第五章商业银行概要
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1、具有一般工商企业的基本特征 – 以盈利为目的、独立核算、照章纳税、自负盈亏
2、特殊企业（分配环节）
– 经营货币资本、有条件的暂时让渡、所有权与使 用权分离、高负债比例
3、区别于其它银行
– 唯一吸收活期存款、创造和收缩存款货币（现代 商业银行全能化）
2021/2/25
西北农林科技大学
我国商业银行法第2条规定：
（2）银行抵御风险的能力较弱
（3）会削弱银行的竞争力
2021/2/25
西北农林科技大学
二、总分行制度，即分支银行制。
是指法律上允许在总行以外，可在本地或外 地设立若干分支机构的银行制度。
优点：
（1）便于银行扩大经营规模，增强银行实力 （2）彼此之间可以调剂资金，分散风险 （3）规模效益和范围效应，管理费用相对降低 （4）国家易于宏观控制和干预
现代商业银行
古代的货币经营业
现代商业银行前身是 古代的货币经营业
2021/2/25
西北农林科技大学
（一）古代货币经营业
1.业务范围：
业务范围有限，多是货 币保管、兑换、鉴别、汇 兑等与货币有关的服务工 作。
2021/2/25
西北农林科技大学
（一）古代货币经营业
2.业务特点：
2021/2/25
保有100%的现金准备， 客户交予保管的货币不用于 贷款生息；在代客保管货币 的活动中，要向客户收取保 管费，而不是相反。
2021/2/25
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更多的内涵：
商业银行就是运用公众资金，以获取利润为 经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对 象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起 多方面作用的金融服务企业。
2021/2/25
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商业银行的性质
商业银行：原本指专门融通短期商业性贷款资金的银行， 即以吸收可开出支票的活期存款货币为主，从事短期 贷放，又称“存款货币银行”。不同国家名称不一。
commercial bank（美） clearing bank（英） credit bank （德） general bank（日） trading bank （澳）
2021/2/25
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商业银行的基本特征
经营的主要目标是盈利
商业银行
:
:
基本业务是负债业务和资产业务 是存款货币的主要提供者
西北农林科技大学
３.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点
① 全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行 的信贷业务得以扩大；
② 保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；
③ 保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度 得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的 功能。
2021/2/25
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第二节 商业银行的组织形式
组织制度 1. 单元制（美国1927年，麦克马登法案） 2. 分支行制（绝大多数国家） 3. 银行持股公司制（花旗银行，控制300多家银
行） 4. 连锁银行制 5. 代理银行制
2021/2/25
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一、单一银行制度 是指由于法律上禁止或限制商业银行设立分支机构，
• 优点：（1）能有效地扩大资本总量，增强银行实力， 提高银行抵御风险和竞争的能力；（2）可以同时控制 大量的非银行企业，这就为它所控制的银行提供了稳定 的资金来源和客户关系。
• 缺点：容易形成银行业的集中和垄断
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4、连锁银行制，即联合制 • 是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但
缺点：
（1）容易形成垄断
Fra Baidu bibliotek
（2）加大了银行内部的控制难度
2021/2/25
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3、持股公司制，即集团银行制
• 是指以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司
• 从立法角度看，控股公司拥有银行，但实际上控股公司 往往是由银行设立并受银行操纵的组织。
• 1999年美国颁布《现代金融服务法案》在法律上确定 了银行控股制度的地位。目前，银行持股公司已成为银 行制度中越来越重要的一种组织形式。
依法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算 的企业法人。
特点：
1．商业银行是一个信用受授机构，它是依靠吸 收存款作为其发放贷款的主要来源。
2．商业银行具有创造存款货币的机能。
3．商业银行经营业务范围极其广泛，可为客户 提供一切金融服务，具有综合性多功能的特点。
2021/2/25
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不同国家名称不一
小知识：中国最早的存款机构 猜一猜：中国最早的存款机构是？？？？
2021/2/25
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2021/2/25
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（三）商业银行的概念
商业银行就是金融企业。
商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办 理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具 有独立法人资格的金融企业。
必须同时具备以上几点，才能称之为商业银行。
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（二）现代银行业
1694年英格兰银行 的创办，标志着现代银 行制度的建立。
2021/2/25
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（二）现代银行业产生的两条途径
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
2021/2/25
现代银行业
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银行业务只能完全由总行经营的制度。实行这种组织体制 的商业银行一般都是地方性商业银行。 优点： （1）遏制金融资本垄断、进而避免严重影响经济 （2）银行与地方关系密切，为发展地方经济服务 （3）银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性 较大 （4）管理费用低，符合经济效益原则
缺点：
（1）限制了商业银行的业务发展和金融创新
第五章 商业银行
commercial bank
2021/2/25
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本章教学内容
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行组织形式 第三节 商业银行的职能 第四节 商业银行的业务 第五节 商业银行存款货币的创造与收缩
2021/2/25
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第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源
又不以股权公司的形式出现的银行制度。
• 连锁银行的成员多是形式上保持独立的小银行，它们围 绕在一家主要银行的周围，其中的主要银行为集团确立 银行业务模式，并以它为核心，形成集团内部的各种联 合。
• 这种银行组织形式主要集中在美国西部。 • 5、代理银行制：或称往来银行制 • 指银行相互间签订代理协议，委托对方银行代办指定业
2、特殊企业（分配环节）
– 经营货币资本、有条件的暂时让渡、所有权与使 用权分离、高负债比例
3、区别于其它银行
– 唯一吸收活期存款、创造和收缩存款货币（现代 商业银行全能化）
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我国商业银行法第2条规定：
（2）银行抵御风险的能力较弱
（3）会削弱银行的竞争力
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二、总分行制度，即分支银行制。
是指法律上允许在总行以外，可在本地或外 地设立若干分支机构的银行制度。
优点：
（1）便于银行扩大经营规模，增强银行实力 （2）彼此之间可以调剂资金，分散风险 （3）规模效益和范围效应，管理费用相对降低 （4）国家易于宏观控制和干预
现代商业银行
古代的货币经营业
现代商业银行前身是 古代的货币经营业
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（一）古代货币经营业
1.业务范围：
业务范围有限，多是货 币保管、兑换、鉴别、汇 兑等与货币有关的服务工 作。
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（一）古代货币经营业
2.业务特点：
2021/2/25
保有100%的现金准备， 客户交予保管的货币不用于 贷款生息；在代客保管货币 的活动中，要向客户收取保 管费，而不是相反。
2021/2/25
西北农林科技大学
更多的内涵：
商业银行就是运用公众资金，以获取利润为 经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对 象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起 多方面作用的金融服务企业。
2021/2/25
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商业银行的性质
商业银行：原本指专门融通短期商业性贷款资金的银行， 即以吸收可开出支票的活期存款货币为主，从事短期 贷放，又称“存款货币银行”。不同国家名称不一。
commercial bank（美） clearing bank（英） credit bank （德） general bank（日） trading bank （澳）
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商业银行的基本特征
经营的主要目标是盈利
商业银行
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基本业务是负债业务和资产业务 是存款货币的主要提供者
西北农林科技大学
３.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点
① 全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行 的信贷业务得以扩大；
② 保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；
③ 保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度 得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的 功能。
2021/2/25
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第二节 商业银行的组织形式
组织制度 1. 单元制（美国1927年，麦克马登法案） 2. 分支行制（绝大多数国家） 3. 银行持股公司制（花旗银行，控制300多家银
行） 4. 连锁银行制 5. 代理银行制
2021/2/25
西北农林科技大学
一、单一银行制度 是指由于法律上禁止或限制商业银行设立分支机构，
• 优点：（1）能有效地扩大资本总量，增强银行实力， 提高银行抵御风险和竞争的能力；（2）可以同时控制 大量的非银行企业，这就为它所控制的银行提供了稳定 的资金来源和客户关系。
• 缺点：容易形成银行业的集中和垄断
2021/2/25
西北农林科技大学
4、连锁银行制，即联合制 • 是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但
缺点：
（1）容易形成垄断
Fra Baidu bibliotek
（2）加大了银行内部的控制难度
2021/2/25
西北农林科技大学
3、持股公司制，即集团银行制
• 是指以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司
• 从立法角度看，控股公司拥有银行，但实际上控股公司 往往是由银行设立并受银行操纵的组织。
• 1999年美国颁布《现代金融服务法案》在法律上确定 了银行控股制度的地位。目前，银行持股公司已成为银 行制度中越来越重要的一种组织形式。
依法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算 的企业法人。
特点：
1．商业银行是一个信用受授机构，它是依靠吸 收存款作为其发放贷款的主要来源。
2．商业银行具有创造存款货币的机能。
3．商业银行经营业务范围极其广泛，可为客户 提供一切金融服务，具有综合性多功能的特点。
2021/2/25
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不同国家名称不一
小知识：中国最早的存款机构 猜一猜：中国最早的存款机构是？？？？
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（三）商业银行的概念
商业银行就是金融企业。
商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办 理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具 有独立法人资格的金融企业。
必须同时具备以上几点，才能称之为商业银行。
西北农林科技大学
（二）现代银行业
1694年英格兰银行 的创办，标志着现代银 行制度的建立。
2021/2/25
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（二）现代银行业产生的两条途径
组建新 的股份 制银行
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
2021/2/25
现代银行业
西北农林科技大学
银行业务只能完全由总行经营的制度。实行这种组织体制 的商业银行一般都是地方性商业银行。 优点： （1）遏制金融资本垄断、进而避免严重影响经济 （2）银行与地方关系密切，为发展地方经济服务 （3）银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性 较大 （4）管理费用低，符合经济效益原则
缺点：
（1）限制了商业银行的业务发展和金融创新
第五章 商业银行
commercial bank
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本章教学内容
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行组织形式 第三节 商业银行的职能 第四节 商业银行的业务 第五节 商业银行存款货币的创造与收缩
2021/2/25
西北农林科技大学
第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源
又不以股权公司的形式出现的银行制度。
• 连锁银行的成员多是形式上保持独立的小银行，它们围 绕在一家主要银行的周围，其中的主要银行为集团确立 银行业务模式，并以它为核心，形成集团内部的各种联 合。
• 这种银行组织形式主要集中在美国西部。 • 5、代理银行制：或称往来银行制 • 指银行相互间签订代理协议，委托对方银行代办指定业