银行业电子商业汇票业务工作情况
XX银行电子商业汇票业务管理办法(试行稿)
商业汇票业务管理办法目录第一章总则 (2)第一条目标 (2)第二条内容 (2)第三条客户适用范围 (2)第四条业务办理依据 (2)第五条适用范围 (2)第二章部门职责 (2)第六条公司业务部 (2)第七条电子银行部 (3)第八条其他相关部门 (3)第九条各分支机构职责 (4)第三章流程管理 (5)第十条电子商业汇票业务环节 (5)第十一条签订服务协议 (5)第十二条网上银行功能 (5)第十三条票据承兑 (6)第十四条票据交付/背书转让 (7)第十五条提示付款 (7)第十六条到期解付 (7)第十七条托收回款 (8)第十八条贴现/转贴现 (9)第十九条业务支持和故障排除机制 (10)第四章账户管理 (10)第二十条电子商业汇票账户 (10)第二十一条账户销户规定 (11)第五章收费管理 (11)第二十二条电子商业汇票服务费 (11)第二十三条签发手续费 (12)第二十四条风险敞口承诺费 (12)第六章风险管理 (12)第二十五条协议风险 (12)第二十六条系统风险 (12)第七章系统操作管理 (13)第二十七条岗位设置和人员要求 (13)第二十八条系统操作权限 (13)第一章总则第一条目标为促进电子商业汇票业务发展，规范业务操作流程,为客户提供安全、方便、快捷的电子商业汇票业务，提高我行综合竞争力，制定本管理办法.第二条内容本办法所称电子商业汇票业务是指以商业汇票综合管理系统（新平台）为核心，网上银行为前端,核心系统为账务处理中心，为客户提供全面的电子商业汇票的承兑、背书、托收、解付、贴现和转贴现(行内)等业务.第三条客户适用范围电子商业汇票业务适用于对公客户、财务公司、本银行各分（支)行对电子商业汇票业务的处理需求.第四条业务办理依据各分（支）机构在开办电子商业汇票业务时，需根据总行制定的管理办法和相关审批、审核流程办理，除电子商业汇票特殊处理要求外，其他操作方式和依据与现行风险管理政策和制度要求相同。
银行电子商业汇票业务管理办法
银行电子商业汇票业务管理办法一、总则1、为了规范银行电子商业汇票业务，保障当事人合法权益，根据《中华人民共和国票据法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，制定本办法。
本办法所称银行电子商业汇票业务，是指银行依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的、进行资金融通的票据。
银行电子商业汇票包括电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。
电子银行承兑汇票由银行承兑，电子商业承兑汇票由银行以外的法人或组织承兑。
银行办理银行电子商业汇票业务，应当遵循诚实守信、公平自愿、客户至上的原则，依法合规、审慎经营，并遵守中国人民银行有关电子商业汇票业务的各项规定。
2、银行电子商业汇票业务是指在中华人民共和国境内开展的，以电子签名和电子信息为基础的，由银行承兑或托收的汇票业务。
第二条银行电子商业汇票业务是指在中华人民共和国境内开展的，以电子签名和电子信息为基础的，由银行承兑或托收的汇票业务。
3、银行电子商业汇票业务应当遵循安全、便捷、高效的原则。
银行电子商业汇票业务的安全性是首要考虑因素。
银行应该采取严格的安全措施，包括数据加密、身份验证、访问控制等，确保商业汇票的信息安全和交易安全。
银行应该建立健全的安全管理制度和风险控制机制，防范电子商业汇票业务中的各类风险。
在便捷性方面，银行应该提供方便快捷的电子商业汇票服务，包括即时结算、快速到账等服务。
同时，银行应该优化业务流程和操作界面，提高用户体验和服务满意度。
在高效性方面，银行应该采用先进的技术手段和管理方法，提高电子商业汇票业务的处理效率和质量。
例如，银行可以采用电子签名、电子印章等技术手段，简化商业汇票的签发和背书手续，提高业务处理速度。
银行应该建立健全的内部管理机制，提高业务处理的规范化和标准化水平。
总之，银行电子商业汇票业务应当遵循安全、便捷、高效的原则，为广大的企业和个人提供更加方便、快捷、安全的金融服务。
二、电子商业汇票业务参与者1、银行电子商业汇票业务参与者包括承兑行、托收行、持票行、保证人等。
人民银行规范和促进电子商业汇票业务发展的通知
人民银行规范和促进电子商业汇票业务发展的通知文件排版存档编号：[UYTR-OUPT28-KBNTL98-UYNN208]中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知银发[2016]224号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心：为充分发挥电子商业汇票（以下简称电票）系统和电票业务优势，防范纸质商业汇票（以下简称纸票）业务风险，加快票据市场电子化进程，现就规范和促进电票业务发展有关事项通知如下：一、扩大系统覆盖率，扩充系统功能（一）扩大系统覆盖率，优化电票流通环境。
尚未接入电票系统的银行业金融机构、财务公司（以下统称金融机构）应加快接入，已接入电票系统的金融机构在风险可控的前提下应尽可能提高网点开通率。
各金融机构要完善内部业务系统的电票业务处理功能，支持发起和接收跨行承兑、跨行贴现等业务，支持向被代理接入机构发起和接收各类票据业务，不得对电票的跨行流转设置障碍。
各银行业金融机构应同时支持线上、线下两种资金清算方式。
已开通线上清算功能的金融机构间开展票据转贴现业务，原则上应采用票款对付（DVP）结算方式。
人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、深圳市中心支行（以下统称人民银行省级分支机构）应支持尚未开通电票再贴现业务的人民银行地市中心支行接入电票系统，提供电票再贴现服务。
（二）持续开放电票模拟运行环境，提供测试便利。
人民银行清算总中心应持续开放电票系统模拟运行环境，提高模拟运行环境的容纳量，为金融机构业务测试提供有力支持。
需接入模拟运行环境开展测试的金融机构应向清算总中心报送测试需求及计划，清算总中心应在收到金融机构测试申请之日起1个月内安排测试，测试周期不得短于2个月（金融机构主动结束测试周期的除外）。
银行开展商业汇票工作总结
银行开展商业汇票工作总结
商业汇票是一种常见的贸易支付工具，银行在开展商业汇票工作中扮演着重要
的角色。
在过去的一段时间里，我们银行一直致力于提升商业汇票服务质量，为客户提供更加便捷高效的贸易支付解决方案。
现在，我将对银行开展商业汇票工作进行总结，希望能够为今后的工作提供一些启示和借鉴。
首先，银行在开展商业汇票工作中，需要加强与客户的沟通和合作。
了解客户
的实际需求，根据客户的实际情况，为其提供个性化的商业汇票解决方案。
与客户建立良好的合作关系，可以更好地满足客户的需求，提升客户满意度。
其次，银行需要不断优化商业汇票服务流程，提升服务效率。
通过引入先进的
技术手段，简化操作流程，提高处理效率，缩短业务办理时间，为客户提供更加便捷高效的商业汇票服务。
另外，银行还需要加强风险管理，规范商业汇票业务操作。
建立健全的风险管
理机制，加强对商业汇票业务的监控和管理，及时发现和处理风险事件，确保商业汇票业务的安全稳健运行。
最后，银行还需要不断提升员工的专业素养和服务意识。
通过培训和学习，提
高员工的业务水平和服务质量，增强员工的责任感和使命感，为客户提供更加专业、周到的商业汇票服务。
总之，银行在开展商业汇票工作中，需要加强与客户的沟通和合作，优化服务
流程，加强风险管理，提升员工素养，不断提升商业汇票服务质量，为客户提供更加优质的贸易支付解决方案。
希望通过总结，能够为今后的工作提供一些启示和借鉴，进一步提升银行的商业汇票服务水平。
银行电子商业汇票业务处理操作规程
银行电子商业汇票业务处理操作规程一、引言银行电子商业汇票业务是指银行作为票据交易的中介机构，在电子化环境下，提供电子商业汇票的发行、承兑、贴现、转让和支付等服务。
为规范银行电子商业汇票业务的处理操作，提高业务效率和安全性，特制定本操作规程。
二、业务流程概述1. 电子商业汇票的发行银行根据客户的申请，通过电子渠道为其发行电子商业汇票。
发行前，银行需对客户进行身份验证，并核实其资信状况。
发行的电子商业汇票应包含必要的信息，如票据号码、出票日期、金额等。
2. 电子商业汇票的承兑持有电子商业汇票的收款人可以向银行申请承兑。
银行在核实汇票真伪和有效性后，可以决定是否承兑。
承兑后，银行会在汇票上加盖承兑印章，并对汇票进行登记。
3. 电子商业汇票的贴现持有电子商业汇票的收款人可以将其贴现给银行，即提前获得票面金额的一部分作为贴现款。
银行在核实汇票真伪和有效性后，可以决定是否贴现。
贴现后，银行会在汇票上加盖贴现印章，并支付贴现款给持票人。
4. 电子商业汇票的转让持有电子商业汇票的收款人可以将其转让给他人。
转让时，持票人需向银行提出转让申请，并提供必要的转让文件。
银行在核实转让文件的真实性和有效性后，可以决定是否办理转让手续。
5. 电子商业汇票的支付到期的电子商业汇票可以通过银行进行支付。
持票人需向银行提出支付申请，并提供必要的支付文件。
银行在核实支付文件的真实性和有效性后，可以决定是否办理支付手续。
三、业务处理细则1. 业务受理银行应建立完善的电子商业汇票业务受理窗口，接收客户的业务申请。
受理窗口应配备专业的业务人员，能够及时、准确地处理客户的业务需求。
2. 业务审核银行在受理客户的业务申请后，需进行业务审核。
审核内容包括客户身份验证、汇票真伪核实、资信状况核实等。
审核结果应及时反馈给客户，并根据审核结果决定是否继续办理业务。
3. 业务办理银行在审核通过后，应按照规定的流程和要求，办理电子商业汇票业务。
办理过程中，需确保操作的准确性和安全性，遵循相关法律法规和内部规章制度。
电子商业汇票推动票据市场创新发展——访中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民
使 用 ，充 分 发 挥 电 子 商 业 汇 票 系统 对 经 济 金 融 发 展 的促 进
作 用
刻 影 响金 融机 构 汇票业 务经 营管理 体 制。 电子商业 汇票 系
统 的 建 立 为 金 融 机 构 统 一 管 理 汇 票 业 务 提 供 了 基 础 平 台和
电子 商 业 汇 票 推 动 票 据 市 场 创 新 发 展
访 中 国人 民银 行 支 付 结算 司 司长欧 阳卫 民
本刊记者 杨 洁
前 ，该 系统 的 运 行 状 况 如 何 ？ 我 国商 业 汇 票 市 场 格 局 将 会 产生怎样的变化？
欧 阳 卫 民 ： 自２ ０ 年 １ 月 ２ 日 电 子 商 业 汇 票 系 统 上 线 ０９ ０ ８ 运 行 以 来 系 统 运 行 稳 定 ，业 务 稳 步 增 长 。 随 着 第 － ； 接 Ｊ ： ｌ ： ｃ
另外 ．电子商业 汇票 系统上线 后 ，我 国商业汇 票市 场 格局将 形成 电子 商业汇 票与纸 质商 业汇 票并存 的局 面 ，未
来 的 发 展 趋 势 应 是 先 进 性 的 电 子 商 业 汇 票 逐 步 替 代 纸 质 商
业 汇票 。同 时 ，由于准许 财务公 司 作为 电子商 业汇 票系统
民。
系统共收 到纸质商业 汇票登记６ ８ 万笔 ；系统提供纸质 商 １ ８
业汇票查询服务１９笔 。 ２ ７
记 者 ： 电 子 商 业 汇 票 系统 的 上 线 已 有 一 段 时 问 了 ， 目
从 出票 企业 和承 兑 金融 机 构 的 地 区分 布 来看 ．全 国
２４
中国 金融电 ／ ００２ 脑 ２１
电子 化 ．票据安 全性 和交 易效 率得 到 了极 大提 升 。电子商
电子商业汇票业务处理手续
电子商业汇票业务处理手续电子商业汇票是一种电子化的票据，其业务处理手续包括四个主要步骤：开票、承兑、背书和兑付。
本文将对这四个步骤的具体内容进行详细解释。
一、开票开票是指企业向客户开出电子商业汇票。
开票前，企业需先提前与银行签署电子商业汇票开具协议，并根据客户订单情况填写电子商业汇票开票信息，包括票面金额、开票日期、到期日期、出票人、收款人等信息。
然后将票据信息通过银行电子商业汇票系统生成电子商业汇票，实现电子开票。
二、承兑承兑是指银行对企业出具的电子商业汇票进行审核并确认予以承兑。
企业出具电子商业汇票后，提交给收款人的银行进行审核，审核包括票据真实性、票面金额、付款期限等方面的核查。
审核通过后，银行将对电子商业汇票进行承兑，并在票据上加盖电子印章，证明银行已受理汇票，并承诺在到期日按票面金额支付。
三、背书背书是指收款人通过拆分、转让、贴现等方式将电子商业汇票权利转移给其他收款人的过程。
收款人需要在汇票的背面签署电子背书，并填写转让人和受让人的名称。
背书后，银行会对背书信息进行核实和验证，并确认背书人的转移权，确保新的持有人可以享有汇票权益。
四、兑付兑付是指汇票到期，银行按票面金额向持有人支付资金。
电子商业汇票到期日到达后，持有人可携带汇票到汇票指定的银行或可兑付的金融机构进行兑付。
银行会核查持有人是否符合兑付条件，并按照汇票面额向持有人支付汇票金额，标志着电子商业汇票的完结。
综上所述，电子商业汇票的业务处理手续相对于纸质商业汇票而言更加简洁、高效、安全。
电子商业汇票的逐渐普及将推动企业金融业务的数字化和智能化发展，促进企业间的交易流程更加便捷、快速和透明化。
中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知
(三)严格履行电票付款责任。
持票人在电子锒行承兑汇票提示付款期内 提示付款的，如提示付款指令于中午12:00 前发出，承兑人应在收到提示付款请求的 当日(遇法定休假日、大额支付系统非营业 日、电票系统非营业日顺延，下同)付款或 拒绝付款; 如提示付款指令于中午12:00后发出，承兑 人应在收到提示付款请求的当日至迟次日 付款或拒绝付款。
(一)扩大系统覆盖率，优化电票流通 环境。
尚未接入电票系统的银行业金融机构、财务公司 (以下统称金融机构)应加快接入，已接入电票系 统的金融机构在风险可控的前提下应尽可能提高 网点开通率。 要完善内部业务系统的电票业务处理功能，支持 发起和接收跨行承兑、跨行贴现等业务，支持向 被代理接入机构发起和接收各类票据业务，不得 对电票的跨行流转设置障碍。
(三)全面推广财务公司线上清算功能。
自2016年9月1日起，分批组织符合条件的 财务公司开通线上清算功能。 拟开通线上清算功能的财务公司应及时将 业务需求连同《财务公司线上清算功能权 限开通申请表》以正式文件通过法人所在 地人民银行省级分支机构上报人民银行总 行。
(四)增加电票交易主体。
人民银行清算总中心应持续开放电票系统模拟运 行环境，提高模拟运行环境的容纳量，为金融机 构业务测试提供有力支持。 需接入模拟运行环境开展测试的金融机构应向清 算总中心报送测试需求及计划，清算总中心应在 收到金融机构测试申请之日起1个月内安排测试， 测试周期不得短于2个月 (金融机构主动结束测试 周期的除外)。
媒体对224号文件的 解读与评论
224号文引起国内媒体的广泛关注。《21世 纪经济报道》、《北京商报》、财新网、 经济参考网、澎湃新闻网、华尔街见闻、 网易财经、路透社等媒体对此进行了报道。
中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知
(三)全面推广财务公司线上清算功能。
自2016年9月1日起，分批组织符合条件的 财务公司开通线上清算功能。
拟开通线上清算功能的财务公司应及时将 业务需求连同《财务公司线上清算功能权 限开通申请表》以正式文件通过法人所在 地人民银行省级分支机构上报人民银行总 行。
(四)增加电票交易主体。
自2016年9月1日起，除银行业金融机构和财务公 司以外的、作为银行间债券市场交易主体的其他 金融机构可以通过银行业金融机构代理加入电票 系统开展电票转贴现(含买断式和回购式)、提示 付款等规定业务。 （信托、租赁、保险、证券、基金、 资管、外资等等）
中国人民银行关于规 范和促进电子商业汇
票业务发展的通知
银发[2016]224号
三部分内容
学习文件 媒体解读与评论 相关的几个问题
中国人民银行关于规 范和促进电子商业汇
票业务发展的通知
银发[2016]224号
文件背景目的
为充分发挥电子商业汇票系统和电票业务 优势，防范纸质商业汇票业务风险，加快 票据市场电子化进程。
媒体对224号文件的 解读与评论
224号文引起国内媒体的广泛关注。《21世 纪经济报道》、《北京商报》、财新网、 经济参考网、澎湃新闻网、华尔街见闻、 网易财经、路透社等媒体对此进行了报道。
媒体关注的焦点
一是关注央行推动电票的意图和决心； 二是关注224号文的积极意义； 三是关注224号文三个政策要点； 四是关注224号文对市场的影响；
人民银行省级分支机构应结合辖区实际和本通知 要求，制定本辖区推广电票的细化措施和推进时 间表，于2016年10月15日前以正式文件报送人民 银行总行，并于每年1月20日前报送上一年度电 票业务推进情况。
人民银行总行建立对各省级分支机构电票业务推 广情况的考核评价机制，按年度进行考核督促， 完成情况纳入支付结算工作年度考核。
人民银行电子商业汇票业务管理办法
人民银行电子商业汇票业务管理办法随着信息技术的飞速发展和金融创新的不断推进，电子商业汇票作为一种新型的支付和融资工具，在我国金融市场中发挥着越来越重要的作用。
为了规范电子商业汇票业务，保障电子商业汇票活动中当事人的合法权益，促进电子商业汇票业务的健康发展，人民银行制定了电子商业汇票业务管理办法。
一、电子商业汇票的定义与特点电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
与传统纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以下显著特点：首先，电子商业汇票以电子形式存在，降低了纸质票据在传递、保管过程中的风险，提高了票据的安全性。
其次，电子商业汇票的流转通过网络进行，大大提高了交易效率，缩短了交易时间。
再者，电子商业汇票的信息更加透明、准确，便于监管部门对票据业务进行实时监控和管理。
二、电子商业汇票业务的参与者电子商业汇票业务的参与者包括出票人、收款人、承兑人、背书人、被背书人、保证人等。
这些参与者在电子商业汇票的签发、承兑、背书、保证、提示付款等环节中，各自承担着相应的权利和义务。
出票人是指签发电子商业汇票的单位或个人。
收款人是指电子商业汇票上记载的收取票据款项的人。
承兑人是指在电子商业汇票上承诺在汇票到期日无条件支付汇票金额的付款人。
背书人是指在电子商业汇票背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为人。
被背书人是指被记名受让票据或接受票据转让的人。
保证人是指为电子商业汇票债务提供担保的人。
三、电子商业汇票的签发与承兑出票人签发电子商业汇票时，应当确保票据信息的真实、准确、完整。
电子商业汇票的承兑，是指承兑人承诺在汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。
承兑人应当在收到提示承兑申请后的规定时间内作出承兑或者拒绝承兑的应答。
在承兑过程中，承兑人需要对出票人的信用状况、贸易背景等进行审查，以确保承兑风险可控。
同时，承兑人应当按照人民银行的规定，及时足额缴存汇票保证金或提供其他有效的担保措施。
银行电子商业汇票业务处理操作规程
银行电子商业汇票业务处理操作规程一、引言银行电子商业汇票业务是指商业银行通过电子化手段提供的汇票业务，旨在提高交易效率和安全性。
本文将详细介绍银行电子商业汇票业务的处理操作规程，包括业务流程、操作要点和注意事项。
二、业务流程1. 申请开立电子商业汇票1.1 客户登录银行电子商业汇票系统，填写相关信息，包括汇票金额、付款人、收款人等。
1.2 银行系统对客户填写的信息进行验证，确保信息的准确性和完整性。
1.3 银行系统生成电子商业汇票，并发送给客户确认。
1.4 客户确认无误后，支付相应的手续费，并将电子商业汇票发送给收款人。
2. 电子商业汇票的转让和背书2.1 持有电子商业汇票的收款人可以将其转让给其他人。
2.2 转让人在银行电子商业汇票系统中进行转让操作，填写转让人和受让人的信息。
2.3 银行系统对转让操作进行验证，并生成新的电子商业汇票。
2.4 转让人将新的电子商业汇票发送给受让人。
3. 电子商业汇票的承兑和支付3.1 收款人可以将收到的电子商业汇票提交给银行进行承兑。
3.2 银行对电子商业汇票进行验证，并决定是否承兑。
3.3 银行将承兑的电子商业汇票支付给持有人。
3.4 银行在支付电子商业汇票后，将其注销或作废。
4. 电子商业汇票的查询和查询4.1 客户可以通过银行电子商业汇票系统查询自己的电子商业汇票信息。
4.2 银行可以通过电子商业汇票系统查询所有电子商业汇票的信息。
三、操作要点1. 信息准确性在申请开立电子商业汇票时，客户需要确保填写的信息准确无误，特别是汇票金额、付款人和收款人等重要信息。
2. 安全性保障银行电子商业汇票系统需要具备高度的安全性，包括用户身份验证、数据加密和防止篡改等措施，以保障交易的安全性。
3. 业务流程规范银行和客户在进行电子商业汇票业务时，需要按照规定的流程进行操作，确保业务的顺利进行。
4. 电子商业汇票的转让和承兑转让人在进行电子商业汇票转让时，需要填写准确的转让人和受让人信息。
银行开展商业汇票工作总结
银行开展商业汇票工作总结
商业汇票是银行业务中的重要组成部分，对于促进企业间的交易和资金流动起着重要作用。
近年来，我行在开展商业汇票工作方面取得了一定的成绩，现就此进行总结如下：
一、加强风险控制。
在开展商业汇票业务过程中，我行始终将风险控制放在首位。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制体系，加强对客户的信用评估和资信调查工作，有效降低了不良汇票的发生率，保障了资金安全。
二、优化服务流程。
为了提高客户满意度，我行不断优化商业汇票服务流程，简化操作步骤，提高办理效率。
通过引入信息化技术，实现了商业汇票的快速办理和查询，为客户提供了更加便捷的服务。
三、拓展业务渠道。
我行积极拓展商业汇票业务渠道，与各类企业建立了紧密的合作关系，拓展了业务范围。
同时，与其他金融机构合作，开展联合承兑和贴现业务，为客户提供了更多元化的融资选择。
四、加强人才培养。
我行注重商业汇票业务人员的培训和专业素养提升，提高了员工的业务水平和服务意识。
通过定期的培训和学习交流，不断提高了团队的整体素质和竞争力。
五、创新产品和服务。
为了满足客户多样化的需求，我行不断创新商业汇票产品和服务，推出了定制化的融资方案和风险管理工具，为客户提供了更加个性化的金融服务。
总的来说，我行在开展商业汇票工作中取得了一定的成绩，但也要认识到在风险防范、服务创新等方面还有进一步提升的空间。
未来，我行将继续加大对商业汇票业务的投入和管理，不断提高服务水平和竞争力，为客户提供更加优质的金融服务。
电子商业汇票业务发展存在的问题及对策
电子商业汇票业务发展存在的问题及对策调查显示，当前电子商业汇票业务推广中存在着业务操作难度大、收益低、流转范围窄、安全风险高等问题，影响了其应有作用的充分发挥，应关注解决。
一、总体情况及特点（一）开通机构占比较低。
2019、2020、2021、2022年末，12市开通电子商业汇票业务的银行业机构分别为208、331、491和550 家，分别占同期银行业机构总数的6.75%、9.85%、14.45%和15.84%，正式开办该业务3年多，但开通机构仅占15%强。
（二）签约客户占比低，且增长缓慢。
2019、2020、2021、2022年末，12市企业网银客户数分别为5.76、7.35、10.53和14.2万户，电子商业汇票签约客户分别为640、828、1141和2271户，分别占企业网银客户的1.11%、1.13%、1.08%和1.6%，期间仅提升0.49个百分点，正式开办该业务3年多，但签约客户仅占1.6%。
（三）电子商业汇票业务占比长期处于低位。
2019、2020、2021和2022年，12市银行业机构分别开办电子商业汇票0、100、545和724笔，分别占同期票据业务总笔数的0、0.02%、0.08%和0.1%；电子商业汇票金额分别为0、16504、198293和400192万元，分别占同期票据业务总金额的0、0.06%、0.49%和0.93%，笔数和金额占比长期处于低位。
（四）业务品种相对单一，多为电子银行承兑汇票，电子商业承兑汇票发展缓慢。
2019、2020、2021和2022年，12市分别办理电子银行承兑汇票100、545和721笔，分别占同期电子商业汇票笔数的100%、100%和99.59%；仅在2022年办理3笔电子商业承兑汇票，占当年电子商业汇票笔数的0.41%。
二、主要原因（一）部分金融机构未加入电子商业汇票系统。
人民银行《电子商业汇票系统管理办法》规定，只有拥有大额支付系统行号的金融机构才能加入该系统办理业务，一些无大额支付系统行号的金融机构，如财务公司或部分银行业机构二级支行等目前均无法办理电子商业汇票业务。
人民银行电子商业汇票业务管理办法
人民银行电子商业汇票业务管理办法随着经济的发展和金融创新的不断推进，电子商业汇票作为一种新型的支付结算工具，在企业间的资金往来中发挥着越来越重要的作用。
为了规范电子商业汇票业务，保障当事人的合法权益，促进电子商业汇票业务的健康发展，人民银行制定了一系列电子商业汇票业务管理办法。
电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
与传统纸质汇票相比，电子商业汇票具有交易效率高、成本低、安全性强等优点。
人民银行对电子商业汇票业务的管理主要包括以下几个方面：首先是电子商业汇票系统的准入管理。
只有符合条件的金融机构，经过人民银行的审批，才能接入电子商业汇票系统办理相关业务。
接入机构应当具备完善的内部控制制度、风险防范机制和技术支持能力，以确保系统的安全稳定运行。
其次是对电子商业汇票出票、承兑、背书、保证、提示付款和追索等业务环节的规范。
出票人应当按照规定签发电子商业汇票，并保证所提供的信息真实、准确、完整。
承兑人应当在收到提示承兑申请后，在规定的时间内作出承兑或者拒绝承兑的应答。
背书应当连续，且背书人应当对背书的真实性负责。
持票人在提示付款期限内通过电子商业汇票系统提示付款，付款人应当在规定的时间内应答并付款。
如果出现票据逾期未付等情况，持票人可以行使追索权。
再者是关于电子商业汇票的信息披露。
人民银行要求相关机构及时、准确地披露电子商业汇票业务的相关信息，包括票据的出票、承兑、背书、保证、付款等情况，以提高市场透明度，防范票据风险。
另外，人民银行还加强了对电子商业汇票业务的监督管理。
通过现场检查、非现场监测等手段，对金融机构的电子商业汇票业务进行监督，对违规行为依法进行处理。
对于企业来说，电子商业汇票的使用带来了诸多便利。
一方面，电子商业汇票的流转速度快，可以大大缩短资金的在途时间，提高资金使用效率；另一方面，电子商业汇票的电子化管理降低了企业的票据保管成本和风险，减少了纸质票据伪造、变造等风险。
山东省发展电子商业汇票业务面临的问题及对策建议
承兑业务量排名 业务笔数排名 ｌ ２ 财务公 司 中信银行 业务金 额排名 １ 财务公 司 ｌ 贴现业务量排名 业务笔数排名 财务公 司 招商银行 业务金额排名 ｌ 中国工商银行 财务公司 招商银行 交通银行
山东省内共有 ２ ６家金融机构 开办 了电子商业 汇票业务 ， 其中， 国有商业银 行 ４家 、 股份制 商业银 行 １ 、 方 性 银 行 业 金 融 机 构 ７家 ， 务 公 司 ５ ０家 地 财 家 。在电子商业汇票承兑业务方面， 财务公司、 中国
工 商银 行等 ５家 金融 机构 办理 的业 务笔 数 合 计 占业
（ ） 一 电子商 业汇票 业 务总体 情况 自电子 商业 汇 票 业 务 开 展 以来 ， 务 量 呈 波 浪 业
式 上升趋 势 ， 图 １ 见 。截 至 ２ １ ０ ０年 ｌ ２月 ３ ｔ 电子 １Ｌ ，
图 １ 山东省 电子商业 汇票业 务量趋 势图
（ ） 二 电子 商业汇 票市 场竞 争格 局
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问题进行分析 ， 推广 电子商业 汇票业务提 出对策 对 和 建议 ， 以促 进 我省 电子 商业 汇 票业 务 健 康发 展 ， 助
推 ｔ东 经济 社会 发展 。 ｌ １
一展一年多以来 ， 山东省共办理 电子
商业 汇 票承 兑 业 务 １ ６ ６５６笔 ， 额 ３０ ８亿 元 。其 金 ４． 中 ， 理 银 行 承 兑 汇 票 承 兑 业 务 １ ５ 办 ５ ７ １笔 ， 额 金
中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知
中国人民银行关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知银发[2016]224号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心：为充分发挥电子商业汇票（以下简称电票）系统和电票业务优势，防范纸质商业汇票（以下简称纸票）业务风险，加快票据市场电子化进程，现就规范和促进电票业务发展有关事项通知如下：一、扩大系统覆盖率，扩充系统功能（一）扩大系统覆盖率，优化电票流通环境。
尚未接入电票系统的银行业金融机构、财务公司（以下统称金融机构）应加快接入，已接入电票系统的金融机构在风险可控的前提下应尽可能提高网点开通率。
各金融机构要完善内部业务系统的电票业务处理功能，支持发起和接收跨行承兑、跨行贴现等业务，支持向被代理接入机构发起和接收各类票据业务，不得对电票的跨行流转设置障碍。
各银行业金融机构应同时支持线上、线下两种资金清算方式。
已开通线上清算功能的金融机构间开展票据转贴现业务，原则上应采用票款对付（DVP）结算方式。
人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、深圳市中心支行（以下统称人民银行省级分支机构）应支持尚未开通电票再贴现业务的人民银行地市中心支行接入电票系统，提供电票再贴现服务。
（二）持续开放电票模拟运行环境，提供测试便利。
人民银行清算总中心应持续开放电票系统模拟运行环境，提高模拟运行环境的容纳量，为金融机构业务测试提供有力支持。
需接入模拟运行环境开展测试的金融机构应向清算总中心报送测试需求及计划，清算总中心应在收到金融机构测试申请之日起1个月内安排测试，测试周期不得短于2个月（金融机构主动结束测试周期的除外）。
（三）全面推广财务公司线上清算功能。
自2016年9月1日起，分批组织符合条件的财务公司开通线上清算功能。
拟开通线上清算功能的财务公司应及时将业务需求连同《财务公司线上清算功能权限开通申请表》（见附件）以正式文件通过法人所在地人民银行省级分支机构上报人民银行总行。
银行电子商业汇票业务处理操作规程
银行电子商业汇票业务处理操作规程一、概述银行电子商业汇票是指商业银行通过电子数据交换和数字签名等技术手段开展的汇票业务。
为了规范银行电子商业汇票的处理操作，提高业务效率和安全性，制定了本操作规程。
二、业务流程1. 申请开立电子商业汇票1.1 客户填写电子商业汇票申请书，并提供相关证明材料。
1.2 客户将申请书和证明材料提交给银行。
1.3 银行审核申请材料，确认客户资格和信用状况。
1.4 银行生成电子商业汇票，并将电子商业汇票信息发送给客户。
2. 电子商业汇票的背书和转让2.1 持票人可以通过电子渠道将电子商业汇票背书给其他人。
2.2 背书人应在电子商业汇票上签署数字签名，并将背书信息发送给银行。
2.3 银行验证背书信息的真实性，并将电子商业汇票转让给新的持票人。
3. 电子商业汇票的承兑和支付3.1 持票人将电子商业汇票提交给银行承兑。
3.2 银行验证汇票信息和持票人的身份，并决定是否承兑。
3.3 银行承兑后，将电子商业汇票的支付信息发送给付款行。
3.4 付款行根据支付信息，将款项划拨给持票人。
4. 电子商业汇票的贴现和转贴现4.1 持票人可以将电子商业汇票贴现给银行，获取提前支付的款项。
4.2 银行根据贴现申请和汇票信息，决定是否允许贴现。
4.3 银行在贴现后，将贴现款项划拨给持票人。
5. 电子商业汇票的退票和冲正5.1 银行在核查电子商业汇票信息后，发现异常情况时可以决定退票。
5.2 持票人可以申请冲正，将已经支付的电子商业汇票金额冲正回原账户。
6. 电子商业汇票的查询和打印6.1 客户可以通过银行提供的电子渠道查询电子商业汇票的状态和交易记录。
6.2 客户可以选择将电子商业汇票打印成纸质汇票。
三、安全措施1. 数字签名技术为了确保电子商业汇票的真实性和完整性，银行采用数字签名技术对汇票进行签名和验证。
2. 数据加密银行对电子商业汇票的相关数据进行加密处理，防止未经授权的访问和篡改。
3. 访问控制银行对电子商业汇票系统进行访问控制，确保惟独授权人员能够进行相关操作。
贵州银行电子商业汇票业务操作规程
贵州银行电子商业汇票业务操作规程贵州银行过渡期电子商业汇票业务操作规程第一章总则第一条为加强电子商业汇票业务管理～规范业务操作～防控业务风险～根据《中华人民共和国票据法》、《支付结算办法》、《电子商业汇票业务管理办法》、《贵州银行电子商业汇票业务管理办法，试行,》等法律、法规、规章～结合过渡期电子商业汇票系统业务的特殊性～特制订本操作规程.第二条本操作规程所称电子商业汇票,以下简称电票，是指电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。
第三条本操作规程适用于我行辖内各机构申请办理的电子商业汇票出票、承兑、贴现、转贴现业务，不包括纸票登记和公开报价，.第四条业务办理过程中原则上应遵从以下规定：不办理回购式贴现业务,我行电子银行承兑汇票的收款人不做背书转让~应直接由我行进行贴现。
第五条使用过渡期电子商业汇票管理系统办理电子商业汇票业务的机构为总行相关部门。
第六条电票系统中统一以贵州银行股份有限公司贵阳友谊支行为电票业务经办行。
- 1 -第二章部门职责与岗位配臵第七条电子商业汇票业务主要涉及以下部门:总行交易融资部、授信评审部、票据业务部、会计结算部、法律合规部、信息科技部，分行风险管理部，放款中心,、票据中心，经营机构,分、支行~直营团队等业务发起部门,.过渡期电票系统中～分行均不能操作电票业务~因此不设臵岗位～仅在总行相关部门设臵票据业务办理的相应岗位。
，一，总行交易融资部1。
负责电子商业汇票业务牵头管理,2。
负责审查电子商业汇票业务的授信额度～并在《贵州银行对公授信业务放款审核表,过渡期电子商业承兑汇票适用，》,附件1，,以下简称“《放款审核表，电票,》”，上签批,3. 负责管理客户销户行为～及时提示会计结算部~相关电子商业汇票业务客户电票到期前~冻结不可销户，4. 设臵客户经理岗～负责电票客户信息的维护操作～及向总行计划财务部提供对外报表所需数据,5. 负责在电子商业汇票到期前15个工作日～书面提示经营机构及总行会计结算部~确保到期足额兑付。
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银行业电子商业汇票业务工作情况
一、我行电子商业汇票业务基本情况
电子商业汇票的发展，实现了财务公司商业汇票签发流转环节的电子化交易，从根本上解决了现行商业汇票市场交易方式效率低下、信息不对称、风险较大的问题，进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业（尤其是小企业）的融资困难，支持和促进中小企业发展，提高中小企业电子商业汇票使用率。
二、电子商业汇票的推行工作
1、完善电子商业汇票的发展环境。
加强本行网银系统安全性、稳定性建设，确保电子商业汇票在安全稳定的系统环境中运行。
让企业能在一个安全的环境中使用电子汇票业务，增强企业对电子汇票的信心。
改善流通环境，提高票据流动性。
解决签章以及防范克隆票据等具体技术细节，允许银行柜面受理电子商业汇票，使企业切实感受到电子商业汇票的方便、快捷，吸引潜在客户，促进电子商业汇票高速流转。
2、加大宣传培训力度，提高电子商业汇票社会认知度。
通过培训班、研讨会、银企座谈、产品推介等形式，对电子商业汇票业务处理流程、注意事项、加入电子商业汇票的优
点及条件等进行系统讲解，增强业务宣传活动的针对性和实效性。
在全面加大电子商业汇票宣传力度的同时，切实发挥我行电子汇票业务优势，提供差异化服务，通过已开通业务核心客户的示范效应，向其上下游企业开展有针对性的产品推介、市场营销，确立重点发展对象，有效解决企业加入电子商业汇票系统的具体问题，提高电子商业汇票签约客户量和使用率。
3、协调好银企间利益关系考虑多种因素，如企业性质、规模、信用等级、汇票额度、期限等，对电子商业汇票各项业务操作进行合理定价，将电子商业汇票带给银行和企业的利益差异减至最小。
三、电子票据业务推进中存在的困难和问题
（一）企业网银覆盖率不高，电子商业汇票签约客户偏少。
虽然吴江企业数量众多，但是真正在使用网上银行的企业并不多。
企业网银开通率低，使电子商业汇票业务的推广缺乏平台基础，直接造成了签约客户数量的难以增长。
签约客户少就难以满足电子商业汇票实现信用、支付和流通功能的广泛覆盖问题企业在签发和接受电子商业汇票时不得不考虑票据持有和使用的便利性问题。
电子商业汇票的高流动性优势难以有效发挥，并进而影响企业使用电子商业汇票的积极性及潜在参与者加入电子商业汇票系统的信心。
（二）电子票据的社会认知程度较低，知识宣传不到位。
就吴江而言，改革开放后的第一代企业家都年龄偏长，本身对电子产品的认识不足，对电子银行不够信任，比较喜欢纸质汇票这种实实在在的存在。
在对部分企业走访调查中发现,无论是大型企业还是中小企业其高管人员、财务人员对电子商业汇票业务的认知程度不高,对电子商业汇票业务的积极意义、办理流程及风险控制等内容了解不够,对电子商业汇票业务安全、快捷、便利的功能掌握不到位,导致有关人员对电子商业汇票不信任、不放心，仍偏重于纸质商业汇票,电子商业汇票业务宣传推广任务艰巨。
（三）银行积极性不高。
是在信贷资金相对充裕的情况下,与贷款相比较,办理商业汇票业务的利润较低。
因此,一些银行业金融机构从利润最大化的角度考虑,要么不向企业重点推荐电子商业汇票最长付款期的优势,要么在授权、授信方面设置较为严格的标准和条件，如增加保证金比例、提高承诺费收取标准、提高企业单位信用评级等级要求等。
（四）社会信用环境影响吴江地区的企业多是小企业，有一定影响力的，信用度较高的企业比较少。
受社会信用环境影响以企业信用为基础的电子商业承兑汇票业务发展缓慢。
截至2011年4月末,工行吴江支行还未发生一笔电子商业承兑汇票业务。
银行承兑汇票占比过高、商业承兑汇票占比过低的结构性矛盾依然比较突出。
四、业务推进过程中采取的工作措施及建议
要想电子商业汇票能有一个良好的发展环境，并且持续、健康、快速、稳定的发展，必须从以下几个方面着手：（一）改善电子商业汇票的发展环境改善系统环境。
使用电子汇票业务后，企业依然要通过各家银行的网上银行来获取通过银行系统处理的电子票据信息以及进行流转处理，仍然存有许多不便。
企业尤其是集团企业将迫切需要通过一家银行系统就能实现对分散在各个银行的电子票据业务信息的管理。
因此，研发跨银行的电子票据管理系统十分迫切。
确保安全环境。
电子商业汇票系统运营商要进一步加大系统网络防病毒、防黑客攻击的技术手段建设,各银行机构要加强本行网银系统安全性、稳定性建设,确保电子商业汇票在安全稳定的系统环境中运行。
让企业能在一个安全的环境中使用电子汇票业务，增强企业对电子汇票的信心。
改善流通环境，提高票据流动性。
尽快研究财务公司接入大小额支付系统的可行性,实现财务公司电子商业汇票线上清算。
尽快研究纸质商业汇票与电子商业汇票之间转换的法律关系认定解决签章以及防范克隆票据等具体技术细节,允许银行柜面受理电子商业汇票,使企业切实感受到电子商业汇票的方便、快捷,吸引潜在客户，促进电子商业汇票高速流转。
(二)加大宣传培训力度，提高电子商业汇票社会认知度。
实现业务培训与业务宣传相结合。
将电子商业汇票业务培训作为业务宣传活动的一个主要容,通过培训班、研讨会、
银企座谈、产品推介等形式对电子商业汇票业务处理流程、注意事项、加入电子商业汇票的优点及条件等进行系统讲解增强业务宣传活动的针对性和实效性。
在全面加大电子商业汇票宣传力度的同时,切实发挥银行机构的个体优势细分客户市场提供差异化服务通过已开通业务核心客户的示范效应向其上下游企业开展有针对性的产品推介、市场营销,确立重点发展对象有效解决企业加入电子商业汇票系统的具体问题提高电子商业汇票签约客户量和使用率。
(三)协调好银企间利益关系。
电子商业汇票在降低企业财务成本的同时，可能会相应地减少我行业务收入。
这就需要对电子商业汇票各项业务操作进行合理定价。
定价要考虑多种因素如企业性质、规模、信用等级、汇票额度、期限等将电子商业汇票带给银行和企业的利益差异减至最小。
交通银行可以通过提供增值服务，在某些行业迅速的探索出成熟的业务模式、锁定客户、建立竞争壁垒。
同时，应充分借鉴和吸收现有的现金管理服务特点，提供票据池等增值服务，吸引托管业务同时创造中间业务收入。
同时，电子商业汇票业务涉及的业务环节和品种都将更为丰富，相应的收费项目也更加多样，因此可以针对不同应用级别的客户分类打包定价、针对单一供应链条上的客户群提供组合服务并打包定价，增加收益。