保险学人身保险课件

人身保险的分类
பைடு நூலகம்
人寿保险 意外伤害保险 健康保险
注意：人身保险 ≠人寿保险
普通人寿保险的种类



死亡保险 定期寿险 终身寿险——普通、限期缴费、趸缴 生存保险——如子女教育金保险、养老保险 两全保险 危险保费——用于死亡给付 储蓄保费——用于支付退保金或生存给付
死亡保险
1.定期寿险（案） 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件， 且保险期限为固定年限的人寿保险。 对于被保险人而言，定期寿险最大的优点 是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较 大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在 保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的 给付，而且已交纳的保险费不再退还。
注意：我国对于不可争条款的运用仅限 于 年龄误告方面。


我国的保险法在不可抗争条款规定中，对年龄 的误报有明确说法，而对于保险实务中争议最 多的“健康”情况不如实告知却无相应规定， 在现有的寿险、健康险条款中也未有对健康方 面不可抗争的内容。 本案中，王某故意隐瞒健康状况，而保险合同 条款中的除外责任有“投保人或被保险人对投 保隐瞒或欺骗行为”一条，因此，保险公司的 拒赔有其法律依据。
常见条款三——中止复效条款（案）



什么情况下，合同效力中止？ 合同中止与终止的区别？ 合同中止期间保险人是否承担保险责任 ？ 合同中止，进行复效的时间和条件是？ 合同失效两年后，合同效力发生什么变化？保 险人应该怎么做？
宽限期、复效条款的关系
宽限期 60天
复效期间 两年
续期 保费 应交 日
玛丽亚· 凯莉

“花蝴蝶” 玛丽亚· 凯莉号称 拥有“女神之腿” 。她与一 家厂商签订合约成为代言人。 合约中规定，凯莉在代言期 间必须呵护双腿，不能有任 何损伤。为了保护这双“生 财工具”，玛丽亚不惜砸重 金，自己先为玉腿投保了10 亿美元。
詹妮弗· 洛佩兹


詹妮弗· 洛佩兹投保了巨额“美体险”。其全 身保险分配如下： 脸和头发各为5000万美元； 隆胸保险金额为2亿美元； 髋部投保了1亿美元； 臀部保险金为2.5亿美元； 两条腿的保险金额为1亿美元。
贝克汉姆


贝克汉姆为自己的双腿 投保了3000万欧元的 保险； 世界杯期间，贝克汉姆 为自己的那只著名的右 脚投保了1000万欧元 的保险。保费高达近70 万英镑。
人身保险的特征

人身保险风险的特殊性 保险合同的特殊性 保险业务经营管理的特殊性
自然保费与均衡保费的比较
年龄 35 40 45 50 55 60 70 80 90 95 100 105 死亡率 （‰） 1.057 1.65 2.658 4.322 7.005 11.378 18.275 29.296 46.582 73.092 112.976 171.599
请根据以下险种的保险责任判断它属于哪种人 寿保险？ B保险的保险责任：
在合同约定有效期内，保险人对被保险人负下列保险责 任： 一、身故保险金给付： （一）被保险人在合同生效或复效一年内因疾病身 故，保险人按保险金额给付身故保险金，并无息返还 所缴保险费（不包括核保后的加费部分），本合同终 止。 （二）被保险人因意外伤害身故，或者在合同生 效或复效一年后因疾病身故，保险人按保险金额的5 倍给付身故保险金。 二、生存保险金给付： 被保险人生存至保险期满，保险人按保险金额 给付生存保险金，本合同终止。
请根据以下险种的保险责任判断它属 于哪种人寿保险？
A保险的保险责任：
在合同有效期内，保险人对被保险人负下列保险责任： 一、身故： （一）被保险人在16周岁前身故，保险人按保险金额 的25％给付身故保险金，本合同终止。 （二）被保险人在16周岁后身故或全残： 1、如合同生效或复效1年内，保险人给付保险金额的 40%，并返还所缴保险费（不包括核保后的加费部 分），本合同终止。 2、如合同生效或复效1年以后，保险人按保险金额给付 身故保险金，本合同终止。
请根据以下险种的保险责任判断它属于哪种 人寿保险？
C保险的保险责任：
在本合同约定的保险责任有效期间内， 若被保险人因疾病或遭受意外伤害事故所致身 故或全残，保险人于事故发生后的第一个贷款 归还日，按即时保险金额（不包括在保险事故 发生前被保险人未按消费贷款合同约定还款而 形成的逾期欠款）给付保险金予受益人，保险 责任终止。

人寿保险合同的条款
保险合同条款的现状

保险条款晦涩难懂——“天书条款”。 调查显示：在已购买保险的被访者中 不清楚合同免除责任条款的高达45.4%
在不买保险的被访者中，有近10%的人 拒绝买保险仅仅因为看不懂合同。
常见条款一——不可抗辩条款

为何要设计不可抗辩条款？ 1、长期合同，发生理赔无法考证投保时真实
请判断以下属于哪种年金保险？ （按领取人数分类）
某年金保险有A、B、C、D四个被保险人，在给 付期内，保险人每年给付1000元养老金。 1、在保险期间内，被保险人C身故，此后，保险 人每年给付给A、B、D的养老金为900元/年。 2、在保险期间内，被保险人C身故，此后，保险 人每年给付给A、B、D的养老金为1000元/年。 3、在保险期间内，被保险人C身故，此后，保险 人不再给付任何养老金。
储蓄型人寿保险——年金保险

年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给 付生存保险金的人寿保险。（实质是生存保险）
年金的分类：按领取的人数分类


个人年金：以此人生存为给付条件。 联合年金：给付到最先发生的死亡为止。 联合最后生存者年金：给付到最后一个人死亡为止， 且给付额不变化。 联合生存者年金：给付到最后一个人死亡为止，且 给付额进行调整。多见于夫妻投保。
人身保险合同常用条款 之 宽限期条款 （案例）

50岁的赵先生于2000年购买了一份终身生死两全保险，选择10年 分期缴保费方式，保险金额为15万元。2000年5月8日，他首期缴 纳保费6500元，保险合同生效。该合同规定，被保险人如在60周 岁前身故，其受益人将获得2倍于保险金额的保险金30万元。
自动垫交保费不是保险公司强制的，而是在当初 办理投保的时候，投保单上有个是否选择保费 自动垫缴的选项。如果在选择框里打了，那么 当客户保费停止缴纳的时候，保险公司将从客 户保单的现金价值中自动进行垫缴保费的划账， 以维持保单效力存续。本题关键是保险合同里 面有没有自动续费相关条款，如果有，投保并 担保，就形成了这个合同的生效，保险公司并 未违约，也未做合同以外的事。如果保险合同 里没有这样的条款，那么周女士可以向保监会、 消协投诉。
人
身
保
险
人身保险的定义



人身保险以人的生命和身体为承保标的，对人 的生老病死等负责保障。 保险标的：生命——生存、死亡 身体——健康、生理机能、劳动能力 通常可以分为人寿保险、健康保险和意外保险 三大类。其中，人寿保险以人的生命为承保标 的，健康保险以人的健康为承保标的，意外保 险对被保险人发生意外事故导致的伤残或死亡 进行保障。
自然保费 均衡保费
1.03122 1.60976 2.59317 4.21659 6.83415 11.1005 17.8293 28.5815 45.4459 71.3093 110.221 167.414
14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852 14.1852
变额寿险

1、是一种终身寿险。其保险金额和现金价值随分立帐户 基金的投资业绩上下波动。
2、经营变额寿险的公司必须以投资公司的身份在SEC （美国证券交易委员会）注册。加拿大不必。 3、对销售该产品的经纪人、代理人要求必须符合联邦证 券法规定的资格。


平安的投资连结寿险
集万能、变额、传统于一身的一个险种。 保费操作： 保险年度 每期保费 保额 投资 一份保费第一年 1260元 1260 次年 1260 1020 240 以后各年 1260 204 1056 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 购买一份以上 ： 每份第一年 1200 1200 次年 1200 960 240 以后各年 1200 144 1056
死亡保险
2.终身寿险
终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且 保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不 定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限， 自合同有效之日起，至被保险人死亡止。 终身保险最大的优点是可以得到永久性保障 ，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以 得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。
常见条款二——宽限期条款


宽限期多长？ 宽限期内，保险人是否要承担保险责任？ 过了宽限期，保险合同的效力发生什么变化？
常见条款二——宽限期条款


宽限期多长？——60天 宽限期内，保险人是否要承担保险责任？ 承担，但要在赔款中扣除当期应交保费。 过了宽限期，保险合同的效力发生什么变化？ 合同效力中止。
宽限期 满日
保单复效期 结束日
常见条款七——自动垫缴保费条款

垫缴的保费的来源？ 有了自动垫缴是否还要补交垫缴当期的保费？ 保费自动垫缴期间保险人是否承担保险责任？
周女士从04.3.30到07.3.30为其儿子王佟缴了三年康宁 终身保险，后经考虑决定不再继续投保，向保险公司 退保。因投保人周女士在外地务工，遂委托其表姐张 某退保。保险公司以其不是本人且不具有委托书不予 退保。09.2.20，被保人王皓去向保险公司退保，出 具相关资料证明以退其保。保险公司从本应退保金中 以垫缴保金，垫缴利息等借口克扣大部分退保金，总 的退保金应退2000多元，经扣后只得领取700余元。 问其缘由，保险公司办事人员以本公司规定为由拒绝 退还本应退保金额。并说周女士停保这期间，是由保 险公司在续缴保险金，所以要扣垫缴保金。保险公司 这种克扣行为是否合理？
死亡保险
3.两全保险 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件 的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险（ 生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件 的人寿保险）结合的保险形式。 两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危 险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储 蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付 退保金，也可用于生存给付。 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅 使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。

分红型保险

保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险 种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险 公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就 是分享红利，享受公司的经营成果。
新型人寿保险——投资型保险

兼具保障功能和投资功能的新型险种。 种类：变额寿险 万能寿险 变额万能寿险（也叫投资连结险）
万能终身寿险（新一代寿险产品）

特点：1、透明性。分别列示各定价因素 死亡费用 利息（现金价值） 经营费用（第一年固定收费，以后各年按年缴保费的5％收取经
营费用。月度管理费，变额、支取现金、解约等项目特殊服务费。）
2、灵活性。 保费可变、保额可变 3、保单的现金价值不超过保额的法定比例 （联邦所得税法规定）
性； 2、防止保险人的道德风险。
案例一：不可争条款的运用问题
1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前 病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限 20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999 年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。 保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重 肺炎，并且是因患病而提前病退，王某死于肺心病，这与 其曾患的肺炎有一定联系。保险公司认为王某故意隐瞒重 要事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条 的规定。但对于这种情况，其家属则提出保险合同订立已 超过两年，适用不可抗争条款，家属认为保险公司应该赔 偿保险金。

2003年5月3日，赵先生因出差去兰州没按时缴纳保险费。5月11 日，赵先生在返回途中因车祸罹难。
那么，赵先生的保单还有效吗？他能获得保险金给付吗？

人身保险合同常用条款 之 宽限期条款 （案例分析）

赵先生的死亡发生在宽限期内，保险公司应对 其负保险责任。其受益人将依照合同的约定得 到30万元的保险金，但应扣除其欠缴的保险费 6500元，即其受益人实际获得保险金为： 30万元-0.65万元=29.35万元。