保险的职能与作用
保险的职能与作用
保险的职能与作用保险作为一种经济社会制度和金融产品，在现代社会中扮演着重要的角色。
它既是保障个人和组织财产的安全，也是推动社会经济稳定发展的重要工具。
本文将从不同角度探讨保险的职能和作用。
一、保险的职能1. 风险转移与分散保险的首要职能是风险转移和分散。
个体和组织通过向保险公司支付保费，将风险从自己身上转移到保险公司。
保险公司利用统计数据和数学模型对风险进行评估，通过大规模风险分散的原理来保障被保险人在遭受损失时得到补偿。
2. 保障个人和组织的利益保险为个人和组织提供了财产和人身安全的保障。
无论是个人财产还是商业组织的运营，都可能遭受风险和意外损失。
保险通过提供财产保险、人寿保险、医疗保险等多样化的保障方式，保障个人和组织的利益，降低财务风险。
3. 促进经济稳定发展保险在一定程度上能够促进经济的稳定发展。
企业在面临复杂的市场环境时，可能遭受到各种风险的侵害，如自然灾害、经营风险等。
保险的存在可以帮助企业抵御风险，保持经营的稳定性，为经济的快速发展提供保障。
二、保险的作用1. 风险管理保险在风险管理方面扮演着重要的角色。
个人和组织可以通过保险来评估和管理风险。
保险公司通过专业的风险评估和产品设计，帮助被保险人辨别风险，进行适当的风险管理，减少经济损失。
2. 促进经济发展保险对于经济发展有重要的推动作用。
首先，保险为企业提供了信心和保障，使得企业在面对风险时能够更加大胆地进行投资和创新；其次，保险为个体和组织提供了安全感，鼓励个人投资储蓄，激发经济的消费活力。
3. 保护个人和社会利益保险的另一个重要作用是保护个人和社会的利益。
个人和家庭可以通过购买人寿保险、医疗保险等来保障健康和生活安全；社会也可以通过购买财产保险来保障公共利益，如自然灾害、交通事故等。
4. 促进社会公平保险作为一种分散风险的机制，可以促进社会的公平。
通过保险，个体和组织可以共同承担风险，减少个体的负担。
保险公司在进行风险评估时不会过于关注个人的个别情况，而是以整体的统计数据为基础进行产品定价，实现了资源的公平分配。
保险概述：保险的功能和作用
保险概述：保险的功能和作用功能和作用是两个具有相互联系但又是两个完全不同的概念。
功能是事物本身内在所具有的,是事物本质的客观反映。
作用是事物具有了某些方面的功能,且将功能发挥出来而产生的影响和效果。
保险的作用主要从宏观和微观两个方面影响着经济与社会的发展。
一、保险的功能保险的功能可以分为基本功能和派生功能。
基本功能包括分散风险功能和组织经济损失补偿功能,派生功能包括积蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。
(一)保险的基本功能1.分散风险功能为了分散风险以确保经济生活的安定,保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失,通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有参加保险者,这就是保险的分散风险功能。
通过该功能的作用,风险不仅在空间上达到充分分散,而且在时间上也可以达到充分分散。
2.组织经济损失补偿功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保障对象因合同约定的保险事故或人身事件所致的经济损失,这就是保险的补偿损失功能。
分散风险和补偿损失是手段和目的的统一,是保险本质特征的最基本反映,最能表现和说明保险分配关系的内涵。
因此,它们是保险的两个基本功能。
(二)保险的派生功能1.积蓄基金功能现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。
因此,保险分散风险就包含空间上的分散和时间上的分散。
从时间上的分散来看,分摊经济损失就需要预提分担金,否则,很难满足时间上分散的要求。
这些预提而尚未赔偿或给付出去的分担金必然形成积蓄。
保险这种以保险费或者分摊额的形式预提分担金并把它积蓄下来,实现时间上分散风险的功能,就是保险的积蓄基金功能。
从概念的内涵上可以看出,积蓄保险基金是为了达到时间上的分散风险。
因此,积蓄基金功能是由保险分散风险功能派生的功能。
2.监督风险功能分散风险的经济性质表现为保险费的分担,而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。
因此,他们之间必然要发生相互间的风险监督,以期尽量消除导致风险发生的不利因素,达到减少损失和减轻负担的目的。
保险的意义和作用是什么
保险的意义和作用是什么保险是一种经济和社会风险转移的方式，通过经营公司来将风险分散到很多人身上，以减少个人和社会的经济损失。
保险的意义和作用在于为个人和企业提供风险保障、资本积累、社会经济稳定等方面。
一、保险的意义1. 提供风险保障：保险为个人、家庭和企业提供了风险保障。
通过购买保险，个人可以在面临意外事故、健康问题或财产损失时得到经济支持，减少了风险带来的不确定性。
2. 鼓励个人储蓄：保险通过长期储蓄保障的方式，鼓励个人进行长期投资和储蓄。
例如，人们购买寿险和养老保险，可以在退休或生病时得到经济支持，而不会对个人和家庭的生活产生太大的冲击。
3. 促进经济发展：保险业作为金融服务业的一种，为社会经济的发展提供了重要支持。
保险公司通过收集保费，形成巨额资金，为国家和社会经济发展提供了稳定的资金来源。
二、保险的作用1. 资本积累：保险是一种长期储蓄的方式，保险公司通过收集保费形成巨额资金。
这些资金可以用于投资和运营，促进国家和社会经济的发展。
同时，保险资金也可以为个人和企业提供贷款和融资支持，帮助他们实现资本积累。
2. 促进风险管理：保险不仅仅是对风险进行分散和转移，更重要的是促进风险管理。
保险公司通过对风险进行评估和管理，提供风险预警和风险防范策略，帮助个人和企业避免损失。
3. 促进社会经济稳定：保险作为一种重要的社会经济工具，能够减少社会和个人因意外事故、自然灾害等不可预测事件而面临的财务风险。
通过提供风险保障，保险可以帮助个人和社会经济实现稳定和可持续发展。
总结起来，保险的意义和作用在于为个人和企业提供风险保障、资本积累、社会经济稳定等方面。
保险通过分散和转移风险，减少了个人和社会的经济损失；同时，保险也促进了个人长期储蓄和资本积累，推动了经济的发展和社会的稳定。
因此，保险在现代社会中具有重要的地位和作用，每个人都应该根据自身需求和风险情况选择适合的保险产品，以保障自己和家庭的经济安全。
第二章保险的职能和作用
第一节 第二节 第三节 第四节 保险的性质 保险的职能 保险的作用 保险的分类
第一节 保险的性质
一、保险的概念
是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金责任，或当被保险人 死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
例： 某航空公司将其所有的一架波音飞机向A保险 公司投保机身险，保额为1.5亿元。向B保险公司 投保第三者责任险2000万元。向C保险公司投保 旅客意外险5000万元。保险期限均为1.1-12.31 飞机的实际价值为1.5亿元。
问:是属于复合保险？重复保险？其他保 险？（属于其他保险）
六、按保险金额确定方式
2、复合保险与重复保险
是投保人在同一期限内，就同一标的、同一保 险利益、同一风险向若干个保险人投保，如果保 险金额之和没有超过标的财产的实际价值，称为 复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实 际价值，称为重复保险。
3、共同保险
是几个保险人联合起来共同承保同一期限、同一 风险的同一标的，而且保险金额不超过保险标的 的实际价值。
（1）足额保险
指保险合同中约定的保险金额与保险标的出险 时的实际价值等额，即保险金额等于保险价值。 赔偿原则：损失多少赔偿多少。
（2）不足额保险
指保险合同中约定的保险金额比保险标的出险 时的实际价值低，即保险金额小于保险价值。
导致不足额保险的原因主要有三个。 赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行 赔偿。 某企业于2007.12.31向保险公司投保企业财产 保险，保险期限为2008.1.1-12.31，保险金额为 100万元。2008.10.23企业因火灾导致财产损失 30万元。经核查，该企业出险时的保险财产的价 值为120万元。 保险公司的赔偿金额：
保险的职能和作用
保险概述第二节保险的职能和作用保险概念保险职能与作用保险分类保险产生与发展第二节保险的职能与作用一、保险的特征二、保险的职能二、保险的作用一：保险的特征•（1）危险依赖性，•所谓危险依赖性是指，保险制度存在的根本前提与价值最集中的表现为是对抗危险的方法，是处理危险的手段。
•（2）危险选择性•所谓危险的选择性，是指保险公司作为营利性的经济组织，尽管他要承担社会责任，特别是发挥经济补偿的功能，但首先要考虑的是开办某一险种，或者经营保险事业能否保证盈利，能否使设立保险公司的投资人有预见的利润回报。
•（3）行为营利性•所谓行为营利性，指保险公司经营保险业务，主观上就是要追求利润最大化，要使投资者能够得到丰厚的利益回报。
•（4）分担社会性•所谓分担社会性，指分担社会性集中地反映出保险制度优势的技术基础。
4•（5）资金公益性•这里的公益性特指保险团体形成的补偿用途的基金，是为了全体保险团体成员利益而存在，不再单纯的考虑其私人归属问题。
•理解这一特征，可以从以下六个方面入手（了解）。
•第一，保险人的身份是公益财产的合法管理人，只能按照章程与合同规定的用途支配和使用资金；•第二，公益性的保险基金是为对抗灾害积累而成，应当重视安全性，为将来补偿时对抗通货膨胀压力，必须保持其实际购买力和动态价值；•第三，保险人为了保险团体成员的整体利益，一般无权减负保险费，也无权拒收不附加任何条件替投保人缴纳保险费；•第四，投保人于财产保险场合，已交付的保险费，不会因自身财产未发生事故而于合同期限届满时要求返还，公益性决定了保险费具有双重功能，即要换得保险人对于投保人个人保险标的的风险的赔偿的承诺，同时也承担不出险时为保险团体其他成员分担的义务，故保险与储蓄之间有严格的界限；•第五，保险资金积累中包含了国家优惠法律提供的强大吸引力，因此保险资金在投入资本市场时要服从国家产业政策，支持国家有关投资方向上的指导性意见；•第六，保险公司为了经营安全，减少事故发生率，支持对于防灾有重要价值的科学研究，设备研制，事故发生律研究，以及对于被保险财产更加安全的资金投入，也客观上具有公益性质，应当常态化。
保险的性质职能和作用
保险的性质、职能和作用保险作为一种经济风险管理的工具，在现代社会中扮演着重要的角色。
它的性质、职能和作用对于保险的理解和运用具有重要意义。
本文将对保险的性质、职能和作用进行探讨，帮助读者更好地理解和运用保险。
保险的性质1.风险分担：保险的本质是通过共同分担风险来减轻个体的风险压力。
保险公司会收取一定的保费，用于为被保险人提供赔偿，共同承担风险。
2.合同关系：保险是一种基于契约关系的经济活动，保险合同明确了保险公司和被保险人的权利和义务，是保险交易的基础。
3.社会共同利益：保险旨在保护个体、家庭和社会的利益，通过分散风险、保护经济稳定和社会安全，为社会增加稳定性。
保险的职能1.风险管理：保险通过将风险分散到大范围的被保险人，减轻个体风险，并提供经济上的保障。
保险机构通过风险评估和风险管理策略，为被保险人提供合适的保障。
2.资源配置：保险在经济体系中起到了重要的资源配置作用。
它通过将保费收集起来，形成资金池，为投资提供资金。
保险资金可以用于支持企业发展、促进经济增长，对国家经济和社会的稳定和繁荣起到积极作用。
3.社会安全：保险作为社会安全的一种形式，通过提供经济援助、保护家庭利益，为个人和家庭提供安全感，确保社会的稳定运行。
在灾害事件和突发情况下，保险可以帮助受灾者重新建立生活。
保险的作用1.风险保障：保险的首要作用是提供风险保障。
无论是个体还是企业，在面临各种风险时，可以通过购买保险来获得相应的保障和赔偿。
如意外伤害、财产损失等，保险可以提供经济上的支持和帮助。
2.财务规划：保险可以作为个人和家庭财务规划的重要组成部分。
通过购买适当的保险产品，可以在紧急情况下获得资金支持，为生活和事业发展提供保障。
3.促进经济发展：保险在经济体系中发挥了重要的推动作用。
它可以为各个行业提供风险保障，促进企业的发展和创新。
同时，保险资金的投资也可为经济的发展提供资金支持。
4.社会稳定：保险对社会的稳定具有重要影响。
保险的性质职能与作用
一、保险的性质
事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的 保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决 定的 保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质
（一）保险的内在矛盾
保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、 社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人 的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险 事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失 而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不 了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及 社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛 盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、 厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有 风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管 理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人 的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理； 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资 助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防 灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。
这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金 融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生 的暂时的“相对短缺” 。因而，保险内在矛盾的“短 缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。
二、 保险的职能
职能是指某种客观事物或现象的内在 的固有的一种功能，是由事物的本质 和内容所决定的。
保险的职能，是指保险的内在的固有 的功能，它是由保险的本质和内容决 定的
（一）保险的基本职能 保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和 社会形态的不同而改变 保险的分摊职能
保险的职能和作用
保险的职能和作用保险是一种通过支付保险费来获得经济赔偿的风险转移机制。
它的职能和作用主要有以下几个方面。
首先，保险可以提供经济风险的保障。
人们生活在一个充满风险的世界中，包括自然灾害、疾病、意外事故等等，这些都可能给个人或企业带来经济的损失。
而保险可以提供一种经济安全网，当不幸事件发生时，保险公司会根据保单上的条款向被保险人提供经济赔偿，从而减轻或分担其经济损失。
这种保障可以让人们放心去开展经济活动，无需过多担心风险所带来的损失。
其次，保险可以促进社会经济的稳定发展。
在一个稳定的经济和社会环境下，人们更愿意进行投资和消费，从而推动经济的增长。
而保险作为一种风险管理工具，可以帮助人们更好地管理和控制风险，降低不确定性，提高人们对未来的信心和预期，促进经济的稳定发展。
保险行业的发展也给予了就业机会，促进了就业市场的稳定。
此外，保险还可以促进风险的分散和共担。
保险公司通过收取大量的保险费来向被保险人提供赔偿，从而实现风险的分散。
保险公司会对不同风险进行准确的估计和计算，以便制定合理的保费和赔偿方案。
在整个社会系统中，不同个体或企业的经济风险是不同的，通过保险的机制，风险可以得到合理的分散，从而减小个人或企业面临的风险压力，共同承担经济风险。
最后，保险还可以促进社会的公平和公正。
保险的本质是通过大量的风险汇聚，实现风险分散和共担，从而在一定程度上实现经济上的公平和公正。
通过保险，无论个人还是企业，无论其财富的多少，都可以在遭受不幸时获得一定的赔偿补偿，降低了贫富差距对个人风险承担能力的影响，提高了社会的公平性。
综上所述，保险作为一种风险管理机制，在现代社会中发挥着非常重要的作用。
它可以提供经济风险的保障，促进社会经济的稳定发展，分散和共担风险，提供相关的服务，以及促进社会的公平和公正。
因此，保险不仅对个人和企业非常重要，也对整个社会的经济发展和稳定具有深远的影响。
保险学第3章保险的职能作用及分类
保险的职能、
作用与分类
第二章 保险的职能、作用与分类
内容提要
学习目标
学习重点及难点 重要概念
复习思考题
2
本章内容提要
保险的职能
保险的作用
基本 派生 宏观经济 微观经济 保险性质 立法形式
保险的分类
实施方式 保险标的 风险转移层次
3
其他方式
本章学习目标
通过本章学习，你应该能够：
责任保险 — 补偿被保险人依法应承担的对第三方 的经济赔偿责任 分摊损失和补偿损失是手段和目的的统一 ，分摊损失 是补偿损失的手段，补偿损失是保险的最终目的
8
二、保险的派生职能
（一）融通资金
（二）社会管理
社会保障管理
社会风险管理
社会关系管理 社会信用管理
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第一节 保险的职能 第二节 保险的作用 第三节 保险的分类
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第二节
一、保险在微观经济中的作用
保险的作用
保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段 所产生的经济效应
– – – – – 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有利于均衡个人财务收支 有利于民事赔偿责任的履行
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二、保险在宏观经济中的作用
保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产 生的经济效应 – – – – – – 有利于社会再生产的顺利进行 有利于社会稳定 有利于推动社会经济交往 有利于科学技术的推广应用 有利于增加外汇收入，增强国际支付能力 有利于社会文明的发展
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六、 其他方式
公营保险与私营保险 团体保险与个人保险
保险学3.4.1保险的职能
所有保户的财产价值总额=1 *10000=10000（万元） 预计下一年的火灾Байду номын сангаас失金额=100（万元）
损失率=损失额/承保财产总额=100/10 000=1% 这样保险公司为了分摊 这1000万元的火灾损失，它可以选择向每个保户均摊，即： 每个保户分摊的损失额=100 /10000=0.01（万元）＝100（元） 这样分摊合理吗？
根据保户财产价值的高低来分摊损失额：
每元财产价值需分摊的火灾损失总额＝火灾损 失总额/承保的财产总额= 100/10000=0.01（元）
每百元财产价值需分摊的火灾损失额＝火灾损 失总额/按百元财产价值计算的风险单位数＝ 100/100=1 元/百元保额（即费率为1 % )
资料——“国十条”的重要意义
3.4 保险的职能和作用
3.4.1保险的职能 （一）保险的基本职能
分散风险 损失补偿
（二）保险的派生职能
融通资金 社会管理
社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
保险的分散风险职能
保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险 人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担 给全体被保险人。
保险基本职能
保险基本职能
保险的基本职能是提供一种风险管理方式,帮助人们在遭受意外或不可预见的风险时提供经济支持。
以下是保险基本职能的一些例子:
1. 提供风险保障:保险可以为消费者提供各种风险保障,例如生命保险、健康保险、汽车保险、财产保险等。
这些保障可以帮助消费者减轻因意外或疾病导致的收入损失、财产损失等。
2. 转移风险:保险可以帮助人们转移各种不同的风险,例如自然灾害、意外事故、疾病等。
保险可以为消费者提供一种保障自己和家人的方法,让他们不会因为这些风险而面临经济上的困难。
3. 节约开支:保险也可以为消费者提供节省开支的方法。
消费者可以利用保险来减少他们因意外或疾病导致的收入损失,从而减轻家庭财务负担。
4. 促进公平:保险可以促进公平的交易。
如果消费者在遭受风险时能够获得保障,那么他们就可以更加放心地购买、出售或分享商品和服务。
这可以促进市场的稳定和繁荣。
保险的基本职能是为消费者提供风险管理和经济保障,帮助他们应对生活中遇到的各种不确定性和风险。
第三章保险的地位、职能和作用
3、保险形式的后备基金
又称保险基金，指有相同风险顾虑的人，根据约定的条件， 依靠多数人的分担而集中起来的一种后备基金。这种基金不 仅为生产提供保障，而且对消费和个人生、老、病、死、伤 残提供保障。
在中国，社会后备基金包括全国性的后备、地方性 的后备和生产单位的后备。它们各有分工、相互配 合，形成有计划的社会主义基金体系。大的方面有国家战
略性后备金，如国家战略性石油储备就是一种，还有如粮食、钢铁、贵金 属等；小的方面有地方性、行业性甚至家庭的后备金。
社会后备基金的用途
（1）要预防自然灾害如水、旱、巨风、地震等的袭 击，并且还存在帝国主义、霸权主义发动侵略战争 的可能性。当这些意外事件降临时,为了减少劳动人 民的生命财产的损失,并保证能应付天灾和能在同外 敌的斗争中取得胜利，必须建立后备基金。
III. 保险推动贸易和商务往来
前面曾经说过，现代经济体制下，几乎所有的商 品和服务的生产、销售都要投保（除了财产保险 还有必要的责任保险）。即便是产权高度分散的 跨国集团也会投保一定的保险，因为保险公司在 面对风险时更加专业；新企业面临破产倒闭的风 险很大，投资者除了关心有形资产外还对企业家 的生命和健康格外关注……；放眼全球，保险支 持着世界上许多贸易和商务往来。
平时拥有保险的女人在与老公生活在一起时，好象 总有另一个情人陪着；一旦因意外需要改变生活的 时候，保险给你带来的是身价和尊严，给你带来的 是更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能 力和地位提升的体现。
第四个理由：保险好比结婚的合同 女人与男人结婚是两个活生生的主体，虽然有
了一本结婚证明作保证，但这份保证是不牢固的， 会因一方的违约而终止合同，而保险与女人的结合 完全不同，保险自始自终是忠诚的，永远聆听女主 人的使唤，是一个永远不会违约的男人。
保险的作用和意义
保险的作用和意义保险是一种风险管理工具，旨在为个人和企业提供金融保障。
它通过分散和转移风险，为人们在不确定的情况下提供经济保障和安全感。
以下是保险的主要作用和意义：1. 经济保障：保险可以提供在突发事故或不可预测事件发生时的经济保障。
无论是车辆事故、房屋损失还是重大疾病，保险可以帮助个人或企业分担经济损失，减轻负担，保护个人和企业的财产和资产。
2. 风险分散：保险通过集合大量被保险人的保费，形成共同基金来分散风险。
这种方式可以确保在少数被保险人面临风险事件时，整个团体能够承担损失，避免个别人承担巨大的损失。
3. 促进投资和经济发展：保险行业的存在和发展可以为各个行业提供额外的资金和资金流动性。
保险公司通过收取保费和投资这些资金，为其他行业提供了融资渠道。
这不仅可以促进企业的发展，还可以为社会经济的增长做出贡献。
4. 鼓励风险承担：保险为人们承担损失提供了一种安全感，鼓励人们在创业和投资中承担更多的风险。
有了保险作为支持，人们可以更加放心地追求自己的梦想和发展机会，而不必过度担心损失。
5. 促进社会稳定和和谐发展：保险可以减少个人和企业在不可预测的事件中面临的风险，从而促进社会的稳定和和谐发展。
个人和企业在受到保险保障的情况下，可以更加自信地行动，不必过于担心风险可能带来的不利影响。
综上所述，保险的作用和意义是多方面的。
它为个人和企业提供了经济保障，帮助他们应对突发事件和风险。
同时，保险也通过分散风险、促进投资和经济发展、鼓励风险承担以及促进社会稳定和和谐发展等方式，为整个社会做出了积极的贡献。
因此，了解和购买适合个人和企业需求的保险产品是明智的选择，可以确保个人和企业在面临风险时能够获得有效的保护和支持。
保险的性质职能与作用
保险业务流程
展业
保险公司进行市场调研、制 定销售策略、开展宣传活动
等，以吸引潜在客户。
承保
保险公司接受客户投保 申请，进行审核并决定
是否承保。
核保
保险公司对投保申请进 行风险评估，确定是否
承保及承保条件。
理赔
在保险事故发生后，保险公 司依据保险合同约定进行赔
偿或给付保险金的过程。
保险性质探讨
01
人身保险产品
提供经济保障
人身保险产品能够在被保险人遭 遇意外事故、疾病或死亡等风险 事件时，为其本人或家属提供经
济上的保障，减轻经济负担。
多样化保障需求
人身保险产品种类繁多，包括寿险、 健康险、意外险等，能够满足不同 人群多样化的保障需求。
长期稳健投资
部分人身保险产品还具有投资功能， 能够在提供保障的同时，实现长期 稳健的资产增值。
保险的性质职能与作用
目 录
• 保险基本概念及性质 • 保险核心职能解析 • 保险在经济社会中作用 • 各类保险产品性质职能与作用 • 保险业发展趋势及挑战应对
01
保险基本概念及性质
保险定义与分类
定义
保险是一种风险管理方式，通过 集中风险、分散损失的方式，为 被保险人提供经济保障。
分类
根据保险标的的不同，保险可分 为财产保险、人身保险、责任保 险和信用保险等。
损失补偿遵循“有损失，有补偿；无损失，无补偿”的原则，确保被保险人不会因 风险事故而遭受经济损失。
给付则依据保险合同的约定，对被保险人或受益人进行固定或变动的给付，以满足 其特定的经济需求。
资金融通与运用
保险公司通过收取保险费，形成 庞大的保险资金池。
这些资金在保障安全性的前提下， 可以进行多元化的投资运用，实
第6讲 保险的职能与作用
一、保险的基本职能保险的基本职能是保险最原始和自身固有的职能。
保险保障职能是保险的基本职能，这是由保险的性质决定的。
保险保障是保险业的立业之基，体现保险业的特色与核心竞争力。
（一）财产保险的损失补偿财产保险的补偿是指在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，保险公司按其实际损失金额给予补偿。
这是社会再生产能够连续进行的重要保证。
（二）人身保险的保险金给付人的生命和身体价值很难用货币来计算，因此，人身保险的保险金额由保险双方协商确定，取决于投保人的实际支付能力及保险需求等方面。
在保险合同约定的保险事故或事件发生时，保险人按照约定进行保险金的给付。
二、保险的派生职能（一）防灾防损（二）资金融通保险作为金融业四大支柱之一，通过将保险基金中暂时处于闲置的部分资金投入资金融通领域，进而投入社会再生产过程。
保险的资金融通包括筹资和投资两个方面，形式上分为金融性融资和风险性融资两个部分。
（三）社会管理保险的社会管理职能与国家对社会的直接管理是有区别的。
它是通过其内在的特性，来促进经济社会的协调及社会各领域的正常运转和有序发展来实现的。
保险的社会管理职能又可概括为社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理及社会信用管理四个方面。
三、保险的作用（一）保险在微观经济中的作用微观经济是指个量经济活动，即单个经济体的经济活动，是单个企业、经营单位及其经济活动，如单个企业的生产、供销、交换等。
微观经济运行，是以价格和信息为重心，通过竞争来进行资源的调节。
保险的微观经济作用主要表现在以下几方面：1.有助于受灾企业及时恢复生产2.有利于企业加强经济核算3.促进企业加强风险管理4.有利于稳定人们正常生活5.有利于提高企业和个人信用（二）保险在宏观经济中的作用宏观经济是与微观经济相对应的，指的是总量经济活动，即整个国民经济或国民经济总体及其经济活动和运行状态。
保险的宏观经济作用主要表现在以下几方面：1.有利于社会再生产的正常进行2.有利于国民经济稳定发展3.有利于扩大经济交往活动4.有助于科学技术转化为生产力5.有助于稳定社会生活四、保险的分类(一）按照保险标的分类1.财产保险2.人身保险（二）按照保险业务承保方式分类1.原保险2.再保险3.重复保险4.共同保险本讲思考题：保险的基本职能与派生职能分别有哪些？。
保险的职能和作用
有偿的
赔或接受给付是其应享受的 权利：补偿经济损失和给付
是其不可推诿的义务
财政是一个经济范畴，是一 种以国家为主题的经济行为， 是政府集中一部分国民收入 用于满足公共需要的收支活 动，以达到资源优化配置、 公平分配及经济稳定和发展
的目标
发生大规模的自然灾害，外满足公共需要的到资源优化配置、公平
偿义务）
分配及经济稳定和发展的目
标
无偿性的强制关系
保险的派生职能
保险的防灾减损职能
保险的资金积累职能 保险的社会管理职能
保险的防灾减损职能
【案情介绍】 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购
买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保 险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 【案例分析】 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上 的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买 保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。 【启示】 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻 微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命， 并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得 到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险， 但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。
保险的资金积累职能
1.保险以保险费的形式聚集保 险资金，保险基金在未支付赔 款前，可作为信贷资金的来源， 对比较长期的准备金，保险人 可以存入银行，也可以自己运 用，成为社会建设基金的组成 部分。
2.保险人作为一个企业应当依 法纳税，从而增加国家财政收 入，也是积累资金的一个方面。
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思考：
人们为什么 要买保险？在事 故、灾害背后， 保险有什么用？
保险的职能与作用
一、保险的职能：
基本职能：分散风险 补偿损失
保险最早是基于分散 海上运输风险的需要而产生的
保险的职能与作用
一、保险的职能：
基本职能：分散风险 补偿损失
储能中学学生在校保险理赔情况
时间 学生 （学年度） 人数 2002 1621 2003 2004 1182 902 参保 人数
债券 31%
保险资金运用方向
保险的职能与作用
一、保险的职能： 基本职能：分散风险 补偿损失 派生职能： 为经济建设积累资金
根据《保险法》规定:
投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、 安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维 护保险标的安全；保险人有权对保险标的安全 状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出 消除不安全因素和隐患的书面建议；保险事故 发生时，被保险人有责任采取必要的措施，防 止或减少损失，被保险人因此支付的合理费用， 由保险公司承担。
1539
理赔 总额 最高额 人次 （元） （元）
45 46915 11253
1010 852
47 9
30658
3756
储能中学学生在校保险理赔个案情况：
姓名：徐晓敏 在校时间：2000.7——2004.7 理赔原因：白血病 理赔具体情况：
理赔时间
2001.7.6 2001.8.30 2001.10.10 2001.11.26 2001.12.14 2002.4.10
保险的职能与作用
一、保险的职能： 基本职能：分散风险 补偿损失 派生职能： 为经济建设积累资金 防灾防损
小品：
小品中保险代理人在业 务介绍过程中出现了那些错 误？
挑错：
某人寿保险公司不能卖政策性 保险并且只能从事与人寿保险有 关的业务； 保险不能赔偿精神损失，只赔 偿经济补偿损失； 保险不等于投资， 根本目的不在于赢利。
国家、地区 英国 瑞士 日本 荷兰 美国 中国香港 中国大陆 世界
保险深度 14.18 12.07 11.07 9.79 8.97 6.34 3.3 8.1
保险密度 3393.8 4342.8 3507.5 2324.0 3266.0 1545.2 20 470
材料二：
根据入世承诺，2004年12月11日 是中国保险市场全面开放的日子：从 这天开始将对外资保险公司取消地域 限制，允许外国寿险公司向中国公民 和外国公民提供健康险、团体险和养 老金、年金险服务。
保险的职能与作用
打捞上来的飞机 残骸
包头11.21空难保险赔付情况
“11.21”空难中失事飞机的机身险保额为３００万美元，
47名遇难乘客中有25人买了26份航空意外险，每份保单保险金 额40万元，共涉及保险金额1040万元。还有4位乘客曾买过中国平 安人寿保险股份有限公司的保单。 遇难的６名东航机组人员生前投保了该公司的团体人身意外伤害 保险，其中飞行员３人，每人保额２０万元；乘务人员２人及安 全员１人，每人保额１０万元。
请谈谈你对两则资料的看 法？如何面对挑战，提出你的 建议。
课堂小结
保 险 的 职 能 与 作 用
职能
基本职能：分散风险 补偿损失 派生职能：为经济建设积累资金 防灾防损
保险与投资储蓄的区别
作用：保险是社会的稳定器，经济的
助推器。 发展保险，利国利民。
小任务：
请将你所学的保险知识介绍给 你的父母，请将你关于保险的想法 与父母交流。
讨论：
保险对企业有什么 影响？
保险带给我们什么
个人 和 家庭
生活安定
投资理财 保证经营活动
企 业
扩大生产规模 深化体制改革 促进技术创新
稳定社会，繁荣经济
国 家
积累资金、增加税收 新技术的推广与应用 增加外汇收入，加强国际交往
保险是社会的稳定器， 经济的助推器。
保险的职能与作用
一、保险的职能 二、保险与投资储蓄的区别
871.20
637.25 539.97
565.7
1052.75
2002.11.27
2002.12.31
393.75
10பைடு நூலகம்1.3
2004.2.6
2004.7.24
1012.1
367.1
总计
6316余元，18次
举例：
你因参加保险而获得过赔 偿吗？请把你了解的著名保险 个案介绍给大家分享。
保险的职能与作用
三、发展保险，利国利民。
金融是现代经济的核心，保 险是金融体系的重要组成部分， 它对促进改革、保障经济、稳定 社会、造福人民具有重要作用。 保险事业在我国还刚刚起步，必 须大力普及保险知识和提高全民 的保险意识。
——江泽民
材料一：
2003年中国与其它国家保险深度和保险密度比较表
（单位：美元/人）
理赔金额 401.1
理赔时间 2002.4.29
理赔金额 1052.75
理赔时间 2003.3.17
理赔金额 1089.6
3646.93
390.47 585.07
2002.5.23
2002.9.2 2002.10.21
1168.36
1021.3 609.09
2003.4.16
2003.7.24 2004.1.6
一、保险的职能：
基本职能：分散风险 补偿损失
分散风险是补偿损失的基础， 补偿损失是分散风险的体现。
思考：
保险赔偿金从何而来？投 保人缴纳的保费是否立即用于 理赔？
中国保险业发展的新阶段
2004年5月底，中国保险业总资产已经 达到10359亿元人民币，可运用资金达9524 亿元人民币。
基金 7% 其它 10% 银行存款 债券 基金 其它 银行存 款 52%
保险的职能与作用
一、保险的职能 二、保险与投资储蓄的区别 参加保险的目的是为了获得财 务上的保障，不是为了赚钱、实 现财产的增值，不存在投资回报 的问题。
险种名称 国寿鸿泰两全（分红型）保险 代理银行 中国工商银行 承保人群 凡出生满三十日以上、六十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。 保险责任： 被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，公司无息返还所交保 险费，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后 因疾病身故，本公司按下列规定给付身故保险金，合同终止。 身故保险金=基本保险金额 红利事项： 在合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，公司每年根据上 一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。
学生保险调查研究展示：
我们身边的保险
保险带给我们什么
个人 和 家庭
生活安定 投资理财
新闻报道：
2004年02月16日, 因禽流感遭受损失的出口企业吉林 德大集团最近从中国出口信用保险公司获得了首笔保险赔 偿并成为国内第一家因禽流感遭受损失而获得保险赔偿的 企业。 由于日本政府以中国发生禽流感为由，对中国肉鸡全 面封关，国内大型肉鸡生产加工出口基地——德大集团遭 受了近100万美元的经济损失。按照保单的规定，出口信 用保险公司将最终赔付吉林德大90%的实际损失。中国出 口信用保险公司的及时赔付， 使德大集团的正常经营和养 鸡农户的经济收益得到了有 力保障。