大数据时代小微企业金融服务模式创新研究

2016年 4月刊第 10期当代经济

大数据时代小微企业金融服务模式创新研究

高冰

(扬州大学商学院,江苏扬州 225000

摘要:小微企业作为我国国民经济发展的生力军, 在扩大就业、改革创新、稳定经济以及繁荣市场等方面发挥着巨大的作用。金融机构高度重视小微企业金融服务, 不断升级针对小微企业的金融服务, 以满足小微企业的多元化融资需求。本文从小微企业特点及对金融服务的需求、小微企业金融服务模式、大数据对金融服务行业发展的影响、 Y 公司小微企业金融服务模式、大数据时代发展小微企业金融服务注意的问题及对策等方面进行论述。

关键词:大数据;小微企业;金融服务模式;创新

基金项目:2015年国家级大学生创新创业训练计划项目,大数据背景下面向小微企业金融服务模式创新研究, 编号:201511117001。

小微企业作为我国实体经济的重要组成部分, 对我国经济增长、社会就业、产品和技术创新具有重大推动作用。但是, 小微企业经营规模小、社会信用低、融资难度大, 面临着巨大的生存与竞争压力, 只有通过转移产品市场、改变经营战略、进行技术创新, 才能实现产业转型与升级。近年来, 国家相继出台了扶持小微金融服务的政策, 必将引发其新的融资需求, 它是一块极大的市场蛋糕, 是金融界未来金融业务发展的主要领域,金融机构应当以其为服务主体, 在经营方式和融资模式上为其提供方便, 将金融资源注入其中, 服务实体经济。

一、小微企业特点及对金融服务的需求融资难和融资成本高,成为影响小微企业发展的瓶颈, 小微企业融资需求表现为“ 周期短、额度小、需求急、频率高” 的特点, 往往没有实质性的抵押物和规范的财务报表, 抑制了很多银行的贷款积极性。随着小微企业的快速发展, 资金融通的需求量不断上升, 给银行业带来巨大的

收益, 金融机构逐步重视小微企业金融服务的开展, 竞相开展相关经营业务, 与企业的融资需求直接对接, 为小微企业提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、互动强、灵活度高的贷款产品,小微企业享受到金融服务提供的各种优惠与便利,融资方式由过去的单一融资需求向多层次、多元化的金融服务需求转变。

二、小微企业金融服务模式

大数据时代背景下金融服务市场持续升温, 银行信贷与大数据的紧密结合, 拓

宽了小微企业融资渠道, 能够提供适合小微企业融资的模式。目前, 小微企业金融服务体系主要包括:银行业提供的金融产品与服务和民间金融提供的金融产品与服务。

1、银行业提供的金融产品与服务

在利率市场化不断推进的背景下, 商业银行将发展小微金融作为新的利润增长点, 进行战略转型, 不论是大型商业银行、股份制商业银行, 还是外资银行, 都积极发展小微企业金融服务, 形成多元化竞争的格局, 各银行均先后推出了多种多样针对小微企业的金融产品与服务。首先,大型商业银行承担着较其它银行更多的社会责任和负担, 它们拥有强大的客户资源优势和分支机构网络优势, 为了服务于中小

微企业, 大型商业银行推出的产品有:工商银行的小企业循环贷款和小企业网络融

资等; 建设银行的网络 E 贷款、小企业网银循环贷; 中国银行的中小企业周期性产品系列; 农业银行的“ 简式贷” 、“ 智动贷” 和“ 厂房贷” ; 交通银行的“ 网上应收账款质押贷款” 、“ 蕴通电子供应链” 和“ 小企业 e 贷在线” 等。

其次,股份制商业银行以民生银行和招商银行为代表, 以各自独具特色的业务模式、产品设计以及战略思路成为业内的领航者,民生银行与招商银行独具特色的业务模式引起了其他商业银行纷纷效仿。 2011年,民生银行为小微企业提供更全面

的金融服务,不再局限于单纯的小微企业贷款, 还为其提供结算和家庭财富管理服务, 在保证贷款需求的同时扩大中间业务占比,实现其可持续发展。 2011年底, 招商银行正式将贷款金额 500万元以下的小微企业贷款业务从“ 对公” 划归到“ 零售” 。2012年初, 招商银行推出“ 生意一卡通” 业务, 该业务为小微企业经营者提供贷款

资金周转业务服务的同时,还为它提供存款结算、转账汇款、工资代发、财富管理等综合金融服务, 更可享受商旅预订、折扣优惠等增值金融服务。最后,外资银行从一开始就意识到自己与国内商业银行竞争上存在的劣势, 如税负水平高、客户资源少、网点密度低、业务收费高、业务范围窄等。在发展中小企业信贷业务的时候, 外资银行明确提出了“ 一站式服务” 理念, 渣打、汇丰、花旗等外资银行均建立了专属的中小企

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CONTEMPORARY ECONOMICS No.10, Apr. 2016

业服务团队, 为客户配备自己专属的客户经理, 提供一对一的专属金融服务。客户经理通过与中小企业进行深入、及时的沟通, 能够为企业量身打造更为细致、合适的产品服务。如渣打银行的快捷贸易通、 Straight2Bank; 汇丰银行的应收账款融资、中小企业资产贷款; 花旗银行的“ 优智商务” 成长企业服务和应付账款融资; 东亚银行的“ 金赢贷” 、“ 设备通” ; 永亨银行的“ 小东主” 小型企业无抵押贷款; 星展银行的“ 机灵通” 等。

2、民间金融提供的金融产品与服务

民间金融以其高效、便捷的服务方式, 成为小微企业融资的重要服务机构, 具有交易成本低、交易方式灵活、速度快等优势, 符合小微企业融资“ 小、频、急” 的特点, 是对正规金融的补充, 是小微企业获得资金的主要渠道。尤其在银根紧缩、正规金融机构信贷供给严重不足的情况下, 小微企业从金融机构获得贷款变得更为困难, 民间金融对实体经济的服务地位和力度明显提升, 成为其获得资金的重要途径。除传统民间金融形式外, 尝试通过互联网金融, 突破地域的限制, 为小微企业提供更加快捷、便利的借贷服务。其中最具代表性的就是 P2P 网络借贷平台, 如拍拍贷、翼龙网贷、人人贷、宜信等。

三、大数据时代对金融服务行业发展的影响全球知名咨询公司麦卡锡发布了《大数据:下一个竞争、创新和生产力的前沿领域》报告指出:“ 大数据将影响到