第二章：汽车保险原则-保险利益原则
保险的利益原则是什么
保险的利益原则是什么保险的利益是什么?保险利益的对象又是什么，不同的保险有不同的利益对象，下面小编就带大家看看什么是保险的利益对象。
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。
保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系。
它是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益;因保险标的遭受风险事故而受到损失。
保险利益原则(一)保险利益的必要条件1、保险利益必须是合法的利益合法的利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。
投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。
2、保险利益必须是确定的利益确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。
3、保险利益必须是经济利益所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。
《保险法》第十一条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无益”。
遵循保险利益原则的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。
保险利益原则(二)保险利益的适用范围1、财产保险的保险利益由于财产保险标的是财产及有关利益，因此，财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。
根据民法债权和物权基本理论，这些不同关系依此产生不同利益：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。
(1)现有利益。
现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。
投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。
现有利益随物权的存在而产生。
(2)预期利益。
预期利益是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。
汽车保险--保险的基本原则
5. 重复保险分摊原则
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别向两个及两个以上保险人订 立保险合同，构成重复保险，其保险金额的总和往往 超过保险标的的实际价值。
为了防止被保险人利用重复保险在数个保险人处重 复得到超过损失额的赔偿，重复保险的分摊原则应运 而生
原来不只有限制保险公司的原则，还有限制被 保险人的原则啊，套路套路
套路你个鬼，保险公司本就是商业公司，又不是 慈善机构，被法律约束的同时也被法律保护
6. 代位追偿原则
代位追偿原则是，保险事故发生后，如损失是由 被保险人以外的第三者造成的，被保险人可以依据法 律规定向第三者要求赔偿，也可以依据合同规定的索 赔权向保险人要求赔偿。为防止被保险人不当得利， 于是法律规定了代位追偿原则
近因理论是确定保险事故损失原因与损失结果之 间关系的一种理论，是对事故因果关系的辩证，它既 有利于保险人，也有利于被保险人。
其实也并不复杂，比如A推了B一把，B没站稳撞 倒了C，那C应该去怼B还是怼A去呢？
因果关系这种高等级的哲学问题都出现 了....emmmmm，感觉不是一般的复杂啊。
4. 损失补偿原则
损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的 发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被 保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获 得额外收益。
损失补偿根据客户的需求和不同的情况，制订了 相应的原则和方法。
损失补偿的意义在于，若被保险人希望通过保险获得 额外利益，则保险有可能演变为赌博行为，并可能诱 发道德风险，补偿损失原则的订立，维护了保险双方
完。。。完全搞不懂，这都什么%￥^&#@。。。
OK没问题不要慌，找几个同学上来演一遍你就造了
《汽车保险与理赔》课程标准
《汽车保险与理赔》课程标准一、概述（一）课程性质本课程是汽车运用与维修（三年制中专）专业的专业选修课程之一。
本课程的任务是使学生掌握汽车保险原则；汽车保险的运行原理；汽车保险具体险种；汽车核保、理赔的运作等基本知识和基本理论，具备对具体特殊案例进行分析的能力。
（二）课程基本理念为了适应汽车专业教学改革的需要，本课程将市场推销的基本概念及基本技能、推销的功能与作用、推销观念与环境、推销员的职责、素质与基本能力、推销心理与推销模式、推销过程各个阶段的基本方法与技巧等部分教学内容进行了适当地整合，使学生具备从事市场推销工作的基本知识、基本技能，并形成一定的职业能力，教学中加强职业道德教育，注意培养学生艰苦奋斗的精神和立业创业的本领。
（三）课程设计思路本课程的设计思路是：以校企合作为平台，以推销岗位工作任务和工作过程为载体，整合教学内容，设计教学模式，改革考核方式，实现对学生保险理赔职业能力和职业素养的培养。
二、课时的分配本课程教学总学时数为30学时，具体课时分配见表：课时分配表三、课程的内容（一）、保险基础风险概述、风险管理、可保风险、保险概述、保险分类、保险法。
重点：风险、风险管理及可保风险的概述难点：风险、风险管理及可保风险学会利用保险法（二）、汽车保险基础概述、汽车保险的发展、汽车保险的职能与作用、汽车保险的种类、汽车保险业务流程、汽车保险合同。
重点：汽车保险及其发展、业务流程及其保险合同难点：汽保的职能和作用、保险合同（三）、汽车保险原则保险利益原则；最大诚信原则；近因原则；损失补偿原则；公平互利原则。
重点：保险利益、近因及最大诚信原则、损失补偿、公平互利及保险与防灾减损相结合原则难点：保险利益原则、运用损失补偿、公平互利及保险与防灾减损相结合原则（四）、汽车保险交通事故责任强制保险、机动车损失险、机动车第三者责任险、机动车全车盗抢险、机动车车上人员责任险、机动车辆损失险的附加险，机动车第三者责任险的附加险、其他保险重点：交强险和车损险、第三者责任险和全车盗抢险、车上人员责任险、车损附加险、第三者责任险附加险及其他保险难点：熟悉交强险和车损险、熟悉第三者责任险和全车盗抢险、熟悉车上人员责任险、车损附加险、熟悉第三者责任险附加险及其他保险（五）、汽车保险费率汽车保险金额和赔偿限额、确定汽车保险费率的原则、影响汽车保险费及费率的因素、汽车保险费率的模式、保险费率的计算。
汽车保险原则
案例分析
保险公司回复，保单记载孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。而王某并非 保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其应 得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得份额部分价值。 王某与孙某的家人不能接受此答复，于是向人民法院起诉。
2、防止道德风险的发生
根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利
3、限制保险补偿的程度
为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就 必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。
保险利益原则
最大诚信原则
近因原则
保险利益归属何人应以何为准？
案例分析
“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保 人对保险标的不具有保险利益的,保险合同 无效。” —中国《保险法》第12条 “保险利益是指投保人对保险标的具有法律 上承认的利益。” —中国《保险法》第12 条
投保人享有 保险利益, 投保人领取 保险金
“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保 障，享有保险金请求权的人，投保人可以 为被保险人” —中国《保险法》第22条
案例分析
案例4-3 合资购车，单个购险 • 【案情介绍】
孙某与朋友王某于2001年5月共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出 资5万元。二人约定孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分 配。 赵某（某保险公司业务员）在得知孙某购车跑运输后，多次上门推销车辆保险，并
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汽车保险与理赔-2保险合同与原则v
b.特约条款
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《保险法》第20条：“投保人和保险人在前条规定的保险合 同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。”
授人以鱼不如授人以渔
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保险人的权利义务 （1）权利：要求投保人如实告知的权利、收取保 费的权利、代位追偿权。 （2）义务：说明义务、及时签单义务、赔偿义 务、勘查义务、保密义务。
十二、保险合同的解释
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保险合同的解释原则是：
1．文义解释 是解释保险合同条款最主要的方法。 2．意图解释
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根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释。 3．有利于被保险人或受益人的解释 4．尊重保险惯例的解释
保险专业用语和行业习惯用语，应尊重保险惯例的原则
来解释保险合同。
授人以鱼不如授人以渔
（二）保险人义务的履行
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1．条款说明义务——17、18条
2．及时签发保险单证的义务——13条 3. 履行赔付保险金义务——24条 4. 履行承担施救及其他合理费用义务——42条 5. 为投保人、被保险人、再保险分出人保密——32条
授人以鱼不如授人以渔
主体内容的变更 、保险标的内容的变更 、 保险责任条款内容的变更 。
授人以鱼不如授人以渔
八、保险合同的变更 变更方式如下： 1．合同主体变更 （1）保险人变更
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（2）被保险人的变更
（3）投保人的变更 （4）受益人的变更 2．合同客体的变更 指变更保险标的的保险范围。
原则来解释保险合同，并作出公正的裁决。
授人以鱼不如授人以渔
保险合同的争议处理
解读新《保险法》下保险利益原则
解读新《保险法》下保险利益原则论文导读：新法对保险利益条款方面的明确规定，对财产保险和人身保险理赔而言是具体规范标准，规避了操作中可能存在争议的一些问题，对保险公司和投保人都是一种保护，这对于保险业将产生深远的影响。
在保险实践中之所以要明确保险利益原则,主要目的是为了满足保险的补偿功能,防止保险成为一种赌博行为和道德风险的发生。
下面把人身保险和财产保险区分考虑。
综合新《保险法》的三条新规定:第12条“人身保险的投保人应当具有保险利益”。
所以,财产保险应当要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。
关键词：新《保险法》，保险利益，人身保险，财产保险，风险2009年10月1日，新修订后的保险法将正式施行。
新保险法增加了29条，改动100多处，在历次法律修改中可以算得上改动幅度较大的一次。
新法对保险利益条款方面的明确规定，对财产保险和人身保险理赔而言是具体规范标准，规避了操作中可能存在争议的一些问题，对保险公司和投保人都是一种保护，这对于保险业将产生深远的影响。
一、保险利益的含义保险利益,又称可保利益或可保权益, 是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
这种利益,实质上是一种与保险标的有密切联系的合法经济利害关系。
在保险中,投保人或被保险人必须与保险标的具有一定的利害关系,才能同保险人订立有效的保险合同,当保险标的遭受承保范围内的损失时,才能获得保险人的赔偿;反之,投保人或被保险人没有这种利害关系,其与保险人订立的保险合同是无效的合同,这是保险中的一个重要原则,即保险利益原则。
在保险实践中之所以要明确保险利益原则,主要目的是为了满足保险的补偿功能,防止保险成为一种赌博行为和道德风险的发生。
二、新《保险法》对保险利益的规定我国《保险法》体现了保险利益原则的要求。
在对保险利益原则的表述上,新修订的《保险法》与原《保险法》有很大的不同。
原《保险法》第12条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。
”“投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。
保险的基本原则
委托监护人对被监护人的保险利益
• 第一种：王晓的外公和王晓之间已经形成抚养关系，王晓的 外公对王晓具有保险利益，保险合同成立并生效。但是，王 晓的外公不能指定自己为受益人。保险公司应向王晓的父亲 给付保险金。 • 第二种：王晓的外公和王晓之间是委托监护人与被监护人的 关系。王晓的外公作为委托监护人对王晓不具有保险利益， 但其作为委托监护人，可代王晓的父亲为王晓投保。因王晓 的父亲对王晓具有保险利益，所以，保险合同成立并生效。 但是，王晓的外公不能指定自己为受益人。保险公司应向王 晓的父亲给付保险金 • 第三种：王晓的外公作为委托监护人，可代王晓的父亲为王 晓投保。但是，在该案中，王晓的外公并不是“代”王晓的 父亲为王晓投保，而是以自己的名义投保。因王晓的外公对 王晓不具有保险利益，所以保险合同无效，保险公司不应承 担保险责任、不应给付保险金。
投保人或被保险人的告知
• 重要事实是指足以影响谨慎的保险人决定是否承保或 以什么条件接受承保的事实 – 英国1906年海上保险法规定“影响谨慎保险人确定 收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资 料就是重要事实” – 在实际业务中属于重要事实的有： • 超出事务正常状态的事实 • 有关道德风险的情况，保险人所负责任较大的事 实 • 有关投保人本人的情况，保险合同有效期限内风 险情况发生变化的事实
最大诚信原则的主要内容
• 对投保人而言，遵守最大诚信原则主要体 现在如实告知和保证 • 对于保险人而言，遵守最大诚信原则主要 体现在弃权和禁止抗辩上
告知
• 保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以 及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头 或书面的陈述 • 投保人或被保险人的告知 – 投保人在订立保险合同时，应当将与保险标 的有关的重要事实向保险人陈述，以便让保 险人判断是否接受承保或以什么条件承保 • 保险人告知
保险法的基本原则考试知识点
保险法的基本原则考试知识点第二部分保险法律制度知识点、保险法的基本原则（★★ ）（2017 年单选题、判断题；2020 年单选题）（一）最大诚信原则1.基本规定2.最大诚信原则下保险合同的解除此以外、等”兜底条款的方式出现。
【举例】2018 年 5 月 1 日甲为儿子小甲购买了一份终身重大疾病保险，在签订保险合同时，保险代理人乙只大致询问了“小甲这几年得过什么大病”，得到甲的否定回答后，并没有逐项询问健康调查问卷上的全部内容，健康问卷是乙代为选答的，甲并没有仔细阅读，只是在投保书上签字。
2020 年 4 月 15 日小甲因患脑瘤死亡，医院出具的诊断书上载明：（1）小甲在保险合同成立的 10 年前曾患先天性心脏病，并接受过手术治疗。
（2）小甲自 2018 年 10 月左右头部开始出现无明显诱因的持续性胀痛…双方因保险理赔发生争议：保险人认为投保人甲故意不履行告知义务，自己不应承担赔偿责任。
投保人甲认为自己已经如实履行告知义务，保险人应按保险合同进行赔偿。
【思考 1】“假设”保险人可行使解除合同权，则应于何时前行使？『正确答案』【思考 2】甲在签订保险合同时说小甲这几年没有得过什么大病，是否构成不履行如实告知义务？『正确答案』合同签订日为 2018 年5 月1 日，医院病历记载头疼开始日为 2018 年10 月，因此甲在签订合同时，回答小甲这几年没有得过什么大病，并不构成故意不履行如实告知义务。
【思考 3】甲在签订保险合同时并未告知乙小甲患有先天性心脏病的事实，是否为故意隐瞒？『正确答案』保险合同上记载的小甲的健康状况虽然不属实，但并非甲故意隐瞒。
甲仅仅是在合同上签字时未对合同记载内容进行详细审查并签字，其过错属于因重大过失未履行如实告知义务。
【思考 4】保险公司是否应承担赔偿责任？『正确答案』该重大过失并非造成小甲死亡的原因（不属于对保险事故的发生有严重影响），因此保险公司应该承担赔偿责任。
【例题1·单选题】（2020 年卷 3）张某为其妻子李某投保时，隐瞒李某健康状况。
保险的基本原则
保险合同的订立和生效： 订立：在保险实务中，当双方当事人经过要约、承 诺的程序而达成了协议，保险人在投保单上签字盖 章后，保险合同及告成立。
生效：（案例）
某地个体运输户高某，于1998年12月份将一辆16座面包车向当地保 险公司投保车辆损失险和第三者责任险。保险金额为12万元，应讨保费 2850元。当保险单填妥向高收费时，高声称钱末带够，因急于出车， 要求先将保险单给他，下午再将钱交来，接着在征得经办人同意后，将 保险单带走（当时在保险条款上约定以投保人交纳保险费作为合同生效 的条件）。 但事后高某并末如约交保险费，保险经办人曾多次催收，一直末收到保 费。到今年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6万余元的损失，投保 人向保险公司提出索赔。
保险合同的基本条款：根据《保险法》第十九条规 定，保险合同应当包括下列事项： 保险人名称和住所；保险标的； 保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时 间；保险价值；保险金额； 保险费以及支付办法；保险金额赔偿或者给付办 法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。
保险合同特约条款：“不计免赔险”，正式名称为 不 计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主 只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5 ％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。 /article.jsp?oid=87 3845
保险金额、保险价值 2005年，原告王松花2万元购买了一辆二手微型面包 车，并于同年4月在被告下属的金堂营销部投保，约定车 辆损失险保险金额为2万元。营销部出具的综合保险单也 载明：此车初次登记时间为2001年4月；车辆损失险： 新车购置价为4万元、保险金额为2万元等，并约定保险 期限为1年，且为不计免赔。
3、近因原则Βιβλιοθήκη 近因原则的含义是指损害结果与风险事故的发生有直接的因果 关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失给予赔偿 或给付。
汽车保险与理赔重点知识
汽车保险与理赔重点知识1、基本概念：保险利益；近因原则；交强险；机动车损失险；第三者责任险;保险利益:是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益关系经济利害关系近因原则:就是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系,从而确定保险赔偿责任的一项基本原则;交强险；机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,属于责任保险的一种;机动车损失险；第三者责任险:1.受害人受害人指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人,但不包括被保险机动车车上人员;2.第三者排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员之外的与事故相关的其他人员或者车辆;3.损失直接损失指保险财产在遭受火灾、爆炸、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑起、雪灾、冰凌、泥石流以及空中运行物体坠落等保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成直接损毁的经济损失,属于保险责任,保险人对保险财产的直接损失负责赔偿;2、汽车保险合同的特征1、是双方有偿合同2、是一种最大诚信合同3、是一种射幸合同机会性合同4、是一种附和合同5、是一种不要式合同3、汽车保险产品种类一交强险二商业保险1、基本险1车辆损失险2第三者责任险3盗抢险4车上座位责任险2、附加险1玻璃单独破碎险2自燃损失险3无过失责任险4车载货物掉落责任险5车辆停驶损失险6车身划痕险7新增设备损失险8不计免赔特约险;4、汽车保险合同不能漏掉的内容1、必读条款：细则2、保险责任：承保范围；给付时间、条件、金额3、责任免除：保险公司不承担保险责任的任何情况4、客户义务：如实告知义务；及时缴费；退保;5、汽车保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则6、保险利益构成的条件1必须是法律上认可的利益2必须是经济上可确定的利益3必须是客观存在的利益7、保险利益的意义（1）消除投保人利用保险进行赌博的可能性2防止道德风险的发生3限制保险补偿的程度8、最大诚信原则的基本内容1告知：双方当事人就标的物的有关重要事实如实通告对方;2保证：保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺,或担保某一事项的真实性,可分为明示保证和默示保证;3弃权和禁止反言弃权：是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利;禁止反言禁止抗辩：是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利,超过法定时效后,就不得再重新主张这种权利;9、确定近因的两种方法1顺推法2逆推法或倒推法10、损失补偿的基本原则一基本含义：保险标的发生保险责任范围内的损失时,通过保险赔偿,使被保险人恢复到受灾以前的经济原状,但不能因损失而获得额外收益;三个要件：1、无损失,无赔偿；2、损失是保险事故造成的；3、赔偿以补偿损失为限;二适用范围损失补偿原则只适用于补偿性合同,如财产险、责任险、信用保证险、寿险中的人身意外伤害中某些项目、健康保险中有关医疗费用项目而不适合人身给付性合同;11、汽车保险的一般投保流程1、了解保险条款及费率2、选择保险公司3、挑选保险代理人4、选择投保险种5、填写投保单6、投保人缴纳保险费,签发保险单12、汽车保险投保方案有哪几类1、最低保障方案2、基本保障方案3、经济保障方案4、最佳保障方案5、完全保障方案：投保所有险种13、汽车保险最低保障方案的保险组合与保障范围投保险种组合：机动车交通事故强制保险保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任14、汽车保险基本保障方案的保险组合与保障范围投保险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险保障范围：事故后修车费、第三者人身和财产损失15、汽车保险经济保障方案的保险组合与保障范围投保险种组合：交强险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险保障范围：车辆损失100%赔付16、汽车保险核保的主要内容1、投保人资格2、投保人或者被保险人的基本情况3、投保人或者被保险人的信誉4、保险标的5、保险金额6、保险费7、附加条款17、交强险的与特点1、强制性2、法定性条款、费率3、公益性18、交强险费率浮动因素及比率A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故：浮动比率-10%A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故：浮动比率-20%A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故：浮动比率-30%A4：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故：浮动比率0%A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故：浮动比率10%A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故：浮动比率30%19、交强险的保险责任一死亡伤残赔偿限额为110000元；二医疗费用赔偿限额为10000元；三财产损失赔偿限额为2000元；四被保险人无责任时,无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元;20、交强险的医疗费用限额和死亡伤残限额医疗费用限额： 10000元医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费死亡伤残限额： 110000元丧葬费、死亡补偿费、伤残赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、法院判决或调解承担的精神抚慰金财产损失限额： 2000元受害人车辆损失维修费21、机动车商业保险基本险种第三者责任保险机动车盗抢保险车上人员责任保险机动车附加险22、机动车附加险有哪些基本险种玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险、机动车停驶损失险、发动机特别损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险23、机动车损失险保险理赔范围1.意外事故碰撞坠落倒塌火灾自燃2.自然灾害暴风海啸雪崩冰雹泥石流滑坡24、机动车损失险免责条款下列损失和费用,交强险不负责赔偿和垫付：绝对不赔1、因受害人故意造成的交通事故的损失；2、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；3、被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；4、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用;25、第三者责任险与交强险的关系1、三责险是交强险的一种补充;也就是说,当事故发生后,当第三者的损失超过交强险限额之后,余下的部分可由商业三责险进行赔付;2、没有交强险对于各种责任赔偿限额划分的那么详细, 可以简单的理解为：如果在发生事故后,交强险不够赔付时,不管是死亡伤残、医疗费用、财产损失,不足部分都可以使用商业三责进行相应的赔付;26、第三者责任险索赔时提供的资料交警确认的保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料;被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证;属于道路交通事故的,被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书判决书、调解书、裁定书、裁决书等及其他证明;属于非道路交通事故的,应提供相关的事故证明;27、第三者责任险赔偿处理按比例承担赔偿的原则被保险机动车方负全部事故责任的,事故责任比例为100%；被保险机动车方负主要事故责任的,事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的,事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的,事故责任比例为30%;被保险机动车方没有事故责任的,事故责任比例为10%；28、盗抢险怎么赔偿向公安局报案要在24小时之内,向保险公司报案要在48小时之内,否则保险公司拒赔;车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,经县级以上公安刑侦部门立案核实,满二个月未查明下落的,保险公司负责赔偿;被盗抢的保险车辆找回后,如果保险公司尚未赔款的,应将该车辆归还给您,但是全车被盗抢期间,车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用,保险公司负责赔偿;如果保险公司已经赔偿,应将车辆归还您,同时收回相应赔款;若您不愿收回原车,则车辆的所有权益归保险公司所有;如果你的停车位置比较可靠,上班有单位停车场,回家小区停车也很可靠,那么可以考虑不买该险种;反之,建议购买盗抢险;即便买了盗抢不计免陪险也可能不是全额赔付,因为车辆每月有%的折旧率;如少一把钥匙免陪5%,少行车证,购车发票,车辆登记证等都会再各免陪%;以下情况建议购买：经常需要随意停车,居住地治安较乱,流动人口多的地方;29、汽车保险理赔流程1.报案2.报案登记3.现场查勘4.车辆定损、核价5.人员伤害赔款核算30、汽车事故现场的分类1原始现场：2变动现场：3恢复现场：31、定损核价照相步骤现场方位→现场概貌→重点部位→损失细目32、定损照相的原则1先拍摄原始状况,后拍摄变动状况；2先拍摄现场路面痕迹,后拍摄车辆上的痕迹；3先拍摄易破坏易消失的,后拍摄不易破坏和消失的;33、人员伤害案件索赔需要哪些单证1医疗发票与费用清单2病历证明与病休证明3死亡证明4抚养证明5伤残证明6残疾辅助器具证明。
什么是保险利益？保险利益原则
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生活常识分享什么是保险利益？保险利益原则
导语：保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求发生保险事故时财产保险的被保险人必须对投保的标的具有保险利益否则保险标的发生保险责
保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求发生保险事故时财产保险的被保险人必须对投保的标的具有保险利益.否则保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
什么是保险利益？保险利益原则
什么是保险利益？
保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，又称可保利益。
保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。
基本规定
对保险标的具有保险利益，是投保的前提条件。
规定保险利益原则的意义在于遏制赌博行为的发生，防止道德风险的发生。
原《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。
投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
”此条未考虑被保险人这一重要主体与保险利益的关系，也未明确具有保险利益的时间限制，实践中带来了一些争议。
2009年修订的《保险法》第12条对关于保险利益的规定作了明显修订：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保。
汽车保险法
第二节 我国的保险立法
– 1995年，我国第一部完备的保险基本法—— 《中华人民共和国保险法》
– 1996年 《保险代理人管理暂行规定》、《保险 管理暂行规定》，1998年 《保险经纪人管理规 定（试行）》、《保险业监管指标》，对我国 的保险业及其业务开展作了进一步的规定。
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第二节 我国的保险立法
• 4. 保险近因原则
• 近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的 因素。
• 近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是 造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。
• 若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故， 则保险人承担赔付责任；反之，若造成保险标的损失的近 因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。
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第一节 保险法的概念、内容及基本 原则
• （1）规定最大诚信原则的原因
• 1）由保险经营的特殊性决定的。 • 2）保险合同的附和性要求保险人的最大诚信。 • 3）规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决
定的。
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第一节 保险法的概念、内容及基本 原则
• （2）最大诚信原则的基本内容
• 1）告知：投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实 质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应 将对投保人利害相关的实质性重要事实据实通知投保人。
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第一节 保险法的概念、内容及基本 原则
• 2）多种原因连续发生导致损失 • 若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人
应负全部损失赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因均属责任免除范围，则保
险人不负赔偿责任； • 若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，最先发
生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因 属保险责任，保险人负赔偿责任。若最先发生的原因属于 责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任 免除项目，保险人不负赔偿责任。
保险原则(一)(1)
目录
CONTENTS
1
保险利益原则的含义和意义
2 构成保险利益应当具备的条件
3 汽车保险合同中保险利益的产生方式
4
保险利益的转移和时效
5
最大诚信原则
汽车保险合同中保险利益的产生方式
保险的概念
３．便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生
保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损失，而是 保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损 失；
而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利 益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。 保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将因此获得额外利 益，这有悖于损失补偿原则。再者，如果不以保险利益为原则，还容易 引起保险纠纷。
最大诚信原则
１．最大诚信原则的度定义
最大诚信原则
２．最大诚信原则的应用
最大诚信原则贯穿于保险法的全部内容，统帅着保险立法，指导着保险司法，是 保险合同当事人和关系人必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动的订立、履行、 解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节。
最大诚信原则
２．最大诚信原则的应用
保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所具有 的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的损坏或灭失对被保险人 有着利害关系。如果财产安全，投保人就能得益；如果财产受损，其 利益亦遭受损害。
保险利益原则的含义和意义
所谓保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投 保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。
保险基础(4、保险原则)
答案要点：
（1）判决保险公司支付给夏仲青保险金10万 元。 （2）依据：虽然夏仲青与邱小眉的婚姻形式不 合法，但是他们之间已经在一起生活了3年， 彼此之间有实实在在的经济利益关系。另外 根据我国保险法的规定，被保险人与投保人 之间不是家庭成员关系的，只要被保险人同 意投保人为他投保的，都视为具有可保利益。
投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”身
上，邱小眉在外出购物时遭受车祸而意外死 亡。 事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向 保险公司提出了给付保险金的申请。但是， 他万万没有想到的是，保险公司以他与被保 险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲 青索赔不成，便向法院提起诉讼！ 问：如果你是本案的主审法官，你该如何审 理此案？判决依据是什么？
第二章
保险的基本原则
一. 保险利益原则 （一）保险利益的含义：保险利益原则是指在签订和 履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对 保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利 益。 （二）保险利益确立的条件 保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财 产保险合同，还是人身保险合同，必须以保险 利益的存在为前提。 «保险法»第十二条 投保人对保险标的应当具 有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利 益的，保险合同无效
被保险人应告知的内容： （1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实 回答 （2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人 （3）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确 认后，方可变更合同并保证合同的效力 （4）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知 保险人 （5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人
保险利益原则
（二）构成保险利益应当具备三个条件：1．保险利益必须是合法的，是法律上承认并且可以主张的利益。
由不法行为所产生的利益，不得作为保险利益。
比如，以盗窃而来的财物投保财产险，保险合同是无效的。
2．保险利益必须是可用货币形式计算的利益。
无法用货币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补偿的利益，不能作为保险利益。
《保险法》规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的经济利益，视为投保人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的直系亲属，如配偶、子女，债务人等的生老病死，与投保人有一定的经济利害关系，视为投保人对这些人具有保险利益。
3．保险利益必须是确定的，是可以实现的利益。
仅由投保人主观上认定存在，而在客观实际中并不存在的利益，不应作为保险利益。
确定的保险利益包括投保人对保险标的的现有的利益和由现有利益产生的期待利益。
现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益，如，投保人已购买的汽车。
现有的机器设备和已经取得的知识产权等；期待利益是指由现有利益产生的将来可以获得的利益，如，出租房屋而预期可以获得的租金收入，维修设备而预期可以得到的修理费收入等。
（三）坚持保险利益原则的意义保险合同的成立要求必须具有保险利益的意义在于：1、防止道德风险的发生财产保险赔偿或人身保险金的给付是以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，标的的受损对他们不仅没有损失，反而还可以获得保险赔款．这就容易诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的道德风险2、避免赌博行为的发生。
保险合同是投机性合同（射悻合同）当事人义务的履行取决于机会的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性，这与赌博相类似。
如果允许不具有保险利益的人以他人的生命或是财产作为保险标的，以自己作为收益方进行投保，那么一旦发生保险事故，他就不承担任何损失而获取远远超过保险费的保险给付，保险活动就完全成为投机赌博行为，而丧失了具有转移风险减少损失的作用。
汽车保险与理赔培训课件
率高 三、汽车保险的功能 （一）汽车保险的保障功能
（二）汽车保险的金融融资功能 （三）汽车保险的防灾防损功能 四、汽车保险的作用
第四节 汽车保险的产生与发展
一、汽车保险的产生 （一）近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险 （二）汽车保险的发源地——英国 二、我国汽车保险的发展进程 （一）萌芽时期 （二）试办时期（三）发展时期
与商业汽车责任保险相比强制汽车责任保险的所具有的特 征表 现为：（1）强制性 （2）对第三者的利益具有基本保障性（3）
第二节 国外强制汽车责任保险
一、美国强制汽车责任保险 二、德国强制汽车责任保险
三、日本强制汽车责任保险
第三节 我国的强制汽车责任保险
一、《机动车交通事故责任强制保险条例》制定的背景 二、《机动车交通事故责任强制保险条例》出台的目的和意义 三、《机动车交通事故责任强制保险条例》的主要特点 四、 我国机动车交通事故责任强制保险的确切定义 五、 机动车交通事故责任强制保险与商业第三者责任险的区别 六、 我国机动车交通事故责任强制保险适用的对象 七、机动车交通事故责任强制保险运作主体 八、机动车交通事故责任强制保险保障对象和保障内容及赔偿原则 九、机动车交通事故责任强制保险的保单及统一标志
（二）汽车保险合同有别于一般保险合同的特征 1.汽车保险合同的可保利益较大。 2.汽车保险合同属于不定值保险合同。 3.汽车保险合同适用代位原则。
三、汽车保险合同的形式 在汽车保险的具体实务工作中，汽车保险合同主要有以下几种形式： (一)投保单(二)暂保单(三)保险单(四)保险凭证(五)批单(六)书面协议
（三）风险的特征包括客观性、普遍性、不确定性、可测定性、 发展性。
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汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
3、 某外贸企业从国外进口一批货物 ， 与卖方交 、 某外贸企业从国外进口一批货物， 易采用的是离岸价格，按价格条件，应有买方投保。 易采用的是离岸价格，按价格条件，应有买方投保。 于是企业以这批尚未取得的货物为保险标的投保海 上货运险。问保险公司是否会承保？ 上货运险。问保险公司是否会承保？
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
本案例中厂房内设备属于企业财产险的保险责 任范围，保险公司理应赔偿其损失， 任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存 在争议，但租赁合同已到期，保险公司对是否仍 在争议，但租赁合同已到期， 应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 观点一：租赁合同到期后， 公司对印刷厂厂房 观点一：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房 已不存在保险利益。 已不存在保险利益。 观点二： 公司继续违约使用印刷厂厂房期间 公司继续违约使用印刷厂厂房期间， 观点二：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间， 厂房屋顶烧塌，即A公司违约在先，在保险标的 厂房屋顶烧塌， 公司违约在先， 公司违约在先 上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。 上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
人身保险的可保利益， 根据我国保险法德规定， 人身保险的可保利益 ， 根据我国保险法德规定 ， 投保人对下列人员具有保险利益： 投保人对下列人员具有保险利益： 1、本人 、 2、配偶、子女、父母 、配偶、子女、 3、前项以外与投保人有抚养、赡养、或者抚养关 、前项以外与投保人有抚养、赡养、 系的家庭其他成员、 系的家庭其他成员、近亲属 4、前款以外与投保人之间存在某种法律关系，同 、前款以外与投保人之间存在某种法律关系， 意投保人为其投保的人。 意投保人为其投保的人。
汽车保险的原则
[教学目的和要求] 通过本章学习，要求学生理 通过本章学习，
解汽车保险五大原则， 解汽车保险五大原则 ， 通过运用六大原则进行 案例分析。 案例分析。
[教学重点和难点] 六大原则的应用。 六大原则的应用。 [教学方法和手段] 课堂讲授、案例分析、设疑 课堂讲授、案例分析、
法。
汽车保险的原则
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
构成保险利益的条件即三个要素： 构成保险利益的条件即三个要素： 三个要素 (1)必须是法律认可并予以保护的合法利益 盗 必须是法律认可并予以保护的合法利益---盗 必须是法律认可并予以保护的合法利益 窃的汽车。 窃的汽车。 (2)必须是经济上的利益。----可以用金钱来估计 必须是经济上的利益。 可以用金钱来估计 必须是经济上的利益 的例如：政治利益的损害 的例如：政治利益的损害 (3)必须是确定的经济利益 其一 ： 能够用货币 必须是确定的经济利益—其一 必须是确定的经济利益 其一： 估价的、其二： 估价的、其二：不是当事人主观估计的利益
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
本案的关键在于租赁合同期满后， 本案的关键在于租赁合同期满后 ， 保险合同是 否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定 条规定： 否仍具有法律效力 ， 我国民法通则第 条规定 ： “ 民事法律行为可采取书面形式、 口头形式或者 民事法律行为可采取书面形式 、 其他形式。 本案中， 其他形式 。 ” 本案中 ， 印刷厂法人代表最终同意 A公司在 月 10日之前交还厂房， 是印刷厂对 公 公司在2月 日之前交还厂房 是印刷厂对A公 日之前交还厂房， 公司在 司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。 司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可 。 而 如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌 公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌， 且 。 如果 公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌 ， 就 不用支付相应修理费， 而可将完好的厂房交还印 不用支付相应修理费 ， 刷厂。 从以上两点分析看， 保险事故发生时， A 刷厂 。 从以上两点分析看 ， 保险事故发生时 ， 公司对厂房这一保险标的具有保险利益。 公司对厂房这一保险标的具有保险利益。
案例： 案例： 1、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠 、外地游客去上海旅游， 电视塔后， 出于爱护国家财产的动机， 电视塔后 ， 出于爱护国家财产的动机 ， 自愿 交付保险费为电视塔投保， 交付保险费为电视塔投保 ， 问保险公司是否 予以承保
同学们进行案例分析、 同学们进行案例分析、讨论
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
4、 王某 岁因母亲去世而随外公外婆 城生活 。 、 王某2岁因母亲去世而随外公外婆 城生活。 岁因母亲去世而随外公外婆A城生活 3岁时上幼儿园，她的日常所需费用由其父亲承担。 岁时上幼儿园， 岁时上幼儿园 她的日常所需费用由其父亲承担。 4岁时， 王某的父亲再婚 ， 王某随其父和继母在 岁时， 岁时 王某的父亲再婚，王某随其父和继母在B 城生活，并从A城幼儿园转至 城幼儿园。在王某 城生活， 并从 城幼儿园转至B城幼儿园。 城幼儿园转至 城幼儿园 离开A城时 其外公为她买了一份少儿平安险， 城时， 离开 城时，其外公为她买了一份少儿平安险，并 指定自己为受益人。王某到B城后不久 城后不久， 指定自己为受益人。王某到 城后不久，在一次游 玩中不幸溺水死亡。 事故后。 玩中不幸溺水死亡 。 事故后 。 王某的外公及时向 保险公司报案，要求给付保险金。 保险公司报案，要求给付保险金。
含义:保险标的 含义 保险标的??? 保险标的
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汽车的损失 、汽车所有人或驾驶员驾 驶保险车辆发生交通事故所负的责任
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
是投保的前提条件 含义:投保人对保险标的具有的法律上承认的 含义 投保人对保险标的具有的法律上承认的 利益,它体现了投保人或保险人与保险标的之 利益 它体现了投保人或保险人与保险标的之 间的利害关系.如果保险标的安全 如果保险标的安全,投保人或被 间的利害关系 .如果保险标的安全 ,投保人或被 保险人可从中获益;一旦保险标的受损 一旦保险标的受损,投保人 保险人可从中获益 一旦保险标的受损 投保人 或被保险人必然会受损.保险公司则通过风险 或被保险人必然会受损 保险公司则通过风险 分摊来保障被保险人的经济利益。 分摊来保障被保险人的经济利益。是指投保人 或者保险人对于保险标的具有法律上认可的、 法律上认可的 或者保险人对于保险标的具有法律上认可的、 经济上的利害关系 经济上的利害关系
导入新课
上一章我们了解了为什么会有汽车保险的产 生及其发展，那么在汽车保险业发展过程中， 生及其发展，那么在汽车保险业发展过程中，它 都需要遵循哪些原则呢才能更好的发展，这就是 都需要遵循哪些原则呢才能更好的发展， 这一章我们要学习的内容。 这一章我们要学习的内容。
汽车保险的原则
保险利益原则 最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则 代位原则 分摊原则
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
财产保险的保险利益 1、财产所有人对其财产的保险利益 、 2、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有 、 抵押权人、 质权人对抵押、 保险利益 3、财产受托人或保管人对所保管的财产具有保 、 险利益 4、合同产生的保险利益 、
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
保险公司认为，王某的外公虽是王某的近亲属， 保险公司认为 ， 王某的外公虽是王某的近亲属 ， 依据我国保险法可知， 依据我国保险法可知 ， 作为近亲属的外公并不必然 对外孙女具有可保利益， 只有二者之间同时形成抚 对外孙女具有可保利益 ， 养关系时才具有可保利益。 本案例中， 养关系时才具有可保利益 。 本案例中 ， 王某的外公 与王某之间不具有可报利益， 与王某之间不具有可报利益 ， 保险公司不给付保险 金。
2、 1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间 、 100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁 期为一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3 月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为 一年。当年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年， 遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1 月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬 走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约 金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日 前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，公司发生 火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需 要修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。
பைடு நூலகம்
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时 可不存在保险利益， 可不存在保险利益 ， 但在发生保险事故时保险利益 一定要存在。 一定要存在。
汽车保险的基本原则-保险利益原则 汽车保险的基本原则 保险利益原则
人身保险的保险利益 投保人与被保险人间的利益关系 1、自己的身体或生命 、 2、家人亲人 、 3、经济利益关系人 、