农村商业银行贷款管理暂行办法的通知

榆阳农村商业银行贷款管理实施细则（暂行）第一章总则第一条为了规范榆阳农村商业银行（以下简称商行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《农村商业金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》和省联社关于《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本实施细则。

第二条本细则适用于商行发放的各类贷款。

第三条商行发放的各类贷款必须符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条商行发放贷款的借、贷双方应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第二章贷款范围、对象和比例第五条商行必须本着“以市场为导向，立足社区，服务三农”的市场定位，坚持“四个面向”，积极为当地中小企业服务，为城镇居民和农户服务。

其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条商行贷款对象主要是本辖区内的农户、城镇居民、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和中小企业。

外籍人员在本辖区内长期居住，从事经营活动有稳定收入的，并在辖区内有房产的也可给予贷款支持，但不作为支持的主要对象。

此外，贷款对象为自然人的还须满足年龄在18-60周岁。

第七条商行不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款；不得垒大户、冒名、超过授权授信额度发放贷款。

第八条商行发放贷款额度界定以《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》为依据，按贷款集中度高低确定额度。

对单一客户在商行辖内贷款余额不得超过其资本总额的10%，对关联及集团客户贷款余额不得超过其资本总额的（所有者权益贷方余额）15%，对单一客户保证担保贷款余额不得超过其资本总额的5%，对最大十户贷款余额不得超过其资本总额的150%；第九条商行贷款余额与存款余额的比例原则上不超过80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。

第十条商行当年新增贷款中用于发放支持“三农”贷款的比例原则上不低于75%。

第十一条商行对关联企业的授信，要按照《关联企业贷款及关联企业互保贷款的风险提示》的要求，进行严格审查、审核，实行统一授信管理，防止多头贷款。

第三章贷款种类、期限和利率第十二条商行贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指期限在1年以内（含1年）的贷款。

中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年），3年以下（含3年）的贷款。

长期贷款是指贷款期限在3年以上的贷款。

第十三条商行贷款按服务对象的不同分为公司类贷款、个人类贷款，其中个人类贷款业务按照具体用途和对象，可分为个人投资经营贷款、个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人其它消费贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款、个体工商户“信用共同体”小额贷款和生源地助学贷款及其它贷款。

第十四条贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、生产周期、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十五条借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前20天内提出书面申请，一般情况不办理展期贷款，具有特殊原因确系办理的，经支行、分理处工作人员认定和原担保人同意报商行业务、风险部审核，符合条件的，提交审贷委员会研究同意，批复后可办理相关展期手续。

各支行、分理处办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则，合理确定贷款展期期限。

第十六条借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行；事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十七条商行贷款利率和结息办法按中国人民银行有关规定执行，各类贷款实行按季结息，结息日统一为每季末20日，正常贷款按季清息面，农村网点要达到90%以上，城区网点要达到95%以上。

具体利率执行均按《榆阳农村商业银行贷款利率定价管理办法》执行。

第四章贷款调查和审查第十八条借款人基本条件。

商行申请授信的借款人，必须符合《贷款通则》、《榆阳农村商业银行授信工作尽职管理办法》及相应贷款管理实施细则的有关规定，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记（向事业单位登记管理机关办理了登记或备案）的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：（一）第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；贷款本金没有清偿的，必须以现金方式偿还10%以上，借款人并对所欠贷款已经做了认可的偿还计划；（二）除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；（三）已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户；（四）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50%；（五）借款人的资产负债率要符合商行贷款的要求，一般应低于60%；（六）申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十九条借款人向商行申请贷款时，所需资料要根据《榆阳农村商业银行授信工作尽职管理办法》及相应贷款管理实施细则中的相关要求进行提供。

第二十条商行发放的贷款，应以抵押、质押贷款为主。

如确需发放保证担保贷款，必须从严审核（在满足本款第三项规定条件的前提下才能受理），除发放农户小额信用贷款外，原则上不得发放其他类型的信用贷款。

一、以抵押方式申请贷款的，抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，抵押比率一般以设定抵押的贷款额不超过抵押物评估价值的70%；二、以质押方式申请贷款的，质物仅限于商行的储蓄存单、其他金融机构经兑保的储蓄存单，质押的贷款额一般不超过质物现值的90%；三、发放的保证担保贷款应满足以下条件：（1）贷款项目属农业项目或国家产业政策支持项目；（2）贷款项目本身市场前景看好，经济效益可观；（3）借款人信用状况良好；（4）借款人及其关联企业确无可供抵、质押的有效资产；（5）保证人资产状况、赢利能力等实力表现明显优于借款人；（6）保证人与借款人无任何直接或间接的关联关系，无明显的互保关系；（7）保证人及其关联企业在商行无不良贷款；第二十一条受理借款人申请后，商行授信人员根据《榆阳农村商业银行授信工作尽职管理办法》及相应贷款管理实施细则中的相关要求和风险提示，应当对借款人的信用状况，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人员的综合素质等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况，测定贷款的风险度。

第二十二条商行授信人员贷款审查应重点审核以下内容：（一）借款人提供的各类信息是否真实、有效；（二）评估借款人的还款能力。

主要通过借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等因素；（三）评估借款人的信用等级。

主要通过借款人的人员素质、劳动能力、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素；（四）担保的质量和法律效力。

商行在发放担保贷款时，应对保证人的担保资格、担保能力，抵（质）押物的权属和价值的真实性以及实现抵（质）押权的可行性进行严格的审查；对抵押物品必须现场观摩，合理估价，以及对其易变现能力的强弱进行分析。

按照《担保法》的规定，由商行和担保人签订担保合同，办理担保手续，需要办理登记的，应依法办理登记；需交付权力证件的，应依法交付；除总行批复要求办理公证手续的，其他贷款一律不办理公证。

（五）商行发放企业贷款时，必须严格审查其是否在商行开设有基本结算账户以及历史资金往来情况，掌握并预测企业的现金流量；（六）商行需发放项目贷款时，必须对项目立项的合法性、合规性和项目可行性进行严格审查，并要对项目贷款的可行性和风险预测进行评估论证；（七）商行向相关联的多个企业之一发放贷款时，应统一评估与借款人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，集中控制风险。

第五章贷款审批第二十三条根据分类指导、分级授权，建立“权、责、利”相结合的运行机制，以“自主经营、自我发展、自我约束、自担风险”为指导方针，各支行、分理处贷款均由榆阳农村商业银行授权，在授权范围内自主审批。

商行依据各支行、分理处的业务量大小、负责人和授信工作人员的管理能力高低、社区内服务对象的不同，本着审慎原则确定各支行、分理处的授权和授信标准。

第二十四条商行贷款审批程序实行“审贷分离、分级审批”的原则，并严格按照榆阳农村商业银行授信工作尽职管理办法》规定的程序和各岗位职责执行。

第二十五条商行成立贷款审批委员会，人员由行长、主管业务副行长、业务、财务、风险、稽核、市场、合规等部门负责人组成，主任由行长担任；各支行、分理处相应成立审贷小组，人员由行长（主任）、副行长（副主任）、主管会计、客户经理组成，行长（主任）担任组长。

第二十六条贷款审批委员会主任组织召开贷款评审会，参会人员必须要超过贷款审批委员会组成人员的三分之二。

对报批的贷款在听取情况介绍后，贷款审批委员会各成员应充分发表意见,明确表态，当会决定是否贷款，同意意见超过应参会成员的三分之二即为通过。

各支行、分理处经参会人员三分之二以上同意通过的方可呈报商行，否则，不予呈报。

商行董事长对贷款审批委员会通过的贷款有一票否决权。

第二十七条商行如需向符合国家产业政策、市场前景好、科技含量高、产品适销对路、经济效益好的项目发放超过贷款集中度规定比例或跨区域及异地贷款时，可由借款人向商行申请，商行审查同意后，可申请省联社社团贷款，具体操作办法按《陕西省农村信用社社团贷款管理暂行办法》规定办理。

第二十八条商行对全辖支行、分理处贷款业务主要进行如下管理和指导：一、为各支行、分理处提供国家信贷投放导向政策、行业（产业）发展趋势等信息；二、及时规范各支行、分理处贷款发放程序及要素，设定贷款投向范围；三、进一步完善所辖支行、分理处授信工作机制，规范授信管理，提高授信工作的效率和决策水平，有效防范资产风险，对各支行、分理处超过授信范围的贷款业务进行授信复核。

四、关联及集团客户的贷款视为同一个客户授信管理；五、银行承兑汇票的承兑差额部分视同贷款管理，超出限额的授权授信按审批权限申报，各支行、分理处办理承兑汇票无论足额，差额部分均申报商行业务部；六、支行、分理处在政策界限，原则不清的情况下难以把握不能自主确定是否发放的贷款。

第六章贷款检查第二十九条商行授信工作人员在贷款发放后要按照《贷款通则》、《榆阳农村商业银行授权授信管理暂行办法》及相应的贷款实施细则的有关规定定期做好“贷后检查”。