人民币跨境贷款之具体操作模式分析
商业银行跨境人民币业务-中国银行培训资料
商业银行跨境人民币结算业务 操作模式及要点介绍中国银行公司金融总部 李晓玮 2010年8月目录一、试点主要进程回顾 二、对商业银行的影响三、基本业务操作模式 四、中国银行业务实践一、试点主要进程回顾1、跨境人民币结算的基本定义 跨境：我国与境外各经济体之间，也即居民与非居民之间。
跨境： 跨境人民币业务：用人民币开展的各类跨境业务，包括资产、负债 跨境人民币业务： 和中间业务。
跨境人民币结算：用人民币结算的各类跨境业务。
按国际收支平衡 跨境人民币结算 表，可分为经常账户和资本账户两大类。
跨境贸易人民币结算：试点地区的企业以人民币报关并以人民币结算 跨境贸易人民币结算 的进出口贸易结算。
（《实施细则》第二条）一、试点主要进程回顾2、跨境人民币结算试点的主要背景国际方面——窗口机遇 国内方面——坚实基础 市场发展的必然趋势一、试点主要进程回顾3、试点的主要进程中国人民银行与8 中国人民银行与8个周边 地区和国家央行签署了 边贸本币结算协定。
2003年人民银行分别对香港和澳门银行开 2003年人民银行分别对香港和澳门银行开 办的个人人民币业务做出了清算安排，中 银香港和中国银行澳门分行分别作为当地 唯一指定清算行承担了港澳地区人民币的 清算职责。
1997 1993 2003 20081997年亚洲金融危机之后，通过跨境旅游和 1997年亚洲金融危机之后，通过跨境旅游和 劳务输出等渠道，人民币现金大量进入港 澳、新加坡、泰国、马来西亚、越南等市 场，人民币现钞跨境流通逐步增多，人民币 信用卡在这些周边国家出现。
自2008年12月以来，我国央 2008年12月以来，我国央 行与韩国、中国香港、马来 西亚、白俄罗斯、印度尼西 亚、阿根廷、冰岛、新加坡 签订了总计8035 8035亿元人民币 签订了总计8035亿元人民币 规模的货币互换协议。
一、试点主要进程回顾2008年12月24日 2008年12月24日，国务 院决定在长三角、珠三 角和港澳地区、广西、 云南和东盟地区之间的 货物贸易进行人民币结 算试点。
跨境人民币结算业务操作流程
跨境人民币结算业务操作流程1. 概述跨境人民币结算业务是指在国际贸易中，以人民币作为结算货币进行跨境支付和结算的业务。
该业务能够降低外汇风险、减少结算成本，并提升结算效率。
本文将介绍跨境人民币结算业务的操作流程。
2. 申请跨境人民币结算业务2.1 开设人民币账户在进行跨境人民币结算业务之前，首先需在银行开设人民币账户。
申请人需要提供相关材料，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等。
经银行审核通过后，申请人即可开设人民币账户。
2.2 申请跨境人民币结算业务权限在开设人民币账户后，申请人还需申请跨境人民币结算业务权限。
申请人需向银行提供相关材料，如公司章程、经营范围、财务状况等。
银行会对申请材料进行审核，并根据审核结果决定是否授予申请人跨境人民币结算业务权限。
2.3 签订合作协议申请人在获得跨境人民币结算业务权限后，需要与银行签订合作协议。
合作协议中会包含双方的权责关系、业务规定、费用结算等内容。
签订合作协议后，申请人即可正式进行跨境人民币结算业务。
3. 进行跨境人民币结算业务3.1 收集必要的交易信息在进行跨境人民币结算业务前，申请人需要收集必要的交易信息。
这些信息包括但不限于：交易双方的身份信息、交易货物的详细情况、交易金额等。
3.2 提交结算申请申请人可以通过银行的跨境人民币结算系统或其他渠道，将结算申请提交给银行。
申请人需要填写相应的申请表格，并提交相关的交易信息和支持文件。
3.3 银行审核银行收到申请后，会进行结算申请的审核。
审核内容包括申请人的资质、交易合规性等方面。
如果申请符合要求，银行将继续进行后续处理；如果申请不符合要求，银行将给出理由并拒绝结算申请。
3.4 资金划付和结算经银行审核通过后，银行将根据申请人指示，进行资金划付和结算操作。
银行会将指定金额的人民币从申请人的人民币账户划付给收款方的人民币账户。
3.5 结算通知和凭证在完成资金划付和结算后，银行会向申请人发送结算通知。
结算通知中会包含结算金额、结算日期、交易摘要等信息。
跨境人民币业务发展策略分析
21全国中文核心期刊现代金融2020年第4期 总第446期经营管理跨境人民币业务发展策略分析□ 孙 成摘要：随着人民币国际化的进一步深化，跨境人民币业务发展迅猛。
本文在对农业银行某二级分行跨境人民币结算现状进行分析的基础上，多维度探讨该行跨境人民币的优势、劣势、机会与挑战，并提出推进跨境人民币业务发展的策略。
一、跨境人民币结算业务现状分析伴随着“一带一路”及相关完善跨境人民币结算政策的落地，农业银行某二级分行积极响应并支持企业扩大跨境人民币的使用规模，使政策红利广泛惠及当地企业。
下面运用SWOT分析方法，对该行跨境人民币业务发展状况进行分析。
（一）优势分析。
1.经营服务优势。
该行作为该地区最早开展跨境人民币业务的国有银行之一，经过多年的实践探索，目前已步入发展的正轨，7家辖属支行跨境人民币结算已实现全覆盖。
近年来成功营销鼎胜新能源、美科硅科技跨境人民币双向资金池业务，成功营销金东纸业来料加工项下跨境人民币结算业务，成功办理建华、北汽海纳川等客户资本项下跨境人民币业务。
该行高度重视跨境人民币业务发展，业务产品做到全面覆盖，在渠道建设、队伍建设、资金支持等方面给予全面支持，取得了突出成绩。
2.组织构架优势。
该行目前已建立由国际金融部牵头，科技与网络金融部、运营管理部及内控与法律合规部等相关部门协同配合的跨境人民币业务发展组织架构，各部门各司其职，共同推进跨境人民币业务的日常开办。
同时完善了相关配套制度，要求群策群力，做好规模调配，夯实客户基础，扩充产品数量，优化业务流程，提升业务效率，积极推动跨境人民币业务发展。
（二）劣势分析。
1.跨境人民币业务品牌建设不足。
该行跨境人民币业务开展虽然已有近十个年头，但和外币业务相比发展时间还是较短，未能形成具有自身独特性的产品和具有业内影响力的产品体系，也未能形成具有一定影响力的跨境人民币业务品牌。
部分客户对该行跨境人民币产品的认识不足，在营销宣传上存在劣势。
2.跨境人民币业务方式较为传统。
商业银行跨境人民币结算业务操作指引
银行跨境人民币结算业务操作指引第一章总则第一条为保障我行跨境人民币结算业务健康快速发展，根据《跨境贸易人民币结算试点管理办法》（人行财政部商务部海关总署国家税务总局中国银行业监督管理委员会公告〔2009〕第10号）、《跨境贸易人民币结算试点管理办法实施细则》（银发〔2009〕212号）、《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的通知》（银发〔2010〕186号），以及《人行关于明确跨境人民币业务相关问题的通知》（银发[2011]145号）等，结合我行实际，制定本管理办法。
第二条跨境人民币结算业务是指用人民币结算的各类跨境业务。
跨境业务包括跨境贸易、其他经常项目、境外直接投资、境外贷款业务和经中国人民银行同意的其他跨境投融资人民币结算业务。
跨境贸易人民币结算是指试点地区有进出口经营权的企业以人民币结算的进出口贸易结算业务。
第三条国际业务部负责全行跨境人民币结算业务工作，负责按照中国人民银行及其他相关部门的规定，办理跨境人民币结算业务和跨境收付信息管理系统（RCPMIS）的数据报送工作；科技管理部负责跨境收付信息管理系统的接入和管理维护工作。
第二章跨境人民币结算业务管理第一节业务管理第四条跨境人民币结算业务及其项下人民币贸易融资业务纳入国际结算和国际贸易融资业务体系管理。
产品准入、业务审查审批和操作以及贸易融资授权、授信等有关规定均按国际结算及国际贸易融资现有管理办法执行。
跨境人民币结算业务的收费执行现有外汇中间业务收费标准，所收取的中间业务收入按业务种类计入对应的手续费收入科目。
第五条我行应按照跨境人民币结算的类型确定业务审核要点，办理跨境出口贸易人民币结算业务，我行应审查境内企业试点资格，按照国家有关部门公布的试点企业名单办理跨境出口贸易人民币结算业务；办理跨境人民币境外直接投资业务，我行应根据中国人民银行颁布的《境外直接投资人民币结算试点管理办法》（中国人民银行公告[2011]第1号），为试点地区内登记注册且经境外直接投资主管部门核准的非金融企业办理跨境人民币境外直接投资业务，并完成相关单据的审核及后续信息报送等工作；除上述境外直接投资、境外贷款业务外的其他跨境投融资人民币结算业务按照个案试点审批制办理，逐笔报当地跨境办进行审批。
跨境贸易人民币结算新方式——出口协议融资带来的思考与探讨
民币出 口协 议融资 的资费等具体事项进行 约定 。 （ ） ２ 商业 银行境外行委托境 内行对 申请办理 出 口协议融资
业 务 的 出 口企 业 资 信 和 交 易 背 景 进 行 审 核 。 审 核 确 认 后 ，由商 业 银 行 境 内行 按 照 境 外 行 指 示 与 出 口企 业 签 署 融 资 协 议 。 （ ） 出 口企 业 通 过 有 效 方 式 向商 业 银 ３ 行 境 内 外 分 支 行 明 确 以 下 具 体 事 项 ：人 民 币 融 资 金
上调存款准备金 率和存贷款基准利率 。随着宏观调控 的进一步趋 紧 ，境 内银行 的贷款 投放规模 受到 限制 ， 部分企业 的正 常贸易融资需求无法得 到满足 。相 比而
言 ，境 外 行 的 人 民 币 融 资 环 境 相 对 宽 松 ，加 之 相 关 政 策 的扶 持 ，使 这 些 企 业 转 而 向境 外 行 进 行 融 资 ，为 该 项 业 务 的推 出奠 定 了基 础 。
足涉外企业 的正 常融 资需求 ：另一方面在 向境外行进 行人 民币融资 的过程 中 。有利于引进 国际信贷 市场先 进经验和管理技术 ，对 境 内信贷市场 的制度规 范 、运 作方式 、信用评级和支付清算等有重要 的借鉴意义 。
（ ）境外进 口企业 向境 内出 口企业结算 ，支付 货物应 ５
跨 境 贸 易人 民 币 结 算 新 方 式
出 口协 议 融 资 带来 的思考 与探讨
张 众 曹永平
（ 中国人 民银行烟 台市 中心支行 ，山东 烟 台 ２ ４ ０ ） ６ ０ ０
一
、
基 本 情 况
还 国外 银 行 贷 款 本 金 ）和 利 息 （ 金 性 质 为 经 常 项 目 资
跨境人民币结算业务操作流程
跨境人民币结算业务流程一、清算行模式（一）定义客户将款项付到其境内结算银行后，境内结算银行将汇款指令发送到中国人民银行大额支付系统，再通过港澳清算行在中国人民银行开立的账户进行人民币资金的跨境清算，最后才发到境外客户的结算银行。
（二）适用范围适用于我行试点企业（进口企业不受限制）与通过港澳清算行进行清算的境外参加银行的客户之间的跨境人民币结算。
目前我行可开展与港澳地区清算行的跨境人民币结算。
（三）操作流程1、付款业务流程①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。
②我行审核客户提交的付款申请材料（货到付款项下须登录国家口岸执法系统核注相应报关单），扣划客户人民币资金后，将汇款指令发送至人行大额支付系统。
③我行通过港澳清算行在中国人民银行开立的账户进行人民币资金的跨境清算。
④港澳清算行收到汇款指令后指示境外参加银行贷记收款人账户。
⑤我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。
2、收款业务流程①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。
②港澳清算行根据境外参加行的汇款指令，扣划其人民币资金后，将汇款指令发送至人行大额支付系统，并通过我行在中国人民银行开立的账户进行人民币资金的跨境清算。
③我行收到汇款指令并贷记收款人账户。
④我行根据有关规定办理国际收支统计申报，并通过人民币跨境收付信息管理系统报送相关信息。
二、代理行模式（一）定义境内客户将相关款项付到境内代理银行后，境外交易对手的结算银行须在境内代理银行开立人民币同业往来账户，境内代理银行直接将汇款指令发到境外参加银行，汇款指令采用SWIFT国际标准格式。
（二）适用范围适用于我行试点企业（进口企业不受限制）与已在我行开立人民币同业往来账户的境外参加银行的客户之间的跨境人民币结算。
代理行模式的跨境人民币结算方式将在下一阶段的工作中进一步推广和应用。
（三）操作流程1、付款业务流程①试点企业及其境外交易对手签署业务协议，约定以人民币计价和结算。
人民币跨境结算、清算体系建设方案(一)
人民币跨境结算、清算体系建设方案实施背景：近年来，中国在全球经济中的地位日益提升，人民币的国际化进程不断加速。
为满足国内外市场对人民币跨境交易的需求，完善人民币跨境结算与清算体系显得尤为重要。
工作原理：1.清算行模式：中国银行在海外设立的清算行作为海外代理行，处理海外机构与境内机构的交易。
这种方式下，代理行承担信用风险，并确保交易的及时与准确。
2.代理行模式：境内银行与海外代理行建立代理关系，由代理行处理海外机构与境内机构的交易。
这种方式下，代理行提供交易便利，但可能存在信用风险。
3.参加行模式：境内银行加入国际清算系统，与海外机构直接进行交易。
这种方式下，境内银行自主处理交易，但需承担信用风险。
实施计划步骤：1.市场调研：深入了解国内外市场需求，分析行业趋势，为方案制定提供数据支持。
2.机构设立：根据调研结果，决定在哪些国家或地区设立清算行或代理行。
3.系统开发：开发高效、稳定、安全的跨境结算与清算系统，确保交易的及时性、准确性。
4.人员培训：对员工进行专业培训，确保他们具备操作新系统的能力。
5.系统测试与调试：对新系统进行全面测试，确保其稳定运行。
6.推广与宣传：通过各种渠道宣传新系统，吸引更多的用户使用。
7.持续优化：根据用户反馈和市场变化，持续优化系统功能和性能。
适用范围：该体系适用于所有需要进行人民币跨境结算与清算的机构和个人，包括但不限于贸易公司、金融机构、投资者和个人。
创新要点：1.多元化模式：根据不同国家和地区的实际情况，采用不同的结算与清算模式，满足不同用户的需求。
2.智能化处理：利用先进的人工智能技术，实现交易的自动化处理，提高效率的同时降低错误率。
3.安全性增强：通过多重加密和安全防护措施，确保交易数据的安全性。
4.用户体验优化：提供友好的用户界面和高效的客户服务，提升用户体验。
预期效果：1.提高人民币跨境结算与清算的效率，满足国内外市场的需求。
2.降低交易成本，为国内外机构和个人提供更多便利。
跨境人民币融资及有关业务介绍
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17
其他制约
保险问题。 国别限额 税收方面的制约。利息预提税 项目的国内采购成份要求问题。 海外人民币市场发展可能滞后问题。 我国银行的境外当地币头寸平盘问题。 国外监管政策限制。
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可能产生的风险
贸易真实性审核可能存在漏洞，相关人民币资 金可能转为其他用途。
跨境人民币融资及有关业务
2010年10月
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1
目录
1.跨境人民币结算业务的发展与展望 2.跨境人民币结算业务的具体政策 3.跨境贸易人民币结算业务实务操作及风险防范 4.境外机构境内外汇账户业务（ NRA ）介绍
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2
1. 跨境人民币结算业务的 发展与展望
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3
1.1 开展跨境人民币融资业务的背景
《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的通知》,试点扩大到20个省市，境外地域不
再设限
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8
1.3 跨境人民币业务的现有框架
1.具体业务
➢ 全面试点业务：跨境人民币贸易结算（贸易、服务，经常项目业务） ➢ 个案试点业务：跨境人民币融资、直接投资和担保（资本项目业务）
2.统计监测
➢ 人民币跨境收付信息管理系统(RCPMIS）
2.启动阶段
➢ 2009年4月，国务院常务会议决定开展跨境贸易人民币结算试点 ➢ 2009年7月，发布了《跨境贸易人民币结算试点管理办法》及其《实施细则》 ，正式开始
试点
3.扩大阶段
➢ 2010年4月，国务院批准同意将跨境贸易人民币结算试点范围扩大
➢ 2010年6月，中国人民银行、财政部、商务部、海关总署、国家税务总局、银监会发布
3.清算和头寸平补
人民币跨境结算相关业务及操作
境外所有国家和地区 那些领域可以办理？
经常项目：货物贸易、服务贸易等 资本项目：FDI ODI 报关币种不一致 除以人民币出口外币收汇不可以办理外，其余均可以办。（南银发 [2012]47号文件）
总之：在政策范国际结算。
序 号
行别
地市
南昌
赣州
吉安
上饶 宜春
抚州
九江
新余
景德镇 鹰潭 萍乡
合计
140880 148365 211413 4574 23180 18033 105581 39302
9229 8384 6859
1
中国银行
31824
93207
34231 1095 14954 16549
60543 12972
8992 1569
RQFII由200亿元增加到500亿
QFII由500亿美元增加到800亿
继香港、新加坡后，第三个 人民币离岸市场
4月11日李波司长讲话
4月18日 汇丰银行 伦敦 10亿债券
6月12日 银办函 〔2012〕381号
央行将建独立的人民币跨境支付 系统
开放出口企业黑名单
2012年全国跨境人民币结算现状
3000
跨境人民币业务好处----对客户 （人民币报关人民币结算）
政策设计 贸易真实性审核 国际收支申报要求 预收预付额度管理
核销管理 出口收汇联网核查
外债管理
人民币结算 有 有 有 无 无
只登记
外币结算 有 有 有 无 有
额度管理
跨境人民币业务好处 （人民币报关人民币结算）
对境内企业的好处
规避汇率风险，防止外币贬值带来的损失 锁定财务成本，估算企业预期收益 精简流程，简化手续，降低交易成本，提高效率
境外放款的业务操作指南
境外放款的业务操作指南办理时间：周一至周五（节假日除外）8：30-12：00，14：00-17：30。
办理地点：放款人在办理本外币境外放款业务前，应到所在地外汇局进行登记。
一、境内机构境外放款登记及变更、注销登记法规依据：1.《中华人民共和国外汇管理条例》（国务院令第532号）。
2.《国家外汇管理局关于境内企业境外放款外汇管理有关问题的通知》（汇发〔2009〕24号）。
3.《国家外汇管理局关于进一步改进和调整资本项目外汇管理政策的通知》（汇发〔2014〕2号）。
4.《中国人民银行关于进一步明确境内企业人民币境外放款业务有关事项的通知》（银发〔2016〕306号）。
5.其他相关法规。
办理材料：（一）登记1.书面申请（包括境外放款资金来源、资金使用计划、还款计划等），并附《境外放款登记业务申请表》。
2.放款人和借款人依法注册成立及其股权关联关系的证明文件。
3.境外放款协议。
4.放款人最近一期经审计的财务报告。
（二）变更登记1.书面申请，并附《境外放款登记业务申请表》。
2.变更后的境外放款协议。
3.放款人最近一期经审计的财务报告。
（三）注销登记1.书面申请，并附《境外放款登记业务申请表》。
2.因客观原因无法按期收回境外放款本息（或有关债务豁免、债转股、债权转让等交易）的证明材料。
二、跨国公司跨境资金集中运营业务备案及变更法规依据：1.《中华人民共和国外汇管理条例》（国务院令第532号）。
2.《国家外汇管理局关于印发<跨国公司跨境资金集中运营管理规定>的通知》（汇发〔2019〕7号）。
3.其他相关法规。
办理材料：（一）备案1.备案申请书（包括跨国公司及主办企业基本情况、拟开展的业务种类、成员企业名单、主办企业及成员企业股权结构情况、拟选择的合作银行情况等）。
2.跨国公司对主办企业开展跨境资金集中运营业务的授权书。
3.主办企业与合作银行共同签署的《跨国公司跨境资金集中运营业务办理确认书》。
4.主办企业及境内成员企业营业执照复印件。
跨境人民币结算业务操作
跨境人民币结算业务操作引言跨境人民币结算业务是指在国际贸易和金融交易中使用人民币进行结算的业务。
随着中国经济的快速发展和人民币国际化的推进，跨境人民币结算业务逐渐成为国内外企业在国际贸易中的首选。
本文档旨在介绍跨境人民币结算业务操作的流程和注意事项，以便读者能够更好地理解和应用该业务。
一、开设跨境人民币账户在进行跨境人民币结算业务之前，企业需要在合适的银行开设跨境人民币账户。
开设账户时，需要提交相关的证明材料和申请表格，并按银行要求缴纳一定的存款作为账户余额。
二、申报资金进出口1. 资金进口企业需要向中国的外汇管理部门申报资金进口，具体流程如下：1.准备相关材料，包括贸易合同、发票、报关单等。
2.将材料提交给所属外汇管理部门，填写相关申报表格。
3.外汇管理部门审核并批准申报。
4.资金进口到账后，企业可进行跨境人民币结算业务。
2. 资金出口企业需要向中国的外汇管理部门申报资金出口，具体流程如下：1.准备相关材料，包括出口合同、发票、报关单等。
2.将材料提交给所属外汇管理部门，填写相关申报表格。
3.外汇管理部门审核并批准申报。
4.资金出口后，企业可进行跨境人民币结算业务。
三、跨境人民币结算1. 资金清算企业在进行跨境人民币结算前，需要将资金清算到跨境人民币账户中。
具体操作如下：1.通过境内银行向境外参与者发送人民币。
2.境外参与者将收到的人民币通过境外银行转账到其境外账户。
2. 结算支付完成资金清算后，企业可以开始进行跨境人民币结算支付，具体流程如下：1.企业与境外参与者达成结算协议，包括付款金额、付款日期等。
2.企业通过跨境人民币账户向境外参与者支付人民币。
3.境外参与者收到人民币后，可以将其兑换成本地货币或留存为人民币。
四、注意事项在进行跨境人民币结算业务时，企业需要注意以下几点：1.合规性：根据国家相关政策和规定，确保跨境人民币结算业务的合规性。
2.风险管理：对于资金进出口、结算支付等环节，需要进行风险管理，包括货币风险和操作风险等。
详解跨境融资实操及传统跨境贸易融资方法(案例详解)
详解跨境融资实操及传统跨境贸易融资方法（案例详解）在金融全球化的大背景下，中国企业直接参与全球供应链分工合作的程度日益加深，境内“走出去”和境外“走进来”的跨境金融服务需求不断增加，呈现出复杂化、多元化和综合化的特点：从以往单纯的结算、融资等基础性金融业务向信用支持、避险理财和现金管理等更高端和结构复杂化的产品需求过渡；由单笔交易或某些产品，转到侧重为企业提供整套“一揽子”金融服务方案和全流程的服务支持；从个体企业的金融需求，扩展到以跨国供应链为主体的金融服务需求，这对商业银行金融创新提出了新的挑战。
目前，跨境人民币相关产品的研发，同业起点相差不大，谁做好了，就可能比较容易长期占据人民币跨境业务的制高点，从而引领一家银行本外币国际业务市场地位的跃升，并可提升管理国际化水平实现商业银行的转型。
因此，包括招商、兴业、华夏在内的多家银行都在转型中以国际业务作为批发业务中的一个重要组成部分。
例如，招商银行推出了“跨境金融”服务品牌，就是在充分整合银行内部资源和平台的基础上，组合经济资本占用率低、风险可控的产品，通过对分行进行品牌宣传和客户需求引导，在保障同等或者更高服务水平和效果的情况下，能够提升服务水平和业务管理水平的中间业务收入，提高低资本占用的利润率。
浦发银行通过整合在岸分行、离岸银行和海外分行三大板块服务，实现对客户服务的产品多样化、手续便利化和流程高效化，多渠道满足境内客户和非居民客户在跨境经贸活动中所产生的服务需求。
对于境内银行，跨境联动贸易金融服务的主要客户有三类：一是具有跨境结算或投融资等需求的境内外向型企业；二是在海外或离岸设立境外平台，以实现对外集中采购、销售和投融资的走出去企业或者集团；三是在商业银行开立离岸账户或境外机构境内结算账户的境外企业。
以下通过案例，分门别类介绍银行提供产品的服务思路。
传统的内保外贷案例一：跨境人民币进口开证＋境外行外币贸易融资四川省某地区电子业龙头企业A公司拥有众多的境外子公司，其中位于香港的B公司，扮演着A公司（其母公司）在港台地区集中供应商的角色，对外币资金的需求量较大且运转速度极快。
境外贷款怎么做？
境外贷款怎么做？来源：良有以也，作者：薛键，原标题：境外贷款业务开展及风险防范，经授权转载国内银行普遍陷入资产荒，如果足够跳脱，其实现在还可以把贷款做到海外去。
当然，境外贷款有不一样的业务开展路数与风险防范做法，作者以海外10年公司银行业务从业经验分享境外贷款业务开展与风险防范的些许心得。
——本文于2022年3月15日发表于《中国外汇》2022年第6期中国人民银行、国家外汇管理局近期发布了《关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知》（银发〔2022〕27号，以下简称《通知》），此项《通知》的发布，补充了资本项下对于企业、银行境外放款及贷款的监管细则，更好地实现了跨境金融业务服务实体经济，促进贸易投资便利化。
境外贷款业务是境内银行直接向境外企业发放本外币贷款。
境内银行应具备一定的国际结算业务能力，在经批准的经营范围内开展境外贷款业务。
在发放贷款的形式上，除了直接发放以外，也包括了通过向境外银行融出资金等方式间接发放。
我国参与发放境外贷款的商业银行，主要是政策性银行、大型国有银行及外资银行等。
对于股份制银行、城市商业银行、农业商业银行等银行来说，此类境外贷款业务量相对较少，业务经验也较为缺失。
当下国内商业银行的信贷领域缺乏优质资产，一定程度上存在“资产荒”现象，此时对银行的境外贷款业务给予一定的政策支持，无疑给国内银行提供了更多配置资产的渠道。
未来银行可以在限额以内相应增加境外贷款的资产来源。
另外，对境外客户发放贷款，银行面临着不同的市场环境和作业方式。
因此，银行要做好境外贷款业务，必须加强对境外贷款市场的了解和对境外贷款实务的掌握。
境外贷款业务开展一切贷款业务的开展皆发源于客户的融资需求。
我国银行的境外贷款业务则发源于我国“走出去”企业在海外的融资需求。
随着经济的发展和改革开放的深入，我国有越来越多的企业走向海外，在境外开拓市场、发展业务。
能走到海外去的企业，大多在国内有相对充分的银行授信支持，但在海外发展的这些企业往往由于成立时间短、银行关系弱等原因，较难得到所需要的银行贷款。
人民币跨境业务存在的问题及对策分析
人民币跨境业务存在的问题及对策分析摘要随着全球经济正逐步过渡到一体化的趋势不断加快，国际经济关系日益复杂，人民币国际化必然地。
扩大人民币跨境业务的规模经营范围是实现人民币国际化的过程中关键一步。
人民币跨境业务的发展首先就要确保人民币币值的稳定；还要生产出在国际市场上足够议价能力的产品；还必须有严格地监管体制。
当前，人民币跨境业务在这些方面还是会遇到一些问题。
本文将人民币跨境业务存在的问题，人民币跨境业务问题的对策两个方面对其进行阐述。
关键词人民币跨境业务；人民币国际化一、引言人民币跨境业务是指以人民币为结算货币在居民与非居民之间而开展的各类跨境经济业务。
人民币跨境业务是2009年开始实行的，为了规避日益频繁的金融风险和日益复杂的经济关系，而开展的在我国经济体和境外国经济体之间以人民币为结算货币的经济业务。
人民币跨境业务主要可以分成两个部分。
第一部分是人民币在境外业务中用于支付结算；第二部分是人民币在境外业务中的其他应用。
人民币跨境业务的开展有利于加快人民币国际化进程。
进行国际化的跨境业务是国家发展的关键一步，它不仅可以提升人民币在国际贸易中的地位，增强我们国家在处理国际事务时的话语权。
在我国政府支持下，人民币跨境业务已经取得了一些成绩。
2010年经常项目下使用人民币支付结算的金额从36亿元增长到5963亿元；直接使用人民币投资的金额也在增长。
2016年人民币对于经常项目的收付出现了一些波动，下降了很多，这说明开展人民币跨境道阻且长。
二、文献综述关于什么是货币国际化，国内外专家学者众说纷纭，没有一个统一而明确的定义，姜鹏认为人民币国际化有三个维度：第一，人民币作为支付货币，能够在境外自由流通。
第二，其他国家或地区把人民币计价的金融产品作为投资工具。
第三，在人民币在国际贸易下作为结算的货币能够占有一定比重。
2021年第一季度，CIPS处理业务75.60万笔，金额17.49万亿，同比增70.25%和82.60%，人民币跨使用频率猛增。
关于NRA贷款业务的研究分析
关于NRA贷款业务的研究分析一、NRA账户的定义NRA账户包括NRA外汇、NRA人民币账户，两种账户的制度依据分为为《国家外汇管理局关于境外机构境内外汇账户管理有关问题的通知》、《境外机构人民币银行结算账户管理办法》。
鉴于NRA账户系境外机构在境内银行所开立的账户，因此其本质上属于境内银行的境内账户，该账户的开立、使用、账户划转、注销及涉及该账户的业务操作等均应适用我国法律针对境内银行的监管规范。
NRA账户相互划转、向境外支付、NRA外汇账户从境内外收汇可按照客户指令直接办理；NRA账户资金与境内账户的往来视同跨境，境内的收款或划款企业需具备相应跨境交易背景向银行提供真实性证明材料，并进行国际收支申报。
二、境内银行开展NRA贷款业务的监管现状银行为境外客户提供NRA贷款，包括NRA人民币贷款和NRA外币贷款，就监管主体而言，NRA贷款区分人民币NRA贷款和外币NRA贷款，两种业务分别由中国人民银行（跨境办）和外管局负责主要监管，监管制度亦有一定的区别，目前了解到的监管现状具体如下：（一）人民币NRA账户跨境贷款业务的监管现状对于人民币NRA账户，基于我国推进人民币国际化的战略需要，政策层面是持明确鼓励态度的，如中国人民银行2011年10月24日发布的《中国人民银行关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的指导意见》（银发〔2011〕255号），就明确允许国内商业银行对境外项目1提供跨境人民币贷款。
地方层面，人民银行深圳中心支行于2016年4月份发布了《关于支持关于支持中国（广东）自由贸易试验区前海蛇口片区扩大人民币跨境使用的通知》（深人银发[2016]57号），人民银行深圳市中心支行鼓励和支持区内银行基于实际需要和审慎原则向境外机构和境外项目发放人民币贷款，区内银行发放境外人民币贷款，应严格审查借款人资信和项目背景，确保资金使用符合要求。
总体来看，人行政策明确境内银行可以对境外客户的境外项目发放的人民币NRA贷款，但对于能否为境外客户发放非境外项目的人民币NRA贷款，上述地方层面监管政策明确自贸区内银行可以办理，对于自贸区外的境内银行能否办理，尚未查询到明确的政策依据，建议业务办理前事先与当地监管沟通报备。
前海跨境人民币贷款操作模式
（一）关联企业担保模式1、提出申请：前海企业向境内结算银行提出跨境人民币贷款申请，预报贷款用途、期限、金额及大约提款时间。
2、海外询价：境内结算行收到申请后，向境外分支机构或合作银行进行询价。
境外银行出具贷款意向函。
3、央行深圳分行备案：境内结算行收到境外银行出具的贷款意向函之后向中国人民银行深圳分行进行备案，央行备案通过后出具备案表。
4、关联企业担保：前海企业的母公司或关联企业向境内结算行提出内保外贷申请（可将关联企业未使用完的信用额度切分给前海企业使用），将境内结算行开具的人民币保函提交境外银行。
5、放款：境外银行凭保函向境内结算行发放贷款，通过前海结算。
6、提款：前海企业提交相关资金用途说明，通过审核后，从境内结算行提款用于前海建设开发或日常经营建设。
（二）银票质押模式1、提出申请：前海企业将银行承兑汇票全额质押于境内结算银行，以此提出跨境人民币贷款申请。
2、海外询价：境内结算行收到申请后，向境外分支机构或合作银行进行询价。
境外银行出具贷款意向函。
3、央行深圳分行备案：境内结算行收到境外银行出具的贷款意向函之后向中国人民银行深圳分行进行备案，央行备案通过后出具备案表。
4、提出担保申请：前海企业以全额质押的银票提出内保外贷申请，境内结算行开具的人民币保函提交境外银行。
5、放款：境外银行凭保函向境内结算行发放贷款，通过前海结算。
6、提款：前海企业提交相关资金用途说明，通过审核后，从境内结算行提款用于前海建设开发或日常经营建设。
（三）、外存外贷模式1、境外存款：前海企业的境外关联公司因为业务发展积存了大量人民币，将这部分人民币存入境外银行。
2、提出申请：前海企业以境外关联公司存入的人民币存款向境内结算行提出跨境人民币贷款申请。
其余程序均与以上两种方式相同，在这种模式下，境内银行无需开立内保外贷，仅做结算，因此不收取利息，只收取通道费。
人民币跨境清算模式及银行对策研究
人民币跨境清算模式及银行对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和国际化进程的加快，人民币作为国际货币的地位逐渐提升。
人民币跨境清算业务也随之成为银行业发展的重要领域。
本文主要围绕人民币跨境清算模式及银行对策展开研究。
二、人民币跨境清算模式人民币跨境清算模式主要包括两大模式，即同业清算模式和跨境结算模式。
1.同业清算模式同业清算模式是指由国内中介机构与国外中介机构相互开展人民币跨境清算业务。
这类清算模式主要适用于彼此业务关系紧密、互信程度高的金融机构之间。
其优点是交易效率高、操作简便，能够帮助金融机构降低成本、提高效益。
但同时也存在着信息不对称、风险无法充分控制等问题，需要加强监管和风险管理。
2.跨境结算模式跨境结算模式是指由外汇交易中介机构与外汇结算中介机构相互开展人民币跨境清算业务。
在这种模式下，外汇交易中介机构需要与中国境内的结算银行建立合作关系，并通过其进行人民币的结算、清算等业务。
相比于同业清算模式，跨境结算模式更加规范化、透明，能够更好的保障参与方的权益，但其操作复杂、交易成本较高。
三、银行对策研究在人民币跨境清算业务中，银行需要根据不同的模式和业务特点来制定相应的对策。
1.加强合作在同业清算模式下，银行需要加强与国外金融机构的合作，建立长期稳定的业务合作关系。
通过开展全方位的合作，可以提高交易效率、降低风险，并共同推动人民币国际化进程。
银行还需要加强与监管机构的合作，加强风险监控，保障业务安全。
2.规范操作在跨境结算模式下，银行需要规范操作流程，加强内部管理，确保交易的合规性和透明度。
银行也需要与外汇结算中介机构建立良好的合作关系，共同推动人民币结算业务的发展。
银行还需要不断完善自身的技术和风险管理能力，以提高业务操作的效率和安全性。
3.创新服务随着人民币国际化进程的加快，银行需要不断创新服务产品，满足客户的多样化需求。
可以通过引入金融科技、提供差异化的服务，来提高自身的市场竞争力。
商业银行跨境人民币贷款业务研究
一 、 跨境 人 民 币贷 款 业 务 的初 步界 定
２００９年 ４月 ８日，国务 院决 定在 上海 市和广 东省 的广 州 、深 圳 、珠海 和东 莞先 行开 展跨 境 国务 院批 准试点 范 围扩 大 到北京 、天 津等 １８个 省 （自治 区 、直辖 市 ）。与此 同 步 ，跨境 人 民币结算 业 务 的范 围也 由原来 货物 贸易 扩展 为货 物贸 易 、服 务 贸易及 其他 跨境 人 民币 结算业 务 。 而其 他跨 境人 民币结算 业务 涵 盖 内容 之一 即是 跨境 人 民币贷 款 。 由此 ．以跨 境 贸易人 民币结 算试 点 为背景 的 “跨境人 民币贷 款业 务 ”随之 提 出。但是 ．截 至 目前有关 方 面 尚未 从 概念 上对跨 境人 民币贷 款业 务予 以明 确 的界定 。
商 业 银 行 跨 境 人 民 币 贷 款 业 务 研 究
商 业银 行 跨境 人 民币贷 款 业务 研 究
课 题 组
（中国人 民银行 天 津分行 天 津 市 ３０００４０）
摘 要 ：本 次 席 卷 全 球 的金 融危 机 发 生 以后 ，我 国政 府 审 时度 势 ，采取 积极 而稳 妥 的措 施 ，不 断 尝 试 和拓 展 人 民 币 资金 流 出途 径 ，为 稳 步提 升人 民 币的 国 际货 币地位 做 了大量 的 创 新探 索 特 别是 ２００９年 ４ 月 开 始逐 步 推 进 的 跨 境 贸 易人 民 币结算 试 点 工 作 ，为人 民 币 国际化 迈 出 了 坚 实的 一 步 随 着跨 境 贸 易人 民 币结 算规 模 的不 断扩 大 ，境 外人 民 币 资金 需 求 开 始逐 步 显现 为 更好 的拓 宽境 外人 民 币资 金 获取 渠 道 ，本 文试从 国家金融监管部 门角度 ，就 商业银行跨 境人 民 币贷款业务有关 ｆ＊－Ｉ题 进行 了初 步探讨 。
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人民币跨境贷款之具体操作模式分析
为全面落实科学发展观，以加快经济发展方式转变为主线，进一步解放思想、改革创新，充分发挥金融在构建现代化产业体系和促进自主创新中的核心作用，中国人民银行、国家发改委、国务院港澳事务办公室、中国银监会、证监会、保监会和国家外汇管理局联合下发了《关于印发广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案的通知》（银发[2012]158号），在珠江三角洲地区推进城市金融改革综合实验，积极探索、先行先试，实现金融一体化发展。
根据国家系列金融改革方案和相关规定，中国人民银行广州分行、广东省金融工作办公室等部门积极研讨细化人民币资本项下跨境流动的相关操作，以国务院和广东省政府批复进行先行先试改革试验区的横琴、前海为示范窗口，推行一系列的改革措施。
目前，广东省、横琴新区和前海新区结合粤港、粤澳合作协议就金融创新、跨境人民币资本项下流通进行了多种方式地尝试，并取得了一定的成效，现分析如下：
一、粤港企业跨境人民币融资业务
鉴于目前国家政策和相关规定的严格限制，内地企业向香港银行贷款无法调入境内使用，且严格执行“投注差”的规定。
为放开在粤的港资企业通过母公司或广东省内驻港企业通过香港分公司向香港银行贷款的限制，人民银行广东省分行和境内结算银行广东省分行在
国家批复“先行先试”的前提下，大胆探索人民币跨境贷款，并制定了相关规定。
根据《广东省企业跨境人民币融资业务操作指引》（内部文件）和《境内结算银行股份有限公司广东省分行粤港企业跨境人民币融资业务操作指引》（内部文件）的规定，在粤的港资企业和广东省内驻港企业通过香港母公司、分公司（或其他符合政策要求的关联公司）可向香港银行申请人民币贷款。
具体分析如下：
的通知》（银发[2012]165号）规定，外商投资房地产企业不得自境外借用人民币资金。
此种融资模式不同于内保外贷的是，通过此种融资模式向香港银行融得的资金可调回境内企业使用，解决了内保外贷的重大难题。
此种融资模式的业务流程如下：
二、前海企业跨境贷款融资
根据《国务院关于支持深圳前海深港现代服务业合作区开发开放有关政策的批复》（国函[2012]58号）规定：“前海实行比特区更特的政策，允许前海探索拓宽境外人民币资金回流渠道，配合支持香港人民币离岸业务发展，构建跨境人民币业务创新试验区。
在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下，积极研究香港银行机构对设立在前海的企业或项目发放人民币贷款。
”根据《前海跨境人民币贷款管理暂行办法》和《前海跨境人民币贷款管理暂行办法实施细则》的规定，在前海注册成立并在前海实际经营或投资的企业可从香港经营人民币业务的银行借入人民币资金。
具体操作模式如下：
续。
鉴于在前海申请跨境贷款的企业必须是在前海实际经营或投资（即注册在前海）的企业，前海设立企业的要求如下：
前海设立企业的条件
1、新注册成立的企业，不允许市内企业迁址；
2、符合前海产业发展方向（包括金融、现代物流、信息服务、科技及其他专业服务）；
3、注册资本500万元以上（认缴制，首期20%，期限2年）；
4、符合前置审批部门的其他要求；
5、符合市场监督管理局的注册要求（例如：股权投资管理企业，实缴资本500万；股权投资基金，规模1亿元以上，首期到位5000万）。
前海设立企业，并申请跨境人民币贷款的详细流程：
1、上网申请入区公司名称预核准（市场监督管理局网站）
2、准备入区申请资料交前海管理局
（1）公司名称预核准通知书
（2）前海合作区产业项目入区信息表
（3）项目投资（商业）计划书编写内容及要求
企业将以上申请材料填写完整，联同名称预先核准通知书扫描件发送至：qianhai_bocbp@
企业将盖章/签字确认的纸质版材料交至境内结算银行
3、资料审核和项目评审无误，获得《入区通知书》
4、凭《入区通知书》+商事登记材料办理证照等
5、凭营业执照等资料在境内结算银行开立验资户和基本户
（1）开立验资户所需材料：
A.名称预先核准通知书
B.出资股东身份证（如股东为企业，则提供公司营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、法定代表人（负责人）的身份证明、公司印鉴等）等.
（2）开立基本户所需资料：
A.营业执照
B.组织机构代码证
C.国税、地税登记证书
D.法定代表人（负责人）的身份证明
E.预留印鉴等
需要办理跨境贷款的客户可与境内结算银行商谈跨境融资借款事宜
6、通过境内结算银行向深圳人行递交前海跨境贷款备案资料
（1）营业执照副本
（2）机构信用代码证
（3）《贷款意向函》或类似告知书
（4）贷款用途说明书
（5）企业信用报告
（6）企业主要股东信用报告
（7）企业法人代表个人信用报告
（8）深圳人行要求的其他材料
（9）贷款合同（可在贷款正式发放后三个工作日内补充）
7、凭人行出具《备案表》向中银香港申请贷款
8、凭贷款合同等材料向境内结算银行申请开立跨境贷款专户,所需材料如下：
A.开户许可证
B.跨境贷款合同
C.人行《备案表》
D.营业执照
E.组织机构代码证
F.国税、地税登记证书
G.法定代表人（负责人）的身份证明
H.预留印鉴等
9、凭相关材料向境内结算银行申请贷款流入
（1）贷款合同
（2）支付命令函
（3）人行出具的《备案表》等
10、凭相关材料向境内结算银行申请使用贷款手续（1）支付命令函等
11、办理还本付息手续
（1）贷款合同
（2）支付命令函
（3）纳税证明等
前海注册企业的材料申报材料（入区申请材料）
1、项目商业计划书编写要求；
2、入区信息表；
3、名称预先核准通知书。
前海跨境贷款业务能解决的问题
1、直接打通“境内境外、在岸离岸”人民币市场！
2、直接获得境外低成本的人民币融资！
3、首次开辟内资企业的境外融资渠道！
前海跨境贷款业务政策特点及优势
1、融资成本较境内低廉
2、利率不受人行基准限制
3、贷款期限双方自主确定
4、内资企业无需申请外债额度
5、人民币融资规避汇率风险
6、满足境内规模紧张时的融资需求
三、深圳银行机构向境外项目贷款
根据《国务院关于支持深圳前海深港现代服务业合作区开发开放有关政策的批复》（国函[2012]58号）规定：“支持设立在前海的银行机构发放境外项目人民币贷款”，因此，2013年1月28日，深圳市政府举办了前海跨境人民币双向贷款签约仪式，2家境内银行、2家香港公司、金额￥6.2亿元境外项目贷款。
四、境内银行机构境外项目人民币贷款
为了扩大人民币跨境使用，规范境内银行业金融机构境外项目人民币贷款相关业务，中国人民银行发布了《关于境内银行业金融机构境外项目人民币贷款的指导意见》（银发[2011]255号）规定，具备
国际结算业务能力、具有对外贷款经验的银行，在接入人民币跨境收付信息管理系统后，可以开展境外项目人民币贷款业务。
具体情况如下：
办理流程如下： 五、境外人民币通过注册资本金的方式进入境内
地方商务主管部门应将《跨境人民币直接投资情况表》录入外商
投资审批管理系统，对属于以下情形的跨境人民币直接投资，由省级商务主管部门在《跨境人民币直接投资情况表》上签章后，报商务部审核。
（一）人民币出资金额达3亿或3亿元人民币以上；
（二）融资担保、融资租赁、小额信贷、拍卖等行业；
（三）外商投资性公司、外商投资创业投资或股权投资企业；
（四）水泥、钢铁、电解铝、造船等国家宏观调控行业。