授信额度测算工具
信用分析工具大全
标题：信用分析工具大全一、引言信用分析是评估债务人信用状况的重要手段，对于金融机构、企业以及个人都具有重要的意义。
随着金融市场的不断发展，信用分析工具也在不断更新和完善。
本文将对目前市场上主流的信用分析工具进行详细介绍，帮助读者更好地了解和应用这些工具。
二、信用分析工具概述1.信用评分模型信用评分模型是信用分析的基础工具，通过对债务人的历史信用数据进行统计分析，预测其未来信用表现。
常见的信用评分模型包括线性回归模型、逻辑回归模型、决策树模型等。
2.信用评级信用评级是对债务人信用风险的定性评估，通常由专业评级机构进行。
信用评级主要包括企业信用评级、债券信用评级等，评级结果通常分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC等若干等级。
3.信用风险监测信用风险监测是对债务人信用状况的持续跟踪和评估，旨在及时发现潜在信用风险。
常见的信用风险监测工具包括财务报表分析、非财务因素分析、市场舆情分析等。
4.信用风险管理信用风险管理是对债务人信用风险的全面管理，包括信用风险的识别、评估、监控和控制。
信用风险管理工具主要包括信用风险模型、信用风险限额管理、信用风险缓释等。
三、信用分析工具应用实例1.个人信用评估个人信用评估是金融机构在贷款、信用卡等业务中对个人信用状况的评估。
以我国为例，个人信用评估主要采用中国人民银行征信中心提供的个人信用报告，包括个人基本信息、信用交易信息、公共信息等。
金融机构根据个人信用报告，结合内部数据，运用信用评分模型对个人信用状况进行评估。
2.企业信用评估企业信用评估是金融机构在贷款、债券投资等业务中对企业信用状况的评估。
企业信用评估通常采用财务报表分析、非财务因素分析等方法，结合信用评级结果，对企业信用风险进行综合评估。
3.信用风险监测信用风险监测是金融机构对债务人信用状况的持续跟踪和评估。
以我国为例，金融机构通常采用财务报表分析、非财务因素分析、市场舆情分析等方法，对债务人的信用风险进行监测。
建设银行授信控制量测算公式
CL=L+1/3×（K×V-P）×E= 万元
注：CL表示授信控制量；
L为客户目前在银行全部信用总额；（授信余额）
P为：资产负债率/（1-资产负债率）
E为企业目前净资产
K为行业目标杠杆比率，根据不同的行业确定（见附件）
V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率系数，具体见下表：
信用等级
AAA
AA
BBB
BBBΒιβλιοθήκη 调节系数V10.97
0.94
0.88
0.84
0.8
附一：目标杠杆比率值（K）
行业
杠杆值
行业
杠杆值
行业
杠杆值
钢铁
3.8
电子
4.0
纺织
3.8
机械
4.0
烟草
4.5
邮电
3.8
医药
4.0
有色
3.8
交通
4.0
房地产
4.5
石油
3.8
铁路
4.0
航空
4.5
轻工
4.0
建筑
4.5
汽车
4.0
化工
3.8
外贸
4.0
煤炭
4.0
建材
4.0
其他
4.0
电力
3.8
商业
3.8
邮储合规大行动题库资产业务
符合个人商务贷款业务授信条件的是（）。[1.5分]
符合个人商务贷款业务授信条件的有（）。[2分]
符合小企业法人授信业务授信对象的是（）。[1.5分]
个人商务贷款授信业务的借款申请人及配偶授信金额上限合计不得超过人民币５００ 万元。[2分] 个人商务贷款业务额度使用期与额度项下单笔贷款的最长期限之后为额度存续期，最 长不得超过１０年。[2分] 个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的用于本人或其经营实体合法 生产经营活动所需资金的个人经营性贷款。[2分] 个人商务贷款业务授信过程中，客户授信额度最高不超过基准值的（）。[1.5分]
国际贸易融资业务贷后检查除关注客户及保证人生产经营情况、财务状况、账户资金 进出情况、融资款项运用情况、还款资金落实情况、抵（质）押品变化情况等内容以 外，还应重点关注的内容包括（）。[2分]
国际贸易融资业务的小企业客户为我行内部评级在（）级（含）以上。[1.5分] 国际贸易融资业务在特殊情况需要展期的，客户一般应在融资到期前（）个工作日向 我行提出申请。[1.5分] 国际贸易融资业务在特殊情况需要展期的，客户一般应在融资到期前１５个工作日向 我行提出申请。[2分] 国际贸易融资业务中的单位定期存单质押期限包括（）。[2分] 合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行高层做起。[2分] 见习信贷员工作（）个月后，由二级分行评定是否可转为初级信贷员。[1.5分] 进口代收押汇属于表外国际贸易融资业务。[2分]
保证贷款由联保小组成员相互承担连带保证责任，联保小组成员之间需经济独立。[2 保证金必须存入专户，用于支付相应的到期银行承兑汇票，不得挪作它用。[2分] 表外国际贸易融资产品期限原则上最长不得超过（）年。[1.5分] 不符合银行信用贷款条件，即使能够提供合法、足值、有效的担保，也不能成为国际 贸易融资的客户。[2分] 采用专职贷后检查岗负责贷后检查模式的，原则上客户经理单人管户不得超过（）户 。[1.5分] 打包贷款属于表外国际贸易融资业务。[2分] 等额本金还款法是指贷款期限内每期以相等的金额偿还贷款本息。[2分] 低风险业务及一般风险业务授信金额合计不得超过小企业法人单户风险额度的（）倍 。[1.5分] 抵（质）押品临时出库时间，原则上不得超过（）天。[1.5分] 对贷款逾期或形成不良贷款的客户，将采取收取罚息、列为黑名单客户等惩罚措施。
电费授信测算模型
电费授信测算模型一、背景介绍电费授信测算模型是指通过对客户历史用电数据进行分析，建立客户用电行为模型，从而预测客户未来用电情况，并以此为依据对客户进行授信额度的测算。
该模型主要应用于银行、金融机构等对企业、个人的授信业务中。
二、模型建立流程1. 数据收集：收集客户历史用电数据，包括用电量、用电时间、用电区间等信息。
2. 数据清洗：对收集到的数据进行清洗和处理，去除异常值和重复值。
3. 特征提取：根据客户历史用电数据，提取出不同的特征值，如平均每月用电量、最大每月用电量等。
4. 建立预测模型：根据提取出的特征值建立预测模型，如基于神经网络算法的预测模型。
5. 模型验证：使用部分历史数据进行验证，检验预测效果。
6. 应用实践：将该模型应用于实际授信业务中。
三、模型优势1. 精准度高：通过对客户历史数据的分析和建模，能够较为准确地预测未来用电情况，从而提高授信决策的精准度。
2. 时效性强：模型能够及时监测客户用电情况，并根据实际情况进行调整，保证授信额度的时效性。
3. 数据可靠性高：该模型基于客户历史用电数据建立，数据来源可靠。
四、模型应用场景1. 银行、金融机构等对企业、个人的授信业务中，能够较为准确地评估客户的还款能力和信用水平。
2. 电力企业内部管理中，能够实现对客户用电情况的监测和预测，并根据实际情况进行调整。
五、模型发展趋势1. 多元化：未来将会出现更多基于不同算法和数据源的电费授信测算模型。
2. 智能化：随着人工智能技术的发展，未来的电费授信测算模型将会更加智能化，能够自主学习和优化预测结果。
3. 应用广泛化：未来该模型将会应用于更多领域，如智慧城市建设、环保产业等。
银行信贷客户最高授信限额计算方法 模版
银行信贷客户最高授信限额计算方法一、承贷能力法（一）最高授信限额（A）的计算1、从客户创造现金能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B1根据客户所处行业合理的“总债务/EBITDA”值P，计算B1：客户总负债的合理规模B1＝客户基期EBITDA×P 计算说明：（1）客户基期EBITDA（息税折摊前收益）＝净利润＋所得税＋固定资产折旧＋无形资产摊销＋长期待摊费用摊销＋偿付利息所支付的现金（2）如客户未提供基期现金流量表，信贷员应向企业了解有关情况，并结合以下公式进行估算：①偿付利息所支付的现金≈财务费用＋（货币资金期初余额＋货币资金期末余额）÷2×活期利率×80%，且本项金额不得小于0；②固定资产折旧≈期末累计折旧－期初累计折旧＋基期处置或报废的固定资产中已提的折旧当固定资产原值的期末数小于期初数或累计折旧的期末数小于期初数时，考虑“基期处置或报废的固定资产中已提的折旧”。
③无形资产摊销≈无形资产期初数－无形资产期末数－基期出售无形资产的净值＋基期新增无形资产的原值④长期待摊费用摊销≈长期待摊费用期初余额＋本期新增加长期待摊费用的初始金额－长期待摊费用期末余额长期待摊费用包括开办费、递延资产等长期待摊费用。
（3）分行业的“总债务/EBITDA”值P由总行在信贷管理系统中设置。
2、从客户自有资本抵御风险能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B2客户总负债的合理规模B2＝客户基期净资产×（K/1－K）K是客户的资产负债率控制线合理值，由总行在信贷管理系统中设置。
3、根据B1，B2的计算结果，测算该客户在本行最高授信限额A（1）正常情况下，A＝（B1×0.5＋B2×0.5）×信用等级调整系数S1－（基期总负债－基期客户在本行的授信余额）－基期对外提供担保的不良信贷业务余额计算说明：①信用等级调整系数S1②基期客户在本行的授信余额指表内、表外各项授信总额。
银行信贷客户最高授信限额计算方法 模版
银行信贷客户最高授信限额计算方法一、承贷能力法（一）最高授信限额（A）的计算1、从客户创造现金能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B1根据客户所处行业合理的“总债务/EBITDA”值P，计算B1：客户总负债的合理规模B1＝客户基期EBITDA×P 计算说明：（1）客户基期EBITDA（息税折摊前收益）＝净利润＋所得税＋固定资产折旧＋无形资产摊销＋长期待摊费用摊销＋偿付利息所支付的现金（2）如客户未提供基期现金流量表，信贷员应向企业了解有关情况，并结合以下公式进行估算：①偿付利息所支付的现金≈财务费用＋（货币资金期初余额＋货币资金期末余额）÷2×活期利率×80%，且本项金额不得小于0；②固定资产折旧≈期末累计折旧－期初累计折旧＋基期处置或报废的固定资产中已提的折旧当固定资产原值的期末数小于期初数或累计折旧的期末数小于期初数时，考虑“基期处置或报废的固定资产中已提的折旧”。
③无形资产摊销≈无形资产期初数－无形资产期末数－基期出售无形资产的净值＋基期新增无形资产的原值④长期待摊费用摊销≈长期待摊费用期初余额＋本期新增加长期待摊费用的初始金额－长期待摊费用期末余额长期待摊费用包括开办费、递延资产等长期待摊费用。
（3）分行业的“总债务/EBITDA”值P由总行在信贷管理系统中设置。
2、从客户自有资本抵御风险能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B2客户总负债的合理规模B2＝客户基期净资产×（K/1－K）K是客户的资产负债率控制线合理值，由总行在信贷管理系统中设置。
3、根据B1，B2的计算结果，测算该客户在本行最高授信限额A（1）正常情况下，A＝（B1×0.5＋B2×0.5）×信用等级调整系数S1－（基期总负债－基期客户在本行的授信余额）－基期对外提供担保的不良信贷业务余额计算说明：①信用等级调整系数S1②基期客户在本行的授信余额指表内、表外各项授信总额。
额度测算表(自动计算)
年初年末
营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)周转天数=360/周转次数
应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额
新增日常营运资金需求量=营运资金量－借款人自有资金－现有银行流动资金融资－其他渠道提供的营运资金
应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额存货周转次数＝销售成本/平均存货余额
预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额。
授信额度测算方法
授信审批部 夏炜 2010年10月
一、测算的目的
• 通过测算分析，进一步了解企业的经 营和财务，运用这方面的技巧知识去 控制信贷风险，同时也为企业提供更 专业的银行服务。下面主要从授信需 求额度测算的意义、产生原因、测算 及案例、实际工作中的体会等方面进 行讲解。
二、测算的意义
• （一）银监会新规监管的要求 • 流动资金贷款管理办法之法律责任第39条 处罚第1款：以降低信贷条件或超过借款人 实际资金需求发放贷款的。 • 固定资产贷款管理办法之法律责任第39条 处罚第5款：与贷款同比例的项目资本金到 位前发放贷款的。
• A银行进一步对借款人历史合同履行记录进行查 验，发现企业年初与下游客户达成的合同数量和 当年实际执行量一般都有一定差距，而E发电公 司是借款人当年新开发客户，实际合同执行量有 待观察，出于谨慎考虑批准授信6000万元。 • 总结分析：调整差额较大原因主要在于营运资金 周转次数，按上年报表主要与钢铁公司业务测算 的年周转次数为3.15次，现与发电公司合同年周 转次数为6次，形成较大差异影响测算，属于财务 报表之外因素影响。
营运资金量150001321113464723万元新增流贷额度472384320001880万元b银行实际调查h公司为完成今年新合同从去年开始新增设备到今年6月份完全达产按最新今年7月完成产值推算未来12个月可按合同供货量约35亿元为履行未来一年合同的年最大资金需求量35000134毛利率23100万元按合同付款方式推算营运资金年周转次数为4次故每次实际资金需求量为2310045775万元考虑原流贷2000万元系新合同签订前贷款可不纳入本次新合同需求额度测算扣除企业自有资金775万元批准同意流贷5000万元
• 2、测算的调整 • 按流动资金贷款管理办法要求：应根 据借款人经营规模、业务特征及应收 账款等要素测算资金需求（参考公 式），综合考虑借款人现金流、负债、 还款能力等因素，合理确定贷款结构。
一般法人客户授信额度理论值测算方法
小计K2=（1）+（2）+（3）+（4）
3、或有负债系数K3
或有负债类型
折算方法
/
⑴对外担保
AAA+、AAA、AAA-、AA+级
担保金额×0%
注:被担保人有信用关系，根据被担保人信用等级确定；无信用关系客户应按照农业银行评级要求进行评级，难以取得评级资料的按照可不评级客户确定。
系数
测算方法
E
E＝所有者权益－待摊费用－递延资产－待处理财产损益等
L
L=D／（1－D），D为农业银行对某行业可接受资产负债率
De
De=客户报告期负债总额
K
1、信用等级系数K1
AAA+级
AAA、AAA-、AA+级
AA、AA-、A+级
A、A-、BBB+、BBB级
可不评级
BBB-级
100%
100%
90%
80%
60%
40%
注：仅办理国际贸易融资业务的A+级以下客户，信用等级系数可按照BBB-级执行
2、流动性系数K2
指标
客户值
调整值测算公式
调整值
⑴盈余现金保障倍数
（客户值/行业可接受值-1）×3%
⑵速动比率
（客户值/行业可接受值-1）×3%
⑶现金流动负债比率
（客户值/行业可接受值-1）×3%
⑷带息负债比率
（行业可接受值/客户值-1）×3%
AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB级
担保金额×20%
BBB-级
担保金额×40%
BB、B级
担保金额×60%
中信银行授信额度计算器 v1.01
使用说明：把资产负债表、利润表、现金流量表的数据完整的录入到工
来，结果将显示在此工作表（表1）里，由于表1是连接表2的计算公式，您在使用该数据时，请通过值，将数据粘贴到您需要的位置上。
如果您还有什么疑问，请及时联系我。
QQ：859470641，微信:c 第一时间内解决您的问题。
中信银行
其
授信额度测算
财务信息
盈利能力分析
经营周转能力分析
资本性支出分析
现金流分析
偿债能力分析
入到工作表（表2）中，相应的财务指标分析会自动计算出计算公式，您在使用该数据时，请通过:复制→选择性粘贴→数
及时联系我。
QQ：859470641，微信:citicbank35000674,我会在 中信银行呼和浩特分行 靳子亮
算
析
分析
析
析。
最高授信额度计算方法
一般法人客户最高综合授信额度测算方法一、确定相关参数（一）客户基期资产负债率（Ro），根据客户基期资产负债表的有关数据计算。
（二）客户基期负债总额（Lo），直接在客户基期资产负债表中去取值。
（三）查找行业付息负债占总负债的比例（T）（即行业债务结构平均值，从《企业评价标准值》中查找）。
（四）确定客户基期有效净资产（NA），即客户基期净资产（所有者权益）减去无法变现的待摊费用（包括待摊费用和长期待摊费用）、递延资产及其他无效资产后的资产额。
二、确定账面相对偿债能力系数FC（一）在下表中，录入客户基期各项指标值和对应行业平均值。
项目流动比率速动比率存货周转率短期应收帐款周转率偿债流动资产周转率能力经营活动现金流入量/销售收入经营活动现金净流量与债务总额比销售收入增长率资产负债率全部资本化比率长期成本费用利润率偿债销售营业利润率能力总资产报酬率净资产收益率基期行业平均值权重权重折算值单项最低值单项最高值计算值取值7 2 3 3 6 5 5 2 9 16 2 12 3 2 1.4 0.4 0.6 0.6 1.2 1.0 1.0 0.4 1.8 3.2 0.4 2.4 0.6 0.4 -1.4 -0.4 -0.6 -0.6 -1.2 -1.0 -1.0 -0.4 -1.8 -3.2 -0.4 -2.4 -0.6 -0.4 1.4 0.4 0.6 0.6 1.2 1.0 1.0 0.4 1.8 3.2 0.4 2.4 0.6 0.4 总资产周转率利息保障倍数总债务/EBITDA 总资产增长率净资产增长率（资本积累率）合计FC 3 4 12 2 2 100 0.6 0.8 2.4 0.4 0.4 20 -0.6 -0.8 -2.4 -0.4 -0.4 -20.0 -20.0% 0.6 0.8 2.4 0.4 0.4 20.0 20.0%（二）计算方法主要通过与行业平均值进行比较确定。
FC 值的计算，特别规定的遵从特别规定，无特别规定的遵从一般规定。
信托贷款之企业授信额度测算模型初探
信托贷款之企业授信额度测算模型初探来源：信托产品 前言2009年之前银信合作平台类信托贷款业务是信托融资业务的一个重要组成部分，不少信托公司平台类贷款业务规模占其总受托管理资产规模比重较大对此类业务有较大的依赖性，在平台类信托贷款业务中信托公司只是作为融资平台不承担实质性尽职调查及贷款决策的职责，但随着政策变化，相关监管部门对银信贷款平台业务的叫停，信托公司在政策倒逼下不得不转型开拓非平台类业务，而优质企业的信托贷款业务是其中一个重要的业务方向，这类业务的特点是受托人需要对借款人及保证的信用状况和还款能力进行实质性的判断，因此这对信托公司信用评估和信用管理提出了较高的要求。
在这样的背景下，结合实际信托公司业务实践，参考商业银行比较成熟的授信方法和体系，考虑到和银行相比信托对时点支付要求更高的特点，我们对信托贷款企业授信评估模型进行初步的探索：一、企业授信评估模型构建的主要思路、假设前提、局限性主要思路基于“巴塞尔协议”对银行类金融机构风险管理的框架性要求，参考了“国内外信用评级”、“评价指标体系建立”的理论和方法，本模型从定性分析和定量分析两个方面来构建整个授信评估模型。
定性分析部分为通过“贷款授信评审表”全面考察融资方的资质和还款能力。
该表的设计参考了商业银行的贷款评审要求、企业债及短期融资券发行的资格条件及对企业的尽职调查的要点，同时结合信托贷款业务特性和风险偏好，从6大方面设置了评审项目，并对部分评审项目进行了解释和说明，目的对借款人和融资项目能有一个系统完整的定性的判断，为后面定量分析的打分提供一定的支持。
定量分析部分为“企业授信评估打分系统” 。
确定了“企业授信评估打分系统” 5个模块，三级指标系统的设置；1－3模块为定性分析，对每一指标打分，然后指数化处理。
确定了构成“财务综合指数”和“现金流综合指数”的“指标项目”，初选了20～30个指标。
并根据一般经验，确定了各指标的权重。
其中“财务指标评价”是核心，而“财务综合指数”和“现金流综合指数”又是概括性最高的综合指数。
流动资金测算表
说明
=
上两年度周转天数（天）
流动资金类贷款授信额度测算表
请在黄色区域中录入或从财务报表引入数据 单位：万元 类别 项目 上两个年度末上一个年度末 最近一期 上两个年度平均值上两年度周转次数（次/年） 上两年度周转天数（天） 应收账款 1489 3498 2493.5 8.69 41 资金来 预付账款 851 1274 1062.5 16.10 22 源占用 存货 2889 4855 3872 4.42 81 资金支 应付账款 746 489 617.5 27.71 13 出占用 预收账款 436 166 301 71.96 5 主营业务收入 18956 21660 20308 — — 主营业务成本 15516 17110 16313 — — 经营成 净利润 1147 1588 1367.5 — — 果 最近一期增长率计算=(当期累计的销售收入*12/已有期数-上年销售 销售收入增长率（%） — 14.26% 额)/上年销售额，或=(当期累计销售-去年同期销售)/去年同期销售， 预计今年销售收入增长率（%） — — 30.00% 应参照上一年度和最近一期的增长率合理确定 指上年未分配利润、当期净利润与折旧之和，扣除资本性支出、股利支 现有自有资金 — — 1750 付、到期的银行借款和其他借款后，可用于弥补营运资金缺口的资金 近期已有流动资金贷款余额 现有流动资金贷款 — — 5510 其他银行可使用的授信额度、发行债券、融资租赁、股东借款、吸收直 其他渠道提供的营运资金 — — 0 接投资、发行股票、商业信用、财政拨款、非银行金融机构等可用于日 常经营生产的其他融资融资，无则填0 测算参 根据行业取1-2之间，一般取值为1，如季度性强客户根据生产及报表的 数 调节（保险）系数 — — 1.0 周期确定，最高不超过2倍；贷款期限应根据回款周期合理确定 临时大额合同、应收款延期、应付款期缩短、存货临时性增加等因素造 成的需求增加，如用于建筑公司、软件开发公司临时大合同贷款需求， 特定需求1 — — 包括订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等特别需求，并考虑平 均行业周转次数确定，贷款期限应根据回款周期合理确定，无则填写0 置换他行贷款部分，无则填写0 特定需求2 营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款 营运资金周转次数 — — 2.83 周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) 营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计 — — 7864 测算结 营运资金量 销售收入年增长率）/营运资金周转次数 果 测算参考结果；新增流动资金贷款额度=营运资金量*调节（保险）系数 +特定需求1+特定需求2－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠 新增流动资金贷款额度 — — 604 道提供的营运资金 1、本表黄色区域为需录入数据或由调查报告中财务数据引入（未锁定）；蓝色区域、红色区域分别是是中间和最后结果（已锁定）；2、本 表仅适用于存续两年以上的生产或销售型单位；对不足两年的客户及其他类型的客户，应根据订单情况、其他资金来源、行业平均营运资金 周转次数等合理确定贷款需求及期限；3、对集团关联客户，可采用合并报表和单独的子公司分别估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并 报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值；4、本表是基于真实且理想化的财务报表的测算结果，供参考。
个人经营贷款额度测算模型1
说明
个人信用状况(20 累计违约1-3期(15分
个人偿债能力(50 10万元以上的扣除现有其个人征信记录中所有负债月均
偿还额后的月
个人金融资产(30分日均5-10万元的,5分定性合计 70
比值
说明资产负债率(40分
49.19%20流动比率(20分
202.22%20货款归行额(剔除往来款 30430总资报酬率(40分 5.24%20定量合计60定性定量综合得分 63最高授信额度参考值 346.5
个人经营贷款授信额度测算表
使用说明:
1、本表适用于企业;
2、本表使用计量单位为万元;
3、绿色部份为必输和必选项;红色部份禁止录入,否则将破坏表格内设的公式关系;
4、货款归行额填写在I20绿色空格内,否则无法测算授信参考值;
5、测算结果最高授信额度参考值如果超出500万元,则最高按500万元掌握;
6、若对本表存在疑问,请咨询授信审批部,咨询电话2935996。
定量指标
企业财务指标
项目个人信誉状况(70分定性指标。
RAROC测算结果的分析说明
RAROC测算结果的分析说明我行申报授信项目，综合授信额度万元，其中风险敞口不超过万元（若有类信贷业务请一并说明）。
本次授信方案中流贷万元，银票1000万元（保证金比例100%），国内证万元（保证金比例 %），非融资性保函万元（保证金比例 %）。
（注：目前我行国内信用证项下融资包括押汇及福费廷，其中押汇计入表内余额，福费廷可计入表外跟单信用证余额，经办机构在具体测算时应严格区分。
）根据《兴业银行授信方案风险调整后资本收益率（RAROC）测算操作规程》，我行对授信项目进行测算，相关说明如下：1、本次授信批复后，申请人预计使用流贷万元、国内证项下押汇融资万元，预计在授信期内申请人表内日均余额万元。
2、预计使用银票万元，每次期限个月，授信期内可使用次。
预计使用国内证项下福费廷万元，每次期限个月，授信期内可使用次。
保函万元，每次期限个月，授信期内可使用次。
预计在授信期内申请人表外日均余额万元，其中跟单信用证余额万元，非融资性保函余额万元。
3、（适用于传统授信客户）本次我行流贷执行基准利率6%（上、下）浮40%，国内证项下押汇执行基准利率 %（上、下）浮 %，预计授信期间可实现利息收入84万元；（适用于类信贷授信客户）本次我行融资利率为 %，预计授信期间可实现业务收入万元，客户融资成本为 %，预计业务成本万元。
4、（适用于传统授信客户）我行银票手续费率为0.0005% ，开证费率为，保函费率为，预计授信期间可实现非利息收入1 万元；（适用于类信贷授信客户）预计本次类信贷授信我行可实现委托贷款手续费收入万元，银行账户服务费收入万元，合计实现中间业务收入1万元。
5、本次授信风险敞口中，万元由提供的质押，万元由提供的抵押，万元采用业务流程。
根据本次担保方案，同时按照总行相关规定，本次授信方案确定的合格保证人为，合格金融质押品价值万元，合格房地产抵押物价值万元。
（若有类信贷业务请一并说明）6、（适用于首笔客户）根据分行经营管理部门要求，本次授信后申请人及关联企业在我行存敞比将达到 %，预计在本次授信期内申请人及关联企业日均存款将达到万元；（适用于续作达标客户）根据上轮银企合作情况，申请人及关联企业在我行实际存敞比为 %，符合分行经营管理部门要求，本次预计授信期内申请人及关联企业日均存款将达到万元；（适用于续作未达标客户）根据上轮银企合作情况，申请人及关联企业在我行实际存敞比为 %，不符合分行经营管理部门要求，本次（说明提高综合效益措施）预计授信期内申请人及关联企业日均存款将达到万元。
最高授信额度计算方法
一般法人客户最高综合授信额度测算方法一、确定相关参数（一）客户基期资产负债率（Ro），根据客户基期资产负债表的有关数据计算。
（二）客户基期负债总额（Lo），直接在客户基期资产负债表中去取值。
（三）查找行业付息负债占总负债的比例（T）（即行业债务结构平均值，从《企业评价标准值》中查找）。
（四）确定客户基期有效净资产（NA），即客户基期净资产（所有者权益）减去无法变现的待摊费用（包括待摊费用和长期待摊费用）、递延资产及其他无效资产后的资产额。
二、确定账面相对偿债能力系数FC（一）在下表中，录入客户基期各项指标值和对应行业平均值。
项目流动比率速动比率存货周转率短期应收帐款周转率偿债流动资产周转率能力经营活动现金流入量/销售收入经营活动现金净流量与债务总额比销售收入增长率资产负债率全部资本化比率长期成本费用利润率偿债销售营业利润率能力总资产报酬率净资产收益率基期行业平均值权重权重折算值单项最低值单项最高值计算值取值7 2 3 3 6 5 5 2 9 16 2 12 3 2 1.4 0.4 0.6 0.6 1.2 1.0 1.0 0.4 1.8 3.2 0.4 2.4 0.6 0.4 -1.4 -0.4 -0.6 -0.6 -1.2 -1.0 -1.0 -0.4 -1.8 -3.2 -0.4 -2.4 -0.6 -0.4 1.4 0.4 0.6 0.6 1.2 1.0 1.0 0.4 1.8 3.2 0.4 2.4 0.6 0.4 总资产周转率利息保障倍数总债务/EBITDA 总资产增长率净资产增长率（资本积累率）合计FC 3 4 12 2 2 100 0.6 0.8 2.4 0.4 0.4 20 -0.6 -0.8 -2.4 -0.4 -0.4 -20.0 -20.0% 0.6 0.8 2.4 0.4 0.4 20.0 20.0%（二）计算方法主要通过与行业平均值进行比较确定。
FC 值的计算，特别规定的遵从特别规定，无特别规定的遵从一般规定。
同业授信额度测算
同业授信额度测算【实用版】目录一、同业授信额度测算的定义与意义二、同业授信额度测算的基本原则三、同业授信额度测算的方法四、同业授信额度测算的注意事项五、同业授信额度测算的实际应用正文一、同业授信额度测算的定义与意义同业授信额度测算是指银行在进行同业业务时，根据对方银行的信用状况、业务规模等因素，对其授信额度进行科学合理的测算，以确保资金安全和业务稳健发展。
同业授信额度测算对于风险控制和业务决策具有重要的意义。
二、同业授信额度测算的基本原则1.合规性原则：同业授信额度测算应遵循国家法律法规、监管规定及银行内部制度。
2.风险控制原则：同业授信额度测算应充分考虑信用风险、市场风险等因素，确保授信安全。
3.公平合理原则：同业授信额度测算应客观公正，充分考虑双方银行的实际情况，实现互利共赢。
三、同业授信额度测算的方法1.经验模型法：根据历史数据建立经验模型，对同业授信额度进行预测。
2.专家评审法：邀请专家对同业授信额度进行评估，综合各方意见得出测算结果。
3.财务分析法：通过对对方银行的财务报表进行分析，评估其偿债能力和盈利能力，从而确定授信额度。
4.资产负债法：根据对方银行的资产负债状况，测算其授信额度。
四、同业授信额度测算的注意事项1.确保数据准确性：在进行同业授信额度测算时，应确保所采用的数据真实、准确、完整。
2.定期更新数据：同业授信额度测算的结果具有一定的时效性，银行应定期更新数据，重新评估授信额度。
3.结合实际情况：在进行同业授信额度测算时，应充分考虑双方银行的实际情况，避免盲目套用公式。
五、同业授信额度测算的实际应用某银行在与另一家银行开展同业业务时，可以通过同业授信额度测算，科学合理地确定授信额度，有效控制信用风险。
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63 67.2 43 82.7 88 85.9 78.4 86.2 61.9 74.7 80.6 63.7 100.2 77.1 71.5 74.5 70.2 82.7 60.4 79.4 80 65.7 55.3 58.6 64.8 62.2 108.7 71.9 70.2 75.3 88.8
1.2 0.6 4.2 0.5 8.6 0.9 0.4 1.4 2.9 0.1 1.4 0.7 5.3 2.1 1.8 2.6 1.2 13.7 1.1 2.3 2.3 2.2 3.8 4.4 1.3 1.1 0.8 2.8 4.5 3.7 1.4
0.3 0.3 0.5 0.7 1.2 1.9 0.1 0.4 0.3 0.4 0.8 0.6 3.2 1.1 3.1 0.4 0.3 0.3 0.3 0.2 0.6 0.2 2.2 0.3 0.5 2.9 0.5 4.9 0.3 3.5 1.3 2 0.4 0.6 1.3 0.7 0.7 0.6 0.5 1.3 0.9 0.8 0.7 2.6
50.9 55.8 38.9 59.9 39.4 43.1 55.7 37.3 40.9 64.6 48.5 47.7 47.6 45.4 53.8 52 56.6 64.1 57.8 53.5 35.3 29.2 38.4 40.3 37.6 40.8 45.4 38.4 54.6 61.8 62.3 60.9 39.3 48.7 55.6 44.2 46.7 52.6 59.8 46.9 51.1 79.2 79.6 52.8
净资产收益 率%
盈余现金保 障倍数
资产负债 率%
速动比率%
现金流动负 债比率%
带息负债比 率%
5.3 4.8 0.9 10.3 8.7 1.6 6.1 1.6 1.1 2 1.6 1.9 2.1 1.1 2.4 0.9 9.5 0.8 2.5 2 3.8 4.3 5.8 11.9 1.5 3.1 1.8 4.9 5.3 5.2 6.4 4.6 8.5 6.4 12.8 3 3.9 0.8 2.4 4.1 3.1 3.2 2.7 3.2
行业 14、轻工业 （1）酒和饮料制造业 ①白酒制造业 ②啤酒制造业 二、建筑业 1、房屋和土木工程建筑业 （1）房屋建筑业 2、建筑安装业 三、交通运输仓储及邮政业 1、道路运输业 2、水上运输业 3、仓储业 四、信息技术服务业 五、批发和零售贸易业 1、商业贸易 （1）商业批发 （2）商业零售 （3）图书报刊批发及零售业 2、粮食业 3、物资贸易 （1）物资批发 （2）物资零售 六、住宿和餐饮业 1、住宿业 七、房地产业 1、房地产开发 八、社会服务业 九、农林牧渔业 1、农业 十、外贸企业 十一、大旅游
1.7 2.4 5.4 2.9 8.6 13.9 6.7 1.5 2.7 0.5 2.4 2.8 4.5 3.3 5.9 1 3 0.1 3.7 1.3 4.2 0.1 6.5 0.2 0.9 4.1 0.9 5 0.2 9.4 5.8 10.5 5 1.8 4.3 2.1 0.1 1.5 0.2 0.8 16 16.5 1.8 15.7
0.6 0.2 2.4 0.8 2.9 0.4 1.3 1 0.6 0.5 0.8 0.7 2.4 0.5 0.6 0.6 0.8 1.5 4.1 0.4 0.5 0.1 1 1 0.8 0.5 0.5 1.5 1.3 3.3 1.1
70 60 52 60 65 65 65 65 70 70 70 70 61 70 70 70 70 70 70 70 70 70 68 70 70 70 70 70 70 70 60
70 70 60 70 60 70 70 70 55 70 70 70 70 70 70 70 70 70 69 70 70 70 62 70 60 63 57 56 64 65 70 70 70 70 70 70 70 70 55 55 70 70 69 64
78.1 68.9 80.6 72.5 82.5 63.8 68.8 60.7 62.6 64 66.5 60.3 51.7 60.7 55.8 51.9 79.6 53.8 71.7 78.6 56.9 66.7 60.4 52.2 58.7 44.5 59.4 69.8 69.4 63.6 96.8 70.3 62.1 70.9 83.4 68.2 66.9 73.4 78.9 59.3 85.6 95.4 97.9 83.3
净资产收益 率%
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47.7 44.3 37.4 46.2 59.6 48.6 52.9 57.6 66.1 68.7 56.1 75.1 61.9 59.8 41.9 50.3 41.3 36.5 63.4 39.7 38.6 49.2 45.2 47.9 68.7 43.9 59.3 41 43.8 42.7 50.4