。
本文将从不同的角度论述农村金融体制改革的必要性和有效性。
一、农村金融体制改革的背景和意义农村金融体制改革的背景在于我国农村经济发展与城市经济发展的不平衡。
目前，城市金融体系相对完善，但农村金融体系相对薄弱，无法满足农村经济发展的需求。
农村金融体制改革能够促进农村经济的发展，实现城乡经济的均衡发展。
二、完善农村金融机构服务农村金融机构是农村金融体系的重要组成部分，其改革方向应当是建立一支专业、高效的农村金融服务队伍，提供多元化的金融产品和服务，满足农村居民和农业企业的多样化需求。
三、发展农村信用社与农商银行农村信用社和农商银行在农村金融体系中承担着核心作用，其改革应当着力提升服务能力，完善信贷管理制度。
同时，要加强对农村金融机构的监管力度，确保金融机构的合法、安全运作。
四、推动农村金融创新农村金融创新是农村金融体制改革的重要内容。
应鼓励农村金融机构积极探索农村金融产品的创新，提供更加贴近农村实际需求的金融服务。
同时，加大科技在农村金融领域的应用力度，提高金融服务的便利性和效率。
五、加强农村金融机构与专业合作组织的合作农村金融机构与农业合作组织、农民专业合作社等专业组织之间的合作是农村金融体制改革的重要内容。
通过加强合作，农村金融机构可以更好地了解农业经营的风险和需求，为农民提供更加精准和有效的金融服务。
六、培育农村金融市场培育农村金融市场是农村金融体制改革的关键环节。
应推动农村金融市场的发展，建立健全农村金融市场的规则，吸引更多的金融机构参与农村金融服务，提高金融市场的竞争力和服务水平。
七、加大对农村金融人才的培养和引进农村金融人才是农村金融体制改革的基础。
应加大对农村金融人才的培养力度，培养专业化、高素质的农村金融从业人员。
同时，通过引进优秀的金融人才，提升农村金融机构的整体素质和服务水平。
推动农村金融改革,加快农业现代化发展
（ １ ） 全 面 重 视 资 源 的 整 合 。 传 统 百货 业 在 发展 电商 业 务 时， 需 将 线下 商 品及售 后服 务 与线上 业 务更 好 的融合 ， 迎 合 消 费 者 的消 费需 求 。一 方 面 ， 百货 业在 构建 网上销 售平 台时 ， 要 清 晰地 展 示 自己的产 品 、服务 及付 款 条件 ， 简化 购物 流程 ， 满 足 现 代 人 迅速 、快 捷 的购 物 需 求 ， 实现 信 息 的快 速 互 动 、 即 时交 流 。另一 方 面 ， 网络销 售 的顾 客大 都 是对 时 尚 、价格 极 其 敏 感 的 年轻 人 ， 传 统 网 络 电商 的 价格 战使 消 费者 形 成 网上 商品 价 格远 低 于 实 体店 的消 费 习惯 ， 因此 网上 商 品必 须跟 实 体 店 完全错 位 才对 顾客 更 有 吸引力 。 （ ２ ） 电子 化 供 应 链 管 理 。 通 过 网 络把 供 应商 、生 产 商 、 分 销 商 、零售 商 等 在一 条 供 应链 上 的所有 节 点 整 合在 一 起 ， 实现 物 流 、信 息 流 和 资金 流 有机 地 集 成 ， 最 终使 商 品 能 以最 快 的速 度 、最 低 的成 本 、最优 的服务 送达 到 消费 者手 中。百 货 行业 电子化 供应 链 管理 涵盖 计 划 、招商 、采购 、销 售 、存 储 、对 账 、支 付 等 各个 环 节 ， 它 通 过互 联 网从 零 售 终 端整 合 供 应 商 、 经销 商 、 运 输商 、银行 以及 最 终消 费 者 ， 使得 信 息 能及 时共 享 ， 提 高 整个供 应 链 的运行 效率 ， 最 终使 得链 条上 的 所 有参 与者 都 能获 益 。 （ ３ ） 建 立 物 流配 送体 系 。一方 面 ， 可 提 高仓 储 、配送 作 业 自动 化 程度 ， 降低仓 储 成 本 ， 加 大仓 储 量 ， 加 强百 货 商 场补 货 的 主动 权 ； 另一 方 面 ， 可提 供 第三 方 物 流 配送 ， 增 加 企业 新 的 利 润来 源 ， 同 时实 现 从 “ 销 售 终 端 角色 ” 向 “ 部 分 品牌 商 品 分 销 角 色 ”的 转变 。 网上 商城 的 物 流体 系 的 完善 ， 可 以更 好 的获 得 消费 者 的信赖 度 ， 提高 整个 百 货店 的诚 信 度 。 （ ４ ） 营 销模 式 的创 新 。营销 模 式 的创新 也将 是 百货 企业 的 着力 点 ， 如今 ， 网上 购 物 的消 费群 大 多 是年 轻 人 ， 所以除了网
2014年中央一号文件
2014年中央一号文件：加大农业保险支持力度2014年中央一号文件近日发布。
这是新世纪以来党中央、国务院第11次在中央一号文件中指导“三农”工作。
这份《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》指出，加快农村金融制度创新，加大农业保险支持力度。
《意见》全文约1万字，共分8个部分33条，包括：完善国家粮食安全保障体系；强化农业支持保护制度；建立农业可持续发展长效机制；深化农村土地制度改革；构建新型农业经营体系；加快农村金融制度创新；健全城乡发展一体化体制机制；改善乡村治理机制。
2004年至2013年，中央一号文件在指导“三农”工作的同时，也对保险业给予了巨大支持。
具体表现为：2004年《关于促进农民增加收入若干政策的意见》支持主产区进行粮食转化和加工。
充分利用主产区丰富的饲料资源，积极发展农区畜牧业，通过小额贷款、贴息补助、提供保险服务等形式，支持农民和企业购买优良畜禽、繁育良种，通过发展养殖业带动粮食增值。
扩大优势农产品出口。
完善农产品出口政策性信用保险制度。
改革和创新农村金融体制。
加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。
2005年《关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》推进农村金融改革和创新。
扩大农业政策性保险的试点范围，鼓励商业性保险机构开展农业保险业务。
2006年《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》发展农业产业化经营。
各级财政要增加扶持农业产业化发展资金，支持龙头企业发展，并可通过龙头企业资助农户参加农业保险。
2007年《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》建立农业风险防范机制。
积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。
扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。
加快体制改革与制度创新 全面推进新农村五大建设——兼论中国农村改革发展三十年主旋律
【 关键 词】 统筹城 乡发展 ； 改革创新； 新农村 建设
建设 社会主义新农村 ， 是党中央 站在新 的历史起 点上 ， 总揽 全局 、 强化政府对农村公共服务供给的责任 ， 以保证公共投资的长期性和有效 着眼长远 、 按照科学发展观的要求 ， 做出的统筹城乡发展 的一项重大战 性。为此 ， 必须改革城市偏 向的财政税收体 制和投资体制 ， 建立健全包括 略部署 。建设社会主义新农村的实质是让亿万农民成为 共建社会主义 农民养老、 医疗、 教育、 扶贫 、 生活等在内的社会保障体系。 最低 现代化 、 共享 改革发展成果的主体。改革、 赋权、 平等 、 享已经变成中 共 二、 全面创新农村经营制度 。 让农 民平等共事改革发展成果
当前我国某些现行法律 、 政策严重阻碍着城 乡一体化进程 ， 包括土 学和谐发展 ， 全面推进农村建设。总结新农村建设三年来的成功经验 ， 这 地制度、 户籍管理 制度和法律体 系、 农村金融体制 、 行政管理体制等 。 这
就是 ： 必须彻底改革城乡二元体制 ， 统筹城乡经济社会一体化发展 ； 必须 些都是与城乡二元体 制相对应 的相关法律 、 政策。一是 农村土 地承包 全面创新农村经营制度 ， 让农民平等共享改革发展成果 ； 必须坚持科学发 权和集体建设 用地使 用权的流转面临着法律、 政策上 的束缚 ， 制约着土 展和谐发展 ， 扎实推进新农村经济、 政治、 文化 、 社会和党的建设。 地规模化、 集约化经营和 农地效 益的提高。二是 由于城 乡二元 户籍分
体制改革 ， 统筹城 乡一体发展 ； 创新农村基本制度 ， 平等共享发展成果 ； 坚持科 学和谐发展 ， 面推进农村 建设。总结新农 村建设 三年 来的成 全
功经验 ， 这就是 ： 必须彻底 改革城 乡二元体制 ， 统筹城 乡经济社会一体化发展 ； 必须全面创新农村经营制度 ， 让农 民平等共 享改革发展成果 ； 必 须 坚持科学发展 和谐发展 ， 实推进新农村经济、 扎 政治、 文化 、 社会和 党的建设。
深化农村经济体制改革的思路
深化农村经济体制改革的思路近年来，中国农村经济发展取得了长足进步，但与城市相比，农村发展仍存在一系列问题和困难。
为了进一步推动农村经济的发展，我们亟需深化农村经济体制改革。
本文将就深化农村经济体制改革的思路进行探讨，以期为农村经济发展提供有益的借鉴和建议。
一、倡导农村合作社发展农村合作社是农村经济体制改革的重要举措之一。
各级政府应积极扶持和支持农村合作社的发展，提供资金、土地、技术和市场等支持，鼓励农民自主组织，推动农业生产和农村经济的规模化、集约化和市场化。
二、加强农业科技创新农业科技创新是深化农村经济体制改革的核心。
政府应加大对农业科技研发的投入力度，提高农业科技创新能力和水平。
同时，还应加强农技推广服务，提高农民使用科技成果的积极性，推动科技创新与农业生产相结合，实现农业高质量发展。
三、改善农村土地制度农村土地制度是深化农村经济体制改革的重要内容。
要通过土地流转制度改革，鼓励农民土地流转，提高土地利用效率。
同时，完善土地承包权和农户财产权保护制度，保障农民土地权益，增强农民的投资意愿和创业动力。
四、加强农村金融服务农村金融服务是深化农村经济体制改革的重要支撑。
政府应加大对农村金融机构的支持力度，提供低息贷款、风险补偿和信用担保等政策支持，推动农村金融机构更好地为农民和农业企业提供金融服务。
同时，还应完善农村金融市场体系，促进农村金融创新和发展。
五、推动农村产业转型升级农村产业转型升级是深化农村经济体制改革的重要内容。
政府应加大对农村产业发展的支持力度，引导农民从传统农业向现代农业转型，培育和发展新兴产业，推动农村经济结构调整和产业升级。
六、健全农村社会保障制度农村社会保障制度是深化农村经济体制改革的重要方面。
政府应加强对农村社会保障制度的建设，完善农村养老、医疗等社会保障机制，提高农民的社会保障水平，促进农村居民的可持续发展。
七、加强农村教育和人才培养农村教育和人才培养是深化农村经济体制改革的基础。
农村经济体制改革的措施
农村经济体制改革的措施
1.土地制度：开展农村土地确权颁证工作，明确农民的土地权益，鼓
励土地流转和规模经营，促进农业现代化。
2.农村金融：推动农村金融机构，加强农村金融服务能力，提供便利
的金融服务，支持农民发展产业和农村经济。
3.农产品流通：推动农产品市场化，建立农产品价格形成机制，完善
农产品市场体系，加强农产品质量安全监管。
4.农业科技创新：加大农业科研投入，推广高效农业技术，提高农业
生产效益，增强农民的综合生产能力。
5.农村土地资源整合：通过农村土地流转和整合，优化农业生产布局，提高土地利用效率，促进农民增收。
6.农村产业结构调整：调整农村产业结构，鼓励农民发展特色农产品、休闲农业、乡村旅游等非农产业，实现农民就业增收。
7.农村社会保障体系建设：建立健全农民养老、医疗、失业等社会保
障制度，保障农民的基本生活需求。
8.农村公共服务：加强农村基础设施建设，改善农村交通、教育、医
疗等公共服务条件，提高农民生活质量。
9.农村土地流转市场化：建立健全土地流转市场机制，鼓励农民将土
地流转给规模农业经营者，引进农业产业化龙头企业。
10.农村环境保护：加强农村环境保护与治理，改善农村环境质量，
保护农田水源、水体和生态环境。
以上是对农村经济体制的一些常见措施，通过这些措施，可以提高农村经济的发展水平，增加农民收入，实现农民的全面小康。
农村经济发展管理体制改革的体验经验与启示
农村经济发展管理体制改革的体验经验与启示近年来，我国农村经济发展管理体制不断进行改革，为促进乡村振兴、农民增收起到了重要作用。
以下将从多个方面探讨这一改革的体验经验与启示。
一、加强农村土地制度改革农村土地制度改革是农村经济发展管理体制改革的重要方面。
通过改革农村土地制度，使农民的土地经营权明确，能够更好地流转、交易，从而有效释放农村土地资源的潜力。
同时，农民通过土地流转也能够增加收入，提高农村经济效益。
二、推进农村金融体制改革农村金融体制改革对于农村经济的发展起到了重要推动作用。
通过建立健全金融机构在农村地区的网点，提供贷款、存款、保险等金融服务，为农民提供更加便利和灵活的金融支持，有助于解决农民融资难题，促进农村经济的持续稳定发展。
三、优化农产品市场体系农村经济发展管理体制改革要加强对农产品市场的管理与调控。
通过建立健全的农产品市场体系，提供有序的市场环境和公平的交易规则，能够促进农产品的高效流通和优质资源的合理配置，提高农民的收入水平，加速农村经济的发展。
四、加强科技创新和人才培养农村经济发展管理体制改革还要注重加强科技创新和人才培养。
通过加大对农村科技创新的支持，提高农产品质量和产量，改变传统农业的发展模式，推动农村经济的转型升级。
同时，还要加强对农村青年人才的培养和引进，提高农村的创新活力和竞争力。
五、加强农村基础设施建设农村基础设施是农村经济发展的重要支撑。
改革的体验经验表明，加强农村基础设施建设，特别是交通、水利、电力等基础设施建设，能够有效改善农村生产生活环境，提高农村的生产力和竞争力。
六、完善农村社会保障体系农村经济发展管理体制改革还需要完善农村社会保障体系。
通过建立健全农村社会保障制度，加强对农民养老、医疗、失业等方面的保障，提高农民的福利待遇和生活质量，促进农村稳定发展。
七、加强农村文化建设农村文化建设对于农村经济的发展和农村社会的稳定起到重要作用。
通过加强农村文化建设，丰富农村居民的精神生活，增加农村文化活动，培育出一批具有文化品质的农民，能够提高农民的个人素质，推动农村经济发展。
加快农村金融改革发展的认识与思考
产 、加工及营销等产业链 的延伸 ，资金需求周期 相应
延长 。
经 济 决 定 金 融 ，农 村 金 融 必 须 与 农 村 经 济 发 展 相 适 应 。 近 年 来 ，农 村 金 融 制 度 发 生 了 巨大 变 化 ，多 层 次 、多 元 化 、竞 争 性 、可持 续 的农 村 金 融 体 系在 融 呈 现 出 “ 二 元金融 ”特殊性 ：
遍存 在 ；温饱 型农户 的经 营转型很难 得 到信贷支 持 ；
农 村 基 础 设 施 建 设 因 投 资 大 、周 期 长 、风 险 大 ，农 村 金 融 机 构 缺 乏 介 入 意 愿 。二 是 农 村 金 融 供 给 与 需 求 结 构 不 匹配 。 目前 农 村 经 济 结 构 明显 趋 于 多 元 化 和 多 层 次 化 ，农 村 的 产 业 结 构 已 非 单 一 的 第 一 产 业 ，第 二 、 第 三 产 业 有 了较 大 发 展 ，各 产 业 内部 生 产 结 构 也 日益
加 快 农 村 金 融 改 革 发 展 的 认 识 与 思 考
宋 文碹
（ 山东 省农村 信 用社联 合 社 ，山东
济南 ２ ５ ０ ０ ０ １ ）
摘 要 ：本 文 从 分 析 新 形 势 下 农 村 经 济 金 融 供 求 的 主 要 矛 盾 人 手 ，探 讨 了 农 村 金 融 改 革 发 展 中 应 处 理 好 的 几 个
关 系 ．最后 从完 善 农村 金 融体 系 、培 育市 场竞 争 主体 、加 快农 村 金 融创 新 、建立 健 全风 险 分散 机 制 、建 立农 村 金融
供 给长效 机 制等方 面 ，提 出推 动农 村金 融改 革发 展 的着力 点 。
2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新
2014年中央一号文件提出加快农村金融制度创新
今年的中央一号文件提出允许承包土地经营权抵押融资,将在一定程度上改变农村金融困境纵观各国农村金融法律制度构成和法制化进程不难发现,各国在工业化进程中均以政策性金融法律制度为导引,为资金匮乏的农业农村经济注入原始资本,逐步培育农村金融主体、完善农村金融市场
近日,中共中央、国务院发布了《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》,提出加快农村金融制度创新。
自1979年2月农业银行恢复以来,中国已经进行了30余年的农村金融体制改革。
从2004年到2014年,这是中央第11次在一号文件中强调农村金融问题的现实性和重要性。
“今年在农村金融方面的最大亮点,一是允许承包土地经营权抵押融资;二是专门强调了发展新型农村合作金融。
”中国法学会银行法学研究会副会长、西南政法大学副校长岳彩申向《法制日报》记者分析。
在多名受访专家看来,我国近年来针对农村金融问题的密集部署,虽然为建立现代金融企业制度奠定了基础,深化了农村金融体制改革,但仍有一些问题尚待解决。
“最终的结果简单说,就是农村缺钱。
”岳彩申认为,在诸多解决农村金融问题的途径中,今年中央一号文件提及的“发展新型农村合作金融”应是最具现实性和可行性的一条。
而要让这一现实路径产生实效,专家们的一个共识是,必须充分意识到法律制度在权利配置和市场培育中的基础地位和核心作用,逐步将农村金融真正纳入法制轨道。
安徽人事考试网合肥人事考试网。
中央一号文件农业金融政策汇总
2004年-2016年中央一号文件农业金融政策盘点2004年（十九）改革和创新农村金融体制。
➢明确县域内各金融机构为“三农”服务的义务。
➢扩大农村贷款利率浮动幅度。
➢进一步完善邮政储蓄的有关政策，加大农村信用社改革的力度，缓解农村资金外流。
➢农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷资金支农渠道。
➢农业发展银行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围。
➢要总结农村信用社改革试点经验，创造条件，在全国逐步推开。
➢继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。
➢鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织。
➢有关部门要针对农户和农村中小企业的实际情况，研究提出多种担保办法，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式。
➢鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。
➢加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。
2005年（二十三）推进农村金融改革和创新。
➢抓紧研究制定农村金融总体改革方案。
➢继续深化农村信用社改革，要在完善治理结构、强化约束机制、增强支农服务能力等方面取得成效，进一步发挥其农村金融的主力军作用。
➢抓紧制定县域内各金融机构承担支持“三农”义务的政策措施，明确金融机构在县及县以下机构、网点新增存款用于支持当地农业和农村经济发展的比例。
➢采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。
➢加大政策性金融支农力度，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，在完善运行机制基础上强化农业发展银行的支农作用，拓宽业务范围。
➢农业银行要继续发挥支持农业、服务农村的作用。
➢培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。
农村金融体制的改革创新需要法律和政策的支撑
农村金融体制的改革创新需要法律和政策的支撑
曲琳 （ 吉林财经大学，吉林 长春 １ ３ ０ １ １ ７ ）
摘要 ：当前 ，对于农村金融体制状 况的探讨 日 益增 多，农村金融状况如何摆脱 困境 ，法律政策如何 实施才能真正从根本上改变农村现存的受 多种因素制约而滞 后 的状 况备受关注。为了改善农村金融环境的状况 ， 金 融体制的改革创新是主要着力点，本文将从法律和政策对于农村金 融体制 的改革创新的 支 撑 方面进行探 究。
一
农村 的金 融环境有 很多 方面存 在不 足 之处 ，涉农企业 的保障体系不够完善 ，投入 与产 出的比例不协调， 并且 随着农业产业化 发展 、农村工业化 提升 、城镇一体化 、农村 经济 活动 的组织化程度 的不断提高 ，中国农 村金 融供需缺 口仍然存在持续扩大的趋势 ， 农 村金 融产 品供 给不 足已成 为制 约农村 经 济发展的重要方面 。 扩大农村有效担保物权 的范畴 ， 需要 国家 以及政府 白上而下 的进行 立法工作 ， 在法律层面上得到保障 。 ２ ０ ０ ３ 年， 农村信用社实施改革包括减免 所得税在 内的四项 国家扶持政策 ，营业税开
、
农村 金融体 制 改革创 新的 背景情
况
为深入落实党 的十七届三中全会 精神 ， 改善农村金融综合水平 ，中国人 民银行与银 监会于 ２ ０ ０ ８年末联合 出台了 《 关于加快推 进农村金融产品和服务方式创新的意见 》 ， 选取 中部六 省和东 北三省 部分符 合标 准的 县 ，市 ， 作为开展加速推进农村金融产品和 服务方式创新的试点 。 通过一年多来九省试 点各级党委 ， 政府和政府相关职能部 门的大 力支持 ， 和中国人 民银行、 银监会 、 证监会 、 保监会 ，以及各涉农金融机构的积极努力 ， 精心筹划 ，周密部署 ，有效落实 ， 从整体来 说， 加快推进农村金融产品和服务方式试点 的工作取得 了阶段性的成果 。 因地制宜 的开发并推 出金融创新产 品。
深化农村金融体制改革及相关对策
钟－ ） 李 阳东 ￣ｌ －１
一
、
当前农村金融体 制中存在 的主要 问题
农 村金融体制改革是我 国金融体制改革 的重点 ， 也 是难点。 农村金融体制包括组 织结构 、 市场体系、 金融产 品等金融形态及其相应 的运行机制 。 当前农村金融体制 改革急需加快 步伐 ， 主要表现在 以下几方面 ： １ ． 农村资金外流严 重。各金融机构在农村 吸收 的存 款明显 多于贷款 ， 导致农村 资金大量外流 。大量农业信 贷资金流 向了工业 ， 流失呈增 长趋势 ； 且 农村信 用社与 邮政储 蓄是农村资金外流 的一个重 要渠 道 ， 其资金流 向 众多金融机构 ； 税收流 出与农村部分不合 理收费加重了 农村 资金 的流 出。其结果是农村 、 农业 和农 民难以获得 足够的发展资金 ， 农村经济发展出现 了恶性循环 。 ２ 村金融 市场具有垄断性 和缺乏竞争性 。垄断的 ． 农 农村金融市场缺乏外部竞争压力 ， 造成 了对农 村金融需 求的感 应迟钝 ， 正常 的服务主体 关系发生错 位 ， 使农 户
三、 农村金融体制改革思路及对策
金融服务需求难 以得到及时全额满足 。 改革促使农村信 用社在我 国农村正规贷款市场处于垄断地位 ， 而垄断的 农村金融市场一般来说是低效率的 。
农村金融体制问题还存在于政府投入不足 ， 支农 功 能不强 ，农村金融体系结构与运作机制存在严重 缺陷 ， 机构 网点少 ， 三农贷款难 问题突 出 ， 农业保 险发展滞后 ，
高 ， 融服务需求在 不断发 生变化 ， 国农村信 用社 的 金 全
经营模式 、 贷款方式 、 内部管理及激励机制相差不大 ， 难 以对农村市场需求的变化迅速做 出反应 。 ３ 村资金供给严 重不足 。一是 ， ． 农 农村 经济发展滞 后与城市经济上升形成 了巨大的市场差异 ， 农业银行的
农村金融体制的改革与创新
退 出农村 ，农 民信贷 融资 渠道迅 速减 少 ，到 目前 为止 ，这
一
进 程 仍 在 继 续 ； 仅 次 于 四 大 国 有 商 业 银 行 存 款 实 力 的 邮
政储 蓄 ，充 当了从农 村地 区吸取 资金 的 “ 抽水机 ”，因 为
它 只 吸 收 存 款 ， 不 提 供 贷 款 。农 业 银 行 设 置 在 乡 镇 及 其 乡 镇 以下的 分支机 构大 量撒 并，削 弱 了农业 银行服 务农 村 、
融 体系 的 目标 。
领 域 内的功 能弱化 。农业 发展银 行不但 资 金来源 不稳 定 ，
而 且 资 金 运 用 效 益 低 下 ， “ 立 核 算 ， 自主 、保 本 经 营 ， 独
缩 后 ，我 国在 强调继 续深 化金 融体 制改革 的 同时 ，也 开始
重 视 金 融 风 险 的 控 制 ， 客 观 上 强 化 了 农 村 信 用 合 作 社 对 农
企业 化管 理 ”不 能实 现 。其业务 范 围狭窄 ，功 能退化 ，仅
是 在 农 产 品 收 购 方 面 发 挥 着 政 策 性 金 融 组 织 的 作 用 。 由 于 机 构 撤 并 ， 近 年 来 ，农 业 银 行 基 层 机 构 对 农 户 的 新 增 贷 款 额 和 贷 款 户 数 已远 低 于 农 村 信 用 社 ，放 款 对 象 集 中 于 有 担
村金 融机 构的 区域布 局相对 较完 善 ，农村 商业金 融也 较发 达 ，农村金融商 品的供给较 为充分 。２ 世纪９ 年代末期 ，随 ０ ０
着 国有商 业银行 的改 革 ，国有商 业银 行县 乡分支 机构 陆续
展 ，农村 金融 体制 也进行 了一 系列 的改革 ，基本 上经 历 了
农村经济体制改革的具体措施
农村经济体制改革的具体措施
农村经济体制改革的具体措施包括以下几个方面：
1.农村土地制度改革：实行农村土地承包制度、集体林权制度等，保护农民土地产权，促进农村经济发展。
2.农村金融改革：发展农村金融市场，建立农村信用社、农村合作银行等金融机构，扩大农村投资和融资渠道，提高农村金融产品和服务水平。
3.农村税费改革：降低农村税负和行政事业性收费，减轻农民负担，增加农民收入和积极性。
4.农村土地资源利用改革：完善土地利用规划和管理，推广农村土地流转，提高土地资源利用效率，促进农民增收。
5.农村基础设施建设改革：加强农村公共设施建设，完善农村道路、电力、通信、水利等基础设施，提高农村生产生活条件，促进农村经济发展。
6.农村人力资源开发改革：加强农村劳动力培训和技能提升，推动农村人才流动和创业，提高农民素质和就业能力，促进农村经济转型升级。
7.农村环保治理改革：加强农村环境治理和污染防治，推进农业生产绿色化、循环化和可持续发展，保护优质生态环境，促进农村经济发展和社会进步。
以上是农村经济体制改革的具体措施，这些措施的实施能够有效推进农村经济的发展，提高农民收入和生活水平，促进农业现代化，实现农村全面振兴。
改革与创新农村金融体制 促进现代农业与新农村建设
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维普资讯
科 学 时代 ・ 综合 版
２０ ０ ７年 １ 第 １ Ｏ月 Ｏ期
３ ９
财 经 ・金 融
改革 与 创新农 村 金 融体 制 促 进现 代 农 业与 新农 村 建设
宋 磊 王 家 传
山东 农 业 大 学 经 济 管理 学 院 （ 山东 泰 安 ２ １ １ ） ７ ０ ８
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加快农村体制改革推进社会主义新农村建设
耕地保护 制度 ，在基本农田保护区内不准挖
鱼塘 、 栽树等 ， 严禁乱 占用农村耕地。加强空
心村 、 砖瓦场 、 弃地的治 理 ， 废 全面落 实建设 占用耕地 占一 补一” 制度 ， 加大对土地 复垦
的投入 ， 高补充耕地的质量。 提 完善土地征用 程序 ， 着力解 决征 地范围过宽 、 规模过大 、 补 偿安置不到位 、 产权不清 等问题 。 对农 民的补 偿要及时足额 兑现 ， 严禁拖欠和截留 ， 妥善安
位重组整合 ， 分离经营性职能 ， 使政府管理职 能和服务机制得到根本转变。
（ 深化粮食流通体 制改革。推行粮食 三）
体制 问题 ， 致使农村经济的发展后劲不足 ， 农
题进行一番调查和分析 ，并在此基础上提出
购销市场化改革 ，转换国家粮 食企业经营机
民很难大幅度增收 。为此笔者就农村体制问 村养老保险、 医疗合作、 农村低保以及低收入 制 ， 全面放开粮食购销市场。及时开展国有及
一
、
农 村体 制 创 新 面 临 的 问 题
使步入老年社会中占多数的农村老人老有所
依、 老有所养 ， 不能对所有年收入低于最低生
度改革和资产重组。以郑州粮食批发市场和
郑州 商品交易所为依托 ，开展粮食现 货和期
随着我国经济 改革的不断深入和社会 主 活保障线 的农户做到应保尽保 ，还不能够完 义市场经济的逐步建立 ， 农村的经营体制、 投 成让贫 困农家子弟平等地享有接受义务教育 资体 制、 金融体制 、 流通体 制 、 社会保障体 制 和高等教育机会 。 等方面还存在着很多不适应市场经济发展的 二 、 面 深 化 农 村 各 项 体 制 改 革 的 全 问题 ，农村生产关 系和上层建筑的某些环节 还有 不适应 甚至 阻碍农 村 生产力发 展的 地 方 。主要有以下几个 方面 ： （ 农村税费体 制。自 ２ ０ 年 以来 农 一） ００ 村税费改革 ， 至全面取消农业税 ， 减轻了农民 负担。 但是还存在一些隐性负担 ， 还有很多的
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加快农村金融体制改革和创新
2008年中央一号文件《关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》指出:“加快农村金融体制改革和创新。
加快推进调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点工作。
积极培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。
通过批发或转贷等方式，解决部分农村信用社及新型农村金融机构资金来源不足的问题。
推进农村担保方式创新，扩大有效抵押品范围，探索建立政府支持、企业和银行多方参与的农村信贷担保机制。
……加强财税、货币政策的协调和支持，引导各类金融机构到农村开展业务。
”
2009年中央一号文件《关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》明确提出，要大力发展小额信贷和微型金融。
有关原文如下:“增强农村金融服务能力。
抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制。
在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。
鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。
积极扩大农村消费信贷市场。
依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款。
抓紧出台对涉农贷款定
向实行税收减免和费用补贴、政策性金融对农业中长期信贷支持、农民专业合作社开展信用合作试点的具体办法。
放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件。
”
2010年中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出:“农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放。
积极推广农村小额信用贷款。
加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应‘三农’需要的各类新型金融组织。
”。