贷款客户贷前调查及贷后检查要点浓缩
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事
【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台精品课程链接：2020年7月（郑州）：疫情下的『逾期催收」及『不良资产处置』专题研修班！出品 | 信贷风险管理贷前调查贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，做好贷前调查，是每个信贷员的职责，凡事预则立，不预则废，要想保证贷款调查的质量，做好必要的贷前调查工作是非常重要的，下面我们就来谈谈，如何做好贷前调查工作。
一、什么是贷前调查贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
二、贷前调查调查什么1、个人：对于个人贷款而言，他的调查比较直观，着重看一个人的信用记录以及贷款用途。
2、企业：企业贷款调查不仅需要看他的贷款用途，还要看借款人的资格；企业的真实性（需要到工商行政管理部门核查企业的登记记录表）；企业的生产经营能力；企业的盈利能力。
三、贷前调查信息渠道1、直接向借款人和担保人询问2、进行实地考察3、通过一些实用网站4、第三方渠道，如外部走访，向行业协会政府部门查询，或者通过百度、谷歌等搜索引擎。
四、怎么做好贷前调查1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，听舆论尤其是不好的舆论，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
贷后检查工作要点
贷后检查工作要点一、需收集的基础资料：1、贷款资金使用的凭证和合同；2、近二年的财务报表、今年1-6月财务报表；3、重要财务指标明细（如应收、应付、存货等）；4、今年签订的购、销合同及执行情况；5、关联公司的的财务报表、今年1-6月财务报表；6、关联公司重要财指标明细（如应收、应付、存货等）；7、存款、贷款情况及银行对账单；8、最近工商查询情况。
二、按贷款用途重点分析：1、流动资金贷款：（1）销售收入的变动情况分析；（2）财务指标分析——流动性、盈利性分析；（3）公司资金平衡分析；（4）购销合同执行情况分析；（5）利润率分析；（6）存货、应收、应付账款变化情况。
2、项目贷款：（1）项目计划总投、已投，自有资金到位情况与贷款资金使用情况；（2）项目进展情况，与贷款资金使用是否相符；（3）收集项目建设签订合同及执行情况，贷款资金的使用计划；（4）项目资金滚动投入部门到位计划及到位情况；（5）自身经营情况和销售收入状况；（6）存货、应收、应付账款变化情况。
三、关联企业情况分析：1、关联公司经营内容及经营情况；2、根据关联程度进行分析，将全资子公司与公司财务情况进行汇总；3、汇总财务报表要进行分析，将重复财务数据剔除；4、关联公司存货、应收、应付情况；5、关联公司存、贷款情况。
四、总体情况分析：1、总资产、总负债情况；2、经营行业及行业盈利情况；3、应收、应付、存货变化情况；4、最大承债能力分析；5、公司资金平衡分析；6、风险情况分析；7、后期贷后管理的重点关注要点。
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点
贷前调查、贷中审查、贷后检查的内容与要点贷前调查1.贷前调查的基本内容(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2.贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3.调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
贷中审查1.审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2.贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
贷后检查1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2.贷后检查的主要内容(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
3.贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。
贷前调查及贷后管理
.. 贷前管理职责:1．贷前调查的基本内容主要包括以下九方面：（1）基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、土地使用权取得的方式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。
（2）经营状况。
主要是近几年生产、销售、效益情况和前景预测。
（3）财务状况。
主要是近几年资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款的较大变动及现状。
（4）信誉状况。
主要是借款人有无拖欠本行或其他金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。
（5）经营者素质。
主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。
（6）贷款用途是否合法、合规。
（7）担保情况。
主要是抵押（质押）物的权属、价值和变现难易程度保证人的保证资格和能力。
（8）客户对银行的潜在收益和风险。
（9）贷款行认为需要了解的其他内容。
2．贷前调查的程序和方法贷前调查是通过调查掌握借款申请人生产经营状况、资产负债结构。
发展前景和管理存在的问题，分析借款人的偿债能力和贷款潜在风险，为贷款决策提供准确的信息和依据。
一般采取查阅有关资料和实地调查相结合、定性分析与定量分析相结合的方法开展调查。
（1）查阅信贷管理系统有关资料和信贷档案，了解申请人存量贷款质量和还本付息情况，掌握借款人信誉状况和偿债能力变化情况。
（2）查阅借款申请人提交的有关资料和近三年的财务报表，并对各种资料和财务报表的真实性进行审核，了解客户生产经营和资金使用情况，分析客户生产经营变化趋势和资金变化情况。
（3）深入实地，查阅客户有关报表和账簿，调查客户提交的有关资料是否真实，了解客户主要产品生产、销售及盈亏情况，判断客户生产经营是否正常、资金结构和资金使用是否合理。
（4）与客户有关职能部门负责人和工作人员交谈，了解客户的生产经营和日常管理情况，分析客户经营管理现状和存在的问题。
必要时，可深入客户的主要生产单位、营业场所，了解客户的生产经营情况。
小额贷款前调查工作要点及注意事项
小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。
贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。
调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。
2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。
（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。
（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。
3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。
4、看财务报表，更要看人品。
针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。
必要时由调查人员为其制作财务状况简表。
不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。
因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。
5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。
每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。
6、重实际还贷能力，而不是重抵押物。
由于小额贷款申请人常常难于提供有效抵押物，因此，对其还贷能力的调查应侧重于以贷款申请人的实际“现金流”分析为重点，而不是重抵押物。
客户经理贷后回访流程及检查要点【精编版】
客户经理贷后回访流程及检查要点贷后回访流程(一)访前准备根据客户资料上的信息，查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。
如果有信息的出入和最近的执行状态，则需要在回访时对接待人进行问询是否对公司的经营有影响。
(二)收集资料实地回访时，收集公司的最近三个月的银行主要流水对账单、进出项发票、进出货单、水电煤气费单、电话费、营业执照等证明用款企业正在经营的财务凭证，对于小商铺的个人贷款则需要提供个人流水。
(三)现场问询现场回访时的接待人最好为公司的实际控制人、借款人或财务负责人。
向接待人问询公司最近的经营情况:1、主营业务及经营地址是否有变动。
2、公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的月均薪资、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。
3、公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。
(如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本)4、公司上下游及详细介绍。
5、去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率。
6、贷款的实际用途。
(是否存在贷款的挪用)7、其他负债信息、投资或担保信息。
(负债率是否过高，是否投资于高风险行业)8、抵押担保物的情况。
(地理位置、面积、市值等)9、还款来源及压力。
10、客户的需求和建议。
(四)拍照记录该项工作主要是为了佐证现场询问时的信息，如现场的员工数量及办公环境与描述是否相符，回访地址是否与银行记录相符、生产线及库存情况等。
(五)撰写风险报告将现场回访的资料信息和记录整理成一篇回访公司的详尽信息的报告，以便客户续贷时及时的调阅。
(六)风险预警与提示将有风险的客户信息以及发现的风险点整理汇报给上级领导。
注意事项(一)将贷后回访工作日常化可以在月初制定大概的贷后回访计划，客户经理在每月初都有这样一个贷后走访的计划表，在这个计划表内有上月刚发放的贷款客户，有银行制度规定的必须要走访的客户，有客户经理认为有必要回访的客户，也留出一些名单给本月一些需要随机走访的客户。
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板1、借款人的基本情况（姓名、年龄、受教育程度、职务等）、社会背景、家庭背景、婚姻状况如何？借款人的素质、品德和性格如何？是否有家庭责任感？家庭是否和睦？有无不良嗜好？有无违法犯罪记录？健康状况？家庭成员素质如何？2、借款人借款用途是什么？用途是否合理、合法？贷款理由是否充分？配偶对借款及借款用途知情吗？是否支持？3、借款人的收入状况如何？是否有较强的赚钱能力？收入的来源和数额可靠吗？收入稳定性如何？第一还款来源是否能够支撑还贷？分析还款来源的可靠性。
4、客户户籍在哪里？在当地是否有房产？有几部车？何时购买？在本地居住了多久？居住稳定性如何？从事现职几年？稳定性如何？了解借款人的负债、家庭开支情况。
5、了解借款人在当地的社会声誉，了解借款人个人征信记录如何？以往重视个人信用记录吗？以往还款记录如何？向供应商了解其履约情况？向税务部门了解纳税情况。
6、了解借款人发展历程及从业经历、前期投入，综合评估借款人的管理能力和从业经验，7、借款人对融资成本在意吗？主动询问过月供多少吗？有还款计划和安排吗？客户配合度如何？8、了解借款人能提供的担保，并对相应担保对债权的保障力度进行评估。
9、综合分析如果客户不还款，违约成本多大？10、是否对客户充分履行了告知义务吗？客户的借款资料完整性、一致性和合规性如何？个人类贷款调查报告个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：1、客户基本情况及主体资格。
2、客户资产情况及负债情况。
3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。
4、申贷金额、用途、还款方式。
5、保证或抵押情况分析。
6、贷款风险评价。
7、调查结果和结论。
每方面的具体内容和注意点如下：一、借款人基本情况XX，男，汉族，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度XX，家庭X 口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。
妻子×××，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度，目前从事×××（职业）。
规范国有银行贷前调查和贷后检查的方法[合集5篇]
![规范国有银行贷前调查和贷后检查的方法[合集5篇]](https://img.taocdn.com/s3/m/c2b71e05492fb4daa58da0116c175f0e7dd11942.png)
规范国有银行贷前调查和贷后检查的方法[合集5篇]第一篇：规范国有银行贷前调查和贷后检查的方法规范国有银行贷前调查和贷后检查的方法规范国有银行贷前调查和贷后检查的方法陈一夫一、对贷款企业经营活动进行分析的一般方法贷前调查和贷后检查工作的主体是对贷款企业进行生产经营活动分析。
因此，规范的《贷前调查》和《贷后检查》文本，要包括和使用对企业进行生产、经营活动分析的一般方法。
（一）单一法和比较法根据贷款企业的财务报表进行比较分析，而对企业生产经营状况做出判断的方法，就是单一法。
通过与其他时期、或同业其他企业的财务报表进行比较、分析，而对企业生产经营状况做出判断的方法，就是比较法。
比较法是银行在贷前调查中对企业做出评价的最基本、最重要的方法之一。
主要有三种形式： 1.计划对比实际数值与预期目标对比，求预期目标的完成情况。
计算的方法如下： 1)绝对数值比较实际指标比计划指标增减额=报告期的实际完成数-报告期（或预期）的计划数×100％ 2)相对数值比较计划完成百分比=报告期的实际完成数/报告期（或预期）的计划数？指标比计划（或预期）指标增减百分比=计划完成百分比-100％通过本期实际与计划指标对比、与预期指标对比、与理想目标对比，可以找出实际偏离预期[计划]目标的差异，说明各项预期计划目标的实现情况，为进一步分析指出方向。
2.历史对比实际数值与不同时期指标对比，分析本期发展变化情况。
通过本期实际与上期实际比、与上年同期实际比、与历史最好水平比，可以观察分析企业经济发展变化和趋势，以及改善企业经营管理实际情况等。
3.最优对比实际数值与先进水平比较，分析与先进水平的差距。
它是一种企业之间的比较分析。
对比方式包括：本企业实际与当地同类企业的先进水平或平均水平比，与国际同类企业的先进水平或与平均水平比等等。
通过对比，可以扩大眼界，站在一个较高的角度对企业有一个全面、客观的评价。
运用对比法的一个重要的条件是注意指标的可比性，内含的一致性。
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点
贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点贷前调查、贷中审查和贷后检查是贷款过程中的三个重要环节，它们在风险控制和贷款管理中起着至关重要的作用。
以下是对这三个环节的内容和要点的详细阐述。
贷前调查是在申请贷款之前对贷款申请人进行的一系列审核和信用背景调查，以确定其还款能力和信用状况。
其内容主要包括以下几个要点：1.个人基本信息：2.财务状况：贷款申请人的月收入、家庭财务状况、资产状况、债务状况等，以了解其财务能力和偿还能力。
3.信用记录：对贷款申请人的信用历史、征信报告进行审核，评估其信用状况和还款记录。
5.担保物评估：对担保物进行评估，确认其价值，以确保担保物足以覆盖贷款本金和利息。
6.相关证明文件：贷中审查是在贷款发放之后，贷款管理人员对贷款执行情况进行监督和审查，确保贷款在合规和安全的状态下进行。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款执行情况：对贷款使用情况、资金流向等进行监控，确保贷款用于合法目的，并按照约定使用。
2.还款情况：对贷款还款情况进行监测，确认还款是否按时，评估还款能力，及时发现问题并采取措施。
3.担保物管理：监测贷款担保物的价值变化，确保担保物的完好以保障贷款安全，及时采取措施以保护利益。
对贷款合同、还款凭证等业务数据进行审核，确保贷款业务的合规性和准确性。
5.风险预警分析：通过对贷款客户的经营情况、行业发展动态等进行分析，预警可能存在的风险并及时采取措施。
贷后检查是在贷款发放之后，对贷款项目进行风险控制和流程管理的检查。
其内容主要包括以下几个要点：1.贷款实施情况：对贷款项目的具体实施情况进行检查，核实贷款用途、还款情况等。
2.监测贷款业务：对贷款业务的使用、管理、变化等进行监测，确保贷款项目的顺利运行和合规性。
3.资金使用检查：对贷款资金的使用情况进行检查，核实用于合法目的，并防止挪用、滥用等情况的发生。
4.风险评估与防控：对贷款项目可能存在的风险进行评估并采取相应的风险防控措施，保障贷款安全。
工业投资公司贷前调查及贷后调查要点
工业投资公司贷前调查及贷后调查要点随着经济的不断发展壮大，工业投资公司也在不断扩大。
在工业投资公司在进行贷款时，贷前调查及贷后调查是必不可少的环节。
那么，对于工业投资公司贷前调查及贷后调查应该注意哪些要点呢？一、贷前调查1.企业的法律地位企业的法律地位是进行贷前调查的第一步。
在贷款之前，需要确认企业的注册资本、股东信息、股权变更等信息是否真实合法。
2.企业的信誉度评估企业的信誉度是非常重要的。
需要了解企业的企业文化、历史发展、企业形象等。
以此评估其购销渠道和生产制造能力。
3.企业的经营状况贷款之前，需要了解企业的生产能力、销售情况、管理水平以及财务状况等。
依据这些信息进行评估企业是否信用良好。
最终确定是否有资格获得贷款。
4.资产负债表的评估资产负债表是企业真实资产及负债的反映。
因此，在贷前调查中对资产负债表进行评估是非常必要的。
主要了解企业的现金流水状况、账户余额以及应收和应付情况。
同时也需要确认企业的负债和资产情况是否真实清晰。
5.企业的盈利能力企业的盈利能力对于贷款上的风险评估也是十分关键的。
在贷款之前需要严格评估企业的盈利能力，同时也要对企业的应收账款、预付账款等相关财务数据进行审查。
二、贷后调查1.贷后监督频率贷后监督是为了全程掌握企业的经营状况，及时发现和处理违规行为和风险情况。
监督频率与企业的风险级别和贷款用途有关。
针对风险大、贷款用途重要的企业，监督频率会更高。
2.贷后调查档案的保存在进行贷后调查时，要将所有信息进行妥善保存，建立完整的资料档案。
将企业的经营状况、财务状况等重要信息进行及时记录和妥善保管。
以备后续进行调查和监督。
3.做好贷后风险控制贷后调查能够发现和尽早处理企业的风险问题，但是还需要进行风险控制。
控制台账制度，对企业的账款清偿情况、财务状况、经营状况进行仔细检查，及时做好风险信息的积累和处理。
4.贷后跟踪评估企业的经营状况随时都可能发生变化。
因此，贷后调查随时跟踪评估企业。
工业投资公司贷前调查及贷后调查要点
工业投资公司贷前调查及贷后调查要点工业投资公司是为工业项目提供融资支持的金融机构，其贷款业务的风险控制是十分重要的。
为此，贷前调查和贷后调查是必不可少的环节。
本文将就工业投资公司对贷前和贷后调查的要点进行探讨。
一、贷前调查（一）企业信息工业投资公司应首先对借款企业的基本信息进行调查，包括企业名称、法定代表人、工商注册信息、资产状况、经营情况、财务信息等。
其中，企业的资产状况是核心内容之一，应重点考察企业的生产设备、库存、应收账款、应付账款等。
同时，还需要了解企业的产品、市场竞争情况、渠道资源等，以判断企业的发展潜力和市场前景。
（二）项目信息借款企业的融资需求通常是为了项目建设，因此，工业投资公司还需要对借款企业的项目信息进行调查。
具体而言，应了解项目的规模、建设周期、投资额度、预计投资回报率等信息，以判断项目的可行性和贷款风险。
（三）股东信息在评估风险时，借款企业的股东信息也是不可忽视的因素。
工业投资公司应查明股东及其股权情况，包括股东的企业背景、经营实力、信誉等。
尤其是大股东及其控制的企业，其经营质量对借款企业的稳定性和发展具有较大影响。
此外，还应注意借款企业的管理层人员情况，包括管理层的素质、业绩、经验等。
（四）资产负债表和利润表资产负债表和利润表是企业财务状况的重要代表。
工业投资公司应通过查阅企业财务报表，了解借款企业的资产负债情况、经营收益、净利润、资产质量等关键数据，以此判断其还款能力和风险状况。
（五）担保能力在对借款企业进行全面评估的同时，工业投资公司还需对其提供的担保物进行评估，包括租赁物、抵押物、质押物等。
应严格按照政策法规和规定程序进行担保评估，以判断担保物的价值、稳定性和清晰度。
二、贷后调查（一）项目进展情况工业投资公司在放贷后，应及时跟进借款企业的项目进展情况，以掌握项目的建设周期和具体进度。
同时，还应关注项目的成本控制、质量管理、安全环保等情况，确保项目建设达到预期效果。
贷后检查要点
贷后检查要点针对不同的信贷业务品种，贷后管理岗在进行贷后检查时的则重点也有所不同。
为此，下文将XX农村银行(以下简称“本行”)现有的信贷业务品种在贷后检查中共性的地方及差异性的地方归纳如下：一、共性部分贷后检查主要包括客户检查和担保检查两项内容。
（一）客户检查1.公司类客户的信贷资产检查1）客户基本情况检查a)上门核对客户必要的各类证、照、卡是否年检，是否合格且持续有效，分析客户能否持续合规合法经营；b)通过非现场查询客户及高级管理人员的征信系统记录（人行、省联社、本行），检查有无重大不良记录（各类经济合同履约、各管理部门的处罚或列入“黑名单”等）；c)通过现场调查或非现场垂询工商行政管理部门，分析客户有无章程、股权、法定代表及高级管理人员的重大变动以及变动原因，分析客户的组织形式、名称、公章、财务专用章等是否变更或准备变更以及变动原因，可能对生产经营的影响，从而对贷款偿还的影响；d)客户经营范围是否调整或准备调整，及其对本行信贷资产安全的影响程度；e)客户内部管理水平（管理层素质、稳定性、经营管理作风等）是否发生变化，及其对本行信贷资产安全的影响程度；f)客户与本行合作态度、还款意愿等有无发生变化。
2)生产经营情况检查通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。
a)通过信息收集，分析客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化；b)通过对客户的产品及服务调查，分析客户所从事的行业经济周期变化情况以及客户在行业中的地位是否发生重大变化；c)通过现场实地考察，调阅相关帐簿核对存货、应收应付帐款、预收预付帐款等，分析客户生产经营是否正常；3)贷款的使用和帐户管理情况的检查a)客户是否按合同约定使用贷款资金；b)客户是否按合同约定还本付息或履行义务；c)贸易融资客户在本行的国际结算信用记录是否良好。
d)查询客户帐户资金进出情况，有无大额资金异动。
贷后内容的检查与检查报告的指导
贷后内容的检查与检查报告的指导（一）贷后检查内容1、贷款用途检查。
客户经理要审查企业的用款计划和购货合同，跟踪信贷资金的流向和流量,确保贷款按照约定的用途使用。
如发现贷款用途与合同约定不一致,要暂停企业用款,并掀起纠正。
2、企业资金会走转情况的检查。
要密切跟踪企业资金在购、产、销（进、销、存）等各个环节上的使用和周转情况，检查和分析借款企业资金周转变化情况。
要特别注意购、销环节的变化，关注购、销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。
3、对借款人进行检查。
就是对借款企业的经营、管理情况进行全面的检查分析。
应包括以下主要内容：①企业的生产经营情况，包括市场需求、产品订单及产品生产技术、生产能力、原材料、成本费用等，如销售收入、应收帐款周转情况；②企业主要财务指标，包括资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入与收益变化情况；现金流入量和流出量的变化情况；如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等；③企业负债情况，如全部授信，其中银行的借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况，在各金融机构融资和履约情况，如贷款是否逾期、欠息及贷款质量五级分类情况；④检查偿债资金来源是否落实。
定期测算信贷客户主营业务现金流量，结合企业销售贷款回笼情况和银行结算、村苦看及办理其他业务情况，分析是否能按期偿付债务；⑤行业情况检查。
通过公共媒体、与经营者面谈或第三方渠道了解宏观形式、国家政策的变化对信贷客户所处行业的影响；信贷客户所处业务的竞争环境及市场份额的变化情况。
着重了解行业经济政策、经营形式变化对信贷客户偿债能力的影响；⑥或有负债和重大事项检查。
价差信贷客户对外担保变化情况及其他法律纠纷情况，重大投资、企业改组、改制等；⑦借款单位领导板子的综合素质及变动情况。
了解企业内部组织结构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；主要管理人员与银行合作态度有无变化，偿还债务意愿有无变化；⑧企业变革情况检查。
贷前调查、贷时审查、贷后检查
• （6） 申请外汇贷款的企业还应符合外汇管理局规定的有关条件；
• （7）评级10级以上客户。
• 5、具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采
• （1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状
• （2
贷前调查 贷时审查 额度使用 贷后检查
2013年8月26日
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• 第一部分：授信基础知识
• 一、授信额度的基本概念
• 1、授信额度：指银行根据客户的资信情况、银行提供资金的可能及对 风险的把握后批准的，可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。 它是银行对该客户风险最高承受能力的量化指标，是一种风险控制的总的 概念 。
• 2、银行授信分类额度主要有:流动资金贷款、贴现、固定资产贷 款、银行承兑汇票、各类保函、信用证、贸易融资等。短期融资 品种可以设定为组合额度。
• 3、 凡客户的固定资产贷款(含固定资产性质的房地产开发贷款)、中期 流动资金贷款、融资性保函、1年以上延期付款保函应单独设立分类额度 。
• □：敞口的概念
• 所开发的项目为普通商品住宅，面积不少于5万方。必须以 所开发项目在建工程抵押，抵押率50%以内。
• 3、风险防范要点：
• （1）对未取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建 设工程规划许可证、建筑工程施工许可证的项目不得发放 任何形式的贷款。
• （2）对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目 资本金比例不低于20-30％，自有资金必须是净资产。
4、授信条件：
（一）项目可行性研究报告或核准项目申请报告一般由 具备甲级工程咨询资质或符合交通银行资格要求的相应工 程咨询资质的机构编制，并具有明确的结论性意见。
【贷后检查主要事项和报告要求】
【贷后检查主要事项和要求】一、该借款企业目前的还款意愿、还款能力及借款企业的行业风险、市场风险等各类风险情况如何？二、本次借款企业发生贷款逾期、欠息，您检查后实际原因如何？你们采取了哪些应对的措施？三、您在本次对该借款企业的专项贷后检查中是否针对下列问题和内容进行了实地检查，该企业目前实际状况如何？（一）对借款企业基本情况检查：主要检查借款企业营业执照是否已年检、贷款证是否经人民银行年审通过、是否正常纳税，企业名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更、经营组织形式是否变更或准备变更、资本结构是否变更或准备变更、经营范围是否调整或准备调整。
（二）对借款企业财务状况检查：通过测算与比较基期（申请日）、当期（检查日）资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化、动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可靠的还款来源和能力。
（三）对借款企业经营状况检查：主要检查企业生产规模达产和开工情况、主导产品的生产、销售量、产销率和市场占有率的变化情况、主导产品市场分布、销售渠道和品牌宣传等是否经济、合理、在行业中的竞争地位等。
若该企业有在建项目的，则还应对项目贷款情况检查：主要检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步、项目投资缺口及建设工期等。
（四）对借款企业重大经营管理事项检查，主要包括：1、企业或项目主导产品市场是否发生重大变化；2、企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、合并、分立、停业（产），是否有对合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目是否可能停缓建或进行建设方案的重大调整；3、企业董事长、总经理、财务经理是否进行调整，新任领导的能力、作风、品质如何；4、有无发生重大财务纠纷或违法经营行为；5、有无因意外事件造成重大财产或经济损失等。
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贷款客户贷前调查及贷后检查要点浓缩（法人/自然人客户）
法人客户调查的要点
一、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；
二、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；
三、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；
四、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；
五、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；
六、分析还款来源和还款计划的可能性；
七、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
注：其他经济组织参照法人客户执行。
法人客户贷后检查的要点
一、贷款发放后一个月内必须进行贷款用途检查，主要检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
二、贷款发放之后按月进行贷后检查：
1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主要产品的市场变化情况；
2、检查客户及其保证人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。
抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
4、检查固定资产建设项目进展情况。
项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工投产是否达产等；
5、检查流动资金贷款是否用于购买原材料。
自然人客户调查的要点
一、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；
二、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等；
三、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；
四、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性；
五、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。
抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，抵、质押率在规定比例之内，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。
自然人客户贷后检查的要点
一、贷款发放之后一个月内进行贷款用途检查，检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。
二、贷款发放之后按季进行贷后检查：
1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主营业务的市场变化情况；
2、检查客户及其保证人的家庭、资产是否发生重大变化；
3、检查抵（质）押物的完整性和安全性。
抵押物的价值是否损失，抵押权是否受到侵害，质押物保管是否符合规定；
4、检查流动资金贷款是否用于日常经营周转。