互联网金融环境下的中小企业融资机遇及模式.doc
供应链金融背景下中小企业融资现状问题与对策
供应链金融背景下中小企业融资现状问题与对策1. 引言1.1 背景介绍在当前经济全球化和市场竞争加剧的背景下，中小企业作为经济发展的重要支柱，扮演着非常重要的角色。
中小企业融资问题一直困扰着它们的发展。
传统金融机构对中小企业的融资支持不足，信贷条件严苛，贷款难以获取，中小企业往往陷入融资困境。
本文将围绕中小企业融资困境、供应链金融的作用、中小企业融资的对策、供应链金融的发展以及政府支持的措施展开探讨，旨在分析当前中小企业融资现状问题，并提出可行的对策和建议，为中小企业的融资发展提供参考和借鉴。
也将展望中小企业融资的前景，探讨供应链金融的发展趋势，为未来发展提供建议和展望。
【2000字】1.2 问题现状中小企业在供应链金融背景下融资面临诸多问题，主要包括以下几个方面：中小企业普遍存在融资渠道有限的问题。
传统金融机构对于中小企业的信贷政策相对谨慎，往往要求较高的抵押担保条件，使得中小企业很难获得融资支持。
中小企业在经营过程中往往面临资金周转难题。
由于供应链中的订单支付周期较长，而企业需要支付原材料采购款、员工工资等费用，导致企业资金周转困难，难以保证生产经营的正常进行。
对于中小企业来说，缺乏良好的信用记录也是一个问题。
由于中小企业规模较小，信用记录较短，银行难以评估其还款能力，使得融资更加困难。
中小企业往往缺乏专业的财务团队和风控体系，导致在融资过程中难以提供足够的财务信息和风控措施，增加了融资的风险和难度。
中小企业在供应链金融背景下融资问题亟待解决，需要相关政策和机制的支持和完善。
1.3 研究意义中小企业是国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、创造就业机会和推动社会发展具有重要意义。
中小企业在融资方面一直面临着困境，融资难、融资贵一直是制约中小企业发展的主要瓶颈。
在供应链金融背景下，如何解决中小企业融资难题成为当前研究的焦点。
中小企业是经济的中坚力量，对于保持经济的持续稳定增长至关重要。
由于中小企业规模较小、信用较低、抵押物不足等原因，他们在融资过程中常常面临各种困难。
互联网金融背景下中小企业融资问题研究
互联网金融背景下中小企业融资问题研究1. 引言1.1 研究背景在当前经济环境下，中小企业发展受到融资问题的制约已经成为一个普遍存在的问题。
中小企业作为经济社会的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业岗位起着重要作用。
由于中小企业规模较小、资金实力有限等原因，导致其融资难度较大。
互联网金融的兴起为解决中小企业融资问题提供了新的途径和思路。
互联网金融以其便捷、高效、低成本的特点，为中小企业提供了更灵活多样的融资渠道，打破了传统金融机构对中小企业的融资限制。
研究互联网金融背景下中小企业融资问题，对于促进中小企业的可持续发展，推动经济结构优化升级具有重要意义。
通过深入分析互联网金融对中小企业融资的影响，探讨其中存在的问题，并提出解决途径和发展趋势，旨在为中小企业融资提供更科学和有效的指导，促进经济的健康发展。
1.2 研究意义中小企业是国民经济的重要组成部分，其发展不仅关系到民生，也对国家经济的健康发展起到了重要推动作用。
中小企业在融资方面一直存在着各种问题，如融资成本高、融资渠道受限、融资周期长等。
随着互联网金融的兴起，中小企业的融资方式发生了新的变革。
互联网金融以其高效、低成本、便利的特点，为中小企业提供了更多融资选择。
研究中小企业互联网金融背景下的融资问题具有重要意义。
通过深入探讨中小企业融资问题，可以为政府相关部门提供合理的政策建议，促进中小企业的健康发展。
研究互联网金融对中小企业融资的影响，有助于揭示互联网金融的作用机制，为相关金融机构提供发展方向。
研究互联网金融解决中小企业融资问题的方式，可以为中小企业提供更多融资路径，推动经济的持续增长。
深入研究互联网金融背景下中小企业融资问题的意义重大，具有广泛的实践价值和理论意义。
1.3 研究目的研究目的是通过对互联网金融背景下中小企业融资问题的深入研究，探讨其影响因素和解决方式，为中小企业融资提供新的思路和方法。
具体目的包括：1. 分析互联网金融对中小企业融资的影响，揭示其作用机制和影响因素；2. 探讨中小企业融资存在的问题，包括传统融资方式的不足以及中小企业融资困境；3. 探索互联网金融在解决中小企业融资问题中的作用和方式，包括借助互联网技术来改善融资环境、提升融资效率等；4. 分析中小企业融资的发展趋势，预测未来中小企业融资的发展方向和重点；5. 通过案例分析，实践理论知识，验证研究结论，为实际工作提供指导和借鉴。
“互联网+”模式下中小企业新融资模式探究
3082018.10MEC 财税研究MODERNENTERPRISECULTURE一、现有金融体系下我国中小企业的融资概况中小企业在促进一国国民经济持续健康发展，增加就业岗位，促进产业升级等方面都具有重要意义。
就国家统计局2016年统计年报显示，截至2016年底，我国大约有7000万家中小企业，其数量占我国全部企业数量的99%以上，中小企业为我国贡献的税收占我税收总量的50%以上，并提供了我国80%左右的城镇就业机会。
同时，我国中小企业的出口贸易额占据了我国贸易总额的70%以上，占据了我国对外贸易的主体地位。
因而，不难看出，我国中小企业正在逐渐地发展壮大，他们为我国的经济发展贡献了许多的力量，但同时也给产生了许多新的问题。
在我国当前经济环境下，银行对大企业的融资偏好以及其他社会融资成本的居高不下都在一定程度上导致了我国中小企业融资难、融资贵的问题。
且随着我国经济增长步入新常态，无直接经济效益的长期基础设施投资是优先于小型消费资料生产投资，企业偿债风险较大大、不良贷款余额、不良率双升，导致商业银行采取了提升准入门槛等措施，进一步恶化了中小企业融资难融资贵问题。
另一方面，无法获得足额正规金融市场融资的中小企业，只能走向民间金融融资。
虽然民间融资较为便捷，成本较低，在解决信息不对称面具有优势，但这个产业也存在缺少监管规范，潜在风险很大等问题，甚至有不道德或违法事件。
总而言之，我国银行贷款门槛较高以及民间网借贷产业不成熟是造成我国中小企业融资难、融资贵的主要原因。
二、“互联网+”为中小企业融资问题带来的新思路根据中国国家信息中心、国务院中国企业家系统等机构的调查显示，我国的众多中小企业存在长期贷款无处可寻而短期贷款又严重不足的问题。
据数据显示，我国81%的中小企业认为其一年期间的流动资金部分或完全不能满足需要，60.15%的中小企业没有1-3年中长期贷款。
在融资难、融资贵的经济大背景下，我国许多中小企业将目光投向了新兴的网络贷款平台。
互联网金融的SWOT分析
互联网金融的SWOT分析互联网金融的SWOT 分析摘要：互联网金融是近年来一种新兴的金融模式，它对我国的经济环境产生了重大的影响。
互联网金融的定义，特点及主要模式也是关注的焦点。
SWOT方法从优势、劣势、时机、威胁四个方面全面地分析了其所处的国内环境和未来开展面临的问题。
关键词：互联网金融；SWOT一、互联网金融互联网金融的定义互联网金融作为当下最热门的话题之一，关于它的内涵尚无统一界定。
准确定义互联网金融最主要的还是要挖掘金融的本质以及互联网金融的理论与现实。
从金融本质意义上看，互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构的介入，以互联网技术为根底直接交易，以降低信息不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。
在理想的状态下，互联网金融可以让资金以直接、自由的状态流通，不再依赖于金融中介，而是通过大数据分析来控制信用风险，以到达公开、透明的理念。
互联网金融的特点互联网金融与传统金融相比，有其自身的特点，具体表达在：第一，大数据分析。
互联网金融建立在大数据、云计算的根底之上，使得金融效劳和产品定价的精度和效率大大提高。
在海量的数据资产驱动下，前期积累了大量用户行为数据的互联网企业，通过整合自身拥有的数据库资源可以较为轻松地获得传统金融行业的目标客户群。
第二，平等性。
在传统金融模式下，商业银行主要效劳于大客户，而中小企业融资难却是长期以来没有解决的问题。
在网络金融模式下，人人都能够运用互联网金融的平台进行一定的投资借贷等金融活动。
第三，效劳模式多样化。
目前网上金融效劳模式主要表现为B2B、C2C及B2C三种模式。
目前金融效劳的多数领域已被现代网络技术所融入，效劳模式多样便捷。
互联网金融的主要模式互联网金融开展到现在大致可分为四个重要的模式：1.第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与国内外各大银行签约的方式，借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具，提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。
大数据环境下小微企业融资模式创新研究
大数据环境下小微企业融资模式创新研究随着大数据技术的不断发展和普及，小微企业融资面临了更多的机遇和挑战。
本文旨在探讨大数据环境下小微企业融资模式创新的相关问题，以期为中小企业融资提供更多的思路和参考。
本文主要从以下几个方面进行探讨。
大数据技术的应用为小微企业融资提供了更加精准和高效的手段。
传统的小微企业融资模式往往基于抵押物等传统担保手段，但是这种方式往往受限于信息不对称和风险控制难度大的问题。
而大数据技术的应用可以使得各类信息得以高效收集、分析和利用，能够更好地实现风险评估和定价，帮助融资机构更加科学地进行授信。
1、基于供应链的融资模式创新。
在供应链融资模式中，融资机构通过对供应链各个环节的信息进行监控和分析，实现企业的及时融资。
基于大数据技术，供应链融资模式的优势得到进一步的提升。
如采用大数据监控仓库存储量、采购量等信息，可以更好的实现供应链的风险控制和资金监管，提高小微企业的融资能力。
2、深度挖掘企业财务信息的融资模式创新。
传统的融资模式大多依靠企业财务报表，但是这种方式往往受限于信息披露和真实性，无法全面反映企业的真实情况。
而基于大数据技术，可以更加深度挖掘企业的财务信息，比如短期预测、盈利预测等，帮助融资机构分析企业财务能力，提高融资审核效率。
3、基于互联网的融资模式创新。
随着互联网技术发展，互联网融资成为越来越多小微企业获得融资的重要途径。
基于大数据技术，可以更加精准地对借贷者进行风险评估和定价，提高资金利用效率和风险控制能力。
尽管大数据技术在小微企业融资方面具有很大的潜力和优势，但在实际应用中，仍然存在一些难点。
1、数据安全问题。
大数据技术虽然为融资提供了更加精准和高效的手段，但在信息采集和分析过程中，也会面临着数据安全泄露的风险。
2、信息垄断问题。
一些大型科技公司虽然拥有大量的数据来源，可以更加精准地进行风险评估和定价，但是也会面临着信息垄断的风险。
这种情况下，小微企业难以获得公正的融资。
如何看待中小企业发展的新机遇和挑战？
如何看待中小企业发展的新机遇和挑战？中小企业是当今经济中的一个重要群体，是创新和创造就业机会的主要来源，也承担着推动和维持经济发展的重任。
而随着中国经济转型升级，中小企业面临着新的机遇和挑战。
本文将从多个角度探讨如何看待中小企业发展的新机遇和挑战。
一、新机遇：1. 信息技术的快速发展为中小企业提供了更多的商机和创新空间。
数字化转型的推进，中小企业可以通过互联网、大数据等工具宣传自己的产品和服务，发展新型经济活动，甚至拓展新的市场。
2. “双循环”战略将助力中小企业在国际市场上扩大业务。
中国经济发展从过去的出口导向转向了以内需为主导，这将为中小企业在国际市场上寻找新的销售和投资机会提供更好的环境。
3. 中国政府大力支持中小企业发展，政策环境越来越优惠。
各地纷纷制定了中小企业优惠政策，鼓励小微企业获得融资、创新、税收等多方面支持。
二、新挑战：1. 人才培养和引进的问题成为制约中小企业发展的瓶颈。
中小企业与大型企业在人才吸引、培养和管理上存在巨大差距，这影响了中小企业的长期发展。
2. 技术水平需要不断提升。
中小企业普遍存在技术难关，要想在激烈的市场竞争中保持竞争优势，需要不断提升自身技术水平，加强技术创新和研发投入。
3. 融资难成为中小企业发展的另一个制约因素。
传统金融业对中小企业融资支持不足，中小企业在融资时遇到的困难较大，而且融资成本相对较高。
4. 国际市场竞争激烈，中小企业面临较大压力。
随着国际市场的全球化和竞争日益激烈，中小企业在世界市场中要想获得更大的发展空间，必须具备较强的市场竞争力。
总之，中小企业在新环境下既面临着新的机遇，也面临着新的挑战，如何抓住机遇、化解挑战，需要中小企业自身不断提升自身实力、加强协同合作，以及积极创新。
同时，政府也要加强对中小企业的支持和引导，为其提供更好的政策机制、金融资源，帮助中小企业稳步发展。
只有中小企业与政府紧密合作，才能共同推动中国经济的发展。
金融危机下中小企业融资的发展趋势
近 年 来 ． 国 中 小 企 业 的 数 量 已达 到 ４ ０ 我 ２ ０多 万 家 ． 创 造 的 产 品 其 和 服务 的最 终 价 值 占 全 国 Ｇ ＤＰ的 ５ ．％ 、 口总 额 的 ６ ％和 工 业 新 增 ８５ 出 ８ 产 值 的 ７ ％ ， 见 中小 企 业 的 发 展 速 度 越 来 越 快 。 而 ， 国 中 小 企 业 ４ 可 然 我 获 得 的 信 贷 资 金 与其 在 国 民经 济 和 社 会 发 展 中 的 地 位 作 用 极 不 对 称 ， 长 期 处 于 “ 位 弱 势 、 资 难 ” 尴 尬 处 境 ， 别 是 ２０ 强 融 的 特 ０７年 美 国爆 发 了 次 贷危 机 ． 而 通 过 金 融 衍 生 品 形 成 了 全 球 性 的 金 融 风 暴 ， 进 中小 企 业 融资难的问厨更加凸显 。
一
常 务 会 议 ， 定 了 当 前 进 一 步 扩 大 内需 、 进 经 济 平 稳 且 较 快 增 长 的 确 促 十 项 措 施 ， 别 是 增 值 税 的改 革 ， 中小 企 业 减 少 重 复 纳税 ， 特 对 降低 税 费 负 担 具 有 十 分 重 要 的有 意 义 ， 大地 鼓 励 了 中 小 企 业 技 术 改造 及 转 型 极 升 级 ， 为 提 高 中小 企 业 的利 润 率 提 供 了有 力 支 撑 。 并
进 一 步加 剧 了我 国 中 小 企 业 融 资难 的 问 题 ， 小 企 业 面 临 着 诸 如 资金 缺 口加 大 、 资成 本 急 剧 上 升 等 新 的挑 战但 同时 金 融 危 中 融 机 也 为我 国 中 小企 业 融 资 带 来 了新 的发 展 机 遇 。 鉴 于此 ， 文 重点 讨 论 了金 融危 机 给 中小 企 业 融 资 未 来 的发 展 带 来 的 挑 战 和 本 机 遇 ， 出 了 最终 的 结 论 ， 中 小企 业 融 资 未 来 的 发 展 趋 势 是挑 战 与 机 遇 并 存 ， 机 遇 大 于挑 战 ， 小企 业 应 充分 把 握 机 遇 。 做 即 但 中 实
中小企业SWOT分析：行业发展机遇
中小企业SWOT分析：行业发展机遇在当今经济环境中，中小企业扮演着至关重要的角色。
它们不仅为经济增长贡献力量，还创造了大量的就业机会，推动了技术创新和社会发展。
然而，中小企业在发展过程中也面临着诸多挑战和机遇。
为了更好地把握行业发展的脉搏，我们有必要对中小企业进行 SWOT 分析，以探寻其潜在的发展机遇。
一、中小企业的优势（Strengths）1、灵活性和适应性强中小企业规模相对较小，组织结构较为简单，决策流程短，能够快速响应市场变化和客户需求。
这种灵活性使得它们能够迅速调整产品或服务，抓住新的商机。
例如，在疫情期间，一些小型制造企业能够迅速转型生产防疫物资，满足市场的迫切需求。
2、创新能力突出中小企业往往更敢于尝试新的理念和技术，创新的束缚相对较少。
它们能够敏锐地捕捉到市场中的细分需求，并迅速推出具有特色的产品或服务。
许多中小企业在技术创新、商业模式创新方面表现出色，成为行业的“黑马”。
3、客户服务贴心由于规模较小，中小企业更容易与客户建立密切的关系，提供个性化、贴心的服务。
这种近距离的沟通和服务能够增强客户的忠诚度，为企业赢得良好的口碑。
比如一些小型餐饮企业，通过记住常客的口味偏好，提供定制化的菜品，从而吸引了大量回头客。
4、成本控制有效中小企业在运营过程中，通常能够更加精细地控制成本。
它们可以灵活调整人力、物力的投入，避免资源的浪费。
在采购、生产等环节，通过与供应商的紧密合作，争取更有利的价格和条件，从而提高成本效益。
二、中小企业的劣势（Weaknesses）1、资金短缺融资难是中小企业普遍面临的问题。
由于缺乏足够的资产抵押和良好的信用记录，它们往往难以从银行等传统金融机构获得充足的资金支持。
这限制了企业的扩张和创新投入，使得企业在面对市场竞争时处于劣势。
2、人才匮乏中小企业在吸引和留住优秀人才方面往往面临较大挑战。
与大型企业相比，中小企业提供的薪酬福利和职业发展机会相对有限，难以吸引高端人才的加入。
金融危机下中小企业如何应对融资难的问题分析
的 融 资需 要 。
二 、 响 中小 企 业 融资 的 因素 企 业 自身 、 家政 策 、 影 国 市场 调 节等 因素 共 同 造成 中小 企 业 融 资 困难
（ ） 一 中小 企业 自 身原 因
金融研 究
金融危机下 中小企业如何 应对融资难 的问题分析
河 南神 马 尼 龙化 工有 限公 司 张 景虎
［ 要】 资 难 一直 是 制 约我 国 中 小企 业 发展 的瓶 颈 ， 当 前金 融 危 机 环 境 下 ， 问 题愈 发 突 出 。文 章 分 析 了金 融 危机 背 摘 融 在 此
小 企 业 发 展 的优 惠政 策 和 法 律 制 度 ． 立 了一 些 基 金 为 中小 企 业 进 行 设 融 资 ， 而这 些 基 金 数 量 不 多 、 务 方 位 较 窄 ， 而 满 足 不 了 中小 企 业 然 服 从
、
金 融 危机 背 景 下 的 中小 企 业 融资 困境
在金 融 危 机爆 发 之 后 ， 小 企 业 一 般 采 取 内 源融 资 和外 部 融 资 两 中
景 下 中小 企 业 的融 资 困境 及 其 产 生 原 因 ， 并提 出相 应 的 对策 建 议 。
【 关键词Ｊ 金融危机 中小企业 融资困境 对策
在 我 国 的 经 济 市 场 中 ． 小 企 业 占主 要 地 位 ， 不 仅 缓 解 我 国 的 中 它 就 业 压力 ， 决 民 生 问题 ， 是促 进 我 国 的 经济 发 展 ， 我 国整 体 产 业 解 更 让 结 构 得 到不 断 的 优 化 。 而 ， 然 由于 受 到 金 融 危机 的严 重 冲 击 ， 资 成 为 融 中小企 业 发 展 的最 大 障碍 。 金融 危 机 的爆 发 ， 碍 了世 界 范 围 的 资 金 阻 流 动 ， 就 加 剧 了 我 国 中小 企业 融 资 困难 。面Ｉ 此 的环 境 ， 何 突 破 这 临如 如 金 融 危机 带 来 的 困 难 ， 断 走 出 融 资 这 一 困 境 ， 中小 企 业 在 一 个 良 不 让 好 的 的 市 场 环境 下 发展 ， 而 来 确 保 我 国 经 济 的 稳 定 ， 是 我 国面 Ｉ 从 这 临 的 一个 亟 需解 决的 问 题 。
中国中小企业电子商务发展环境的机遇、挑战及对策建议
据可 以看 出 ，我 国互联 网 的发展 为 中小 企业 电子 商务 发展 提 供 了 坚实 的基础 环境 。
弱 ，存 活率 相对 较低 ，只能 在 大企业 留 出的缝 隙 中求取 生存 。 因
ＭＯＤ Ｒ ￡ Ｎ Ｅ Ｅ Ｐ Ｓ ＮＴ Ｒ ＲＩＥ
Ｃ Ｔ Ｅ ＵＬ ＵＲ
商业 贸易
中国中小企业电子商务发展环境的机遇、 挑战及
对策建议
文， 孙丽莉
中小企 业是 国 民经济 发展 和社 会稳定 的重 要基 础 。同时也是
当惊人 。 ＮＮＣ报 告调查 数据 显示 ， 着运营 商 的重 视和 手机硬 Ｃ Ｉ 随
法》 ，政府 从 多个方 面对 电子 商务 的发展 提 供支持 帮助 。
二 、中小企 业 发展 电子 商务 的挑战 。 第一 。物 流效率 低 下。物 流是 电子 企业 的专业 化 、社会 化程 度偏低 ，第 三 方
物 流发 展缓慢 ，现 代化 配送 中心 刚刚起 步 ，仓储 、运 输等重 要 物 流领域 条块分 割 严重 ，结果 造成我 国 物流 综合成 本 高 ，信 息化 程 度低 、运 营效 率低 下 ，严重 阻碍 着中小 企 业电子 商务 的进 一步 发
的特点 ， 求既掌 握信 息技 术又 通晓管 理 、 济 理论 ， 有 营销 、 要 经 具
第二 ，建立 完善 快捷 的物 流配 送系统 。缺 乏 良好 的物流 配送
系统 ，电子 商务 就不 得不 承担 较高 的流通 成本 ，这 就极 大的打 击
了中小 企业 发展 电子 商务 的积 极性 。所 以要充分 考虑 中小企 业发 展 电子 商务 的特 点 ，建立 与之配 套 的新 的物流体 系。最重 要 的就 是 鼓 励 组建 高 效快 捷 的物 流 配 送 中心 。将 实物 产 品 送到 买 方 手 中。所谓 配送 中心 就是 集物 流 、商流 、信息 流于 一体 的现代 化 的 经济 设施 。政 府对 此应 该进 行统 一 的规划 ，集 中的投 入 资金 。首 先可 以在 网络 技术 较发 达 ， 息技 术较 完善 的城 市建 立物流 配 送 信 中心 ，然 后 以这 些城 市 为 中心 ，积 累经 验 ，逐步 的 向外辐射 。最 终建 设成 为遍 布全 国 的配送 中心 网 。 第三 ， 加强 金融 电 子化 的进程 。中小 企业 想要 发展 电子 商务 ， 既要解 决 物流 配送 问题 ，也要 解决 网上 支付 问题 。金融 电子 化 即 是解决 网 上支付 问题 的 关键 。金 融 电子化 工作 要 适应信 息时 代 的 要求 ，使企 业和 个人 能够 借助 信息 化手 段 ，随时 随地享 受到 高质 量 的金 融服 务 。银行 作 为电子 商务 交易 的第 三方机 构 ，担负 着保 管交 易货 币 ，保 证交 易顺 利进 行 的职 责 。银行 应该 结合 中小企 业 电子商 务 的特点 ，完 善其 网上 支付 业务 ，使其 网上 支付 业务 更加 安全 、可靠 。 第 四 ，重 视培 养 复合 型电 子商 务人 才。 中小企 业必须 要认识
互联网金融背景下中小企业融资问题研究
互联网金融背景下中小企业融资问题研究1. 引言1.1 研究背景随着互联网金融的快速发展，中小企业融资问题逐渐成为社会关注的焦点。
中小企业是经济发展的重要推动力量，其发展对于促进经济增长和就业创造具有重要意义。
由于中小企业融资难、融资成本高、融资渠道有限等问题，限制了中小企业的健康发展。
互联网金融作为新兴的金融模式，为中小企业融资提供了新的机遇和挑战。
在这种背景下，研究中小企业融资问题，探讨互联网金融对中小企业融资的影响，以及互联网金融解决中小企业融资问题的方式，对于深入理解当前金融形势，推动中小企业融资环境的改善具有重要意义。
本文旨在通过对中小企业融资问题的深入研究，为相关部门提供政策建议，促进中小企业的健康发展和经济的稳定增长。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨互联网金融背景下中小企业融资问题的现状和特点，分析互联网金融对中小企业融资的影响，探讨中小企业在融资过程中所面临的问题，以及探讨互联网金融是如何帮助中小企业解决融资问题的方式。
通过研究，旨在为政府、金融机构以及中小企业提供可行的政策建议和解决方案，促进中小企业融资环境的改善，促进中小企业的健康发展，推动整个经济社会的发展。
通过研究分析，有针对性地提出解决中小企业融资问题的具体措施和政策建议，为中小企业创造更加便利的融资环境，推动其进一步发展壮大。
1.3 研究意义研究互联网金融背景下中小企业融资问题的意义在于，能够深入探讨互联网金融对中小企业融资的影响机制，分析中小企业融资问题的症结所在，探讨互联网金融如何有效解决中小企业融资问题，并提出相关政策建议，推动中小企业融资环境的改善。
通过本研究，可以为政府部门、金融机构和中小企业提供参考，促进中小企业的持续健康发展，促进经济的良性循环。
2. 正文2.1 互联网金融对中小企业融资的影响互联网金融的兴起给中小企业融资带来了诸多积极影响。
互联网金融打破了传统金融机构的垄断地位，降低了中小企业融资的成本。
小微企业融资：风险、机遇与未来
小 微企 业 融资 ： 风险 、 机 遇 与未 来
摘 要： 让金融更好地服务小微企业和实体经济是我国金融改革和发展的基本方向。要做好这项
工作 ， 金融服务机构就必须转 变观念 ， 紧 紧围绕小 微企 业的经 营特 征和融 资需求 来设计 产 品、 提供
的企 业 ， 从 实际 操作 角度 看 ， 我认 为跨 度还 是有点 偏大 ， 如果进 一步 细化为 ５到 ７个 层
级， 就更 完善 了。
中国银 监会 规定 了银 行 的小企业 贷 款 划分 标准 ， 单户 授信 总 额在 ５ ０ ０万 以 内、 企
业 总资产 １ ０ ０ ０万 以下 或年销 售 总额 ３ ０ ０ ０万 以下 的企 业贷款 属于 小企 业贷 款 ， 这 个标
审阅。
２ ０ １ ３ ，
科学决策
７
小微企 业融 资 ： 风险、 机遇 与未 来
微型 企业 大而化 之 了。微型 企业标 准 的 划定 ， 一方 面与 国际 接轨 了 ， 另 一 方 面也 有利
于促 进小微 企业 的发 展。这 个标 准针对 十 几个 行 业分 别 划定 了 中、 小、 微 型三 个 层级
密集 型行 业。根 据我 们 的统 计数 据 ， 排 名前 三位 的是批 发零售 业 、 工 业和服 务业 ， 分 别
占３ ６ ％、 ２ ４ ％和 ８ ％， 合 计 占比近 ７ ０ ％ 。要服 务好 小微 企 业就 必须 围绕 这 几个 主 要行
业 来做 ， 必须对 这些 行业 有深入 的 了解 。从 行业 性 质看 ， 小 微企 业 从事 的是 与衣 食住
看法和想 法 。 １ 小 微企 业的特 质
１ ． １ 小 微 企 业 的 界 定
互联网金融背景下小微企业融资问题研究
互联网金融背景下小微企业融资问题研究作者：刘静来源：《现代经济信息》2017年第01期摘要：我国小微企业虽然众多，但是其规模资金等都十分有限，整体素质较低，因而在面临融资问题时往往难以获取其发展所需要的资金，容易陷入融资难困境。
然而随着时代变化，互联网金融悄然崛起，并且迅速发展，它的出现对于拯救小微企业的融资难问题具有极大的意义。
因此，基于互联网金融背景来探讨小微企业的融资问题具有现实意义。
关键词：互联网金融；小微企业；融资难中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-02互联网金融的发展是从国外延伸至国内的，它是我国创造的专有名词，在国外通常将其称之为“金融科技”。
最初国外的互联网金融是由正规金融机构在20世纪90年代发起成立的，其目的是为了充分利用互联网技术来提升效率，随后在2004年马云创立支付宝平台后，各类众筹平台也纷纷兴起，自2012年后，互联网金融的发展速度突飞猛进。
然而，互联网金融的迅速崛起，使得小微企业的生存和发展同时面临挑战与机遇，关于这一问题的研究也为学术界所热议。
一、互联网金融概述（一）互联网金融的内涵互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用引擎搜索、云计算、支付等互联网技术和信息通信技术来进行资金融通、投资、支付以及信息中介服务的一种新型金融业务模式。
其通常包含两层含义，其一是是利用互联网技术产生的一种新型金融模式，比如小微企业贷款等；其二是将传统业务扩展到线上，从而实现传统金融机构在线上的业务延伸。
事实上，互联网金融并非是互联网和金融业的直接组合，其成立的一个重要前提就是网络技术具备安全性，一个重要条件是考虑到用户的可接受程度，它的产生是时代与科技发展带来的必然结果，不仅与传统金融业有重大差别，而且它的产生对于小微企业的生存与发展有着至关重要的作用。
除此之外，互联网金融创造出来的一系列新产品、新流程，也在不断满足大众对于金融产品的需求。
国际金融动荡环境下我国中小企业国际贸易融资风险分析
国际金融动荡环境下我国中小企业国际贸易融资风险分析国际金融动荡环境下，我国中小企业面临着多种风险，其中国际贸易融资风险是其中之一。
国际贸易融资风险主要包括市场风险、信用风险、汇率风险和政治风险等，这些风险对中小企业的国际贸易活动会产生严重影响。
本文将从国际金融动荡环境下的中小企业国际贸易融资风险进行分析，探讨如何应对和化解这些风险。
一、市场风险市场风险是指由于市场供求关系变化、行业政策调整、产品结构变化等因素导致的经济损失。
在国际金融动荡环境下，市场波动加剧，市场变化不确定性增大，市场风险对中小企业的国际贸易融资造成了较大影响。
中小企业在国际市场上存在竞争压力大，贸易环境更加复杂，产品价格波动较大，这就增加了中小企业在国际贸易融资中的市场风险。
中小企业应通过市场研究，了解市场情况，制定合理的市场策略和产品定价策略，降低市场风险。
二、信用风险信用风险是指在金融交易过程中，对方因资金问题、经营风险或者违约等原因而无法按时、足额履行合同义务，从而导致损失的风险。
在国际金融动荡环境下，信用风险普遍上升，国际市场交易中的信用风险也相应增加。
中小企业在国际贸易融资中通常会涉及到与国外合作伙伴的交易，如果对方出现资金问题或者经营风险，可能会对中小企业造成较大影响。
中小企业在国际贸易融资中应加强对合作伙伴的信用调查，避免与信用不良的企业进行交易。
三、汇率风险汇率风险是指由于国际汇率波动导致交易收益减少或者损失的风险。
在国际金融动荡环境下，国际汇率波动较大，汇率风险对中小企业的国际贸易融资产生了较大影响。
中小企业通常会涉及到跨国结算，如果在结算过程中出现汇率波动，可能会导致交易收益减少甚至亏损。
中小企业可以通过汇率套期保值等方式，规避汇率风险，减少外汇损失。
四、政治风险政治风险是指由于国际政治环境变化导致的经济损失风险。
在国际金融动荡环境下，国际政治环境更加不稳定，政治风险对中小企业的国际贸易融资造成了较大影响。
中小企业融资问题及对策分析
金融天地中小企业融资问题及对策分析仲其安 宿迁学院摘要：中小企业是我国国民经济中不可或缺的组成部分，也是我国经济能否快速发展的关键因素，在目前错综复杂的环境下，中小企业的资金短缺问题已经成为各方关注的焦点。
本文在了解国内外融资现状的基础情况下，通过文献研究、SWOT模型、案例分析等方法，对中小企业融资特点及困境进行调查并分析找出中小企业内外部融资存在的问题；根据评价结果，提出从政府政策制定、金融服务创新和改善企业自身信用等方面解决中小企业融资问题的对策。
关键词：中小企业；融资；SWOT分析；对策研究中图分类号：F276.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)030-0245-02一、中小企业融资相关论述(一)中小企业的界定目前各国和各地区对中小企业的界定，还没有形成统一的标准。
在我国对中小企业的界定为总资产和年销售收入在5亿以上的为大型企业，资产总额和年销售收入在5000万至5亿之间的为中型企业，资产总额和年销售收入在5000万以下的为小型企业。
(二)中小企业发展状况及融资存在的问题中国当下已然是经济大国，但还不是经济强国，各方面与发达国家还是没有办法相提并论的。
统计数据表明，我国停止生产的中小型企业中约一半是因为资金供应短缺才导致的，当中60%以上的企业认为自己生产经营中断的原因是由于无法获得或很难获得银行的中长期贷款，另外还有70%的中小型企业自身的流动资金根本无法满足需求。
企业只有满足繁琐的审批手续才能得到贷款，对于刚起步的中小企业而言，其各方面规章制度都缺乏规范和完整性，往往达不到银行的审核要求，所以相对于其他国家而言就输在了起点。
结合中小企业的融资背景，我们分析中小企业的融资问题时主要从中小企业自身存在的问题、经济实情、政治环境、技术支持以及社会人文环境等方面考虑，下面将对中小企业融资困难的内部因素和外部环境进行深入研究。
二、基于SWOT模型的中小企业融资影响因素分析(一)SWOT模型早在20世纪80年代初美国学者就针对企业发展提出了一种分析企业战略决策问题的方法即SWOT分析法。
中小企业融资难现状与解决对策
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Hale Waihona Puke —１０ ・ ３ － — —
甘肃农业
２ ０ 年第 ３ 总第 ２ ６ ０６ 期（ ３ 期）
款为主。 但是银行在对其进行考察时， 企业缺乏必要的 抵押品和没有担保， 往往受制
融资难的 状况。 （ 从金融结构与金融体系方面看： 二） １中 ． 小企业融赍难的根 本原因 是赍金的 供给和需求不平街， 段有建立完善的 金融 （ 辽宁丹东市人民检察院 １８０ ） １００ 体系， 小企业融资 中 渠道不畅 现阶段中国金融市场还是以国有大型 通。 商业银行为主 资比 企业经营发展过程中出现的 余缺问 费金 题通过 摘耍： 企业在加快经济发展 ， 中小 在提高经济增长效牛、 提高解决就业等方面 发 的间接融 较发达的间接融资体系。 银行在此过程中扮演着重要的 角色。由于 我国金融体系的建 设刚起 挥着 重要的 作用 。但是 ， 在中小企业发展的过程 中 却遭遇了 几走难题： 用地难、 融责 银行来调剂解决， 金融机构与 金融体系的 完善尚 在过程中， 有商业银 以国 行为主导的。 大金融” 很 难一 本文就中 小企业在 发展中融费 难的原因， 现状厦解决的 徽一小探， 提出 步不久． 对策 试圈 解 难满足。 数量少， 批次多” 小企业的 的中 需求。 决中小 企业聃量难的对蕈。 ２ 随着国有独资 ． 商业银行商业化、 股份化的改造和市场化的 运作， 银行开始回归 关键词：中小企业； 融贵难； 并凌对策； 企业的市 场地位， 把追求 自 身利益最大化作为经 目 在企业 营 标， 服务的 过程中 超来越树 中 企业融资 已 小 难， 是不争事实。 在世界经济发展中 ， 普遍存在着中小企业融资 难等问题。 世界各国对 解决中 小企 业融资难采取了各种不同 对策。 在解决中 小企业融 立市场意 逐渐 识。 摆脱在经营 过程中的行政干预， 经营决策越来越自 化。 主 这就必然使 银行在经营过程中越来越重 视风险 意识， 在发放贷教等金融服务中 产生了强烈的自主 资难过程中。 各国政府都不遗余 力采取了财政 政策与其他经济政策相结合方法。造成 中小企业 融资难原因 是多 方面的， 在不同国家、 有不同表现形式及原因； 地区 即使是在 选择性。 各家银 行都把追求质优的、 有发展潜力前景动力的 大企业作为自己的服务对 而忽视了大量中 小企业的正 常融资需求。同时， 银行从成本、 风险收益的角度考虑 同一个国家、 地区， 在不同的 历史环境下表现都是不同的。由于中 小企业在发展中 象， 面临 本高、 风险大、 收益具有 鞍大 不确定性的 经营环境竞争激烈、 发展前 融资难问 题具有普遍 为了 化解我国中 性。 探讨 小企业融资难的对策。 我们先对国 际上中 时， 往把贷款吱 也往 景不明、 各项管理 制度不健全的中 小企业排 斥在 服务范围 之外。 小企业在 发展中遇到的融 资难同题原因、 丑各国政府为化解中小企业融资难而采 特点 ３ 金融改革的深化， ． 商业银行信贷管 理体制进一步完善。商业银行在信贷管理上 取的政策 措施作简单回 从中得到启 借鉴成功经验。 顾。 发， 推行了 授信授权制度。风险管 理强化。 考核力度加大。 银行贷款更 加谨慎。目 商业 前， 国外中 小企业鼬瓷综述 （ 国外中小企业 一） 融资的 基本特点和融资难的原因 分析 银行加大了 对基层行的考核力度， 对信贷人 行以 员实 资产质量为主要指 标的考 实行 棱， 西方国家 在解决中 小企业融资难问 题上是各有侧重的： 是一个具有创新传统 美国 贷款责任 终身遍究制度， 就形成了在贷教管理上只 这 有责任而没有利益， 从而使得银行 信贷人员对中 小企业的贷款产 惧贷 理。依法收贷环境差， 业。 心 削弱了 银行放贷积极 的国家， 因此比 较重视高科技型中 小企业的融资问题。 意大利比 较注重制造业型中小 性 企业的发 展和融资向题， 这与其着力解 决南部相对落后地区 经济的发 ， 展 增加该地区经 。 ４ ９４金融机构不够发 ， ． ＇ 达 没有形成面向中 小企业具有专业性质的中小金融机构 济耀力和 “ 选血” 功能有直接的关系。 法国比 较重视就业问题， 此政府扶持中小企业 因 的重点主 要放在了就 业潜力比 较大的 服务业型中小企 业上。 瑞士 和西班牙（ 包括法国） 体系， 导致对中小 企业提供服务不全面， 没有针对性。从而加大了 银行发放贷款风险， 则在解决 杜区型中小 企业（ 包括街道手工 工业） 上具有特色。 增加了中 小企业融资成本． 击了中 打 小企业融资积极 性。 不同 发展阶 段的中 小企业对融 不同要求， 资有 从企业创办一直到企业因种种原因 三、｝ 善国中小 企业 融瓷 难的 辩决对策 （ 加快中 一） 小企业自 身建设， 改革中 小企业经营机制。 尽快建立胡全 Ｉ适合中 小企业 而退出。 都有对融资的不同的要求。 决策机制． 建立健全 完善的 企业财务制度， 提高企业经营决策的 度与科 透明 从中 小企业的特点 来看， 中小企业易 受经 营环境的 影响， 变数大、 风险大． 吸引 发展的经营 难以 学性． 充分实现信 息公开。 解决银企关系中 不对 信息 称的问题。 投资者的 注意。中小 企业资产少， 债能 负 力有限。 这 就要求中 小企业进款转换经营机 寻找经营 制． 发展最优的有利于企业经营信息 从金 融业的特殊 性来看。 金融业实行的谨 慎原则， 不利于 风险 性较高的中 小企业的 融资。 谨慎原则对国民 经挤的 健康发展非常重要． 但在客观上也给风险性较高的中小 公开、 决策科学透明的 经营管 理机镧。 基于现阶段以 银行贷教为融资主舅道的 Ｉ 现实， 而 企业的融 资带 来极为 不利的 影响． 往会使一 往 些中小企业丧失极好的发展机会。金融 银行在 对企业发放贷款可行性 分析时重 要一环 是财务分析， 小企业应尽快建立完着 中 财务制 编制各 度， 种有利于 银行等金融机构了解企 业经营 状况， 以便于 列企业经营能力 企业融资 手续繁 耗时耗精力。 琐、 影响了中小企业的融资积极性 金融部门为安全起 及潜力 进行分析的完善的撤表。这有利 于降低 镊企信息的不对称性． 有利于 杜会中介 见， 在为中小企业提供金融服 务时， 必须有一套完整的融资手续。 这就难以满足中小企 机构对中 小企业的经营状况、 资信状况的了 ， 解 便于对 其进行信用评级。 降低银行获取 业融资简 单快捷的要 求。 （ 国 二） 外中 小企业 融资的 主强渠道和融资方式 信息成 降低银 本。 行发放贷 款风险。 提高其向中 从而 小企业发 放贷款积 极性。 （ 加快推进金融体制改革， ＝） 建立健全能为中小企业融资提供金融服务的中小金 ９ ， ４企业的资 金的 来源主要有以 下几种途径： 一是自 二是直接融资。 筹， 三是间接 融机构体系。 这可以 从以下几方面考虑： 融资． 四是政府扶持资金等。 １建立完善中小金融机构。 ， 形成为中 小企业服务的中 小金融机构体系。这可以结 ｌ从自 ＿ 筹资金方面看， 它包括的 范围 非常广泛． 有业主（ 主要 或合伙人、 股东） 有 自 合现阶 段国 有商业银行的改革进 行 在中 小企业分布较多的 县及以下 经挤区 域范围内 资金； 戚朋友 向亲 借用的资金； 个人投资资金。 即 安琪儿 资金； 险投资资金； 风 中小企 建立多种 形式的金融机构。在国有商 业银行退出 的过程中可以 通过控股 等形式进行改 业间的互 助机构的 贷款等等。 ２ 从直接融资方面看。 债券和胶票的形式公开向社会筹集资金的渠道。 ． 指以 这种 在农村信用合 造， 作杜的基 础上． 适合中小企业融资需求的中小商业 建立 银行。 筹资方 式只有公司 制中 小企业才有权使 一般公司制中 用， 小企业的债券和股票只能以 ２ 加快推进多 ． 层次资本市场体系的建立与完善， 打开中 小企业融资的直接槊道 。 柜台 方式发行． 极少数符合严格条件的 交易 只有 公司制中 小企业才能获得公开上市的 拓宽中 小企业融资途径。加快制 定相 关法律法规政策， 规范肃清主板市场， 建立恢复投 资者信心。 研究推进建立二板 市场的 可行性及其运行所需的环 境并加 快建设以 适应其 机 或进入。 会． 第二板块市场 进行融资。 推出 场外交易及股权 互换的方式。 种措施并进。 多 推动中 小企业直接融资 ３ 从问接融资方面看， ． 包括各种短期和中长期贷款。贷款方式（ 金融产品） 即 主要 的 研究推出 渠道的 建立。 有抵押 贷款、 担保贷款和信用贷 款等。 ４ 政府的资金支持是中小企业 ． 资金来源的 一个重要组成部分。综合各国的情况 ３建立风��
我国中小企业融资问题及解决对策范文
我国中小企业融资问题及解决对策范文在我国经济发展的进程中，中小企业扮演着至关重要的角色。
它们不仅为社会提供了大量的就业机会，还推动了技术创新和产业升级。
然而，融资问题却一直是制约中小企业发展的关键瓶颈。
中小企业融资面临着诸多困境。
首先，中小企业普遍规模较小，资产实力相对薄弱，缺乏足够的抵押物来获取银行贷款。
银行在放贷时往往更倾向于大型企业，因为大型企业通常拥有更多的固定资产和稳定的现金流，违约风险相对较低。
其次，中小企业的财务制度不够健全，财务信息透明度不高。
这使得金融机构难以准确评估其信用状况和偿债能力，从而增加了融资的难度和成本。
再者，融资渠道狭窄也是中小企业面临的突出问题。
除了银行贷款，中小企业很难通过发行债券、股票等方式直接融资，而民间借贷又存在着利率高、风险大等问题。
造成中小企业融资难的原因是多方面的。
从企业自身来看，一些中小企业经营管理水平不高，市场竞争力较弱，经营风险较大。
部分企业缺乏长远的发展规划，信用意识淡薄，存在着拖欠贷款、逃避债务等不良行为，这在一定程度上影响了其在金融机构中的信用评级。
从金融机构的角度而言，为了控制风险，金融机构对中小企业的贷款审批流程较为严格，手续繁琐，这无疑增加了中小企业的融资成本和时间成本。
此外，金融机构与中小企业之间存在着信息不对称的问题，金融机构难以全面了解中小企业的真实经营状况和资金需求。
从外部环境来看，我国的金融体系还不够完善，针对中小企业的金融服务和产品相对匮乏。
相关政策法规的落实也存在不到位的情况，对中小企业融资的支持力度有待进一步加强。
为了解决中小企业融资难题，需要政府、金融机构、企业等各方共同努力。
政府应加强政策支持和引导。
一方面，要完善相关法律法规，为中小企业融资提供法律保障。
加大对中小企业融资的财政支持力度，设立专项扶持资金，对符合条件的中小企业给予贷款贴息、担保补贴等优惠政策。
另一方面，要加强金融监管，规范金融市场秩序，打击非法金融活动，为中小企业营造良好的融资环境。
金融危机下中小企业如何应对融资难的问题分析
（ ） 内源 融 资 匮乏 一 中小 企 业信 用担 保 能 力弱 ，企业 财务 信息 的不对称 ，企业缺乏专业人才 ，财务 制 度 不健 全 ，信 息 化 水 平不 高 ，资 料 残 缺 不 伞 ，银 行 对 新 办 中小 企 业 缺 少 认 识 ，对 企 业 发 展 前 景 没 有 把 握 ，对 贷 款 缺 乏 信 心 ， 因 此 大 多 数 企 业 争 取 不 到 银 行 的 贷 款 。另 外一 些 中小 企 业 恶意 逃 避 债务 ， 自 身 的 信 州度 不高 ，政 府 支 持 不 到位 ，政 府 对 银 行 向 中 小 企 业 发放 贷 款 缺 乏 鼓 励 措 施 ，导 致 银 行 缺 乏 对 中小 企 业 贷 款 的 积 极 性 ，也 是 中小 、信用 担保 难 的 ‘ 重 要 『 个 原 因。 因此 ， 中小 企 业 的融 资存 在 严 重 缺 口 ，不 少企 业 资 金 供 应 不 足 ，中小 企 业 倒 闭都 有 一 个 共通 性 ，就 是企 业缺 少运 作 资 金 ，资 金链 断裂 。 同前 我 国 中小 企 、 已建 立 了较 为独 立 、渠道 多 元 的 融 资 体 系 ，政 府部 门在 推 进 融 资 工程 、完 善 信 用担 保 体 系 等方 面 加 强 领 导 ，加火 力 度 ，中小 企 业 融 资 难 的 问题 已在 一 定 程 度 上 得 到 缓 解 。 但 是 ，融 资 难 、贷款 难 、担 保 难 仍然 是 制 约 中小 企 业 发 展 的 较 为 突 出 的 问题 。中小 企 业 的 发 展 ＿要 依 靠 自身 积 累 的 内 源 融 主 资 ，但 因规 模 和 效益 原 冈 ，其 自身 积 累 又 极 其 有 限 ，特 别 是 金 融危 机 下 ， 中小 企 业 无 法通 过 自己前 期 的 利润 和 业 的 内 部流 动 性 资 产 来 平衡 当 前 和 未 来 的资 金 需 求 ， 极 大 地 制 约 了 中小 企 业 的 发 展 。 （ 二）直接融资渠道狭 窄 中小 企 业 的直 接 融 资 渠道 主 要 是 通过 股 票 、 券 等 筹集 资金 ， 是 事 实表 明 ， 债 但 我 国 中小 企 业 以直 接 融 资 方 式 筹集 资 金 难 度 很大 、 比例 极 低 。主 要 原 因 ，一 是 资本 市 场 发展 不 成 熟 ，规模 有 限 ，适 合 于 中小 企 业 上 市 融 资 的创 业 板 尚 末推 出 ；二 是全 球 性 股 灾 杜 绝 了 中小 企 业 上 市 融 资 的 念 头 ，
互联网金融与小微企业融资模式创新研究
互联网金融与小微企业融资模式创新研究1. 引言1.1 研究背景随着互联网的快速发展和普及，互联网金融逐渐成为金融领域的一股新力量。
在这个背景下，小微企业作为经济社会发展的重要一环，面临着融资难、融资贵的问题。
传统金融机构对小微企业的融资支持不足，审批流程繁琐，风险控制严格，使得小微企业很难获得足够的资金支持。
互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的可能性。
通过互联网技术和金融创新，可以降低融资成本，提高融资效率，拓宽融资渠道。
研究互联网金融与小微企业融资模式创新的关系，对于促进小微企业的可持续发展，推动经济增长具有重要的现实意义。
1.2 研究意义小微企业是我国经济中的重要组成部分，对促进经济增长、提高就业率、扩大内需等方面都具有重要的作用。
小微企业在融资方面一直存在着困难，传统金融机构往往难以满足其融资需求。
互联网金融的兴起为小微企业融资带来了新的解决途径，通过互联网平台，小微企业可以更便捷地获得资金支持。
本研究旨在探讨互联网金融与小微企业融资模式创新之间的关系，分析互联网金融对小微企业融资的影响，研究互联网金融与传统金融机构的差异，探索小微企业融资模式的创新路径，比较全球范围内互联网金融与小微企业融资模式的发展情况。
通过对这些内容的研究，可以深入了解互联网金融为小微企业融资带来的改变，发现小微企业融资模式创新的启示，并为未来研究提供展望。
这对促进小微企业健康发展、推动经济结构升级具有积极的意义。
1.3 研究内容研究内容部分包括了以下几个方面的内容：1. 互联网金融对小微企业融资的影响：通过对互联网金融与小微企业融资的关系进行深入研究，探讨互联网金融在改变小微企业融资方式、提高融资效率等方面所起到的作用。
2. 互联网金融与小微企业融资模式创新案例分析：通过案例分析的方式，探讨互联网金融与小微企业融资模式创新之间的关系，深入剖析成功案例背后的关键因素。
3. 互联网金融与传统金融机构的比较：对互联网金融和传统金融机构在小微企业融资方面的优劣势进行对比分析，揭示互联网金融的独特优势及其在小微企业融资领域的创新之处。
浅析金融危机时代中小企业融资困境及破解
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中小 企 业 融 资 难 之 主 要 表 现
ｌ银 行 贷 款 困 难 、 业 融 资 渠 道 较 窄 、 企 对 比 全 世 界 的 情 况 来 看 ， 国 中小 企 业 融 资 的 途 径 是 最 为 狭 我
窄 的。在国外还 可 以进 行场外 交易 、 股权 交易 ． 而我 国资本 市场发 育 还不 完善 ， 企业 进入 股票 市场 的门槛 较 高 ， 券融 资受 到 发行 债
分 为 ５级 ： 常 类 、 注 类 、 级 类 、 疑 正 关 次 可 类 和 损 失 类 ． 每 个 级 别 都 要 有 限 定 的 时 在 间 和 有 效 的 处 理 手 段 ，例 如 财 产 保 全 、 强
制 公 证 执 行 、 请 承 租 人 破 产 等 ． 层 把 申 层 关 以免损 失进一 步扩大。
年 ５月 ２ 日 ， 市 企 业 才 ８ ０ 上 ２家 ， 于 我 国 规 模 庞 大 的 中 小 企 业 对
中小企业 是我 国市 场经 济的 重要参 与者 ． 对解决 国 内就 业 问
题 ， 动 地 方 财 政 增 长 ， 现 技 术 创 新 发 挥 着 重 要 作 用 。 当前 ， 拉 实 国 内４ ０ ２ ０多 万 户 的 中 小 企 业 占 到 全 国 企 业 总 数 的 ９ ． ．创 造 的 ９８ ％ 最 终产 品 和服 务的 价值 占国 内生产 总值 的比重 已超 过 ５ ％ ． ０ 吸
ＦＮ Ｃ ＆ Ｅ ＯＮ ＩＡＮ Ｅ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
浅析金融 危机 时代中小企 业融资困境及破解
口 舒
摘 要 ： 小 企 业 是 推 动 国 民 经 济 发 展 ． 造 市场 经 济 主 体 ． 中 构 促 进 社 会 稳 定 的 基 础 力 量 。 别 是 当前 ， 确 保 国 民 经 济 适 度 增 长 、 特 在
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互联网金融环境下的中小企业融资机遇及模式-摘要：近年来，我国对中小企业融资的政策扶持力度虽然较大，但中小企业的融资困境仍然存在。
随着我国互联网金融的不断发展，以及社交支持、移动支付和在线服务等技术的创新应用，为解决中小企业融资带来了新的机遇。
因此，中小企业要抓住金融“互联网+”的契机，充分利用好众筹、P2P、电商平台小额贷款、互联网金融门户等新模式，从根本上突破自身发展过程中存在的融资瓶颈，从而获得稳定持续的发展。
关键词：互联网金融；中小企业融资；融资机遇；融资模式中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2017）02-0032-05一、近几年中小企业融资困境分析（一）我国中小企业融资难的现状我国中小企业融资难的问题目前仍相当严峻，八成以上中小企业对资金流动性的需求都没有得到满足，没有对中小企业的贷款赋予长期承诺的约占60%，而大多数中小企业都有强大的资金需求，但因为金融服务体系不相互适应，这些中小企业已转向更高的借贷成本，适用于各种私人信贷。
由于我国金融体制存在的某些缺陷，致使中小企业很难从金融机构获得融资，虽说中小企业对于资金的需要量是极大的，但是由于自身实力较弱，信用水平低下，因此金融机构通常不愿与之合作。
而金融机构受风险标准及要求的影响，手中存在大量的资金，往往又找不到放贷对象，民间资本也同样面对这样的问题。
因此，在金融机构与中小企业间缺少一个重要的环节，即具有一定信用担保能力的平台，为金融体系与企业“牵线搭桥”，从根本上解决中小企业融资难的问题。
（二）中小企业传统融资途径作用有限银行、证券、金融租赁、资本融资等共同构成了市场经济状态下的金融融资体系，其对于一国经济的发展发挥着重要作用。
除了具备良好信用的群体外，大部分中小企业仍然只能依靠银行以外的其他渠道去解决融资问题，包括民间借贷、信托租赁机构融资等，民间借贷和信托租赁成本较高，这极大地限制了中小企业的规模和发展。
从政府政策支持来看，国家针对中小企业出台大量与融资相关的制度机制，积极鼓励金融机构及民间资本进入投融资领域，但由于中小企业自身抵押物不足，按照金融机构评估标准，资信水平较低，导致其很难从商业银行获得支持，加之融资担保体系不完善，较低信用评级等不利的主观和客观因素的影响，商业银行和其他金融机构仍对中小企业融资的项目“不感冒”，只有中型企业才会实际享受到国家支持的优惠政策和措施，小微企业并不享受实实在在的好处，正如表1所示，我国中小企业通过商业银行这种传统融资途径融资占比虽有提高，但金额仍然较小，很难满足发展需求，尤其是小微企业；同时，商行授信中小企业的贷款增速在逐渐放缓，充分说明中小企业融资的途径应该有更多的选择，而不是局限于向商业银行申请授信。
[1]（三）现阶段制约中小企业融资难的原因自党的“十八大”和“十八届六中全会”以来，中小企业融资变得相对便利，但制约中小企业融资难的原因还是存在的，主要包括：1.中小企业自身因素中小企业自身因素是导致其无法获得融资的根本原因。
相对于大企业而言，中小企I生产规模小，管理规范程度不够，没有足够的抵押物以规避投资者或银行的风险。
加之当前我国正处于“去产能、去库存”的阶段，市场的竞争越来越激烈，中小企业的生存发展环境逐渐恶化，产品市场占有率不高，更加难以筹措到足够的资金以度过难关，所以中小企业自身的缺陷往往是融资难的根本原因。
2.政府的原因就政府融资方面而言，我国政府不能像发达国家那样，提供足够的财政资金扶持中小企业融资。
同时，我国的信用环境还有待提高，银行虽有意向中小企业放贷，但也常常止步于信用原因。
我国大多数中小企业由于生产覆盖领域相对较小，经营状态极不稳定，加之质押物相对价值较小，造成其信用等级极低，无法获得金融机构的支持。
所以，从政府和监管层面上，应尽快建立和完善信用评级体系和征信体系，让真正有发展前途的中小企业获得融资。
3.银行方面的原因从银行融资情况来看，与大型企业相比，中小企业往往处于极弱的地位。
一是体制限制突出，按照商业银行标准，对中小企业进行贷款实施严格的审核，不仅要求有一定的质押物，还要手续合法，最为重要的是要求中小企业贷款必须要有相应的担保人，而这些对于中小企业而言，相对较难；二是程序管理复杂，从融资方式来看，其发展趋势及方向与其融资方式不符；三是金融机构监管制度极为严格，但是没有配套的奖励机制，在一定程度上增强了银行的“信贷紧缩”行为。
4.银企之间的信息不对称“十八届六中全会”以来，中小企业迎来了发展的春天，虽然部分村镇银行开始通过新渠道拓展中小企业业务，但大中型的股份制商业银行一般仍不愿意将资金放于中小企业，以规避可能存在的风险。
我国绝大多数的中小企业没有能力与意识去申请审计自身的财务报表，因此财务报表状况透明度与准确度不高，商业银行等缺乏渠道与方法去准确判断中小企业的财务风险和盈利状况，部分提供了审计过的财务报表的中小企业，银行也会对财务报表与会计事务所的可靠度进行审计，但银企间的信息不对称是普遍存在的现象，很大程度上损害优质资产的成长，造成深度的融资障碍。
[2]但是我国部分中小企业只顾眼前利益，对自己商业信用不加重视，常常做出售卖残次品、恶意拖欠贷款等现象，这也加剧了其融资困难的程度。
二、互联网金融的发展为中小企业融资带来了机遇为了规范民间借贷和中小企业融资途径，促进互联网金融健康发展，鼓励金融创新，2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号），这为中小企业发展在资金筹集方面开拓了新道路，中小企业可以考虑在互联网金融环境下为融资做好准备。
（一）把握互联网融资契机，正确应对市场竞争挑战随着互联网金融的发展，大量的民间资本开始进入信贷领域，使得中小企业拥有更多融资的机会，当前，由于网络发展过于迅速，企业的各种经营行为透明度大大增加，如果其资信能力出现问题，通过网络会被迅速传播，从而对企业融资产生重大的影响。
因此，基于互联网金融视角，中小企业必须加强自身建设，使自己拥有一定的发展潜力，让互联网金融机构或平台能够看到自己的优势和长处，才能够积极为其提供贷款。
[3]（二）结合互联网金融优势，构建多元化融资平台商业银行和互联网企业正积极地开展合作，中小企业应该依托于互联网企业的技术支撑，努力地挖掘市场资源，凭借P2P的巨大优势，来创造新型的融资模式。
当前，互联网金融已经成为发展趋势，在不断的发展中寻求创新，其“去中介化”发展趋势日益明显。
越来越多的融资平台只提供相应的沟通与协调服务，利用其掌握的信息资源进行适度的资信评估，增强投资者与中小企业间的互信水平。
（三）加强金融产品创新能力，时刻保持内在发展动力得益于互联网金融的出现，中小企业的融资渠道有所拓宽，依托于互联网平台，能够有效地募集到自身发展所需要的资金。
随着互联网与金融机构融合深度逐渐增加，能够提供的产品也会随之增多，以满足中小企业不同的发展需求。
由于中小企业本身承受能力较低，互联网金融机构往往会推出利率低、见效快的产品，以便于将贷款压力控制在中小企业能够承受的限度内，同时也会转变信用评估模式，降低抵押物的数量，尽量多地对中小企业发展方向及潜力进行评估，以风险投资的方式介入，对中小企业的扶持会更加显著。
（四）完善金融企业评估机制，构建风险分担机制针对中小企业发展的特点，互联网金融机构会有针对性地构建评估机制，从风险防范及信用考量上增强其融资动力。
加强中小企业的市场主导地位，定期向社会信用管理机构公布评估报告，利用互联网金融机构在投资过程中的风险防范措施合理规避风险，提升中小企业发展动力；构建信用保险体系，由政府全方位出资，负责建立政策性引导及监督机构，以便于能够对风险进行有效分担，为中小企业发展保驾护航；要建立相应的退出机制，提升担保的基本功能，形成有效的使用及再担保机制；借鉴国际先进的信用评估理论，来构建独具特色的评估机制，规范具体的操作流程，以最大化地_保对中小企业评估的质量。
[4]三、互联网金融环境下的中小企业融资模式构建随着互联网应用的全面普及和技术进步创新力度的加大，普惠金融概念的提出和逐步实现，众筹、P2P网贷、民间融资、电子商务平台融资等被越来越多的企业所认可，使中小企业的融资成本有所降低，为其未来健康发展提供了一定的保障。
（一）众筹融资模式众筹（Crowd funding）融资是指利用互联网社交网络的通信性能，以购买加预购的形式向公众筹集项目资金的模式。
集资的主要特点是规模小，大幅降低融资门槛，这为中小企业融资开辟了新的融资方式。
中小企业的众筹平台利用集资模式，根据项目的内容和具体项目对公众建立一个专门的项目页面返回的方式，公众通过对项目的公开认识、分析和判断选择感兴趣的筹资公司的投资项目或提供资金支持。
众筹融资及其他融资存在很大的区别，也有类似于普通基金的回报。
具体如图1 所示：众筹融资模式呈现方式大致分为四种：其一，债权众筹。
企业以偿还本金及支付利息的形式来吸引投资者的注意，依托于各种社交工具来发行债券，如人人贷等。
其二，股权众筹。
将股权及股权收益当作投资者报酬的众筹方式。
刚刚注册成立的中小企业比较适宜采取此种方式，其可以凭借此种方式迅速地募集到资金，确保生产活动正常开展。
其三，回报式众筹。
简单来讲就是你出资，我给你一种回报，是目前适合更多众筹项目的一种模式，具体又可以细分为如下几种：（1）凭证式（出钱，兑换凭证）；（2）产品式（产品尚处于准备阶段，预测未来的上市时间，并将后期生产的产品当作报酬）；（3）置换式（出钱换服务）；其四，捐赠式众筹（无偿捐助、公益类型的）。
[5]（二）电子商务平台小额贷款融资模式该种模式指的是利用电子商务平台来剖析、研究相关数据，依据中小企业的需要来提供各种贷款。
阿里小贷是比较有代表性的融资模式，主要是通过“P2P小额贷款+ O2O模式”量化放贷。
在电子商务交易平台创建基础上，阿里小额贷款模式得以风靡中国，平台利用云计算等方式来处理大量的网购数据，并以此为基础构建起中小企业贷款数据库，以便更好地为中小企业服务。
从贷款申请到获得资金，所有的流程系统化和网络化。
阿里小额贷款的贷款效率很高，同时也减少信息不对称的程度。
阿里小贷依托阿里巴巴平台来展开具体的操作，因此对于中小企业的财务状况是比较了解的，其可以利用经营成果及现金流量等来更好地控制企业，最终有效地降低运营风险，维护自身的合法权益。
因此，基于电子商务平台，提供大量的财务数据，为数千个中小型企业的创新提供新的融资渠道，解决中小企业融资困难的根本问题，从而确保中小企业的可持续发展。
在该种模式下中小企业的融资情况，如图2所示。
（三）网络借贷模式网络借贷有P2P网络借款的称呼，是由符合资质要求的网站，也就是第三方来充当中介平台的，将借款者的信息和需求投放于平台中，以便投资者开展投资活动的投标行为。